防控操作风险手册

1、 石家庄市市农村信信用社信贷业务务防控操操作风险险手册一、个人人住房按按揭贷款款风险点：虚假按揭揭风险、借款人人风险（如：因因为个人人住房按按揭贷款款的期限限很长，借款人人由于失失业、健健康等原原因很可可能导致致收入支支出波动动性增大大，这将将严重影影响借款款人的还还款能力力）、抵抵押物风风险、贷贷款资产产的流动动性风险险和利率率风险。风险表现现及识别别：1调查查报告内内容与实实际不符符，档案案资料均均无借款款人家庭庭资产相相关证明明。参照河河北省农农村信用用社个人人住房贷贷款操作作流程(一手房房)（冀信联联发【20008】663号）规定，第十三三条贷前前调查其其中包括括：借款款人及家家庭主要

2、要财产和和收入情情况。2住房房按揭贷贷款合作作企业保保证金未未实行专专户保管管。参照若若干问题题的请示示（冀冀信联贷贷字【220155】7号号）第一一条要求求，石家家庄市联联社按发发放购房房贷款余余额的55%作为为保证金金存在乙乙方在甲甲方开立立的保证证金专用用账户。3商业业用房按按揭贷款款无竣工工验收合合格证明明。参照河河北省农农村信用用社个人人商业用用房贷款款操作流流程规规定，贷贷款拟购购的商业业用房应应为竣工工验收合合格的现现房。4商业业用房首首付比例例低于550%。参照河河北省农农村信用用社个人人商业用用房贷款款操作流流程规规定，商商业用房房购房贷贷款首付付比例不不得低于于50%，期限

3、限不得超超过100年。5住房房按揭贷贷款苜付付款未入入联社监监管账户户。参照河河北省农农村信用用社个人人住房贷贷款操作作流程（一手房房）（冀信联联发【220088】633号）要要求，第第二阶段段（二）贷前调调查贷前调调查内容容包括：借款人人是否已已支付规规定比例例以上的的首付款款，并存存入开发发商在经经办联社社开立的的售房专专用账户户上。6购房房合同非非房管局局备案合合同文本本及抵押押物未按按规定办办理登记记或预登登记。参照冀冀信联贷贷字【220155】7号号规定定，由县县级行社社自主选选择备案案制或预预登记。7个人人购房未未办理房房屋保险险。参照（冀冀信联贷贷字【220155】7号号）规定定

4、，由县县级行社社根据合合作情况况自主选选择是否否办理房房屋保险险。8还款款来源系系公司代代还或一一人代还还。参照河河北省农农村信用用社个人人住房贷贷款操作作流程（一手房房）（冀信联联发【220088】633号）规规定，第第十三条条贷前调调查其中中包括：借款人人申请借借款金额额及期限限是否与与家庭收收人、还还款能力力相符等等。9住房房按揭贷贷款逾期期三期以以上未扣扣收保证证金。参照河河北省农农村信用用社个人人住房贷贷款操作作流程（一手房房）（冀信联联发【220088】633号）要要求，第第二阶段段第（九九）贷后后管理第5条条违约贷贷款的催催收与处处理。个人住住房贷款款管理办办法（冀信联联发【22

5、0088】633号）第第二十九九条，出出现下列列情况之之一的，经办联联社有权权终止借借款合同同，有权权提前收收回已发发放借款款，并行行使抵（质）押押权或和要求求保证人人承担保保证责任任，有权权宣布借借款人与与农村信信用社签签订的其其他借款款合同项项下借款款立即到到期或采采取其他他资产保保全措施施。10开开发资质质过期且且不符合合规定条条件。参照河河北省农农村信用用社个人人住房贷贷款操作作流程（一手房房）（冀信联联发【220088】633号）要要求，受受理申请请需要提提供的房房地产开开发公司司的资料料，其中中包括：开发资资质证书书。11发发商对外外担保存存在不良良贷款记记录。参照河河北省农农村信

6、用用社个人人住房贷贷款操作作流程（一手房房）（冀信联联发【220088】633号）要要求，受受理申请请公司资资料房地产产开发经经历及业业绩，禁禁止向有有欺诈经经营行为为或业绩绩不佳的的开发商商开发的的楼盘提提供个人人住房贷贷款。防控措施施。1贷前前对借款款人及家家庭主要要财产和和收人情情况做好好调查，借款人人申请借借款金额额及期限限是否与与家庭收收入、还还款能力力相符等等。2对发发放购房房贷款余余额的55%作为为保证金金存在乙乙方在甲甲方开立立的保证证金专3贷款款拟购的的商业用用房应为为竣工验验收合格格的现房房。4严格格执行商商业用房房购房贷贷款首付付比例不不得低于于50%，期限限不得超超过1

7、00年。5为防防范一房房二卖、假按揭揭，必须须使用房房管局制制式合同同，并在在房管局局办理备备案制或或预登记记手续。6参照照（冀信信联贷字字200157号）规定，由县级级行社根根据合作作情况自自主选择择是否办办理房屋屋保险。7借款款人连续续3期未未按期归归还贷款款本息，客户经经理要约约见客户户或上门门催收，督促客客户落实实可行的的还款计计划；借借款人连连续3次次或累计计6次未未按期归归还贷款款本息时时，信用用社依法法处理抵抵押物；违约贷贷款的其其他处理理方式，其中包包括：依依法追索索保证人人的连带带责任。个人住住房贷款款管理办办法（冀信联联发220088633号）第第二十九九条，出出现下列列情

8、况之之一的，经办联联社有权权终止借借款合同同，有权权提前收收回已发发放借款款，并行行使抵（质）押押权或和要求求保证人人承担保保证责任任，有权权宣布借借款人与与农村信信用社签签订的其其他借款款合同项项下借款款立即到到期或采采取其他他资产保保全措施施。8房地地产开发发公司需需要提供供开发资资质证书书的资料料。开发发商资质质针对的的是开发发性贷款款，非按按揭要求求，但开开发资质质级别涉涉及开发发能力及及经验，按揭贷贷款主要要风险为为：建设设风险、信用风风险、销销售风险险、筹资资风险、资金监监管风险险（防止止资金挪挪用）等等。9禁止止向有欺欺诈经营营行为或或业绩不不佳的开开发商开开发的楼楼盘提供供个人

