保险案例整理课件

上海金融学院第二节保险的分类练习题：人寿保险合同依据保险事故分为（A）。

A、死亡保险、生存保险、生死两全保险

B、简易人身保险、健康保险、生存保险

C、简易寿险、普通寿险、团体寿险

D、生存保险、健康保险、人身意外伤害保险

上海金融学院第二节保险的分类练习题：下列关于共同保险与再保险的关系的说法，正确的是（BDE）。A.共同保险与再保险都是对风险责任进行的第一次分摊B.共同保险与再保险反映的保险关系不同C.共同保险是对风险的纵向转移，再保险对风险的横向转移D.共同保险是对风险的横向转移，再保险对风险的纵向转移E.共同保险是对风险的第一次分摊，再保险对风险的第二次分摊

上海金融学院第三节保险的职能练习题：保险的基本职能包括（AB）。A.分摊风险

B.防灾防损C.补偿损失

D.融资职能E.分配职能

第一节保险的起源与发展上海金融学院练习题4：下列对劳合社表述正确的是（BCDE）。A．是全球最大的保险公司B．是一个由许多保险商人聚集在一起经营保险业务的场所C．本身不经营．不承保业务，只向其成员提供交易场所和相关服务D．其成员由具有雄厚实力的自然人和法人担任E．投保人和承保人一般不可直接接触，通过经纪人安排保险业务

第三节我国保险业的产生与发展上海金融学院练习题5：

旧中国保险业的中心是（A,C）A．广州B．北京C．上海D．南京6．在“文革”中，我国唯一没有停办的保险业务是（C）。A．农业保险业务B．医疗保险业务C．国际保险业务(涉外险）D．人身保险业务7．我国第一家全国性、综合性的股份制保险公司是（C）。A．中国人民保险公司B．中国平安保险公司C．中国太平洋保险公司D．新华保险公司8．改革开放之后，第一家进入中国内地营业的外资保险公司是（A）。A．友邦保险公司1992B．中宏保险公司C．太平保险公司D．东京海上保险公司

第二节保险合同的要素上海金融学院练习题：1、保险经纪人是基于(A)的利益，从事保险业务活动，并代其订立保险合同，提供中介服务和依法收取佣金的单位。A保险人B．自己C．投保人D．受益人2、在损失发生后对损失事故进行调查，以确定保险责任归属、赔偿金额等具体事项的中间人是(B)A.保险经纪人B.保险公估人C.独立代理人D.专用代理人3、保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额称为（B）。A保险费B保险金额C保险价值D保险利益练习题1、在下列保险合同中，在保险标的转让时，被保险人或受让人无须通知保险人，合同继续有效的是（B）A、火灾保险合同B、货物运输保险合同C、责任保险合同D、运输工具保险合同

第三节保险合同的订立、

变更和终止上海金融学院例1：

1999年6月，李某突发心肌梗塞，住院治疗半个月，花掉一万多元的医疗费。出院后，李某想到自己在1997年10月投保了重大疾病和住院医疗保险，于是就向某保险公司提出了理赔申请。保险公司经调查，发现李某投保前患有乙型肝炎，但李某投保书时，在“是否有过肝炎或其他肝功能病史”一栏中，填写了“否”。试问保险公司能否以此为由拒赔？1.20万以内不体检，若有病，赔2.第16条故意不履行责任，解除合同，不赔付不退还例3

1999年3月甲为自己投保了一份一年期的意外伤害保险。投保时，保险公司要求甲必须做出“不骑马”的保证。甲同意了保险公司的要求。2000年1月，甲不顾约定，与朋友骑马赛跑，不慎摔死。保险公司接到事故通知后，经过调查，知悉甲因骑马而亡，但并没有做出拒绝赔偿的决定，而是要求提出索赔请求的受益人继续提交相关的材料。例5：

