保险理财与保险消费者权益保护之道

保险理财与保险消费者权益保护之道江西财经大学金融与统计学院保险系主任：刘紫云教授一、保险基础知识二、保险保障与理财三、保险消费者权益保护一、保险基础知识1、风险与商业保险2、保险基本原则3、保险期限保险的约束条件生命周期年龄

风险生长期0-25岁教育、疾病、意外伤害、第三者责任青年期26-35岁婚姻、财产、失业、疾病、意外伤害、第三者责任中年期36-45岁婚姻、财产、失业、疾病、意外伤害、投资或经营风险、第三者责任成熟期46-55岁财产、失业、疾病、意外伤害、投资或经营风险、第三者责任、养老稳定期56-60岁财产、疾病、意外伤害、投资或经营风险、第三者责任、养老退休期60岁后财产、疾病、意外伤害、养老、丧葬费用、第三者责任1、风险与商业保险这是天台县下路王村蔡姓兄弟一家五名孩子在2007年正月初一拍摄的一张合影照片（2月22日翻拍）新华社发北京时间2月27日14：34，智利发生里氏8.8级特大地震，震中位于智利首都圣地亚哥西南339公里。目前已造成750人死亡……

1.1至3.8日全球发生六级以上地震七次

，全球处于“震动”状态

商业保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。2、保险基本原则（保险的约束条件）（1）近因原则（2）保险利益原则（3）最大诚信原则（4）损失赔偿原则（5）代位求偿原则（1）近因原则是判断发生的事故是不是保险人应该承担赔付责任的原则。（约定事故）案例一某人买了意外伤害保险，一天，他驾车外出遭遇车祸，住院2个月，身体完全康复出院。事后，他拿着住院发票，要求保险公司保销她的医疗费，保险公司应该给他报销吗？不行。因为意外伤害保险只承担死亡、残疾责任，而不承担医疗费责任。某人要想获得这笔医疗费的赔偿，必须购买意外伤害住院医疗保险。案例二王女士2005年1月买了意外伤害保险。2005年8月，她被一辆中速行驶的轿车轻微碰擦了一下，顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情加重，最后在医院不治身亡。医院的死亡证明书指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿着有效保单及死亡证明等资料，向保险公司索赔，保险公司拒赔。王家人索赔理由：如果不是车辆碰擦，就不会跌倒引起心肌梗塞，更不会导致死亡,保险公司推卸责任。保险公司：导致死亡的事故为非保险事故，不属于意外伤害，因此不予理赔。日本经经典案案例：交通事事故后后被害害者自自杀受害者者Ａ乘坐丈丈夫Ｘ驾驶的的私家家车去去购物物。当当车辆辆在商商场交交管人人员引引导下下，打打开转转向灯灯，准准备进进入商商场的的停车车场时时，突突然被被从前前面疾疾驶而而来的的加害害者Ｙ１所驾驶驶的卡卡车撞撞击，，致使使Ａ头头部、、颈椎椎和背背部不不同程程度受受伤，，且头头部的的外伤伤引起起视神经经也受到到损伤伤。交警现现场勘勘察，，认定定Ｘ在驾驾驶驶过过程程中中没有有任何何违规规行为为，，这这起起事事故故完全全是是ＹＹ１１的的过过错错。因因此此，，ＹＹ１１和和Ｙ２２（ＹＹ１１投投保保的的保保险险公公司司））向向ＡＡ支付付了了所所有有的的医医疗疗费费用用以以及及精精神神抚抚慰慰费费。Ａ伤伤后后无法法忍忍受受头头部部外外伤伤的的疼疼痛痛，精精神神上上也也受受到到很很大大的的打打击击，，于于交交通通事事故故发发生生１年年后后悬梁梁自自尽尽。Ｘ向ＹＹ１１和和ＹＹ２２请请求求对对ＡＡ的的死死亡亡进进行行损损害害赔赔偿偿。。ＹＹ１１和和ＹＹ２２以以ＡＡ的的自杀杀同同交交通通事事故故没没有有因因果果关关系系为为由由，拒拒绝绝赔赔偿偿。。ＸＸ向向法法院院提提起起诉诉讼讼。。法院院认定定ＡＡ的的自自杀杀同同交交通通事事故故有有相相当当的的因因果果关关系系。。因因此此，，判ＹＹ１１和和ＹＹ２２承承担担赔赔偿偿ＡＡ死死亡亡所所带带来来的的损损失失。日本本非英英美美法法系系的的国国家家，，隶属属于于大大陆陆法法系系，在在因因果果关关系系上上的的主主要要理理论论是是采采用用““相当当因因果果关关系系”。。