建设工程风险分析及防范制度管理

工程程建建设设风风险险防防范范制制度度工程程保保险险保险险是是指指投投保保人人根根据据合合同同约约定定，，向向保保险险人人支支付付保保险险费费，，保保险险人人对对于于合合同同约约定定的的可可能能发发生生的的事事故故因因其其发发生生所所造造成成的的财财产产损损失失承承担担赔赔偿偿保保险险金金责责任任，，或或者者当当被被保保险险人人死死亡亡、、伤伤残残、、疾疾病病或或者者达达到到合合同同约约定定的的年年龄龄、、期期限限时时承承担担给给付付保保险险金金责责任任的的商商业业保保险险行行为为。。保险险是是以以契契约约形形式式确确立立双双方方经经济济关关系系，，以以缴缴纳纳保保险险费费建建立立起起来来的的保保险险基基金金，，对对保保险险合合同同规规定定范范围围内内的的灾灾害害事事故故所所造造成成的的损损失失，，进进行行经经济济补补偿偿或或给给付付的的一一种种经经济济形形式式。。从经经济济角角度度来来看看，，保保险险是是一一种种损损失失分分摊摊方方法法，，以以多多数数单单位位和和个个人人缴缴纳纳保保费费建建立立保保险险基基金金，，使使少少数数成成员员的的损损失失由由全全体体被被保保险险人人分分担担。。从法法律律意意义义上上说说，，保保险险是是一一种种合合同同行行为为，，即即通通过过签签订订保保险险合合同同，，明明确确双双方方当当事事人人的的权权利利与与义义务务，，被被保保险险人人以以缴缴纳纳保保费费获获取取保保险险合合同同规规定定范范围围内内的的赔赔偿偿，，保保险险人人则则有有收收受受保保费费的的权权利利和和提提供供赔赔偿偿的的义义务务。。保险险之之利利补偿偿风风险险损损失失，，保保障障经经济济生生活活安安定定；；减少不确确定性，，促进资资源的合合理配置置；为社会提提供长期期资本来来源；为风险管管理提供供服务。。保险之弊弊保险经营营费的发发生；（（人身保保险费的的5~20%，，财产与与责任保保险费的的30~40%）道德和心心理风险险的增加加；保险范围围有限。。财产保险险的补偿偿保险是在在特定灾灾害事故故发生时时，在保保险的有有效期和和保险合合同约定定的责任任范围以以及保险险金额内内，按其其实际损损失金额额给予补补偿。(目的:补偿损失失,恢复生产产)通过补偿偿使得已已经存在在的社会会财富因因灾害事事故所致致的实际际损失在在价值上上得到补补偿，在在使用价价值上得得以恢复复，从而而使社会会再生产产过程得得以连续续进行。。(种类)包括对被保险人人的经济损损失的补补偿，也也包括对对被保险险人依法法应对第三者承承担的经经济赔偿偿责任的经济补补偿，还还包括对对商业信用用中违约约行为造造成经济济损失的补偿。。社会风险险管理：：保险公司司具有风风险管理理的专业业知识、大量的的风险损损失资料料，为社社会风险险管理提提供了有有力的数数据支持持。同时时，保险险公司大大力宣传传培养投投保人的的风险防范范意识；帮助投投保人识识别和控控制风险险，指导导其加强风险险管理；进行安安全检查查，督促促投保人人及时采采取措施施消除隐隐患；提取取防灾灾资金金，资助防灾设设施的的添置置和灾灾害防防治的的研究究。社会关关系管管理：：通过过保险险应对对灾害害损失失，不不仅可可以根根据保保险合合同约约定对对损失失进行行合理理补充充，而而且可可以提提高事事故处处理效效率，，减少少当事事人可可能出出现的的事故故纠纷纷。由由于保保险介介入灾灾害处处理的的全过过程，，参与与当社社会关关系的的管理理中，，改变变了社社会主主体的的行为为模式式，为为维护护良好好的社社会关关系创创造了了有利利条件件。财产保险；；责任保险；；人身保险。。建筑工程一一切险包括括建筑工程程第三者责责任险。它是对各种种建筑工程程项目提供供全面保障障，既对在在施工期间间工程本身身(含工程质量量)、施工机具具或工地设设备所遭受受的损失予予以赔偿，，也对因施施工给第三三者造成的的物质损失失或人员伤伤亡承担赔赔偿保险。。确定保险金金额需要考考虑的因素素包括：在建工程；；建筑用机器器、设备及及有关装置置；工程所有人人所提供的的物料及项项目；安装工程项项目（合同同金额内的的）；场地清理费费用；工地内已有有建筑物；；被保险人工工地上的其其他财产。。建筑工程一一切险的被被保险人包包括项目法法人、总承承包商、分分包商、项项目法人聘聘用的监理理、与工程程有密切关关系的单位位和个人（（如设计单单位、材料料供应商、、贷款银行行或投资人人等）。建筑工程一一切险的特特点1建筑工程一一切险在一一些国家属属于国家强强制保险的的范畴，即即建筑工程程施工前必必投保建筑筑工程一切切险。