信用保险和保证保险

第七章

信用保险和保证保险第七章信用保险和保证保险概念特征分类第一节信用保险一、信用保险的产生与发展信用保险起源于19世纪中叶的欧洲，最初开办的是国内信用保险业务。

1919年，英国成立了出口信用担保局，最先推出官办的出口信用保险机构。第一次世界大战后，信用保险得到了迅速发展，欧美等国出现了众多的商业信用保险公司，一些私营保险公司还联合组织了专门承保出口信用保险的机构。第一节信用保险我国的信用保险始于20世纪80年代初期，且采用由国家指定保险公司试办的方法，并未普及开来。1983年初，原中国人民保险公司上海分公司与中国银行上海分行达成协议，试办了我国第一笔中长期出口信用保险业务；1986年初，原中国人民保险公司上海分公司按照有关协议，开始试办短期出口信用保险。1988年，国务院正式决定由原中国人民保险公司试办出口信用保险业务，并在该公司设立了信用保险部。1994年，中国进出口银行成立，同时也办理不同种类的出口信用保险业务。2001年，作为政策性保险公司——中国出口信用保险公司成立，专门经营出口信用保险业务，成为中国第一家经营专门险种业务的保险公司。第一节信用保险二、信用保险的概念

信用保险是指权利人向保险人投保义务人信用的一种保险，其原理是把义务人的保证责任转移给保险人，当义务人不能履行其义务时，由保险人承担赔偿责任。因此，当权利人由于义务人的违约行为而遭受的经济损失时，除非权利人主动放弃对义务人的追偿，保险人不论对于义务人行使代位追偿的结果如何，都必须首先履行对权利人的经济损失赔偿。第一节信用保险三、信用保险的特征（一）承保风险的特殊性信用保险承担的是一种信用风险，义务人能否如期偿付债务、履行条约、诚实守信，是信用保险的实际风险之所在，因此，保险人必须要在实现对义务人的资信情况进行严格审查的基础上决定是否投保。第一节信用保险三、信用保险的特征（二）经营方式的特殊性信用保险保险人的经营基础主要依靠于资信调查，而不是一般财产保险所依靠的损失概率和大数法则。因此，在厘定费率时，信用保险主要依赖于义务人的资信状况，如财务状况、经营现状、经营历史以及所在国的政治与经济环境等。同时，由于信用风险主要是一种主观风险，实际经营过程中保险人进行的追偿成功率不高，保险人的经营风险控制尤为重要。为了控制经营风险，保险人非常重视资信调查工作和反担保措施的运用。第一节信用保险三、信用保险的特征（三）保险合同的特殊性信用保险一般建立在信用经济关系或经纪合同基础上，其保险合同一般涉及三方关系：保险人、权利人、义务人。同时，保险合同是作为保险人对义务人的违约行为所造成权利人的损失这一附属性责任的书面承诺，是建立在权利人与义务人之间的主合同基础之上，因此属于附属性合同。第一节信用保险三、信用保险的特征（四）对保险人要求的严格性由于经营信用保险的保险人本身必须具有可靠的偿付能力，加之信用保险部分业务的复杂性及政策性，各国对经营信用保险的保险人要求极为严格。在国外，这类保险业务必须由政府批准的保险人或专门的信用保险公司经营；在我国，出口信用保险在20世纪90年代至21世纪初，由中国人民保险公司和中国进出口银行经营，在2001年年底以后，则交由中国出口信用保险公司专营。第一节信用保险四、信用保险的作用（一）帮助企业进行风险控制，提高企业的竞争能力信用风险是企业在生产经营过程中面临的主要风险因素，如应收账款不能及时收回和人员不忠诚职守等问题，在信用保险中，保险公司会促进和帮助改善企业的信用风险管理，保障企业的稳定经营和发展。