中日保险法比较

中日保险法比较研究沙银华2009年春季上海交通大学凯原法学院特别讲座2009年3月17日PM18:302主要内容一中日保险法发展的简史

二两国保险立法制度的主要区别

三两国保险业法的主要区别四两国保险合同法的主要区别五若干启示

*注：海上保险部分的比较省略。3一中日保险法发展的简史1中国保险法立法的概况2日本保险法立法的概况1中国保险法立法的概况中国最早的保险立法源于1903年。当时，在制订《大清商律》时，在商律中设置了商行为篇，并在该篇中专门列出了损害保险以及人寿保险的章。1910年，中国历史上第一部保险业法诞生，它就是《保险业章程草案》。该保险业法分为七章，共有105条组成。1918年，颁布了《保险业法案》。该法案共有42条规定。1929年的中国第一部《保险法》的出现。该法律分为三章，82条。第一章是总则，第二章是财产保险（包括火灾保险和责任保险在内），第三章是人身保险（包括人寿保险和意外伤害保险在内）。1937年，对该法进行修订，将原来的三章扩展为四章，条文也由原来的82条增加到98条。1935年，公布了新的《保险业法》。业法分为七章，共80条。2年后，再次对业法进行了修订，并同时公布了保险业法的实施法。1949年，新中国成立以后，直至1985年3月，国务院颁布了《保险企业管理暂定施行条例》，同年4月正式实施。该条例由六章，24条组成。第一章总则，第二章设立保险企业，第三章中国人民保险公司，第四章支付能力和保险准备金，第五章再保险，第六章附则。1992年，国务院正式公布了《上海外资保险机构暂行管理办法》，当时，只允许外国保险公司进入上海，所以，行政法规的名称限定于上海。1992年11月，《海商法》公布，第12章海上保险合同中规定了海上保险（216条-256条）。1995年6月底公布了新中国第一部的《保险法》。该法于同年１０月正式实施。2002年10月,第一次修改。2009年2月，第二次修改。42日本保险法立法的概况日本属于大陆法系国家，130年前趁明治维新的东风，从西方引进了保险经营制度，并在日本成立了第一家保险公司（东京海上保险公司）。与此同时，日本开始对保险进行立法。日本长期以来将有关保险的立法分为，海上保险和陆地保险。而陆地保险中又将保险分为，保险合同法和保险业法（保险监督法）。1890年，日本首次公布了《商法》。在该法律中，将保险合同法部分编入了“第2编商行为的第10章保险”中，而将海上保险部分编入了“第3编海商的第6章保险”中了。此后，1939年，日本制定了《保险业法》。该法在1995年行进了全面修订。直至，2008年5月，日本制定了《保险法》。日保险法分成五个章节96条，附则6条，总共112条。第一章总则，第二章损害保险，第三章生命保险，第四章伤害疾病定额保险，第五章杂则以及附则。该法将在2010年之前实施。实施之前，日本将对商法进行修改，预计该修改将把保险合同法部分从商法中剔除，而将继续保留海上保险部分。5二两国保险立法制度的主要区别

(一)绪论(二)法系与保险立法的关系(三)对日本险分类的评析(四)探索保险分类方法对我国保险立法的启示6(一)绪论1第一层次上的保险分类

保险实务界同学术界对保险法的分类方法历来众说纷纭，但是，在将保险分为“保险业法”和“保险合同法”的看法上基本上没有大的区别。保险业法是从政府监管保险行业的角度，制定的监管保险业的法律。其中有大部分内容属于公法的范围。例如，监管规定中的政府行为部分，就属于公法的范畴。其中也有一部分属于私法的范围，例如，对保险公司行为的规定部分，成立公司等法律规范，属于私法部分。保险合同法是规范保险人同以投保人，被保险人以及其他保险合同参与人之间的合同关系的法律，它纯粹属于私法的范畴。78保险公法与保险私法①公法和私法的内容保险公法是有关保险的公共法律关系的法律法规的总称。