9、住住房贷款款。违规责任任：河北省省农村信信用社员员工违规规违纪行行为处理理暂行办办法第四十一一条 信贷业业务调查查过程中中，未按按规定对对信贷业业务的合合泫性、安全性性、盈利利性等情情况进行行调查或或调查失失实的；未按规规定核实实抵（质质）押物物、质押押权利及及保证人人情况，造成担担保合同同无效或或保证人人、抵（质）押押物、质质押权利利不具备备担保条条件的，给予予有关责责任人员员调离岗岗位、经经济处罚罚或警告告至记过过处分；情节严严重的，给予记记大过至至撤职处处分。第五十三三条 信贷经经营管理理过程中中有下列列行为之之一的，给予有有关责任任人员经经济处罚罚；情节节严重的的，给予予警告至至记大过

10、过处分：（四）对到（逾）期期贷款未未按规定定发出到（逾逾）期贷贷款催收收通知书书或办办理其他他手续的的；弄虚虚作假，代借款款人、担担保人在在催收通通知书上上签字的的；（七七）抵、质押物物未按规规定办理理保险、公证并并登记的的；第五十五五条 信贷经经营管理理过程中中有下列列行为之之一的，给予有有关责任任人员记记过至开开除处分分；（二二）未按按规定办办理担保保手续，导致担担保无效效的。案例分析析：借款人张张，220144年111月6日日办理住住房按揭揭贷款99 9 6万元元，石家家庄市房房地产开开放有限限公司出出具首付付款凭证证记载首首付款116155. 117万元元，入账账日期 20114年11

11、1月44日，而而该公司司在信用用社资金金监管账账户上未未存人该该笔存款款。二、汽车车按揭贷贷款风险点：与经销商商盲目合合作，对对其担保保能力分分析评价价不够，目前大大量民营营私办的的经销商商将车辆辆挂靠其其他经销销商，借借款人认认为是租租赁经销销商的汽汽车，没没有形成成同银行行的债权权债务关关系的意意识，存存在较大大的风险险隐患；贷前调调查、贷贷中审查查、贷后后管理，流于形形式，存存在较大大风险。风险表现现及识别别：1汽车车销售单单位与汽汽车经销销商不符符。参照石石家庄市市农村信信用社个个人商用用汽车按按揭贷款款操作规规程第第十七条条规定：第十七七条对个个人汽车车按揭贷贷款实行行动态管管理，并

12、并建立汽汽车经销销商担保保合作的的退出机机制。出出现下列列情况之之一的，应暂停停或停止止发放该该经销商商担保的的个人汽汽车按揭揭贷款：3、经经销商提提供虚假假资料、发生骗骗贷、套套贷等信信用风险险和经营营管理风风险的事事项、信信用等级级下降等等，严重重影响担担保代偿偿能力的的。2跨区区发放汽汽车按揭揭贷款。参照石石家庄市市农村信信用社个个人商用用汽车按按揭贷款款操作规规程第第五条规规定：个个人商用用汽车按按揭贷款款对象为为农村信信用社辖辖区内有有购车需需求的白白然人。3针对对借款人人资信未未实地调调查。参照石石家庄市市农村信信用社个个人商用用汽车按按揭贷款款操作规规程第第二十二二条规定定：（三

13、三）调查查借款申申请人资资产负债债情况。重点调调查借款款申请人人存款、房屋、汽车等等主要资资产构成成及其真真实性，是否已已抵押等等；除银银行和信信用社贷贷款外是是否有其其他民间间借贷；资产负负债比例例是否超超过600%。河北省省农村信信用社个个人贷款款实施办办法（试试行）第十九九条规定定：尽职职调查的的主要内内容包括括：核实实借款申申请人、担保人人身份；借款人人、担保保人的居居住地、所在单单位情况况、资信信状况、资产负负债情况况；借款款人收入入或经营营项目状状况；第二十条条规定，尽职调调查以实实地调查查为主，间接调调查为辅辅，采用用现场核核实、电电话查问问以及信信息咨询询等途径径和方法法。开展

14、展尽职调调查时，调查人人员必须须严格执执行面谈谈制度，做好相相关记录录并留档档。4假发发票（主主车、挂挂车）、增值税税发票汽汽车购置置价格高高于保单单汽车购购置价格格、购车车增值税税发票与与网上查查询金额额不符。参照石石家庄市市农村信信用社个个人商用用汽车按按揭贷款款操作规规程第第十七条条规定：第十七七条对个个人汽车车按揭贷贷款实行行动态管管理，并并建立汽汽车经销销商担保保合作的的退出机机制。出出现下列列情况之之一的，应暂停停或停止止发放该该经销商商担保的的个人汽汽车按揭揭贷款：3、经经销商提提供虚假假资料、发生骗骗贷、套套贷等信信用风险险和经营营管理风风险的事事项、信信用等级级下降等等，严重

15、重影响担担保代偿偿能力的的。第二十二二条贷款款调查规规定：（四）所所购车辆辆价格与与当地同同行业的的市场价价格是否否相符。核查方方法为：查询网网络、同同借款申申请人面面谈、与与汽贸公公司汽汽车品牌牌、型号号、价格格表核核实，同同类车型型首保购购置价进进行比较较。如所所购车辆辆价格高高于以上上所查询询的最低低价格110%的的，由汽汽贸公司司提供书书面说明明，随同同调查资资料一并并上报审审查。第二十六六条贷后后管理规规定：（4）贷贷款发放放次月，通过发发票开出出省国税税局网站站查询，核实发发票真实实性，并并将发票票价格与与保险单单新车购购置价对对比。经经核查为为假发票票的，自自即日起起中止与与汽贸