同时，还可以将保险范围内的应收账款作为保证手段向银行申请贷款，获得广泛的融资渠道和资金，对于促进企业的发展，提高企业的竞争能力都有着重要的保障作用。第一一节节信信用用保保险险四、、信信用用保保险险的的作作用用（二二））促促进进贸贸易易活活动动的的健健康康稳稳定定发发展展目前前的的商商品品贸贸易易行行为为经经常常形形成成贸贸易易链链，，例例如如，，其其中中的的某某一一方方不不能能按按时时履履行行合合同同，，或或者者贷贷款款不不能能按按期期收收回回，，导导致致商商品品交交易易关关系系中中断断，，最最终终阻阻碍碍商商品品经经济济的的健健康康发发展展。。有有了了信信用用保保险险，，无无论论在在何何种种交交易易中中出出现现信信用用危危机机，，均均有有保保险险人人提提供供风风险险保保障障，，因因此此，，即即使使一一道道环环节节出出了了问问题题，，也也能能及及时时得得到到弥弥补补，，从从而而不不至至于于使使整整个个贸贸易易活活动动受受到到影影响响，，有有利利于于促促进进商商业业贸贸易易活活动动的的健健康康稳稳定定发发展展。。第一一节节信信用用保保险险四、、信信用用保保险险的的作作用用（三三））有有利利于于一一国国出出口口创创汇汇外贸贸出出口口面面向向的的是是国国际际市市场场。。风风险险大大，，竞竞争争激激烈烈，，一一旦旦出出现现信信用用危危机机，，出出口口企企业业就就会会陷陷入入困困境境，，进进而而影影响响市市场场开开拓拓和和国国际际竞竞争争力力。。当当企企业业投投保保了了出出口口信信用用保保险险时时，，保保险险人人在在企企业业因因商商业业风风险险或或政政治治风风险险不不能能从从买买方方收收回回货货款款或或合合同同无无法法执执行行时时提提供供赔赔偿偿。。因因此此，，出出口口信信用用保保险险有有利利于于出出口口企企业业的的经经济济核核算算和和开开拓拓国国际际市市场场，，最最终终促促使使其其为为国国家家创创造造更更多多的的外外汇汇收收入入。。此此外外，，一一旦旦发发生生欠欠款款，，可可由由出出口口信信用用机机构构出出面面追追回回，，由由于于该该机机构构具具有有国国家家背背景景，，因因此此，，追追讨讨往往往往较较有有成成效效。。第一节信用用保险五、信用保险险的种类目前，我国的的信用保险业业务主要包括括商业信用保保险、出口信信用保险、投投资保险。（一）商业信信用保险1．种类（1）赊销信用保保险（2）贷款信用保保险（3）个人信用保保险第一节信用用保险五、信用保险险的种类（一）商业信信用保险2．商品信用保保险的保险责责任和除外责责任除外责任则需需要重点避免免卖方和买方方之间共同进进行的欺骗行行为以及卖方方可能的任何何与延期或分分期收款行为为有关的允诺诺。第一节信用用保险五、信用保险险的种类（二）出口信信用保险出口信用保险险是承保出口口商在经营出出口业务的过过程中因进口口商的商业风风险或进口国国的政治风险险而遭受损失失的信用风险险。它所承担担的责任，主主要是出口企企业在发货后后收不到货款款的责任，有有时也表现为为出口企业由由于买方毁约约使货物不能能出口而造成成的损失。第一一节节信信用用保保险险五、、信信用用保保险险的的种种类类（二二））出出口口信信用用保保险险1．出出口口信信用用风风险险的的种种类类（1）出出口口信信用用保保险险按按信信用用期期长长短短，，分分为为短短期期出出口口信信用用保保险险和和中中长长期期出出口口信信用用保保险险（2）根根据据保保险险责责任任起起讫讫时时间间的的不不同同，，出出口口信信用用保保险险业业务务可可以以分分为为出出运运前前的的保保险险和和出出运运后后的的保保险险。。