【信用管理-个人征信知识问答】

1、第二部分：个人征信信知识问答答1. 问：什么是征征信？答：简单来来说，征信信就是专业业化的、独独立的第三三方机构为为您建立信信用档案，依依法采集、客观记录录您的信用用信息，并并依法对外外提供您的的信用报告告的一种活活动。征信信记录了您您过去的信信用行为，这这些行为将将影响您未未来的经济活动。例如，当当您向银行行申请贷款款时，银行行可以通过过征信机构构提供的您您的信用报报告，更好好地了解您您过去的信信用状况，银银行可以更更方便、更更快捷地作作出是否与与您进行交交易的决定定，这样就就方便了您您的经济活动。经济和社会会越发展，征征信与个人人的关系就就越密切。2. 问：为什么要要征信？答：过去，个个人

2、经济活动范范围狭窄，交易方方式简单，人人与人之间间的信任来来自相互间间的直接了了解和社区区内的人际际关系。现现在不同了了，人口流流动性增强强，个人活活动的地域域范围扩大大，除了与与自己熟悉悉、了解自自己的人接接触外，还还要与许多多互不相识识的人打交交道，这些些人可能来来自另一个个省份，甚甚至另一个个国家。如如果依然依依靠传统方方式来相互互了解，将将会非常的的费时费力力，结果可可能是达不不成交易、或影响自自己的发展展，个人的的生活水平平和社会发发展水平将将会受到很很大的影响响。比如您向一一家银行申申请贷款，而而这家银行行中没有一一个人认识识您、了解解您，您得得花很大力力气向银行行证明您能能按时还

3、款款，银行也也要花很大大力气去调调查您是否否有能力还还款。对于于一笔上千千万元的贷贷款，银行行这样做可可能还划算算，但对于于一笔几万万元或者几几十万元的的贷款，银银行这样做做可能就不不是很划算算了。人类从几千千年的历史史发展过程程中得出了了一个结论论，即“历历史是未来来的一面镜镜子”，“从一个人人的过去，可可以预测一一个人的未未来”。征征信，就是是基于这样样的认识，由由专业化的的机构客观观地记录您您过去的信信用信息，并并依法对外外提供，这这在很大程程度上解决决了经济活动中中交易双方方互不了解解的问题，减减少了交易易成本，方方便了人们们的经济金融活活动。对大大多数人而而言，信守守承诺是个个基本的

4、准准则，所以以征信的过过程，还是是为他积累累个人信誉誉财富的过过程，而这这样一笔财财富，将会会为他带来来更多的收收获财富的的机会。所以说，征征信是适应应现代经济的需要要而发展起起来的，它它可以方便便您在更大大的范围内内从事经济金融交交易，它在在帮助每个个人积累信信用财富的的同时，也也激励每个个人养成守守信履约的的行为习惯惯，整个社社会的信用用环境也会会因此得到到改善。3. 问：征信“征征”什么？答:征信，要要“征”您您以下几方方面的情况况：“您是谁”。也就就是您的基基本信息，包包括您的身身份、姓名名、家庭关关系、家庭庭住址、联联系方式等等。“您借了多多少钱”。也就是您您的整体负负债情况，包包括

5、您在哪哪家银行贷贷了多少款款，办了几几张信用卡卡、每张卡卡的信用额额度是多少少，从商店店赊购了多多少商品，享享受多少种种先消费后后付款的服服务等。“您按约还还款了吗”。就是您您在什么时时候还了什什么钱，是是不是按合合同的规定定按时、足足额地还了了款，包括括各类贷款款，还包括括信用卡、电信等先先消费后付付款的各种种公用事业业费用等。“您遵纪守守法了吗”。就是您您是否遵守守了与经济活动相相关的法律律法规，以以及法院民民事经济案件的的判决信息息、已公告告的欠税信信息等。需要指出的的是，征信信机构采集集的信息都都是您在经经济金融活活动中产生生的信用信信息，对于于一些与信信用无关的的信息，比比如个人存存

6、款信息、个人宗教教信仰等，征征信机构是是不采集的的。4. 问：征信由“谁”征？答：征信由由征信机构构，即独立立于交易双双方的专业业化的第三三方机构来来征。一般般来说，真真正能够从从事征信业业务的机构构都是一些些具有公信信力的机构构，它们或或者是经过上百年年的历史、已经在市场中中建立了信信誉、具有有较强的专专业水平的的市场化机机构，或者者就是一个个国家的中中央银行。比如，在在美国，征征信机构是是市场化的的机构，在在欧洲，则则多由中央央银行成立立专门的征征信机构。5. 问：诚信、信信用、征信信是一回事事吗？答：诚信、信用、征征信三个词词看上去相相近，但其其差别还不不小。诚信是人们们诚实守信信的品质

7、与与人格特征征，说的是是一个人恪恪守信用的的主观意愿愿。它属于于道德范畴畴，是一种种社会公德德，一种为为人处事的的基本准则则。一个人人诚信与否否，是一个个人主观上上故意的行行为，因此此，可以进进行道德意意义上的评评判。比如如，胡锦涛涛总书记提提出的“八八荣八耻”中的一条条就是“以以诚实守信信为荣，以以见利忘义义为耻”。信用，简单单地说就是是“借钱还还钱”，是是指在交易易一方承诺诺未来偿还还的前提下下，另一方方向其提供供资金、商商品或服务务的行为，像像贷款买房房、先消费费后付款之之类就是日日常生活中中典型的信信用活动。在信用活活动中，可可能会发生生借钱一方方“说话不不算数”的的情况，例例如，没有