16、商商业务合合作，并并追回所所放贷款款；如发发票价格格高于保保险单新新车购置置价100%的（含），应向汽汽车经销销商核实实情况，同时书书面上报报部门经经理，重重新核定定货款额额度，追追回贷款款超额部部分。贷后检查查要形成成报告，报告中中必须明明确的贷贷后检查查的意见见及风险险防控措措施。5超额额度发放放贷款、汽车购购置税计计人购车车价款。参照河河北省农农村信用用社个人人汽车按按揭贷款款管理办办法（试试行）第五条条规定：贷款额额度购车价价款一首首付款总总额。购车价款款是指汽汽车实际际成交价价款（不不包含各各类购置置税、费费及保费费）。6抵押押登记逆逆程序（先办理理抵押手手续，后后签借款款合同）。参

17、照河河北省农农村信用用社个人人汽车按按揭贷款款管理办办法（试试行）第二十十五条规规定：审审批同过过后，客客户经理理A角通通知客户户并打印印贷款款发放通通知书、个个人汽车车按揭贷贷款通知知书，填写止付证证明提提交前台台柜员进进行贷款款的发放放和办理理止付。（一）前前台柜员员负责核核实借款款人（抵抵押人）、保证证人身份份，面签签借款合合同、保保证合同同、抵押押合同、质押合合同。（二）前前台柜员员负责与与借款人人签订个人汽汽车按揭揭贷款授授权委托托支付书书、委托划划款扣款款授权书书。（三）以以上手续续全部办办妥后，前台柜柜员将贷贷款发放放至借款款人结算算账户，然后采采用受托托支付方方式转入入汽车经经

18、销商在在农村信信用社开开立的结结算账户户内。将将所有信信贷档案案按规定定移交综综合岗。（四）委委派会计计负责核核查、授授权、打打印合同同。（五）客客户部综综合岗必必须与汽汽车经销销商及抵抵押人共共同到县县级以上上车辆管管理部门门办理抵抵押登记记手续。7虚假假登记。参照河河北省农农村信用用社个人人汽车按按揭贷款款管理办办法（试试行）第二十十五条规规定：审审批同过过后，客客户经理理A角通通知客户户并打印印贷款款发放通通知书、个个人汽车车按揭贷贷款通知知书，填写止付证证明提提交前台台柜员进进行贷款款的发放放和办理理止付。（五）客户部部综合岗岗必须与与汽车经经销商及及抵押人人共同到到县级以以上车辆辆管

19、理部部门办理理抵押登登记手续续。河北省省农村信信用社员员工违规规违纪行行为处理理暂行办办法第第五十三三条信贷贷经营管管理过程程中有下下列行为为之一的的，给予予有关责责任人员员经济处处罚；情情节严重重的，给给予警告告至记大大过处分分：（七七）抵、质押物物未按规规定办理理保险、公证并并登记的的。8保证证金比例例不足、未办理理止付手手续。参照石石家庄市市农村信信用社个个人商用用汽车按按揭贷款款操作规规程第第十四条条合作程程序规定定：（三三）确定定基础保保证金额额度与比比例。初初次合作作的经销销商，在在合作业业务之前前先预缴缴一定额额度的基基础保证证全，在在此基础础上，办办理业务务实行一一笔一缴缴保证

20、金金，缴纳纳比例为为10%。对于于已经开开展合作作的经销销商，未未按上述述要求缴缴存基础础保证金金的或缴缴存额度度不足的的，必须须补齐后后方能重重新办理理业务。基础保保证金额额度确定定后又发发生变化化的，须须重新签签订合作作协议并并办理止止付。县县级行社社根据市市联社下下达的个人汽汽车按揭揭贷款基基础保证证金年度度指导意意见，确定汽汽车经销销商的基基础保证证金额度度；基础础保证金金额度低低于市联联社指导导意见规规定标准准的，须须报市联联社咨询询备案。（四）保证金金的质押押担保及及缴存。县级行行社确定定基础保保证金额额度后，在与汽汽车经销销商签订订合作协协议时，须明确确基础保保证金作作为汽车车经

21、销商商在合作作期限内内担保按按揭贷款款的质押押保证，并办理理止付。在所担担保的贷贷款余额额为零之之前，该该账户的的管理权权为合作作行社。对于以以后实行行一笔一一缴的110%保保证金，出具止止付证明明后对应应该笔贷贷款办理理质押止止付。9保险险金额不不足、时时间未涵涵盖贷款款期限、未续保保。参照石石家庄市市农村信信用社个个人商用用汽车按按揭贷款款操作规规程第第十四条条合作程程序规定定：（十十一）车车辆保险险。抵押押车辆必必须在经经办联社社认可的的保险公公司办理理保险，客户部部负责积积极协调调。所购购车辆必必须办理理交强险险、车辆辆损失险险、第三三者责任任险、不不计免赔赔与盗抢抢险等保保险，同同时

22、必须须在保险险单附加加条款内内注明经经办行社社为汽车车财产保保险的第第一受益益人，保保单原件件交经办办农村信信用社保保管。汽汽车经销销商须协协助办理理个人汽汽车按揭揭贷款的的保险续续保，对对出现保保险断档档、保险险项目不不全或其其他原因因导致保保险公司司不予赔赔付的，由汽车车经销商商负责承承担赔偿偿损失责责任。10汽汽贸代收收代还。参照石石家庄市市农村信信用社个个人商用用汽车按按揭贷款款操作规规程第第十二条条规定：严禁汽汽车经销销商代信信用社收收取借款款人按期期应归还还的本金金及利息息。11按按揭逾期期违约未未采取措措施。参照河河北省农农村信用用社个人人汽车按按揭贷款款管理办办法（试试行）第十