1998年11月，高女士通过保险代理人为她本人和丈夫投保了某险种，年缴保险费2947元，保险金额7万元，被保险人分别为高女士和她丈夫。1999年9月21日，高女士的丈夫因哮喘病急性发作在家中去世，按照合同规定，高女士作为受益人可以获得7万元保险金。于是向保险公司申请索赔，保险公司经调查，发现以高女士丈夫为被保险人的这份保险单，高女士丈夫的名字是由高女士代签的，所以保险公司认定合同无效，不予给付并退还保险费。例6：

李某2000年6月1日购买一栋别墅，价值250万元，同月5日，李某向A保险公司购买了房屋保险，保险期限为1年，保险金额为250万元，并于当日交清了保险费。2001年1月23日，李某将该别墅以260万元的价格卖给周某，李某和周某没有通知保险公司，2001年3月10日，因意外发生巨大火灾，房屋全部被烧毁。1.没有履行通知义务，风险显著增加，因风险增加而导致火灾的不用赔2.假设风险没有显著增加，发生火灾，要赔二、保险实践中的近因认定1、单一原因致损2、多种原因致损（1）多种原因连续发生，并且互相存在因果关系（顶环是近因）例8：

一装载皮革与茶叶的船舶遭遇海难，致使海水渗入船舱，皮革发生腐烂，虽然海水并未直接接触茶叶，但由于腐烂的皮革之恶臭，使茶叶串味变质。试分析茶叶受损的近因。海难，海水进舱，皮革腐烂，串味。所以海难（2）多种原因的发生存在因果关系，但形成的因果链被新的相对独立的原因插入而中断，该插入的原因即为近因例9：

由于天下暴雨导致路面很滑，某人驾车在转弯时因轮胎打滑与路障相撞受伤，在手术治疗过程中突发心肌梗塞死亡。不属于人身意外伤害险，疾病至心肌梗塞至死亡，所以近因：疾病（3）多种原因同时发生或先后发生，但都是相对独立的，最新的原则为近因例10

一艘船舶装载的货物在运输途中遭遇恶劣气候，先是被海水浸泡，后被暴雨淋湿，货物受损严重。若货主投保海洋货物运输保险的一切险，保险公司是否承担赔偿责任？若货主投保的是水渍险，保险公司是否承担赔偿责任？先是被海水浸泡，后被暴雨淋湿，暴雨为近因（2）以保险金额为限某单位投保了一批设备，投保时设备的市价为15万元，而发生事故致全部损失时设备的市价上涨为18万元，保险公司应该赔偿多少？15万最高为保险金额，按不足额保险算

（3）以保险利益为限某单位投保了一批设备，投保时设备的市价为15万元，如果被保险人在保险合同订立后把三分之一的投保设备转让给了别人，但未向保险公司办理变更手续，不久发生损失，若当时这批设备的市价为12万元，保险公司应该赔偿多少？，若市价为18万元，保险公司又应该赔偿多少？市价12万，12*2/3=8万18万，15*2/3=10万2、第一危险赔偿方式第一危险：保险金额限度内的损失。（1）损失金额小于等于保险金额

赔款=损失金额（2）损失金额大于保险金额

赔款=保险金额王某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险保险金额为60万元，若发生保险事故，财产损失40万元，保险公司赔偿多少？损失70万元呢？（1）40万，赔40万（2）70万，赔60万2、限额责任分摊方式各保险人承担的赔偿金额=损失金额×赔偿比例赔偿比例=该保险人的赔偿限额所有保险人的赔偿限额的总和某批货物保险价值为60万元，投保人分别向甲、乙两家保险公司投保了货物运输保险，其保险金额分别为40万元和80万元，发生保险事故造成损失50万，这两家保险公司分别赔偿多少？甲：50*40/(40+80)乙：50*80/*(40+80)例1：

