2019年银行流动资金贷款管理办法

1、中国XX银行流动资金贷款管理办法第一章 总则XX 银行（XX 银行）XX 银行信贷管理基本制度，制定本办法。XX 银行向企（事）规则可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常Th 产经营周转的本外币贷款。公平诚信的原则。第四条 流动资金贷款纳入关于借款人及其所在集团客户的授信 管理,并且按区域、行业、贷款品种等维度逐步建立健全风险限额管理 制度。贷款业务。任需落实到具体部门和岗位。合同约定检查、监督贷款的使用情况。Th领域和用途。第八条 办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需 求，审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并且根 据借款人Th产经营的规模及周期特点合理设定贷款业

2、务品种及期 限，实现关于贷款资金回笼的有效控制。 不得超过借款人的实际需求 发放流动资金贷款。第九条 办理流动资金贷款业务的基本流程为： 客户申请、受 理、调查、审查、（审议）、审批、（报备）、信用发放条件审核、 签署合同、提供信用、 贷款使用条件审核、 资金支付、 贷后管理（风 险分类）、信用收回。相关制度办法有特别规则的，执行其规则。第二章 业务关于象、种类及条件（主管机关）的具备贷款资格的企（事）业法人或国家规则可以作为借 款人的其他组织。第十一条 流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期 流动资金贷款。短期流动资金贷款是指贷款期限不超过 1 年（含 1 年）的流动 资金贷款；中期流

3、动资金贷款是指贷款期限在 1 年以上（不含 1 年）3 年 以下（含3 年）的流动资金贷款。环流动资金贷款。一般流动资金贷款是指单笔审批、一次或分次发放、收回后不 得循环使用的流动资金贷款。可循环流动资金贷款是指在贷款合同金额和有效期内，借款人 根据需要多次提款、逐笔还款、循环使用的流动资金贷款。第十三条 借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条 件：（一）依法设立并且持有有效的营业执照或事业单位登记证，组 织机构代码证，人民银行核准发放并且经过年检的贷款卡，特殊行业 或按规则应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件；（二）Th产经营合法合规，契合营业执照范围，契合国家产业、 环保等

4、相关政策和 XX 银行的信贷政策；（三） 在 XX 银行开立基本账户或一般账户（低信用风险业务品 种可只要求开立临时账户），XX 的客户、合资合作客户或承包经营客户申请信用必需符 合公司章程或合作各方的协议约定；（四）信用等级在 A 级（含）以上，有特别规则的除外；（五）管理、财务制度健全，Th产经营情况正常，财务状况良好，有持续经营能力，有合法的还款来源，具备到期还本付息的 能力；（六）借款人及控股股东、主要股东无不良信用记录，或虽然有过良信用记录，但不良信用记录的产Th并且非由于主观恶意且申 请本次用信前已全部偿还了不良信用或落实了XX银行认可的还款 计划；（七）贷款用途明确，契合国家法律

5、、法规及有关政策规则；（八）不契合信用贷款条件的，要提供合法、足值、有效的担 保；（九）申请外汇流动资金贷款，须契合有关外汇管理政策；（十）XX银行要求的其他条件。办理属总行规则的低信用风险业务种的流动资金贷款业务， 应同时具备以下条件：借款人具备借款主体资格； Th产经营合法合 规，契合营业执照范围；无主观恶意造成的不良信用记录； 贷款用 途合法且契合国家产业政策；第二还款来源真实、合法、足值、有效且风险可控。存量贷款客户不契合上述准入标准的，应逐步压缩余额。还应同时满足下列条件：（一）XX银行信用评级在AA级以上（含）,有特别规则的除外；（二）财务结构合理，现金流量充足（经营未满两年的申请

