信贷业务基本知识讲义

陕西省农村合作金融机构信贷人员上岗考试

信贷业务基础知识

学习目录信贷业务基本概念

贷款种类贷款期限借款人和贷款人的权利和义务贷款程序贷款调查报告的编制

第一部分信贷业务基本概念

信贷信贷是以信用为基础，以还本付息为前提的资金借贷行为，是金融机构存贷款业务的总称。贷款贷款是贷款人向借款人提供的按约定期限和利率还本付息的货币资金。农村信用社经营管理应遵循的原则农村信用社经营管理应遵循安全性、盈利性和流动性相互协调的原则。

第一部分信贷业务基本概念

安全性原则就是指农村信用社的资产、负债、收益、信誉及其所有经营发展避免遭受损失的可靠性程度。其核心是尽可能的控制风险，把可能蒙受的损失降到最低限度。它不仅是农村信用社盈利的客观前提，也是农村信用社生存发展的根本基础。流动性原则是指农村信用社筹集和运用资金，必须始终保持较大的流动性。保持资产流动性有助于农村信用社适应市场变化能力，保持资金营运的平衡性和稳定性，维护农村信用社的信誉，也有利于保持农村信用社经营活动的灵活性。盈利性原则是指农村信用社作为一个企业，在整个业务经营活动中，要在保持资金安全的前提下，最大限度地追求盈利。这就是我们所说的以效益为目的。也是开展业务经营活动的内在动力。

第一部分信贷业务基本概念

贷款的“三性”原则，从根本上讲三者是统一的，它们共同保证了农村信用社经营活动的正常开展，其中：安全性是前提，只有保证了资金的安全、无损，才能使资金产生应有的效益；流动性是条件，只有保证了资金的正常流动，才可能确立农村信用社的中介地位，各项业务活动才能顺利展开；效益性是经营的结果，建立农村信用社的目的，就是为了通过为广大社员、客户提供优良的金融服务，达到提高社会经济效益，促进经济发展的目的。但是三者之间又存在矛盾。有时讲安全和流动，就要放弃一定的自身效益；有时讲究了社会效益，又忽略了农村信用社的效益；而提高了自身和客户的效益，资金的安全和流动又会受到影响。正确处理好这些矛盾是十分困难的。所以，农村信用社经营的核心就是协调三者之间的关系，使它们达到最佳的组合状态。第一部分信贷业务基本概念农村信用社贷款发放原则（1）坚持为社区经济服务的原则。（2）坚持区别对待，择优扶持的原则。（3）坚持依法经营与风险防范相结合的原则；（4）坚持有借有还，到期归还的原则。第一部分信贷业务基本概念农村信用社信贷业务的主要特点：（1）信贷业务的区域性相对较强，以服务当地农户，促进地方经济发展为主,省社要求全省农村信用社坚持“四个面向”的信贷投放原则，即面向“三农”，面向城市社区，面向中小企业，面向地方经济和社会发展。（2）贷款面对千家万户，风险分散。（3）信贷服务于农民、农业和农村“三农”。（4）贷款种类以短期和中长贷款为主。（5）服务手段比较灵活。以信用、保证担保、抵押、质押担保等贷款方式。第二部分贷款种类贷款种类：科学地划分和设置贷款种类，对于正确分配和使用信贷资金，研究分析贷款结构，加强信贷管理，适应和促进农村经济协调发展有着重要意义。当前农村信用社贷款种类划分主要有以下几个标准：一、按照贷款期限可分为：短期贷款、中期贷款和长期贷款。二、按贷款发放方式划分：信用贷款、保证担保贷款、抵押和质押担保贷款。三、按承担的经济责任划分：自营贷款、委托贷款、专项贷款、特定贷款。四、按照客户类型分类：可分为公司类和个人类。五、贷款按形态分，按贷款风险“四级”分类可分为：正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款；按照五级分类标准可分为正常、关注、次级、可疑、损失类。其中，次级、可疑、损失类贷款为不良贷款。

第二部分贷款种类短期贷款：指贷款期限在一年以内（含一年）的贷款。按照贷款期限可分为：中期贷款：指贷款期限在一年以上（不含一年）五年以下（含五年）的贷款。长期贷款：指贷款期限在五年以上（不含五年）的贷款，长期贷款期限最长不得超过10年。具体在操作中，除掌握以上原则外还应根据贷款项目的生产周期合理确定贷款期限。第二部分贷款种类按照贷款的发放方式可分为：信用、保证、抵质押方式信用贷款：指凭借款人的信誉发放的贷款。保证担保贷款：一般保证和连带责任保证。1、保证担保贷款：按《担保法》规定的保证方式，以第三人承诺在借款人到期没有偿还或不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。2、贷款的一般保证：指贷款人和保证人在贷款保证合同中约定，当借款人到期不能履行贷款债务时，由保证人承担保证责任的一种保证方式。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行后仍不能履行前，有权拒绝承担保证责任。但有下列情况之一的，保证人应承担担保责任：第二部分分贷款种类类连带保证证责任：：当事人人在保证证合同种种约定保保证人与与债务人人对债务务承担连连带责任任的，为为连带责责任保证证。