电子商务技术与应用之电子支付

1、 （第3版）第6章电子支付电子商务技术与应用10/14/20221本章主要要内容传统的支支付方式式电子支付付的概念念电子支付付的方式式电子支付付的安全全网络银行行支付宝1/15/20202本章学习习目标掌握电子子支付的的概念了解电子子支付的的主要方方式熟悉我国国电子商商务采用用的电子子支付技技术1/15/202036.1传传统支支付方式式货到付款款邮局汇款款银行转账账1/15/202046.1.1货到付款款图6-1 货到付款交易流程图1/15/202056.1.2邮局汇款款图6-2 邮局汇款支付流程1/15/202066.1.3银行转账账图6-3 银行转帐支付流程1/15/20207传统支付付

2、的优缺缺点优点：对对客户可可靠程度度、符合合消费者者习惯缺点：对商家的的风险时间、地地点限制制手续周期抵消了电电子商务务的优势势1/15/202086.2电电子支支付的概概念电子支付付内涵电子支付付功能电子支付付系统电子支付付特征电子支付付流程1/15/20209什么是电电子支付付电子支付付：主要指在在网上实实现支付付，即交交易的各各方使用用电子方方式，通通过网络络安全地地完成全全部交易易支付过过程的支支付方式式。电子支付付催生了了网络银银行。1/15/2020106.2.1电电子支付付的内涵涵支付过程程是提高高电子商商务效率率的关键和瓶瓶颈之一；支付过程程电子化化也是商商务流程电子子化的重要

3、标标志之一一；电子支付付过程是是电子商商务中技术含量量最高的部分之之一；1/15/202011电子支付的安安全是电子商商务系统统安全问问题的主主要环节节；电子支付付的实现现可以使使电子商商务进一一步降低运营营成本；电子支付付的本质质是以电子信息息的交换换代替传传统货币币的交换换。1/15/2020126.2.2电电子支付付的主要要功能网上购物物；转账结算算功能：直接消消费结算算，代替替现金转转账；储蓄功能能：使用用电子货货币存款款和取款款；兑现功能能：异地地使用货货币时，进行货货币汇兑兑；消费贷款款功能：先向银银行贷款款，提前前使用货货币。1/15/202013电子支付付和传统统支付的的区别资

4、金运动动轨迹不不同:在在途现现金银行与商商家记账账程序不不同清算方式式不同安全程度度不同对银行经经营的影影响的程程度不同同（流动动性、挤挤兑性）1/15/2020146.2.3电电子支付付系统网上交易易主体：网上支支付系统统的主体体首先应应包括买买（消费费者或用用户）卖卖（商家家或企业业）双方方。安全协议议：网络支支付系统统应有安安全电子子交易协协议或安安全套接接层协议议等安全全控制协协议，这这些涉及及安全的的协议构构成了网网上交易易可靠的的技术支支撑环境境。金融机构构：包括网网络金融融服务机机构，商商家银行行和用户户银行。1/15/202015认证机构构：公开安安全的第第3方认认证体系系，这

5、一一体系可可以在商商家与用用户进行行网上交交易时为为他们颁颁发电子子证书，在交易易行为发发生时对对电子证证书和数数字签名名进行验验证。网络基础础设施：电子支支付建立立在网络络平台之之上，包包括因特特网、企企业内联联网，要要求运行行可靠，接入速速度快、安全等等。电子支付付系统1/15/202016电子支付付系统法律和诚诚信体系系：属于网网上交易易与支付付的环境境的外层层，是由由国家及及国际相相关法律律法规的的支撑来来予以实实现，另另外还要要依靠完完善的社社会诚信信体系。电子商务务平台：可靠的的电子商商务网站站以及网网上支付付工具（电子货货币、诸诸如电子子支票、信用卡卡、电子子现金）1/15/20

6、2017电子支付付的概念念结构图图1/15/2020186.2.4电电子支付付的主要要特征信息流代代替现金金流；基于因特特网的开开放平台台；方便高效效的支付付方式；电子支付付的安全全；电子支付付的技术术支持。1/15/2020196.2.5电电子支付付流程浏览网站站选择商品品填写订单单选择付款款方式传送订单单支付认证证确认订单单货物配送送支付完成成1/15/202020电子支付付的信息息流1/15/2020216.3电电子支支付的主主要方式式信用卡电子现金金电子智能能卡电子钱包包电子支票票一卡通其他类型型电子支支付方式式1/15/2020226.3.1信信用卡信用卡（ElectronicCre