（2））保险险利利益益原则则判判断断什什么么人人买的的保险险合合同同有有效效《保保险险法法》》第第十十二二条条第第一一款款：：人人身身保保险险的的投保保人人在在保保险险合同同订订立立时时，对对被被保保险险人人应当当具具有有保保险险利利益益。《保保险险法法》》第第十十二二条条第第二二款款：：财财产产保保险险的的被保保险险人人在在保保险险事故故发发生生时时，对对保保险险标标的的应当当具具有有保保险险利利益益。《保保险险法法》》第第三三十十一一条条第第一款：：投投保保人人对对下下列列人人员员具具有有保保险险利利益益：：１、、本本人人２、、配配偶偶、、子子女女与与父父母母３、、与与投投保保人人有有抚养养、、赡赡养养或者者扶养养关系系的的家庭庭其其他他成成员员、、近近亲亲属属。4、、与与投投保保人人有有劳劳动动关关系系的的劳劳动动者者。。5、、被保保险险人人同同意意投投保保人人为为其其订订立立合合同同视为为投投保保人人对对被被保保险险人人具具有有保保险险利利益益。《中中华华人人民民共共和和国国婚婚姻姻法法》》规规定定：有负负担担能能力力的的祖父父母母、、外外祖祖父父母母对于于父母母已已经经死死亡亡的未未成成年年的的孙子子女女、、外外孙孙子子女女有扶扶养养义义务务；；反反之之有有赡赡养养义义务务；；有有负负担担能能力力的的兄姊姊对于于父母母已已经经死死亡亡或或父父母母无无力力扶扶养养的未未成成年年的的弟妹妹有扶扶养养义义务务。。反反之之有有赡赡养养义义务务。。儿媳媳对儿儿子子已已经经死死亡亡的的公婆婆或女婿婿对女女儿儿已已经经死死亡亡的的岳父父母母也有有可能能尽主主要要的的赡赡养养义义务务。。案例例四四4岁岁小小女女孩孩芳芳芳芳因因父父母母在在外外地地工工作作，，暂暂时时由由上上海海的的外外公公抚抚养养。。外公公为芳芳芳芳买买了了一一份份定期期寿寿险险，并并指指定定受受益益人人为为自自己己。。半半年年以以后后，，芳芳芳芳因因意意外外事事故故死死亡亡，，外公公与芳芳芳的的父父母母同时时向向保保险险公公司司提提出出索索赔赔。外外公公认认为为保保险险的的投投保保人人是是自自己己，，受受益益人人也也是是自自己己，，因因此此这这笔笔保保险险金金应应归归其其所所有有；；而而芳芳芳的的父父母母却坚坚持持他们们才才是是女女儿儿的的合合法法抚抚养养人人和和合合法法继继承承人人，双双方方争争执执不不休休。。保保险险金金应应归归谁谁所所有有？？拥有有财产产保保险险利利益益的各各类类人人员员：：财产产所所有有人人、、经经营营管管理理人人、、债债权权人人、、财财产产受受托托人人或或保保管管人人、、承承运运人人、、承承包包人人、、承承租租人人、、受受押押人人的的保保险险利利益益案例例五五甲运运输输公公司司向向银银行行贷款款100万万元，，银银行行要要求求其其以以公公司司所所有有的的房房屋屋提提供供抵抵押押。。为为防防不不测测，，银银行行对对所所抵抵押押之之房房屋屋投投保保财财产产保保险险一一年年。。六个个月月后后，运输输公公司司将将贷贷款款悉数数偿偿还还。保保险险期期第十十个个月月，该该房房屋屋发生生火火灾灾，银行行依合合同同向向保保险险公公司司提提出出索赔赔，保保险险公公司司能能否否拒拒赔赔?案例例六六被保保险险人人李正正，投保木木质机动动船一艘艘，从事事专业运运输。保保险金额额7万元元，按重重置价值值投保，，保险期期限自某某年三月月十五日日二十四四时起。。次年元元月十五五日，李正驾驶驶保险船船舶运输输时，发发生触礁礁事故，出险后后，李正正用去施施救费、、维修费费共计5400元，他他要求保险险人按照合同同全部给予经济济补偿。保险公公司接到到通知后后，立即即组织调调查，确确定补偿偿依据，，调查中发发现，船船舶投保保时属于于李正一一人所有有，他在经经营中感感到风险险太大，，便邀请堂兄兄李军、、李华合合伙，船分四股股：李正2股股；李军军、李华华各一股股。他们于于投保当当年7月月办理了了船、款款股份结结算，签签订了合合伙经营营合同，，但没有有办理保保险批改改手续。。