当事事人对保保证方式式没有约约定或者者约定不不明确的的，按连连带责任任保证承承担责任任。连带带保证责责任的债债务在主主合同规规定的债债务履行行届满没没有履行行债务的的，债权权人可以以要求债债务人履履行债务务，也可可以要求求保证人人在其保保证责任任范围内内承担保保证责任任。第二部分分贷款种类类抵押贷款款：指按按《担保保法》规规定抵押押方式以以借款人人或第三三人的财财产作为为抵押物物发放的的贷款。。办理抵抵押贷款款抵押物物必须依依法办理理评估登登记手续续，审批批前根据据情况估估计，根根据有抵抵押物的的种类，，贷款额额度一般般不得超超过抵押押物评估估变现价价值的70%。。房地产产抵押不不得超过过70%、在建建工程抵抵押不超超过50％、土土地使用用权和采采矿权抵抵押不超超过50％、通通用机械械设备抵抵押不得得超过40%、、专用机机械设备备不得超超过20%、存存货抵押押不超过过50％％。质押贷款款：指按按《担保保法》规规定的质质押方式式，以借借款人或或第三人人的动产产或权利利凭证作作为质押押物发放放的贷款款。办理理质押贷贷款，应应对质押押物权属属和价值值以及合合法性进进行审查查，办理理相关登登记和移移交手续续。贷款款额度最最高不得得超过权权利质押押凭证面面值的90%。。其中质质押银行行承兑汇汇票、本本票不超超过面额额的90％、存存单90％、国国债90％、黄黄金85％、重重点建设设债券80％、、仓单、、提货单单50％％。第二部分分贷款种类类抵押与质质押的区区别主要要有：（（1）担担保物的的占有权权是否发发生转移移不同。。占有是是对物的的实际掌掌握和控控制，是是物权的的一项基基本职能能。质押押是转移移质物占占有权的的一种担担保方式式，质权权人与出出质人订订立的质质押合同同一旦成成立，出出质人就就要将质质物移交交给质权权人占有有。出质质人拥有有质物所所有权，，但不直直接控制制质物，，而质权权人取得得质物占占有权，，却不享享有质物物的所有有权，这这是质押押最明显显的特征征，也是是质押与与抵押最最重要的的区别。。在抵押押担保中中，抵押押物占有有并不发发生转移移，抵押押人仍占占有抵押押物，而而抵押权权人对抵抵押物既既不享有有所有权权，也不不享有占占有权。。（2））担保物物的种类类不同。。在抵押押担保中中，抵押押物可以以为不动动产，包包括抵押押的所有有的房屋屋和地上上定着物物，也可可以为权权利或动动产，如如土地使使用权和和机器、、交通运运输工具具及其他他财产。。在质物物担保中中，质物物一般具具有简便便、易于于移动空空间位置置和便于于保管的的特点，，质押的的标的可可以是动动产，也也可以是是权利；；但不动动产不能能成为质质物。第二部分分贷款种类类抵押与质质押的区区别主要要有：（（3）合合同生效效的时间间不同。。质押合合同一般般从质物物交给质质权人占占有时生生效；在在权利质质押中，，如以汇汇票、本本票、支支票、债债券、提提单、存存款单等等债权出出质的，，合同从从权利凭凭证交付付质权人人占有之之日起生生效；如如以股票票、股份份、商标标专用权权、专利利权和著著作权等等财产权权出质的的，质押押合同自自出质登登记之日日起生效效。在抵抵押合同同中，以以不动产产以及大大部分动动产作为为抵押物物时，都都必须到到有关部部门依法法办理登登记手续续，抵押押合同自自登记之之日起生生效。（（4）能能否重复复设置担担保权不不同。在在抵押担担保中，，抵押人人可以就就一项财财产向两两个以上上的债权权人进行行抵押，，也就是是说，在在同一财财产上可可以设置置两个以以上抵押押权，即即抵押权权重复设设置。在在质押担担保中，，由于质质押合同同是从质质物移交交给质权权人占有有之日起起生效，，因此不不可能存存在就同同一质物物重复设设置质权权的现象象。第二部分贷款种类按承担的经济济责任划分：：自营贷款、、委托贷款、、专项贷款、、特定贷款。。（1）自营贷贷款：指贷款款人以合法方方式筹集的资资金自主发放放的贷款，其其风险由贷款款人承担，并并由贷款人收收回贷款本金金和利息。（2）委托贷贷款：指由政政府部门、企企事业单位及及个人等委托托人提供资金金，由贷款人人（即受托人人）根据委托托人确定的贷贷款对象、用用途、金额、、期限、利率率等条件代为为发放，监督督使用并协助助收回的贷款款。贷款人只只收取手续费费，不承担贷贷款风险。(3)专项贷贷款：指由政政府部门、企企事业单位或或银行本身安安排资金，对对放款范围、、对象、项目目、利率、额额度等方面都都有专门规定定的贷款，这这种贷款可以以是自营贷款款也可以是委委托贷款，具具体根据承贷贷协议而定。。（4）特定贷贷款：指经国国务院批准并并对贷款可能能造成的损失失采取相应补补救措施后责责成国有独资资商业银行发发放的贷款。。第二部分贷款种类按照客户类型型分类：可分分为公司类和和个人类1、公司类主主要有流动资资金贷款、固固定资产贷款款（包括项目目融资）a、流动资金金贷款：指贷贷款人向企（（事）业法人人或国家规定定可以作为借借款人的其他他组织发放的的用于借款人人日常生产经经营周转的本本外币贷款。。