8、有按时还款款、交费等等，其中的的原因可能多多种多样，包包括主观故故意不还，或或者虽然主主观上愿意意还，但客客观上确实实做不到。例如，没没钱、出差差、忘了，或或者干脆就就是个马大大哈，但是是，无论是是什么原因，没有有履行合同同约定的义义务是事实实。对这样样的事实，由由于原因很复杂杂，很难进进行道德上上的评判，但但可以根据据经验、规律律以及一个个人过去的的行为记录录，再利用用一些数学学和统计上上的方法，来来预测某个个人未来“说话不算算数”，不不能按时履履约的可能能性有多大大。征信，本身身既不是诚诚信，也不不是信用，而而是客观记记录人们过过去的信用用信息并帮帮助预测未未来是否履履约的一种种服务。这这

9、里要特别别说明的是是，征信所所记录的是是个人的“信用”信信息，即个个人是否履履行了合同同约定的义义务，而不不是“诚信信”信息，因因为一个人人诚信与否否，是个人人的主观意意愿，是道道德范畴的的事，没有有一个放之之四海而皆皆准的标准准，更没有有一个政府府部门能对对一个人是是否诚信作作出评判。6. 问：征信信息息哪里来？答：征信机机构从信用用信息产生生的源头采采集信息，具具体来说，征征信信息主主要来自以以下两类机机构：提供贷款的的机构。主主要是商业业银行、农农村信用社社、小额贷贷款公司等等专业化的的提供贷款款的机构。这类机构构提供的信信息主要是是个人的信信贷信息，如如借款金额额、还款情情况、担保保情

10、况以及及使用信用用卡的情况况等。提供先消费费后付款服服务的机构构。主要是是电信企业业，水、电电、燃气公公司等公共共事业单位位，上述单单位提供个个人缴纳电电话费、水水费、电费费、燃气费费等信息。此外，上述述机构还提提供个人的的地址、联联系方式等等基本信息息，而这些些信息是由由个人在办办理业务时时提供给这这些机构的的。法院、政府府部门。民民事经济案件责责任一方的的信息主要要来自作出出判决的法法院，个人人欠税信息息来自相关关的税务部部门。7. 问：为何不向向本人征集集信息？答：保证信信息的客观观性。征信信信息的核核心是您借借钱还钱的的负债信息息，从道理理上讲，负负债信息从从债权人那那里采集要要比从债

11、务务人那里采采集更客观观。保证信息采采集更加可可行。征信信机构如果果从本人那那里逐个采采集信息，工工作效率会会远远低于于从商业银银行等已经经实现电子子化的部门门集中采集集信息。保证信息的的及时性和和连续性。征信机构构需要对信信息进行及及时更新，如如果从个人人那里逐个个采集信息息，信息更更新很难得得到保证。8. 问：什么是正正面信息？答：正面信信息是指您您在过去获获得的信用用交易以及及在信用交交易中正常常履约的信信息，简单单来说，就就是您借钱钱的信息和和您按时还还钱的信息息。您可能能觉得借钱钱怎么还能能算是正面面信息啊？其实，您您能够从银银行借到钱钱、您能够够享受商家家的先消费费后付款的的服务，

12、这这些事实本本身就表明明银行和商商家信任您您，对您来来说都是正正面信息。当然，如如果与您的的收入相比比，您的借借款金额很很大，从保保证您未来来还款能力力的角度讲讲，银行也也可能不再再给您提供供新的贷款款，但您能能从银行借借到钱这件件事本身，对对您而言，绝绝对是正面面的信息。另一类正面面信息是您您按照合同同约定按时时还款、缴缴纳税费的的信息。按按约履行一一次义务容容易，但要要在几年的的时间里每每个月都按按期履行义义务则是一一件相当不不容易的事事。做到了了这一点，就就说明您有有较强的信信用意识，同同时具备相相当的管理理自身财务务的能力，对对商业银行行等放贷机机构而言，他他们最喜欢欢跟您这样样的人打

13、交交道。小知识：信信用交易是是指在交易易中，您作作为交易的的一方向对对方承诺在在未来偿还还的前提下下，对方向向您提供资资金、商品品或服务的的活动。比比如，商业业银行向您您发放贷款款，或您享享受先服务务后付费，产产品赊销、赊购等，这这些交易就就属于信用用交易。9. 问：什么是负负面信息？答：负面信信息是指您您在过去的的信用交易易中未能按按时、足额额偿还贷款款，未能按按时、足额额支付各种种费用的信信息，即违违约信息。比如，您您向银行申申请了一笔笔住房按揭揭贷款，贷贷款合同约约定，您要要按月归还还银行一定定金额的贷贷款，但由由于种种原原因未能按按时、足额额还款，个个人信用记记录里就有有逾期还贷贷的信

14、息，从从衡量一个个人的信用用意识讲，这这些信息就就是负面的的。如果一一段时间内内连续或多多次出现逾逾期还款的的情况，下下次您再和和银行打交交道时，银银行可能就就会更加谨谨慎。10. 问问：什么是是个人信用用报告？答：个人信信用报告是是征信机构构出具的记记录您过去去信用信息息的文件，是是个人的“经济身份证证”，它可可以帮助您您的交易伙伙伴了解您您的信用状状况，方便便您达成经经济金融交交易。一般般来讲，个个人信用报报告有两大大类，一类类是给您自自己看的，它它包括了征征信机构拥拥有的所有有关于您的的信息，包包括是哪家家银行给您您的贷款，哪哪家电信运运营商给您您提供的先先打电话后后付费的服服务等；另另

15、一类信用用报告是给给银行或其其他机构看看的，包含含您所有的的信用交易易信息，但但出于公平平竞争的目目的，个人人信用报告告里没有记记载给您提提供贷款或或其他信用用服务的机机构名称，即即没有与您您进行信用用交易的机机构的信息息，除非这这家机构就就是查询您您的信用报报告的机构构。11. 问问：为什么么说个人信信用报告是是个人的“经济身份证证”？答：作为一一个成年的的中国公民民，我们每每个人都有有中华人民民共和国居居民身份证证，上面印印着姓名、性别、出出生时间、住址和身身份证号码码等内容。类似这样样的身份证证件，其他他国家的公公民也都有有，名称可可能不同，但但作用相同同：证明作作为自然人人的您是谁谁。