某企业于1999年5月2日上午向保险公司投保企业财产保险一年，保险期限为1999年5月3日零时至2000年5月2日24时止，保险公司同意投保企业在起保后10天内缴纳保险费，不料仅仅过了2天，投保企业在尚未缴纳保险费之前发生火灾，损失严重，保险公司是否应该赔偿？假定火灾事故发生在5月15日，此时投保企业仍未交付保险费，保险公司是否应该承担赔偿？（1）赔，（2）在宽限期之内，交足保险金即可，赔偿外国判例：某投保人向保险公司投保房屋保险，在合同中有一条关于不得在室内储存汽油等挥发性易燃品的规定，后来房屋失火，保险公司以被保险人于事故发生前在火炉侧壁放了一小瓶用来擦洗油渍污垢的汽油为由拒赔法官指出：“用词解释不能抠字眼，而要合乎常理。你在家准备了茶叶招待客人，恐怕没有人会说你储存茶叶，一小瓶用来洗涤的汽油又怎么称得上储存呢？”思考：

保险合同发生争议后，先通过协商解决，协商不成可采用仲裁，仲裁不成还可进行诉讼，这种说法对吗？《中华人民共和国仲裁法》仲裁结果必须执行，不执行，人民法院执行所以诉讼和仲裁只能二者选其一

第二节火灾保险上海金融学院例2：李某拥有室内家庭财产价值150万元，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为120万元，在保险期内发生保险事故。若财产损失金额为80万元，保险公司赔偿多少？若财产损失金额为130万元，保险公司赔偿多少？(1)80*120/150(2)130*120/150

第三节运输保险上海金融学院例3：投保时新车购置价为22万元，保险金额按实际价值投保为15万元，出险时新车购置价为20万元，实际修理费为5万元，保险公司如何赔偿？

P12320>15,全损，按保险金额15万

上海金融学院复习思考题：1、简述财产保险的分类2、简述团体火灾保险和家庭财产保险的赔偿方式3、简述机动车辆保险的业务类别及赔偿方式4、简述责任保险的含义及业务种类5、简述信用保险与保证保险的区别例1：

小学生张某，男11岁，1999年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当场死亡。有人认为保险公司先给付保险金给死者父母，然后向造成这起事故的施工单位索要等额的保险金。（1）保险公司应赔（2）人身保险——保险公司无代位追偿权（3）小学生父母在得到保险金之后可以向施工单位索赔例2：

某人以自己的生命为标的投保死亡保险，保险金额为10000元。投保年龄为35岁，每年应缴纳保险费300元，投保年龄为36岁时，每年应缴纳保险费为320元，此人在投保时所填的年龄为35岁，但在其死亡后，保险人发现他在投保时的真实年龄为36岁，试问保险公司应给付的保险金是多少？投保2年之内退保，保险公司不赔偿投保2年以上，保费补交20元/年，保险公司赔偿例3：

陈女士1999年6月为其女宋小姐投保了5万元的人寿保险，该险种规定的被保险人最低年龄为16岁。宋小姐1983年10月出生投保时年龄尚不足16岁，但陈女士在投保书上将宋小姐的出生年月写成1983年4月。保险公司经核保后承保。1999年10月，宋小姐在上学途中因横穿马路，车祸身故，陈女士向保险公司索赔遭拒赔。1999年6月1999年10月，不足2年，保险公司可退保，不陪。思考（1）宽限期内未缴纳保险费但发生保险事故，保险公司须要承担保险责任吗？要（2）延迟缴纳的保险费需要支付利息吗？不需要

2、保单复效后宽限期如何计算

王先生1996年5月10日投保了5万元人寿保险，缴费方式为年缴，根据保险条款的规定，缴费的宽限期为60天，在宽限期内，保险合同仍然有效。王先生在1997年和1998年均按期缴纳了保险费。但直到1999年7月10日超过缴费宽限期王先生仍未缴纳保险费，保险合同效力中止。1999年8月2日，王先生向保险公司申请复效，并缴纳了1999年度的保险费，保险公司于申请当日同意了王先生的复效申请。2000年9月6日，王先生因车祸身故，此时王先生还没有缴纳2000年度的保险费。王先生的夫人向保险公司索赔，保险公司认为王先生超过宽限期未缴纳保险费，合同中止。复效：复原来合同的效力1996.5.19.2000.5.10，缴费期已过

