民间借贷债权的催收方法

1、不良债权的催收技巧及方法不良债权是伴随着现代社会的发展和经济的成长而产生的，其产生的社会背景虽纷繁复杂，但信用制度的不完善、经济行为在时间和空间上的不衔接、企业管理不善及经营失败和社会诚信度的普遍降低等，应是不良债权“野火烧不尽，春风吹又生”的主要原因。现代金融业是一个高风险的行业，在现代社会，金融企业指望完全避免不良债权是不现实的，指望象山西平遥“钱庄”一样，经营数十年而不产生一分钱不良欠款的事是难以想象的。中外经济、金融界均是如此，所不同的只是程度大小而已。所谓“常在河边走，没有不湿脚”，说的也是这个道理。象美国安然公司的财务丑闻、日本银行的大量不良债权、东南亚金融危机中所蕴涵的社会、经济

2、背景、我国四大国有商业银行所积存的数万亿不良贷款等都是最好的注脚。既然从总体上、普遍意义上讲，不良债权的产生是难以避免的，那么人们能做的就应该是，采取必要的措施防范和处置不良债权。有关不良债权的处置，是一个相当大的题目。处在不同层面和不同国度上的机构和人们，肯定会给出目标虽然一样但方式却不尽相同的答案。比如，从国家层面上，会有东西德合并时德国政府对原东德地区大量不良资产而设立的资产托管局、有日本政府为处置银行不良债权而向病入膏肓的银行大量注入公共资金、有中国政府为处置四大国有商业银行的巨额不良贷款而设立四家资产管理公司等模式；从管理机构和企业层面上，会有债权转股权、债权折让、物权低债、破产保护

3、或还债、债权核销等方式。而今天我要讲的是处于操作层面上的机构和人们如何处置不良债权，说白了，就是直接面对不良债权、面对债务人的机构和人们催收不良债权的方法。长期从事不良债权催收的人都知道，不良债权催收的方法不外乎那么几种，但为什么有的人成效明显、有的人成绩平平呢？这里面肯定有一个规律性的问题，这个规律就是人们在从事这项工作时所应该谨守的技巧和方法。本人曾经长期从事不良债权催收工作，与各种各样的债务人打交道，积累了一定的工作经验和体会，也享受到了一些技巧和方法所带来的好处，这些技巧和方法是基于催收客户贷款和企业债权而概括出来的，不一定对所有同仁有直接的指导意义，但“他山之石，可以攻玉”，如果大家

4、能从中借鉴到一些有用的东西，那就达到了我抛砖引玉的目的了。一、催收不良债权的技巧1、平等协商作为债权债务纠纷的有关当事人，其在民事意义的地位是平等的、权利是一样的。债权人凭借其债权人的地位和权利，对债务人居高临下、颐指气使的做法是不适当的，以强权、欺骗、恫吓等方法迫使债务人接受自己的主张是不公平和不道德的，只能引发债务人的反感厌烦和双方纠纷的加剧，不利于双方债权债务关系的及时解决。因此，平等地与债务人协商债权债务纠纷的解决方式，应是债权人最应优先的选择，是对各方当事人解决彼此纠纷的智慧和能力的最好检验。2、理解和尊重债务人作为债权人，也许很难理解债务人拒不履行还款义务、肆意拖欠应付帐款的行为。

5、但可以肯定的是，绝大多数债务人都是不愿在背上不诚实守信的骂名、都是愿意及时清偿债务的，其所以欠债不还，肯定有其自己的道理、有其难诉的苦衷。因此，作为债权人应该对债务人的遭遇和苦衷给予哪怕是言辞和道义上的理解和尊重，以鄙夷的目光、讽刺的口吻、不信任的言语对待债务人是不应该的，以败坏和侮辱债务人的名声、商誉、人格为催收手段的行为是不合法的，应予以摒弃。千万记住：对待债务人，你可以不喜欢他，但绝不可以不理解和尊重他，理解和尊重债务人就是理解和尊重你自己。3、诚实守信常常有人讲，对于无赖是没有什么道理可言的。因而，在现实的债权催收活动中，通过哄骗方式催收债权的有之，通过恫吓方式催收债权的有之、通过不切