（3）按按承承保保风风险险的的不不同同，，可可分分为为商商业业出出口口信信用用保保险险、、政政治治出出口口信信用用保保险险和和综综合合出出口口信信用用保保险险。。2．出出口口信信用用保保险险的的保保险险责责任任出口口信信用用保保险险承承保保的的风风险险主主要要包包括括商商业业风风险险和和政政治治风风险险两两种种：：第一一节节信信用用保保险险2．出出口口信信用用保保险险的的保保险险责责任任主要要包包括括商商业业风风险险和和政政治治风风险险（1）商商业业风风险险是是指指进进口口商商付付款款信信用用方方面面的的风风险险，，也也称称买买家家风风险险，，该该风风险险一一般般包包括括：：进进口口商商破破产产或或接接近近破破产产，，无无力力偿偿付付货货款款；；进进口口商商逾逾期期不不付付款款；；进进口口商商违违约约拒拒收收货货物物或或拒拒付付货货款款，，而而这这种种行行为为并并非非被被保保险险人人（（出出口口商商））的的过过失失所所致致，，而而是是买买方方主主动动丧丧失失信信用用或或其其他他不不道道德德的的行行为为所所致致。。第一一节节信信用用保保险险（2）政政治治风风险险是是指指与与被被保保险险人人（（出出口口商商））进进行行贸贸易易的的进进口口商商所所在在国国家家内内部部的的政政治治、、经经济济状状况况的的变变化化而而导导致致买买卖卖双双方方都都无无法法控控制制的的收收汇汇风风险险，，也也称称国国家家风风险险。。该该风风险险主主要要包包括括：：进进口口商商所所在在国国家家实实行行外外汇汇管管制制，，禁禁止止或或限限制制汇汇兑兑；；进进口口商商所所在在国国家家实实行行进进口口管管制制，，禁禁止止贸贸易易；；进进口口商商的的进进口口许许可可证证被被撤撤销销；；进进口口商商所所在在国国发发生生战战争争、、动动乱乱、、骚骚乱乱或或暴暴动动等等；；进进口口商商所所在在国国或或任任何何与与之之有有关关的的第第三三国国发发生生非非常常事事件件。。第一一节节信信用用保保险险3．出出口口信信用用保保险险的的除除外外责责任任在出出口口信信用用保保险险中中，，保保险险人人不不负负赔赔偿偿责责任任的的项项目目主主要要包包括括：：（1）卖卖方方或或其其代代表表的的故故意意行行为为带带来来的的风风险险；；（2）出出口口货货物物在在出出口口前前已已存存在在的的风风险险；；（3）买买方方未未能能获获得得进进口口许许可可证证或或其其他他有有关关的的许许可可而而导导致致不不能能收收货货付付款款的的损损失失；；（4）买买卖卖合合同同规规定定的的付付款款币币制制违违反反国国家家外外汇汇管管理理规规定定；；（5）汇汇率率变变动动引引起起的的风风险险；；（6）其其他他保保险险中中承承保保的的风风险险。。第一一节节信信用用保保险险4．出出口口信信用用保保险险的的赔赔偿偿限限额额和和费费率率厘厘定定保险险公公司司承承保保出出口口信信用用保保险险时时，，一一般般均均规规定定每每一一保保险险单单的的最最高高赔赔偿偿限限额额，，发发生生损损失失时时，，在在赔赔偿偿限限额额内内赔赔付付。。厘定定费费率率一一般般考考虑虑下下列列因因素素：：买买方方所所在在国国的的政政治治、、经经济济及及外外汇汇收收支支状状况况；；出出口口商商的的资资信信、、经经营营规规模模和和出出口口贸贸易易的的历历史史记记录录；；出出口口商商以以往往的的赔赔付付记记录录；；贸贸易易合合同同规规定定的的付付款款条条件件；；投投保保的的出出口口贸贸易易额额大大小小及及货货物物的的种种类类；；国国际际市市场场的的经经济济发发展展趋趋势势等等。。