1997年9月1日，李某向某保险公司投保了10万元的终身寿险，指定受益人为其儿子。李某未按时缴纳保费导致合同失效。1998年11月10日，李某向保险公司申请复效并缴纳了续期保费及利息。合同从1998年11月10日恢复效力。2000年8月4日，李某因工作压力太大自杀身亡，受益人向保险公司申请保险金。不赔，复效后不足两年，1998年11月10日2000年8月4日思考保险合同复效后，两年自杀期间从复效之日起重新计算还是从合同成立之日起连续计算？二、人身保险中失踪后的死亡推定例4：王先生为自己患有精神疾病的儿子小明买了一份带有死亡责任的保险，按照保险合同的约定，如果小明死亡的话，王先生将得到10万元的保险金，后来小明不慎走失，生死不明，这时，王先生以小明失踪为由向保险公司申请保险金，保险公司是否给付？失踪四年，意外事故两年，人民法院发出寻找失踪人1年或者3个月宣告死亡保险公司再赔

某人投保意外伤害保险，保险金额3000元，保险期限自2000年6月20日至2001年6月19日。保险条款中规定，责任期限为180天，被保险人死亡，给付保险金额100％，被保险人丧失一肢，给付保险金额的50％，被保险人丧失一食指，给付保险金额的10％。2001年6月10日，该被保险人劳动时右手食指被机器切断，立即进行再植手术。2001年12月7日，责任期限结束时，尚不能断定是否成功。赔10%