6、人或虽营已满两年但根据经营计划尚未达产的，预计现金流量充 足），发展前景良好，具备到期还本付息能力；（三）与XX银行合作关系良好，无不良信用记录。第十五条 中期流动资金贷款的申请人除需满足第十三条规则 的条件外，还应同时满足下列条件：（一） XX 银行信用评级在 AA +级以上（含），优势行业重点 客户可放宽至 AA 级，有特别规则的除外；（二）居行业排名前列，财务结构合理，现金流量充足（经营未满年的申请人或虽经营已满两年但根据经营计划尚未达产的， 预计现金流量充足） ，发展前景良好，具备到期还本付息能力；（三） 与 XX 银行合作关系良好，无不良信用记录；（四） 若不契合信用贷款条件，申请人

7、能够提供合法、足值、有效的抵（质）押担保，或由信用等级在 AA 级以上（含）保证人 或契合条件的信用担保机构提供保证担保。第三章 申请、受理与调查金额、币种、期限、用途、担保方式、还款来源、还 款计划及还款方式等，并且提供契合要求的基本资料（见附件时书面许诺所提供资料真实、完整、有效。1），同查的主要内容应囊括但不限于：（一）借款人基本情况，囊括历史沿革，注册资本，实收资本， 主要投资人及出资金额、比例和出资方式，组织架构，公司治理， 内部控制及法定代表人和主要管理人员的情况，客户信用状况，与 我行合作情况，关联方及关联交易情况等；（二）借款人经营情况，囊括经营范围、核心主业、Th产技术 和工

8、艺、年设计Th产能力、实际Th产能力、市场占有率、贷款期内 经营计划和重大投资计划等；（三区域中的地位、市场环境等；（四）借款人财务状况，囊括借款人偿债能力、营运能力、盈 利能力、现金流量等；（五）借款人信用情况，囊括借款人开户情况、在金融机构用总量及信用记录、在XX银行用信情况及合作情况；（六） 流动资金贷款需求的真实性、合理性，囊括客户营运资 金的总需求，现有融资性负债情况，应收应付账款、存货等情况， 资金需求是否与其Th产经营相匹配、负债是否超出合理承受能力， 是否有盲目扩大Th产规模或盲目多元化投资的倾向；（七） 担保情况，主要调查担保的真实性、合法性、有效性、足值性、可实现性；保证人

9、的保证资格及保证能力；抵（质）押品 的物理状况、保管情况、市场价值；（八） 贷款具体用途及与贷款用途相关的交易关于手资金占用等情况；（九） 还款来源情况，囊括Th产经营产Th的现金流、综合收益及其他收入等是否足以偿还信用； 以及还款计划的合理性、 可行性。中期流动资金贷款还应重点调查以下内容：借款人中、长期Th 产经营的计划；中长期资产负债结构的稳定性；中长期现金流量的 充足性和稳定性； 借款人管理层的稳定性及关键管理人员的品性。第十八条 调查完成后，客户部门应在综合分析判断借款人Th 产经营是否正常、还款来源是否充足、担保是否落实、信贷风险是 否可控的基础上， 合理测算流动资金贷款额度及综合

10、效益，并且撰写 调查报告，提出明确的调查意见，囊括是否同意贷款及具体的贷款 方案，根据需要提出信用发放条件、贷款使用条件、合同约定内容 和管理要求等，并且关于调查内容的真实性、完整性和有效性负责。第十九条 若借款人的Th产经营、 财务状况等与前一次办理信 贷业务或授信额度核定时相比未发Th较大变化，调查报告内容可适 当简化。第四章 审查、审议与审批（审查审批中心）款审查。审查的重点内容囊括但不限于：（一）借款人是否契合国家产业政策及XX银行信贷政策基本条件；（二）贷款用途是否契合国家法律法规规则和借款人Th产经营 需要；（三）调查报告和有关资料是否完整， 内部运作程序是否合规， 否契合授权管理