建筑筑工程一切切险多数由由承包商负负责投保，，如果承包包商因故未未办理或拒拒不办理投投保，业主主可代为办办理，费用用由承包商商负担。负负责分包工工程的分包包商，如果果总承包商商未就该分分包部分购购买保险的的情况下，，分包商应应办理其承承担的分包包任务的保保险。2．保险范范围广。建建筑工程一一切险的保保险范围既既包括在施施工期间工工程本身、、施工机具具或工地设设备所遭受受的损失予予以赔偿，，也对因施施工而给第第三者造成成的物资损损失或人员员伤亡承担担赔偿责任任。而且造造成这种损损害或人身身伤亡的原原因，除保保险单中列列举的除外外情况之外外的一切事事故均可包包括在保险险范围内，，所以，建建筑工程一一切险的保保险范围是是很广的。。3．可以有多多个被保险险人。建筑筑工程一切切险的被保保险人可以以包括：①业主或构构成所有人人；②总承包商商；③分包商；；④业主或业业主聘用的的监理工程程师；⑤与工程有有密切关系系的单位或或个人，如如贷款银行行或投资人人等。第三者责任任险（一）责任任范围在本保险期期限内，因因发生与本本保险单所所承保工程程直接相关关的意外事事故引起工地内及邻邻近区域的的第三者人人身伤亡、疾病或财财产损失，，依法应由由被保险人人承担的经经济赔偿责责任。对被保险人人因上述原原因而支付付的诉讼费费用以及事事先经本公公司书面同同意而支付付的其他费费用，亦负责赔偿。。除外责任1）工程所有有人、承包包人或其他他关系方或或他们所雇雇用的在工工地现场从从事与工程程有关工作作的职员、、工人以及及他们的家家庭成员的的人身伤亡亡或疾病；；2）工程所有有人、承包包人或其他他关系方或或他们所雇雇用的职员员、工人所所有的或由由其照管、、控制的财财产发生的的损失；3）领有公共共运输行驶驶执照的车车辆、船舶舶、飞机造造成的事故故；人身意外保保险是指针对于保保险人受到到外来的、、突发性的的、非本意意和非疾病病的情况下下，遭受到伤害而由由保险公司司进行经济济赔偿的一一种险种。。保障项目一、死亡给给付被保险人遭受意外伤伤害造成死死亡时，保保险人给付付死亡保险险金。死亡亡给付是全全部给付。。二、残废给给付被保险人因遭受意外外伤害造成成残废时，，保险人按按残疾程度度大小分级级给付残废废保险金。。残疾给付付是部分给给付，最高高以死亡给给付为限。。三、医疗给给付被保险人因遭受受意外外伤害害支出出医疗疗费时时，保保险人人根据据实际际情况况酌情情给付付。医医疗给给付规规定有有最高高限额额，且且意外外伤害害医疗疗保险险一般般不单单独承承保，，而是是作为为意外外伤害害死亡亡残废废的附附加险险承保保。四、住住院津津贴给给付被保险险人因遭受受意外外伤害害暂时时丧失失劳动动能力力，不不能工工作时时，保保险人人给付付停工工保险险金。。担保工程担担保概念担保人人权利人人债务人人(被担保保人)银行担保公公司保险公公司其他金金融机机构商业团团体企业书面承承诺，，保证证如果果被担担保人人无法法完成成或履履行义义务，，则由由担保保人代代为履履约或或作出出其他他形式式的补补偿。。信息不不对称称是指信信息在在相互互对应应的经经济个个体之之间呈呈不均均匀和和不对对称的的分布布状态态，即即市场场交易易中的的一方方比另另外一一方拥拥有更更多的的信息息。信信息不不对称称理论论用于于说明明在不不完全全的信信息市市场中中，相相关信信息在在交易易双方方的不不对称称分布布对市市场交交易行行为的的影响响，以以及由由此产产生的的市场场运行行效率率问题题。对信息息不对对称理理论的的研究究始于于美国国20世纪70年代，，现在在已经经成为为信息息经济济学研研究的的一个个核心心内容容，是是微观观信息息经济济学的的基础础。美国学学者乔乔治·阿克尔尔洛夫夫，迈迈克尔尔·斯彭斯斯和约约瑟夫夫·斯蒂格格利茨茨由于于在对对“充满不不对称称信息息市场场进行行分析析”领域所所作出出的重重要贡贡献，，分享享2001年诺贝贝尔经经济学学奖。。这三三名获获奖者者在20世纪70年代奠奠定了了对不不对称称信息息市场场分析析的理理论基基础，，形成成了现现代信信息经经济学学的核核心.原因社会化化分工工和专专业化化的发发展交易一一方可可能熟熟知自自己专专门从从事的的活动动或职职业，，对于于其它它产品品信息息，交交易规规则等等则完完全无无知或或只拥拥有少少量知知识，，这就就造成成市场场交易易中一一个普普遍的的现象象生产产者或或卖方方所拥拥有的的信息息要多多于客客户或或买方方信息优优势方方对信信息的的垄断断处于信信息优优势地地位的的一方方为获获取最最大化化的经经济利利益往往往会会隐藏藏某些些真实实信息息或者者向市市场提提供虚虚假的的信息息.