此案如如何赔偿偿？（3）最大诚信信原则投保人在在买保险险时，无无论过失、还是故意不如实告告诉保险险公司有关情况，视视为违反最大大诚信原原则，合同自始始无效，保险公公司可以以拒赔。★但是受“不可抗辩辩条款”制约。1）投保时履行诚信信原则要要求：（如实申报报）①产险：投保人人在买保保险时，，如实告告诉保险险公司关关于投保保财产的的实际价值值、坐落落地点等有关风风险情况况。②人身保险险：投保人人在买保保险时必必须讲清清楚与被保险险人的关关系、被被保险人人的年龄龄以及身体状况况。③有无拒保历史史、赔付付历史、、重复保险？梅艳芳2002年得知患病病后，为母亲的的生活打打算，在在已有一一份2千万保险的情情况下，，又买了一份保额为1千万的保险。。阿梅鉴于于巨星身份，一一直不敢公开开病情，治病也也在高度度秘密下下进行。。2002年她再再买一份份新保险险时，也是是怕患癌的秘密遭泄露，所以，，不敢在保保单上申申报病情情。结果阿阿梅这份份供了一年年多的保保单，保险公公司以漏报病情为由由，拒绝赔赔偿千万万保金，，但退还了所交保险费。梅妈最终只获获得2千千万元的的赔偿。。（4）损失补偿偿原则：★当被保险险人的财产遭受损失失后，保保险人对对被保险险人遭受受的实际损失失给予充分补偿偿。被保险险人得到到的补偿偿不能超超过其保保险利益益—即不能通过过赔付而而获利。人身保险险事件发发生，根根据保险险金额确确定。寿险、意意外险、、医疗险险（区别对对待）赔偿处理理方式不不同。★全损补偿（不定值保险）①以实际际损失为为限（（超额保险险）例题：某某台机器器投保当当时，其其实际价价值为10000元，，保险期期限一年年，五个个月后，，因意外外灾害造造成全损损，此时时，机器器的市场场价值跌跌为9000元，如何何补偿？？②以保险险金额为为限（（不足额保保险）例题：某某房产投投保当时时，其实实际价值值为20万元，保险险期限一一年，五五个月后后，因意意外灾害害造成全全损，此此时，该该房产的的市场价价值上涨涨为22万元，如何何补偿？？③以保险险利益为为限★定值保险按照照保险金额额赔偿“就低不就高”原则（5）代代位求偿偿原则（（人身保险险不适用用）第六十条条第一款：因第三者对对保险标标的的损害而造成保保险事故故的，保保险人自向被保保险人赔赔偿保险险金之日日起，在赔偿金额额范围内代位行行使被保险人人对第三者者请求赔赔偿的权利。《保险法法》第六十二二条除被保险险人的家家庭成员员或者其其组成人人员故意造成本法法第六十十条第一一款规定定的保险险事故外外，保险人不不得对被被保险人人的家庭庭成员或或者其组组成人员员行使代代位请求求赔偿的的权利。案例八近日，中中国联通通的通信信电缆，，价值3500元元，已全额投保保，被农民民王某不不慎挖断断。联通分公公司和王王某达成协议议（无力赔赔偿），，王某为为公司做做7个月的的巡线员员，名义月月付工资资500元，共计计3500元。保险公司司得此消息息后，认认为联通通公司的的损失通通过协议的履履行弥补了损损失，保保险公司司不应当当再承担担保险赔赔偿责任任；如果果给付联联通分公公司赔偿偿保险金金后，保保险公司司将代位位行使向向王某的的追偿权。联通公司司不同意，，认为协协议履行行一个月月后，自自己现在在尚有3000元损失失，要求求保险公公司给予予赔偿。。双方形形成争议议。此案案如何处处理？3、保险期期限约约束事故必须发生在在保险险合同同有效期期限内合同成立不不等于于合同生效，保险险合同同生效不不等于于保险责任开开始。只有有发生生在保保险合合同有有效期期内的的事故故，保保险公公司才才给予予赔偿偿。例如：：某女女士在在2008年11月月1日日购买了了一份份女性性重大大疾病病保险险，该该保险险合同同约定定观察期期为90天天，2009年1月10日日，女士士被查查出患患有乳乳腺癌癌，属属于重重大疾疾病保保单的的保险险责任任。2006年年1月月20日她她向保保险公公司提提出理理赔请请求。。但保保险公公司做做出了了拒赔赔决定定。为为什么么？为了防止带带病投投保，国际、、国内内保险公公司都都在重疾险险合同中中设置置了等待期期条款。。