23、九九条违约约处理：借款人人出现违违约，农农村信用用社扣划划保证金金归还当当期贷款款本息，造成保保证金余余额不足足时，经经销商在在合作协协议约定定的期限限内及时时补足保保证金差差额。经经销商月月初保证证金达不不到规定定比例时时，农村村信用社社应暂停停发放该该合作项项目的担担保贷款款。借款款人违约约期限在在3个月月（含）以上，农村信信用社必必须采取取向保证证人追偿偿、处置置抵押物物等必要要的清收收保全措措施，直直到偿清清全部贷贷款本息息为止。防控措施施：1对个个人汽车车按揭贷贷款实行行动态管管理，并并建立汽汽车经销销商担保保合作的的退出机机制。2个人人商用汽汽车按揭揭贷款对对象应为为农村信信用社辖

24、辖区内有有购车需需求的自自然人。3严格格做好贷贷前调查查，如：核实借借款申请请人、担担保人身身份；借借款人、担保人人的居住住地、所所在单位位情况、资信状状况、资资产负债债情况；借款人人收入或或经营项项目状况况，同时时做到实实地调查查为主，间接调调查为辅辅，采用用现场核核实、电电话查问问以及信信息咨询询等途径径和方法法，严格格执行面面谈制度度。4对提提供假发发票（主主车、挂挂车）、虚假保保单的应应暂停或或停止发发放该经经销商担担保的个个人汽车车按揭贷贷款。5严禁禁超额度度发放贷贷款、汽汽车购置置税计入入购车价价款。6严格格按照河北省省农村信信用社个个人汽车车按揭贷贷款管理理办法（试行）流程程办理

25、抵抵押登记记等业务务。7参照照石家家庄市农农村信用用社个人人商用汽汽车按揭揭贷款操操作规程程规定定缴存保保证金，并办理理止付手手续等。8严禁禁汽车经经销商代代信用社社收取借借款人按按期应归归还的本本金及利利息。9借款款人出现现违约，农村信信用社扣扣划保证证金归还还当期贷贷款本息息，造成成保证金金余额不不足时，经销商商在合作作协议约约定的期期限内及及时补足足保证金金差额。经销商商月初保保证金达达不到规规定比例例时，农农村信用用社应暂暂停发放放该合作作项目的的担保贷贷款。借借款人违违约期限限在3个个月（含含）以上上，农村村信用社社必须采采取向保保证人追追偿、处处置抵押押物等必必要的清清收保全全措施

26、，直到偿偿清全部部贷款本本息为止止。违规责任任：河北省省农村信信用社员员工违规规违纪行行为处理理暂行办办法第四十一一条 信贷业业务调查查过程中中，未按按规定对对信贷业业务的合合法性、安全性性、盈利利性等情情况进行行调查或或调查失失实的；未按规规定核实实抵（质质）押物物、质押押权利及及保证人人情况，造成担担保合同同无效或或保证人人、抵（质）押押物、质质押权利利不具备备担保条条件的，给予有有关责任任人员调调离岗位位、经济济处罚或或警告至至记过处处分；情情节严重重的，给给予记大大过至撤撤职处分分。第五十三三条 信贷经经营管理理过程中中有下列列行为之之一的，给予有有关责任任人员经经济处罚罚；情节节严重

27、的的，给予予警告至至记大过过处分：（四）对到（逾）期期贷款未未按规定定发出到（逾逾）期贷贷款催收收通知书书或办办理其他他手续的的；弄虚虚作假，代借款款人、担担保人在在催收通通知书上上签字的的；（七七）抵、质押物物未接规规定办理理保险、公证并并登记的的；第五十五五条 信贷经经营管理理过程中中有下列列行为之之一的，给予有有关责任任人员记记过至开开除处分分：（二二）未按按规定办办理担保保手续，导致担担保无效效的。第四十二二条 信贷业业务调查查过程中中，帮助助客户编编造虚假假材料套套取信用用的；对对发现的的重大问问题故意意隐瞒误导贷贷款审查查的，给给予有关关责任人人员记大大过至开开除处分分。案例分析析

28、：车辆抵押押登记证证书权利利人与车车管所登登记系统统查询不不一致。联社社。借款款人：王王贷款款55万万元期限限：20013年年9月227日至至20115年99月266日，抵抵押登记记证书权权利人：联社社经车车管所查查询抵押押权人：北京信融融汽车租租赁有限限公司。三、职工工贷款及及职工对对外担保保贷款形形成不良良风险点：多头授授信、贷贷款及担担保的贷贷款形成成不良、测算贷贷款额度度不合理理、资金金用途使使用不合合规等导导致信贷贷资金出出现风险险。风险表现现及识别别：1多头头授信、职工与与其配偶偶未按户户管理同同时在信信用社借借款。参照河河北省农农村信用用社员工工消费贷贷款管理理办法第十二二条规定

29、定：员工工消费贷贷款只能能由县级级联社客客户经理理部办理理。农户贷贷款第第十三条条贷款条条件：（一）农农户贷款款以户为为单位申申请发放放，并明明确一名名家庭成成员为借借款人，借款人人应当为为具备完完全民事事行为能能力的中中华人民民共和国国公民。河北省省农村信信用社农农户小额额保证贷贷款管理理办法（试行）第七七条保证证人应具具备以下下条件：一户仅仅仅限一一人对外外提供担担保，不不得互保保或连环环保证。2职工工贷款形形成不良良、职工工配偶存存量贷款款逾期欠欠息、职职工及其其配偶对对外担保保不良。参照河河北省农农村信用用社员工工消费贷贷款管理理办法第五条条规定：具有下下列情况况之一的的员工不不得发放

30、放员工消消费贷款款：（一一）员工工本人或或员工配配偶在信信用社或或其他金金融机构构有不良良信用记记录；（二）员员工本人人为他人人担保未未履行担担保义务务。河北省省农村信信用社贷贷款操作作规程（试行）第十十九条到到期贷款款的催收收和追索索规定：（二）贷款到到期。33采取取保证形形式担保保的，不不具备展展期条件件的，要要依法追追究保证证人的连连带责任任。3贷款款额度测测算不合合理（超超额度）、职工工年龄加加贷款年年限超过过退休。参照河河北省农农村信用用社员工工消费贷贷款管理理办法第八条条规定：（一）根据员员工借款款的用途途和员工工年龄确确定贷款款年限（贷款到到期日不不得超过过退休日日期）；（二）根