贷款的发放放和支付要坚坚持实贷实付付的原则。实实贷实付的主主要含义：在在发放贷款前前应确认借款款人满足合同同约定的提款款条件，并按按照合同约定定通过贷款人人受托支付或或借款人自主主支付的方式式对贷款资金金的支付进行行管理与控制制，监督贷款款资金按约定定用途使用。。第二部分贷款种类贷款人受托支支付是指贷款款人根据借款款人的提款申申请和支付委委托，将贷款款通过借款人人账户支付给给符合合同约约定用途的借借款人交易对对象。借款人自主支支付是指贷款款人根据借款款人的提款申申请将贷款资资金发放至借借款人账户后后，由借款人人自主支付给给符合合同约约定用途的借借款人交易对对象。流动资金受托托支付的要求求为单笔金额额50万元。。b、固定资产产贷款，指向向企（事）业业法人或国家家规定可以作作为借款人的的其他组织发发放的，用于于借款人在生生产经营过程程中新建、扩扩建、改造、、开发和购置置固定资产投投资等，以其其固定资产投投资收益在内内综合预期现现金流作为还还款来源而发发放的贷款。。按照受托支付付的要求，单单笔金额超过过项目投资的的5%或超过过500万元元人民币贷款款资金支付，，应采用贷款款机构受托支支付方式。第二部分贷款种类个人贷款：指指贷款人向符符合条件的自自然人发放的的用于个人消消费、生产经经营等用途的的贷款（含农农户贷款）。。自主支付的要要求：一是借借款人无法事事先确定具体体交易对象且且金额不超过过三十万元的的；二是借款款人交易对象象不具备条件件有效使用非非现金结算方方式的；三是是贷款资金用用于生产经营营且金额不超超过五十万元元人民币的。。第二部分贷款种类贷款按形态分分，按贷款风风险“四级””分类可分为为：正常贷款款、逾期贷款款、呆滞贷款款和呆帐贷款款。按照贷款风险险“五级”分分类可分为：：正常、关注注、次级、可可疑、损失五五类贷款。其其中，次级、、可疑、损失失类贷款为不不良贷款。第三部分贷贷款期期限贷款期限：是是指根据借款款人的生产经营周期期、还款能力力和贷款人的资金供给能力力由借贷双方共共同协商后确确定的贷款使使用期限。确确定贷款期限限要合理和贷贷款用途一致致。农村信用社贷贷款期限确定定应遵循以下下原则：1、贷款期限限应根据借款款人的生产经经营周期和还还款能力以及及贷款人的资资金供给能力力由借贷双方方共同协商后后确定，并要要在借款合同同中注明。2、农业生产产贷款和多种种经营贷款期期限可按农作作物生长周期期和多种经营营发展周期确确定。3、农户其他他贷款期限可可按贷款用途途、生产经营营情况和家庭庭收入情况确确定。一般控控制在1—3年以内，最最长不超过5年。4、工商企业业流动资金贷贷款期限，可可按企业周转转期限和生产产经营情况确确定期限，一一般控制在1年以内。5、自营贷款款期限一般不不得超过10年。6、票据贴现现的贴现期限限最长不得超超过6个月，，贴现期限为为从贴现之日日起到票据到到期日止。第三部分贷贷款期期限贷款展期的规规定：1、借款人不不能按期归还还贷款的，借借款人应当在在贷款到期15日之前，，向贷款人申申请贷款展期期，是否展期期由贷款人决决定。申请保保证贷款、抵抵押贷款、质质押贷款展期期的，还应当当由保证人、、抵押人、出出质人出具同同意贷款展期期的书面证明明。已有约定定的，按照约约定执行。2、短期贷款款展期期限累累计不得超过过原贷款期限限，中长期贷贷款展期期限限累计不得超超过原贷款期期限的一半，，长期贷款展展期期限累计计不得超过3年。国家另另有规定者除除外。注：按照今年年银监会"三三个办法一个个指引"的要要求，个人贷贷款展期后不不超过该贷款款业务品种的的最长期限。。第三部分贷贷款期期限借新还旧贷款款应具备的四四个条件：（1）流动资资金贷款，贷贷款展期符合合规定。(2)借款人人生产经营正正常，能按时时支付贷款利利息。（3）偿还贷贷款本金10％以上，且且重新办理了了贷款手续。。（4）贷款担担保抵押手续续有效，同时时还应坚持后后手优于前手手的原则。““借新还旧””贷款在风险险认定时，至至少应划分为为关注类贷款款。第四部分借借款人人和贷款人的的权利和义务务发放贷款的对对象：借款人人应当是经工工商行政管理理部门（或主主管机关）核核准登记的企企事业法人、、以及不具备备法人资格的的其他经济组组织、个体工工商户或具有有中华人民共共和国国籍的的具有完全民民事行为能力力的自然人。。下列情况之一一的，不得发发放贷款：（1）靠国家家、社会救济济为主要生活活来源者。（2）靠财政政拨款的行政政事业单位。。（3）农户上上交的各种罚罚没款、摊派派款、集资款款以及赌博。。（4）企业上上交的利税、、罚没款、摊摊派款、发工工资、盲目扩扩大基本建设设项目。（5）不能独独立行使民事事行为责任或或丧失劳动能能力的。（6）跨区、、交叉、冒名名贷款。（7）国家有有关政策明确确规定不能支支持的项目。。