市场营销第二章信贷业务基本程序

银行信贷管理第二章信贷业务基本程序主要内容信贷业务的种类及基本流程（了解识记）信贷业务的申请与受理（掌握借款人需满足的条件，提供的资料，会填写借款申请书）信贷业务的调查（掌握调查的内容，会填写调查表并能够撰写调查报告）信贷业务的审查、审议与审批（掌握审查的内容并会填写相应的表格，能够撰写审查报告）签订贷款合同（理解）信贷业务的发放及发放后的管理（了解）信贷业务的概念P26广义狭义本教材对银行信贷的界定注：银行信贷既包括表内业务也包括表外业务第一节信贷业务的种类及基本流程贷款业务的分类P28贷款期限短期贷款、中期贷款和长期贷款贷款用途流动资金贷款、固定资产贷款和票据贴现贷款对象公司贷款和个人贷款贷款有无担保信用贷款和担保贷款（质押、抵押和担保）贷款风险程度正常、关注、次级、可疑、损失贷款自主方式自营贷款、委托贷款和特定贷款贷款组织形式独立贷款和银团贷款信贷业务的基本流程第二节信贷业务的申请与受理借款人及其基本条件P29借款人为法人或其他组织的诚信申贷的基本要求借款人的主体资格要求借款人经营管理的合法合规性借款人信用记录良好贷款用途及还款来源明确合法借款人为自然人的借款人应符合的要求补充说明基本存款账户是办理转账结算和现金收付的主办账户，经营活动的日常资金收付以及工资、奖金和现金的支取均可通过该账户办理。存款人只能在银行开立一个基本存款账户。开立基本存款账户是开立其他银行结算账户的前提。按人民币银行结算账户管理办法规定，一家单位只能选择一家银行申请开立一个基本存款账户。补充说明一般存款帐户是存款人在基本存款帐户以外的银行借款转存、与基本存款帐户的存款人不在同一地点的附属非独立核算单位开立的帐户，存款人可以通过本帐户办理转帐结算和现金交存，但不得办理现金支取。是存款人因临时经营活动需要或外地临时机构开立的帐户，存款人可以通过本帐户办理转帐结算和根据现金管理的规定办理现金收付。

是存款人因特定用途需要开立的帐户。如基本建设资金、更新改造资金等

临时存款帐户

专用存款帐户

补充说明银行结算账户是指存款人在经办银行开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。这里的存款人是指在中国境内开立银行结算账户的机关、团体、部队、企业、事业单位、其他组织、个体工商户和自然人；银行是指在中国境内经中国人民银行批准经营支付结算业务的政策性银行、商业银行（含外资独资银行、中外合资银行、外国银行分行）、城市商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社。特点：办理人民币业务、办理资金收付结算业务、是活期存款账户借款款人人的的权权利利可以以自自主主向向主主办办银银行行或或者者其其他他银银行行的的经经办办机机构构申申请请贷贷款款并并依依条条件件取取得得贷贷款款；；有权权按按合合同同约约定定提提取取和和使使用用全全部部贷贷款款；；有权权拒拒绝绝借借款款合合同同以以外外的的附附加加条条件件；；有权权向向贷贷款款人人的的上上级级和和中中国国人人民民银银行行反反映映、、举举报报有有关关情情况况；；在征征得得贷贷款款人人同同意意后后，，有有权权向向第第三三人人转转让让债债务务。。借款款人人的的义义务务应当当如如实实提提供供贷贷款款人人要要求求的的资资料料（（法法律律规规定定不不能能提提供供者者除除外外）），，应应当当向向贷贷款款人人如如实实提提供供所所有有开开户户行行、、账账号号及及存存贷贷款款余余额额情情况况，，配配合合贷贷款款人人的的调调查查、、审审查查和和检检查查；；应当当接接受受贷贷款款人人对对其其使使用用信信贷贷资资金金情情况况和和有有关关生生产产经经营营、、财财务务活活动动的的监监督督；；应当当按按借借款款合合同同约约定定用用途途使使用用贷贷款款；；应当当按按借借款款合合同同约约定定及及时时清清偿偿贷贷款款本本息息；；将债债务务全全部部或或部部分分转转让让给给第第三三人人的的，，应应当当取取得得贷贷款款人人的的同同意意；；有危危及及贷贷款款人人债债权权安安全全情情况况时时，，应应当当及及时时通通知知贷贷款款人人，，同同时时采采取取保保全全措措施施。。