如何更好地为客户设计理财计划

如何更好地为客户设计理财计划？1一、序言2现金净支出现金净支出现金收入<现金支出现金收入=现金支出现金收入>现金支出现金收入>现金支出现金收入<现金支出人生不同阶段的现金流学习成长期单身期家庭形成期家庭成长期退休期3人的一生就是现金流量的管理过程总现金流入>总现金支出灿烂人生总现金流入=总现金支出平常人生总现金流入<总现金支出悲惨人生4明确客户的理财目标了解客户的收支状况诊断客户的风险承受能力制定理财方案最大限度地满足客户的需求设计理财方案的四个关键步骤5投资目标保本型投资策略收入型投资策略平衡型投资策略成长型投资策略积极成长型投资策略实现投资目标的途径投资期限风险承受能力收支状况其它决定采取何种途径的因素6二、明确客户的理财目标7几个主要的理财目标积累教育准备金购置房产汽车等弥补当前生活开支积累退休养老金积累创业资金理财目标••••••医疗或应付不测事件不同的人投资目标各不相同，但一般可概括为下述几种8人生阶段收支状况对理财目标进行优先排序确定完成理财目标的时间通货膨胀风险承受能力制定理财方案收支状况实现理财目标的流程实现理财目标理财目标受到个人人生阶段、拥有的主要资产、面临的主要风险、收支状况、个人责任等多种因素的影响制定理财方案时要综合考虑个人的风险承受能力、收支状况、通货膨胀等多种因素9如何确定个人的理财目标确定理财目标时应考虑的因素初步理财目标理财目标优先排序确定理财目标重要性紧迫性所处的人生阶段收支状况风险承受能力个人应承担的责任投资期限可行性10人生生不不同同阶阶段段的的理理财财目目标标11美国国家家庭庭购购买买开开放放式式基基金金的的主主要要目目的的养养老老84%教教育育准准备备金金26%购购置置房房产产或或其其他他固固定定资资产产7%弥弥补补当当前前的的生生活活支支出出9%12投资资期期限限的的长长短短反反映映了了一一个个投投资资者者对对投投资资收收益益的的预预期期，，一一般般而而言言，，实实现现投投资资目目标标所所需需的的投投资资期期限限越越短短，，期期望望的的投投资资收收益益率率越越高高，，要要求求其其风风险险承承受受能能力力就就越越高高目标标投资资额额10，，00020，，000期限限投资资收收益益率率（（复复利利））1年年2年年5年年10年年15年年20年年25年年100.00%41.42%14.87%7.18%4.73%3.53%2.81%13三、、了了解解客客户户的的收收支支状状况况14净现现金金流流量量出生生上大大学学前前上大大学学后后参加加工工作作结婚婚子女女出出生生退休休人生生现现金金流流量量图图学习习成成长长期期单身身期期家庭庭形形成成期期家庭庭成成长长期期家庭庭成成熟熟期期退休休期期子女女上上大大学学15客户户资资产产负负债债表表资产产现行行价价值值负债债现行行价价值值现金金银行行存存款款房屋屋、、汽汽车车社会会保保险险人寿寿保保险险现现金金价价值值投资资其他他资资产产合计计购房房贷贷款款汽车车贷贷款款信用用卡卡贷贷款款助学学贷贷款款其他他负负债债合计计净资资产产总资资产产-总总负负债债16客户户收收支支状状况况调调查查表表17如果果您您每每天天节节省省1元元钱钱，，一一年年可可节节省省365元元如果果您您用用节节省省的的365元元钱钱进进行行投投资资，，年年投投资资收收益益率率为为5%，，则则：：18四、、诊诊断断客客户户的的风风险险承承受受能能力力19风险险--回回报报互互相相补补偿偿何谓谓风风险险风险险指指收收益益的的不不确确定定性性。。收益益会会随随资资本本市市场场的的状状况况、、利利率率、、宏宏观观经经济济政政策策等等因因素素的的变变化化而而发发生生波波动动。。风险险--回回报报互互相相补补偿偿假设设：：投投资资者者都都是是风风险险厌厌恶恶者者风险险和和收收益益呈呈正正向向变变动动关关系系：：高高风风险险可可以以用用高高回回报报来来补补偿偿；；而低低风风险险则则相相应应伴伴随随着着低低回回报报。。