第四部分借借款人人和贷款人的的权利和义务务客户申请贷款款必须具备的的基本条件：：1、从事的的经营活动合合规、合法，，符合国家产产业政策和社社会发展规划划要求。2、有稳定的的经济收入和和良好的信用用记录，能按按期还本付息息，原应付付贷款利息和和到期贷款已已清偿。3、已在本机机构开立基本本账户或一般般存款帐户。。自愿接受本本机构信贷监监督和结算监监督。4、有限责任任公司和股份份有限责任公公司对外股本本权益性投资资符合国家有有关比例，实实行公司制的的企业法人申申请贷款必须须符合公司章章程，具有董董事会授权或或决议。5、除自然人人外的贷户，，需有符合规规定比例的资资本金或规定定比例的资产产负债率，且且必须持有人人民银行核准准发放并经过过年检的贷款款卡，以及技技术监督部门门颁发的组织织机构代码。。6、除自然人人和不需要经经工商部门核核准登记的事事业法人外，，应当提供经经过工商部门门办理《营业业执照》年检检手续。特殊殊行业必须持持有有权机关关颁发的营业业许可证。第四部分借借款人人和贷款人的的权利和义务务7、不符合信信用方式的，，应提供符合合规定条件的的担保。农户申请贷款款应具备的条条件：1、信誉较好好；2、生产经营营的产品有市市场、有效益益；3、还款来源源较强；4、除农户小小额信用贷款款外，应有相相应的担保措措施。第四部分借借款人人和贷款人的的权利和义务务借款人的权利利、义务和限限制：借款人的权利利：1、可以自主主向主办银行行或者其他银银行的经办机机构申请贷款款，并依条件件取得贷款；；2、有权按合合同约定提取取和使用贷款款；3、有权拒绝绝借款合同以以外的附加条条件；4、有权向贷贷款人的上级级和中国人民民银行反映、、举报有关情情况；5、在征得贷贷款人同意后后，有权向第第三人转让债债务。第四部分借借款人人和贷款人的的权利和义务务借款人的义务务1、应当如实实提供贷款人人要求的与贷贷款有关资料料（法律规定定不能提供者者除外），应应当向贷款人人如实提供所所有开户行、、账号及存贷贷款余额情况况，配合贷款款人的调查、、审查和检查查。2、应当接受受贷款人对其其使用信贷资资金情况和有有关生产经营营、财务活动动的监督；3、应当按借借款合同约定定用途使用贷贷款；4、应当按借借款合同约定定及时清偿贷贷款本息；5、将债务全全部或部分转转让给第三人人的，应当取取得贷款人的的同意；6、有危及贷贷款人债权安安全情况时，，应当及时通通知贷款人，，同时采取保保全措施。第四部分借借款人人和贷款人的的权利和义务务对借款人的限限制：1、不得在一一个贷款人同同一辖区内的的两个或两个个以上同一级级分支机构取取得贷款；2、不得向贷贷款人提供虚虚假的或者隐隐瞒重要事实实的资产负债债损益表；3、不得用贷贷款从事股本本权益性投资资。4、不得用贷贷款在有价证证券、期货市市场从事投机机经营；5、除依法取取得经营房地地产资格的贷贷款外，不得得用贷款经营营房地产业务务，依法取得得经营房地产产资格的借款款人，不得用用贷款从事房房地产投机；；6、不得套取取贷款用于借借贷牟取非法法收入；7、不得违反反国家外汇管管理规定使用用外币贷款；；8、不得采取取欺诈手段骗骗取贷款。第四部分借借款人人和贷款人的的权利和义务务贷款人的权利利贷款人可根据据贷款条件和和贷款程序自自主审查和决决定贷款，除除国务院批准准的特定贷款款外，有权拒拒绝任何单位位和个人强令令其发放贷款款或者担保贷贷款。1、要求借款款人提供与借借款有关的资资料；2、根据借款款人的条件，，决定贷与不不贷，贷款金金额，期限和和利率等；3、了解借款款人的生产经经营活动和财财务活动；4、依合同约约定从借款人人账户上划收收贷款本金和和利息；5、借款人未未能履行借款款合同规定义义务的，贷款款人有权按合合同约定要求求借款人提前前归还贷款或或停止支付借借款人尚未使使用的贷款；；6、在贷款将将受或已受损损失时，可依依据合同规定定，采取使贷贷款免受损失失的措施。第四部分借借款人人和贷款人的的权利和义务务贷款人的义务务1、应当公布布所经营的贷贷款种类、期期限和利率，，并向借款人人提供咨询。。2、应当公开开贷款审查的的资信内容和和发放贷款的的条件。3、《贷款通通则》规定：：贷款人应当当审议借款人人的借款申请请，并及时答答复贷与不贷贷。短期贷款款答复时间不不得超过一个个月，中期、、长期贷款答答复时间不得得超过六个月月，国家另有有规定者除外外。4、应当对借借款人的债务务、财务、生生产、经营情情况保密，但但对依法查询询者除外。第四部分借借款人人和贷款人的的权利和义务务对贷款人的限限制贷款的发放必必须严格执行行《商业银行行法》第三十十九条关于资资产负债比例例管理的有关关规定，第三三十九条商商业银行贷款款，应当遵守守下列资产负负债比例管理理的规定：（（一）资资本充足率不不得低于百分分之八；（二）贷款余余额与存款余余额的比例不不得超过百分分之七十五；；

（三））流动性资产产余额与流动动性负债余额额的比例不得得低于百分之之二十五；（（四）对对同一借款人人的贷款余额额与商业银行行资本余额的的比例不得超超过百分之十十；