某被保险人的保险金额为5000元，在保险期限内，该被保险人第一次遭受意外伤害造成一目永久完全失明，给付残废保险金2500元，第二次遭受意外伤害造成一拇指全部丧失，可再给付残废保险金1250元，第三次遭受意外伤害造成死亡。保险公司给付多少？5000-2500-1250=1250在某市建材公司开车的周靖为自己买了一份个人意外伤害保险。在保险期内某一天，周靖驾车去外地运货，返回途中到一家旅馆投宿，周靖办妥投宿手续后，便用冷水洗脸，在洗脸时突然倒地。服务员发现后及时请来医生，但周靖终因抢救无效死亡。第二天，当地公安机关对尸体进行了检查，认定尸体完好，排除他杀的可能性，并出具了证明。被保险人周靖的家属在建材公司的陪同下到保险公司索赔，理由是周靖平时身体健康，不饮酒；事发当天周靖行车100公里，当地气温为23摄氏度，他并无中暑症状；周靖倒地后约15分钟就死亡，死时神态和睡时一样，无任何异常。因此保险公司应按合同给付死亡保险金。保险公司提出有必要对周靖的尸体进行解剖，但被告知尸体已经火化。在无法查清死亡确实原因的情况下，保险公司认为由于不能证实被保险人死亡的原因是意外伤害，所以他的死亡不属于保险责任。在收到保险公司发出的拒绝给付通知书后，被保险人的家属将保险公司告上了法院。问题提出1、不明原因的死亡即无法查清死亡确实原因的死亡是否能推定为意外死亡？2、本案中的意外伤害举证责任应由谁来承担？1.能2.医生公安机关对尸体进行了检查，认定尸体完好，排除他杀的可能性，并出具了证明。1996年秋季，刚上小学二年级的晓军参加了由他所读小学出面投保的学生团体平安保险，交付保险费5元，保险金额1万元，保险期限一年，自1996年9月1日至1997年8月31日。1997年秋季开学后，晓军升入三年级，继续参加学平险，交付保险费10元，保险金额2万元，保险期限自1997年9月1日至1998年8月31日。1997年10月初，晓军突然发病，经医院抢救无效，于数日后即10月8日死亡。医生诊断死亡原因是狂犬病。晓军父亲告诉医生，晓军被狂犬咬伤的时间是1997年7月上旬。事后，晓军父亲作为被保险人的法定继承人要求保险公司给付保险金2万元，而保险公司只同意给付1万元，双方因此发生争议。在保险期限内发生的事故，赔本案理赔分析被保险人晓军被狗咬伤在二年级保险期内，事故的后果发生在三年级保险期限内，保险公司按二年级投保处理。2000年1月3日，某市家具厂为单位职工投保了团体人身意外伤害险，每人保险金额5万元，12月8日，该厂职工叶卫国在厂内劳动时被铲车撞伤，造成左腿膝关节以上骨折，急送职工医院治疗。治疗一个月，职工医院突然发生大火，因救火不及时，叶卫国竟被大火烧死。被保险人叶卫国的家属与保险公司在究竟是按第一次还是第二次意外伤害事故给付保险金的问题上产生了争议先被铲车撞伤，后被大火烧死独立，最新的原因为近因，后被大火烧死不陪气死人是否属于意外事故郭某的父亲1999年6月8日因心肌梗塞到哈尔滨医科大学附属第一医院住院治疗。入院时，郭某的父亲投保了某保险公司的住院病员医疗责任及人身意外伤害保险。根据该保险的条款规定，病员在保险有效期间因意外伤害保险或者医疗事故导致死亡的，保险公司给付1万元保险金额。2000年6月，当郭某的父亲病情稳定准备出院时，却因关灯琐事与同室患者发生争执，因生气引发心肌梗塞，猝然死亡。郭某遂向保险公司申请给付保险金，保险公司认为被保险人之死不是意外事故，不属于保险责任范围，故拒绝给付保险金，郭某不服，把保险公司告上了法庭。1、气死人是否属于意外伤害保险中的意外事故？请说明理由。2、本案中被保险人死亡的近因是什么？疾病，心肌梗塞，不属于意外伤害分析意外事故必须是非本意的，即受害人不可预见和避免的。本案中生气是一种心理状态，对患有心肌梗塞的人来说，生气可能会加重病情或引发危险，这是被保险人可以预见的。意外事故必须是由外来的因素引发，由于疾病引发的伤害或死亡，就不属于意外事故意外事故必须是突发的，即在短时间内发生。一次生气能让人突然毙命尚无科学依据，因此生气不是突发事件，不符合保险合同中对意外事故的定义。并且生气并不是导致被保险人死亡的决定性原因，被保险人的死亡是由于其原有的心肌梗塞复发而造成的。第一节保险费率概述例一某人投保财产保险，保险金额为10万，保险费为1000元，在保险期限内因保险责任事故全部损失，保险公司按合同约定承担10万元的赔偿。

第二节财产保险费率的厘定上海金融学院一、纯费率的计算纯费率=保额损失率×（1+稳定系数）（一）保额损失率例1：假设某公司过去10年的保险赔款总额为400万元，总保额为10000万元，则该类保险的保额损失率为？400万/10000万=1/25例2：假设某保险公司过去7年的保额损失率分别为6.1%、5.7%、5.4%、6.4%、5.9%、6.2%、6.0%，则该类保险的平均保额损失率为？(6.1%+5.7%+5.4%+6.4%+5.9%+6.2%+6.0%)/7