对借款人的限限制：不得在1个贷款人同一一辖区内的两两个或两个以以上同级分支支机构取得贷贷款。不得向贷款人人提供虚假的的或者隐瞒重重要事实的资资产负债表、、损益表等。。不得用贷款从从事股本权益益性投资，国国家另有规定定的除外。不得用贷款在在有价证券、、期货等方面面从事投机经经营。除依法取得经经营房地产资资格的借款人人以外，不得得用贷款经营营房地产业务务；依法取得得经营房地产产资格的借款款人，不得用用贷款从事房房地产投机。。不得套取贷款款用于借贷牟牟取非法收入入。不得违反国家家外汇管理规规定使用外币币贷款。不得采取欺诈诈手段骗取贷贷款。借款申请客户提出信贷贷业务申请（（书面形式—信贷业务申请请书）提供相关资料料P30——31法人客户需提提供的资料自然人客户需需提供的资料料第三节信贷贷业务的调查查贷前调查的方方法现场调研（包括现场会会谈和实地考考察）搜寻调查：通过各种媒媒介物搜寻有有价值的资料料开展调查。。要注意信息息渠道的权威性、可靠靠性和全面性性委托调查：通过中介机构构或银行自身身网络开展调调查其他方法：调查客户的关关联企业、竞竞争对手、行行业协会、政政府职能部门门（工商局、、税务机关、、公安部门等等）现场调查的流流程客户部门调查查的主要内容容（贷前调查查的内容）贷前调查是银银行受理借款款人申请后，，对借款人的的信用等级以以及借款的合合法性、安全全性、盈利性性等情况进行行调查，核实实抵（质）押押物、保证人人情况，测定定贷款风险度度的过程贷款调查的主主要对象就是是借款人、保保证人、抵（质）押人人、抵（质））押物等贷款调查的方方面：贷款合合法合规性、、安全性、效益性贷款合规性调调查贷款的合法合合规性是指银银行业务人员员对借款人和和担保人的资资格合乎法律律、合乎规章章制度和信贷贷政策的行为为进行调查、、认定。调查查的内容应包包括：(1)认定借款人、、担保人法人人资格。公司司业务人员应应仔细核查借借款人的法人人资格、借款款资格，以及及营业执照的的有效期、真真实性、当年年是否办理了了年检手续，，贷款卡的有有效期及当年年是否办理了了年审手续以以及近期是否否发生内容变变更、名称变变更、注销、、作废等情况况(可通过银行信信贷登记咨询询系统查询借借款人的有关关信息)。(2)认定借款人、、担保人的法法定代表人、、授权委托人人、法人公章章、签名的真真实性和有效效性，并依据据授权委托书书所载明的代代理事项、权权限、期限认认定授权委托托人是否具有有签署法律文文件的资格、、条件。(3)对需董事会决决议同意借款款和担保的，，信贷业务人人员应调查认认定董事会同同意借款、担担保决议的真真实性、合法法性和有效性性。贷款合规性调调查(4)对抵押物、质质押物清单所所列抵(质)押物品或权利利的合法性、、有效性进行行认定。公司司业务人员应应审查其是否否符合银行贷贷款担保管理理规定，是否否为重复抵(质)押的抵(质)押物。(5)对贷款使用合合法合规性进进行认定。信信贷业务人员员应调查认定定借款人有关关生产经营及及进出口许可可证是否真实实、有效，贷贷款使用是否否属于营业执执照所列经营营范围，并分分析借款人生生产经营是否否符合国家和和本地区的经经济政策、产产业政策。(6)对购销合同的的真实性进行行认定。信贷贷业务人员需需分析借款用用途的正常、、合法、合规规及商品交易易合同的真实实可靠性。(7)对借款人的借借款目的进行行调查。信贷贷业务人员应应调查借款人人的借款目的的，防范信贷贷欺诈风险。。贷款安全性调调查贷款的安全性性是指银行应应当尽量避免免各种不确定定因素对其资资产和贷款等等方面的影响响，避免风险险，保证银行行稳健经营和和发展。