6、实际的承诺方式催收债权的也有之。对于此种言行，我是不以为然的。我认为，诚实守信，是一个企业的立企之本、一个人的做人之道。以不诚实守信的方式对待不诚实守信的人，看起来有点“以其人之道还治其人之身”的味道，其实是以牺牲自己的立企之本、做人之道为代价而换取债权实现的不当之举，是以加剧债务人不诚实守信积习、继而损害社会信用为成本的不良行为，是得不偿失的。经常的情况是，尽管一些债务人自身有时不那么诚实守信，其内心却非常渴望与诚实守信的企业和个人打交道，因为他们也害怕上当受骗。债权人以诚实守信的言行对待债务人，不仅是的社会需要，也是实现自身债权的需要。一个负责的债权人应该有这样的雅量。4、高度的责任心从事

7、任何工作都需要责任心。有了责任心，再难的问题都有可能解决；没有责任心，再容易的事情都有可能做砸了。催收不良债权，同样需要责任心，高度的责任心！高度的责任心，首先要体现在对这项工作的高度热忱，要培养对这项工作的兴趣和喜爱之情，要把这项工作作为一项事业对待，并以饱满的精神状态全身心地投入到这项事业中去。高度的责任心，其次要体现在对这项工作的高度信心，要对自己催收的债权的合理、合法性充满底气，要对自己的解决债权纠纷的能力和智慧抱有信心，要保持良好的心理状态和过人的气势，千万不能被债务人的悲情表演所感化、被债务人的嚣张气焰所吓倒。高度的责任心，还要体现在对这项工作的高度负责精神，要时刻关注和把握债务人

8、经营行为和资金流向，一有机会就要如猛虎下山一般扑过去；要切实维护本企业、本银行的利益，在与债务人的协商中，该冲锋陷阵的就要挺身而出，该据理力争的就要言无不尽，绝不能患得患失、怕东怕西、甚至做无原则的让步。5、人格的力量在人际交往中，一个具有正直、正派、善良、感恩等高尚品质的人，总会赢得别人的尊重和信任，这就是人格的力量。催收不良债权，非常需要这样的人格力量。常常有这样的情况，一些债务人为逃废或减轻债务，总是想方设法地与你拉关系、套近乎，他们或请客送礼、或拉你去娱乐休闲场所、或请你游山玩水、或直接许诺钱款。在这样的情况下，把握好分寸、保持住应有的道德品质显得非常重要，因为单位的债权是与你此时的言

9、行紧紧联系在一起的。坚持不住，你就会“吃人家嘴软，拿人家手短”，心理的天平自觉不自觉就会倾向债务人，单位的债权和就有可能受到侵害；坚持住了，你就敢于理直气壮地主张权益，敢于无私无畏地催要债权，单位的债权将有可能因为你正直、正派的人格力量而召使债务人归还。人格，就有这样的力量。6、锲而不舍的毅力在现行的社会信用状况下，不良债权不是那么好要的。一些债务人为逃废和减轻债务，或推三阻四、或避而不见、或蓄意阻挠、或威胁恫吓。面对这样的情况，我们能做什么呢？一句话，锲而不舍。不要以为一个电话、一封信函、一次上门就能立竿见影地实现债权，必须以多种催收方法并用的组合形式一而再、再而三、不厌其烦地向债务人主张权