上海金融学院第三节保险防灾防损与理赔（三）保险赔款的计算方式1、财产保险损失赔款的计算（1）比例赔偿方式（不定值保险赔偿方式）例1：某企业投保财产保险，保险金额为300万元，在保险期限内遭遇火灾导致财产损失200万元，出险时财产的实际价值为500万元，保险公司应该赔偿多少？200*300/500第三节保险防灾防损与理赔（2）第一损失赔偿方式（第一危险赔偿方式）损失金额大于等于保险金额，赔款=保险金额；损失金额小于保险金额，赔款=损失金额例2：某人投保家庭财产保险，保险金额为50万元，在保险期限内发生保险责任事故，导致损失60万元，出险时财产实际价值为80万元，保险公司赔偿多少？如果损失金额为20万元呢？(1)60,赔50万（2）20万，赔20万第三节保险防灾防损与理赔（3）限额赔偿方式①免赔限度赔偿方式绝对免赔和相对免赔例3：某公司投保财产保险，保险金额为1万元，规定绝对免赔额为1000元，在保险期限内遭受保险责任事故损失为800元，保险公司应赔偿多少？如果损失金额为1500元呢？（1）800，在绝对免赔额为1000元不陪（2）赔，1500-1000=500例4：上题中如果是相对免赔额1000元，那么保险公司应如何赔偿？（1）800，在相对免赔额为1000元不陪（2）赔1500元第三节保险防灾防损与理赔②固定责任赔偿方式保险双方约定一个限额，在约定的责任限额内发生损失时，由保险公司负责赔偿，超过约定限额则不赔偿。例5：在棉花保险中，常年平均收获量为150公斤，保险人按60%即90公斤来约定承保限额，当因自然灾害颗粒无收时，保险人赔偿90公斤；当因自然灾害实收50公斤时，保险人赔偿其差额40公斤；当因自然灾害实收90公斤或以上时，保险公司无赔偿责任。第三节保险防灾防损与理赔（4）定值保险赔偿方式例6：某企业投保货物运输保险，保险金额为30万元，在保险期限内遭受保险责任事故导致全部损失，损失时货物的实际价值为25万元，请问保险公司承担多少？如果只是部分损失5万元，那么保险公司又承担多少？（1）善意超保，保险公司赔25万，退5万（2）保险公司赔5万，退5万受益人案例徐英2011年4月一、受益人的指定及变更1、王某的妻子是某外商独资制衣公司的副经理，一天，王某的妻子乘坐本公司的汽车由公司前往加工厂途中不幸车祸身亡。经交通事故鉴定，本公司驾驶员负全部责任。王某的妻子的善后事宜可以得到抚恤金约4万元，王某的妻子生前其公司投保过人身意外伤害保险。保险金额为10万元，受益人一栏填写的是制衣公司。如何处理本案？（1）指定受益人无效，受益人应为亲属（2）保险金10万作为遗产处理，给王某一、受益人的指定及变更2、8岁的小学生林冬冬在镇上的一所小学读书，学校为包括他在内的所有学生集体投保了学生团体平安保险，每人保险金额2000元，保险期限1年，因为林冬冬父母已经离婚，林冬冬和他的14岁姐姐由其母亲抚养，母亲在与前夫离婚后与一个叫谢明强的男子成婚，所以在老师要林冬冬填写受益人时，林冬冬就写了继父谢明强的名字。再婚后，林冬冬的母亲与谢明强因感情不合，经常吵架，某一天，两人又大吵起来，争吵中，谢明强毒打林冬冬的母亲，林冬冬站在母亲一边与继父讲理，恼羞成怒的谢明强拿刀砍伤了小男孩，后来不治身亡。当时，林冬冬的母亲急冲上前与谢明强拼命，也被谢明强当场杀死。（1）第39条，林冬冬不具有民事行为能力，指定受益人无效保险金当做遗产处理（2）第43条，继父谋害林冬冬，丧失继承权，保险金当做遗产处理给生父一、受益人的指定及变更3、2002年，王某为自己购买了保险金额为50万元的终身寿险，在填写受益人时写了“妻子”，2004年，王某与妻子周某离婚，并在同一年与叶某结婚。2008年3月，王某出去旅游时因意外掉下悬崖死亡。王某死亡后，两个妻子同时到保险公司申请领取保险金。（1）保险——保障的是关系密切的人（2）指定不明确，作为遗产处理给叶某（后妻）指定原则指定受益人比不指定好，不受债权人影响，不收遗产税指定要明确（姓名）离婚不影响收益权，变更才影响一、受益人的指定及变更4、2004年3月，李某以其父为被保险人投保某分红终身寿险，李父指定李某的妹妹为受益人。后父女反目，不能相容。2005年11月，老人病危，召集亲戚、朋友，书写遗嘱变更受益人，让其子李某取代女儿作为受益人，并在遗嘱上签署了姓名和时间，但未通知保险公司。不久老人病逝，其子、女同时向保险公司索赔，要求取得保险金及保单红利。变更受益人有法定程序，书面通知保险公司，未书面通知保险公司，不算。保险金归女儿保险红利归投保人，儿子二、多个受益人时保险金如何分配1、被保险人甲为自己投保一份保险金额为10万元的保险，保险单上写明受益人为甲的妻子乙、父亲丙及弟弟丁3人，并且列明受益顺序：第一顺序受益人为乙、丙，第二顺序受益人为丁，被保险人甲在保险期内因病身故，丙和丁以乙已经与甲离婚为由向保险公司索取全部保险金，试问保险金如何分配？离婚不影响收益权，变更才影响所以，乙、丙各5万二、多个受益人时保险金如何分配2、2003年10月，石某为自己投保了一份保险金额为20万的人寿保险，指定受益人为其父母、妻子以及尚未出生的孩子。同年12月，石某在外出时不幸意外身亡。经保险公司调查核实属于保险责任，应该支付保险金，问：保险金如何分配？孩子生下来是死的，父，母，妻子，各1/3孩子生下来是活的，父，母，妻子，孩子各1/4