第一节信信用保保险（三）投投资保险险投资保险险又称政政治风险险保险，，承保去去国外投投资的本本国投资资者因东东道国的的政治局局势动荡荡或政府府某项法法令变动动所引起起的在投投资合同同范围内内的投资资损失的的信用保保险。本本国投资资者是投投保人，，要求保保险公司司保障的的是他们们在国外外的投资资利益。。第一节信信用保保险1．投资资保险承承担的政政治风险险主要包包括：（1）战战争风险险，即东东道国发发生的战战争、罢罢工、恐恐怖行为为及其他他类似战战争的行行为；（2）征征用风险险，即东东道国政政府有关关部门强强行对投投资资产产进行征征用、没没收、国国有化、、扣押等等行为；；（3）汇汇兑风险险，即外外汇风险险，投资资者因东东道国的的突发事事变而导导致其在在投资国国与投资资国有关关的款项项无法兑兑换货币币转移的的风险。。第一节信信用保保险2．投资保保险的除除外责任任（1）被保险险人及其其代表违违背或不不履行投投资契约约，或故故意违法法行为导导致东道道国政府府有关部部门的征征用或没没收造成成的损失失；（2）被保险险人投资资项目受受损后造造成被保保险人的的一切商商业损失失；（3）被保险险人未按按东道国国政府有有关部门门所规定定的期限限汇出款款项造成成的损失失；（4）由于原原子弹、、氢弹等等核武器器而造成成的损失失；（5）在投资资合同范范围以外外的任何何其他财财产的征征用、没没收所造造成的损损失。第一节信信用保保险3．投资资保险的的保险期期限投资保险险的保险险期限分分为短期期和长期期两种：：短期保保险期限限为一年年；长期期保险期期限最短短的为3年，最最长的为为15年年。第一节信信用保保险4．投资保保险的保保险金额额和费率率的厘定定投资保险险的保险险金额以以被保险险人在国国外的投投资金额额为依据据，一般般规定为为投资金金额的90%，即被保保险人须须承担10%的风险责责任。保保险金额额分为当当年保险险金额和和最高保保险金额额，前者者适用于于只投保保1年的短期期风险；；后者适适用于长长期投保保，是指指该项总总投资金金额下的的最高保保险金额额。投资保险险费率的的厘定，，一般根根据保险险期间的的长短、、东道国国的政治治形式以以及经济济环境、、投资者者的能力力及项目目工程等等因素确确定。一一般分为为一年期期的保险险费率和和长期保保险费率率两种。。第二节保保证保保险一、保证证保险的的产生与与发展保证保险险首先出出现于约约18世纪末19世纪初，，它是随随着商业业信用的的普遍化化和道德德危险的的频繁发发生而发发展的。。我国保保证保险险业务始始于20世纪80年代初，，中国人人民保险险公司开开始办理理保证保保险，主主要是引引进了国国外的工工程履约约保函，，以英文文条款为为主。进进入90年代后，，具有中中国特色色保证保保险的险险种以条条款形式式也获得得了一定定的发展展。第二节保保证保保险一、二、保证证保险的的概念与与特征（一）保保证保险险的概念念保证保险险是指被被保证人人（债务务人）根根据权利利人（债债权人））的要求求，请求求保险人人担保自自己信用用的一种种保险。。如果由由于被保保证人不不履行合合同义务务或者其其他行为为致使权权利人遭遭受经济济损失，，由保险险人来承承担经济济赔偿责责任。保保证保险险的出现现，是保保险业功功能由传传统的补补救功能能、储蓄蓄功能，，向现代代的资金金融通功功能的扩扩展，对对拉动消消费，促促进经济济增长会会产生积积极的作作用。第二节保保证保保险（二）保保证保险险的特征征1．保证保保险的当当事人涉涉及三方方：保证证人，即即保险人人；被保保证人，，即投保保人（债债务人））；权利利人，即即被保险险人（债债权人））。2．