10、益；不要以为隔三差五、零零星星的催收行为会起到出人意料的催收效果，必须集中时间、集中精力、集中方法一鼓作气地攻城略地；不要以为债务人会如其承诺的那样登门履行还款义务，必须主动出击、上门催收；不要以为债务人在履行一、两次还款义务后就能高枕无忧等着剩余债权的顺利实现，必须时刻保持警惕、及时督促债务人按约还款。7、勇于承受委屈和乐于吃苦债权催收是一项屈辱的工作，常常会受到债务人的冷眼相对、冷嘲热讽、无理纠缠，有时甚至连一杯水、一个座都不会享用；债权催收是一项艰苦的工作，常常要在严寒酷暑中走很多的冤枉路，在百无聊赖的等待中耗费许多宝贵的时间；债权催收是一项寂寞的工作，常常会孤军奋战、孤立无援，没有成效

11、会被轻视冷落，有了成效也难有掌声和鲜花，更难有升迁提职的机会。债权催收工作就是这样：艰巨且吃力而不讨好。但我们不能气馁和退却，我们既然选择了这项工作，就应勇于接受挑战、承担责任，勇于承受委屈和乐于吃苦。要明白，什么样的工作都是生活，而生活是从不亏欠我们的劳动和付出的。8、寻求合适的催收时机债务人不是什么时候都存有钞票等着我们去索取的，不是什么时候都在坐等着我们上门催要的，也不是什么时候都有好的心情在听我们喋喋不休的讨债声的。为了提高债权催收的效率，寻求合适的催收时机是非常必要的。要及时掌握债务人的生产经营状况和资金的流向、流量，尽可能在其手中有钱的时候迅速出击；要设法了解债务人的行动规律、来去

12、踪迹、工作及闲暇处所，在准确了解其所处地方的时候顶门而上；要善于察言观色、把握发言的时机和火候，尽可能在债务人心情愉快、心态平和的时候催收。合适时机的催收，常常会事半功倍，相反则常常事倍功半，这是许多人的成功经验。9、找准合适的谈判对手常有这样的情况，当我们对着某貌似企业领导的人费尽口舌地说了一大堆的讨债理由时，对方却非常礼貌地说“对不起，我不分管此事，你还是另找他人吧”，这时我们的尴尬是可想而知的。这也向我们提出了一个非常严肃的问题：如何找准合适的谈判对手。有的时候，“小鬼难缠”，非得找到老总才能解决问题；有的时候，“大鬼狡猾”，与一般或中层工作人员就能协商一致。动辄直奔老总办公室或总是与说

13、了不算的人纠缠不休，都不是可取的办法。关键的关键是要找准合适的、说了能算的人谈判。10、非原则让步债权人和债务人的相互让步，是债务纠纷中一种很常见的现象，也是迅速达成一致意见尽快解决债务纠纷的一种好的方式。但在现实生活中，却常有这样的债权人，总是凭借其债权人的地位，得理不饶人，寸土必争，一分不让，逼人太甚，最终迫使债务人奋起自卫，无理抗争，从而错过了最佳的纠纷解决时机和最好的债权实现方式。这是很可惜的。我以为，在债权催收中，只要不触及政策性、原则性问题，只要不触及债权人的根本权益，一些非原则的让步比如政策允许的本息折让、还款的期限及次数、债权的实现方式等应是可以考虑的，因为这往往是一个双赢的选

14、择。11、合适的人员组合和谈话技巧在催收人员的组合上，要两人同组，切忌一人独行，“一人为私、两人为公”，这是古训；性格外向和性情温和的人最好同分一组，一个唱红脸，一个唱白脸，有利于调节谈话的气氛；男性同胞和女性同事最好合理搭配，阴阳组合，刚柔并用，往往起到意想不到的效果。在谈话技巧的运用上，一定要张弛有度、拿捏自如。杭州的女孩为什么虽不洋气却总是讨人喜欢，一个重要的原因就是她们八面玲珑、落落大方，见杭州人说杭州话、见外地人说普通话；南京的女孩为什么虽很美艳却总是不能使人领略到秦淮女子的睿智和灵气，一个重要的原因就是他们无论见到什么人，都只会说侉侉的南京话。在这一点上，我们要向杭州女孩学习。要摸