短期健康康险的等待待期为为90天天，长期健康康险的等待待期为为180天。该案中中，许许女士士从买买单到到查出出病情情在40天天之内，，没有达达到等等待期期规定定，保险险合同同成立、、生效效，但保险责责任还没有正正式开开始，许女女士当当然也也就无无法得得到赔赔偿。二、保保险保保障与与理财财1、保保险保保障产产品简简介2、保保险理理财产产品简简介1、保保险保保障产产品简简介产险主要险险种：：定定期寿寿险意外伤伤害保保险医疗费用保险保障产产品主要特特征：费率率低，，保障障程度度高，，““四两拨拨千斤斤”，是是一种种对价交换活活动。。例如：：企业业财产产保险险，保保险费费率8‰航空旅旅客意意外伤伤害保保险，，保费费20元，，保险险金额额40万元元，0.05‰定期寿寿险：：以被被保险险人在在约定定期限限内死亡或或全残作为保保险金金给付付条件件的人人寿保保险。。投保太平盛盛世··长安安定期期寿险险A条款女性，，24岁岁投保保，保保障10年年，保险险金额额1万万元24岁岁，趸趸交59元元，年交8元年交费费率0.8‰女性，，24岁岁投保保，保保到55岁岁，保险险金额额1万万元24岁岁，趸趸交368元，，年交20元元年交费费率2‰定期寿寿险保险责责任（1））被保保险人人在本本合同同生效效或复复效（（以后后发生生者为为准））180日日内因疾病身故或或全残残，保险险人给给付保保险金金数额额等于投保人人已缴缴保险费费之和和，不计计利息息，本本合同同终止止。180日后因疾病所致身身故或或全残残，保保险人人给付付合同同约定保保险金金额全全数，本合合同终终止。。（2））被保保险人人因意外伤伤害所致身故或或全残残，保险险人给给付合合同约约定保险金金额全全数，本合合同终终止。。2、保保险理理财产产品简简介终身寿寿险（1））储蓄型产品品定定期生生存保保险年金保保险两全保保险（2））分红产品投连产产品（3））投资型产品品万万能能保险险变额万万能保保险（4））银行行保险险产品品（1））储蓄型产品品终身寿险保险责责任1）养养老金金给付付2）意外伤伤害保障①意外外伤害害残疾疾给付付。②意外外伤害害身故故给付付。③以上上身故故给付付和残残疾给给付互互不冲冲减。。3）疾病身身故保障4）重重大疾疾病提提前给给付5）保险费费豁免免承担责责任期期限长长，且且有现现金价价值，，费率率高一一些。。两全保保险的的保险责责任1）自自本合合同生生效之之日起起,当当被保保险人人生存至第五、第十、第第十五周年生生效对对应日日时，，本公公司按按保险险单载载明保保险金金额的的10％％给付生生存保保险金金；当当被保保险人人生存存至第第二十周年的的生效效对应应日时时，本本公司司按保保险单单载明明保险险金额额的70％％给付生生存保保险金金，本本合同同终止止。2））被保保险人人身故，本公公司按按保险险单载载明保险金金额给给付身身故保保险金金，本合合同终终止（2））分红产品特色：：设定定预定定（保证、、基础础）利率率，视视企业业经营营状况况确定定是否否额外外派发发红利（保户户参与与企业业利润润分红红或保保户是是企业业的微型股股东）。平安富富贵人人生两两全保保险险种基本保额保险期间交费年期年交保费共交保费平安富贵人生两全保险（分红型）10万终身三年90070270210拥有如如下利利益：：固定收收益：每两两年领领取9000元元，直直到终终身，，到88岁岁，共共领取取189000元累积生生存金金：如果果没有有领取取固定收收益，放在在公司司累积积生息息，到到88岁，，高达达374559元分红收益：到88岁岁，按中档档分红演示示，累积红红利可达491751元现金价值：88岁时时，现金价价值为261630元合计生存利利益：到88岁，累积生存金金、分红收收益、现金金价值合计计1127940元元（3.14。。08；5.85。10；3.87）本公司声明明：以上举例例仅为理解解条款所用用，并不代表本本产品实际际分红及生生存金累积积生息情况况，实际分红红情况以本本公司实际际经营状况况为准，实实际生存金金累积生息息利率由本本公司确定定，特提醒客户户注意。红利利息

