《普惠金融发展与贫困减缓问题研究【10000字】》

普惠金融发展与贫困减缓问题研究目录TOC\o"1-3"\h\u31913一、绪论 一、绪论（一）研究背景随着普惠经济在我国迅速开展，同时也越来越健康化，再加上普惠金融的内外部环境不断优化，这也更进一步促进了我国普惠金融和经济的发展。普惠金融和经济已再次上升为了国家战略，为金融行业的发展也带来了深刻的变革。社会国家的高度重视和对相关政策的大力支持促使越来越多的金融机构和企业进入我国普惠金融的领域，推动了这一时期我国的普惠经济和金融业务的快速健康发展。随着越来越多的我国大型商业投资银行成立了普惠经济和金融事业部，我国的普惠金融惠及的群体更加广泛，银行的金融服务职能也更加的完善，能够更好地覆盖和服务于“三农”、小微企业等群体的客户。与此同时，金融科技的快速发展和进步有效地提高了普惠金融服务的可得性、消费者满意度和市场覆盖率，拓展了我国金融服务和普惠经济的服务深度与覆盖广度。然而，不可否认，我国的普惠经济和金融仍然严重地面临着金融风险防范与治理、金融消费者基础设施和金融生态环境建设有待更进一步完善、金融消费者文化教育服务能力有待加强等诸多方面的机遇与挑战。（二）研究意义普惠金融的快速、可持续发展有利于有效地分配了财政和社会资源，改善了金融体系，促进了金融事业的可持续发展，维护经济社会稳定。普惠经济金融的主要目的是促使中国社会各阶层和低收入群体反过来使用和享受更合适的普惠金融，并且极大地促进了中国社会和经济的可持续发展。同时，它还认为可以进一步地改善中国低收入和贫困人群的公共生活服务质量，这样有利于他们能够获得较为有效的普惠金融服务并且有效地缩小中国的贫富差距。虽然“普惠金融”将更多地精力投入到帮助和支持社会弱势群体，但是由于“普惠金融”并没有局限于开展慈善公益活动方面，所以实际上，这只能称作一种商业行为。普惠金融一方面在促进低收入贫困群体和小微企业的可持续发展的同时，在另一方面也极大地促进了国民经济的发展。因此，大力发展普惠金融是当前中国推动经济快速增长的一项有力措施。（三）国内外研究现状2005年，联合国货币组织举办了“小额信贷年”活动，在本次活动上首次将普惠金融这一概念公布于世。而自国内开始引入发展普惠经济和金融的概念，决策层对其也高度重视。2013年11月份中共第党的十八届三中全会提出“鼓励金融创新，推动普惠金融的发展，从而完善金融市场层次和丰富市场产品”，至2016年1月15日，《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》将发展普惠金融作为新的国家发展战略，并明确了普惠金融的基本概念。王林（2020）指出，《推进普惠金融发展规划（2016）》文件地正式下发象征着我国目前已经进一步构建了完善的普惠金融农村发展的指导体系和原则，各大商业银行据背景都已经开始深入落实普惠农村金融发展规划，也进一步加大对个体、小微投资企业以及贫困农户的政策扶持和力度。星焱（2015）在普惠金融的划分方面，将其分为管理制度的变迁和金融服务的形态两个部分，她指出普惠金融主要是经历了三个发展阶段，第一阶段是“小微金融”，第二阶段是“微型金融”，而第三个阶段才是“普惠金融”阶段。其不断发展和演化的基础和关键是金融的创新，金融的创新主要包括金融渠道模式创新、金融组织结构创新以及技术创新等诸多方面。焦瑾璞（2017）强调国家越来越重视普惠金融的稳健发展，而政府已经将其定义为长期的基础性工作。如果我国要全面建成小康社会，就有必要发展普惠企业金融，而这也是进一步满足了我国小微企业经济可持续健康发展的根本需要。一方面，小微企业普惠金融给弱势国家和地区、弱势小微企业、弱势传统产业和弱势群体提供普惠金融服务，有益于人民群众消除贫困，改善国家和地区的经济发展不均衡、社会经济的贫富差距过大等社会经济现状问题，助力全面建成小康社会。另一方面，普惠企业金融进一步满足我国小微企业经济持续健康发展的需要。苏薇（2017）强调普惠金融是推动我国小微企业经济的保持健康稳定增长的重要经济支柱。