信息传传递中中的失失真从理论论上或或名义义上讲讲，当当业主主与承承包商商签订订了工工程承承包(建设)合同后后，业业主与与承包包商就就形成成了一一个受受法律律保护护的利利益共共同体体，利利益是是一致致的。。由于经经济活活动主主体趋趋利避避害的的本性性，执执行合合同的的任何何一方方都有有选择择对自自己有有利而而对另另一方方不利利行为为的决决策潜潜在激激励。。如果涉及及执行合合同的信信息在合合同双方方间是对对称分布布的，则则这种潜潜在的激激励不会会变成现现实，但但只要涉涉及执行行合同的的信息是是不对称称的，这这种潜在在的激励励就会变变成现实实。在工程建建设市场场上的业业主与承承包商之之间，由由于信息息不对称称分布是是基本的的客观事事实，所所以尽管管业主的的利益受受(合同)法律保护护，但业业主仍面面临承包包商利用用信息不不对称来来侵犯业业主利益益而导致致建设工工程合同同执行失失灵.工程承包包合同执执行失灵灵的主要要原因道德风险险。道德风险险是“经经济人””趋利避避害本性性的直接接体现，，其结果果必然使使工程承承包合同同执行失失灵。承包商的的道德风风险表现现为：一是擅自自改变工工程款的的专项用用途，使使工程因因短缺资资金而不不能按合合约工期期完成，，甚至造造成“胡胡子工程程”，给给业主带带来直接接和间接接的显性性损失；；二是隐瞒瞒实情、、偷工减减料、以以次充好好，达不不到合同同质量要要求；三是签证证不实、、虚报价价量，造造成投资资失控与与严重超超支。业主的道道德风险险主要表表现为:拖欠承包包商的付付款，不不合理地地占用他他人的货货币资源源，严重重造成对对方因资资金周转转困难使使企业陷陷入困境境，更为为严重的的是导致致整个社社会出现现债务危危机问题题，影响响社会的的经济运运行。合同的不不完全性性签订合同同前不可可能获得得各自所所需的完完全信息息，双方方的信息息不对称称分布是是不可避避免的，，因此现现实中的的合同是是不可能能包括合合同履约约过程中中所有可可能发生生的各种种突发性性、偶然然性事件件及应采采取的措措施。特特别是由由于建筑筑工程的的复杂性性，要充充分估计计将来所所有可能能出现的的突发性性、偶然然性事件件及制定定双方处处理这些些事件的的措施，，其成本本是非常常高的。。合同执行的的成本高。。受损害的一一方诉诸法法律，通过过法律方式式解决矛盾盾不仅直接接耗费大量量的人力、、物力、财财力和时间间，而且还还导致由于于工程拖延延投产造成成的直接和和间接损失失。工程保险引起起新的道德风风险与逆选择择。工程保险是将将工程的风险险转移给保险险公司，是将将个人的意外外风险转移给给众人分摊，，其本质是投投保意想不到到的天灾。工程一旦保险险，承包商会会因为购买了了工程保险而而放松了天灾灾性风险的预预防和管理，，从而助长了了“人为”风险的发生概概率。工程担保属于于惩戒机制，，即用制度来来制约和监督督承包商的违违约行为，是是建筑市场经经济体系中的的内在稳定器器。它通过业业主、承包商商和工程担保保公司三方参参与者的相互互约束和制约约，从根源上上遏制违约风风险的产生.通过第三方的的担保快速理理赔，解决了了法律诉讼周周期冗长和裁裁决不确定性性的问题。工程担保机制制的制定与执执行，在于利利用政府宏观观市场机制手手段对业主与与承包商的信信息不对称分分布进行强制制性矫正，为为工程建设市市场构造了一一套有效的“优胜劣汰、适适者生存”的承包商(与业主)的公平进出机机制。工程担保的意意义提高业主的信信息甄别力在市场机制的的作用下，通通过担保公司司对投标人的的严格资质预预审，提高业业主的信息甄甄别力。惩戒机制使承承包商减少了了道德风险及及其逆选择行行为激励工程保险是将将(天灾)风险行为者与与(天灾)风险后果承担担者完全分离离，而工程担担保则是将(人为)风险行为者与与(人为)风险后果承受受者彻底统一一，它依据谁谁产生风险谁谁承担责任后后果的原则，，使担保公司司在其中扮演演了转向阀的的作用，将风风险后果转回回给了风险行行为者本人。。对被担保者来来说，实施工工程担保即意意味着承担风风险的开始。。由于承包商商对工程人为为风险责任后后果有一个正正确的理性预预期，认识到到规避工程违违约风险的最最好办法是严严格履约，减减少违约事件件的发生。工程担保机制制相当于人为为风险的负反反馈装置，正正是这种风险险反馈作用使使风险的产生生得到了遏制制。促使承包商的的信息披露更更加公开和真真实。工程担保机制制借助于由政政府制定的市市场规则，具具有政府规则则的强制性功功能，如美国