95.03客户：33岁投保时间：：2003年1月保费40000元趸交，保险险期间5年年鸿泰两全分红保险各年度的分分红情况（单位：元元）说明：银行行同期5年年期整存整整取利率2.79%——红利利息113.56——保费费40000元，累累计利息2509.99元——红利合计4796.98。——年均均利率约2.4%年份20032004200520062007

红利率0.760.981.432.266.27计划特色：定期定额额，小钱变变大钱定期期小笔投入入，轻松打打理财富。。积少成多多，帮助您您养成理财财好习惯。。年年返还，，领取多十十年年年领的钱钱是给自己己坚持理财财的奖励。。领取期比比交费期长长十年。全额返还，满期乐开开怀满满期全额额返还投入入资金，理理财收益看看得到、用用得上。多重保障，生活更安安心提提供疾疾病和一般般意外身故故保障、三倍公共交交通意外身故保障，，彰显身价价，守护太太平家园。。累积生息，，畅享双分分红选择生存金金累积生息息，复利计算，，利上添利利。采用增额分红，，保额年年年递增：年度红利利，让您越越领越多；；终了红利利，让您喜喜上添喜。。专家理财财，让您省省心省力。。您的主要权益:生存保险金金每年领取““基本保险险金额×交费期限×1%”，如选20年年交则年领领20%。。生存保险金金累积生息息若若选择累累积生息，，我们将对对其按日进行累积生生息。满期生存保保险金期满时领取取“基本保保险金额××交费年度度数”身故保障疾病或一般般意外身故故给付：““基本保险险金额×交交费年度数”公公共交通意意外身故给给付：3倍“基本保险险金额×交交费年度数数”某人保额1万，20年缴费，，21年后后死于公交交事故赔偿偿64.2万万分红险一般是与生存保险险、重大疾病保保险等保障型产产品连在一一起，而且且分红险的的投资收益不不确定，如果保险险公司经营营状况不好好，投资收收益率会低低于一年期期银行存款款利率。两类家庭慎买分红险：一是分红险变现现能力较差差，短期内有大大笔开支的的家庭应慎购分红红险；如果果中途退保保，投保人人只能按保保单的“现现金价值””退钱，可可能连本金都难难保。二是收入不稳定定的家庭，不宜购买分红保险。。（3）投资型产品投资型产品特征征是保险的的保障功能与投资资功能相结合合的产品。。投资型产品=保保险+基金金产品介绍主险投资连结险险，不分红红投保年龄：：60天－69周岁该投连可附附加附加险险缴费方式：：期缴/可随时额外外缴纳现金金，无最高限限制缴费期：直至被保保险人年满满88周岁保障期：被被保险人年年满88周周岁，或保保单终止身故保险金金：被保险人在在合同有效效期内身故故，按约定定的基本保险金金额与保单单账户价值值之和给付身故保保险金。（（未成年人人按比例给给付）全残保险金金：被保险人在在合同有效效期内身体体全残，按按约定的基基本保险金金额与保单单账户价值值之和和给付付全全残残保保险险金金。。满期期保保险险金金：若被被保保险险人人生生存存至至88周周岁岁时保保险险合合同同仍仍然然有有效效，，按按当当时时的的保保单单账账户户价价值值给付付满满期期保保险险金金。保险险责责任任基本本保保费费不论论年年龄龄、、性性别别，，可可选选择择年年交交3000元元或或5000元元两两种种方方式式。。基本本保保险险金金额额在投投保保人人对对基基本本保保险险金金额额不不作作任任何何变变更更的的前前提提下下，，基基本本保保险险金金额额等等于于年年交交保保费费，，即即3000元元保保费费对对应应3000元元基基本本保保险险金金额额，，5000元元保保费费对对应应5000元元基基本本保保险险金金额额。。但在在投投保保第第一一年年，，客客户户无无需需支支付付风风险险保保险险费费，，即即可可享享有有高高达达10倍倍基基本本保保费费的的基基本本保保险险金金额额（（公公司司赠赠送送））。。基本本保保费费在在各各保保单单年年度度对对应应的的基基本本保保险险金金额额保单年度3千元保费对应的基本保险金额5千元保费对应的基本保险金额首年30000元50000元次年及以后3000元5000元基本本保保费费与与基基本本保保险险金金额额国寿寿瑞瑞安安两两全全保保险险（（万能能型型）全面面保保障障：：29种种重重大大疾疾病病保障障，，更更多多健健康康呵呵护护。。高额额理理赔赔：：被被保保险险人人身身故故，，受受益益人人将将获获得得高高额额保保险险金金。。终身身受受益益：一一生生保保障障、、后后顾顾无无忧忧。。保单单借借款款：可可凭凭保保单单按按条条款款规规定定向保保险险公公司司借借款款。投保保范范围围：：凡凡出出生生三十日以上，，六十五周岁岁以下，身体健健康者均可作作为被保险人人。由本人或或对其具有保保险利益的人人作为投保人人向本公司投投保本保险。。王先生，30周岁，投保保10万保额的国寿康恒重重大疾病保险险（2007修订版），，选择10年交费，年交保费6,500元元，可获得如如下收益：重大疾病保险险金被保险人于合合同生效（或或最后复效））之日起一年内，初次发生并经专科科医生明确诊诊断患合同所所指的重大疾疾病（无论一一种或多种）），本公司按所交保险费费（不计利息））给付重大疾病病保险金，合同终止；；被保险人于合合同生效（或或最后复效））之日起一年后，初次发生并经专科科医生明确诊诊断患合同所所指的重大疾疾病（无论一一种或多种）），本公司给付重重大疾病保险险金10万元元，合同终止。身故保险金被保险人于合合同生效（或或最后复效））之日起一年内因疾病身故，，本公司按所交保险费费（不计利息息）给付身故故保险金，合同终止；；被保险人因因意外伤害身身故或于合同同生效（或最最后复效）之之日起一年后因疾病身故，，本公司给付付身故保险金10万元，合同终止止。利益演示图责任免除因下列任何情情形之一导致致被保险人身身故的和因下下列一至七情情形之一导致致被保险人发发生合同所指指重大疾病的的，本公司不不承担给付保保险金的责任任。一、投保人对对被保险人的的故意杀害、、故意伤害；；……无论上述何种种情形发生，，导致被保险人人身故，合同终止；；无论上述一至七情形发生，导致被保险人人发生合同所所指重大疾病病，本公司有权解除合同同，本公司向投投保人退还合同的现金价值。但投保人对对被保险人故意杀害或伤伤害造成被保险人身故故的，本公司退退还合同的现金价值，作作为被保险人人遗产处理。现金价值公告月份日结算利率（万分之）折合年结算利率（百分之）公告发布日期