31、根据公式式计算额额度：员员工消费费贷款的的额度一一本员工工平均工工资收入入的500%（以以申请贷贷款时前前两年的的工资平平均计算算）X贷贷款年限限。4职工工贷款按按经营性性贷款管管理或用用于生产产经营、职工经经商办企企业。参照河河北省农农村信用用社员工工消费贷贷款管理理办法第七条条规定：员工消消费贷款款的用途途必须明明确、具具体，不不得发放放无指定定用途的的贷款，不得用用于生产产经营、投资、投机性性等盈利利性义务务。河北省省农村信信用社员员工管理理暂行办办法第第十条农农村信用用社员工工应严格格执行“十不准准”：（四四）不准准个人经经商办企企业或伙伙同他人人经商办办企业。农农村信用用合作联联社（

32、统统一法人人社）客客户经理理制实施施办法（试行）第七七条（二二）有下下列行为为的人员员，不得得担任客客户经理理：2、个人经经商、办办企业，在企业业投资入入股的人人员。5职工工贷款采采用农贷贷宝产品品。参照河河北省农农村信用用社员工工消费贷贷款管理理办法第十一一条规定定：员工工消费贷贷款以我我省农村村信用社社“职工卡卡”为载体体发放，员工需需持“职工卡卡”办理。参照河河北省农农村信用用社农贷贷宝业务务管理暂暂行办法法（冀冀信联办办发2201331005号）第二条条规定：本办法法所称农农贷宝业业务是指指河北省省农村信信用社为为辖内农农户、个个体工商商业主及及其他自自然人等等客户量量身定制制的提供供

33、存款、结算、贷款用用信及还还款服务务等功能能的个人人类综合合金融服服务业务务。第六条适适用范围围：农贷贷宝贷款款适用于于河北省省农村信信用社发发放的各各类个人人贷款（不包括括按揭类类和必须须采用受受托方式式支付的的业务品品种）。6未提提供消费费证明、保证人人非职工工。参照河河北省农农村信用用社员工工消费贷贷款管理理办法第六条条规定：（一）提供本本人购买买房屋、汽车、其他消消费用品品的证明明；（三三）提供供两名以以上（含含）员工工作为连连带责任任保证保保证人。第七条规规定：员员工消费费贷款的的用途必必须明确确、具体体，不得得发放无无指定用用途的贷贷款，不不得用于于生产经经营、投投资、投投机性等等

34、盈利性性义务。7未执执行分期期还款。参照河河北省农农村信用用社员工工消费贷贷款管理理办法第十条条规定：员工消消费贷款款原则上上采用分分期还款款的方式式，贷款款期限在在一年以以内或金金额较小小（低于于3万元元）的贷贷款也珂珂采用一一次还本本方式还还款。分分期还款款方式包包括：等等额本金金法、等等额本息息法。8保证证人参与与调查，未执行行回避制制度参照河河北省农农村信用用社信贷贷管理基基本制度度（试行行）第第七十七七条建立立信贷回回避制度度：信贷贷人员对对中华华人民共共和国商商业银行行法规规定的关关系人申申请的信信贷业务务，应主主动申请请回避。防控措施施：1防止止多头授授信、职职工与其其配偶应应按

35、户管管理，并并在指定定网点办办理贷款款。2员工工本人或或员工配配偶在信信用社或或其他金金融机构构有不良良信用记记录、员员工本人人为他人人担保未未履行担担保义务务，不得得发放员员工消费费贷款。3合理理测算贷贷款额度度、贷款款年限。4员工工消费贷贷款的用用途必须须明确、具体，不得发发放无指指定用途途的贷款款，不得得用于生生产经营营、投资资、投机机性等盈盈利性义义务。5员工工消费贷贷款必须须以信用用社“职工卡卡”为载体体发放，员工需需持“职工卡卡”办理。6按规规定执行行分期还还款。7保证证人参与与调查的的，应严严格执行行回避制制度。违规责任任：河北省省农村信信用社员员工违规规违纪行行为处理理暂行办办

36、法第五十一一条 向关系系人发放放信用贷贷款或以以优于其其他借款款人同类类贷款的的条件向向关系人人发放担担保贷款款的，给给予有关关责任人人员警告告至记大大过处分分；情节节严重的的，给予予降级至至开除处处分。案例分析析： 张，借款款日20012年年7月330日，到期日日20113年77月299日，金金额100万元，截至220144年100月311日累计计欠息3377668. 85，担保人人王、张为信用用社员工工。员工工担保贷贷款逾期期后未履履行担保保责任。四、银承承签发、贴现业业务风险点： 未经查查询的银银承、虚虚假交易易背景套套取信贷贷资金风风险；跨跨区办理理银承、贴现，未纳入入统一授授信导致致

37、信贷资资金管理理存在风风险。风险表现现及识别别：1未经经查询的的银承办办理贴现现。参照河河北省农农村信用用社银行行承兑汇汇票贴现现业管理理办法（试行）第七七条办理理银行承承兑汇票票贴现业业务，必必须遵循循以下原原则：（一）严严禁办理理未经查查询的票票据贴现现业务。2银承承签发、贴现业业务贸易易背景不不真实。参照河河北省农农村信用用社联合合社办公公室关于于进一步步规范票票据业务务的通知知第一一条规菹菹票据业业务办理理：（三三）办理理承兑业业务时，要认真真审核商商品交易易合同，确保贸贸易行为为的真实实性。必必须留存存商品交交易合同同复印件件，两个个月内必必须审核核相关购购货方记记账联增增值税发发票