（五五）国务院银银行业监督管管理机构对资资产负债比例例管理的其他他规定。第四部分借借款人人和贷款人的的权利和义务务发放信用贷款款，向关系人人发放担保贷贷款的条件不不得优于其他他借款人同类类贷款条件””的规定。。借款人有下列列情形之一者者，不得对其其发放贷款：：（1）借款人人是未经工商商行政管理机机关或主管机机关审核登记记的（企）事事业法人，其其他经济组织织和个体工商商户，或不具具有中华人民民共和国国籍籍和不具有完完全民事行为为能力的自然然人。（公民民从出生时起起到死亡时止止，具有民事事权利能力，，依法享有民民事权利，承承担民事义务务。）（2）生产经经营或投资国国家明文禁止止的产品、项项目的；（3）建设项项目按国家规规定应当报有有关部门批准准而未取得批批准文件的；；第四部分借借款人人和贷款人的的权利和义务务（4）生产经经营或投资项项目未取得环环境保护部门门许可的；（5）在实行行承包、租赁赁、联营、合合并（兼并））合作、分立立、产权有偿偿转让，股份份制改造等体体制变更过程程中，未清偿偿原有贷款债债务，落实原原有贷款债务务或提供相应应担保的；（6）有其他他严重违法行行为的。自营贷款和特特定贷款，除除按中国人民民银行规定计计收利息之外外，不得收取取其他任何费费用，委托贷贷款除按人民民银行规定计计收手续费之之外，不得收收取其他任何何费用。不得给委托方方垫付资金，，国家另有规规定的除外。。严格控制大额额信用贷款，，积极推广担担保抵押贷款款。第五部分贷贷款程序序正确发放贷款款，合理使用用贷款，取得得预期经营效效益，按期收收回贷款本息息，是贷款发发放的基本要要求和中心目目的。农村信信用社贷款发发放的一般程程序是：贷款款申请、贷款款调查、贷款款审批、签订订借款合同、、贷款发放和和支付、贷款款风险认定、、贷后检查、、贷款归还、、逾期处理。。第五部分贷贷款程序序借款申请，就就是借款人需需要取得贷款款时，向主办办信用社或者者其他信用社社的经办机构构提出的书面面申请。借款款人需要贷款款，必须向主主办信用社提提供书面申请请后，主办信信用社方可受受理。借款人申请书书的内容1、借款人基基本情况：包包括企业名称称、地址、法法人代表姓名名、身份证号号码、法人证证书、营业执执照、企业性性质、注册资资金、经营范范围、自有资资金状况等；；2、借款用途途、金额、期期限；3、借款人的的资产、负债债及所有者权权益情况；4、借款人的的生产经营情情况；5、贷款方式式及物质保证证；6、还款能力力和还款计划划。第五部分贷贷款程序序从事种植业、、养殖业、农农副产品加工工业等农户、、专业户、承承包户和个体体工商户贷款款、《借款申申请书》内容容及其相关资资料内容，视视其情况可适适当简化。一一般农户、个个体工商户借借款申请书内内容包括：借借款人姓名、、年龄、文化化程度、家庭庭住址。家庭庭人口、家庭庭成员的职业业，从事的主主要经营项目目，家庭资产产情况、收入入情况、申请请借款用途、、金额、期限限以及贷款担担保抵押情况况和还款计划划。贷款申请书必必须由借款人人亲笔书写。。个人客户贷贷款申请必须须要由借款人人和财产共有有人签字盖章章，企业贷款款除在借款申申请书上加盖盖公司印章外外，必须由企企业法人代表表签字盖章，，借款申请书书内容要齐全全，不得遗漏漏。若借款人人不能书写，，由他人代写写时，代写人人必须在申请请书上签字盖盖章，严禁信信用社员工代代借款人书写写借款申请。。第五部分贷贷款程序序贷款调查：贷贷款人受理借借款人申请后后，应当对借借款人的信用用等级以及借借款的合法性性、安全性、、盈利性等情情况进行调查查，核实抵押押物、质物、、保证人情况况，测定贷款款风险度，撰撰写调查报告告。贷款审批就是是贷款审批人人员根据调查查人员提供的的调查材料，，按照贷款审审批权限进行行贷款决策的的过程。审批批人员要对调调查人员提供供的调查材料料认真进行核核实、评定，，预测贷款风风险度，提出出决策意见，，按规定的贷贷款审批权限限逐级报批，，在贷款申报报过程中严禁禁越级上报，，各级审贷部部门在接到报报来的贷款资资料后应及时时上会研究审审批，并要做做好贷款审批批记录。第五部分贷贷款程序序签订借款合同同，填制借据据。信贷部门或信信贷人员根据据贷款审批意意见，按照审审批权限及贷贷款审批通知知书，通知借借款人，并办办理如下手续续：签订借款合同同。借款合同同应当约定借借款种类、用用途、金额、、利率、期限限、还款方式式、借、贷双双方的权利、、义务、违约约责任和双方方认为需要约约事实上的其其它事项。借借款人及担保保抵押人签字字盖章，借款款人根据签订订的借款合同同，订立借据据。保证担保贷款款应由借款人人、保证人和和贷款人签订订保证担保借借款合同。由由保证人亲笔笔在合同上签签字盖章。同同时，担保人人必须向贷款款人出具保证证担保承诺书书，承诺书上上保证人的家家属必须签字字盖章，以示示同意担保。。