2010年02月

1.09594.002010年03月02日

2008年12月1.10964.052009年01月05日

2008年03月1.65756.052008年04月08日

2008年02月1.65756.052008年03月07日

2005年04月0.90413.302005年05月13日

年份金融机构（家）其中：保险机构数（家）前50名中金融机构排名第一者名称主要业务营业收入百万﹩2009123荷兰国际集团保险2008185富通比利时/荷兰银行164，8772007127荷兰国际集团保险158,274.32006177荷兰国际集团保险138,235.32005117安盛保险121,606.02004139安联保险114949.92003117安联保险101930.22003—2009世界界500强前50名企业业中金融机构入选选统计表中国500强强前50名企企业中金融企企业排名表公司排名

年份090706050403中国工商银行444544中国银行861012109中国人寿保险786668中国农业银行91013141512中国建设银行614810910中国平安保险383540332619中国人民财产保险股份有限公司4047-35--交通银行415050-47-中国太平洋保险---43--如果投资型保保险的投资经经理与基金的的投资经理水平相当，则购买投资资型保险产品品更好。“投连险”的的收益状况取取决于投资账账户组合，是是否与你的理理财目标、风风险偏好匹配配，是否能在在投资市场发发生变化时及及时调整。因因此，选好““理财顾问””比投对保险险更重要。“投保须谨慎慎，风险要管管控”；三、保险消费费者权益保护护1、保险消费费者注意事项项2、保险消费费者权益1、保险消费费者注意事项项（1）投保时履行诚信原则则：（如实申报）①产险：投保人在买买保险时，如如实告诉保险险公司关于投投保财产的实际价值、坐坐落地点等有关风险情情况。②人身保险：投保人在买买保险时必须须讲清楚与被保险人的的关系、被保保险人的年龄龄以及身体状况。③有无拒保历史、赔赔付历史、重复保险。④购买保险时，，一定要仔细细阅读保险条条款中的保险责任与除除外责任。⑤对保险营销人人员的夸大其词，以及回答的的专业术语有不不明白之处，要求营营销人员留下下书面记录，这样可以防防范营销员得得欺诈行为，，也为自己搜搜集了有利的法庭书书面证据。⑥保费支付能力。一一般以个人年年收入的10%到20%用为宜。⑦退休后的预预期生活水平平，特别关注注医疗护理费用。⑧考虑人生不不同阶段的不不同需求。年轻时购买保险应应以死亡、残疾保障为主；成家后负有家庭责责任，建议购购买大病和意外保保险。（2）签约后履行诚信原则则（及时通知）①第五十二条第第一款合同有效期内内，如果保险标标的风险增加，应当及时通通知保险人②第四十九条第第二款在保险险标的所有权发生转让时，被保人必须通知保险险人③发生保险事故，被保人应当当应及时将保险险标的受损情况、施施救费用等如实告知保保险人④在索赔时，被保险人人应申报对保保险标的所具具有的保险利益，同时提供各种真实证明2、保险消费费者权益（1）保险公公司受“不可抗辩条款款”制约（2）“有利利于非起草人人的解释”原原则（1）不可抗抗辩条款第十六条第二款投保人故故意或者因重重大过失未履履行前款规定定的如实告知知义务，足以以影响保险人人决定是否同同意承保或者者提高保险费费率的，保险险人有权解除除合同。保险人的解除除权什么时候候存在？什么么时候灭失？？新法第第十六六条第三款款、第第六款款构成不不可抗抗辩条条款的的完整内内容，阐述述了保险人人对合合同解解除权权最短短期限限在合合同订订立时时，最最长期期限为为二年年。新法第第十六六条第第六款：保保险人人在合合同订立时时已经经知道道投保人人未如如实告告知的的情况况的，，保险人人不得得解除除合同；；发生生保险险事故故的，，保险险人应应当承承担赔赔偿或或者给给付保保险金金的责责任。。例如，，在保保险实实务中中，投投保人人在购购买重重疾险险或定定期寿寿险、、终身身寿险险、养养老保保险等等一些些长期期险种种时（（这些些险种种均承承担疾疾病、、意外外伤害害死亡亡责任任），，故意意或过过失隐隐瞒了了被保保险人人的病病情，，且保险营营销员员知道道，保险险公司司核保人人员没没有审审查出出来，视作保保险公公司在在合同同订立立时已已经知知道投保人人未如如实告告知的的情况况，保险人人不得得解除除合同同，日后后被保保险人人死亡亡，保保险公公司应应该承承担保保险金金给付付责任任。