湖南农信暨长沙农商银行

湖南农信暨长沙农商银行账户管理系统项目需求书针对当前打击治理电信网络诈骗、洗钱等违法犯罪活动面临的新形势、新要求和新情况，人民银行先后下发了《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号）、《中国人民银行关于加强开户管理及可疑交易报告后续控制措施的通知》（银发〔2017〕117号）、《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2019〕85号）等多个文件强化账户管理，坚决遏制不法分子利用银行结算账户洗钱、转移诈骗资金等行为。为严格执行人民银行“两个不减，两个加强”要求，优化企业账户服务，强化账户风险管理，拟建设账户管理系统。1.建设背景及目的1.1建设背景目前，我省农信系统的账户管理工作主要以人工操作为主，开户环节由柜员人工识别和审核开户资料、通过柜面系统开立账户，人工整理收集和保管纸质开户资料。个人银行账户通过系统向人民银行全国集中银行账户管理系统报送，单位银行账户由柜员分别通过人民银行账户管理系统、影像传输系统录入基本信息、上传开户影像资料向当地人民银行办理账户备案。对账户的开户、交易风险监测主要依靠风险预警系统中的少量预警规则进行，而预警系统主要针对当日或短期内发生的交易进行抓取分析，缺乏对账户中长期业务监测和风险分析的功能，行内系统缺乏对账户系统、全面、全生命周期的科学管理手段，难以满足当前风险管理和监管要求。1.2开发目的通过账户管理系统实现对单位银行结算账户开立、使用、变更及撤销业务的全流程管理；通过与外部系统对接，实现银行账户信息比对的全面化、账户年检的常态化、账户管理的系统化，从根本上解决账户信息不对称导致的账户管理风险；通过与核心业务系统、风险预警、反洗钱、网络查冻扣平台等多个系统对接和风险模型建立，实现账户风险监测和合规性筛查，利用科技手段强化账户的全生命周期跟踪管理，提升账户风险管控能力。2.系统组织架构系统采用模块化设计，可单独使用，也可嵌入相关业务平台与其他系统整合统一使用。2.1系统组织架构ODS系统名单管理系统ECIF系统核心系统ODS系统名单管理系统ECIF系统核心系统公民身份信息联网核查、企业信息联网核查、生物识别平台等第三方数据核验系统行内相关系统账户管理系统人行相关系统个人及单位账户信息报备管理理单位账户持续识别管理单位银行结算账户流程管理个人及单位账户信息报备管理理单位账户持续识别管理单位银行结算账户流程管理单位账户档案管理单位账户档案管理人民银行账户管理系统人民银行账户管理系统人民银行影像人民银行影像传输系统2.2系统层级设计系统用户基本架构为五级。第一层级为省联社，设置系统管理员及操作员，对业务管理参数、基本配置、报表统计、系统管理等内容进行维护，可查询全省农信账户管理情况，对全省账户数据情况进行综合分析等；第二层级为各市州办事处，设置系统管理员和操作员，可查询、统计和分析辖内法人行社账户信息数据等；第三层级为各法人农商银行，设置系统管理员和操作员，可查询、统计和分析其辖内营业网点账户信息数据，具有全行的操作权限和部分功能自定义权限；第四层级为支行，设置系统管理员和操作员，可查询、统计和导出辖内营业网点账户信息数据；第五层级为各营业网点，设置系统多岗位操作员，可录入、查询、统计和分析本网点的账户信息数据，上传账户资料，提交分析报告等。系统组织架构图省联社省联社办事处办事处办事处办事处法人农商行行法人农商行行法人农商行行法人农商行行法人农商行行法人农商行行法人农商行行法人农商行行支行支行支行支行支行支行支行支行支行支行支行支行支行支行支行支行系统架构可根据农商银行体制改革的要求，在基本架构层级范围内根据业务管理需要进行相应调整。