保证保保险中，，保险人人在保险险事故发发生且对对被保险险人进行行赔偿后后，有权权利向投投保人进进行追偿偿，而在在一般财财产保险险中，投投保人不不存在被被追偿的的责任。。3．保证保保险合同同是保险险人对投投保人的的债务偿偿付、违违约或失失误承担担附属性性责任的的书面承承诺，实实际上是是对权利利人的担担保。4．保险人人必须严严格审查查投保人人（被保保证人））的资信信。5．保险费实质质上是保险公公司以自身名名义提供担保保而收取的手手续费用。第二节保证证保险三、保证保险险的种类保证保险主要要包括忠诚保保证保险、确确实保证保险险和产品质量量保证保险：：（一）忠诚保保证保险1．忠诚保证保保险的概念忠诚保证保险险是承保雇主主因其雇员的的不诚实行为为而遭受经济济损失时，由由保险人作为为保证人承担担赔偿责任的的一种保险。。这里的不诚诚实行为包括括盗窃、贪污污、非法挪用用、伪造、欺欺骗等。忠诚诚保证保险的的投保人并不不是被保证人人，而是由权权利人雇主自自己投保，雇雇主既是投保保人，也是被被保险人，这这一点与其他他保证保险由由被保证人投投保不同。第二节保证证保险2．忠诚保证保保险的种类（1）指名保证保保险。是指以以特定的雇员员为被保证人人的忠诚保证证保险。雇主主遭受由被保保证人所造成成的损失，由由保险人负责责赔偿。指名名保证保险又又分为两种：：一种是个人人保证保险，，是以特定的的雇员单独为为被保证人，，一般由这个个指名雇员提提出保证申请请，保险费由由该雇员自己己支付。另一一种是表定保保证保险，是是指在同一保保证合同中，，承保两个以以上的雇员，，并列明被保保证人的姓名名以及各自的的保证金额。。第二节保证证保险（2）职位保证保保险。是指以以各种职位及及其人数作为为被保证人的的忠诚保证保保险。它不列列出被保证人人的姓名，只只列出各级职职位和人数。。职位保证保保险也分为两两种：一种是是单一职位保保证保险，是是指同一保证证合同承保同同一职位的若若干被保证人人，如果同职职位中有一人人投保，那么么其余人员也也必须投保；；另一种是职职位表定保证证保险，是指指同一保证合合同承保几个个不同的职位位，每一职位位都有各自的的保证金额。。无论是单一一职位保证保保险还是职位位表定保证保保险，都以所所约定的职位位上若干人为为被保证人，，而不考虑有有谁担任这一一职务。第二节保证证保险（3）总括保证保保险。是指在在同一个保证证合同中承保保雇主所有的的正式员工。。总括保证保保险分为两种种：一种是普普通总括保证证保险，是指指对全体雇员员不指出姓名名，也不指出出职位，只要要认定损失由由雇员的不诚诚实行为所致致，保险人均均承担赔偿责责任。另一种种是指特约总总括保证保险险，是指承保保各种金融机机构的雇员由由于不诚实行行为造成雇主主的损失，保保险人给予赔赔偿。它最早早起源于英国国伦敦劳合社社保险人开办办的银行总括括保证，以后后逐步增加到到各种金融机机构，各金融融机构中的所所有货币、有有价证券、金金银条块以及及其他贵重物物品，因其雇雇员的不诚实实行为造成的的损失，保险险人均负责赔赔偿责任。第二节保证证保险（4）伪造保保证保险。它它承保因伪造造或篡改背书书、签名、收收款人姓名或或金额等造成成损失的保证证保险，分为为两种形式：：一是存户伪伪造保证保险险，承保被保保证人或与被被保证人往来来的银行因他他人以被保证证人的名义伪伪造或篡改支支票、汇票、、存单及其他他凭单票据等等造成损失的的保险；另一一种是家庭伪伪造保证保险险，承保个人人在收支款项项时因他人伪伪造所导致损损失的保险。。第二节保证证保险（5）3D保保单。它指不不诚实、损毁毁以及失踪的的综合保单，，承保企业因因他人不诚实实、盗窃、失失踪、伪造或或篡改票据遭遭受的各种损损失。