抵押（质））押贷款应应由抵（质质）人与贷贷款人签订订抵（质））押合同，，由财产共共有人签章章并依法办办理登记，，属它行存存单作质押押的贷款，，应填写《《质押有价价单证兑保保止付协议议书》，盖盖章后到对对方行对保保止付，开开户行承诺诺签字盖章章后，将《《质押有价价单证兑保保止付协议议书》存档档待用。同同时，抵押押人必须向向贷款人出出具抵押担担保承诺书书。抵押担担保承诺书书上财产共共有人必须须签字盖章章，以示同同意抵押。。第五部分贷贷款款程序发放和支付付：应设立立独立的责责任部门或或岗位,负负责流动资资金贷款发发放和支付付审核。贷款人在发发放贷款前前应确认借借款人满足足合同约定定的提款条条件，并按按照合同约约定通过贷贷款人受托托支付或借借款人自主主支付的方方式对贷款款资金的支支付进行管管理与控制制，监督贷贷款资金按按约定用途途使用。。采用贷款人人受托支付付的，贷款款人应根据据约定的贷贷款用途,审核借款款人提供的的支付申请请所列支付付对象、支支付金额等等信息是否否与相应的的商务合同同等证明材材料相符。。审核同意意后，贷款款人应将贷贷款资金通通过借款人人账户支付付给借款人人交易对象象。采用借款人人自主支付付的，贷款款人应按借借款合同约约定要求借借款人定期期汇总报告告贷款资金金支付情况况，并通过过账户分析析、凭证查查验或现场场调查等方方式核查贷贷款支付是是否符合约约定用途。。贷款支付过过程中，借借款人信用用状况下降降、主营业业务盈利能能力不强、、贷款资金金使用出现现异常的，，贷款人应应与借款人人协商补充充贷款发放放和支付条条件，或根根据合同约约定变更贷贷款支付方方式、停止止贷款资金金的发放和和支付。第五部分贷贷款款程序贷后管理：：是指贷款款发放后，，贷款人对对借款人执执行借款合合同情况及及借款人的的经营情况况通过追踪踪调查和检检查。如果果发现借款款人未按规规定用途使使用贷款等等造成贷款款风险加大大的情形，，可提前收收回贷款或或采取相关关保全措施施。应加强贷款款资金发放放后的管理理，针对借借款人所属属行业及经经营特点，，通过定期期与不定期期现场检查查与非现场场监测，分分析借款人人经营、财财务、信用用、支付、、担保及融融资数量和和渠道变化化等状况，，掌握各种种影响借款款人偿债能能力的风险险因素。应通过借款款合同的约约定，要求求借款人指指定专门资资金回笼账账户并及时时提供该账账户资金进进出情况。。可根据借借款人信用用状况、融融资情况等等，与借款款人协商签签订账户管管理协议，，明确约定定对指定账账户回笼资资金进出的的管理。贷款人应应关注大额额及异常资资金流入流流出情况，，加强对资资金回笼账账户的监控控。第六部分怎怎样样撰写调查查报告调查报告的的写作过程程调查报告的的撰写一般般都要经过过现场调查查——研究究分析———总结报报告三个阶阶段，调查查是基础，，研究分析析是关键，，总结报告告是结果。。1、调查：：它是人们们认识世界界的一种途途径，是正正确认识事事物和解决决问题的一一种科学方方法。也是是我们做好好各项工作作的基本手手段，也是是写好调查查报告的基基础。贷款款调查的方方法。2、研究：：研究以调调查为基础础，在调查查中研究，，没有调查查的研究是是空洞的研研究，只有有调查研究究分析，就就达到我们们解决问题题分析问题题的目的。。3、报告：：它是调查查研究结果果的具体体体现和集中中反映。经经过周密调调查，获取取了大量的的有关材料料，再对这这些材料进进行认真分分析与综合合，弄清被被调查对象象的事物全全貌和内在在联系，形形成正确的的观点，这这就可以决决定调查报报告的主题题，着手撰撰写调查报报告。4、调查报报告必须坚坚持客观公公正，事实实求是的原原则，所反反映问题必必须是事情情发展过程程的真实反反映，对人人物的介绍绍都必须根根据调查的的结果、真真实、客观观、准确的的反映，写写作调查报报告必须用用充分的事事实为依据据，用典型型的事例，，准确的数数据来反映映调查事物物的真实面面目。阐明明调查所得得出的正确确结论。第六部分怎怎样样撰写调查查报告怎样撰写贷贷款调查报报告：贷款调查报报告：是信信贷人员对对贷款对象象、借款项项目进行综综合调查分分析后，形形成的书面面文字材料料。是贷款款审批机关关审查、决决策、审批批贷款的重重要依据，，由于信用用社涉及的的贷款对象象户多、面面广、金额额大小不一一、用途广广泛，无法法形成规范范的文本格格式。在实实际工作中中，信贷员员虽注重了了贷前调查查，但在撰撰写贷款调调查报告时时却忽略了了一些十分分重要的基基本内容，，使一些本本应在报告告中载时的的情况没有有反映出来来，给贷款款审查、决决策带来了了许多困难难。