错误误的的概概念念风险险等等于于亏亏损损只要要回回报报，，不不要要风风险险收益益是是直直线线上上升升的的20风险险与与回回报报率率关关系系图图期望望回回报报率率风险险程程度度Rf低风风险险较低风险险中等风险险较高风险险高风险国债银行存款款房地产公司债券券国内股票票风险资本本国外股票票*公司债债券的信信用等级级不同，，风险也也不同*国外股股票通常常比国内内股票具具有更高高的风险险斜率表示示单位风风险要求的的回报率率21林肯.国国民公司司投资帐帐户的投投资风险险/收益益特征22客户风险险承受能能力的诊诊断风险收益•A•B01R0R1投资者甲甲认为，，选择证证券A和和B满满意程度度均相同同投资者乙乙认为，，选择证券券A的满满意程度度高于证证券B投资者丙丙认为，，选择证券券B的满满意程度度高于证证券A风险承受受能力投资者乙乙<<投资者甲甲投资者丙丙23投资者乙乙投资者甲甲投资者丙丙理智稳健健型保守谨慎慎型投机冒险险型个性：理财方式式：理财工具具：风险容忍忍度：投资目标标：投资组合合管理：：稳健理智蓝筹股票票、平衡衡型基金金、世纪纪理财保保险适中稳健成长长综合平衡衡保守型型与投机机型的做做法谨慎保守银行存款款、收益益型基金金、高等等级债券券、传统统型保险险、分红红或万能能型保险险较低稳健保本本定期定额额投资法法、分散散投资法法冒险投机成长型股股票、对对冲型基基金、期期货、垃垃圾债券券、投资资连结保保险较高积极成长长低吸高抛抛法、集集中投资资法投资者的的类型24客户风险险承受能能力测试试您目前前的主要要理财投投资方式式（比重重最高的的）是——A。。定存或或房地产产——B。。股票（（中长期期投资））或基金金、定期期定额投投资——C。。股票（（波段操操作）或或单日冲冲销、期期货等对于金金钱的看看法——A。。认为省省下的一一元比投投资所赚赚得的一一元较为为可靠——B。。积累财财富的方方式就是是以现有有的资产产进行投投资，以以增加其其积累的的速度——C。。为了能能迅速致致富，即即使以借借贷的方方式进行行投资也也认为是是应当的的您有位位好朋友友告诉您您一项包包赚的投投资（包包赚一、、二倍以以上），，您也认认为可靠靠，那么么您将——A。。用多余余资金、、小笔投投资——B。。解除定定存或卖卖股票变变现来投投资——C。。借钱融融资大赚赚一笔25在进行行以上的的投资后后，您不不幸有亏亏损并被被套牢，，您可忍忍受多少少的亏损损——A。。三至五五成损失失——B。。二至三三成损失失——C。。一成左左右损失失这样的的亏损被被套牢后后，您可可忍受多多久——A。。长期持持有、6个月以以上——B。。好一阵阵子、1~3个个月内——C。。不能忍忍受、几几天几周周而已在这期期间内其其实并无无特别相相关消息息，对于于亏损金金额，您您会考虑虑——A。。停损并并赶快卖卖出——B。。观望看看看——C。。再买进进以降低低平均成成本26您的年年龄是——A。。退休年年龄或55岁以以上——B。。青壮年年或30岁以上上——C。。辣妹酷酷哥或30岁以以下对于前前期美国国网络股股价格不不断的上上涨，您您当时的的态度是是——A。。不过是是个泡沫沫，迟早早会爆掉掉——B。。现在论论断尚言言之过早早，再观观察看看看——C。。象征未未来的发发展，及及早抢进进答题方式式：记分方式式：只能单选选，选出出最接近近的答案案即可A—1分分，B——3分，，C—5分判断标准准：8~18分—保守谨慎慎型19~34分—理智稳健健型35~40分—投机冒险险性27五、制定定理财方方案28理财方案案投资策略略资产分配配投资组合合管理29投资策略略选择保本型投投资策略略首先要保保证本金金的安全全，其次次再考虑虑获得收收入和本本金的增增长，风风险承受受能力低低收入型投投资策略略首先寻求求较高的的固定收收入，不不注重资资产的增增长，可可承受风风险介于于低风险险与中等等风险之之间平衡型投投资策略略避免本金金短期损损失的基基础上，，既寻求求本金的的长期增增长，又又注重当当前收益益，可承承受中度度投资风风险成长型投投资策略略积极成长长型投资资策略主要追求求较高的的资本增增值，能能接受本本金的短短期损失失和投资资收益的的短期波波动，可可承受风风险介于于中度和和高风险险之间。。