15、准债务人的兴趣并找准与其谈话的议题，要善于将谈话的内容不适时机地引导到债权纠纷上来，要能够在双方言辞激烈时以幽默的言语引开话题调节气氛。直奔主题式的谈话、海阔天空却不及要领式的谈话、情绪激烈式的谈话、话不投机半句多式的谈话是很难从债务人那儿讨到便宜的。12、不轻易诉讼不轻易诉讼是基于对债权人和债务人解决纠纷问题的能力和水平的始终抱有信心而提出来的。作为债权人应该对解决与债务人的纠纷充满信心，应该相信凭双方的能力和智慧总有可能找到解决问题的办法。不要动辄以提起诉讼相威胁，孰不知，诉讼是需要成本、时间和精力的，法院也只是说理和裁决的场所，不一定就能即刻解决纠纷问题，即使申请法院强制执行了，也还是需

16、要债务人的积极配合才有可能实现债权。当然，不轻易诉讼不等于不要诉讼，必要的诉讼是绝不可放弃的，有时候甚至必须坚决行动。在这一点上，我的体会是对那些有钱却长期无理不还和没钱却不配合进行时效中断工作企图逃废债务的债务人，必须坚决诉讼，绝不能心慈手软。二、不良债权催收的方法1、电话催收电话催收是一种最常应用的债权催收方法。其与其他催收方法相比，优点是简便易行、成本较低；缺点是成效较低、缺乏法律效力。它往往对那些因偶发原因而短时间欠款的债务人能起到很大作用，而对那些资金周转不灵或故意拖欠的债务人来说可能只是耳旁风。但无论如何，电话催收都是债权催收方法中不可或确的方法。2、信函主张权利信函是债权人主张权

17、利的凭证，可以引起诉讼时效的中断。信函催收债权的种类很多，主要有债权催收通知书、律师函、公告等，其送达的方式主要有邮寄送达、上门送达、公证送达、公告送达等。与其它催收方法相比，信函的优点是成本较低、能导致诉讼时效的及时中断；缺点是缺乏互动、容易引起误会。运用信函主张权利方法的注意要点是：债务人的签收或回执、对债务人还款时间的明确、保证人的签字确认或回执等。3、上门协商在电话催收、信函主张权利方法迟迟不见效时，上门协商不失为一种好的债权催收方法。与前两种方法相比，上门协商的优点是能够互动、相互交换意见、不易产生误会；缺点是不够经济、产生激烈矛盾时没有回旋余地。上门协商的注意要点是要紧紧围绕“协商

18、”二字做文章，不要有过激的言行，也不能有软弱的表现，要言行得体，不亢不卑。4、申请法院支付令法院支付令，是法院应债权人的要求，在符合法律规定的条件下，向债务人发出的限期履行还款义务的函件。对于有还款能力却拖延不还但又胆小怕事、总是慑于法院威严的债务人来说，债权人在符合法律规定的条件下向法院申请的支付令，极可能会令其迷途知返，主动履行还款义务。5、行使代位权代位权，是债权人在一定前提下、拥有向法院申请以自己的名义代替债务人行使其在第三方所拥有的权利的权力。当债务人无力履行债务且同时在第三方拥有别的债权却怠于行使，致使债权人到期债权不能实现时，债权人可以根据最高人民法院关于（合同法）司法解释第一部

19、分第11条的有关规定向法院申请行使代位权。代位权的申请，必须建立在债权人的债权和债务人的债权合法、真实、确认的基础之上；代位权的行使，必须建立在法院裁定同意的基础之上。6、行使撤消权撤消权，是债权人在一定条件下、拥有向法院申请撤消债务人的主观故意导致债权人不能实现到期债权的行为的权力。当发生债务人放弃到期债权、无偿转让财产、以明显不合理价格转让财产等情况，致使债权人的到期债权不能实现时，债权人可以根据请求法院撤消债务人的以上行为。撤消权自债权人知道或应当知道撤消事由之日起一年内行使。7、行使抵销权抵消权，是当事人互负到期债务，且该债务的标的物种类、品质相同，任何一方可以根据合同法第99条的规定