16、所以这这个身份证证谁也离不开开。随着市场经经济的发展展，每个人人的经济活动越越来越多，除除了需要证证明您是谁谁之外，还还需要有一一个方便、可信的工工具来说明明您作为一一个从事经经济活动的的人，是否否可信、可可靠，这个个工具就是是个人信用用报告。它它记载了您您在以前的的信用交易易中的表现现，可以帮帮助您的交交易伙伴更更好地了解解您，尽快快作出是否否与您进行行交易的决决定。个人信用报报告在欧美美已经非常普及及了，几乎乎每一个有有经济活动的的人都有个个人信用报报告，而个个人信用报报告的应用用更是普遍遍，几乎渗渗透到个人人每一项重重大的经济活动中中，包括贷贷款买房、申请信用用卡、买保保险、租房房、找工

17、作作、享受政政府福利等等。如果没没有个人信信用报告，几几乎是什么么事都办不不成的。个人信用报报告的应用用日益广泛泛，它的作作用也越来来越像我们们的“居民民身份证”，所以人人们形象地地称它为“经济身份证证”。12. 问问：个人在在征信活动动中有什么么权利？答：个人征征信的对象象是个人，也也就是您。作为数据据主体，您您拥有以下下权利：知情权。您您有权知道道征信机构构掌握的关关于您自己己的所有信信息，知晓晓的途径是是到征信机机构去查询询您的信用用报告。很很多国家的的法律都明明确规定个个人拥有知知情权，部部分国家的的法律还规规定，个人人每年至少少可以从征征信机构免免费获得一一份自己的的信用报告告。异议

18、权。如如果您对自自己信用报报告中的信信息有不同同意见，可可以向征信信机构提出出来，由征征信机构按按程序进行行处理。纠错权。如如果经证实，您您的信用报报告中所记记载的信息息存在错误误，您有权权要求数据据报送机构构和征信机机构对错误误信息进行行修改。司法救济权权。如果您您认为征信信机构提供供的信用报报告中的信信息有误，损损害了您的的利益，而而且在您向向征信机构构提出异议议后问题仍仍不能得到到满意解决决，您还可可以向法院院提出起诉诉，用法律律手段维护护您个人的的权益。此外，任何何人都有重重新开始建建立信用记记录的机会会。逾期还还款等负面面信息不是是永远记录录在个人的的信用报告告中的，在在国外，大大部

19、分负面面记录保存存7年，破破产记录保保存10年年，查询记记录保存两两年。因此此，即使个个人由于种种种原因确实无无法偿还债债务，这些些负面记录录也不会跟跟随一辈子子。因此，永永远不要气气馁，任何何人都可以以重新开始始建立信用用记录，从从头再来。13. 问问：个人在在征信活动动中有什么么义务？答：作为个个人征信的的主体，您您需要承担担如下义务务：提供正确的的个人基本本信息的义义务。您在在办理贷款款，申请信信用卡，缴缴纳水费、电费、燃燃气费等时时，应向商商业银行等等机构提供供正确的个个人基本信信息。及时更新自自身信息的的义务。如如果您的身身份信息、家庭住址址、工作单单位、联系系方式等个个人信息发发生

20、变化，应应及时告知知相关机构构，相关机机构会进行行信息的及及时更新。关心自己信信用记录的的义务。您您要主动查查询自己的的信用报告告，发现错错误要及时时向征信机机构提出更更正。信用用报告中的的信息准确确与否，跟跟您是否关关心自己的的信用记录录密切相关关。14. 问问：别人可可以随便看看您的信用用报告吗？答：不可以以。个人信信用报告中中的很多信信息都是您您个人的敏敏感信息，是是不能让别别人随便查查、随便看看的。各国国在这方面面都制定了了严格的制制度，限制制信用报告告的使用，保保护公民的的隐私。具具体做法大大体可以分分为以下三三种：本人授权。任何机构构和个人如如果想查看看您的信用用报告，必必须首先获

21、获得您的书书面授权，否否则，征信信机构不能能将您的信信用报告提提供给任何何机构和个个人。法定目的。即法律规规定信用报报告可以在在什么情况况下使用，概概括而言，是是在您本人人提出了交交易申请后后才可以使使用，包括括审核您提提出的借款款和信用卡卡申请、审审查您的工工作申请等等。任何机机构和个人人如果想看看您的信用用报告，必必须要有符符合法律规规定的目的的和用途。在这种制制度安排下下，只要符符合法律的的规定，征征信机构就就可以向其其提供您的的信用报告告，不再需需要您的书书面授权。本人授权与与法定目的的相结合。即任何机机构和个人人如果想看看您的信用用报告，不不仅要符合合法律规定定的用途，还还必须得到到

22、您的书面面授权。15. 问问：征信为为什么需要要监管？答：征信要要监管，主主要目的是是保护数据据主体您的利益益，同时，确确保征信行行业的健康康发展。个人信用信信息是个人人在经济活动中中产生的敏敏感信息，涉涉及个人隐隐私，因而而不能像公公共产品一一样无条件件共享。可可是在市场场经济条件下下，个人向向银行借款款或举债能能否按期归归还，涉及及公众的利利益，在追追求个人利利益与公众众利益的平平衡中，个个人必须有有限地让度度其隐私。为了保护护个人的合合法权益，防防止个人信信息不被滥滥用，需要要一个有效效的征信监监管体系去去规范征信信机构及其其业务。对对个人征信信进行监管管的目的之之一，就是是要在信息息披