主要追求求资本的的快速和和最大增增值，能能承受本本金损失失的风险险，风险险承受能能力高3031资产分配配投资目标标投资策略略投资金额额股票债券银行存款款期货外汇…...？%？%？%？%？%32投资帐户户选择理智稳健健型保守谨慎慎型投机冒险险型平安发展展帐户平安保证证帐户5~10%70~90%20~30%60~80%50~60%40~50%年龄:55岁以以上30~55岁30岁以以下收入状况况:收入低、、储蓄少少收入中等等、储蓄蓄适中收入高、、储蓄多多投资个性性:投资目标标:安享退休休休闲生生活积累退休休金\子子女教育育准备金金创业积累累\结婚婚\购买买房子\汽车支出状况况:开支小、、稳定开支较大大、较稳稳定开支很大大、不稳稳定10~25%平安基金金帐户10~15%0~5%33投资组合合管理投资於多多种风险险呈一定定负相关关的投资资对象，，分散投投资。达达到这个个目标的的最有效效方式是是建立指指数基金金优点：分分散投资资风险，，充分多多样化的的投资组组合的收收益率与与市场收收益率是是高度相相关的。。缺点：可可能会丧丧失获取取高收益益的机会会，一般般只能获获取市场场平均收收益率定期定额额投资法法不管市场场状况如如何，定定期定额额地投资资於同一一投资对对象优点：使使长期的的投资成成本较低低，避免免追涨杀杀跌，对对投资者者的投资资技能要要求不高高缺点：可可能会丧丧失在低低成本投投资的机机会分散投资资法根据对市市场行情情的判断断来决定定买卖时时机优点：可可以获取取比市场场平均预预期收益益更高的的潜在收收益，缺点：风险险较高，要要求投资者者具有较高高的投资技技能和丰富富的投资经经验低吸高抛法法集中投资法法重仓持有少少数几种风风险呈正相相关的投资资对象优点：可以以获取很高高的潜在收收益缺点：风险险很高，要要求投资者者具有较高高的投资技技能和丰富富的投资经经验34示例先生，年龄25岁岁，计算机机专业硕士士，在某电电脑公司任任软件工程程师投资目标：：在32岁成成家时，购购买价值40万元的的一套三居居室住房风险承受能能力适中目前客户年年收支状况况如下：351、投资目目标分析根据国外的的统计分析析，客户能能承受的房房价为年收收入的4~6倍。该该客户希望望在32岁岁成家时，，购买价值值40万元元的一套三三居室住房房。基本符符合该条件件，目标具具有现实性性要实现该目目标，在32岁时至至少能支付付首期房款款和装修费费。假设首首期购房款款为房价的的30%，，装修费为为8万元，，则客户通通过投资需需在32岁岁时获得至至少20万万元在分析投资资目标中，，还应考虑虑通货膨胀胀的因素。。不同的通通货膨胀率率将对投资资目标造造成不同的的影响2、投资金金额预估由于客户的的经济能力力有限，一一次性投入入大额本金金以实现投投资目标的的可能性不不大363、保险需需求分析尽管该客户户未结婚，，无养儿育育女之责，，但有为父父母养老之之责。因此此，须考虑虑在身故时时给父母留留下一笔养养老金，以以尽孝道。。假定客户户投保身故故保险金额额20万元元。客户除了报报答父母养养育之恩外外，还须考考虑因意外外导致丧失失或降低工工作能力的的风险，因因此，在投投资理财时时还应考虑虑投保一定定的全残保保险，假定定该客户投投保20万万元的全残残保险金。。客户购买平平安世纪理理财投资连连结保险，，即可实现现购房的投投资目标，，又可满足足其保险需需求由于客户的的风险承受受能力适中中，可向客客户推荐理理智稳健型型的投资帐帐户组合。。假定客户户在平安保保证收益帐帐户、平安安发展帐户户和平安基基金帐户的的投资比例例分别为10%、60%和30%，各各投资帐户户的年投资资收益率分分别为3%、5%、、8%。