20、将自己的债务与对方的债务抵消；当事人互负债务，标的物的种类、品质不同的，经双方协商一致，也可以根据合同法第100条的规定予以抵消。债权人在主张抵消时应当通知债务人，通知自到达对方时生效，抵消时不得附条件或期限。8、提前追究违约责任当债务人明确表示或者以自己的行为表明不履行债务时或债务人在合同有效期内违反双方就提前还款而设立的约定条款时，债权人可以根据合同法第108条的规定或合同约定条款的规定，在债务履行期满之前要求债务人承担违约责任。9、追究保证人责任当债务人到期不能履行债务时，债权人可以根据担保法的有关规定和保证合同的有关约定追究保证的连带还款责任。追究保证人责任的方法与追究债务人的方法是相

21、同的，不同的只是难度更大、工作更艰巨。对此，债权人应有充分的心理准备。10、债权折让债权折让，就是由债务人按照双方约定折让比例一次或分次履行债务的债权实现方式。在政策允许的前提下，当债务人现有的能力无法履行全部债务时，债权人可以与债务人协商通过债权折让的方式解决双方债务纠纷。债权折让应是政策允许的，应是管理层可控制的，应是经办人可操作的，应是事后可监督查询的。11、处置抵押物、质押物抵押物或质押物，是债务人履行债务的担保物，当债务人到期不能旅行债务时，债权人有权根据担保法和合同的有关约定处置抵押物或质押物以实现债权。处置抵押物或质押物，必须严格按照有关的法律规定行事，不仅要实体上合法，而且程序

22、上也要合法。否则会带来严重后果。12、股权抵债股权抵债，是债务人以其持有所属企业或其他企业的股权作价抵偿等额债务的经济行为。现行政策条件下，股权抵债的规定和程序很复杂，股权价格的评价很不规范，股权变更的难度很大，股权变现也很不容易。因此，选择股权抵债的债权实现方法尤其要慎重。13、物权抵债物权是一个相当宽泛的概念，简单地讲是当事人对其所持物品拥有的权利。所谓物权抵债是债务人以其拥有的除抵押物、质押物以外的各种物品作价履行债务的行为。物权抵债是企业之间解决债权债务纠纷的通行和常见的方法，银行现在也逐步有条件地尝试了这种方法，这虽是无奈之举，但总比什么拿不到要强。物权抵债的注意要点是：物权的合法性

23、、物权的效用性、物权的价值性、物权的可移动性、物权与债权的等价性、物权的可处理变现性。14、诉讼如前所述，诉讼是在债权人和债务人双方现有的智慧和能力无法就债务纠纷问题达成一致意见时才作出的不得已的选择。（1）起诉包括诉状和证据等，诉状包括诉讼请求、事实与证据等内容；证据包括书证、物证、人证等（2）诉前保全，即原告为防止被告转移财产而申请法院在诉讼之前对被告财产所采取的强制保全措施，诉前保全申请人应向法院提供财产担保；（3）递状，将诉状及证据递送法院告申庭；（4）受理，告申庭依法审验诉状及证据同意受理后，向原告发出受理通知书；（5）诉讼保全，是原告为防止被告转移财产而申请法院对被告财产所采取的强

24、制保全措施；（6）开庭传票，法院向当事人发出的开庭通知书；（7）开庭，分双方陈述、法庭辩论、最后陈述、当庭调解、签署和解协议、当庭宣判等程序；（8）补充证据；（9）裁定书；（10）申请执行；（11）法院受理并执行。15、申请破产还债破产还债，可以由债务人申请，也可以由债权人申请。债权人申请破产还债，是债权人在采取各种方法均未从债务人处实现债权，且经中介机构审计评估确认债务人所拥有的全部资产已不足以清偿到期全部债务时，而向法院申请由债务人以破产还债方式实现债权的行为。破产还债，无论对债权人还是债务人，都既是一种痛苦又是一种解脱，是不得已而为之。破产还债的程序大致是：（1）申请；（2）法院受理；（