3.系统功能账户管理系统以实现单位银行结算账户开立、使用、变更及撤销业务的全流程管理，强化系统风险监测和合规性筛查，提升账户风险管控能力为目标，主要包括单位账户流程管理、单位和个人账户信息报备、单位和个人账户持续识别管理、单位和个人账户风险监测、单位和个人账户查询与统计分析、单位账户档案管理等功能模块。3.1账户管理3.1.1单位账户流程管理3.1.1.1开户流程管理通过系统对单位账户的开立、变更、撤销等业务进行流程设定，对账户进行全流程管理，包括预约开户、信息校验、开户前尽职调查（包括开户意愿核实、经营场所核实等）、业务资料上传、开户审批等。预约开户。支持对通过微信、PAD、外网渠道预约开户的客户预约信息进行管理，可查看预约状态、预约进度，可以对网点时段内预约开户数量进行设定。系统通过调阅短信管理平台推送预约成功的信息给营业机构经办人员，显示字段包括客户名称、开户类型、法人及经办人员信息、客户预约时段等。业务受理。对客户提供的开户资料或预约申请开户信息进行OCR识别录入，并将录入的单位的法人代表信息向第三方数据平台自动发起验证。信息校验。通过公民身份信息联网核查、企业信息联网核查、通讯运营商平台对单位客户法定代表人（单位负责人）及企业信息进行校验识别，并按照单位客户开户信息13要素及反洗钱相关信息，如税收信息、受益人信息等进行显示，对运营商数据校验不通过的标记手机号码非实名标识；与名单系统进行比对，筛选过滤高风险单位及法定代表人（单位负责人）、高管、主要控制人信息；根据同一法人注册多家公司、同一注册地址被多次使用、高管交叉任职等异常情况，系统通过工商信息比对数据自动进行风险识别，并推送提示信息；自动查验人行账户管理系统基本存款账户唯一性及久悬户结果，并提示柜员查验是否通过及未通过原因，人行信息校验通过后方可进入下一步操作。以上信息均支持打印和文字拷贝功能。开户前尽职调查（1）开户意愿核实。系统支持远程双录和临柜双录两种模式。①远程双录。经办人在场，法人不在场的情况下，柜员可以和法人建立即时双向视频通讯确认法人真实开户意愿并且留存，支持智能排队、全景录制等功能；也可通过手机端或本地上传法人双录视频。②临柜双录。法人线下到场开户，支持直接通过柜面硬件设备对法人进行双录并保存记录；也可通过手机端或本地上传法人双录视频。双录内容包括开户意愿及账户管理协议内容释明与签订过程。（2）经营场所核实。系统支持通过手机服务端，实现经营场所上门核实影像实时上传或从本地上传上门核实影像。业务资料上传。支持手机拍摄或本地上传单位账户开立、变更、转久悬、撤销久悬、销户等多类账户业务申请及资料上传，并支持各类业务申请书及业务表单的下载和打印，当资料上传不齐时，经办柜员提交后系统自动提示，点击“确定”后可继续提交。开户审批。通过设立账户管理审批流程，上传相关账户资料影像或视频文件，由上级账户审批员进行审批。所有业务资料上传后，柜员提交上级审核。审核员可通过手机端或账户管理系统网页端进行流程审批，手机端审批结果应反馈至本系统。审核员对已完成信息校验的单位客户资料进行审核，对符合要求的进行开户审核批准，对不符合要求的返回修改信息资料，对审核不通过的给出不通过理由。柜员对通过审核的客户打印出开户资料，对审核不通过的修改完善开户资料重新提交审核或告知客户无法开户的理由。开户完成。系统自动联动核心系统完成开户操作，生成客户号和账号后同步到账户管理系统，并打印《基本存款账户信息》和存款人查询密码。3.1.1.2账户变更管理预约变更。可通过微信、PAD、外网等渠道在线预约申请变更，并采用活体识别、人证比对技术对客户身份进行验证。变更受理。