新法第第十六六条第第三款：自自保险险人知知道有有解除除事由由之日日起，，超过过三十十日不不行使使而消消灭；；自合合同成成立之之日起起超过过二年年的，，保险险人不不得解解除合合同；；发生生保险险事故故的，，保险险人应应当承承担赔赔偿或或者给给付保保险金金的责责任。。例如：：投保保人在在购买买保险险时，，故意或或过失失隐瞒瞒了被保保险人人的病病情，，保险险人过过了一一段时时间才才知道道，可可以在在知道道有解解除事事由之之日起起，三三十日日内行行使合合同解解除权权，超超过三三十日日后保保险公公司不不能再再行使使合同同解除除权。。例如：：投保保人在在购买买保险险时，，故意意或过过失隐隐瞒了了被保保险人人的病病情，，保险险合同生生效二二年后后出现现重大大疾病病，新《保保险法法》规规定，，保险险公司司“不不可抗抗辩””，必须须给予予赔偿偿。案例九九个体业业主刘刘某，，，在某某寿保保险公公司洛洛阳分分公司司为其其子办办理了了重大大疾病病终身身保险险，保保险金金额2万元元，并并在投投保人人栏内内签了了名。。在此此后的的３年年里，，刘某某按合合同规规定相相继交交纳保保费共共计1782元元。——4.11，刘某某之子子因患患急性性淋巴巴细胞胞性白白血病病住院院治疗疗。随随病情情发展展，刘刘某的的儿子子又转转到洛洛阳医医专附附属医医院治治疗。。同年年５.30，刘某某以父父亲身身份向向洛阳阳分公公司申申请给给付其其子重重大疾疾病保保险金金。公公司审审核了了病历历材料料，认认为符符合赔赔偿条条件，，于当当年6.19支付了4万元的的保险金金。同年12月，刘刘某之子子因病身身故；2002.１，刘某又又向保险险公司申申请理赔赔重大疾疾病死亡亡保险金金2万元元以及金金色夕阳阳养老金金12万万元。在这次理理赔调查查过程中中，寿险险公司发发现其子子的金色色夕阳养养老金保保险是刘刘某于2001年3月月5日给给其子办办的，与与其子患患病仅相相隔了1个月。随即，，洛阳分分公司理理赔人员员进行深深入调查查后，使使案情有有了重大大发现。。原来，早早在1995.8.14，刘刘某之子子就患了了慢性粒粒细胞性性白血病病，且在在解放军军第150医院院住院治治疗。刘刘某不仅仅2001年为为其子投投保过程程中隐瞒瞒了其子子的病史史，且对对2001年住住院的新新安县医医院和洛洛阳医专专附属医医院隐瞒瞒其子的的病史，，致使在第第一期理理赔金的的调查中中蒙混过过关。针对此此情况，，公司要要求刘某某偿还已已赔付的的４万元元，刘某某不同意意。经多多次协商商未果，，公司将将刘某诉诉至了新新安县人人民法院院。一审法院院经过审审理后认认为，被告刘某某在投保保时虽未未如实告告知被保保险人患患白血病病的情况况，但其其过错责任任在原告告办理投投保单时时没有明明确说明明免责事事项。故一审审判决：：原告的的诉讼请请求不予予支持。。对此判判决，保保险公司司不服，，提起上上诉。2003.5，，经洛阳阳市中级级人民法法院开庭庭审理，，查明的的事实与与一审时时相同。。但认为为，刘某某及其子子在与保保险公司司订立合合同时，，故意隐瞒瞒已明知知病情，，未向保保险公司司履行如如实告知知的义务务，影响响了保险险公司作作为保险险人决定定是否承承保或提提高保险险费率。。依照《保保险法》》有关规规定，保保险人有有权解除除合同，，并对保保险合同同解除前前发生的的保险事事故不承承担赔偿偿或者给给付保险险金的责责任。而而此案中中，被保保险人已已死亡，，刘某也也已取出出了4万万元的保保险金，，故双方方所订保保险合同同已无必必要在形形式上予予以解除除。1998.1.18重大疾病终身保险2001.3.5金色夕阳养老金保险12万2001.4.7住院治疗2001.6.19保险公司支付了4万元重大疾病的保险金2001.12刘某之子因病身故；2002.１重大疾病死亡保险金2万+金色夕阳养老金12万1995.8.14患了慢性粒细胞性白血病，住院治疗一审法院意见：被告投保时虽未如实告知，但过错责任在原告办理投保单时没有明确说明免责事项，不支持保险公司诉讼请求。