孩子的那份由妻保管孩子若去世，孩子那份再分配三、受益人受益权的性质—期得权1、被保险人甲为自己投保一份保险金额为10万元的保险，保险单上写明受益人为甲的妻子乙、父亲丙及弟弟丁3人，并且列明受益顺序：第一顺序受益人为乙、丙，第二顺序受益人为丁，被保险人甲在保险期内因病身故，而丙已在被保险人死亡之前就已经去世，请问保险金如何处理？妻子已得十万全部三、受益人受益权的性质

—受益权能否转让2、2005年5月，王某的父亲为其母亲投保了人寿保险，保险金额为20万元，合同指定受益人为王某。2007年2月，王某与妻子决定协议离婚，三岁的女儿归妻子抚养。在家庭财产处理方面，两人经过协商，王某同意将保险单中的受益权转让给妻子，并出具了书面转让同意书。后王某母亲在保险期限内身故，请问保险金如何处理？保险人同意受益人变更无效被保险人同意才有效受益人无受益处分权（除了放弃）三、受益人受益权的性质

—能否用于清偿债务3、2006年3月，刘某为自己投保了20万元的人寿保险，并指定其刚出生的儿子刘文为受益人。2009年9月8日，刘某出差途中遭遇车祸意外死亡。保险公司经调查认为属于保险责任事故，应该给付20万元保险金，但在给付之前，保险公司接到了法院的民事裁定书，因刘某和李某的借款纠纷法院正在受理，要求划拨20万元保险金偿还刘某生前的债务。20万元保险金作为遗产给其刚出生的儿子刘文，家属再拿这笔钱去还债保险金具有排他性，只能由受益人拿不能用于还债四、多个受益人并存，其中一个受益人故意造成被保险人死亡，保险人是否应该给付保险金1、2003年10月，周某为自己购买了保险金额为20万元的人寿保险，指定受益人为周某的妻子王某和周某的弟弟，受益份额分别为10万元。2005年3月，因夫妻吵架冲突，王某趁周某睡觉时将其杀死，事后周某的弟弟向保险公司申请保险金遭拒。王某没份，受益人谋害保险人法律不规范，没说要不要赔，若赔，则给周某弟弟五、受益人和被保险人在同一事件中死亡，不能区分死亡先后顺序，规定受益人先于被保险人死亡1、1997年2月，王某向某保险公司投保了10万元意外伤害保险，指定受益人为其妻子张某，同年5月11日，王某的母亲因多日未见两人前去吃饭