例如，保险业监督管理法，社会保险法等。保险私法是有关保险的非公共性法律关系的法律法规的总称。例如，保险行业的组织方面的法规和保险合同（契约）法在内。而，保险行业的组织法应当包含在《保险业法》之中。在保险业法中，既有公法部分，也有私法部分。公法部分就是前述的保险业监督管理法，私法部分就是有关保险股份有限公司和保险相互公司的组织法。9保险业法与公司法在一般的情况下，由于各国一般都有《公司法》，而在该法中，对公司的组织有十分详细的规定，那么，在保险业法中，对保险公司组织法中特殊的部分加以规定，而其他部分则按照公司法的规定执行。有相互保险公司的国家，则会在保险业法中会十分详细规定有关的规定。其主要原因就是他们在《公司法》中没有关于相互公司的规定。因此，这种比较特殊的公司组织形式，就由保险业法来规定了。这些国家一般会在《保险业法》中规定，相互保险公司的设立，公司机构，社员的权利和义务，保险计算等规定。102第二层次上的保险分类方法保险合同法是对保险合同关系进行调整的法律规范，那么，保险的分类将影响到保险合同的立法如何进行，也对怎样立法产生影响。按照保险法历史沿革的习惯分类，保险合同法可分为，海上保险和陆地保险。按照保险事故发生的客体来区分，一般分为人和物（财产）保险。按照保险金的性质，定额保险(生命保险)和不定额（损害）保险。11人保保险险与与物物保保险险◎人人保保险险生命命保保险险（（其其中中的的生生命命保保险险含含有有，，生生存存保保险险，，死死亡亡保保险险，，生生死死混混合合保保险险（（养养老老保保险险））））疾病病保保险险伤害害保保险险等等◎财财产产（（物物））保保险险火灾灾保保险险，，运运送送保保险险，，海海上上保保险险，，偷偷盗盗保保险险，，汽汽车车保保险险，，航航空空保保险险，，责责任任保保险险，，信信用用保保险险，，身身份份保保险险，，保保证证保保险险等等12定额额保保险险和和不不定定额额保保险险不定定额额保保险险就就是是，，当当保保险险事事故故发发生生后后，，保保险险人人所所应应当当支支付付的的保保险险金金并并非非在在签签订订合合同同的的时时事事先先约约定定的的金金额额，，而而是是根根据据实实际际发发生生的的损损害害，，根根据据补补偿偿实实际际损损害害的的原原则则给给付付的的。。定额保险就是是，投保人和和保险人事先先约定保险事事故发生后应应当支付的保保险金，也就就是定额。人人保险绝大多多数是定额保保险。也有例例外，就是意意外伤害保险险。该保险是是根据实际发发生的损害给给予补偿为原原则的保险，，但是，它不不属于财产保保险的范畴。。13保险合同法与与商法保险合同法是是调整保险合合同关系的法法律规范的总总称。各国关关于保险合同同法的立法各各不相同。我国把保险合合同法的内容容在《保险法法》中加以规规定，共60条。现行法：第二二章保险合同同，第10条条到第69条条；修订法（2009年年10月1日日开始施行））：第二章保险险合同，第10条到第66条；到目前为止，，日本把保险险合同法的内内容在《商法法》中加以规规定。《商法法》第三编商商行为法“第十章保险”是保险合同法法部分，共55条（第1节损损害保险，第第1目总则则，第2目目火灾保险，，第3目运运输保险。。第2节生生命保险））。2008年5月30日，，日本对保险险合同法进行行单独立法，，2年之内在在颁布实施新新法的行政命命令之后，再再实施。14(二)法系与保险立立法的关系各国在保险立立法时，所遵遵循的保险立立法的原则，，一般是将保保险合同法作作为商业行为为法的一部分分，而列入商商法典的范围围之中。也有有一些国家，，将海上保险险列入商法典典中，而陆地地保险则另设设单行法规。。由此，有关关保险合同法法的立法，根根据各国所属属的法系的不不同可以分为为两大类。