3D保保单有如下优优点：对性质质不明的风险险，保险人不不得借故拒赔赔；无到期日日的规定；手手续简便。第二节保证证保险3．忠诚保证保保险的保险责责任和除外责责任忠诚保证保险险规定发现期期。保证契约约终止后，雇雇主有一段时时间可以调查查在保证契约约有效时所发发生的损失，，在这段时期期内发现雇员员在保证期内内造成损失，，雇主仍可获获得赔偿，一一般规定为6个月（即最迟迟从该雇员退退休、离职或或死亡之日被被注销起6个月或保单终终止后6个月，两者以以先发生为准准），投保人人必须在上述述期限内提出出索赔。第二节保证证保险忠诚保证保险险的除外责任任包括：（1）被保险人雇雇佣的员工与与其工作无关关的行为所致致雇主的损失失；（2）在保险期限限6个月后或在雇雇员退休、被被解雇或死亡亡6个月后发现雇雇员不诚实行行为造成被保保险人的损失失；（3）被保险人人因擅自减减少雇员的的报酬或加加重工作量量导致雇员员的不诚实实行为所带带来的损失失；（4）被保险人人没有按照照安全预防防措施和尽尽责督促检检查而造成成的任何钱钱物损失。。第二节保保证保险（二）确实实保证保险险1．确实保证证保险的概概念确实保证保保险是被保保证人因无无力或不履履行应尽义义务而使权权利人遭受受损失时，，由保险人人负赔偿责责任的保证证保险。它它是国际保保险市场上上常见的一一种保证保保险。其保保险标的是是被保证人人的违约责责任，它是是对业主和和其他权利利人的保证证。第二节保保证保险2．确实保保证保险的的种类确实保证保保险的种类类很多，大大致有如下下几种（1）合同同保证保险险合同保证保保险承保因因被保证人人不履行各各种合同义义务而造成成权利人的的经济损失失。合同保保证保险包包括以下三三种：第二节保保证保险（2）司法保证证保险司法保证保保险是指以被保保证人履行行司法活动动中产生的的义务为保保证内容，，当被保证证人不履行行司法义务务而影响司司法机关正正常工作秩秩序时，由由保险人承承担责任的的确实保证证保险。司法保证保保险按其保保证内容分分为保释保保证保险、、诉讼保证证保险和受受托保证保保险。第二节保保证保险1．保释保证证保险这种保险以以诉讼中的的被保释人人在规定时时间出庭受受审为保证证内容，如如被保释人人逃跑或不不能按时出出庭收审，，法院将没没收保险人人提供的保保证金。第二节保保证保险2．诉讼保证证保险在民事或经经济纠纷案案件审判前前，为了保保证判决的的执行或避避免财产遭遭受损失，，法院可以以应一方诉诉讼当事人人的请求，，对另一方方诉讼当事事人的财产产或有争议议的标的物物采取诉讼讼保全的强强制性措施施，其具体体手段有查查封、扣压压、冻结、、责令提供供担保等，，诉讼保证证保险即为为提供担保保的一种途途径。这种种保险以被被保证人(以法院决定定采取诉讼讼保全措施施为前提)不变卖、挥挥霍、隐匿匿其财产或或有争议标标的物为保保证内容，，当被保证证人违反上上述义务而而使判决难难以执行时时，保险人人即承担赔赔偿责任。。第二节保保证保险3．受托保证证保险这种保险以以被保证人人(法院指定的的财产保管管人、破产产管理人、、遗嘱执行行人或遗产产管理人)能忠实履行行管理受托托财产的任任务为保证证内容，当当受托财产产因被保证证人失职、、疏忽等行行为而遭受受损失时，，保险人即即承担赔偿偿责任。第二节保保证保险（3）许可证保保证保险。。它是担保保从事经营营活动领取取执照的人人遵守法规规或履行义义务的保险险。在有些些国家，从从事某种经经营活动的的人在向政政府申请执执照或许可可证时，往往往需要提提供此种保保证。