7、ditCard）是是目前应应用最为为广泛的的电子结结算方式式，也是是金融服服务的常常见方式式，可在在商场、饭店及及其他场场所中使使用。信用卡借记卡贷记卡实际是信信用卡的的在线支支付。1/15/202023图6-6招招商银行行”一网网通”支支付流程程1/15/2020246.3.2电电子现金金电子现金金（E-Cash、CyberCash）是是电子支支付中一一种很重重要的支支付方式式，它模模拟了现现实世界界中的货货币功能能，并采采用数字字签名等等安全技技术来保保证电子子现金的的真实性性和不可可伪造性性。电子现金金由网络络公司发发行。1/15/2020256.3.3电电子智能能卡电子智能能卡（Sma

8、rtcard）是是一种大大小和信信用卡相相似的塑塑料卡片片，内含含一块直直径在1cm左左右的硅硅芯片，具有存存储信息息和进行行复杂运运算的功功能。主要类型型有：存储卡（Memory Card）加密存储储卡（SecurityCard）CPU卡卡射频卡光卡（Optical Card）1/15/2020261/15/2020276.3.4电电子钱包包电子钱包包（ElectronicPurse，或或ElectronicWallet）实际也也是一种种具有存存储值的的智能卡卡，它可可以装有有银行的的或来自自家庭中中电子钱钱夹的数数字现金金，并在在正确装装配的销销售点系系统装置置上消费费。1/15/2020

9、286.3.5电电子支票票电子支票票（e-check）是是客户向向收款人人签发的的、无条条件的数数字化支支付指令令。电子支票票是网络络银行常常用的一一种电子子支付工工具。1/15/2020296.3.6一一卡通“一卡通”实际是是一种智智能卡应应用。其概念应应该是“一卡一一库一线线”，即即一条网网络线连连接一个个数据库库（PC机），通过一一个综合合性的软软件，实实现设置置IC卡卡管理、查询等等功能，实现整整个系统统的“一一卡通”。案例：上上海社保保卡给市市民带来来了方便便。1/15/2020306.3.7其其他类型型的电子子支付电子零钱钱、安全全零钱、在线货货币、数数字货币币等类型型。用指纹结账

10、账。Q币是什什么类型型的电子子货币？1/15/2020316.4电电子支支付的安安全电子支付付安全的的内涵电子支付付协议支付网关关其他安全全因素1/15/2020326.4.1电电子支付付安全的的内涵如何确定定通信中中的贸易伙伴伴的真实实性；如何保证证电子单证的保保密性，防范电电子单证证的内容容被第三三方读取取；如何保证证被传输输的业务务单证不会会丢失，或者发发送方可可以察觉觉所发单单证的丢丢失；如何确定定电子单单证的内容未被被篡改；如何确定定电子单证证的真实实性，即单证证来源于于期望的的发送方方；1/15/202033电子支付付安全的的内涵如何解决决或者仲仲裁收发发双方对对交换的的单证所所产

11、生的的争议，例如发发方或收收方可能能的否认或抵赖；如何保证证存储的的交易信息息的安全全性；如何规范内部部管理以及如何何使用访访问控制制权限和和日志以以及敏感感信息加加密存储储等。1/15/2020346.4.2电电子支付付协议安全套接接层协议议（SecureSocketsLayer，SSL）；安全电子子交易协协议（SecureElectronicTransaction，SET）。1/15/202035SET协协议SET协协议规定定了交易易各方进进行交易易结算时时的具体体流程和和安全控控制策略略。SET协协议是属属于应用用层的网络标标准协议议，而SSL是是对应于于OSI参考模模型的会会话层的协议

12、标标准。SET协协议主要要使用的的技术包包括对称称密钥加加密、公公共密钥钥加密、哈希（HASH）算算法、数数字签名名技术，以及公公共密钥钥授权机机制等。1/15/202036SET协协议SET通通过使用用公共密密钥和对对称密钥钥方式加加密保证证了数据据的保密密性，通通过使用用数字签签名来确确定数据据是否被被篡改，保证数数据的一一致性和和完整性性，并可可以完成成交易以以防抵赖赖。1/15/2020376.4.3支支付网关关支付网关关（PaymentGateway）是银银行金融融系统和和因特网网之间的的接口，是由银银行操作作的将因因特网上上传输的的数据转转换为金金融机构构内部数数据的设设备，或或由

13、指派派的第三三方处理理商家支支付信息息和顾客客的支付付指令。1/15/202038支付网关关的安全全管理功功能通过采用用RSA公共密密匙加密密和SET协议议，可以以确保网网络交易易的安全全性；提供完整整的商户户支付处处理功能能，包括括授权、数据捕捕获和结结算、对对账等；通过对因因特网上上交易的的报告和和跟踪，对网上上活动进进行监视视；1/15/202039支付网关关的工作作流程用户发往往网上商商店的购购物请求求；网上商店店发往支支付网关关的授权权请求；支付网关关发往银银行卡交交换中心心的授权权请求；银行卡交交换中心心发往发发卡银行行的授权权请求；发卡银行行发给银银行卡交交换中心心的授权权应答消