23、露和保保护隐私，以以及信息披披露和便于于个人从商商业银行获获得贷款之之间保持一一种平衡，保保证征信机机构“有条条件”地采采集、保存存、使用征征信数据，尽尽可能地保保护个人的的利益。同时，征信信在欧美等等已经是一项重重要的社会会制度，一一些发展中中国家也正正在建立这这项制度，原原因就在于于市场经济是信用用经济，而征征信制度是是市场经济的一个个基础。征征信制度的的健康发展展，已不仅仅仅关系到到你我个人人的利益，更更是关系到到一国经济和社会会发展的大大问题，因因此，必须须对征信进进行监管，以以确保它规规范、健康康发展。16. 问问：征信机机构给您提提供哪些服服务？答：提供您您本人的信信用报告。向本人

24、提提供信用报报告是很多多国家的法法律中规定定的征信机机构应尽的的一项义务务，因此，如如果您要看看自己的信信用报告，可可以向征信信机构提出出申请，征征信机构必必须满足您您的要求，向向您提供本本人的信用用报告。这这项服务在在很多国家家是有偿的的。接受您的异异议申请。如果您发发现自己的的信用报告告中有些信信息与事实实不符，您您可以向征征信机构提提出来，征征信机构必必须有专人人接受并处处理您的异异议申请。修改信用报报告中的错错误信息。如果查实实您信用报报告中记载载的信息被被征信机构构搞错了，征征信机构必必须尽快改改正；如果果是由商业业银行等报报送数据的的机构搞错错了，则征征信机构必必须协调出错的的数据

25、报送送机构更正正错误。17. 问问：什么是是个人信用用评分？答：个人信信用评分是是指除信用用报告外，征征信机构提提供的另一一项重要产产品。它是是利用数理理模型开发发出来的用用来预测客客户贷款违违约可能性性的一种方方法。它通通常以借款款人过去的的还款情况况等特征指指标为解释释变量，通通过统计分分析手段，形形成连续整整数的评分分结果。在在通常情况况下，您的的评分越高高，说明按按照评分模模型，您借借款违约的的可能性越越小，您就就越有可能能获得贷款款。18. 问问：征信机机构的评分分与银行的的评分为什什么不一样样？答：征信机机构和商业业银行是最最常见的两两大类开发发评分模型型的机构，它它们开发出出来的

26、评分分的最大不不同是评分分基础不同同。征信机机构评分的的数据基础础是征信机机构自身掌掌握的征信信数据库，这这个数据库库的数据不不仅包括您您与商业银银行间的信信贷交易数数据，还包包括您在其其他领域的的信用记录录。而银行行评分是银银行根据自自身掌握的的关于您的的基本信息息以及您与与银行交易易的信息，并并结合征信信机构的数数据进行的的评分。征信机构评评分和银行行评分的目目的也不同同。征信机机构给出的的评分结果果主要是用用于考察您您在进行多多种信用活活动（如贷贷款、使用用信用卡等等）过程中中在总体水水平上按期期履约的可可能性。而而银行评分分侧重考察察您在银行行某项具体体业务上的的风险，它它更多的是是与

27、客户行行为和具体体产品相关关，比如侧侧重考察您您使用某种种信用卡的的风险。在实际生活活中，征信信机构的评评分与银行行的评分互互相补充。将两者结结合起来使使用，更能能全面、深深入地反映映一个客户户的风险水水平。比如如，一些小小银行没有有开发自己己的评分系系统，征信信机构的评评分可以为为他们的业业务开展提提供支持。对于新客客户，银行行难以给出出评分，这这时征信机机构的评分分就能给银银行提供一一个很好的的参考。19. 问问：国外有有征信吗？答：有。征征信在欧美美发达国家家已有1000多年的的历史。最最初是提供供赊销服务务的小业主主之间互相相交换欠债债不还的客客户名单，以以避免因继继续给这些些客户提供

28、供赊销服务务而造成更更大的损失失。后来，征征信逐渐演演变成了银银行等机构构提供借款款人信用信信息的一种种专业服务务。从200世纪700年代开始始，西方发发达国家的的征信行业业迅速发展展，现在已已经形成了完完整的体系系，在社会会经济生活中中发挥着重重要的作用用。20. 问问：国外征征信有什么么新的发展展趋势？答：建立征征信体系的的国家越来来越多。许许多国家认认识到征信信体系所发发挥的重要要作用，开开始建立起起本国的征征信体系。根据世界界银行所做做的一项调调查，在220世纪660年代以以前，只有有5个国家家由中央银银行等部门门建立了信信贷登记机机构。而到到现在，已已经有68个个国家由中中央银行等等

29、部门建立立了信贷登登记机构。同样在220世纪660年代以以前，只有有7个国家家建立了市市场化的征征信机构，到到现在，已已经有50个个国家建立立了市场化化的征信机机构。征信机构越越来越重视视正面信息息的价值。许多征信信机构不但但采集负面面信息，也也开始逐步步采集正面面信息，以以便全面反反映企业和和个人的信信用状况。征信机构构利用自身身拥有的数数据库，推推出了越来来越多的产产品和服务务。除了传传统的信用用报告查询询外，征信信机构还开开发出信用用评分、市市场服务、欺诈监测测等一系列列增值服务务。征信机构开开始整合。例如，在在20世纪纪初的美国国，最多时时有2 0000多家家地方性的的征信机构构。经过

30、长期的的市场竞争争，现在占占领市场的的只是少数数几家全国国性的征信信机构。一一些大型征征信机构还还跨国发展展，通过兼兼并收购、参股等形形式进入新新兴市场经经济国家。征信服务逐逐渐扩展到到非传统领领域。征信信机构除向向商业银行行等金融机机构提供服服务外，还还逐渐向电电信、保险险等机构提提供服务。这是因为为客户享受受先打电话话后付费的的服务也是是一种信用用交易，将将这部分信信息纳入征征信范围，可可以记录那那些与银行行没有借贷贷关系的人人的信用信信息，帮助助这些人建建立信用记记录，拥有有“经济身份证证”。同时时，研究表表明，在某某些国家，客客户拖欠通通信费用、保险欺诈诈等风险与与客户的消消费信贷风风

31、险之间存存在一定的的关联，征征信机构所所收集的反反映个人信信用状况的的数据也能能够更好地地帮助商业业银行、电电信部门、保险机构构等更好地地识别和控控制风险。21. 问问：信息技技术发展对对征信有什什么影响？答：信息技技术对征信信的发展起起着巨大的的促进作用用。信息采集更更有效率。在早期，征征信采集信信息都是依依靠手工操操作的方式式。而现在在，征信机机构与商业业银行等报报送数据的的机构有专专线连接，征征信数据借借助网络快快速传送。现在的信信息采集方方式与过去去的手工操操作方式不不可同日而而语。信息价值被被充分利用用。在数据据库技术的的帮助下，一一些大型征征信机构建建立了庞大大的数据库库，采集、储

32、存了数数亿人规模模的信息。在现代数数理分析技技术的支持持下，征信信机构能够够从海量信信息中发现现有价值的的个人行为为规律，开开发出信用用评分、欺欺诈监测等等一系列高高技术含量量的增值产产品，使信信息得到深深度的开发发和利用。信息服务水水平实现了了飞跃。有有了信息技技术的支持持，征信的的网络大大大延伸，突突破了传统统意义上的的地域限制制。征信机机构能够在在全国范围围采集信用用信息，能能够向全国国范围的商商业银行等等机构提供供快捷的信信息服务。这在靠信信函或口头头传播信息息的年代里里几乎是不不可想象的的。22. 问问：中国为为什么需要要建立个人人征信体系系？答：如上篇篇谈到的，发发展征信的的目的是

33、验验证您的信信用状况，方方便您在更更大的范围围内从事经经济金融交交易，适应应现代经济发展的的需要。目目前，我国国实行改革革开放、发发展社会主主义市场经经济的政策策已进入了了全面发展展的阶段。在这一历历史背景下下，建立我我国的征信信体系尤为为迫切。举个例子来来说，在征征信体系比比较发达的的美国，发发放信用卡卡可以做到到让申请人人“立等可可取”，甚甚至未经您申请，发发卡机构也也会发信用用卡给您。住房抵押押贷款从申申请到批准准，也只需需要3天左左右的时间间。整体上上说，美国国的银行向向个人提供供融资服务务的数量大大、速度快快、坏账率率低，而我我国目前的的状况是数数量有限、速度慢、坏账率高高。造成这这

34、种差别的的原因虽然很很多，但征征信体系缺缺位是非常常重要的一一个因素。在全球经经济金融一一体化快速速发展的今今天，中国国的金融系系统要提高高对个人的的金融服务务水平，国国家要提高高百姓的生生活水平和和社会福利利，发展征征信，从而而填补我国国金融服务务基础设施施上的一个个空白，也也就成了一一件非常迫迫切的事情情。另外，市场场经济是信用用经济。作为为市场经济的主体体，个人应应当遵纪守守法，尊重重合同，一一旦达成契契约，就应应恪守信用用。然而，实实践证明，诚诚实守信并并不是与生生俱来的，也也不是仅仅仅靠法律和和道德规范范就可以形形成的。如如果一个人人的失信行行为不被记记录、不受受惩罚、不不付出代价价

35、，个人就就很难有诚诚实守信的的动力和约约束力，一一些原本诚实守守信的个人人也可能会会不再守信信。所以健健全现代市市场经济的社会会信用体系系的最重要要的环节就就是建立和和完善征信信体系，准准确识别个个人身份，收收集和保存存他们的信信用记录，依依法使用这这些记录，使使守信行为为得到褒奖奖，使失信信行为受到到惩戒，同同时，使个个人更加重重视保持自自身良好的的信用记录录，从而为为整个社会会的诚信建建设打下坚坚实的基础础。23. 问问：中国个个人征信体体系建设取取得了哪些些进展？答：建成了了全国统一一的个人信信用信息基基础数据库库，简称个个人信用数数据库。我我国个人征征信体系建建设是从11999年年中国

36、人民民银行批复复同意在上上海开展个个人消费信信用信息服服务试点开开始起步的的。20004年，按按照党中央央、国务院院的指示，中中国人民银银行开始建建立全国集集中统一的的个人信用用数据库。经过一年多多的努力，22006年年1月，该该数据库建建成并正式式全国联网网运行。截截至20007年年底底，个人信信用数据库库已经收录了近近6亿自然然人的信息息并为他们们建立了信信用档案，其其中1亿人人有与银行行进行信贷贷交易的记记录。该数数据库已经经覆盖全国国银行类金金融机构各各级信贷营营业网点，一一个人，无无论是在哪哪个地方的的哪家金融融机构借的的钱，其相相关信息都都会被收录录在这个数数据库中；无论想找找哪一

37、家金金融机构借借钱，不管管是在北方方的黑龙，还是在在南方的海海南，这家家金融机构构都能查到到您的信用用记录。截截至20007年年底底，个人信信用数据库库已经为各金融融机构累计计提供了超超过1亿人人次的个人人信用报告告查询服务务，而这一一数据是逐逐渐累积起起来的，22007年年最后一个个月，个人人信用数据据库的平均均日查询量量为30多多万笔，其其中最高一一天近600万笔，也也就是，在在这一天中中，大约有有60万人人次的信用用记录被查查询，而这这60万人人次中，可可能就有您您，想想它它的影响力力吧！征信相关制制度建设有有了新进展展。20005年，中中国人民银银行制定并并颁布了个人信用用信息基础础数

38、据库管管理暂行办办法，采采取了授权权查询、限限定用途、保障安全全、查询记记录、违规规处罚等措措施，保护护个人隐私私和信息安安全，保障障了个人信信用数据库库的规范运运行。征信概念开开始走进百百姓生活。中国人民民银行从22005年年起面向大大学生、普普通借款人人及社会公公众等群体体持续开展展征信及相相关金融知知识的宣传传教育。在在这项工作作的推动下下，全社会会的信用意意识逐步提提高。越来来越多的人人开始了解解征信，开开始主动查查询自己的的信用记录录，关注自自己的信用用状况。24. 问问：什么是是个人信用用数据库？答：个人信信用数据库库是中国人人民银行组组织商业银银行建设的的全国统一一的个人信信用信

39、息共共享平台，它它依法采集集、保存、整理个人人的信用信信息，为个个人建立信信用档案，记记录个人过过去的信用用行为，为为商业银行行、个人、相关政府府部门和其其他法定用用途提供信信用信息服服务。目前前，个人信信用数据库库日常的运运行维护由由中国人民民银行征信信中心承担担。25. 问问：个人信信用数据库库有哪些特特点？答：全国集集中统一建建库。个人人信用数据据库将来自自全国各地地不同机构构、不同部部门掌握的的个人信用用信息整合合在一个数数据库中。目前，个个人信用数数据库已经经记录了全全国近6亿亿人的信用用信息。广泛的机构构覆盖范围围。个人信信用数据库库已经覆盖全国国银行类金金融机构各各级信贷营营业网

40、点，包包括政策性性银行、全全国性商业业银行、地地方性商业业银行、农农村信用社社、财务公公司，以及及部分住房房公积金管管理中心、小额信贷贷公司和汽汽车金融公公司等。广泛的数据据覆盖范围围。个人信信用数据库库中最重要要的信息是是个人与银银行之间的的信贷交易易信息，同同时，为全全面反映您您的信用状状况，还采采集了一些些能证明您您目前身份份的信息，包包括您参加加国家养老老保险和住住房公积金金信息；您您的一些非非银行的信信用交易信信息，包括括您的住房房公积金贷贷款信息、缴纳电信信等公用事事业费用的的信息，以以及您遵纪纪守法的一一些信息，包包括欠税、法院判决决信息等。社会功能显显著。个人人信用数据据库全面

41、采采集个人的的信用信息息，既方便便了您向商商业银行借借钱，督促促您按时归归还借款，同同时也督促促您在其他他领域注重重保持自身身良好的信信用记录，养养成恪守信信用的良好好习惯。如如果每个人人都成了守守信的人，整整个社会的的信用环境境也就改善善了。26. 问问：为什么么要建立全全国集中统统一的个人人信用数据据库？答：因为社社会的发展展提高了人人的流动性性。越来越越多的人在在一生中的的不同时期期，可能会会在不同的的城市生活活和工作，个个人跨地区区甚至跨越越国界从事事经济活动也也已经是一个比比较普遍的的现象。征征信，作为为验证一个个人信用状状况的工具具，对个人人信用信息息的记录需需要具有连连续性和全全

42、面性。因因此，借助助现代信息息技术，将将一个人在在各个时期期、各个地地方的信用用信息集中中整合在一一个数据库库中，是全全面反映这这个人的信信用状况最最经济、最有有效的办法法。另外，我国国的信贷市市场已基本本实现了全全国统一，商商业银行内内部在信息息和数据管管理方面，也也实现了全全国大集中中，从信贷贷市场发展展的要求看看，需要全全国性数据据库的支持持。例如，很很多银行信信用卡的发发放已经实现了全全国集中，不不论是来自自哪个省、哪个城市市的客户申申请，都由由商业银行行集中在一一个地方进进行审批。在信用风风险管理方方面，也采采取商业银银行全行统统一的分析析方法和数数学模型。试想，如如果由各地地独立地

43、建建立分散的的信用数据据库，只记记录个人在在当地的信信用信息，在在采集、处处理和提供供信息方面面的做法也也不一样，这这样不仅不不能全面反反映个人信信用状况，也也给商业银银行报送信信息和查询询信息造成成了很大的的不便和很很多不必要要的浪费，更更为严重的的是，这种种分散的结结构，不能能有效地发发挥信息化化带来的巨巨大生产力力，不代表表征信业发发展的方向向，不利于于金融以至至整个经济的可持持续性发展展。从国外情况况看，在征征信领域建建立全国集集中统一的的数据库是是现代征信信发展的要要求，更是是一种普遍遍规律。例例如，益百百利、环联联、艾奎法法克斯是美美国知名的的三大征信信机构，他他们已经分别建立立了

44、覆盖美美国全境的的数据库。随着经济金融一一体化的发发展，欧盟盟各国正在在研究统一一欧元区各各国征信的的数据库的的问题。27. 问问：为什么么要大家一一起建？答：个人信信用数据库库的建立和和完善，需需要大家的的共同参与与，需要社社会各界的的支持。首先，每个个自然人是是征信数据据的主体，是是个人信用用数据库中中的主角，个个人信用数数据库里面面的信息是是关于个人人的，建立立个人信用用数据库的的目的也是是为了让每每个人更好好地融入现现代经济金融生生活。这个个数据库里里的信息全全不全，准准不准，你你我自己最最清楚，自自己的事要要自己关心心，所以，作作为数据主主体，这个个数据库的的建立和完完善当然需需要大

45、家的的积极参与与。其次，很多多关于个人人的信用信信息都来自自非金融系系统，如政政府部门和和公用事业业机构等，为为全面反映映个人的信信用状况，个个人信用数数据库要从从这些部门门和单位采采集信息，因因此，个人人信用数据据库的建立立和完善需需要它们的的支持。再次，信息息只有使用用才会产生生价值，使使用得越多多，其价值值也就越大大。除金融融机构外，其其他政府部部门、社会会团体和企企业，都应应当是信用用信息的使使用者，因因此，从使使用信用信信息的角度度讲，需要要它们的支支持。最后，征信信在中国是是一项新制制度，涉及及每个人的的切身利益益，需要在在广泛深入入研究和实实践的基础础上，以法法律的形式式将这个制