常见见的许可证证保证保险险有两种：：一是在被被保证人（（领照人））违反政府府法令或其其行为有损损于政府或或公众利益益时，由保保险人（保保证人）承承担由此引引起的赔偿偿责任；二二是保证被被保证人（（领照人））将按国家家法律履行行纳税义务务。第二节保保证保险（4）公务员保保证保险。。它是对政政府工作人人员的诚实实信用提供供保证的保保险。（5）存款保证证保险。它它是以银行行为投保人人，保证存存款人的利利益，当发发生银行对对存款人取取款方面支支付能力的的风险时，，由保险人人负赔偿责责任。（6）贷款保证证保险。它它是由保险险人保证从从银行或其其他金融机机构取得贷贷款的债务务人，将确确实履行债债务，如果果债务人不不履行债务务致使债权权人（银行行或其他金金融机构））遭受损失失时，由保保险人向债债权人负赔赔偿责任。。第二节保保证保险（三）产品品质量保证证保险1．产品质量量保证保险险的概念产品质量保保证保险是是指被保险险人因制造造或销售的的产品丧失失或不能达达到合同规规定的效能能而应对使使用者承担担经济赔偿偿责任时，，由保险人人对质量有有缺陷的产产品本身以以及由此引引起的的相相关间接损损失与费用用负赔偿责责任的保险险。第二节保保证保险2．产品质量量保证保险险的保险责责任和除外外责任产品质量保保证保险的的保险责任任有：（1）被保险人人对消费者者负责修理理或更换有有质量缺陷陷产品的费费用和损失失；（2）赔偿消费费者因产品品质量不符符合使用标标准而丧失失使用价值值的损失以以及由此引引起的额外外费用，如如公交公司司因汽车制制造商提供供不合格的的汽车而造造成的停业业损失（包包括利润和和工资损失失）以及为为继续营业业临时租用用他人汽车车而支付的的租金等；；（3）被保险人人根据法院院的判决或或有关政府府部门的命命令，收回回、更换或或修理已投投放市场的的有质量缺缺陷的产品品所遭受的的损失和费费用。第二节保保证保险产品质量保保证保险的的除外责任任：（1）保险公司司不负责产产品消费者者故意行为为或过失引引起的损失失；（2）消费者未未按说明书书要求安装装、调试和和使用所引引起的损失失；（3）产品的自自然消耗或或磨损；（4）产品生产产时国内市市场技术水水平尚不能能发现的缺缺陷；（5）产品在运运输途中因因外部原因因造成的损损失和费用用；（6）因产品的的缺陷而致致使他人人人身伤亡的的医疗费用用、住院和和护理等其其它费用或或财产损失失。第二节3．产品质量量保证保险险与产品责责任保险的的区别虽然两者都都与产品有有关，但产产品质量保保证保险与与产品责任任保险是两两种完全不不同的险种种。产品质质量保证保保险承保的的是被保险险人生产或或销售的产产品质量有有缺陷而对对有缺陷产产品本身的的赔偿及由由此引起的的损失或费费用。而产产品责任保保险是指承承保被保险险人（产品品的生产商商、销售商商或修理商商）生产、、销售或修修理的产品品存在缺陷陷，致使用用户或消费费者在使用用过程中由由于意外事事故的发生生而遭受人人身伤害或或财产损失失，依法应应由被保险险人负责时时，保险人人在约定的的赔偿限额额内负责赔赔偿的一种种保险。它它对被保险险人应承担担的诉讼费费用也可以以负责赔偿偿。但对于于有缺陷的的产品本身身的损失以以及由此引引起的间接接损失和费费用，产品品责任保险险是不予赔赔偿的。第二二节节保保证产品品质质量量保保证证保保险险与与产产品品责责任任保保险险的的区区别别主主要要有有：：（1）性性质质不不同同。。产产品品质质量量保保证证保保险险是是保保证证保保险险的的一一种种，，而而产产品品责责任任保保险险则则属属于于责责任任保保险险。。（2）赔赔偿偿范范围围不不同同。。产产品品质质量量保保证