现将撰撰写贷款调调查报告的的基本要求求、基本格格式、基本本内容讲解解如下：第六六部部分分怎怎样样撰撰写写调调查查报报告告撰写写贷贷款款调调查查报报告告的的基基本本要要求求：：1、、必必须须坚坚持持““事事实实求求是是，，客客观观公公正正””的的原原则则，，真真实实准准确确地地反反映映借借款款人人和和贷贷款款项项目目的的基基本本情情况况、、资资产产负负债债、、财财务务收收益益、、贷贷款款物物质质保保证证、、还还款款来来源源等等方方面面数数据据要要真真实实可可靠靠，，既既不不能能夸夸大大其其辞辞，，又又不不要要片片面面抵抵毁毁，，夹夹杂杂个个人人感感情情和和观观念念，，报报告告中中反反映映的的情情况况必必须须有有据据可可查查，，真真实实可可信信。。2、、贷贷款款的的发发放放和和使使用用必必须须符符合合国国家家法法律律、、行行政政法法规规和和人人民民银银行行颁颁布布的的行行政政规规章章和和当当地地政政府府部部门门的的产产业业政政策策，，必必须须遵遵循循效效益益性性、、安安全全性性、、流流动动性性原原则则。。因因此此贷贷款款调调查查报报告告应应围围绕绕这这些些规规定定和和原原则则，，阐阐明明贷贷款款项项目目的的可可行行性性，，为为贷贷与与不不贷贷，，贷贷多多贷贷少少的的结结论论提提供供可可靠靠的的理理论论依依据据。。3、、在在调调查查研研究究的的基基础础上上，，信信贷贷人人员员必必须须明明确确表表态态，，贷贷与与不不贷贷、、贷贷多多贷贷少少，，贷贷款款期期限限、、利利率率、、贷贷款款方方式式等等内内容容。。第六六部部分分怎怎样样撰撰写写调调查查报报告告撰写写贷贷款款调调查查报报告告应应注注意意的的事事项项：：1、、评评价价用用词词要要恰恰当当，，不不能能冠冠以以““最最佳佳””、、““十十分分可可观观””、、““非非常常好好””等等夸夸张张性性词词汇汇。。2、、数数据据要要准准确确，，同同时时忌忌讳讳用用模模棱棱两两可可之之语语。。特别别要要求求：：1、、申申请请人人为为集集团团性性公公司司的的，，在在贷贷前前调调查查中中既既要要分分析析母母公公司司（（合合并并报报表表口口径径））的的整整体体经经营营和和财财务务情情况况，，也也要要分分析析母母公公司司本本部部自自身身经经营营和和财财务务情情况况，，重重点点调调查查分分析析母母公公司司本本部部与与下下属属公公司司在在人人事事、、财财务务、、销销售售等等方方面面有有无无控控制制关关系系、、有有无无经经营营性性现现金金流流入入、、具具体体融融资资用用途途、、有有无无过过度度举举债债等等。。2、、向向相相关关联联的的多多个个企企业业之之一一发发放放贷贷款款时时，，应应按按照照省省联联社社对对关关联联企企业业贷贷款款管管理理相相关关规规定定，，统统一一评评估估与与申申请请人人相相关关联联的的所所有有企企业业的的资资产产负负债债、、财财务务状状况况、、对对外外担担保保以以及及关关联联企企业业之之间间的的互互保保情情况况，，集集中中控控制制风风险险。。3、、对对于于低低风风险险业业务务，，侧侧重重于于申申请请人人合合法法性性、、融融资资用用途途及及贸贸易易背背景景、、质质押押物物权权属属、、出出质质人人担担保保意意愿愿等等方方面面进进行行贷贷前前调调查查，，经经营营及及财财务务状状况况的的调调查查与与分分析析可可适适当当简简化化。。4、、对对于于首首次次申申请请人人，，必必须须按按照照本本规规范范的的要要求求进进行行全全面面、、细细致致、、深深入入的的调调查查、、分分析析并并撰撰写写调调查查报报告告。。对对于于非非首首次次申申请请人人，，侧侧重重于于申申请请人人近近期期经经营营及及财财务务变变动动情情况况和和融融资资用用途途的的调调查查与与分分析析。。第六六部部分分怎怎样样撰撰写写调调查查报报告告一般般农农户户贷贷款款调调查查报报告告应应具具备备的的内内容容：：1、、标标题题2、、借借款款人人的的基基本本情情况况。。主主要要阐阐明明借借款款人人的的姓姓名名、、年年龄龄、、性性别别、、文文化化程程度度、、住住址址、、家家庭庭主主要要成成员员、、住住房房情情况况、、每每一一位位成成年年家家庭庭成成员员从从事事的的职职业业，，家家庭庭经经济济收收入入情情况况，，拥拥有有的的有有效效资资产产，，经经营营项项目目、、负负债债情情况况。。3、、申申请请借借款款的的用用途途金金额额以以及及本本次次信信贷贷业业务务的的综综合合效效益益分分析析。。主主要要是是贷贷款款用用途途真真实实性性调调查查，，包包括括申申请请贷贷款款的的原原因因、、种种类类、、金金额额、、期期限限、、还还贷贷方方式式和和用用款款计计划划，，简简单单分分析析借借款款人人申申请请借借款款项项目目的的资资金金筹筹集集情情况况和和经经济济效效益益。。4、、原原有有贷贷款款偿偿还还情情况况，，主主要要反反映映和和借借款款人人发发生生业业务务往往来来的的信信用用程程度度，，有有无无不不良良信信用用记记录录。。5、、担担保保、、抵抵押押情情况况：：主主要要反反映映本本笔笔贷贷款款的的担担保保抵抵押押情情况况。。属属担担保保贷贷款款的的，，必必须须在在调调查查报报告告中中全全面面反反映映担担保保人人的的基基本本情情况况，，资资产产负负债债情情况况、、所所从从事事的的产产业业、、经经济济收收入入、、信信用用程程度度、、是是否否具具备备担担保保资资格格。。