25、3）成立清算组；（4）清算组接管破产企业财产、帐册、资料、银行帐户、对外投资、债权、股权等全部实物资产和无形资产；（5）债权公告、登记、甄别、确认；（6）资产清理；（7）债权催收；（8）财务审计及资产评估；（9）资产拍卖；（10）债权人会议；（11）财产分配；（12）企业注销；（13）终结裁定；（14）清算组撤消。在破产还债过程中，企业的权力全部集中于清算组，债权人所能做的主要是：（1）派员加入清算组；（2）参加债权人会议，有质询权、表决权。不良债权催收，是一项艰苦的工作，也是一个崇高的事业。当我们不得不面对不良债权时，我们只能迎难而上、义无返顾，因为我们知道，退却是没有出路的，前进才是我们的

26、唯一选择。“催收通知”有缺陷，保证人免责债权银行要求保证人承担保证责任，往往采取“催收通知”的形式。这种看似简单的“催收通知”，其实蕴含着相当复杂的法律玄机，如果不能透彻地理解和谨慎地操作，不应有的法律风险必然随之产生。本文所要探讨和说明的，则是这种风险所反映的法律问题以及防范这种风险的法律手段。案情简介2005年9月30日，A银行向当地法院起诉借款人B公司和连带保证人C集团。起因是贷款330万元借期1年届满后没有偿还本息。借款期限是2000年12月29日至2001年11月29日，保证合同期间是主债务履行期限届满之日起两年。B公司对A银行的诉讼请求表示认可。C集团却提出，A银行对其提起的诉讼已

27、经超过诉讼时效。为对抗C集团的关于诉讼时效的主张，A银行向法院提交了一份担保贷款逾期通知函的回执。该回执的内容是：“A银行:我集团已收到贵行送达的关于我集团担保的B公司贷款已经逾期的通知函。”落款单位为“C集团”（盖章），时间为“2003年11月12日”。以上内容除时间外均为打印，时间为手写。A银行认为，本案诉讼时效的起算时间应当认定为2003年11月12日，故自己与2005年9月30日提起的本案诉讼没有超过诉讼时效。不料，C集团认为该回执上的手写时间是银行后来添加的，相应通知函的送达时间应当是2002年5月21日。为此，C集团向法院提交了一份担保贷款逾期通知函。C集团称，这份通知函即是该回执

28、的上半联。这份通知函的内容是：“C集团：由贵集团提供连带责任担保的B公司在我行的贷款已于2001年11月29日到期，本金余额为本金人民币330万元，利息人民币98万元。特此通知。”落款单位为“A银行”（盖章），时间为“2002年5月21日”。以上内容均为打印。C集团认为，通知函上所标明的时间为实际送达时间，所以诉讼时效的起算时间应当认定为2002年5月21日，A银行2005年9月30日起诉，显然超过诉讼时效。争议焦点A银行提交的回执与C集团提交的通知函，是否原为上下联一体？双方说法不一。从证据表面上看，二者之间有较明显的骑缝章相连。裁判结果法院审理后的裁判意见是，双方提交的证据为上下联一体，整

29、体为打印字体。但A银行提交的下联日期为手写，其证明力小于C集团提交的上联;且根据该证据，C集团在收到通知一年半后填写回执不合常理，故对A银行提交的回执的日期不予采信。本案保证合同的诉讼时效应当从2002年5月21日开始计算，故A银行对C集团的起诉已经超过诉讼时效，法院不予支持，判决驳回A银行对C集团的诉讼请求。法律分析由于银行的借款保证形式基本上都是连带责任保证，所以我们在此不谈一般保证的相关问题，以下所说的保证，均指连带责任保证。一、保证合同诉讼时效的起算、中断及相关问题。最高人民法院司法解释规定，连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之

30、日起，开始计算保证合同的诉讼时效。该规定包涵了以下几重必须关注的涵义:第一，必须在保证期间届满前要求保证人承担保证责任。第二，必须向保证人提出相应要求。第三，必须要求保证人承担保证责任。第四，要求一旦提出，诉讼时效随之起算。也就是说，诉讼时效一旦起算，如果没有时效中断、中止的事由，债权人必须在两年内提起诉讼。这里需要特别提示的是，根据该司法解释第三十六条规定，连带责任保证中，主债务诉讼时效中断，保证债务诉讼时效不中断。对此，债权人应当充分理解，谨慎把握，准确操作，不可混淆。本案仅仅从时间上看，A银行与C集团在保证合同中约定的保证期间为主债务履行期限届满之日起两年，即截至日期应为2003年11月

31、29日。可见，是否于此前的2003年11月12日依法向C集团发出“催收通知”主张权利，是本案诉讼时效问题的死结。二、银行向保证人发出“催收通知”所应当具备的法律条件。这里所说的“催收通知”，是特指银行在法定的有效期间内要求保证人承担保证责任的通知。通过本案的分析，我们应当充分认识到“催收通知”所蕴涵的复杂性和风险性。结合本案，我们认为银行在向保证人发出“催收通知”时至少应具备以下条件：1、有效的期间:“催收通知”一定要在保证期间届满前送达，否则所面临的是保证人免责的风险。而诉讼时效一旦起算，其后的“催收通知”一定要诉讼时效期间内送达，以保证诉讼时效的中断。诉讼时效起算或中断后，如果决定起诉，一

32、定要在有效的诉讼时效期间内提起，否则所面临的，就是如同本案胜诉权丧失的风险了。2、明确的内容:“催收通知”的内容一定是明确地要求保证人承担具体的保证责任，而不能仅仅是泛泛地告知主债务到期。本案中A银行的通知函，在内容上就明显地存在这种不足。从严格意义上讲，该通知函的内容仅仅是通知保证人主债务到期，而并非向保证人主张权利。这样的“催收通知”，不仅难以发生中断诉讼时效的法律效果，假如是保证期间届满前的第一次催收的话，甚至不会发生要求保证人承担保证责任的法律效果。3、特定的对象:“催收通知”主张权利的意思表示必须针对特定的对象保证人本人，而不能针对主债务人或其他第三方。4、明示的、书面的方式。银行向

33、保证人发出的“催收通知”，应当采用明示的、书面的方式。本案中银行直接向保证人送达书面“催收通知”并由其签收，基本上就是采用了这种方式。5、可以证明的送达。根据民事诉讼法的相关规定，作为原告的银行要就“催收通知”已经到达保证人以及到达的时间承担举证责任。本案的回执所反映的送达时间上存在重大瑕疵，以致于使得全案陷入被动。所以，送达回执上的时间、内容与“催收通知”上的时间、内容不仅绝对不可缺少，而且应当保证一致。办案结语在银行对保证人的催收文书工作中，任何一点小小的疏忽或漏洞，都可能酿成巨大的风险。所以，“催收通知”的内容要件和形式要件都必须完备，催收人员的法律素质和风险意识都必须加强，催收工作的每

34、一个环节和每一步操作都必须谨小慎微。也许，这才是本案给我们的最好的启示。逾期催收通知书编号：:（债务人）:（担保人）根据贵方与我公司于年一月日签署的编号为（主合同）及于年一月日签署的编号为（担保合同）担保人所担保之债务人向我公司所负债务为币种，本金（大写）元，利息元，罚息元，逾期未还。请你方抓紧落实还款资金，于接到本通知书后立即无条件履行所承担的还款/担保责任，清偿所欠本金、利息和罚息。请你方接收本通知后，在回执上加盖公章/签字，并及时反馈我公司。特此通知。公司年月日注：本通知书一式三份，债务人、担保人、我公司各一份。回执编号：我方已于年月日收悉贵公司发送的编号为的逾期催收通知书。特此复函。债