15（1）大陆法系在大陆法系的的国家中，保保险的分类可可以分为几种种体系。德国国体系和法国国体系是有名名的体系。德国体系是在在该国的商法法典中，列入入了海上保险险的内容。而而陆地保险则则颁布了《保保险合同（契契约）法》（（1908年年）。保险立立法基本与德德国的立法体体系相同，后后被归类到德德国体系的国国家有，瑞士士，瑞典，挪挪威，丹麦，，匈牙利等。。法国体系是在在该国的商法法典中，特设设有海上保险险法。而陆地地保险同德国国体系基本相相同，另外颁颁布了《保险险合同（契约约）法》（1930年））。这种立法法技术，在保保险的立法史史上，被誉为为具有先进性性的立法。在在第二次世界界大战前，与与法国的立法法体系基本相相同或参照了了法国的立法法经验的国家家有，比利时时，荷兰，西西班牙，意大大利，葡萄牙牙，罗马尼亚亚，土耳其，，希腊，智利利，乌拉圭，，阿根廷等。。大陆法国家的的保险分类16*1：损害保险（Schadenversicherung）*2：人保险（Personenversicherung）（包含死亡，，生存，伤害害，疾病，残残疾，老龄保保险等在内））*3：财产保险（Vermögenversicherung）*4：日本《保险法》虽然已经公布布，尚未实施施。法律规定定，在2010年5月30日之前实施。。所以，在表表格中依旧用用《商法》。17（2）英美法系在英美法系的的国家中，以以英国体系为为主。由于英国的法法系是普通法法/衡平法为为内容的，但但是，保险法法和传统的法法系略有不同同。关于保险险的一般法，，采用了相当当于习惯法的的普通法/衡衡平法；而在在保险税法，，保险行政法法方面则采用用了成文法的的形式。在成成文法中，也也含有许多私私法的规定在在内。保险合同法则则制定于1774年；海海上保险法以以1906年年为最有名，，该法是对1894年的的商法典进行行大量补充的的基础上制定定的。（3）日本分类法法日本则分为：：损害保险和和生命保险。。损害保险中包包括：财产保保险、意外保保险和健康保保险。由此可以看出出，日本的损损害保险不仅仅包括了财产产保险，还包包含了人身保保险中的人身身意外伤害险险和健康险，，也有“第三三领域”现象象。18（3）中国分类法我国将保险划划分为：财产产保险和人身身保险，人身身保险。人身保险中又又细分为：人人寿保险、人人身意外伤害害保险和健康康保险。2002年保保险法修改后后，允许财产产保险公司也也可以销售短短期的人身意意外伤害保险险和健康保险险。由于这个个领域与人身身保险的经营营范围实际上上是重合的，，因此，我们们把这个重合合的领域称之之为“财产保保险”和“人人身保险”之之外的“第三三领域”。实际上，我国国的“第三领领域”的出现现，是在法律律修订的过程程中引进了日日本“第三领领域”的分类类方法而形成成的。19(三)对日本在保险险分类的评析析第一，分类的的标准不同第二，难以归归类的“伤害害保险”第三，判例中中的“伤害保保险”的地位位20(四)探索保险分类类方法对我国保险立法法的启示第一，保险业业法和保险合合同法的分离离，已经成为为今后保险立立法的一个重重要课题。第二，引进第第三领域与保保险法体系的的整合性。21三两国保险险业法的主要要区别1立法制度度不同2执法机构构（监管机构构）不同3行业自律律机构的组织织不同4保险经营营组织形式不不同221立法制度不同同23中国规范保险险行业的主要行政法规规，部门规章章1保险公司司管理规定（（2004年年，保监会））2保险代理理机构管理规规定（2005年，保监监会）3保险经纪纪机构管理规规定（2005年，保监监会）4保险公估估机构管理规规定（2002年，保监监会）5保险兼业业代理管理暂暂行办法（2000年，，保监会）6保险营销销员管理规定定（2006年，保监会会）7外资保险险公司管理条条例（2002年，国务务院）24日本规范保险险行业的政令，施行规规则1日本保险险业法的施行行令。这是由由日本内阁府府发布的施行行保险业法的的命令（共46条，其他他规定5条））。2日本保险险业法的施行行规则。这是是由日本财务务省(发布当当时是，大藏藏省)发布的的实施细则（（共246条条，附则20条）。252执法机构（监监管机构）不不同263行业自律机构构的组织不同同274保险经营组织织形式不同28四两国保险险合同法的主主要区别1法法律规范范的内容容有一部部分不同同。2保保险合同同法原理理的运用用，有一一部分不不同。3受受两大法法系的影影响不同同。291法律规范范的内容容有一部部分不同同302受两大法法系的影影响不同同31323保险合同同法原理理的运用用，有一一部分不不同（一）保保险合同同是不要要式合同同，还是是要式合合同（二）保保险合同同成立前前的追溯溯保险（三）保保险标的的转让与与保险合合同的存存续（四）保保险利益益（五）人人身保险险的受益益人（六）寿寿险中的的被保险险人的解解除请求求权33（一）保保险合同同是不要要式合同同，还是是要式合合同？【中国保保险法】】◎现现行规定定“模棱棱两可””现行保险险法第13条的的规定，，即“投投保人提提出保险险要求，，经保险险人同意意承保，，并就合合同的条条款达成成协议，，保险合合同成立立。保险险人应当当及时向向投保人人签发保保险单或或者其他他保险凭凭证，并并在保险险单或者者其他保保险凭证证中载明明当事人人双方约约定的合合同内容容”。“经投保保人和保保险人协协商同意意，也可可以采取取前款规规定以外外的其他他书面协协议形式式订立保险险合同。”从第1款款规定中中，我们们不难看看出，法法条十分分明确规规定，保保险合同同是“不不要式合合同”。。因为，，保险合合同的成成立只需需要投保保人提出出“要约约”，当当得到保保险人的的“承诺诺”之后后，并且且对合同同的条款款达成协协议之后后，保险险合同就就成立了了。但是是，该条条的第2款却急急转直下下，可以以看出该该第2款款是直接接并十分分明确地地规定，，保险合合同是采采用书面面形式的的。我国学术术界对保保险合同同的形式式的看法法，分为为两种意意见。一一种认为为，保险险合同是是“要式式合同””，一种种认为是是“不要要式合同同”。用用普通的的语言表表示，就就是签订订保险合合同到底底是要求求用书面面的形式式，还是是不用书书面形式式。◎新新法明确确为““不要式式合同””修订后保保险法第第13条条投投保人提提出保险险要求，，经保险险人同意意承保，，保险合合同成立立。保险险人应当当及时向向投保人人签发保保险单或或者其他他保险凭凭证。保保险险单或者者其他保保险凭证证应当载载明当事事人双方方约定的的合同内内容。当当事人也也可以约约定采用用其他书书面形式式载明合同同内容。【日本保保险法】】虽然没有有从法律律上给予予正式的的定义，，但是日日本的保保险实务务和保险险理论上上均认为为，只要要投保人人同保险险人的意意思表示示一致，，保险人人对投保保人的投投保要约约表示承承诺，则则保险合合同成立立。不需需要以支支付保费费或制作作书面文文件作为为保险合合同的成成立标志志。3435（二）承承保（（承诺））前保险险事故与与追溯保保险◎问问题所在在在现代人人寿保险险的实务务中，一一般实行行“保险险费提前前缴纳的的原则””，因为为“后付付式”保保险存在在着各种种营业风风险。所所以，在在人寿保保险的展展业过程程中，一一般采用用在保险险人承保保之前收收取首期期保险费费或暂时时收取相相当于首首期保险险费的钱钱款，等等保险合合同成立立之后，，再将这这钱款作作为正式式的首期期保险费费。而在保险险实务中中，往往往会有当当投保人人保险费费提前缴缴纳后，，而保险险人尚未未对投保保人的投投保申请请表示承承诺时，，保险事事故发生生了。