贷款款是商业银行行最主要的资资产业务，银银行要承担极极大的信用风风险。因此，，银行业务人人员必须对借借款人的信用用资质作出判判断。调查的的内容应包括括：(1)对借款人、保保证人、法定定代表人的品品行、业绩、、能力和信誉誉精心调查，，熟知其经营营管理水平、、公众信誉，，了解其履行行协议条款的的历史记录。。(2)考察借款人、、保证人是否否已建立良好好的公司治理理机制，主要要包括是否制制定清晰的发发展战略、科科学的决策系系统、审慎的的会计原则、、严格的目标标责任制及与与之相适应的的激励约束机机制、健全的的人才培养机机制和健全负负责的董事会会。(3)对借款人、保保证人的财务务管理状况进进行调查，对对其提供的财财务报表的真真实性进行审审查，对重要要数据核对总总账、明细账账，查看原始始凭证与实物物是否相符，，掌握借款人人和保证人的的偿债指标、、盈利指标和和营运指标等等重要财务数数据。贷款安全性调调查(4)对原到期贷款款及应付利息息清偿情况进进行调查，认认定不良贷款款数额、比例例并分析成因因；对没有清清偿的贷款本本息，要督促促和帮助借款款人制定切实实可行的还款款计划。(5)对有限责任公公司和股份有有限公司对外外股本权益性性投资情况进进行调查。(6)对抵押物的价价值评估情况况作出调查。。(7)对于申请外汇汇贷款的客户户，业务人员员要调查认定定借款人、保保证人承受汇汇率、利率风风险的能力，，尤其要注意意汇率变化对对抵(质)押担保额的影影响程度。贷款效益性调调查贷款的效益性性是指贷款经经营的盈利情情况，是商业业银行经营管管理活动的主主要动力。贷贷款的盈利水水平是商业银银行经营管理理水平的综合合反映，同时时也受外部环环境众多因素素的影响。业业务人员开展展的调查内容容应包括：(1)对借款人过去去三年的经营营效益情况进进行调查，并并进一步分析析行业前景、、产品销路以以及竞争能力力。(2)对借款人当前前经营情况进进行调查，核核实其拟实现现的销售收入入和利润的真真实性和可行行性。(3)对借款人过去去和未来给银银行带来收入入、存款、结结算、结售汇汇等综合效益益情况进行调调查、分析、、预测。得出：信贷员的角色色——信用侦探一位在某商业业银行工作了了二十多年的的资深信贷经经理说：“我多年在这个个行业摸索，，有一个体会会是，信贷员员就是信用””侦探”。信信贷员在贷款款前所做的工工作应该是弄弄清借款人的的真实情况。。而要弄清真真实情况，不不能凭借款人人的一面之辞辞，而要像””侦探“一样样去取证，核核实借款人提提供的信息，，对借款人所所讲的”故事事”进行质疑疑并尽可能地地寻找缺陷或或破绽。除非非自己眼所见见或有人证实实，其余都不不可信。虽然然80％的客户是诚诚实的，但20％不诚实的客客户却可能造造成银行80％的不良贷款款。信用良好好的客户经得得住调查，而而那些骗子、、信用风险大大的客户根本本经受不住深深入细致的调调查。当然，，认真细致的的调查比走马马观花的了解解要辛苦。””例：我国上市公司司中先后查出出银广厦、东东方电子、生生态农业股份份有限公司等等一批特大型型造假案。这这些公司伪造造财务报表，，虚增营业收收入和利润的的数字达到几几十亿元的惊惊人地步，许许多银行几亿亿元贷款在案案件查出后立立即就成了不不良贷款。最最典型的像银银广厦根本就就没有所谓的的高科技产品品麻黄素的大大量生产和出出口，却大量量伪造银行对对账单等原始始凭证。但是是，如果银行行的信贷员以以信用“侦探探”的职责去去企业实地查查看麻黄素的的生产车间，，查看其生产产过程是不是是像借款者讲讲的“故事””所描述的那那样兴旺，核核实其库存材材料和库存产产品，核实发发货和原材料料进货，就立立即能揭穿其其“皇帝的新新衣”。同样样的案例还有有“生态农业业”公司等。。思考题：一水泥制品厂厂业主向银行行申请贷款扩扩大经营规模模，如果你是是客户经理，，你将如何了了解你的客户户？