据统计，我国小微企业以95%的经济占比在就业方面贡献了约60%的比例，而这也可以看出普惠金融在我国经济发展中地重要作用。曹雯（2020）指出普惠金融的出现能够有效缓解传统金融业相互排斥的现象。可是由于传统互联网金融的特点和局限性仍然无法很好地解决当前我国的普惠金融业发展和供需不平衡的现实状况，互联网普惠金融的发展和出现仍然成为了发展当前我国的普惠互联网金融的新一个突破口。从上述研究可以看出，在我国供给侧结构性改革的重要阶段，同时这也是金融创新改革的重要阶段，因此探究我国普惠金融发展现状及存在的问题，一方面有利于推进我国普惠金融的发展，另一方面，这对我国经济发展以及推动区域经济平衡发展等方面也具有重要意义。二、相关理论概述（一）普惠金融概念普惠金融在其概念被正式提出前，经历了漫长的演变与进化，从小额贷款到微型金融再到普惠金融，概念的更迭使得普惠金融的理论发展越来越清晰。在金融排斥的存在时，普惠金融在一定的成本条件下为贫困及欠发达地区的人群提供便利及可靠的金融服务，二者都是建立在价格合理性的基础上。最早联合国将其定义为具有全面服务、稳健安全、可持续性以及可承受的全面金融服务。我国在《普惠金融发展规划（2016—2020年）》中明确了普惠金融是指从机会平等要求和商业可持续原则出发，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。（二）贫困的定义贫困的类型大致可划分为绝对贫困和相对贫困。绝对贫困通常是指在一定的社会条件下，个人及家庭依靠正常劳动所得无法获得满足基本生存需要的生产生活资料的生存性贫困。而相对贫困是指在基本生存需要得到满足的情况下，其生活水平仍然低于社会公认的平均水平。从社会学的角度来看，贫困的内涵是指一种在物质生活层面上，严重低于所处社会在相应阶段的生活标准，以至于生活陷于困境的生存状况。从经济学的角度来看，贫困是一个动态、变化着的概念。经济学家认为，在划定贫困标准的时候，应当充分考虑居民购买力水平和因地区生产力和经济发展水平差别所导致的价格差异。贫困线是指在相对固定的时间、空间和社会发展的条件下维持个人基本生活所需的最低标准消费。贫困线又称贫困标准，是贫困标准的具体体现，我国的贫困线随着经济社会的发展不断发生变化的。贫困线的制定因时间、地点和条件的变化而有所不同（如表1所示）。表1我国的贫困线标准时间（年）20112014201520162017201820192020贫困线标准（元）23002800296831463335353537474000（三）普惠金融特点及内涵一是权利公平性。普惠金融在那些传统金融无法触及的地方拓宽了金融市场的规模，通过丰富金融市场各类产品及架构，关注因金融排斥而被拒之门外的弱势群体，不主张区别对待不同年龄、职业、财富、知识背景的各类人群，提供任何人都可以在合理范围内获取服务的权利。同时这种公平性权利仅围绕金融排斥中非自愿被排斥的人群，这部分人群往往因为自身条件偏弱或外部信息不对称导致无法获取及时有效的金融服务。通过在金融资源的供需方进行调整，使得金融服务总量和结构更加优化，助力实体经济发展。二是价值进步性。早在儒家思想中，就体现出了中华民族先进的类似价值理念，如“薄税敛，让利于民，使之不饥不寒”。“惠”字体现在普惠金融在一定程度上的价值性，通过合理的资源价格向欠发达地区和贫困人群投入金融服务，提升金融基础设施建设，降低对成本收益比的考虑，在实行的初期就需要依托政府大力支持，调整传统金融思维，通过一系列手段如政策倾斜来助力实行。同样这种行为不能等同于着不惜成本的一味补贴投入，或是单纯的贫困救济，而需要因人而异，根据个体能力划分惠及条件，避免逆向选择的产生。三是发展可持续性。普惠金融角度的金融服务不是一次性的，更不是单纯的资金方面支持，而是将全盘的金融资源及架构优化调整，激发潜能形成完整的金融体系，继而实现金融经济可持续发展。这不仅仅与中国经济发展特色一脉相承，也是存在于发展中国家的广泛需求，更是全球各不同发展程度的国家所面对的共同挑战。普惠金融包括商业金融、政策金融等在内的不同金融类别，也包括大型商业银行、股份制银行、村镇银行、小贷公司等不同属性金融机构，同时在目标对象上包括了最广泛的社会大众而不限于极贫、赤贫农户、中小微企业等边缘群体，来提供存款、贷款、结算、支付、投资、保险等一系列不定项的综合金融服务体系。这种体系在微观个体层面上涉及受众群体及金融机构布局、产品革新等方面联系在一起，在中观层面致力于更畅通的支付结算体系、更全面的征信管理系统、更广泛的金融基础设施、更先进的科技网络系统支撑等来扩大服务深度与广度，在宏观层面上依托健全的法制环境、高效的监督机制以及科学的风控体系。三、我国普惠金融的发展现状（一）普惠金融在互联网领域的发展现状在分析普惠金融和互联网金融相结合的金融服务是否可实施这一问题上，跟传统的金融服务相比较，它需要更高的成本同时实施起来也更为困难。很多的金融机构和客户都会长期受到高成本投入的金融服务困扰，同时，互联网金融与其他传统互联网金融的服务相比，由于普惠金融服务的范围更大，同时也有着更多地发展渠道，通过将现代互联网科技融入普惠金融当中，能够将普惠互联网金融的业务在发展过程中地风险和成本控制等问题有效解决，从而也能够为普惠互联网金融的良好业务开展环境奠定坚实的基础。另外，互联网实体金融所有的运营管理流程都应该是能够借助于普惠金融网络而进行开展的，有助于其节省和解决实体金融网点的其运营管理难题以及其铺设的难题，而且还有助于能够对其运营网点进行统一性的管理，促进其办公环境和效率的全面优化和提升。与传统的银行业相比较，在服务模式方面，传统的银行业主要采用B2C，即从银行到客户的单向资源流（如图1）。InternetFinance（互联网金融）采用NN服务模式，即以Internet金融平台作为服务中介，每个客户都可以成为资源的供应者和需求者，并且可以随时更改客户的身份（如图2）。图1传统银行业的服务模式图2互联网金融的服务模式这种更加灵活的多向提供金融服务的模式，缩短了市场中的金融资源与供需之间的距离，客观上大大提高了对金融产品和资源的需求和流动效率。需求和流动的效率越高，融资成本越低，人们获得财务资源的可能性就越大。尤其随着互联网普惠金融的发展，农村的网上银行也得到了普及和推广，下图展现了近三年我国农村地区的网银支付业务金额和数量的详细情况，以及农村地区移动支付业务的数量及数额。图32017-2019H1农村地区网银支付业务及移动支付业务规模情况（单位：万亿元）从上图可以看出，电子支付在农村地区较为流行。从2017年到2018年间，农村地区网银支付业务数量从94.69亿笔上升到了102.08亿笔，虽然目前数据只能显示到2019年上半年，但是可以从数据中看出，当前互联网普惠金融的发展空间较大。互联网的快速发展，一方面使得金融交易在成本方面减少了，同时另一方面使得金融更具有普遍性。与传统金融相比，互联网普惠金融更符合当前互联网时代的发展需要，同时也是与互联网相结合的产物。（二）普惠金融在各实体行业的发展现状普惠金融的原则是银行维持商业持续发展以及提供平等的机会。普惠金融主要是针对在金融方面有特殊服务需求的群体，向他们征收可以承担的利率，同时提供的金融服务在成本方面也较低，而且提供的普惠金融服务有针对性且高效。普惠金融发展的主要目的之一就是为中低收入的人群和消费者提供更加丰富的普惠金融服务，包括但不限于电子商务支付、个人信用贷款等等。普惠金融之所以大力发展，就是为了更好地让普惠金融业朝着帮助弱势群体、弱势的地区以及其他弱势行业的方向普及，让其金融服务的发展更具广度和丰富的深度，让各个阶层，均能够均等享受金融服务带来的便利。图42017-2019H1年全国普惠型涉农贷款情况（万亿元）随着普惠金融在农村的普及和推广，根据上图数据显示，到2019年上半年，全国涉农贷款余额为34.24万亿元，而普惠型涉农贷款余额为6.10万亿元，与全部涉农贷款数额相比，占了17.80%的比例，这与2018年末相比，以8.24%的提高比例呈现上升趋势，与各项贷款的平均增速相比，高出了1.11个百分点。图52017-2019H1年全国普惠型小微企业贷款情况（单位：万亿元）普惠金融在小微企业金融服务方面增速较快，发展也呈现覆盖面广和平衡等趋势。从图2可以看出，到2019年上半年，全国小微企业贷款余额35.63万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额10.7万亿元，较2019年初增长14.27%，比各项贷款增速高出7.14个百分点。表22016-2019H1农村地区金融服务覆盖情况全国乡镇保险服务覆盖率行政村基础金融服务覆盖率全国乡镇银行业金融机构覆盖率95.47%99.2%95.65%根据表1，全国乡镇银行业金融机构到2019年6月末，已经达到95.65%的覆盖率；行政村基础金融服务在覆盖率方面也约为99.20%，与2014年末相比，增加了8.10个百分点；全国乡镇保险服务也已有95.47%覆盖率；并且银行卡助农取款服务点的数量已有82.30万个，可以看出大多数农村地区基本实现服务覆盖化。表32019年上半年金融脱贫发展情况指标规模全国扶贫小额信贷累计发放3834.15亿元全国扶贫小额信贷余额2287.57亿元累计支持建档立卡贫困户960.14亿元建档立卡贫困户余额户数566.62万户扶贫开发项目贷款余额4274.04亿元全国334个深度贫困县各项贷款余额17365.89亿元产业精准扶贫贷款余额1.24万亿元截至2019年6月末，全国扶贫小额信贷累计发放3834.15亿元，余额2287.57亿元；累计支持建档立卡贫困户960.14万户，余额户数566.62万户。扶贫开发项目贷款余额4274.04亿元。全国334个深度贫困县各项贷款余额17365.89亿元，较2019年初增长1274.27亿元，增速7.92%。产业精准扶贫贷款余额1.24万亿元，带动建档立卡贫困人口805万人次脱贫发展。可以看出针对金融脱贫攻坚精准发力。普惠金融的发展已经远远突破了小额信贷及微型金融的局限性，各个金融机构依托自身的特色及优势，对于金融服务及金融产品的种类，与之相比已经有了很大程度上的创新，例如，支付、保险、典当等服务已经成为普惠金融的一部分，尤其是在互联网飞速发展的当下，互联网理财、第三方支付、移动终端支付、网络保险等金融业务快速发展，已经使得我国金融体系已经朝向多元化的方向发展，但大型金融机构占据主导地位的现状并没有改变，这难免阻碍了新兴产业的进一步发展，导致金融机构在产品和服务的创新方面的竞争力明显不足，也不容易对大众的服务需求做出快速的反应。同时，我国普惠金融的产品单一，发展起来较为困难，一旦某一种产品在销售中首先，没有类似或相同的产品作为替补，所以，产品需要创新，不能只局限于传统的模式下而不进行改进。四、普惠金融发展推进贫困减缓存在的问题（一）农村信用体系分散由于当前我国普惠金融在信用体系方面还不够完善，有些信息不能被完全有效证明，信息证明机构也没有得到有效建立，而以上种种原因使得小微企业以及农村的一些较为弱势的群体在向银行贷款时，由于能够进行抵押的固定资产有限，同时当风险发生时，承担风险的能力也不强，而提供的抵押证明也不足。再加上市场的波动情况影响小微企业较大，而金融机构会为了保护自己的利益，减少风险的承担，在给小微企业或农民提供贷款时，审查程序也非常复杂，因此一些较为弱势群体在进行贷款时比较困难，而这也不利于推广普惠金融。从上述分析可以看出，随着普惠金融地普及和国家扶贫以及采取积极的经济政策，农民要发展经济在没有足够地金钱地情况下，向银行贷款是主要选择，可是由于信息系统不够完善，贷款时评估过程较为复杂，使得弱势群体不易获取贷款，这也是当前中国普惠金融在发展过程中需要解决的一个问题。（二）支持政策出台相对滞后，对市场的鼓励不足目前，农户和小微企业是普惠金融面对的主要服务群体。而在传统金融机构看来，这些客户群体回报率低，且给他们提供借贷服务地风险较大，而相关的金融机构在开发金融产品时，由于销售时考虑承担地风险较大，在这方面如果没有足够的政府积极政策，可能会约束或限制传统金融机构发展为普惠金融机构。而政策的不足，在农村普惠金融方面表现尤为明显，作为新型农村信用管理金融机构的经营主体，许多的农村商业银行也没有与其他中央银行的新型农村信贷管理系统直接建立联系。因此具体来说，在其工作的流程，数据采集质量的管理，异议的处理等方面存在一些问题和障碍。另一方面，由于农民和穷人的收入和流动性，他们难以有效地进行后期贷款的管理，并且难以对不真正值得他们信赖的机构和客户进行贷款形成有效的信用管理限制。另外，少数新型农村金融管理机构的服务工作人员的整体综合业务素质和金融实力不高，这进一步严重影响了对普惠农村金融的结构完整性和对经营金融环境的包容性和优化。目前，我国对发展普惠金融虽已提出了一定政策性的战略方针，但具体的支持鼓励政策与正面对的多需求和压力不成正比，而这也限制了它的发展空间。（三）金融机构在农村覆盖率低农村金融机构相对较少，且互联网金融发展缓慢，目前在市场经济消费支付总额中，运用第三方支付的所产生的支付金额在其中所占的比重在逐渐上升。作为互联网网络金融行业中最早兴起的支付模式，我国相关政府部门就第三方支付出台了相关法律法规以为了规范第三方支付。但是，与传统金融交易模式相比较，第三方支付模式欠缺运营管理相关的成熟经验，同时政府相关部门所出台的相关政策和法律法规由于其固定性和时效性，不能随着当前快速发展的互联网金融的变化而变化，因此在对互联网金融的第三方支付方面的规范性和约束性不足不够健全。随着当前互联网金融的快速发展，第三方支付被人们广泛运用，使得第三方支付的交易金额数量不断增加。然而农村仍然应用的是传统的金融模式，这一模式存在较大的缺陷，无法充分满足农民金融需求。此外，我国农村家庭相对于城市居民的整体素质较低。农户的思想更传统，很难接受新事物。他们认为，存在银行的资金是最安全最有保障的而互联网金融不安全和不可靠的。在技术方面，由于农民文化水平有限，一些农民不会使用互联网金融软件，甚至拼音也不全认识。这对农村地区互联网金融的发展是一个巨大的挑战。在识别金融风险方面，除了在电视节目中获得有限的金融风险知识外，获取金融风险知识的机会非常有限，因此我们经常听到有关农民被骗的报道。（四）财政扶持的发展模式尚未形成想要通过金融扶贫进行扶贫工作就要充分发挥金融、财政和扶贫机构的多方支持和多方合作，在进行扶贫工作时也需要金融、财政和扶贫组织进行相互协调作用。我国的各个政府部门都建立了多个解决措施，也为我国的扶贫项目做出了全面坚实的政策上的帮助。可是我国的相关部门和政策之间没有很好地衔接起来，从而导致了我国的扶贫进度依旧很缓慢。主要原因如下：第一，各个政府组织的合作不够完善，无法条条进行，导致了我国的扶贫数据没有进行充分地共享，致使我国的扶贫政策和金融政策也没有衔接上。第二，用来扶贫的资产是多个地方进行管理，使我国的金融扶贫信贷资金和财政扶贫资金不能够全面的结合起来，最后致使了我国的扶贫制度和自己无法产生很好的效果。第三，每个部门的工作的责任不一，政府对于扶贫的目标是让社会的利益达到最大，而金融机构的目标则是让各个企业的利益达到最大。充分处理好这些问题的方法就是进行扶贫贴息，可以银行和扶贫部门的贴息条件不一样，造成了政府和扶贫机构产生了条块分割，最后产生了贫困人民无法长久的得到金融的支撑的不良影响。五、促进新形势下普惠金融发展贫困减缓的对策（一）完善农村信用体系，建立科学可信的金融基础设施普惠金融之所以实行操作困难，关键的原因在于双方的信息不对称。因此可以充分考虑采取政策性差异化的监管，建立完善证明体系。例如，在金融市场条件允许的具体情况下，将农村金融服务的对象信用担保的经营业务范围和其要求适当的放宽松一些；又再比如，为了能够充分发挥政策性担保服务机构的金融杠杆作用，可以应当提倡大力的建立一些具有政策性信用的担保服务机构，让政策性信用担保服务机构的金融杠杆作用能够得到充分发挥。再如，针对对于农村的不动产、动产所有权抵押登记评估机制不够完善的问题和现状，需要及时对加大农村担保机构抵押登记评估服务机构。尤其政府是公信力最高的机构，政府提供各类型的数据同时也是最安全、最合法、有质量保障的。