例如，1996年发生生在珠海海的110万元元的寿险险纠纷案案就是因因为被保保险人在在保险公公司承诺诺之前发发生死亡亡事故，，而保险险公司以以保险合合同尚未未成立，，不能履履行给付付保险金金的义务务为由而而拒绝给给付。2002年，同同样的保保险纠纷纷案在广广州发生生，保险险事故也也是发生生在保险险公司同同意承保保之前。。在保险险实务中中，这种种保险事事故被称称为“承承诺前死死亡”。。有关发生生在珠海海的案例例的详细细分析和和评论，，请参照照笔者发发表在《《上海市市保险学学会年会会论文集集》（1997年10月）上上的“寿寿险合同同成立的的要件””有关发生生在广州州的案例例的详细细分析和和评论，，请参照照笔者在在《商业业保险》》（中国国太平洋洋保险集集团的机机关杂志志，2006年年10月月）上的的“承诺诺前死亡亡的法理理剖析””。在人寿保保险中，，投保人人提出投投保申请请（要约约）后，，保险公公司承保保（承诺诺）前这这段时间间中，投投保人可可能发生生的意外外风险责责任的归归属，两两国保险险法规定定各有不不同。【日本保保险法】】日本保险险法没有有正面去去规定承承诺前发发生保险险事故的的意外风风险责任任的归属属，而是是通过了了排除方方法，肯肯定了追追溯保险险的保险险合同的的效力。。在第39条（（生命保保险）规规定了保保险合同同无效的的情况。。“有关对对死亡保保险合同同成立之之前发生生保险事事故给付付保险金金的保险险合同规规定，当当投保人人或被保保险人提提出投保保申请或或承诺时时，投保保人或受受益人已已经知道道保险事事故发生生了的情情况下，，该规定定无效””。德国保险险法（2008）也有有类似追追溯保险险的规定定。德国保险险法第2条第1款规定定，“在在保险合合同中，，可以规规定保险险责任从从保险合合同签订订之前开开始。””◎日日本保险险实务在日本，，在人寿寿保险公公司的实实际业务务中，保保险责任任一般是是从收到到充当首首期保险险费的金金额（一一般是在在保险合合同成立立之前））时开始始的。日本的人人寿保险险公司一一般都在在保险的的条款中中规定，，保险公公司开始始承担保保险责任任是在向向投保人人收取了了充当首首期保险险费金额额，也就就是在投投保人填填写了投投保单并并将投保保单交给给保险营营销员，，将充当当首期保保险费金金额交给给保险营营销员以以后的次次日凌晨晨开始，，保险公公司开始始承担保保险责任任。36日本的保保险法规规定和保保险实务务【中国保保险法】】我国对从从缴纳保保费到保保险公司司承保（（承诺前前），这这一段时时间内投投保人可可能发生生的意外外风险责责任应当当由谁承承担？在在我国的的立法中中并没有有规定。。◎中中国保险险实务在我国，，对承诺诺前发生生的意外外风险责责任的归归属，各各家保险险公司的的做法基基本可以以分为以以下三种种情况。。第一，““不承担担责任方方式”各中资保保险公司司没有在在保险条条款中对对“承诺诺前死亡亡”现象象给予说说法或设设置解决决办法。。采取不不承担保保险责任任的方式式。第二，““折中方方式”某保险公公司对““承诺前前死亡””采用支支付限额额保险金金的做法法。限额额保险金金额为保保单计划划书所载载的保险险金额或或50，，000人民民币，以以少者为为准。第三，““全额给给付方式式”也就是全全额给付付保险金金。以上的““折中方方式”和和“全额额给付方方式”是是一部分分已经在在中国开开业的外外资保险险公司所所采取的的方式，，并在保保险条款款上明确确记载，，其与国国际惯例例是相吻吻合的，，同时也也符合现现代保险险业经营营模式的的要求。。37中国的保保险法规规定和保保险实务务（三）保保险标的的转让与与保险合合同的存存续【中国保保险法】】第49条条第1款款，“保保险标的的转让的的，保险险标的的的受让人人承继被被保险人人的权利利和义务务”。