网络支付与结算(第五章)

网络支付与结算(第五章)电子商务王松第五章典型BtoC网络支付方式本章重点当前主要的BtoC支付方式信用卡电子现金电子钱包智能卡个人网络银行1、信用卡支付方式信用卡的定义广义：能够提供证明、可以凭卡消费、或享受特定服务的特制卡狭义：CreditCard（debitandCredit)国际标准尺寸威士国际组织（VISAInternational）万事达卡公司（MasterCard）1、信用卡支付方式信用卡的功能直接消费储蓄和取款统存统兑转帐支付透支信贷1、信用卡支付方式信用卡的网络支付模式及应用特点(1)无安全措施的信用卡支付模式依赖于商家的信用(2)借助第三方代理机构的信用卡支付由第三方代理机构负责经用户确认后支付贝宝支付宝等，类似于现实生活中的银行支付流程（P204）1、信用卡支付方式信用卡的网络支付模式及应用特点支付宝开展的主要业务和运作流程1、信用卡支付方式第三方代理的特点风险集中于第三方代理的公正、信誉安全性高支付效率较低需要额外的成本1、信用卡支付方式(3)基于SSL协议机制的信用卡支付SSL协议的特点基于SSL协议的信用卡网络支付方式网络支付注册订购商品，选择付款方式商家服务器生成订单号和支付信息发往发卡银行客户与网络银行建立安全连接（？特征）客户与网络银行服务器进行SSL握手握手完成，出现支付页面客户进行支付活动银行实现资金划拨，发送付款成功消息给商家商家确认后准备发货。1、信用卡支付方式利用SSL协议支付的特点安全简便效率高应用范围比较广，中国的几大商业银行都采用这种模式。1、信用卡支付方式(4)基于SET协议机制的信用卡支付SET协议本身就是为信用卡支付而生基于SET协议的信用卡支付过程（P208）特点安全逻辑严密实施过程复杂成本高支付速度一般支付实例2、电子现金支付方式电子现金的定义电子货币的一种，E－cash，是一种以电子形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过网络能够使用的货币。类型：预付卡式电子现金纯电子形式现金2、电子现金支付方式电子现金的制作过程（客户获得电子现金的过程）建立帐户，存钱安装客户端软件客户端生成代表一定金额的字符串，发给银行银行对此字符串用自己的签名私钥签名，确认其价值，返给客户客户得到签名后的字符串，即为电子现金2、电子现金支付方式电子现金支付的特点匿名性：好处和隐患并存隐蔽签名公平盲签名：引入可信赖的第三方，但是却破坏了电子现金的自由流通性。灵活性经济性安全性没有国际兼容的标准、依赖于软件、存在若干税收、外汇等方面的问题不直观2、电子现金支付方式电子现金支付的流程（P228）3、电子钱包网络支付方式电子钱包的定义E－wallet，客户用来进行安全网络支付并且存储交易记录的特殊计算机软件或硬件设备。本质上是装载电子货币的容器电子钱包的组成体系电子钱包服务系统客户端软件电子钱包管理器3、电子钱包网络支付方式电子钱包网络支付方式特点：个人资料管理方便可以存放多种电子货币（多种信用卡）可以拥有多个电子钱包留有购物付款记录和查询效率高安全性好对参与方要求高3、电子钱包网络支付方式电子钱包网络支付方式流程（P234）4、智能卡网络支付方式智能卡从本质上属于硬式的电子钱包既可以支持电子现金的应用也可与信用卡一样应用。1、什么是IC卡？2、智能卡的应用功能和技术标准传统的电子支付

Internet上的网络支付电子身份识别信息存储等4、智能卡网络支付方式技术标准(ISO7816等)P241页智能卡的网络支付方式

1）在线支付方式

2）离线支付方式4、智能卡网络支付方式智能卡的特点优点不足

要通过在线或者专用的读卡器实现智能支付,基础设施的投入比较大隐私的保护问题5.第三方支付相关第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比较快。第三方支付的发展历史相关第三方支付企业的历史大多很短。易宝支付2003年成立，快钱成立得更晚，是在2004年。这个行业中，迄今全球最成功的案例是PayPal，仅2006年三季度，PayPal的交易量即高达91亿美元。

PayPal是最早从事第三方支付的企业之一，创办于1998年。消费者网上购物付款时，因为要向素未谋面的商家提供自己的银行账户信息，会感到担心。有了PayPal，消费者只需放少量的钱，通过PayPal的账户付款即可。PayPal所起的作用，便是在银行账户与商家之间搭起桥梁。

成立于1999年的上海环迅和北京首信，是中国最早的第三方支付企业。他们主要为B2C网站（企业对个人）服务，功能相当于插线板，把银行和商家连接起来，从中收取手续费。2005年前是电子支付公司的黄金岁月，公司数量不多，收入来源稳定。

2005年后，市场环境急剧变化。从事第三方支付的企业猛增至40多家，同质化严重，各公司开始不计成本地抢占市场。2005年初，阿里巴巴推出支付宝，并实行免费政策，对市场的手续费率形成了巨大冲击。背靠淘宝、腾讯两棵大树，支付宝和财付通脱颖而出，交易量将其他电子支付企业远远甩在后面。

据不完全统计，近3年来，第三方支付在中国以每年30%速度增长。在2006年，经几十家厂商“经手”的资金规模已超过300亿元，与历史上晋商票号“汇通天下”的抱负，颇有几分神似。然而从2006年下半年到现在，第三方支付厂商都在密切关注着中国人民银行发放牌照的消息。牌照对于这些厂商来说等于是生死判决书，未获得牌照的厂商将被迫出局。1.主体资格和经营范围的风险。

2006年7月，中国社科院金融所在一份报告中对这一问题提出警示：目前依托于银联建立的第三方支付平台，除少数几个不直接经手管理往来资金，将其存放在专用的账户外，其它都可直接支配交易资金，这就容易造成资金不受监管、甚至越权调用的风险。

2.结算和虚拟账户资金沉淀风险。

早在2005年11月24日，中国社会科学院金融研究所在其发布的VISA国际组织委托的研究课题《现代电子支付与中国经济》报告中也曾警示：“支付宝等第三方支付机构从事资金吸储并形成资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险”。

根据我们的研究，第三方网络支付平台在提供中介和信用中介的过程中，资金包括两类，第一类结算，第二类虚拟帐户的资金，两类资金怎么保证，谁来担保等风险点。

3.期权安全的风险。

由于网络安全所引发的电子支付过程的被盗等形象频繁发生，电子签名或数字签名在电子支付中的使用不足。另外，我们目前在电子支付中交易限额的中没有得到很好执行。

4.《反洗钱法》带来的洗钱风险。

央行在发布的《反洗钱报告》中称，网上银行在银行业务中占据的比重上升很快，而且交易大都通过电话、计算机网络进行，银行和客户很少见面，这给银行了解客户带来了很大的难度，也成为洗钱风险的易发、高发领域。

5.信用卡套现的风险。

现有的规定就信用卡的管理办法，信用卡的条例也正在出台，根据信用卡的条例，利用信用卡套现的刑事责任将被明确。除了即将出台的信用卡条例外，还缺乏三个方面，像银行卡方面的条例，个人破产的相关条例，信用方面的法律。

6.电子商