假定客户采采取年缴方方式，为了了满足投保保20万元元保额的要要求，同时时为今后的的养老积累累一定资金金，客户所所缴的主合合同保险费费必须不低低于6060元，缴缴费期25年4、理财建建议37平均收益率率10%×3%+60%×5%+30%×8%=5.7%方法一———简单估算算法平均管理费费10%×0.6%+60%××1.2%+30%×1.2%=1.14%客户的净收收益率平均收益率率-平均管管理费=5.7%-1.14%=4.56%在综合考虑虑可进入投投资帐户的的保费、投投资帐户买买卖差价和和保障费用用的基础上上，比照第第2步———投资金额额的预估，，可粗略估估计购买平平安世纪理理财投资连连结保险的的主合同金金额和附加加险金额方法二———精确测算算法建议客户年年缴保费3000038研讨题如何为上述述客户在结结婚后来设设计积累养养老金的计计划？3932岁结婚25岁工作35岁小孩出生53岁小孩上大学学60岁退休投资目标在结婚时支支付购房首首期和装修修费（20万）保险需求身故和全残残保险金（（20万））年缴保费30000准备积累养养老金（？？）准备积累子子女教育准准备金（？？）身故和全残残保险金（（？）？开始积累养养老金（？？）开始积累子子女教育准准备金（？？）身故和全残残保险金（（？）？养老金的保保值增值（（？）身故和全残残保险金（（？）？409、静夜四无无邻，荒居居旧业贫。。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中黄叶叶树，灯下下白头人。。。05:42:1705:42:1705:4212/31/20225:42:17AM11、以我独独沈久，，愧君相相见频。。。12月-2205:42:1705:42Dec-2231-Dec-2212、故人江海别别，几度隔山山川。。05:42:1705:42:1705:42Saturday,December31,202213、乍乍见见翻翻疑疑梦梦，，相相悲悲各各问问年年。。。。12月月-2212月月-2205:42:1705:42:17December31,202214、他乡乡生白白发，，旧国国见青青山。。。31十十二二月20225:42:17上上午05:42:1712月月-2215、比不不了得得就不不比，，得不不到的的就不不要。。。。十二月月225:42上上午午12月月-2205:42December31,202216、行动出出成果，，工作出出财富。。。2022/12/315:42:1705:42:1731December202217、做前，能够够环视四周；；做时，你只只能或者最好好沿着以脚为为起点的射线线向前。。5:42:17上午5:42上上午05:42:1712月-229、没有失败败，只有暂暂时停止成成功！。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、很多事情情努力了未未必有结果果，但是不不努力却什什么改变也也没有。。。05:42:1705:42:1705:4212/31/20225:42:17AM11、成成功功就就是是日日复复一一日日那那一一点点点点小小小小努努力力的的积积累累。。。。12月-2205:42:1705:42Dec-2231-Dec-2212、世间成事，，不求其绝对对圆满，留一一份不足，可可得无限完美美。。05:42:1705:42:1705:42Saturday,December31,202213、不知香积积寺，数里里入云峰。。。12月-2212月-2205:42:1705:42:17December31,202214、意志坚强强的人能把把世界放在在手中像泥泥块一样任任意揉捏。。31十二二月20225:42:17上上午05:42:1712月-2215、楚塞三湘接接，荆门九派派通。。。十二月225:42上上午12月-2205:42December31,202216、少年十五二二十时，步行行夺得胡马骑骑。。2022/12/315:42: