怎样面对WTO中国保险业怎样应对

89/89目录TOC\o"1-1"\h\z浅析入世背景下中国保险业的进展(2001年文献) 1面对WTO中国保险业如何应对(2001年文献) 6加入WTO后中国保险业资源的战略重组(2000年文献) 13WTO来了规则变了保险业该如何样出牌 23保险业面对WTO要做的几项工作 30论中国加入WTO保险业的战略调整 31安泰保险总裁：入世后保险业将出现良性竞争 35保险业的竞争在于服务而非价格 36陈东升：乐观面对入世冲击 37马永伟称，中国保险业仍处于初级时期 38观点：民族保险业有优势 39中介市场发育严峻滞后导致保险业恶性无序竞争保险业难保自身风险 40入世后国有保险公司的适应性战略 42浅析入世背景下中国保险业的进展(2001年文献)上市公司研究20010513一、中国保险业的进展现状

我国保险业自１９７９年恢复国内业务以来得到了迅速进展，商业保险已渗透到国民经济、社会进展和人民生活的诸多领域。到２０００年底，我国的保费收入已达到１５９５．９亿元，年均增长速度接近３０％，远高于同期国内生产总值９．４１％的年均增长速度。依照瑞士再保险公司的一项行业调查，１９９９年中国保险业务在世界保险市场所占的份额为０．７２％，国际排名第１６位。截至２０００年底，在我国保险市场上经营业务的商业保险公司差不多有２６家，其中既有国有独资公司，也有股份制公司，既有民族资本的公司，也有中外合资的公司和外资公司，保险公司总资产达到３３７３．９亿元。此外，外国保险公司在我国北京、上海等几大都市设立了近２００家代表处。保险业已成为中国第三产业中对外开放程度较高的一个行业。２０余年来保险业在经济补偿、灾后重建和稳定人民生活等各方面，为中国的改革开放和经济进展发挥着保驾护航的作用。

尽管中国保险业取得了巨大成绩，但与保险业发达的国家相比仍有专门大的差距。衡量一个国家的保险业的发达程度，要紧有三个指标：一是保险费收入的总量；二是保险密度，即按人口计算的平均每人交纳保险费的金额；三是保险深度，即保险费收入占当年国内生产总值的比例。以２０００年为例，我国１５９６亿元的保险费收入，按１３亿人口计算，平均每人交纳保险费１２３元（约折合１４．８美元）。而保险业发达国家人均交纳保险费５０００美元以上，中等水平的也在１００美元左右。１５９６亿元的保险费收入，占当年我国国内生产总值８８７００亿元的１．８％，而保险业发达国家的保险费收入一般占国内生产总值的７％--８％，有的高达１０％以上，进展中国家一般也在３％--４％之间。从以上三个指标来看，我国的商业保险在世界上仍处于落后状态，同我国国民经济和社会进展不相适应，同时也讲明我国的商业保险拥有极大的进展潜力和宽敞的生存空间。

由于中国保险业进展历史较为短暂，保险市场是在打算经济体制及其向市场经济体制过渡中形成的，因此存在着市场机制不尽完善、中介机构和再保险市场进展相对滞后、市场主体缺乏足够的内控能力和竞争等问题。尤其是在市场规模快速进展的局面下，偿付能力不足、产品单一、投资收益较低以及资本实力较弱等问题已成为困扰中资保险公司进展的障碍。在加入ＷＴＯ临近的形势下，中国保险业的进展面临着巨大的机遇和现实的挑战。

二、加入ＷＴＯ对中国保险业的阻碍

加入ＷＴＯ对中国保险业而言尤如一把“双刃剑”。一方面，入世给中国保险市场提出了严格的开放要求：加入ＷＴＯ后两年内同意外资保险公司设立全资非寿险分公司，三年内取消对外资保险公司经营的所有地域限制，五年内同意其经营团体险、健康险和养老保险，这势必把现有的民族保险业推向“与狼共舞”的残酷竞争境地。另一方面，加入ＷＴＯ也会带来先进的治理经验、技术和保险产品，有利于中国保险市场走向成熟和规范，并真正与国际接轨。同时，竞争程度的提高能促使现有的中资保险公司转换机制、改善服务，进而提高整个保险市场的效率，最终有利于宽敞保险客户。分析入世对中国保险市场的冲击与阻碍，要紧集中在以下几个方面：

１、人才争夺不可幸免

外资保险公司进入中国以后首先要做的工作是“挖人”。如此，一方面可迅速开拓市场，另一方面也可严峻削弱对手的竞争力，并夺去部分优质客户。因此人才之争将成为入世前后保险市场竞争的焦点。而事实上，中外资保险公司之间的人才争夺战差不多打响。这几年在中国开业的外资和中外合资保险公司用高薪已挖走了部分国内保险精英。而未进入中国市场的多家保险巨头如林肯国民、丘博等海外保险巨头对中国高校的保险教育进行资助，为今后进入中国市场提早进行人才储备。与此同时，中资保险公司也积极向海外招贤纳士，通过引进国际化人才来应对市场竞争的国际化。例如平安保险公司引进了美国林肯国民集团的副总裁斯蒂芬·迈尔为高级治理人员。在加入ＷＴＯ背景下，外资保险公司本地化策略与中资保险公司国际化策略的双向互动，使保险人才的争夺成为以后竞争成败的关键。

２、产品创新大行其道

由于目前的保险需求还没有形成规模，外资保险公司进入后，会利用它们的先进技术，开发出更多的新产品，大力拓展国内未开发的保险新领域。国内公司险种单一、保单常年不变，无法满足特定客户的需求。相比之下，国外保险公司由于历史悠久，保险需求丰富且已具规模，险种较为齐全，甚至能够为某一个人的专门需要设置专门险种。因此，外资进入中国市场后，将在险种多样性上给国内保险界带来冲击，产品创新热潮也将由此引发。以寿险为例，国内寿险市场的产品多为固定利率的传统储蓄型产品，缺乏抵御利率变动风险的能力，在国家连续七次降息的情况下，寿险公司出现了巨额的利差损。如此进展下去，在入世之后，中资保险公司将不战而败。面对严峻的形势，中资寿险公司在产品创新方面开始加大力度，２０００年成了产品创新年，各家公司纷纷推出自己的投资连接保险、分红保险和万能寿险，并在这些新品种的销售上取得较好的业绩。因此，随着入世的临近，产品的创新将成为各家保险公司迎接挑战的有力武器。

３、资本运作方兴未艾

由于中国保险业的高速进展，已造成现有保险公司的资本实力明显过小。截至２０００年底，国内１７家中资和中外合资公司的注册资本金仅为２０５．５３亿元，净资产为２６０亿元左右，与３３７４亿元的总资产相比，资本充足水平不到８％。资本总量不足不仅是导致保险公司偿付能力不足的重要缘故之一，而且也无法适应以后保险市场的庞大需求。而拟进入中国市场的外国保险公司在资本实力上可谓庞然大物，例如１９９８年法国安盛保险集团（ＡＸＡ

ＧＲＯＵＰ）的净资产为１５８．９亿美元，德国安联保险集团（ＡＬＬＩＡＮＺ

ＧＲＯＵＰ）的净资产高达２６１亿美元。而且在近年来金融自由化大趋势下，西方的金融保险企业纷纷通过收购兼并扩大经营、占据市场，并实行集团公司制下混业经营模式，保险业的资本实力在兼并重组浪潮下得以进一步增大。面对如此实力的外国保险财团的挑战，实施资本运作策略、充实壮大资本实力已成中资保险公司必定的选择。目前保险公司的资本运作的重点要紧放在以下三个方面：一是积极进行保险资金入市的投资运作，通过提高投资回报率来改善财务状况，增强资本自我积存的能力，到２０００年底，保险公司通过买卖证券投资基金的入市资金已达１３４亿元；二是通过各种途径增资扩股，尤其是吸引国外资本参股，例如，新华人寿和泰康人寿已完成了吸纳外资增资扩股的工作；三是积极进行股份制改造，通过上市到资本市场去筹集资金。

４、经营机制亟待转换

加入ＷＴＯ后，走进国内的外国保险公司不仅在资本、技术、人才等方面占有优势，更具竞争优势的是其体制的先进和治理的科学，它们挟几百年的保险经营治理经验来开拓中国保险市场，势必对中资保险公司的现有体制造成冲击。尽管中国保险业在２０余年的进展中，已借鉴国外经验初步建立了一套治理模式、行销模式和相关的法律法规，但与国外相比仍相当于小学生时期的水平。因此，进一步深化保险公司体制改革，建立完善的现代企业制度，改善经营治理水平，逐步提高保险公司的市场竞争能力已是当务之急。一是要按现代企业制度的要求完善法人治理结构，健全相互制约的领导体制，例如，泰康人寿目前聘请闻名经济学家董辅（礻＋乃）担任独立董事；二是健全公司内控机制，增强防范和化解风险的能力；三是实施品牌战略，改善服务水平，赢得顾客忠诚度，稳固已有的市场份额。

三、以后五年中国保险业进展展望

１、以后五年保险业仍以一定的速度增长

以后五年，中国保险市场进展的空间依旧十分巨大。在２００１年全国保险工作会议上，中国保险监督治理委员会主席马永伟指出：以后五年，我国保险业将保持年均１２％左右的增长率，到２００５年保费总收入将达２８００亿元，占国民生产总值的２．３％，５年后我国社会人均保费将达２３０元。据业内人士可能，由于以投资型寿险为主的创新品种的推出，以后五年人寿保险的增长速度将略高于财产保险。另外，尚未普遍开展的健康保险（即医疗保险）也将因公费医疗体制的改革而高速成长为第三大类险种。

２、中资保险公司仍占据市场主动权

以后五年是加入ＷＴＯ的最后预备期和最初过渡期，尽管外资保险公司来势汹汹，但能够断定的是：中资保险公司仍将占据市场的绝大部分份额。因为中资保险公司拥有在本土开拓多年的经历，不管在营销网络、顾客忠诚度、品牌知名度和民族情节等诸方面占有较大优势，外资公司难以一时撼动。这从目前已进入中国市场的外资保险公司的经营情况就能够证明。从１９９２年美国友邦保险抢滩上海经营保险开始，目前已有十几家外资或中外合资保险公司在中国开业，但到２０００年底，它们的全部保费收入还不到市场总额的１％，其潜力还远未发挥出来。因此，加入ＷＴＯ后，中外保险公司之间的竞争并不是毕其功于一役，而是一场长期角力的较量。

３、保险公司资本运作风起云涌

以后五年将是中国保险业重组和整合的五年，这场改革专门大程度上是由入世的压力促发的，由此也将引发一场保险业资本运作的浪潮。首先是保险资金入市的步伐接着加快，入市资金的规模不断扩大，而且会突破现有的通过买卖证券投资基金间接入市的方式，通过设立保险定向募集投资基金等方式直接入市；其次，保险公司通过增资扩股，使资本充足水平进一步提高；再次，以后五年将出现数家上市的保险公司，实现保险业与资本市场的完全对接。

４、一个健全、成熟的保险市场将初步建成

以后五年，中国保险市场在对外开放中不断完善与进展，向一个健全、成熟的保险市场目标迈进。首先是通过研究借鉴国际上的成熟经验，保险法规制度将进一步建立与完善，为规范保险市场的运作奠定坚实的法律基础；其次，通过建立健全保险监管体系，提高保险行业的整体监管水平，有效地纠正目前存在的保险垄断和保险欺诈等违规行为，进而制造出公平竞争的市场环境；再次，保险市场主体将得到进一步的培育和进展，除了保险公司的竞争力得到逐步增强外，保险经纪公司、代理公司和险估公司等中介机构将迅速成长起来，为保险市场的成熟和健全发挥作用。展望以后五年，一个市场主体多元化、运作机制市场化、经营方式集约化、政府监管法制化、从业人员专业化和行业进展国际化的中国保险市场体系将初步形成。面对WTO中国保险业如何应对(2001年文献)国际商务研究20010415一、中国保险业的进展现状及存在的问题

我国的金融保险业自１９８０年恢复营运以来，取得了长足的进展。特不是在最近的几年里，随着国民经济的迅速进展和改革开放的不断深入，我国的保险业更是得到了迅猛进展。据统计，２０００年上半年，全国保险业共实现保费收入７９６亿元，同比增长６．７％。截至２０００年６月底，全国保险公司总资产已达到３１１６．９亿元。

尽管如此，但同西方发达国家的保险业相比，我国保险公司不管是资金实力和创新能力，人员素养和投资水平，都存在相当明显的差距。１９９８年底，中国的保险深度为１．５７％，居世界第５５位；保险密度为１２美元，居世界第６０位。就保险公司而言，中国保费最高的是中国人寿保险公司，１９９８年其保费收入为人民币５３０亿元，最少的公司年保费收入不到１亿元。这反映出我国保险业整体水平落后。要紧表现在以下几个方面：

１．目前我国保险业实行的仍是粗放型经营方式

集中表现为公司的业务进展以单纯追求保费高速增长，市场份额的扩大为中心。整个公司经营业务活动表现出３个特点：

（１）展业方式的粗放型。为完成保费指标任务各公司大搞人海战术，招聘大量的业务员，进行短期的培训后便匆匆上岗。

（２）保单设计的粗放型。与成熟的保险市场的经营方式相比，我国在险种的有用性，保单条款语言的准确性，保险公司的灵活性等方面均相差专门远。

（３）公司内部治理的粗放型。种种事实表明，这种粗放型经营方式差不多给我国保险业的进展带来一系列的隐患。

２．保险机构数量过少，缺乏足够的市场主体

真正在全国县级以上地区都设有保险分支机构的只有中保公司一家。在大多数的中小都市，中保公司差不多上一枝独秀，没有竞争对手。相关于巨大的中国市场而言，保险机构的缺乏，导致竞争机制不能充分发挥作用，难以形成合理的市场结构，市场垄断成分过高。如１９９８年，中国人保、中国人寿、太保、平保４家公司的市场占有率高达９７％以上，特不是中国人保和中国人寿的市场份额十分突出。中国人民保险公司的保费收入占全国产险保费收入的８０．３８％，中国人寿保险公司保费收入占全国寿险保费总收入的７７．６３％。我国现有保险公司运作时刻不长，自我约束能力弱，在以保费为考核指标，以市场份额为经营目标的现时期，某些保险公司往往采取提高手续费标准，恶性降低费率以及高比例返还等原始、低级的方式参与竞争。

３．保险市场体系不完善

一个健全的保险市场应由保险人、再保险人、投保人与保险中介人共同组成。但目前存在以下问题：

（１）我国的保险中介形式进展不健全，中介经营主体稀缺。我国代理人和经纪人队伍的建设已逐渐规范，但缺乏专门的保险经纪公司，独立、中立的公估组织还属凤毛麟角，上海只有东方公估行和大洋公估行两家。公估人的缺乏使得被保险人在出险时的利益得不到保障，并引发了许多此类纠纷。

（２）再保险市场不成熟。１９９５年开始实行的保险法规定：除人寿保险业务外，保险公司应当将其承保的每笔保险业务的２０％办理再保险。１９９６年开始，由新成立的中保再保险有限公司代理国家再保险职能，具体经方法定再保险业务。尽管保险法中对法定分保的有关规定，为中国民族保险业的进展奠定了一定的基础，但在法定分保业务之外的商业分保方面，中国再保险业却要面对国际上异常激烈的竞争。据统计，１９９７年，我国商业再保险金额为１．１亿美元。留在国内的仅为４２０万美元，９６％分到了海外市场；１９９８年，全国商业再保险金额为７２００万美元，留在国内的为２７７万美元，依旧有９６％的保费流失海外。从总体上看，中国再保险有限公司的责任预备金１９９８年底为８５亿人民币，与慕尼黑再保险公司的３００多亿美元和瑞士再保险公司的１００多亿美元相比，难以承受巨大风险。

４．保险资金的运用率低

国内保险业恢复后，我国保险公司一直是沿着“重负债，轻资产”的进展轨道前进，展业始终是保险公司工作的重中之重，而保险资金的运用却往往排不上公司的中心工作。随着保险市场竞争激烈程度的加剧，承保责任的日益广泛，保险公司从直接承保业务中获得利润的余地越来越窄。同时，自１９９６年以来，我国又连续７次降息，这不仅封死了保险公司通过银行存款猎取“利益差”的渠道，而且使保险公司的经营（尤其是寿险公司）处于一种利率倒挂的境地。目前，这一潜在危机之因此未暴露出来，是由于我国保费收入的增长率较高，当期保费收入远远大于当期给付支出。但从长远看，这必将损害投保人的利益。由于我国保险业正处于初步进展时期，从国家到企业都只重视保险经济补偿职能的发挥，重视展业、承保和理赔业务的进展，而忽视资金融通职能和保险资金运用业务的进展。这种对保险职能认识的偏差直接导致我国保险资金运用率长期处于一个低水平。据统计，我国目前保险资金运用率平均为５０％左右，而国外保险公司的资金运用率一般都在９０％以上。因此，如何拓宽保险资金运用渠道，实现保险投资多元化，提高保险资金的投资效益，乃是关系到我国保险业生存与进展的重大问题。

二、ＷＴＯ带给中国保险业的利弊分析

任何一个国家，要想使市场经济体制能够高效率运行，就必须有一个完善的社会保险制度，而要达到那个目的，就必须建立开放有序的保险市场。改革开放以来，我国的保险业一直处于快速进展之中，我国保险业特不是寿险业的进展潜力和进展空间仍专门大。正因为如此，在我国要求加入ＷＴＯ的谈判中，发达国家纷纷要求加大我国保险市场的开放程度，并成为世人关注的焦点。

１．ＷＴＯ带给中国保险业的压力

尽管我国保险市场的开放将是一个逐步的过程，所受到的冲击程度也会小于其他行业，然而，随着我国保险市场对外开放步伐的加快，外资保险机构介入中国保险市场的地域将会扩大，保险市场的竞争将更加激烈。目前在华外资保险公司总数已超过中资保险公司；外国保险公司在我国市场的占有率差不多达到１％左右，外资保险公司的市场份额，在开放较早的上海寿险市场已占到１０％以上。面对如此严峻的形势，中资保险公司显然不能有丝毫的懈怠。

（１）保险市场竞争将更加激烈。从总体上讲，国外保险公司从资金实力、产品开发技术、展业方式、业务治理水平等方面都大大强于国内保险公司。已在中国开业的外国保险公司，以及目前在中国设有２００多个代表机构，申请等待营业执照的外国保险公司，经营历史大多在百年以上，资产总额也都在几百亿美元，甚至几千亿美元以上。要与国外保险公司竞争，中国的保险业仍有许多困难。

（２）保险业监管面临改革。１９９８年中国保险监督治理委员会的成立，标志着我国保险监督开始走上法制化、规范化的轨道。从保险监管的角度看，爱护被保险人的合法权益是保险监管的重要目的，而要爱护被保险人的合法权益，最全然的确实是要保证保险公司具有充足的偿付能力，保证被保险人在保险事故发生时能获得及时的保险赔偿或给付。然而，长期以来我国保险监管机构适应把监管目标放在对保险主体市场行为的监管上，忽视对偿付能力的监控，部分助长了一些公司重速度、轻效益、重进展、轻治理的粗放型经营方式的进展。由于我国对中外保险企业采取不同的政策，中外保险企业使用的保险条款也有专门大差异，加上保监会监管能力有限，可能会造成部格外资失控，从而导致外资保险公司乘虚而入，操纵和垄断我国的保险市场。在这种情况下，中国如何以一种最佳方式引导保险业健康、稳定地进展。这是中国保险业在新形势下面对的要紧挑战。

（３）保险市场现有结构面临挑战。中国保险业的差距还在于缺乏一个完整的代理人、经纪人、公估行等中介机构体系。各保险公司在保险种类设计、精算水平、核保技术、经营手段、售后服务方面也存在不足。国内保险公司在营运上与国际水平有一定的差距，特不是治理水平、科技水平、风险处理技术、资金运用能力、产品创新等方面的差距。截至目前，我国尚无一家以企业组织形式从事保险中介活动的机构，所有的保险中介业务均被兼业代理人与个人代理人把持着。由于长期以来，我国保险公司一直是以保费收入为中心开展工作，其经营思想和行为呈现短期化倾向，因此兼业代理人与个人代理人反而对保险公司形成了约束，从而导致保险公司对代理人监督软化，保险中介问题频频发生。而国外保险公司在其进展中形成了同样发达的保险中介机构。外资保险代理业、公估业、经纪业一旦在中国登陆，他们专业化的服务不仅使外资保险业的进展如虎添翼，还将对我国保险中介的进展形成冲击。

２．ＷＴＯ带给中国保险业的机遇

保险市场对外开放，这对中外保险公司差不多上难得的机遇和严峻的挑战。实践证明，对外开放有利于中国保险业的进展。

（１）有利于改进和完善中国的保险市场体系，促进中国保险业的进展。随着保险市场的进一步开放，会有越来越多的外资保险公司入驻中国，从而形成一个多形式、多类型、多层次、多元化的保险体系。这种多元化的保险体系使市场呈现出激烈竞争的格局，带来我国保险业务的繁荣兴盛。以上海为例，在外资保险公司进入市场初期，他们的确迅速占有了相当大的市场份额。可在短短几年之后，国内公司就重新夺回了失去的半壁江山，可见来自国外的竞争也给国内公司带来了某些积极的效果－水涨船高。现时期，我国保险服务领域十分狭窄，向社会提供的保险品种较少，在少数险种上如企财险、家财险上竞争过于激烈，而在责任险、信用险、医疗险上却开发甚少。开放市场后，将促使有经验、有实力的保险公司进军我国尚未开发的服务领域，从而引导我国保险经营和消费的多样化。另外，随着我国对外开放的进一步扩大，将促进保险经纪的进展。据悉，国外企业在华投资超过２亿元人民币的项目，贷款银行全部要求其在保险方面聘请经纪人。随着外商大量涌入中国，保险经纪的需求将日益增加。而且保险市场的对外开放，将使外国保险经纪人逐步登陆中国，也将促进国内保险经纪业的进展。保险经纪人作为保险中介组织的一个重要组成部分，一方面充实了保险中介机构，另一方面，通过弥补投保人在保险知识方面的不足，改变投保人在市场上的劣势地位，使保险市场的运作更公平、更有效，有利于进一步完善保险市场。

（２）有利于加大转换内部经营机制和改革创新的力度。市场从业主体的逐年增加必定导致市场竞争日益激烈，只有那些以市场为导向、产品为基础、人才为重点、技术为支撑、效益为核心、制度为保证、创新进展的优秀企业才能在竞争中处于优势。从而促使保险企业进一步加大内部经营机制的转换，由粗放型经营治理向集约型经营治理转化。外资保险公司的加入将促使国内保险公司尽快建立和完善适应市场经济体制的企业运作机制。建立起与国际惯例接轨的经营机制，建立以市场为导向的产品开发机制。事实是最好的证明，上海是保险市场最开放的中国都市，也是保险业进展最快的中国都市。但上海的中资保险业务做得较其他业务出色，而且经营手法也比其他地区的保险公司更有创新，同时迄今为止仍是中资保险占据大部分市场。

（３）有利于保险业汲取外国先进的保险技术和治理经验，提高我国保险业的服务质量。有着悠久历史的外资保险机构参与市场竞争，它们拥有先进的保险技术和治理经验，他们会带来新的业务品种、优质的服务方式和超前的服务意识，使得国内保险公司的治理更为高效，而且能从国外保险技术知识的转移中获得裨益。今后，越多的外国保险公司进入中国市场，这一过程就会进展得越快。国内保险公司只有取长补短、推陈出新，才能与外资保险一决高低。

三、中国保险业的应对策略

保险业的对外开放对大力进展我国的保险业，尽快赶上世界先进水平将起到巨大的推动作用。笔者认为，面对ＷＴＯ中国的保险业应采取以下对策：

１．市场开放坚持审慎原则

我国应充分运用ＷＴＯ关于进展中国家和不成熟产业的优惠条款，有选择、分步骤地进行开放。具体来讲，确实是：

（１）在一定时期内接着对民族保险业给予必要的爱护，防止外资保险公司短期大规模地冲击。同时为民族保险业的进展和完善争取一定的时刻。

（２）依照中国市场的需要，审慎稳妥地引进外资保险公司。在我国人身保险市场相对滞后的时期，我们重点引进了外资寿险公司。随着中国保险业的进展，中国保险业应调整引进外资保险产品和技术的重点，由目前的传统保险产品转向高新技术产品，如医疗保险、责任保险、信用证保险等，或者是传统的人身保险和财产保险中的新险种。

（３）适当操纵外资保险公司的总量和来源国分布。

２．加快保险创新的步伐

按照保险产品从储蓄型到保障型、再到投资型的这一从低级到高级的开发时期看，国外保险一般都侧重于保障型，并在创新产品中不断加重投资型的重量，如万能保险、变额保险、变额万能保险等。国内保险公司还需进一步加大保险产品创新力度，不断推出创新险种，提高竞争能力。市场经济和保险内在规律要求保险公司在保险品种的设计、开发、销售上要以市场需求为导向，对市场进行细分、定位、运用组合营销手段进行目标营销，从而赢得市场，赢得顾客。

３．拓宽保险资金的运用渠道，提高保险投资效率

目前我国保险资金的运用渠道过窄。１９９５年制定的《保险法》第１０４条明确规定保险公司的资金运用仅限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。实际上，１９９８年往常，我国保险资金的运用只能存入银行或购买债券。１９９８年１０月１２日，中国人民银行正式批准保险公司加入全国同业拆借市场，从事债券买卖业务。但这一市场目前虽有９０００亿元的存量，但交易不够活跃，限制了保险公司大规模进入。１９９９年１０月２６日，中国证监会和保监会出台关于保险资金能够间接进入股市的政策，成为我国在保险资金运用方面的一大突破。但由于目前证券市场上的投资基金差不多上封闭式基金，限制了保险公司的投资愿望。有鉴于此，设立开放式基金已是大势所趋。诸如住房贷款证券化等均能够考虑作为保险资金的运作渠道。

４．理顺和加强监管体系要加紧构建中国保险的监管体系。继２０００年４月，上海、广州、北京保险监管办公室成立之后，其他中心都市保监办业已陆续成立或筹建中，以中国保险监督委员会为龙头的我国保险监管体系的初步完成，有利于进一步规范保险企业的经营行为，维护保险市场秩序，防范化解保险经营风险，爱护被保险人的合法权益，促进保险业的持续、快速、健康进展。针对国内外保险的新形式，对现有的保险法进行修订、补充，加快制订完善与保险法配套的法规和业务章程。加强保险专项法规的建设。逐步与世界保险业监管接轨，弱化对费率、条款、资金运用等方面的管制，侧重于加强对偿付能力额度的监管力度。

５．规范和进展保险中介市场

保险中介市场的成熟程度是一个国家和地区保险市场成熟程度的重要标志。我国应改变目前保险中介市场组织形式单一的状况，在保险中介市场上引进竞争机制，要建立起一个多元化、专业化、职业化的保险中介体系，关键是要设立一批公司制的保险中介机构。目前，北京江泰、上海东大、广州长城３家全国性首批保险经纪公司，自１９９９年获保监会批准设立后，已正式挂牌营业。这预示着我国保险业跨出了关键的一步。建立和完善我国保险经纪制度，将有利于加快我国保险业国际化的进程。

６．尽快建立和完善我国的再保险市场

在改革现有再保险公司的经营机制和运作机制的同时，能够考虑由各保险公司共同出资组建一家全国性再保险公司以及引进少数外资再保险公司来共担风险。

综上所述，在外资保险公司刚刚进入中国市场的时候，来自外部的竞争会给国内保险公司的业务造成临时的损失，然而从长远来看，中国国内公司会不断学习外国公司的有效运作经验，并将这些经验与本土资源紧密结合，不断地调整、完善、创新，使国内公司更加善于竞争。中国保险市场必将成为一个供需平衡、适度开放、有序竞争、规范治理、法制健全的，在国际保险市场上举足轻重的一员。加入WTO后中国保险业资源的战略重组(2000年文献)金融研究20000825一、加入ＷＴＯ后我国保险市场环境的变化

１．外资对民族保险业的冲击

《服务贸易总协定》及在其基础上达成的《金融服务协议》构成了ＷＴＯ关于全球金融服务业开放的差不多框架。它规定各缔约方都享有市场准入、国民待遇（指除政府职能和极少的国家特许部分领域外的内外资一视同仁）、透明度要求、最惠国待遇、进展中国家的专门待遇和爱护性条款等权利和义务；同意外国资本在投资项目中比例超过５０％。由此可见，加入ＷＴＯ就意味着我国保险市场的环境将发生全然的变化，在三五年内逐步同国际接轨。

加入ＷＴＯ后，外资公司进入我国保险市场的数量将大幅增长，竞争将更加激烈，对民族保险业的冲击是不可幸免的。目前，保监委对进入我国的外资公司的差不多规定是开业在３０年以上及资产总额在５０亿美元以上。在慎重开放的原则下，实际进入我国保险市场的外资的实力（含资本和财务实力、技术、人才、信息、经营决策能力、体制、创新能力）均大大地超过了民族保险业组织，他们是无险不保（含巨灾保险、ＡＲＴ--Ａｌｔｅｒｎａｔｉｖｅ

Ｒｉｓｋ

Ｔｒａｎｓｆｅｒ、财务再保险）的金融航母。即使把我国最大的中保产险和中保寿险相加，与排在世界财宝５００强之后尚未进入我国保险市场的丘博相比较，也相差专门远。在再保险方面，中再保注册资本仅３０亿元，１９９９年总资产为１２０亿元，保费收入１２１亿元，人民币部分因无外汇差不多自留，权益性资产／净保费的比例在１：１０到１：５之间（国外多在１：１到６：１之间）。中再保１９９９年的保费收入排世界１４位，而股东权益则全然排不上名次，中再保不光是竞争能力差，其偿付能力也专门低（中保也是如此），这是否是中国的保险监管无法按偿付能力监管的缘故之一？国际市场的实践差不多证明，开放市场条件下常规业务的价格战会成为竞争的第一手段，个性化业务或高风险业务的技术战（含价格战）和高质量多方位的服务战必将成为主基调，而这种背后的支撑基础是我们极为缺乏的。

２．市场经济的深化对保险业的压力

市场经济的深化必定首先要求保险业有充分的偿付能力并真正按商业化机制运作，同时国企改革、西部开发和社会老年化对商业保险的期望和压力是前所未有的，保险业偿付能力或保险产品的稳定获利能力不强及创新能力的落后会在专门大程度上阻碍商业保险作为社会保障的有效补充功能的发挥。

市场经济的深化必定要求国家提供基础设施方面的服务（如政策性保险）和在推动社会进步方面发挥先锋作用（如知识经济的新风险和新的巨灾风险、传统的巨灾风险如地震、洪水），也必定要求保险业金融功能的发挥。同时市场经济必定导致的市场退出在市场不成熟时对社会的震动也均会对保险业构成压力。

３．功能型产业政策的形成

保险产业政策既阻碍到一国保险业的进展、产业结构合理化和现代化的进程，也对保险业功能的发挥及对保险制度安排的优化产生专门大的阻碍，尤其对我国如此一个正处在建立和深化社会主义市场经济体制且保险市场不尽完善及保险的功能受到抑制的国家。

产业政策的模式大体能够分为三种，即追赶型、差不型和功能型，产业政策模式的定位，在专门大程度上反映了该国的经济体制，体现出政府与市场的关系。从全然上讲，以“三个有利于”为标准，实事求是，尊重保险业的进展规律和ＷＴＯ的压力会导致国家效用的转化，市场经济中各投资主体、供给主体和服务主体及需求主体的效用的变化及其博奕效果，这些是导致产业政策必定发生转变的全然缘故。ＷＴＯ的国民待遇使靠岐视性政策把其它资源转移到保险业尤其是国有保险公司是不现实的。产业政策必定从单纯的追赶和差不化模式向更注意发挥比较优势、强化市场功能和提供信息的方向转变。加入ＷＴＯ后，差不化的产业政策只能在ＷＴＯ容许的限度内再以功能化的产业政策为要紧基调的前提下慎重地使用，完全依靠差不化的产业政策是不现实的，因为差不化产业政策在开放经济条件下所表现出的“重商主义”与世界经济一体化和ＷＴＯ的要求格格不入。差不化产业政策的理论基础之一的规模经济理论，一方面在保险业中没有明确的数据予以支持，另一方面规模经济的问题似应交由市场主体并辅之以资本市场的进展和现代企业制度的建立去解决。至于追赶产业政策，则在专门大程度上是政府代替市场，欲速而不达。而功能型产业政策的全然特征即是提供相对稳定的信息导向，建立市场秩序，规范交易制度，提高效率，调控市场等增强市场竞争力的功能，以提高产业的核心竞争力。

二、国家效用目标

１．金融安全。（１）保险业本身不乱，偿付能力好；（２）国家实力不强和国有资本的有限性导致国家不可能对保险业面面俱到，因此国家对保险业的操纵（防止外资的操纵）、国家对保险业的担保压力逐步减轻，税收的掌握将成为要紧考虑内容。

２．保险业对国民经济进展的保障和促进作用的增强及保险产业的高级化。保险力度和广度加深、保障布局优化是重点，而前提是保险业危机的化解、创新和进展。目前保险业太小，每年保费１２００多亿元，还不及国有大银行的不良资产，保险业如不利用加入ＷＴＯ的机会进展壮大，国家难以依靠它发挥应有的作用。

３．效率与公平。

三、我国保险业资源的战略重组

（一）制度的重组

１．大力深化社会主义市场经济体制改革

功能化产业政策发挥作用的前提是以市场经济为基础，即要求市场机制合理，竞争充满活力，因此应加大社会主义市场经济体制改革，搞好法人治理结构，建设好企业家、专业人员和董事市场。事实上法人治理结构和企业家市场也是一个资源配置的问题，由于长期以来那个问题没有解决，使得我国有限的保险资源集中配置于同一目标市场，尤其是常规风险市场，并在该市场进行低服务水平的恶性价格战和退费战，而对新的市场不愿开拓和创新。在市场经济条件下，以“三个有利于”标准来看，非公有制资源的利用、企业家市场、年薪制、按剩余价值索取权益的企业家股票期权制应引上议事日程。

２．完善资本市场，增强资本运营，实现保险业功能的多样化

资源重组的实质是在产品运营的基础上的资本运营，产品投资方向也是资源配置问题，它是资本运营的基础。没有良好的资本市场、资金市场和产品市场，资源配置的效率不理想，资产治理也不是真正的资产治理，在市场经济面前无法引来保险业的战略投资者；在这种条件下，保险业无法具有良好的造血功能，现在即使是靠发国债解决保险业低下的偿付能力问题，保险业能还得了这些国债吗？因此对保险产品的创新如投资连接产品和保单贷款及保险资金的应用应在可控风险的基础上予以鼓舞，并为他们制造条件，鼓舞以保险公司为发起人，组建与保险人的资产和负债治理相匹配，符合保险人的风险操纵原则和保险业特质的保险基金，基金的经理人通过市场机制产生，同时应研究开放式的基金供保险公司选择。在目前分业经营的条件下应鼓舞保险业为金融中介制造条件为以客户为导向的金融一体化服务，同时应启用不同层次的投资主体，并鼓舞保险公司上市。为了不断地优化保险市场和金融市场的资源配置，应鼓舞保险业之间以及保险业与其他金融业之间的资本运营。资本运营差不多远远超过了资金应用的范畴，它是保险市场功能多元化的一个侧面的反映。

３．按功能型产业政策的要求搞好保险监管

既然产业政策的导向是功能型的，因此整个保险监管应按产业政策的要求进行。

（１）监管：在推行保险业的外部精算师审核制度，搞好偿付能力监管的基础上，实现市场化的监管。由于经济条件和经济环境决定了市场结构和市场主体的功能，不同的时代必定会要求国家在保持自己最大效用的同时作出更符合生产力进展的经济进展战略，保险市场中各商业供给主体之间的关系，应该讲是优势互补、互取所长、竞争与合作，使我国经济保障系统更有效率、更完善而共同努力的关系，因此对市场主体的商业化经营逐步交由市场处理（含产品的设计、分保安排、经营区域的划定、分支机构的设立），监管部门应引导民族保险业在风险保障和金融服务的顾客价值链上找到自己新的准确的定位及在市场上总的主导地位。

（２）税收公平，对商业化经营的内外资公司原则上实现国民待遇。对国家鼓舞的经营方向的公司应在对内外资公司同等的基础上实行与其他种类的公司差不化的产业政策，如对专业化的原保险和再保险公司都应有优惠的差不化产业政策，对部分险种的税收也应优惠。

（３）鼓舞保险业金融功能的发挥，尝试跨部门的监管合作，为金融一体化制造条件。

４．《保险法》的修订应尽快进行，将不利于市场经济和ＷＴＯ要求的部分尽快予以修订。

（二）有中国特色的开放型的市场体系的重组

１．市场体系的建立原则

完善的有中国特色的市场体系的建立不光是包括市场体系的建立，还包括它的建立次序和重点，同时市场必须是开放的，即市场的进入、退出和对外对内差不多上在可控的基础上开放的，以利于资源的配置。

我国的市场体系应做到：既包含商业保险，又包含政策保险和企业自保，实现补偿形式多样化；商业保险中含原保险、再保险、保险中介、产险和寿险的市场主体的多元化；包含中资与外资、中央国有资本和地点国有法人资本及民营资本的投资主体多元化；保险功能多元化；市场监管法制化；包含国有独资、外资、股份制、合资形式、上市和非上市公司、全国性和区域性公司、专业化和综合性公司、大的金融集团和中小不同层次的保险经营主体的组织形式的多样化；产品形式和功能的多样化、人才和技术市场的专业化和市场化（如保险技术、资本技术、治理技术、营销技术）。全然的目标是使各主体在新的市场环境和监管环境下找准自己的定位，发挥各自随环境变化了的新的比较优势和核心竞争力。

资源配置的一个重点是不断批出符合条件的小公司和专业化公司（指一个或几个相关的险种的公司），能进展的应制造条件让其进展，少一些限制，不能进展的就由市场力量并购，即在保险市场产生动态的不断换血和造血机制，实现原保险业、再保险业、保险中介、金融业之间的竞争、并购和联合，迫使各市场主体注重创新能力、特色服务能力、开拓新的高赢利领域的能力和不断转化又向新领域的能力的培育，避开已激烈竞争领域，从而在进展自己的同时为保险市场作贡献。

相互保险公司总体上讲道德风险和欺诈风险较股份制小，但因为保单持有人之间的风险转移与保费负担的不对称必定诱发道德风险，甚至使得相互公司的结构不稳定；另外，相互公司在筹集资金、进展壮大、提高偿付能力和法人治理结构的完善上均不如股份制公司（相互制公司的所有者即保单持有人的经常变化使得对经营班子的监控不力，同时容易产生搭便车的心理），对外部监管的要求也比较高，从实事求是的角度动身并考虑到保险公司倒闭时消费者的承受能力，我国暂不宜进展相互保险公司，对保险合作社也是同一个道理。

至于个人保险组织，是“劳合社”的一种在特定历史背景下形成的产物，我们不应进展。目前的劳合社实际已在美国的长尾巴责任险业务和日本的地震险业务中吃尽了苦头，偿付能力的危机使得它在分出一家公司专门承担过去业务的未了责任的同时，对会员的个人制作出了专门大的修正，目前法人机构拥有的资本在劳合社整个资本份额中的比重超过２０％。

国际上自保公司一般是实力较强的企业集团或某一行业为本企业或本系统提供风险保障的组织形式，其全然的目的：一是为了税收优惠或税收延迟，二是为了风险治理的创新，三是为了与现有的保险公司在部分领域相竞争。自保公司实际上不是严格意义上的商业保险公司，同海运中的Ｐ＆Ｉ

Ｃｌｕｂ是同类型的组织。在我国，自保组织从设立到退出市场宜按一般企业对待，不必要由保监委治理，完全也没有必要予以税收优惠。

２．国有资本的介入方向

功能性产业政策对市场的导向作用是希望培育市场的核心竞争力，但这是寄希望于市场具有良好的自纠偏能力。即使是发达的资本主义保险市场，信息不对称也是客观存在的事实，理性的“经济人”假设也是局限于理论研究，同时对福利经济学的不同理解也必定阻碍市场主体的行为。我国保险市场仍将长期处于初级时期，即使市场具有自纠偏功能，国家的实力和市场需求主体能否承受自纠偏功能实现对市场造成的巨大震动？为保证代表宽敞人民利益的国家效用的实施，国有经济介入在市场经济中具有不可替代的兼社会保障和金融功能于一身，并在一定程度上具有“公共产品”的性质的保险业就成为必定。

当今社会金融一体化成为一种明显的趋势，产业资本与金融资本的融合也成为一种潮流，甚至连一向主张银行业与保险业划江而治的美国也于１９９９年立法打破了这种限制。尽管从微观上看金融创新和金融一体化的动机是为了使资本运作高效而躲避金融监管，事实上这是在社会化大生产进展到一定时期的必定产物，是在一定的生产关系下为适应生产力的进展由国家出面所作的一种局部调整，这既是为了适应生产力进展的需要，也是出于一国保险资本核心竞争力提高的考虑，发达资本主义国家这种政治先行，经济作后盾的行为也证明了我国社会主义市场经济条件下国有资本介入保险业的必要性，而决不是像有些人所讲的国有经济应全面退出。

市场经济中的国有经济也有其效用，这种效用不一定是单纯的经济效益，它还包含其他有利于人民长远利益而临时不能获得经济补偿的内容，我们讲资源配置的效率，是指从更长远一点的时刻，从整个社会的角度观看问题的。退一步讲，即使国企目前效率在一定程度上低下，那也只是公司法人治理结构的问题，而全然就没必要动不动就谈所有制问题，美国即使是大的企业，亏损的也多得专门。市场经济并非与国有经济不相容，不能混淆经济体制与差不多经济制度（所有制）的全然区不。

由于人为的资源定价扭曲使垄断利润在保险业的存在已成为历史，同时保险业作为竞争性的行业，在社会主义初级时期，国家财力有限，没能力也没必要全面介入保险业，那么国有资本要紧是介入保险业的哪部分呢？党的十五大报告中将国有经济操纵国家的经济命脉作为一个主基调提出来。目前大伙儿讲国有保险公司的最大问题一是资本金，二是体制，但即使这两方面的问题解决了，仍涉及到资源配置那个大问题。国有资本的介入的方向要紧是在市场其他主体难以或不愿发挥作用的领域或国家必须调控的领域。至于一般性的竞争性市场则一方面通过法定再保险和政策法令予以监控，另一方面搞股份制放大国有资本的功能，完全以市场经济中的一个一般投资主体的身份去追求资本的赢利性，同时在市场发育不健全时力所能及地发挥其市场“榜样标准”的效应。国有资本介入的全然重点为：

（１）同各种经济相适应的政策保险。

（２）同工业经济相适应的巨灾风险、高科技风险、信用险和责任险。

（３）同知识经济相适应的ＡＲＴ，ＡＲＴ的实质是风险转移方式的变化，风险由传统的保险市场转移到金融市场和其他市场，使承保能力大提高。ＡＲＴ包括自保、限额保险、应急资本、巨灾债券、保险风险股权和期权交易。

（４）社会保障领域尤其是寿险中的团身险和医疗险这一现金流量大的领域。

（５）保险业的资信评级，尤其是市场不成熟时。因为目前国际上的大的闻名的评级机构如标准普尔都存在强制性的评级问题。

（６）法定再保险：法定再保险应仅限于商业性业务，按商业化运作（尤其是分保佣金问题），逐步探究改变目前的成数再保险方式，同时应积极鼓舞市场进展的业务创新。法定再保险应在维护市场秩序，加大国内自留比例，进展保险业方面下功夫。针对目前法定再保险的资本不够的方法，能够国家补或市场上的各保险公司按资本量入股，或上市或鼓舞民营资本的加入的方法解决，然而总体上国家资本在５１％以上；关于分保比例，能够１０--２０％不等，依照险种每三年调整一次。当市场机制和资源配置完善时，国有部分能够考虑部分退出，现在的法定再保险就会向一般的商业再保险靠剂，现在更多应考虑的是财务再保险、巨灾再保险的作为加大国内自留的手段。即法定再保险进展模式为国家垄断--控股法定再保险（加入中资，条件成熟时再汲取外资）--法定再保险的内容的变化--国家的逐步退出，民族保险业操纵再保险市场。

（７）一般再保险。成立以中资参加的商业再保险公司，与此同时成立一家合资的商业再保险公司，如此再保市场既有竞争，又有合作，也能够引进新的技术，同时还有利于原保险人的生存和获利空间，并可为法定再保险无力承担的风险解围，努力使再保险市场成为纵横的再保险网络。

（８）投资银行和保险证券投资基金和各种保险基金治理公司（如高科技、风险投资、国债、实业方面的）。

（９）国家有可能的话，介入部分国际原保险和再保险市场学习技术和经验。

（１０）地点国有资本对经纪公司的介入，因为通过经纪人冲击原保险市场的可能性较大。

３．组建民族保险集团，同时逐步向金融服务集团迈进，并争取上市

我国目前的保险市场属寡头竞争的格局，市场集中度十分高，这既是目前国际保险市场的现状，也是市场结构稳定的差不多要求。然而否目前市场集中度高就讲明保险消费者剩余可实现最大化？是否如此保险业可发挥社会“稳定器”和“助动器”的作用呢？不是，因为这种竞争是非深层次的竞争，是在偿付能力低下、法人治理结构不完善的条件下的官定高费率下的回扣战。我们追求稳定的有效的竞争结构，只有如此，市场才能稳定进展。面对加入ＷＴＯ，在分业经营、专业化治理、严格监管的前提下，采纳集团控股的方式组建民族保险集团势在必行，而专业公司控股模式和专业分设模式不应成为进展的方向。保险集团作为第一步，应迈向金融服务集团以求保险功能的多元化的发挥，能够讲组建民族保险集团是国内市场竞争国际化的需要，是客户多元化金融服务要求的需要，是市场结构稳定的需要。

在我国目前的市场格局下，是采纳以资本为纽带，通过市场兼并联合依旧通过行政手段或为保留各公司原有的品味、经营理念、进展战略、企业文化等去慢慢地进展保险集团和金融服务集团呢？考虑到目前我国的法人治理结构不完善，对保险业和金融业均有专门深认识并有高超的治理能力的人才十分缺乏且相应的职业企业家市场几乎为真空状态，加之各保险企业本身的实力有限和加入ＷＴＯ后我们的缓冲期实在太短，目前似应以行政性手段为基础，采纳资产划拨与补充然后吸引部分有实力的民营资本入股的形式建立保险集团，采取董事和经理人从高级经理人市场公开招聘、组织考察的模式比较妥当。与此同时，对具备靠自身能力能进展为保险集团或金融服务集团的企业应积极支持并予以试点，总之至少要在全面放开保险市场前形成两家大的初步能够与外资抗衡的具有国际竞争力的保险集团，最好是金融服务集团，因为它有利于金融服务的多元化和深化。关于金融集团，至少在加入ＷＴＯ后的最终缓冲期结束前形成３到５个大的金融集团。

４．其他资源的配置和国有资源的补充

目前国有独资的中保、中再保一方面资本不够、偿付能力不足又要大量拓展业务，吃进风险，一方面又限制其他资源进入保险市场，实在有违市场经济的市场规则和《保险法》的精神。单个公司的进展不等于它的可持续进展，部分公司的进展和在短期内的可持续进展不等于市场的进展，市场一时的进展不等于它的可持续进展，我们应利用好两种资源（中资与外资），对中资中国有资源的两个层次（中央国有资源和地点国有资源）和非国有资源的利用都应重视。多家法人控股确信较一家法人控股是一种帕累托优化。现有的资源应调整结构、退进并存、民族保险业的实力的提高是全然，资源的配置专门重要，要把有限的资源用好，并带出后劲来，目前保险市场各主体的功能错位严峻、资源配置出问题，不利于保险业内分工合作与进展，尤其体现在保险人之间，保险人与经纪人之间和保险人与公估人之间的功能错位。

有一种方法，希望外资进入后在专门长一段时刻内象日本一样市场占有率在１０％以内，而为了达到这一目标，中资包括国有独资公司宁可丢掉政策性保险和高风险业务或ＡＲＴ这一块，来与外资争抢同一目标市场的业务。事实上中资和外资差不多上资源，作为一种资源，不给外资一些空间是不行的，尤其是在目前我们的保险业资源不充分的情况下，重要的是国有资本要在市场起主导作用。对外资的市场占有率应分险种考虑，关于非国家急需的，而且涉及到大的资金流量的业务，应按一定的市场份额制定反垄断条例，如此并没有违反国民待遇。

外资的介入应在考虑到民族保险业承受能力的情况下慎重地引进，重点放在技术制造、治理创新、服务创新等方面，而民营资本的引入则应立即提到日程上来。

加入ＷＴＯ后，金融安全的重要性更高了，应同意保险业上市融资。能够先上市新的资产质量高的中小产险公司，有了经验后把中再保、中保、太保或平安整体上市或把好的分公司分拆上市，如此既有利于资本金的扩大，又有利于社会对保险业的监控，改善股份制公司的法人治理结构，同时也可提高公众对保险业的认识以实现保险业的需求拉动，并改善保险的供给绩效。为了能实现对保险业的操纵，应设置国家“黄金股”。长期的实践证明，我们与外资竞争时败下阵来的最要紧的缘故不是技术，而是资本实力。

对原保险市场应该分险种、分区域、分组织形式逐步开放和进展，首先应进展的是产险中的高风险、责任险、信用保证险等专业化公司，对寿险业务仍应以合资为主。应尽快进展民族经纪人公司，对外资至多只能是合资（这点尤为重要，防止外资对市场的垄断）；对公估人则可合资与中资独资并行，因为通过公估人操纵保险市场的可能性专门小同时我们十分需要公估技术。必须强调的是，对保险中介机构，目前和今后一个时期，在市场成熟度不够时，不应同意保险供给主体以任何方式直接或间接参股，以利于市场的公平竞争和市场绩效的改善。

５．市场退出

在市场经济条件下，市场退出是必定存在的，是资源配置和重组的必定结果，然而原保险中的强制保险部分和历史遗留问题部分（人行同意的寿险高利率定价）和法定再保险部分国家要爱护，市场退出应分步、分不同的险种（产险或寿险，法定与否）、成立时刻、公司的性质（原保险或再保险）进行，对后成立的寿险公司和产险公司可先搞市场退出，对老的公司（包括强制性保险--因为经营强制性原保险业务的公司会好多，但不包括法定再保险公司--因为仅一家）应在规定的过渡期后的业务不再实行国家担保，既然要考虑到市场退出时的资源补充和重组及再保险的国内自留的增加，因此市场一定要放开，并防止垄断，然而太开放保险业的“壳”资源又不值钞票，应让外资收购这些“壳”时接管一部分不良资产。同时市场退出要与预警和挽救（如财务再保险，保户爱护基金）机制、停业或限制业务相结合。

（三）产业布局的重组

一方面东部由于费率战使得保险密度和保险深度比西部小，另一方面西部的市场费率又较高，然而展业较困难，因此对进入西部的公司应取消人为的限制。发达地区都开放了，落后地区谈不上不对外开放。西部的风险保障市场可不能被外资垄断，因为既能够用法定再保险解决，也有中保和其他的地点资本控股的国有保险公司在西部地区竞争。

对落后地区的保险市场主体没必要优惠，因为以后机构设置确信没有限制，能够跨区域经营，同时目前的西部保险密度和保险深度不比东部小，全然的问题是垄断利润太高而且新的险种和新的保源没有开发出来，市场竞争没有充分展开，同时经济进展太慢。

由于各保险总公司的资金操纵权相对银行业而言集中多了（实际上银行业也在集中资金到分行一级同时按经济区域划分分行），同时保险业在当地的资金方面的呆帐也不存在，还有高费率的刺激，因此保险公司对开发西部应是有信心的，全然的问题是建立好市场机制，减少不合理的垄断定价，通过政策和国有保险资源的行为，拉动保险需求，让保险资源自由流淌，产生有效竞争。WTO来了规则变了保险业该如何样出牌/孙建中//《金融时报》.2000/02/24.05版分类号：2300关键词：服务贸易项下的保险内容；入世应对继去年我国与美国就入世问题达成协议之后，今年2月21日，中国与欧盟就入世问题谈判又进入关键时期。作为中国入世谈判重要内容之一的“在服务贸易项下的保险”，入世后，保险服务贸易的规则是什么？这些规则将给我国保险业的进展产生如何样的阻碍？针对这些国际规则我们如何应对？要解决这些问题，就必须先了解《服务贸易总协定》中有关保险的规则，进而提出我们的应对策略。一、WTO中有关保险服务贸易概况在建立社会主义市场经济的过程中，我国的市场经济有必要与国际市场接轨，其中保险市场的国际化确实是融入国际保险体系的客观需求，也是中国加入世界贸易组织的客观需要。我国是关贸总协定(GATT)的创始缔约国又是自始自终全面参加乌拉圭回合多边贸易谈判的国家，1993年12月15日成员国最终达成《服务贸易总协定——GATS》。《服务贸易总协定》中提示了保险贸易自由化的差不多原则和方向。1、保险服务贸易的规则架构“乌拉圭回合”服务贸易谈判中特不讨论了金融保险市场的相互开放问题，并将保险置于金融服务规定之中，初步确定了纳入贸易自由化进程的保险服务范围和原则；保险服务贸易的范围；各种人寿和非人寿直接保险；各种再保险业务；保险中介服务；保险辅助服务；如与保险有关的咨询、统计、风险评估、理赔等。保险服务贸易的原则条款规定：依照《服务贸易总协定》最后文件，服务贸易各部门与物资贸易一样列有市场准入、国民待遇、最惠国待遇和透明度等原则性条款，就保险服务贸易而言，具体表现为下列几个方面：①市场准入问题。依照《服务贸易总协定》第十六条“市场准入”条款的规定：A、任何缔约方都应向提供服务的另一缔约方开放其本国市场。双方还应按照有关范围等条款的规定精神，就条件、限制和打算安排达成一致；B、任何缔约方给予外国服务及服务提供者市场准入的待遇，应许多于其承担义务打算安排内的待遇；②国民待遇。依照《服务贸易总协定》第十七条“国民待遇”条款，“一参加方，在相同的环境下，给予其他参加方的服务业务及服务提供者在所有法律、规章、行政治理等方面的待遇应不低于其国内服务业和提供者。”这是针对卑视性国内政策的，它要求外资保险公司享受与本国保险公司相同的待遇。③最惠国待遇。在那个问题上，多数国家坚持依照自身保险业进展水平给予其他缔约方有条件的最惠国待遇；④透明度规定。按照《服务贸易总协定》第三条透明度条款，除紧急情况外，各成员方应迅速将涉及或阻碍本协议实施的所有有关适用的措施(包括国际约定)，最迟在其生效往常予以公布(第一款)；各成员方对现行法律、法规或行政命令有做出新规定或修改以致严峻阻碍本协议项下有关服务贸易的特点义务时，应立即或至少每年向服务贸易理事会提出报告(第三款)。2、保险服务贸易的自由化趋势随着保险服务贸易的进展，促进保险服务贸易自由化已成为越来越多保险人的要求，尤其是美国等发达国家的保险人，在“乌拉圭回合”谈判中，强烈呼吁各国开放保险市场。但保险服务贸易自由化在推进的过程中，前提是逐步降低保险服务贸易壁垒。长期以来，各国为爱护被保险人的利益和本国保险业的进展，以及平衡国际收支，纷纷设置各种壁垒，使外资保险公司处于不利的竞争地位。它尽管在一定程度上爱护了进展中国家本国保险，但与此相联系的后果是进展中国家保险市场与世界保险市场的隔离。保险服务贸易自由化将是服务贸易与世界经济进展的趋势，既有利于发达国家保险人的业务拓展，也有利于进展中国家加强与世界保险市场的联系，引进国外先进的经营治理技术，改善其落后的经营状况。从总体上讲，保险服务贸易自由化有利于更充分地在世界范围内分散风险，保证经营安全，还能给商品贸易提供更有效的保障，促进商品贸易增长。因此，保险服务贸易自由化并非一蹴而就的，进展中国家和发达国家保险业进展水平的不平衡是自由化进程的最大障碍，保险服务贸易自由化只有在两者的相互妥协中推进。《服务贸易总协定》为了鼓舞进展中国家的参与，规定了“逐步自由化”原则和一些例外条款，同意进展中国家依照本国的政策目标和保险业进展水平，有选择地、逐步地开放国内保险市场，并要求发达国家关心其改善保险服务效率和竞争力。因此保险服务贸易自由化将呈现渐进性的特点。3、我国保险业对外开放应考虑的有关问题保险业的现代化和服务贸易进展对我国经济的进展至关重要。因此保险服务的对外开放必须坚持我国保险业自主和遵守国际保险惯例相结合的原则：①在国内保险服务提供和开发觉时期还不能满足需求的情况下，适度引进外资保险机构，对进一步完善我国保险市场体系和提高保险服务水平，促进内资保险公司的竞争力、新产品开发等方面起着积极的作用。但《服务贸易总协定》并末要求各国实行保险服务贸易的完全自由化，而是尊重各国国内政策、立法、实行逐步自由化，因此我国保险业能够依照自身的进展水平，坚持逐步自由化原则。②我国保险市场潜在需求巨大，潜在利益也专门丰厚，内资保险公司应该去赚取，而现在保险公司的数目、素养等都不能满足需求，假如对外开放的步伐大于对内开放，而不加快对内开放，提高内资保险公司的竞争力，我们就会丧失进展机会，因此我们要考虑坚持保险业对外开放与对内开放相结合的原则。③依据WTO有关对落后地区经济进展、援助的协议、条款的规定对中西部地区实行倾斜、扶持的政策，引导部格外资投向我国中西部地区。④还应考虑以市场引导外资投向，确实获得先进的技术和治理以及依照本国实际情况逐步开放等问题。二、加入WTO后我国保险业面临的要紧阻碍1、国际金融保险业一体化经营的趋势对我国金融保险业分业经营现实的阻碍：当前国际金融保险业已由分业经营趋向混业经营，兼并和收购浪潮迭起，保险公司也逐渐由保障提供者的角色向资产治理者的角色倾斜，并向其他金融领域渗透，世界范围内可拓展的空间专门大。加入WTO后，进入我国的外资闻名保险公司一般来讲差不多上在世界范围内经营的，按保险的差不多原理，能够广泛的降低经营风险，同时它们在其大后方实行的是金融超级市场经营的概念，又能够降低成本，形成较强的竞争能力。然而我国金融保险业尚处在分业经营时期，混业经营的条件尚未成熟，总的制度安排跟上国际进展还需要有一个过渡期。外资保险公司的全面进入所带来的国际化经营方式将对中国保险业传统经营方式形成挑战。2、加入WTO给我国保险业带来巨大的外部推动力，有利于促进我国保险体制深层次的改革、保险结构的调整和企业经营机制的转变，促使国内保险市场增加内外资保险主体和配套服务的保险中介机构(如保险代理公司、保险经纪公司、保险公估行等)，把保险真正推向市场，适应和参与国内外保险市场竞争，这必将促进我国保险市场体系的进一步进展和完善及保险事业发生质与量的飞跃。3、保险市场监管的难度将加大：我国保险市场尚处于有待成熟的发育期，缺乏对内外资保险公司统一监管的法规和经验。尽管《保险法》已于1995年10月1日实施并初见成效，但仍末形成一套科学且切实可行的方法。而外资保险公司专门多适应套用国际上的一套做法，与我国差不专门大，无疑会给我国的保险市场治理带来一系列始料不及的问题。加入WTO后，众多矛盾将最后集中指向我国保险监管体制。4、初级时期的国内保险市场：我国国内保险业务恢复不长，开放保险市场，外资保险公司必定会利用其先进的经营技术和治理手段抢夺这块世界上最大的保险市场，这就意味着我国年幼的保险公司将不得不在国门之内应付日益激烈的国际竞争。就目前而言，我国的保险公司仍然难以与外资一些大型保险公司相抗衡，随着外资保险机构在中国设立并开展业务，势必会分流一部分保费收入，而本国保险公司目前尚不具备足够的实力与条件到相对饱和的西方保险市场抢占一席之地。5、对国内保险队伍的冲击：外资保险公司进入我国保险市场后，本土化策略是其必定的选择，因此治理人员和专业技术人员将大多从国内聘用。在向市场经济体制转轨的情况下，人才的合理流淌是一种必定趋势，这就势必造成一部分人员“跳槽”、(尤其是一些学有专长的骨干人员)，从而引起国内保险人才队伍的不稳定；另一方面，国内保险公司要参与国际保险市场的竞争又缺乏国际化方面的人才。6、对国内保险信息技术落后的挑战：从总体上看，我国保险产业的信息化情况差不多上是国家保险监管机构以及政府有关部委、行业组织、各保险公司、客户、银行、医院等系统在利用资源过程中各自为战，远末实现信息资源共享的状态，造成信息资源使用的白费和重复建设。从具体情况看，保险公司在办公自动化、业务处理、财务统计分析等方面的网络化建设缺乏内在的、一致的有机联系。信息系统结构越来越庞大，面临的问题也越来越多。外资保险公司的进入将使国内的这些问题逐渐暴露。7、对不发达的资本市场的挑战：我国的资本市场尚处于培育和进展期，市场的投机气氛比较严峻，缺乏理性的投资者相规范的资本流淌方式，有些保险公司早年在资金运用方面问题较多、后期被严格限制，且重保费收入、轻资金运用。当前国际上竞争力强的保险公司的资产业务已成为其业务成长的重要保证和强有力的利润增长点。我国保险业如何在自己不发达的资本市场中通过合理的资金运用来满足保险公司对投资收益的需求是当前的一个难点问题。8、对地区进展不平衡的阻碍：当前我国保险市场的区域差异比较明显，发达地区的市场发育程度较高、市场相对成熟，而不发达地区市场尚处在起步时期，加入WT0后，将给这些地区带来机遇和挑战。9、对传统保险经营方式的挑战：处于快速成长时期的我国保险市场一个明显特征是保险公司的粗放型经营方式。由此而来的市场非理性竞争和盲目追求保费规模给资本实力本来就不强的我国保险业埋下了许多隐患，外资保险公司的全面进入将使内资保险公司不得不调整经营策略、转换经营方式，若这种调整不能顺利实现，我国有些保险公司将面临偿付能力不足的风险，这将严峻阻碍我国内资保险的竞争能力，结果可能是部分保险公司被兼并、部分牵强维持现状，并逐步失去市场。三、加入WTO我国保险业的应对1、研究国际金融一体化的进展趋势，开展对我国保险业进展的前瞻性研究：①关于国际金融混业经营的进展趋势应认真研究，在分业经营的基础上，考虑我国保险业与国际接轨和培养国际化人才等问题，从内涵和外延两个方面来把握保险业的现代化和国际化。研究那个世纪我国金融保险业和资本市场的区域化、国际化、一体化。同时对内资保险公司以后如何在全球保险市场生存和竞争以及我国保险市场总体结构的完善等问题进行深入研究。利用世界经济由传统经济向新经济转变的过程和信息技术革命给我们带来的契机，缩短我们与发达国家保险业的差距。②从全球角度研究我国保险业国际化中保险机构、保险业务、保险市场、保险产品、资产和收益及法规和监管与国际惯例趋于结合的过程和状态。③具体探讨我国保险业本世纪分时期实现机构国际化的可能性。充分利用我国保险公司现有的海外机构逐步向其他重要地区渗透；第一时期应是实现重点布局，在还未设立分支机构的国际金融中心、重要贸易国家和地区及华侨积聚地区建立分支机构。第二时期是随着国家对外经济和贸易的拓展，逐步扩大增设海外机构的地区，实现全球式的海外分支网络布局。④研究我国保险机构国际化进展过程中，保险接轨，按照国际通行原则和国际惯例开展各项业务的问题。⑤探讨随着世界经济中心的东移，亚太地区经济蓬勃进展，以及我国有着极富潜力且有利可图的巨大国内保险市场，吸引足够的外资保险和其他投资机构，为我国建立国际金融保险中心市场提供重要的前提和可行性。同时研究我国作为国际保险市场重要组成部分的外延趋势。⑥研究我国保险业为顺利实施保险机构、市场进展、保险业务创新、风险监管体系等方面与国际保险市场接轨的国际化治理等等问题。2、保持我国保险业对外开放适度性的同时，解决保险业进展中对内开放的实际问题：现时期我国保险市场的竞争主体相对较弱，加入WTO后外资进入的广度和深度将大大提高，我们应加快增加各个层次的国内保险供给主体，改善国内保险业的软环境，给内资保险公司一个良好的成长时空：①申请设立保险公司和保险公司申请设立分支机构的：符合原则性条件的，同意其在要紧大都市设立保险公司和配套服务机构，三五年