38、原件件，留存存复印件件。3银行行承兑汇汇票贴现现业务无无增值税税发票，或查询询无信息息。参照河河北省农农村信用用社银行行承兑汇汇票贴现现业管理理办法（试行）第七七条办理理银行承承兑汇票票贴现业业务，必必须遵循循以下原原则：（一）严严禁办理理无真实实贸易背背景的票票据贴现现业务。第十一条条受理申申请，持持票入申申请办理理银行承承兑汇票票贴现需提交交以下资资料：（五）持持票人与与出票人人（或直直接前手手）之间间发生或或劳务交交易的增增值税发发票或普普通发票票原件。4跨区区办理银银承签发发、贴现现业务。参照河河北省农农村信用用社信贷贷管理基基本制度度（试行行）第第二十三三条规定定：未经经上级部部门批

39、准准，同一一辖区内内不得有有两个或或两个以以上同级级机构对对同一客客户发放放信用（低风险险业务除除外）。 除社团（银团）贷款外外，未经经上级批批准，各各级机构构不得跨跨越辖区区提供异异地信用用。石家庄庄市农村村信用社社关于进进一步规规范银行行承兑汇汇票业务务的通知知银行行承兑汇汇票贴现现业务，直贴客客户条件件：(33)严禁禁为非本本辖区客客户办理理贝占现现业务。5贷款款缴纳银银承保证证金。参照联联合社办办公室关关于进一一步规范范票据业业务的通通知第第二条严严格票据据条件规规定：（二）严严禁发放放贷款作作为保证证金或转转为定期期存款出出质，用用于办理理票据业业务6签发发银承金金额超申申请人净净资

40、产550%。参照河河北省农农村信用用社商业业汇票承承兑业务务管理办办法（试试行）第八条条规定：单户签签发银行行承兑汇汇票余额额不得超超过其净净资产的的50%。7非一一次性贴贴现业务务未纳入入授信管管理。石家庄庄市农村村信用社社关于进进一步规规范银行行承兑汇汇票业务务的通知知银行行承兑汇汇票贴现现业务，直贴业业务的授授信管理理规定：(1)未建立立信贷关关系客户户的一次次性贴现现不纳入入授信管管理。(2)贴贴现授信信额度参参照客户户年度销销售收入入确定。贴现授授信不得得与流动动资金授授信及固固定资产产项目贷贷款授信信串用。(3)贴现授授信的最最终审批批权限为为各县级级（行）社。防控措施施：1严禁禁

41、办理未未经查询询的票据据贴现业业务。2办理理承兑业业务时，要认真真审核商商品交易易合同，确保贸贸易行为为的真实实性。必必须留存存商品交交易合同同复印件件，两个个月内必必须审核核相关购购货方记记账联增增值税发发票原件件，留存存复印件件。3严禁禁办理无无真实贸贸易背景景的票据据贴现业业务；持持票人申申请办理理银行承承兑汇票票贴现，需提交交持票人人与出票票人（或或直接前前手）之之间发生生或劳务务交易的的增值税税发票或或普通发发票原件件。4未经经上级批批准严禁禁办理跨跨区办理理银承签签发、贴贴现业务务。5严禁禁发放贷贷款作为为保证金金的实质质是防止止再次签签发差额额承兑，连续套套用信用用。6单户户签发

42、银银行承兑兑汇票余余额不得得超过其其净资产产的500%。7非一一次性贴贴现业务务纳入授授信管理理。违规责任任：河北省省农村信信用社员员工违规规违纪行行为处理理暂行办办法第四十三三条 审查通通过违反反资产负负债比例例管理有有关规定定的信贷贷、拆借借等业务务的，给给予有关关责任人人员警告告至记大大过处分分。第四十九九条 违规审审批（咨咨询通过过）不符符合资产产负债比比例管理理规定的的信贷业业务的，给予有有关责任任人员记记大过至至开除处处分。案例分析析：20144年5月月31日日，有限公公司签发发银承119000万元，通过河河北税务务局网站站查询，企业提提供的建建筑业发发票不真真实。贸贸易背景景虚假

43、。五、征信信风险点：未查询征征信记录录，银行行不能方方便了解解企业和和个人的的信用状状况及关关联企业业状况，导致将将贷款投投向不良良借款人人，或出出现过度度授信，而产生生风险。风险表现现及识别别：1公司司类人行行征信报报告问题题包括：(1)未查询询、打印印；(22)查询询打印格格式不符符。征信信报告内内容不完完整，缺缺少企业业关联情情况、借借款和对对外担保保明细情情况；(3)公公司类主主要股东东、管理理人员个个人征信信未查询询打印。2个人人类未进进行征信信查询、打印。3征信信查询、打印对对间不符符合要求求。参照河河北省农农村信用用社贷款款操作规规程（试试行）第十条条贷前调调查规定定：（一）农农

44、户小额额贷款：农户小小额信用用贷款重重点督查查以下内内容：(4)借借款人近近三年在在信用社社和其他他金融机机构有无无不良信信用记录录，以及及家庭财财产、负负债和收收支情况况，是否否本辖区区信用户户；农户户联保贷贷款应重重点督查查以下内内容：(2)借借款人近近三年在在信用社社和其他他金融机机构有无无不良信信用记录录。（二）对对个体工工商户贷贷款：要要对个体体工商户户的信用用状况、贷款用用途、经经营能力力，技术术力量、经济效效益预期期等情况况进行调调查。（三）对对企业（包括公公司、单单位等经经营实体体）贷款款：3、企业信信用、管管理情况况。考察察企业法法定代表表人信用用程度、经营管管理能力力、企业

45、业技术力力量、财财务制度度、管理理体制与与经营项项目、规规模是否否相适应应。河北省省农村信信用社信信贷业务务调查指指引第第十三条条规定：调查采采取实地地调查与与书面调调查相结结合的方方式。对对下列情情况或对对象应进进行实地地调查：（六）法定代代表人及及主要股股东的资资产情况况、信用用状况。防控措施施：严格按规规定查询询征信记记录，参参照征信信报告对对借款人人及保证证人及股股东的信信用记录录、资产产、负债债、股东东构成、关联企企业、授授信情况况进行贷贷前调查查，合理理授信，严禁逆逆程序操操作。违规责任任：河北省省农村信信用社员员工违规规违纪行行为处理理暂行办办法第第四十一一条 信贷业业务调查查过