第49条条第3款款，“因因保险标标的转让让导致危危险程度度显著增增加的，，保险人人自收到到前款规规定的通通知之日日起三十十日内，，可以按按照合同同约定增增加保险险费或者者解除合合同………”。【日本保保险法】】无规定。。损害保险险实务：：根据险险种而定定。一般的保保险合同同按照““保险标标的的受受让人承承继被保保险人的的权利和和义务””的做法法。也有例外外。在机动车车保险中中，强制制保险按按照继承承的做法法，但是是，对任任意加入入的第三三者责任任保险和和车辆保保险等，，则不采采用继承承的保险险合同做做法。因因为，日日本的任任意加入入的第三三者责任任保险和和车辆保保险，采采用的是是“随人人主义””，而不不是“随随车主义义”。因因驾驶人人员的年年龄，职职业，车车辆的用用途来确确定费率率的高低低。因此此，该类类保险无无法实行行继承的的方法。。只能前前合同解解约，新新签订保保险合同同。38（四）保保险利利益法谚“无无保险利利益，则则无保险险”1财产产保险中中的保险险利益2人身身保险中中的保险险利益391财产保险险中的保保险利益益各国立法法虽各有有千秋，，学说也也众说纷纷纭，但但是在财财产保险险（损害害保险））中根据据“损害害补偿的的保险原原则”要要求被保保险人对对保险标标的需要要具有保保险利益益，一般般无异议议。若被被保险人人无损害害发生，，则无保保险。【中国保保险法】】第12条条第2款款，“财财产保险险的被保保险人在在保险事事故发生生时，对对保险标标的应当当具有保保险利益益”。第48条条，““保险事事故发生生时，被被保险人人对保险险标的不不具有保保险利益益的，不不得向保保险人请请求赔偿偿保险金金”。。投保时，，被保险险人对保保险标的的不需要要具有保保险利益益。【日本保保险法】】无规定。。损害保险险实务。。根据险险种而定定。例，，运输保保险合同同，仓廪廪保管合合同等，，投保时时不需要要具有保保险利益益。而一般险险种，例例如，财财产保险险，汽车车保险等等，则强强调投保保时，被被保险人人对保险险标的也也必须具具有保险险利益。。例：房产产尚未购购入或等等待继承承时，将将物产投投保，被被保险人人无保险险利益。。等到保保险事故故发生时时，物权权尚未完完成转移移，保险险公司拒拒赔。有有可能给给保险公公司形成成不当得得利。40412人身保险险中的保保险利益益法谚“无无保险利利益，则则无保险险”。各各国立法法则各有有千秋。。英美法法系国家家，以财财产保险险中的““损害补补偿的保保险原则则”为基基础，推推广到人人身保险险中，主主张人身身保险中中的投保保人对被被保险人人（保险险标的））应当具具有保险险利益，，否则保保险合同同无效。。而德国国，法国国以及日日本等大大陆法系系国家，，在人身身保险中中，则不不采用保保险利益益主义，，认为，，人的生生命是无无价的，，既然无无价可估估，则无无法实行行“损害害补偿的的保险原原则”。。因此，，在死亡亡保险中中，合同同有效与与否不看看投保人人对被保保险人（（保险标标的）是是否具有有保险利利益，而而是采用用被保险险人“同同意主义义”的方方法。【三种主义义】1利益益主义2同意意主义3亲属属主义【日本保险险法】第38条，，以生命保保险合同中中的当事人人以外的人人为被保险险人的死亡亡保险，如如果没有该该被保险人人的同意，，该保险合合同无效。。第44条，，在死亡保保险合同中中变更受益益人，如果果没有被保保险人的同同意，该保保险合同无无效。【中国保险险法】第12条:1人身保险的的投保人在在保险合同同订立时，，对被保险险人应当具具有保险利利益。……3

人身身保险是以以人的寿命命和身体为为保险标的的的保险。。……5

