信贷风险控制管理办法

1、信贷风险控制管理办法防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重，是保障小额贷 款公司资产质量合理有序健康发展的关键。信贷风险主要包括：经营风 险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险 等多种。高度重视信贷风险防范工作是小额贷款公司的第一要务。针对 本公司的具体情况，特制定本信贷风险控制管理办法。一、明确分工，实行流程控制信贷业务操作流程分为：贷前、贷中、贷后三大相互独立的阶段， 十六个环节进行全程控制，防范风险。实行审贷分离责任制，建立审贷、 发放、检查职能分离，岗位分离，相互制约机制，落实环节责任。严禁 单人或单个部门独立完成贷款全过程。制定贷款业务的调查、审查、评

2、估、审批、发放、检查、收回、不良贷款催收等过程的操作规程，建立 法律审查制度。部门之间严格分工，岗位之间相互协作，实现业务流程 的高效运转和相互制衡。二、把好准入关，实行贷前调查审查控制对借款人进行贷前调查，对提供的资料审核分析，确定准入底线和 进行风险评估。资料名称调查审查内容准入底线风险评估1.身份证复印件（借款人、抵质 押人、法定代表人、委托代理人 等各2份，核查原件）借款人25-60周岁；具有完全民 事行为能力的自然人，资料真实 有效。核实其他有关情况。高风险、虚假、无民事能力、非法人员不贷2.工作证明工作时间连续6个月以上、稳定行业工作、公务员、事业单位、低风险垄断行业、优质行业3.

3、收入证明银行卡、6个月内稳定月均收入3000元以上、银行对账单、近6 个月内收入稳定高风险、无偿还能力不贷4.信用报告借款人在银行、税务、法院、工 商等无不良信用记录、未列入黑 名单.高风险、被列入黑名单、多次长 期欠税、欠费、欠贷或收入负债 比过高者、提供虚假资料不贷。5.居住证明有固定的住所和经营场所。合法 经营。可查询近三个月水费、电 费、煤气费凭证高风险无居住地、营业场所、欠缴各种费用不贷。6.个人财产清单核实后有一定资产、有变现能力， 没有纠纷，可执行、可变更权利.评估后价值抵贷额。高风险无资产者不贷。7.还款承诺书本人签名盖章（手印）同意个人 承担个人无限偿还责任，用个人 其他财产

4、、债权等，偿还本次借 款本息。高风险不签署者不贷8.个人信用报告查询委托书同意并签署同上9.贷款用途购销合同用途合法合规，合同真实有效、 交易商品变现能力强。高风险用途不合法、合同不明晰、有欺诈行为、商品质次价高变现差不 贷。10.抵质押物清单银行承兑汇票、有价证券为低风 险。抵质押物形态、位置、权属 真实有效。变现能力强、无纠纷 可执行，评估后可办理他项权利 证书、评估值的50%借款额。高风险不足值、不完整、不易变现，有法律纠纷不贷。11.借款人经营者品德面访、暗访。思想正派，没有不 良嗜好。25-60周岁。身体健康； 道德品质好、优良职业、从业经 验丰富。有毒、赌、嫖等违法犯行为为的不贷。

5、高风险12.工商营业执照、税务登记证、开户许可证、法人代码证按时年检高风险不年检、吊销执照、列入黑名单不贷。13.经销、经营状态主营业务有良好的成长性；未被工商、质检等部门处罚低风险少贷或不贷14 .财务报表提供近期和上年末报表，现金流量为正数高风险根据借款人的收入水平，个人负债额度，商品流通周转期，个人 资产情况、抵质押品综合确定贷款额度和期限。不发放未指明用途的贷款。贷款用途必须符合国家规定。借款合同必须与借款人当面签字，加盖公章或手印。借款人应该参加保险公司的财产保险或责任保险。法律审查。对所有贷款项目及合同文本，经法律部门或法律顾问 进行法律审查审定。三、贷款额度、风险系数控制风险系数