中级法院庭审：查明事实与一审相同。刘某及其子在与保险公司订立合同时，故意隐瞒已明知病情，未向保险公司履行如实告知的义务，影响了保险公司作为保险人决定是否承保或提高保险费率。不承担赔偿或者给付保险金的责任。被保险人已死亡，刘某也已取出了4万元的保险金，故双方所订保险合同已无必要在形式上予以解除。（当时，我国保险法没有不可抗辩条款）（2）““有利于于非起草草人的解解释”原原则《保险法法》第三三十条：：采用用保险人人提供的的格式条款款订立的保险合合同，保保险人与与投保人人、被保保险人或或者受益益人对合同条条款有争争议的，应当当按照通常理解解予以解释释。对合同条款款有两种以上上解释的，人民民法院或或者仲裁裁机构应应当作出有利利于被保保险人和和受益人人的解释释。消费者应应该对保保险条款款的解释释大胆争议议，只要争争议的有有道理，，法庭要做做出“有有利于非非起草人人的解释释”的判判决，消费者者就可能能获胜，，并且有有助于推推动保险理论论与实务务朝前发展展。合同生效效2年后后自杀为为何遭拒拒赔？王某为自自己投保保了一份份终身寿寿险保单单，合同成立立并生效效的时间间为1997年年3月1日。因王某某未履行行按期交交纳续期期保费的的义务，，此保险险合同的的效力遂遂于1998年5月月2日中中止。1999年5月月1日，王某补补交了其其所拖欠欠的保险险费及利利息。经经保险双双方协商商达成协协议，此此合同效力恢复复。1999年10月10日，王某自杀身亡，其受益益人便向向保险公公司提出出给付保保险金的的请求。。保险公司司认为复复效合同同的效力力应该从从“复效日日”起算算日，于是是便以合同效力力不足两两年为理理由予以以拒赔。王某的的受益人人遂向法法院提起起公诉。。分析本案涉及及专业条条款自杀条款款：“以死死亡为给给付保险险金条件件的保险险合同，，自成立之之日起满满两年后后，如果果被保险险人自杀杀，保险险人可以以按照合合同给付付保险金金”。复效条款款：“合同同效力中中止之日日起两年年内，经经保险人人与投保保人协商商并达协协议，在在投保人人补交保保险费后后合同效效力恢复复（即复复效）””。纠纷原因因：复效合同同的自杀杀条款效效力究竟是从从合同成成立日算算起，还还是从复复效日算算起呢？？1995年的的《保险险法》并并未作出出明确规规定。时间事由1997年3月1日合同成立并生效1998年5月2日合同中止1999年5月1日合同效力恢复1999年10月10日被保险人自杀法院经审审理后认认为，既既然是商商业性保保险合同同，在不违背法法律和社社会公共共利益的前提下下就应该该以体现现保险双方方的真实实意思表示为准准，即应应以合同成立立日为准，理理由如下下：首先，《《保险法法-95年》第第30条条规定：：“对于于保险合合同的条条款，保险人与与投保人人、被保保险人或或者受益益人有争议时，人民民法院或或者仲裁裁机关应应当作出出有利于被被保险人人和受益益人的解解释。”既然然《保险法法》和合合同均未对复复效保单单的自杀杀条款起起算日作作出规定定，就应该该认为复效合同同的自杀杀条款效效力从合合同成立立日起算算，以切实维护被保险人人和受益益人的合合法权益益。其次，合合同效力力的“中中止”不不同于““终止””，“中中止”仅仅仅是合合同效力力的暂时时中断而而非永久久性失去去效力。。当投保保人与保保险人达达成协议议并补交交了保费费及利息息后，合合同效力力恢复。。根据《合同法法》的相关原原理，所有原原条款包包括自杀杀条款在在内，若没有特特别约定定的情况况下，其其效力应该该回溯到到原始状状态（即合同同成立之之日），，因此将将自杀条条款的效效力起算算日延后后是不合合理和显显失公平平的。本本案案中保险险合同的的自杀条条款效力力应该从从合同成成立日算算起，并并且已满满两年期期限，保保险公司司应按合合同规定定给付保保险金与与王某保保险金受受益人。。万能型与双重保障障保保额可可变投资保底理财方便便持续交费费奖奖励多多多缓期交费费保保障不不变保单价值值透透明公公开投资连结结保险双重保障障保保额额可变专家理财财投资灵活持续交费费奖奖励励多多缓期交费费保保障障不变资产运作作透透明明公开9、静静夜夜四四无无邻邻，，荒荒居居旧旧业业贫贫。。。。12月