保险险利益是指指投保人或或者被保险险人对保险险标的具有有的法律上上承认的利利益。第31条:1投保人对下下列人员具具有保险利利益：（（一）本人人；（（二二）配偶、、子女、父父母；（（三）前项项以外与投投保人有抚抚养、赡养养或者扶养养关系的家家庭其他成成员、近亲亲属；（（四）与投投保人有劳劳动关系的的劳动者。。2除除前款规定定外，被保保险人同意投保人为其其订立合同同的，视为投保人对被被保险人具具有保险利利益。3订订立合合同时，投投保人对被被保险人不不具有保险险利益的，，合同无效。第34条:1以死亡为给给付保险金金条件的合合同，未经经被保险人人同意并认可保险险金额的，，合同无效。2按照照以死亡为为给付保险险金条件的的合同所签签发的保险险单，未经经被保险人人书面同意意，不得转转让或者质质押。3父父母为其其未成年子子女投保的的人身保险险，不受本本条第一款款规定限制制。42◎例X（投保人人）以A妻妻为被保险险人，A妻妻自己为受受益人，与与Y保险公公司签订了了人身意外外伤害保险险合同。X在投保时时，A妻并并未在规定定的文书上上签名表示示同意。后后，A妻发发生交通事事故而身亡亡。我国《保险险法》对于于人身保险险同时采取取利益主义义、同意主主义和亲属属主义三种种模式。那那么根据我我国保险法法的规定，，X向Y保保险公司请请求给付死死亡保险金金时，Y保保险公司将将会面临以以下两种进进退维谷的的情况。第一种种情况况，如如根据据我国国《保保险法法》第第12条和和第31条条所规规定的的利益益主义义与亲亲属主主义标标准来来判断断，即即X对对A妻妻应当当具有有保险险利益益，保保险合合同应应为有有效，，保险险公司司应当当向X理赔赔支付付死亡亡保险险金；；第二种种情况况，但但根根据我我国《《保险险法》》第31条条所规规定的的同意意主义义标准准来判判断，，因A妻未未办理理书面面同意意手续续，则则保险险合同同无效效，保保险公公司不不应向向X理理赔，，可以以拒绝绝支付付死亡亡保险险金。。因此此，保保险公公司同同样是是根据据保险险法的的规定定，但但是，，可以以得出出决然然不同同的结结论，，那就就是，，既可可以对对X给给付死死亡保保险金金，也也可以以拒绝绝对X给付付死亡亡保险险金。。而，如如果因因保险险公司司拒绝绝给付付，受受益人人提起起诉讼讼，法法院也也无法法根据据保险险法给给出一一个公公正的的判决决。由此可可见我我国保保险法法所采采用的的是多多重原原则，，即作作为实实质性性要件件投保保人必必须对对被保保险人人的生生存具具有保保险利利益，，同时时还包包含了了亲属属主义义的要要件在在内，，而作作为形形式性性要件件则应应在订订立合合同时时征得得被保保险人人的书书面同同意。。4344（五五））人人身身保保险险的的受受益益人人在人人身身保保险险合合同同中中根根据据被被保保险险人人和和受受益益人人的的不不同同，，可可以以分分为为几几种种类类型型。。第一一类类，，自自己己的的寿寿命命和和身身体体，，为为自自己己的的保保险险。。投保保人人为为自自己己而而投投保保，，以以自自己己为为被被保保险险人人，，也也是是以以自自己己为为受受益益人人。。第二二类类，，他他人人的的寿寿命命和和身身体体，，为为自自己己的的保保险险。。投保保人人为为自自己己而而投投保保，，以以他他人人为为被被保保险险人人，，是是以以自自己己为为受受益益人人。。第三三类类，，自自己己的的寿寿命命和和身身体体，，为为他他人人的的保保险险。。投保保人人为为他他人人而而投投保保，，以以自自己己为为被被保保险险人人，，是是以以他他人人为为受受益益人人。。第四四类类，，他他人人的的寿寿命命和和身身体体，，为为他他人人的的保保险险。。投保保人人为为他他人人而而投投保保，，以以他他人人为为被被保保险险人人，，是是以以他他人人为为受受益益人人。。第五五类类，，第第三三者者的的寿寿命命和和身身体体，，为为他他人人的的保保险险。。投保保人人为为他他人人而而投投保保，，以以第第三三者者为为被被保保险险人人，，是是以以他他人人为为受受益益人人。。