46、程中中，未按按规定对对信贷业业务的合合法性、安全性性、盈利利性等情情况进行行调查或或调查失失实的；给予予有关责责任人员员调离岗岗位、经经济处罚罚或警告告至记过过处分；情节严严重的，给予记记大过至至撤职处处分。案例分析析：石家庄市市商贸贸有限公公司20013年年4月33日贷款款9800万元，20114年44月1日日办理展展期，220155年4月月1日到到期，余余额9000万元元，贷款款时未进进行股东东征信查查询，展展期时法法人张立立新个人人征信查查询日220 11 4年年4月44日，晚晚于展期期日。六、尽职职调查风险点：未尽职调调查，向向不具备备主体资资格的借借款人发发放贷款款导致债债权无法法落

47、实、法律诉诉讼不予予支持；支付不不合规导导致信贷贷资金被被挪用。风险表现现及识别别：1保证证人不具具备担保保资格及及实力、自贷自自保贷款款。河北省省农村信信用社贷贷款操作作规程（试行）第十十一条规规定，“对保证证人的审审查。主主要审查查保证人人的保证证资格和和代偿能能力，保保证手续续是否真真实有效效”。河北省省农村信信用社信信贷管理理基本制制度（试试行）第六条条保证人人应具备备的条件件：（一一）法律律条件：1企企业法人人、从事事经营活活动的事事业法人人、其他他经济组组织和具具有完全全民事行行为能力力的自然然人；（二）经经济条件件：1保证人人的前三三年的经经营现金金净流入入量大于于所保证证的借款

48、款本息额额；自然然人作保保证人的的，所保保证的借借款本息息额不得得超过该该自然人人前两年年的合法法收入额额；2保证人人累计对对外提供供保证的的债务总总额（包包括拟提提供保证证的借款款本息），不超超过保证证人净资资产的两两倍。第十条贷贷前调查查：（四四）对担担保情况况的调查查：1保证贷贷款除严严格按第第六条所所规定的的保证人人应具备备的条件件进行调调查外，还应调调查以下下内容：(1)是否具具有作保保证人的的法律资资格；(2)前前三年的的经营现现金净流流人量及及净资产产数额，并同拟拟保证的的借款本本息额相相比较，以此来来判断保保证人是是否具有有代为偿偿还能力力；(33)对自自身债务务是否能能到期偿

49、偿还，生生产经营营活动是是否正常常；(44)保证证人的对对外担保保情况。河北省省农村信信用社担担保业务务管理办办法（试试行）第八条条对保证证人的评评价：（一）审审查保证证人的主主体资格格包括：1经经信用社社认可的的具有较较强代偿偿能力的的、无重重大债权权债务纠纠纷的以以下单位位和个人人可以接接受为保保证人： (1)从从事符合合国家法法律、法法规的生生产经营营活动的的企业法法人；(2)盈盈利性的的事业单单位法人人；(33)其他他经济组组织；(4)具具有完全全民事行行为能力力的自然然人。河北省省农村信信用社员员工违规规违纪行行为处理理暂行办办法第第四十一一条规定定：信贷贷业务调调查过程程中，未未按

50、规定定对信贷贷业务的的合法性性、安全全性、盈盈利性等等情况进进行调查查或调查查失实的的；未按按规定核核实抵质质押物、质押权权利及保保证人情情沉，造造成担保保合同无无效或保保证人、抵质押押物、质质押权利利不具备备担保条条件的给给予有关关责任人人员调离离岗位、经济处处罚或警警告至记记过处分分；情节节严重的的，给予予记大过过至撤职职处分。2借款款用途与与实际经经营项目目不符、向非实实体贸易易企业发发放贷款款。包括：对对注册未未满3年年的商贸贸类公司司办理保保证担保保授信、借款用用途与实实际经营营项目不不符、无无仓库、无工作作等。参照河河北省农农村信用用社流动动资金贷贷款管理理暂行办办法第第十八条条尽

51、职调调查规定定：县级级联社客客户经理理部门负负责贷款款调查，客户经经理接受受借款申申请后，应及时时对借款款申请人人进行尽尽职调查查。尽职职调查应应遵循主主动、及及时、客客观、完完整的原原则，应应采取现现场与非非现场相相结合的的形式进进行，特特定情况况可采取取委托第第三方（如律师师事务所所）完成成。客户户经理履履行尽职职调查要要留下工工作底稿稿，并形形成书面面报告，尽职调调查应遵遵循河河北省农农村信用用社信贷贷业务调调查指引引相关关规定。河北省省农村信信用社信信贷业务务调查指指引第第十三条条规定：调查采采取实地地调查与与书面调调查相结结合的方方式。对对下列情情况或对对象应进进行实地地调查：（一）

52、客户经经营场所所、生产产车间、施工现现场、班班组记录录等；（二）客客户主要要资产存存放地；（三）客户总总账、分分户账、明细账账；（四四）抵质质押资产产；（五五）公司司章程；（六）法定代代表人及及主要股股东的资资产情况况、信用用状况；（七）面谈。河北省省农村信信用社员员工违规规违纪行行为处理理暂行办办法第第四十一一条规定定：信贷贷业务调调查过程程中，未未按规定定对信贷贷业务的的合法性性、安全全性、盈盈利性等等情况进进行调查查或调查查失实的的；未按按规定核核实抵质质押物、质押权权利及保保证人情情况，造造成担保保合同无无效或保保证人、抵质押押物、质质押权利利不具备备担保条条件的给给予有关关责任人人员