6、是控制小额贷款公司信用贷款的主要手段之一，也称信用 转换系数贷款系数为100%的资产：银行承兑汇票；信用贷款透支额;其他金融性机构担保；等额保证金担保。贷款系数为50%的资产：土地、房屋、有价证券。贷款系数为20%的资产：债权。四、贷款检查预警控制建立一套完整有效的风险预警机制，实行贷后检查，运用定期或不 定期监控，现场与非现场检查，明查与暗访相结合的方法手段，对收集 的信息进行定量分析，识别风险的类别、程度、原因及变化趋势，揭示 重大贷款风险，遏制潜在风险，早期做出针对性的处理意见，以达到早 期发现、早期预警及时防范控制和化解风险。贷后检查项目及内容检查项目检查内容及结果预警提示处理借款人提

7、供的资料真实性、有效性贷款使用情况按原定用途，合法性、贷款本息能否按期收回、是否发挥效益、作用。人民银行征信系统查询信用记录、是否列入黑名单、负债变化情况。保险状态是否正常，受益人是否小贷公司，受益额度变化。连续性、合法性、执行性抵质押品权属变动，控制状态，价值变动。合法 性。经营情况合同执行情况。经营商品进、销、存。重大人事、经营纠纷事件。财务人员及 财务状况变化。效益变化。现金流量变 化。税费缴纳情况。可持续经营能力。 国家政策影响。预测未来。贷款档案齐全借款人违法违纪行为法办、判刑、制裁、罚款等检查期限优质客户1年1次。优良客户半年1次。其他客户3个月1次。逾期30天1次。对以上八项检查

8、；经分析有违约违法、弄虚作假、经营不善等不利 还贷因素的，根据风险点，立即采取相应措施，控制风险。措施：预警通告提醒纠正。跟踪关注。加罚利息，提前收贷，终止贷款合同。变更合同，转化。制止违约行为。法律诉讼，立即申请查封冻结银行账户、银行卡及个人资产等。五、到期追踪，法律控制借款人未申请展期，或申请展期未获批准，从贷款到期后的第一天 起，将贷款转入逾期贷款账户进行管理，为逾期贷款，并按规定加收罚 息，同时，对不良贷款采取积极有效措施，进行催收。向借款人发送贷款本息催收通知书并取得和保留回执以保持有 效的诉讼时效，法律效力。核实抵质押物的有效性、价值性、合法性、稳定性、核实贷款材料、还款承诺书（承

9、担无限偿还责任）、保险单的有效 性和一致性。按生效法律文书，在规定时间内向法院提起诉讼、保全、冻结、 裁决、裁定、执行。对显失公平的判决，及时进行上诉申诉。贷款展期或借新还旧，分散贷款。变更业务种类贷款方式，变更债务主体或保证、抵质押物条款。以资抵债（动产、不动产、土地使用权及其他权利）频繁通知其家人、所有关系人，促其主动还款。建立风险准备金制度和呆账准备金制度。法律诉讼。适时向法院提起诉讼、保全，同时冻结账户，申请强制执行。转化，延期。抵质押品变现，以资抵债。风险转移，转移给保险公司。拍卖、处置债权。强制执行借款人其它资产、权利等（评估后70%为准）。六、岗位责任控制为强化贷款管理，保障信贷

10、资金安全，实行岗位责任控制。信贷调查岗责任：未按贷款三查规定操作，导致所放贷款出现风 险损失的，信贷调查岗负全责。责任人员限期收回全部贷款本息；不能按期收回或部分收回的，承担部分贷款本息赔偿责任；对违反风险管理制度的责任人员给予纪律处分直至开除；对有违法行为的责任人员依法追究法律责任。免责：信贷调查岗，认为条件较差，不符合贷款条件，不同意贷款， 但信贷有权审批人同意并坚持发放的贷款，出现风险损失的，信贷调查 人员不承担责任。风控部经理、总经理责任：风控部经理、总经理是信贷业务的主 要组织者和管理者之一，对公司信贷资产质量负责，出现以下情况之一 的，负领导责任。贷前调查报告的内容不真实，借款人不具备借款资格，借款用途 不合理，无偿还能力等应该审核发现而未审核发现，使贷款出现风险的；对借款合同等法律文本审查不严，导致贷款出现风险的；贷后未能及时组织人员，定期或不定期的对借款人进行贷后检查， 对危及公司贷款安全因素未能及时发现和制止，而使贷款出现风险的。出现上述情况的，风控部经理、总经理与信贷人员共同承担清收或 部分赔偿责任。对调查人员不同意贷款，而经理、总经理坚持放贷造成贷款风险 损失的，负主要责任，责令限期收回全部贷款本息，不能按期收回或部 分收回