14、消息；1/15/202040支付网关关的工作作流程银行卡交交换中心心发给支支付网关关的授权权应答消消息；支付网关关发给网网上商店店的授权权应答消消息；网上商店店发给用用户的应应答消息息。1/15/2020416.4.4其其他安全全因素安全的金金融认证证体系；提高安全全控制程程度；健全金融融法规。1/15/202042电子支付付 产生生的问题题支付方式式的统一一问题跨过交易易中的货货币兑提提问题电子支付付与网络络银行中中的法律律问题网络银行行的监管管问题网络银行行的风险险防范问问题更加加重要网络银行行的安全全问题更更加突出出新技术应应用问题题1/15/2020436.5网网络络银行什么是网网络银

15、行行网络银行行的优势势网络银行行的发展展1/15/2020446.5.1什什么是是网络银银行“网络银银行”是是以银行行的计算算机为主主体，以以银行专专用的通通信网络络或公共共互联网网络为传传输媒介介，以单单位或个个人计算算机为入入网终端端的”三三位一体体”的新新型银行行。广义的网网络银行行概念应应包括电电话银行行、手机机银行和和银行网网站提供供的有线线以及无无线的各各种银行行服务。1/15/2020456.5.2网网络银银行的优优势（1）网网络银行行的发展展只要在在国内有有一个支支付网接接口就可可以在网网上向几几乎全国国的客户户提供银银行业务务服务。（2）网网络银行行运用网网络这一一交易双双方

16、沟通通、中介介的渠道道，通过过在网上上聚集的的巨大的的人流、物流、信息流流和资金金流的相相互促进进、融通通，使交交易的效效率大大大提高，使银行行业的运运营成本本大大降降低，业业务量大大大提高高。1/15/2020466.5.2网网络银银行的优优势（3）高高科技、高安全全性、更更方便快快捷、不不受时间间地域限限制的不不直接见见面的服服务。（4）最最大限度度的满足足客户日日益多样样化的量量身订做做的个人人金融服服务需要要，迅速速改变银银行与客客户的联联系方式式，压缩缩银行分分支机构构网点，投资构构建先进进网络、网络设设备、系系统和软软件产品品。（5）电电子商务务的快速速发展和和银行电电子化的的相对

17、落落后给竞竞争者提提供了绝绝佳的市市场进入入条件。（6）使使资金流流随物流流的速度度加快，减少在在途资金金损失。1/15/2020476.5.3网网络银银行的发发展1995年世界界上第一一家新型型的网络络银行美国安安全第一一网络银银行成立立。银行电子子化大致致经历了了如下4个阶段段：（1）信信息技术术同银行行业务结结合，传传统业务务处理实实现电子子化。（2）开开始推出出大量新新型的自自助银行行服务。（3）信信息技术术同银行行核心业业务和经经营管理理相结合合，推出出金融信信息增值值服务，传统银银行发展展成电子子银行。（4）”ITWeb”融入入银行业业务和经经营管理理全过程程，推出出网络银银行服务

18、务，实体体银行发发展成虚虚拟银行行。1/15/2020486.5.3网网络银银行的发发展网络银行行的发展展趋势（1）全全方位的的金融服服务（2）为为电子商商务服务务（3）金金融服务务品牌化化（4）银银行与企企业密切切合作1/15/2020496.5.3网网络银银行的发发展电子支付付技术的的发展（1）多多应用智智能卡平平台技术术（2）指指纹等生生物特征征识别技技术的应应用（3）双双界面卡卡技术1/15/202050图6-9招招商银行行”一网网通”网网页1/15/2020516.6支支付付宝什么是”支付宝宝”支付宝和和银行的的合作支付宝功功能支付宝卡通支付宝指指纹支付付业务1/15/2020526

19、.6支支付付宝什么是”支付宝宝”支付宝，是支付付宝公司司针对网网上交易易而特别别推出的的安全付付款服务务。其运运作的实实质是以以支付宝宝为信用用中介，在买家家确认收收到商品品前，由由支付宝宝替买卖卖双方暂暂时保管管货款的的一种增增值服务务。1/15/2020536.6支支付付宝支付宝和和银行的的合作2005年中国国工商银银行率先先与支付付宝在签签订了合合作协议议，使得得支付宝宝获得在在自己平平台上使使用工行行借记卡卡和信用用卡的权权利。从2006年3月开始始，农业业银行、工商银银行、建设银行行、浦发银行行、民生银行行等10多多家银行行相继携携手支付付宝，共共同开拓拓中国电电子商务务市场。到目前为为止，包包括六大大国有银银行在内内的19家全国国性银行行以及32家地地区性城城商行均均与支付付宝达成