在目前情况下，需要继续在三个方面加强建设:一个重要的是尽快建立完善以央行和政府部门为主导的第三方征信服务体系，特别重要的是尽快将银行和民间小额借贷企业信息纳入央行征信服务体系；二是加强部门以及地区之间的数据联通，构建全国统一的数据库或联网机制；三是加快发展第三方征信体系，在合乎法规的基础前提下，鼓励第三方的征信服务公司建立各个方面相关信息的征信服务体系。（二）加强普惠金融政策宣传在普惠政策宣传方面，可以采取以下方法。首先，我们目前可以考虑采取多种各种有效的政策来加大商业投资银行的普惠金融服务的相关政策扶持的力度。比如，为了能够达到有效地控制普惠农村金融服务机构地风险综合防控的途径和目的，可以应当有意识的要求政府采取对于税收的优惠、财政专项资金贴息、财政专项资金补助等诸如此类的政策性措施。目前，商业金融银行对于普惠市场化网络金融服务应用领域的相关政策实施监督与技术指导以及绩效管理机制还是仍然存在着一些欠缺，这就直接削弱了我国商业金融银行对于普惠信息金融服务的整体市场竞争力和优势。在此基础上，我们就是需要进一步建立健全比较完善的各地商业银行的普惠区域金融服务的体系。第一，中国人民银行监管部门应该从普惠金融政策的角度为普惠区域金融服务发展提供更多的指导性意见或政策建议；第二，为了进一步加大各地商业金融银行对普惠金融改革和发展的高度重视和支持程度，应不断地强化对监管部门普惠金融监管的力度；第三，为了充分实现各地商业银行的普惠区域金融服务的各种多元化服务特点，应进一步充分发挥各地区域性商业金融银行的普惠区域金融服务优势，因地施策。（三）有效增加金融机构供给，扩大覆盖范围当前县域的商业银行在近两年已经全面投入到普惠金融的发展中来，为地方经济发展、缩小贫富差距做出了贡献，但各家商行的服务模式、产品效能各不相同，在乡村地区的服务基础设施十分匮乏，存在大量的空白区域。因此在基层架构的布局上，需放眼长远，高度整合精确投放，一是可在县域农村架设网格化金融服务站，定点专人提供快速个人结算、支付业务，视人口密度制定服务框架，当人口密度达到一定层级，便增加相应的金融硬件设备；二是增加智能化自助设备应用，在乡区农户对于现代设备的认识缺乏，更需要有引导的半自助服务，将指引性机器设备铺设到相对落后、教育水平低的地区，便于农户使用；三是推广商业银行移动支付应用，深入到村一级商品农贸市场，将移动支付理念广泛宣传，提升交易双方便利性；四是稳步推进在线金融服务，定期开展知识下乡，以生动活泼的视频形式推广手机银行、网银在线的各项理财、保险、投资业务，提高镇、乡、村级用户的覆盖率。例如，“三农”综合保险开辟了一条保障可承受、可持续风险的新途径。效率通常是指在人们的偏好和现有技术的一定条件下，充分利用有限的资源，以最小的成本投入实现最优产出。普惠金融的角度来看，“三农”综合保险为了“改善民生俱乐部的基本发展目的”为目的，与“效率优先兼顾公平”原则，保证通过提升，实施政府补贴，并创造一个双赢的发展情况，开辟了农民保险成本折扣和保险业务可持续发展的新途径。（四）构建多元化融资平台，加强乡村建设所需资金充分发挥政府在乡村建设中的主导和引领作用。充分发挥政府扶持资金的导向作用，努力形成“政府主导、社会参与、多元投入、市场运作”的长效机制；制定和提供有利于美丽乡村建设的优惠政策，例如政府应该为农村金融市场优化定位，通过财税政策建立合理的激励和约束机制，通过财政贴息方式，完善吸引资金回流农村的补偿机制，有效增加金融机构在农村的信贷意愿、增加农村信贷资金供给。目前，中国的普惠金融发展还处于起步阶段，普惠金融的顶层设计和本土实践仍需不断优化升级。特别是在中微观层面的探索中，一些促进措施偏离了普惠金融的原始政策意图，其模式不具备复制和推广的特点。“三农”综合保险突破重重障碍，在保险类型、服务、机制、制度、保险理赔方式等方面进行创新，为发展全国普惠金融、推广保险产品提供了典型的可复制样本。随着农村振兴战略的全面实施，“三农”综合保险覆盖面不断扩大和延伸。例如，创新推出的“扶贫保险”农业保险包括“种植维修综合保险、光伏设备财产综合保险、农村小额财产保险和农村小额意外险”，为贫困户提供财务风险保障。结论普惠金融的健康发展是当前新形势下我国金融业健康发展的一个重大