属属抵抵押押贷贷款款的的，，必必须须阐阐明明抵抵押押物物的的品品名名、、保保存存地地方方、、产产权权是是否否明明晰晰、、数数量量、、质质量量、、评评估估价价值值、、变变现现能能力力等等内内容容。。6、、借借款款人人的的收收入入来来源源和和还还款款计计划划。。主主要要阐阐明明借借款款的的经经济济收收入入来来源源，，年年收收入入多多少少，，还还款款能能力力预预测测，，能能否否按按期期归归还还贷贷款款本本息息。。7、、调调查查人人意意见见：：是是调调查查报报告告的的结结果果。。要要明明确确表表明明贷贷与与不不贷贷，，贷贷多多贷贷少少，，期期限限利利率率、、贷贷款款担担保保抵抵押押情情况况、、还还本本付付息息方方式式等等内内容容。。8、、贷贷款款审审批批小小组组（（或或审审贷贷款款委委员员会会））意意见见。。第六六部部分分怎怎样样撰撰写写调调查查报报告告企业业贷贷款款调调查查报报告告应应具具备备的的基基本本内内容容1、、标标题题、、开开头头（（又又称称导导语语））。。简简要要阐阐明明借借款款（（人人））单单位位因因何何原原因因申申请请贷贷款款，，申申请请贷贷款款的的金金额额，，期期限限、、借借款款单单位位计计划划提提供供的的贷贷款款担担保保抵抵押押情情况况。。放放款款单单位位考考察察贷贷款款的的情情况况。。2、、企企业业基基本本情情况况。。包包括括企企业业创创办办时时间间、、企企业业性性质质、、所所处处地地理理位位置置、、法法人人代代表表、、注注册册资资金金、、经经营营范范围围、、企企业业内内部部组组织织结结构构及及人人员员结结构构，，投投资资规规模模、、经经济济效效益益。。3、、资资产产负负债债及及所所有有者者权权益益。。资产产结结构构：：按按照照企企业业提提供供的的最最新新资资产产负负债债表表资资产产类类逐逐项项进进行行说说明明。。其其先先后后顺顺序序为为资资产产总总额额、、流流动动资资产产、、固固定定资资产产、、无无形形资资产产。。对对一一些些金金额额较较大大的的项项目目要要分分类类明明细细说说明明。。同同时时要要注注意意前前后后数数据据要要衔衔接接一一致致。。分分项项合合计计要要等等于于总总数数。。负债债构构成成：：按按照照企企业业提提供供的的最最新新资资产产负负债债表表负负债债类类项项目目逐逐项项进进行行说说明明。。其其现现后后顺顺序序是是负负债债总总额额、、流流动动负负债债、、长长期期负负债债。。对对一一些些金金额额较较大大的的项项目目要要分分类类明明细细说说明明。。在在说说明明短短期期借借款款和和长长期期借借款款项项目目时时，，要要对对企企业业的的银银行行贷贷款款作作详详细细说说明明。。所有者权权益：按按企业提提供的最最新资产产负债表表所有者者权益类类项目逐逐项进行行说明。。其现后后顺序是是实收资资本、资资本公积积、盈余余公积、、未分配配利润。。在说明明实收资资本项目目时，对对企业的的股权结结构进行行详细说说明。该企业资资产负债债率。第六部分分怎怎样撰撰写调查查报告4、企业经营营情况：：依据企企业提供供的损益益表详细细分析上上年度企企业经营营情况，，分析企企业的盈盈利能力力，按照照企业提提供的损损益表逐逐项进行行说明。。同时，，对企业业本年度度前期经经营情况况进行分分析。预预测企业业全年的的经营情情况，收收入情况况和盈利利情况。。5、项目目投资情情况：根根据企业业提交的的项目可可行性评评估报告告，阐述述项目投投资规模模，要分分详明细细逐项进进行说明明，资金金筹集情情况，自自有资金金额度、、申请贷贷款额度度。贷款款期限和和还款计计划。6、贷款款担保抵抵押方式式。阐明明本次申申请贷款款的担保保抵押方方式。担担保单位位的资产产负债情情况、从从事的经经营项目目、经营营效益，，担保单单位的信信用状况况，是否否具备担担保资格格。若贷贷款方式式为抵押押，应阐阐明抵押押物的品品名、数数量、评评估价值值和变现现能力。。7、项目目效益预预测及贷贷款归还还情况。。详细分分析贷款款扶持项项目的风风险状况况和经济济效益。。要重点点从国家家产业政政策、市市场前景景、产品品科技含含量、产产品附加加值、环环境保护护等方面面进行分分析。得得出企业业年销售售量和盈盈利水平平，进一一步推算算出企业业每年可可归还贷贷款额度度，分析析企业几几年可收收回投资资，还清清贷款。。在分析析贷款项项目效益益时，可可参照项项目可行行性论证证报告进进行分析析。第六部分分怎怎样撰撰写调查查报告8、调查查人意见见。根据据以上分分析情况况，综合合评价借借款单位位的经济济实力、、信用状状况、经经营状况况、贷款款项目的的效益预预测情况况、贷款款担保抵抵押状况况以及贷贷款风险险状况。。最终阐阐明调查查人的观观点，明明确表明明贷与不不贷，贷贷多贷少少，期限限、利率率、贷款款担保抵抵押情况况、还本本付息方方式等内内容。9、调查查人落款款、年月月日日：附件：1、调查查人员名名单。包包含调查查人姓