存款工具创新

精品文档 你我共享存款工具创新—大学生存款12金融（2）班 胡涛存款工具创新，指的是银行根据客户的动机和需求，创造并推出新的存款品种，以满足客户需求的过程。在资本市场迅速发展，存款利率管制的情况下，银行存款面临金融市场其他金融工具的严峻挑战而大量流失的风险。 商业银行必须不断创新存款工具，以优质、方便、灵活的服务和具有竞争力的价格迎接挑战，才能扩大存款、争取客户。但创新的同时不能盲目，在实际操作过程中，银行对存款工具的设计和创新，必须坚持以下原则：效益性原则。银行存款创新最终以获取一定的利润为目标，一种存款新品种的产生，应当是既能满足客户需求，又能满足银行供给动机的有效组合。多种存款品种的平均成本不能超过原有存款的平均成本，如果因为成本过高而导致银行收益下降甚至亏本，显然与银行的经营目标相悖。必须符合存款的基本特征和规范。创新要依据银行存款所固有的功能进行设计，对不同的利率形式、计息方法、服务特点、期限差异、流通转让程度、提取方式等进行选择、排列和组合，以创造出无限丰富的存款品种。不断开发、连续创新的原则。银行的产品开发与一般物质经营企业产品开发的根本区别，就在于金融服务的新产品没有专利权，不受知识产权保护，一家银行推出有市场潜力的新存款工具，很快就会被其他银行模仿和改进。因此银行存款工具创新是一个不断开发的过程，必须坚持推陈出新，不断推出新的存款品种。存款工具的创新还需坚持社会性原则。新的存款工具的推出，不能有损于社会的宏观经济效益，应当有利于平衡社会经济发展所必然出现的货币供给和需求的矛盾。存款工具创新可以从很多角度进行考虑。在这里，我主要考虑从产品差别策略，即市场细分化策略方面进行创新分析：西方国家的商业银行十分重视存款产品的设计和开发，针对客户某种特殊目的或个性需要而设计的特种储蓄存款，品种繁多。商业银行应借鉴外国的先进经验，推出一些具有新意、符合客户口味和心理，同时有利于其自身经营的储蓄品种。现阶段负债业务的创新可以从储蓄存款种类，提供实惠以及便利条件等方面出发来进行。如：开设联立定期储蓄存款、礼仪储蓄、住房储蓄，开办养老金、医疗保险型帐户，开设支票存款帐户，继续发展、完善已有的预购债券储蓄、子女入学储蓄、生产基金储蓄、青年结婚储蓄等新型储蓄品种，以适应不同层次的消费需求。由此启发，我觉得可以设计这样一个存款工具：暂命名为“大学生存款”。（一）设计背景 ：近些年来，大学生毕业初期就业难，生活资金来源不足。腹有诗书气自华精品文档 你我共享中国人口数量大，近几年来，人们生活水平逐渐提高，全民受教育率不断增长，因此，毕业大学生数量逐年飞速增长，就拿 2013年来说，应届毕业生达699万人，比2012年多19万人。但受济增长趋缓的影响，社会需求减少，企业招聘计划同样减少，大学生就业难的问题越来越严峻， 特别是毕业初期，刚踏入社会，工作又无着落，除了父母资助外，无经济来源，生活压力大。越来越多大学生在大学期间勤工俭学，兼职赚钱。由于相对高中，大学生有更多的空闲时间，处于减轻家庭负担、积累经验、为今后的工作奠定基础或拓宽交际面等等种种考虑，很多大学生在大学期间兼职赚钱。部分大学生毕业后想创业，在孩子大学期间，部分家长就为孩子准备有创业资金。有报告显示：2012届大学毕业生自主创业的资金主要依靠父母或亲友投资占60%，而来自商业性风险投资和政府资助的比例较小。（二）目标人群 ：应届大学生（三）具体方案 ：存款工具是办理一张储蓄卡，吸纳大学生大学期间兼职收入和父母提供的生活费和创业资金。储蓄卡可直接去相关银行办理。（1）由家长一次或分次存入的创业资金全部为定期存款，学生毕业之前不可提取。（2）由学生规定一定比例，每月银行自动在兼职收入和生活费中按这一比例提取本月存款转为定期存款（这样还可培养大学生节俭的习惯，不滥用生活费）。这笔累积定期存款直到毕业后方可提取，不可提前支取。（3）学生每月存款去除按一定比例转为定期存款后的剩余部分仍保留在储蓄卡中，享受活期利率，供学生日常开支。作为一种创新的存款，它具有一般存款的特征，又有一些不同于其他存款的特征。（1）起存金额与存期起存100元，多存不限。储户在达到起存要求的前提下，可以自行安排定期与活期存款比例；其中定期存期分为半年、一年、两年、三年和四年。（2）存款利率活期部分：储户可以自由支取，按活期利率减去a%（需要充分的市场调研）支付利息；定期部分：按同期正常定期存款利率加上b%（需要充分的市场调研）计息。由于设计目的是为了学生毕业后使用，故定期部分原则上不能提前支取。如遇特殊情况需向银行提交书面说明，且利率按支取日挂牌正常活期利率计算。腹有诗书气自华精品文档 你我共享（四）设计目的 ：对银行而言：解决银行流动资金不足的问题，且有1~4年的定期存款。对存款者而言：在校期间，可以学会理财，毕业后，可缓解毕业初期压力，或增加创业初始资金对社会而言：从某种意义上来讲可以适当调节社会就业压力。（五）成本-效益分析:（1）成本分析利息成本：活期存款部分利息支付很小；定期存款部分虽以稍高于同期普通存款的定期利率的利率吸收存款，但定期存款很稳定，故利息成本虽稍高，但资金流动性增强。其他营业成本：与一般存款大体相同，主要包括宣传推广费用、职工工资、固定资产折旧等。（2）效益分析经济效益商业银行以大学生毕业初期就业和创业问题为吸引点，以稍高的存款利率吸收相当稳定的存款。而大学生基数较大，银行的利润增加空间很大。社会效益商业银行：帮助解决了大学生毕业初期的生活压力，在增加账面盈利的同时，履行了社会责任，赢得了良好的口碑。存款人：在有利息收益的情况下，还学会了理财，毕业初期有了一定的经济基础，为社会的稳定做出了自己的贡献。以上，就是我所设计的存款工具的大致内容，由于目前思维的不太成熟和知识的局限性，其中肯定有很多不合理或考虑不周的地方，但我相信，随着以后的学习与成长，我一定能的设计出一套更加合理更加完善具有真正意义上的存款工具。 出师表两汉：诸葛亮先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。腹有诗书气自华精品文档 你我共享侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰 “能”，是以众议举宠为督：愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也；亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也。先帝在时，每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、灵也。侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣，愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也 。臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。后值倾覆，受任于败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之明；故五月渡泸，深入不毛。今南方已定，兵甲已足，当奖率三军，北定中原，庶竭