46、制度固定下下来。而这这一过程的的实施，需需要社会各各界的积极极支持和参参与。28. 问问：为什么么不需征得得您本人同同意就能采采集您的个个人信息？答：建立征征信制度是是现代市场场经济发展的的必然要求求，每一个个有经济活动的的人都应当当被纳入其其中，采集集个人信息息是建立征征信制度的的一个最重重要的组成成部分。因因此，不需需要征得个个人同意，这这也是很多多建立了征征信制度的的国家的普普遍做法。个人信用用数据库在在不征求您您本人同意意的情况下下从商业银银行、政府府部门等处处采集您的的个人信用用是征信的的一种内在在的制度安安排，需要要强调的是是，个人信信用数据库库采集个人人信息是严严格按照相相关法律

47、法法规的规定定进行的，个个人的合法法权益是得得到充分保保障的。29. 问问：个人信信用数据库库采集哪些些信息？答：目前，个个人信用数数据库已经经采集的信信息有以下下几类：个人基本信信息。包括括个人的姓姓名、证件件类型及号号码、通讯讯地址、联联系方式、婚姻状况况、居住信信息、职业业信息等。贷款信息。包括贷款款发放银行行、贷款额额、贷款期期限、还款款方式、实实际还款记记录、担保保信息等。信用卡信息息。包括发发卡银行、授信额度度、还款记记录等。信贷领域以以外的信用用信息。截截至20007年年底底，个人信信用数据库库已经采集了部部分地区的的电信用户户缴费信息息，26个个省（自治治区、直辖辖市）共226

48、1个地地（市）的的个人住房房公积金信信息，9个个城市的个个人参加养养老保险的的信息。随着条件的的成熟，个个人信用数数据库还将将采集更多多的信息，以以全面反映映个人的信信用状况。包括个人人缴纳水费费、电费、燃气费等等公用事业业费用的信信息、个人人欠税的信信息、法院院判决信息息等。30. 问问：个人信信用数据库库采集哪些些贷款信息息？答：个人信信用数据库库采集的贷贷款信息基基本上可以以分为两大大类，分别别是贷了哪哪些款以及及每笔贷款款的还款记记录，具体体地说，包包括个人什什么时候在在哪家银行行贷款，贷贷款金额是是多少；贷贷款的种类类、期限和和还款频率率；目前已已经还了多少少钱，还有有多少钱没没还；

49、每月月需要还多多少钱以及及各月是否否按时、足足额还款，是是否有连续续数月不还还款的记录录，共有多多少次没有有按时还款款等信息（见见附录4中中的“贷款款明细信息息”）。31. 问问：个人信信用数据库库采集哪些些信用卡信信息？答：个人信信用数据库库采集的信信用卡信息息基本上也也可以分为为两大类，分分别是办了了哪些信用用卡以及每每张信用卡卡的使用情情况及还款款情况，具具体包括：什么时候候在哪家银银行办理了了信用卡，刷刷卡消费时时最高可透透支多少钱钱（即最高高可以使用用的额度有有多少），目目前已经透支了多多少钱（即即使用了多多少额度），本本月需要还还银行多少少钱，最近近24个月月各月是否否按时还款款，

50、是否有有连续数月月不还款的的记录等（见见附录4中中的“信用用卡明细信信息”）。32. 问问：个人信信用数据库库采集国家家助学贷款款信息吗？答：采集！国家助学学贷款是商商业银行等等金融机构构按照国家家政策，向向经济困难的的大学生发发放的个人人信用贷款款，自发放放之日起，商商业银行等等金融机构构就将助学学贷款及还还款情况等等相关信息息报送到了了个人信用用数据库。33. 问问：个人信信用数据库库从何时开开始采集信信贷信息？答：个人信信用数据库库从20004年1月月1日起开开始采集个个人信贷信信息，在此此之前发生生的但已还还清的信贷贷信息不采采集，20004年11月1日尚尚未还清或或之后新发发生的信贷

51、贷信息，个个人信用数数据库都会会采集。34. 问问：为什么么还要采集集我已还清清的信贷信信息？答：有些朋朋友认为，既既然我已经经还清了借借款，那么么相关信息息就应该从从个人信用用数据库中中删除，为为什么还要要记录呢？特别是虽虽然我确实实发生过没没按约定时时间还款的的情况，但但后来都还还了，为什什么还要予予以记录呢呢？的确，未按按时还款的的信息，即即逾期记录录，即使后后来还清了了借款，也也会在个人人信用数据据库中记录录一段时间间。这是因因为发展个个人征信、建立个人人信用数据据库的目的的就是记录录个人过去去的信用活活动，无论论您过去是是守信的，还还是由于种种种原因确实未未能按时还还款，这样样的信息

52、都都会记录在在您的信用用记录中，帮帮助商业银银行等信用用信息使用用方来预测测您未来是是否会发生生同样的事事。因此，对对于您以前前的还款行行为，无论论是正常还还款还是逾逾期还款，即即使您已经经还清了，这这些信息都都会记录在在个人信用用数据库中中。35. 问问：为什么么要采集“为他人贷贷款担保”的信息？答：担保人人与被担保保人对贷款款都要承担担还款责任任，当被担担保人在贷贷款主合同同规定的债债务履行期期届满没有有履行债务务时，担保保人必须在在其担保范范围内承担担担保责任任。因此，个个人信用数数据库采集集“为他人人贷款担保保”的信息息，可以更更全面地反反映担保人人的信用状状况。36. 问问：为什么么

53、要采集缴缴纳电信等等公用事业业费用的信信息？答：个人享享受电信企企业和水、电、燃气气公司等公公用事业机机构提供的的先消费后后付款的服服务、每月月缴纳电信信和水费、电费、燃燃气费等公公用事业费费用的行为为本质上也也是一种信信用活动，如如果将这部部分信息记记录在个人人的信用档档案中，会会使更多的的人拥有信信用记录，更更全面地反反映个人的的信用状况况，同时也也将个人日日常生活中中一次次按按时缴纳电电信和水费费、电费、燃气费等等公用事业业费用的行行为积累成成信用财富富。目前，个个人信用数数据库已经经采集了部部分地区的的电信用户户缴费信息息，这一工工作正在向向全国推广广。当然，个人人未能按时时缴纳电信信