对客户提供的变更资料进行OCR识别录入或对预约申请变更的信息进行导入，并将录入或导入的单位及法定代表人（单位负责人）信息向第三方数据平台发起验证。信息校验。通过公民身份信息联网核查、企业信息联网核查、通讯运营商等第三方数据平台对单位客户法定代表人（单位负责人）身份及企业信息进行校验识别，对运营商数据校验不通过的标记手机号码非实名标识；与名单系统进行比对，筛选过滤高风险单位及法定代表人（单位负责人）、主要控制人信息。自动查验人行账户管理系统久悬户及基本户信息变更结果，并提示柜员查验是否通过及未通过原因，人行信息校验通过后方可进入下一步操作。以上信息均支持打印和文字拷贝功能。变更审核。所有业务资料上传后，柜员提交上级审核。审核员对已完成信息校验的单位客户资料进行审核，对符合要求的进行变更审核批准，对不符合要求的返回柜员修改完善资料，对审核不通过的给出不通过理由。柜员对通过审核的账户打印出变更资料，对不符合要求的修改完善变更资料重新提交审核或告知客户无法变更的理由。变更完成。系统自动联动核心系统完成变更操作，并将新的客户及账户信息同步到账户管理系统。3.1.1.3账户销户管理预约销户。可通过微信、PAD、外网等渠道在线预约申请销户，并采用活体识别、人证比对技术对客户身份进行验证。销户受理。对客户提供的销户资料进行OCR识别录入或对预约申请销户的信息进行导入，并与行内系统账户信息进行比对核实，基本户销户时自动查验人行账户管理系统是否有其他账户和久悬账户，并提示柜员查验是否通过及未通过原因，人行信息校验通过后方可进入下一步操作。以上信息均支持打印和文字拷贝功能。销户审核。所有业务资料上传后，柜员提交上级审核。审核员对柜员提交的单位客户销户资料进行审核，对符合要求的进行销户审核批准，对不符合要求的返回柜员修改完善资料，对审核不通过的给出不通过理由。柜员对通过审核的账户打印出销户资料，对不符合要求的修改完善销户资料重新提交审核或告知客户无法销户的理由。销户完成。系统自动联动核心系统完成销户操作，并将账户状态同步到账户管理系统。3.1.2单位和个人账户信息报备利用相关技术实现单位账户的自动实时报备至人民银行账户管理系统及人民银行影像传输系统和个人账户的定期批量自动报备至人民银行账户管理系统。自动报送不成功的，系统生成待处理任务，并支持手工再次发起账户报备。3.1.3单位和个人账户持续识别管理3.1.3.1账户比对管理。包括年检区间维护、年检数据校验规则配置、年检数据校验及年检流程管理等。管理员可设置账户信息校验频率、自定义参与比对的数据源以及比对字段，人行数据、工商数据系统将自动获取，还可根据需要导入其他参与比对系统的信息。3.1.3.2账户年检。系统自动筛选待年检清单，并根据设置好的账户信息比对规则自动对比单位客户相关信息是否有变动，年检通过的企业将自动上报人民银行账户管理系统标记年检通过，未通过企业反馈开户网点失败信息，由开户网点根据清单进行账户手工年检工作。年检比对信息包括：（1）人行数据比对：查询单位客户在人行系统中的基本户信息以及账户状态，与核心系统相关账户信息进行比对。（2）工商数据比对：查询企业客户在工商系统中的基本信息，与核心系统相关账户信息进行比对。（3）通讯运营商数据比对：查询单位账户法定代表人（单位负责人）、经办人手机号码、个人账户存款人手机号码，与核心系统联系方式进行比对。3.1.3.3账户异常提醒。对个人账户身份证件到期、单位账户法定代表人（单位负责人）身份证件到期、单位证件过期及单位临时户到期等进行提前预警，对接工商、反洗钱系统、查冻扣平台等系统定期推送存量账户违规处罚信息，对接核心系统实现账户状态的监测和提醒，对自动年检和账户比对存在异常的账户进行预警提醒。3.1.3.4久悬管理。