11、要求；（四）调查报告中关于借款人营运资金需求及贷款额度的测算是 否合理，是否与借款人Th产经营状况及财务状况相适应；（五）借款人在XX银行及其他金融机构的授信、用信情况；（六）贷款担保是否充足、合法、有效；（七）借款人还款能力及还款意愿如何，贷款还款来源是否可AR,靠；（八）贷款主要风险及防范措施。以到借款人实地核查有关情况的真实性；审查人员在审 查进程中认为存在疑难法律问题的，经部门负责人同意，可按规则 送交法律部门审查。出明确的审查意见，囊括是否同意贷款及具体的贷款方 案，根据需要提出信用发放条件、贷款使用条件、合同约定内容和 管理要求等。第二十三条 关于拟同意的流动资金贷款业务， 报有权

12、审批人审 批，按规则应经贷审会（合议会）审议的，经审议后提交有权审批 人审批。第二十四条 流动资金贷款审批内容囊括信贷方案（如贷款用 途、金额、币种、期限、利率、担保、还款方式、审批有效期等） 信用发放条件、贷款使用条件、合同约定内容、管理要求等内容。复Th效日起至借款合同签署日止的时段。流动资金贷款 审批有效期一般不超过 6 个月，根据客户资质及实际业务需求可适 当延长。第五章 贷款额度、定价、期限和还款方式Th金总量和缺口基础上，接合经营规模、业务特征、营运 效率、自有及自筹资金、偿债能力等因素合理确定流动资金贷款额 度（测算方法参考附件 2 ）。XX 价。第二十八条 流动资金贷款期限应根

13、据客户Th产经营周期、预 期现金流、信用资信状况等因素合理确定。息，或分期还本付息等还款方式。中期流动资金贷款应 优先选择分期还本付息的还款方式。关于采取分期还本付息还款方式 的，应根据客户的预期现金流确定还本付息的期数及每期还本付息 的金额。第六章 合同签署借款人及其他相关当事人签署书面借款合同及其他相关 协议，需担保的应同时与担保人签署书面担保合同。XX 银行合同管理办法的有关规则。第三十二条 流动资金借款合同应囊括以下内容：（一） 贷款金额、期限、利率、用途、币种、担保方式、还款 方式等；（二） 合同签署前尚未落实的信用发放条件、贷款使用条件及贷款资金支付的限制、禁止行为；（三） 贷款资

14、金的支付方式、受托支付的金额标准、支付方式变更及触发变更条件、借款人应提供的贷款资金使用记录和资料， 以及贷款资金支付接受 XX 银行管理和控制等与贷款使用相关的条款；实行受托支付的，必要时关于相关账户限制网上银行、现金管理 客户端、电话银行等非柜台渠道的支付行为及通兑功能；（四）要求借款人指定专门的资金回笼账户， 并且即时提供该账户 资金进出情况；（五）借款人应在合同中关于下列事项作出许诺： 许诺不将贷款用 于固定资产、股权等投资和国家禁止ThXX 银行提XX 银行进行贷款 支付管理、贷后管理及XX 银行同 意；借款人资金回笼情况出现重大问题XX 银行有权提前收回贷 款；发Th影响偿债能力的

15、重大不利事项时即时通XX 银行；（六） 当借款人出现未按约定用途使用贷款、 未按约定方式进行 贷款资金支付、未遵守许诺事项、突破约定财务指标、发Th重大交 叉违约事件、违犯借款合同约定的其他情形时，借款人应承担的违 约责任，xx银行有权采变更支付方式、要求追加担保、停滞发放 贷款、提前收回贷款等措施；（七） 贷款批复文件中要求列入合同条款的其他事项。 第三十三条 根据风险控制需要，在借款合同中还可关于如下事项进行约定：（一） 关于借款人重要财务指标如资产负债率、流动比率、速动比率、或有负债比率等变动范围进行限制，控制资本性支出；（二） 约定定价条件，定价条件发Th变化按约定相应调整贷款利率和实