35、务人/担保人：（公司盖章/个人签字）签收人：（签字）年月日注：本回执由债务人、担保人填好反馈后，由我公司存档。小贷公司贷款催收案例成功催收案例1：2013年5月，债务人上海某制造业公司通过正常途径向上海某小贷公司贷款350万元，用于企业流动资金周转，贷款期限一年。但令所有人都想不到的是该笔贷款放下来之后债务人就失踪了，据说欠了很多外债，躲债去了香港。因此在第一个月的利息没有缴付的情况下，该小贷公司找到当时贷款合同的担保人马某。马某也对此事非常吃惊，感觉自己也受骗上当了，但按照事实马某应该承担相应的责任，所以债权人就转而向马某追讨债务及相关利息了，但在几个月的时间里只拿到了二个月的利息，因此13

36、年12月将此案件转交我司进行操作。接案后我们先对马某本人的名下资产进行调查，发现其在上海有套价值600万的房产而且是他一个人的名字，但该房产在2011年12月问银行借了250万，在2013年8月又被法院查封了。试想一下如果我们在案件发生当时就介入跟进，我们完全可以赶在8月份法院查封前就提前处理该房产，就算该处房产有250万银行贷款，但余款的350万对我们而言也是足够了，但现在因时效问题让他人捷足先登了。此后我们又了解到马某在老家杭州有价值一千多万元的房产，但该房产是他老婆、女儿的名字，原来马某是上门女婿，老婆家里条件比较好，在掌握了这些情况后我司派催收人员去马某的企业与其商谈还款事宜，在初次见

37、面交谈中，马某一直推卸自己只是担保人，钱并没有拿到自己口袋里，所以不肯还钱。但我们立场坚定，强调担保人就是担保债务人的还款能力的，当债务人无法偿还债务的时候，担保人有共同承担债务的责任所以这钱必须由马某承担，除非债务人被找到并能承担债务责任。在与马某几次沟通协调后，他终于同意先还150万元，另外200万元过半年后再商谈，但希望在这半年中我们一起配合问债权人追讨欠款，如果350万元被全部要回，需要归还他所承担的150万元债务。案件分析与提醒：在此案中债权人其实就是一个“诈骗犯”，贷款一到手就失踪的，连支付首月利息的打算都没有，充分说明他贷款目的就是“诈骗”。凡是碰见此类案件一定要第一时间深入跟进

38、债务人或担保人，对于此类债务人或担保人绝对不能心软或抱着侥幸心理，一旦动作一慢，就算他名下有资产能够抵债也会被其他债权人先行处理。成功催收案例2：债务人是一家在上海从事建筑工程十几年的企业，近几年一直为房地产企业服务，由于近几年房产销售不如以前，导致他的企业有很多应收账款都没能按时收到，据他说有几千万，所以于2012年8月向上海某小贷公司申请贷款600万，期限一年。贷款后每月利息都按时支付，2013年8月贷款合同到期后向其追讨本金，该企业老板蒋总一直说企业现在周转困难，想请求给他这个钱再转一期，到2014年8月还本金，利息照付，但这时债权人就非常警觉，感到这钱不能转，就对他说让他先把本金还上，还后再放出来，就像银行放贷程序一样，但蒋总却一直迟迟还不上600万，后来债权人又提出先少还一点，但他还是一点都还不出，到2013年10月份连利息都付不出了，这就说明债务人资金估计快断裂了。13年12月份委托我司进行催讨。接案后，我司对债务人公司、担保人进行了调查发现其没有资产