53、调离离岗位、经济处处罚或警警告至记记过处分分；情节节严重的的，给予予记大过过至撤职职处分。3以流流动资金金名义发发放贷款款用于固固定资产产建设。参照河河北省农农村信用用社信贷贷业务授授信管理理暂行办办法（试试行）第二十十条授信信额度的的串用：授信额额度可在在流动资资金贷款款、承兑兑、保函函、贸易易融资之之间串用用，但以以上信贷贷产品的的授信额额度不得得於固定定资产项项目的授授信额度度串用。河北省省农村信信用社信信贷管理理工作禁禁令第第十七条条，严禁禁以流动动资金贷贷款名义义发放固固定资产产贷款。 4重重要科目目、资产产未调查查核实主主要资产产证明材材料缺失失、调查查报告内内容主次次不分。参照河

54、河北省农农村信用用社信贷贷业务调调查指引引（试行行）第第四条调调查的总总体要求求是真是是、客观观、全面面与规范范，要求求：（二二）全面面性要求求是指，除非是是客户申申请一次次性信用用的低风风险信贷贷业务或或风险完完仝可控控的信贷贷业务，调查的的内容应应当全面面完整，调查人人员既要要对客户户整体情情况、发发展前景景进行充充分摸底底、分析析，又要要对客户户申请的的具体信信贷业务务进行调调查、论论证，又又要对相相关情况况进行必必要揭示示、提示示，做到到“兼顾全全面、突突出重点点”。商业银银行小企企业授信信工作尽尽职指引引（试行行）第第十四条条规定：客户经经理应对对客户提提供的资资料以及及所收集集信息

55、的的合法性性、真实实性进行行核实，核实的的过程和和结果应应予以记记载。核核实应以以实地调调查为主主。信息息收集与与核实可可同时进进行。第十五条条规定：客户经经理应根根据调查查核实的的信息，编制有有关小企企业或其其业主或或主要股股东的资资产负债债表和现现金流量量表，作作为分析析客户财财务状况况和偿还还能力的的主要依依据。河北省省农村信信用社信信贷业务务调查指指引（试试行）第二十十三条财财务因素素调查与与分析：3调调查人员员应实地地对企业业财务报报表项目目进行账账表、账账账、账账据、账账实核对对，对厂厂房、办办公楼、设备、土地、主要存存货等项项目进行行实地观观察、盘盘点，以以验证报报表的真真实性，

56、仔细分分析重点点会计科科目，包包括：应应收账款款、其他他应收款款、其他他应付款款、存货货、投资资收益、无形资资产等。5特行行许可。参照河河北省农农村信用用社信贷贷业务调调查指引引（试行行）第第二十二二条基本本情况调调查：22从事事特殊行行业（烟烟草、食食盐、石石油、电电力、金金融、电电信、保保险、证证券等）的客户户，应取取得有关关主管部部门批文文或许可可证。按按规定需需政府审审批的项项目应取取得有关关审批书书，污染染环境行行业须取取得环保保许可证证，进出出口客户户应取得得进出口口批文（或已经经履行备备案手续续）以及及外汇管管理部门门核准使使用外汇汇的批文文。解释：特特行许可可证的期期限不一一定

57、必须须与贷款款期限一一致，但但必须关关注特行行许可的的有效性性，及时时督促借借款人申申请换发发，针对对未能够够及时取取得特行行许可证证件的，要求关关注借款款人的经经营，防防范信贷贷风险，必要时时，要求求提前收收回贷款款或追加加担保等等措施。6重要要资料造造假。参照河河北省农农村信用用社员工工违规违违纪行为为处理暂暂行办法法第四四十二条条规定：信贷业业务调查查过程中中，帮助助客户编编造虚假假材料套套取信用用的；对对发现的的重大问问题故意意隐瞒，误导贷贷款审查查的，给给予有关关责任人人记大过过至开除除处分。7发放放5000万元以以上的大大额贷款款未成立立调查小小组。参照3 3号）规定，担保机机构可

58、要要求被担担保人提提供反担担保，同同时应将将反担保保情况以以书面形形式通报报县级行行社（四四、担保保机构用用信）。5担保保公司担担保贷款款逾期清清收。参照石石家庄市市农村信信用合作作社联合合社融资资性扭保保公司担担保贷款款管理办办法（暂暂行）(石信信联字(20114)330号）第五章章风险控控制，包包括第十十四条至至第十六六条，对对于担保保的贷款款出现逾逾期的，县级行行社在向向借款人人追偿还还款的同同时，要要求担保保公司履履行代偿偿。即在在逾期日日起5个个工作日日内书面面通知担担保公司司，担保保公司在在收到通通知100个工作作日内主主动代偿偿并补足足保证金金后可以以继续办办理业务务。担保公司司

59、担保的的贷款形形成逾期期，在扣扣划保证证金后，对于未未能还清清的贷款款，各县县级行社社应立即即启动清清收预案案，采取取多方措措施，在在向企业业清收的的同时应应要求担担保公司司履行担担保责任任，确保保贷款损损失降到到最低。对担保公公司担保保贷款形形成逾期期的实行行报告制制度。到到期贷款款不能按按时偿还还的，县县缀行社社应在贷贷款到期期下一工工作日电电话上报报市联社社，同时时按协议议约定的的期限启启动代偿偿响应机机制，通通知担保保公司代代偿。6执行行新规问问题。参照石石家庄市市农村信信用合作作社联合合社融资资性担保保公司担担保贷款款管理办办法（暂暂行）(石信信联字(20114)330号）要求如如下

60、：第八条 县级级行社发发放担保保公司担担保贷款款须遵循循“短期、小额、流动资资金”的原则则。第九条 公司司类流动动资金贷贷款、个个体工商商户贷款款、其他他经济组组织、金金额在55 0万万元（含含）以内内的个人人贷款可可以使用用担保公公司担保保。对中长期期贷款、固定资资产贷款款、项目目贷款等等原则上上不得使使用担保保公司担担保。客户授信信应首先先以有效效资产进进行抵质质押，对对全部有有效资产产抵质押押后仍不不能满足足资金需需求的，可采用用实体企企业担保保，担保保公司担担保作为为补充，但单户户授信抵抵质押率率原则上上不低于于50%。对抵抵押率低低于500%确需需支持的的优质客客户，必必须报市市联社