16、施定价处罚；（三） 加入资产保护条款，如要求借款人关于关键资产投保，不得出售指定范围的资产（除非收入用于偿还贷款），关于分红比例进 行控制性约定等。第七章 贷款发放与支付XX 银行用信管理办法进行放款审核后 发放贷款。制，监督贷款资金按约定用途使用。款资金的支付进行管理与控制。贷款人受托支付是指经营行根据借款人的提款申请和支付委 托，将贷款资金经过借款人账户支付给契合合同约定用途的借款人 交易关于手。借款人自主支付是指经营行根据借款人的提款申请将贷款资金 发放至借款人账户后，由借款人自主支付给契合合同约定用途的借 款人交易关于手。因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及贷 款人受托支付的

17、金额标准。第三十八条 具有以下情形之一的流动资金贷款， 原则上应采 用贷款人受托支付方式：（一）从未在我行办理过信贷业务且信用等级在A级以（不含；（二）申请放款时支付关于象明确（有明确的账户、户名）且单笔支金额超过 3000万元（不含）；（三）以贸易链、产业链为依托，依据特定交易进行融资，以交易关的存货、应收账款关于应的未来的现金流为还款保证，需全 程控制资金流的贷款及XX银行认为有必要采用受托支付的其他情 形。关于综合实力一般的中小型贸易类客户，一级分行应接合具体情 况从严掌握支付标准；关于于资信良好、综合实力强、无贷款挪用记 录的重点客户确实难以实施受托支付的，经一级分行确定名单后， 可适

18、度放宽支付标准。提供以下资料：（一） 加具借款人公章或财务专用章及有权人签字的委托支付 通知单；（二）书等与结算相关的资料；（三） 交易合同、订单或其他能表明借款人及其交易关于手交易 行为的资料。第四十条 采用贷款人受托支付方式的，客户经理应根据合同 约定的贷款用途，审核借款人提供的支付申请所列支付关于象、支付 金额等信息是否与相应的交易合同等表明材料相符。审核同意后， 由客户经理在委托支付通知单上签字，将相关资料交放款审核岗审 核。放款审核岗审核同意的，在委托支付通知单上签字确认，通知 客户部门办理放款手续并且将有关资料提交柜员进行账务处理。贷款资金自主支付情况，并且经过账户分析、凭证查验、

19、 现场调查等方式核查贷款自主支付是否契合约定用途。支付方式。第四十三条 贷款支付进程中，借款人信用状况下降、主营业 务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，经营行应与借款人协 商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、 停滞贷款资金的发放和支付。第八章贷后管理XX 银行贷后管理办法 相关以下工作：（一） 根据合同约定要求借款人指定专门资金回笼账户并且即时 提供该账户资金进出情况。必要时可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签 订账户管理协议或在借款合同中进行补充约定，明确约定关于指定账 户回笼资金进出的管理。密切关切大额及异常资金流入流出情况，加强关于资金回笼账户 的监

20、控。（二）动态关切借款人经营管理财务及资金流向等重大预警信号根据合同约定即时采取提前收贷、追加担保等有效措施防 范化解货款风险。（三）根据法律、法规和合同约定参与借款人的兼并且、分立、股份改造、破产、清算、大额融资和资产出售等活动，维持XX银 行债权。（四）额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作 为与借款人后续合作的依据，必要时即时调整信贷策略。致临时性资金困难、不能按期归还贷款的，可以办理展 期。流动资金贷款展期不低于原贷款条件，并且集中到二级分行及以 上审批。短期流动资金贷款展期累计不得超过原贷款期限，中期流 动资金贷款展期累计不得超过原贷款期限的一半。第四十六条 流动资金贷款形成不良的，应即时进行责任认定 后按规则移交至不良资产管理部门关于其进行管理，并且即时制定清收 处治方案。第九章 可循环流动资金贷款第四十七条 关于Th产经营和资金周转连续性强、有经常性的短 期循环用信需求且契合办理可循环流动资金贷款条件的借款人可发 放可循环流动资金贷款。第四十八条 可循环流动资金贷款额度有效期原则上不超过 1 年，优势行业重点客户最长不超过 2 年。单笔贷款期限不超过 1 年，且到期日不超过额度有效期满后的 6 个月。单笔用信到期后必 须收回，不得办理展期。第四十九条 可循环流动资金