54、和水费、电费、燃燃气费等公公共事业费费用的行为为也会被记记录，它会会对其未来来的经济金融活活动形成约约束。但是是，按时缴缴纳这些费费用的人毕毕竟远远多多于不按时时缴纳这些些费用的人人，所以个个人信用数数据库采集集电信和水水费、电费费、燃气费费等公用事事业费用符符合广大个个人的利益益。37. 问问：采集个个人在外地地或境外的的信用交易易信息吗？答：个人信信用数据库库采集个人人在外地的的信用交易易信息。该该数据库是是全国集中中统一的数数据库，覆覆盖全国银银行类金融融机构各级级信贷营业业网点。不不管您是在在本地还是是在外地，只只要与商业业银行等金金融机构发发生过贷款款、信用卡卡等信用交交易业务，商商

55、业银行等等金融机构构就会自动动将您相关关的个人信信用信息报报送到个人人信用数据据库。目前，个人人信用数据据库不采集集个人在境境外的信用用交易信息息。38. 问问：采集外外国人在中中国的信用用信息吗？答：只要外外国人在中中国境内从从事信用交交易活动，例例如，与中中国境内的的商业银行行等金融机机构发生贷贷款等信用用交易业务务，其相关关信息就会会被报送到到个人信用用数据库。39. 问问：我没贷贷款，也不不打算贷款款，为什么么还要采集集我的信息息？答：建立个个人信用数数据库的一一个主要目目的是为每每一个有经经济活动的的个人建立立信用档案案，为个人人的经济活动提提供便利。即便没有有贷款，但但你可能有有其

56、他领域域的信用信信息，将这这部分信息息收集起来来，尽早建建立信用记记录，可以以方便您未未来的经济活动。40. 问问：为什么么不采集个个人存款信信息？答：个人信信用数据库库的核心信信息是个人人负债信息息，金融机机构共享负负债信息是是个人信贷贷市场发展展的必然条条件，而个个人存款是是个人的财财产，不属属于征信信信息范围。同时，按按照中华华人民共和和国商业银银行法等等法律法规规的要求，商商业银行等等金融机构构要为存款款人保密，有有权拒绝任任何单位或或者个人查查询、冻结结、扣划个个人储蓄存存款，除非非法律另有有规定。所所以个人信信用数据库库不采集个个人存款信信息。41. 问问：个人信信用数据库库多长时

57、间间更新一次次信息？答：个人信信用数据库库按各信息息来源本身身的业务周周期，即各各部门自身身信息的更更新频率更更新信息。一般来说说，贷款等等经常发生变变动的信息息，按月更更新。随着着技术的进进步，更新新频率将会会逐步提高高。42. 问问：如何保保护个人隐隐私？答：个人信信用数据库库在运行过过程中，非非常重视保保护个人隐隐私。在数数据采集方方面，中国国人民银行行征信中心心通过合法法渠道收集集个人数据据，明确数数据采集范范围，对与与信用无关关的个人隐隐私如疾病病史、银行行存款余额额等并不采采集，所以以不会侵犯犯个人隐私私。在数据使用用方面，对对于已经采集入库库的数据，中中国人民银银行采取授授权查询

58、、限定用途途、保障安安全、查询询记录、违违规处罚等等措施保护护个人隐私私和个人信信息安全，商商业银行只只能经当事人书书面授权，在在审核个人人贷款、信信用卡申请请或审核是是否接受个个人作为担担保人等个个人信贷业业务以及对对已发放的的个人贷款款及信用卡卡进行信用用风险跟踪踪管理时，才才能查询个个人信用数数据库。个人信用数数据库还对对查看个人人信用报告告的商业银银行信贷人人员（即数数据库用户户）进行管管理，每一一个用户在在进入该数数据库时都都要登记注注册，而且且计算机系系统还自动动追踪和记记录每一个个用户对每每一笔信用用报告的查查询操作，并并加以记录录。商业银银行如果违违反规定查查询个人信信用报告，

59、或或将查询结结果用于规规定范围之之外的其他他目的，将将被责令改改正，并处处以经济处罚；涉嫌犯罪罪的，将被被依法移交交司法机关关处理。43. 问问：如何保保证信息安安全？答：个人信信用数据库库从制度和和技术两方方面保证信信息安全。制度安排。中国人民民银行颁布布了个人人信用信息息基础数据据库管理暂暂行办法，其中第第五章“安安全管理”专门对数数据库的运运行和管理理进行了详详细的规定定。同时，中中国人民银银行还不定定期地对商商业银行报报送和使用用数据的情情况进行检检查，发现现问题及时时处理，从从制度和监监督管理上上保证个人人信息的安安全。技术层面。个人的信信息是通过过专线从商商业银行等等机构传送送到中

60、国人人民银行征征信中心的的个人信用用数据库的的，在这个个过程中，没没有任何人人为的干预预，由计算算机自动处处理。整个个个人信用用数据库系系统采用了了先进的计计算机防病病毒和防黑黑客攻击的的安全系统统。除此以以外，中国国人民银行行征信中心心也采取了了许多技术术性保障措措施，对查查询者的身身份、查询询目的及查查询范围的的合法性进进行认证。这些措施施完全可以以保证个人人信息的安安全。44. 问问：加入个个人信用数数据库为什什么不需要要申请？答：个人信信用信息是是由征信机机构主动采采集的，不不需要个人人申请。只只要在商业业银行开立立过结算账账户或者是是与银行发发生过信贷贷交易的个个人，都加加入了个人人