第一一，，第第二二类类保保险险被被称称之之为为““为为自自己己的的保保险险””，，而而第第三三，，第第四四，，第第五五类类保保险险被被称称之之为为““为为他他人人的的保保险险””。。另外外根根据据，，被被保保险险人人的的情情况况，，还还可可以以将将其其分分为为，，““以以自自己己人人身身的的保保险险””合合同同和和““以以他他人人人人身身的的保保险险””合合同同。。由于于，，除除了了以以自自己己的的生生命命，，为为自自己己的的保保险险之之外外，，以以““以以他他人人人人身身的的保保险险””以以及及““为为他他人人的的保保险险””或或多多或或少少存存在在道道德德风风险险（（Moralhazard）），，因因此此，，在在指指定定和和变变更更受受益益人人方方面面，，保保险险法法一一般般有有比比较较严严格格的的规规定定。。45（五五））人人身身保保险险的的受受益益人人（2）（1）受受益益人人的的指指定定权权【日日本本保保险险法法】】第43条第1款，“投保人在保险事故发发生之前，可可以变更保险险金受益人””。第45条，““变更死亡保保险合同的保保险金受益人人，如果没有有被保险人的的同意，则不不生效”。【中国保险法法】第39条第1，2款，““人身保险的的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人人指定受益人人时须经被保险人同同意……”。同法第18条条第3款，““受益人是指指人身保险合合同中由被保保险人或投保保人指定的享享有保险金请请求权的人””。46（五）人身身保险的受益益人（3）（2）变更受益人人的方式【日本保险法法】第43条第2款，“保险险金受益人的的变更是对保保险人发出的的意思表示””。第3款，“前前款的意思表表示的通知到到达保险人时时，该通知才才能追溯到发发出的时间开开始发生效力力。但是，并并不妨碍保险险人在该变更更通知达到之之前已经给付付保险金行为为的效力”。。◎遗嘱变变更方式第44条，““1.投保人人的遗嘱也可可以变更保险险金受益人。。2.根据遗遗嘱变更的，，当遗嘱生效效后，投保人人的继承人如如不将变更情情况通知保险险人，则无法法与保险人对对抗”。【中国保险法法】第41条，““被保险人或者投保人可以变更受益益人并书面通通知保险人。。保险人收到到变更受益人人的书面通知知后，应当在在保险单或者者其他保险凭凭证上批注或或者附贴批单单。投保人变更受受益人时须经经被保险人同同意”。◎有无溯及及力中日保险法之之间的区别在在于，变更受受益人的通知知是否具有溯溯及力。日本本保险法对变变更受益人的的通知的效力力是具有溯及及力的，也就就是说，该通通知的效力可可以追溯到发发出通知时。。而中国保险险法则强调保保险人在收到到变更通知书书后需在保险险单上加批注注，保险单在在批注后，受受益人的变更更才有效。47（五）人身身保险的受益益人（4）（3）受益人在保保险事故发生生前死亡的保保险金归属【日商法】第43条第1款，“投保人在保险事故发发生之前，可可以变更保险险金受益人””。第45条，““变更死亡保保险合同的保保险金受益人人，如果没有有被保险人的的同意，则不不生效。第46条，““保险金受益益人在保险事事故发生之前前死亡时，其所有的继承承人均成为保保险金受益人人”。【中国保险法法】第42条，““被保险人死死亡后，有下下列情形之一一的，保险金金作为被保险险人的遗产，，由保险人依依照《中华人人民共和国继继承法》的规规定履行给付付保险金的义义务：（（一））没有指定受受益人，或者者受益人指定定不明无法确确定的；（（二二）受益人先先于被保险人人死亡，没有有其他受益人人的；（（三））受益人依法法丧失受益权权或者放弃受受益权，没有有其他受益人人的。受益人与被保保险人在同一一事件中死亡亡，且不能确确定死亡先后后顺序的，推推定受益人死死