对接核心系统，对符合条件的单位账户自动生成转久悬清单，在通过审批后自动联动核心系统进行转久悬操作。客户如需重新启用久悬账户，开户网点需对账户信息进行重新验证，并提交审批流程。3.1.4单位和个人账户风险监测3.1.4.1风险监测模型管理管理员可自定义设计个人及单位银行账户风险监测模型，将规则要素及对应的管控处置措施录入风险模型库中，并对风险模型库进行管理。3.1.4.2单位账户风险监测与控制客户监测（1）客户信息异动监测监测存量企业账户工商信息变更、严重违法失信企业、经营异常、工商状态异常等，按周期推送至开户行，且可通过短信及时推送客户进行账户处理。（2）白名单客户管理对于部分优质客户、大型企业或者政府事业单位，系统可设定白名单功能，可以对一些特殊的账户设定白名单，系统不再对这些账户进行监控，避免出现重复数据。（3）高风险客户监测对于外部获取的高风险客户名单，如：工商的严重失信企业名单、法院公示的失信被执行人名单及P2P企业名单等，排查是否在我行开户，如果在我行开户的，对这些账户进行重点管理；对于从反洗钱系统获取的高风险客户名单、涉及查冻扣名单、预警系统风险提示名单及本行导入的高风险名单，系统在开户时提示该客户的风险等级，并在系统中提示账户风险；根据风险监测模型筛选的高风险数据，判断是否为高风险客户并确定风险等级，对被列入高风险的客户设置重点关注标记，系统进行持续跟进。账户监测对账户开户行为、账户交易行为等进行事中或事后监测，并向开户行提示风险，如对同一法定代表人或负责人开立多个账户、同一经办人员代理多个主体开立账户、单位同一注册地址被多次使用等情况进行事中监测，对开户人频繁开户、销户或变更账户信息等情况进行事后监测，发生试探性交易后大量频繁交易等通过设置的风险监测模型对开户变更、异常交易行为等进行风险监测，并向开户行提示账户风险。风险账户处置对于根据风险监测模型筛选的高风险账户进行分析，并提醒开户行采取对应的处置措施。3.1.4.3个人账户风险监测与控制客户监测对于外部获取的高风险客户名单，排查是否在我行开户，如果在我行开户的，对这些账户进行重点管理；对于被列入法院公示的失信被执行人名单、反洗钱系统高风险客户名单、查冻扣平台名单、预警系统风险提示名单及本行导入的高风险名单，系统在开户时提示该客户的风险等级，并在系统中提示账户风险；根据风险监测模型筛选的高风险数据，判断是否为高风险客户并确定风险等级，对被列入高风险的客户设置重点关注标记，系统进行持续跟进。账户监测对账户开户行为、账户交易行为等进行事中或事后监测，并向开户行提示风险，如对短期内大量开户、频繁开户、销户或变更账户信息、发生试探性交易后大量频繁交易等通过设置的风险监测模型对开户变更、异常交易行为等进行风险监测，并向开户行提示账户风险。风险账户处置对于根据风险监测模型筛选的高风险账户进行分析，并提醒开户行采取对应的处置措施。3.1.5.单位和个人账户查询与统计分析系统可根据业务需要对账户信息进行查询，并对相关数据进行统计，如统计某一机构当日或某一时段单位账户开户数量、销户数量、信息变更数量、已备案账户数量等，生成开销户情况统计表、报备情况统计表、久悬账户统计表、账户年检情况统计表、账户风险监测统计表等各类统计报表，并可自定义报表种类和报表统计字段。3.1.5.1个人账户信息查询。对个人账户的基本信息、账户状态、风险监测分析信息根据账户名称、账号、开户机构等条件进行查询。3.1.5.2个人账户信息统计。对某一机构或某一时间段个人账户开销户数量、报备情况和风险监测情况等按相关维度进行统计和分析。3.1.5.3单位账户信息查询。对单位账户的基本信息、账户状态、风险监测分析信息根据账户名称、账号、开户机构等条件进行查询。3.1.5.4单位账户信息统计。对某一