你会要求求客户提供哪哪些资料？就就企业、抵押押品、还贷能能力你会提出出哪些问题？？如果你认定定这是一位值值得贷款的对对象，你将如如何了解借款款人的信用？？下一步你将将参观这家公公司，参观的的主要目的是是什么？你将将侧重观察哪哪些方面的情情况？现场调查的内内容1、客户的非财务情况，包括客户的基本情况、组织架构、生产经营情况及发展规划等。2、客户的财务情况，包括资产负债结构、偿债能力、盈利能力及现金流量情况等。客户的还款来源客户的担保情况客户的融资情况项目概况项目的合规性项目的资金来源项目的担保情况客户部门调查查的主要内容容（贷前调查查的内容）调查客户基本本情况P33调查客户信用用情况调查客户资产产状况、生产产经营状况、、市场情况以以及客户信贷贷需求合还款款情况调查部门（客客户部门）填填写借款人基基本情况调查查表流动资金贷款款调查表撰写调查报告告调查分析数据据输入信贷管管理系统调查报告的主主要内容法人客户信贷贷业务调查报报告内容P38自然人客户调调查报告内容容客户信用等级级评定及授信信额度测算调查报告的主主要内容商业银行流动动资金贷款贷贷前调查报告告内容借款人基本情情况借款人生产经经营及经济效效益情况借款人财务状状况借款人与银行行的关系对流动资金贷贷款必要性的的分析对流动资金贷贷款的可行性性分析对贷款款担保保的分分析综合性性结论论和建建议：：对借款款人信信用的的综合合评价价、对对贷款款安全全性的的综合合评价价、对对银行行综合合收益益的总总体估估算、、对是是否发发放贷贷款及及贷款款金额额、期期限、、利率率等的的结论论性意意见和和建议议，尚尚需进进一步步落实实的事事项或或注意意的问问题。。补充：：商业银银行固固定资资产贷贷前调调查报报告内内容要要求借款人人资信信情况况项目可可研报报告批批复及及其主主要内内容投资估估算与与资金金筹措措安排排情况况项目情情况项目配配套条条件落落实情情况项目效效益情情况还款能能力担保情情况银行从从项目目获得得的收收益预预测结论性性意见见：是否提提供贷贷款，，贷款款的金金额、、期限限和利利率，，尚需需进一一步落落实的的问题题补充：：商业银银行项项目融融资贷贷前调调查报报告内内容要要求非财务务分析析项目背背景项目建建设环环境条条件项目组组织与与人力力资源源水平平技术与与工艺艺流程程生产规规模及及原辅辅料市场需需求预预测补充：：财务分分析项目投投资估估算与与资金金筹措措评估估项目建建设期期和运运营期期内的的现金金流量量分析析项目盈盈利能能力分分析项目清清偿能能力分分析项目不不确定定性分分析补充：：练习习根据A公司的的调查查资料料撰写写一份份关于于A公司申申请办办理短短期流流动资资金150万元的的调查查报告告。（（要求求手写写）关于A公司申申请办办理短短期流流动资资金150万元的的调查查报告告A公司现现处于于生产产和销销售旺旺季，，需向向××有限公公司购购买氧氧化铽铽0．5吨，标标的金金额165万元，，自筹筹资金金15万元，，尚有有资金金缺口口150万元，，于2011年6月21日向我我行申申请短短期流流动资资金借借款150万元，，担保保方式式为质质押担担保，，用公公司在在×X有限公公司股股份1038万元中中215万元作作质押押担保保。对对此我我们进进行了了调查查，现现将调调查情情况汇汇报如如下：：一、企企业基基本情情况二、企企业借借款原原因三三、企企业还还款能能力（一））产、、供、、销情情况分分析（二））财务务和信信用分分析1、短期期偿债债能力力流动比比率2.业务活活动比比率存货周周转率率流动资资产周周转率率3.负债比比率产负债债率4.盈利比比率销售利利润率率5.保障比比率利息保保障倍倍数（三））还贷贷来源源及还还款时时间分分析四、借借款担担保方方式五五、结结论调查责责任人人：调调查主主责任任人：：年月月日日第四节节信贷贷业务务的审审查、、审议议与审审批信贷业业务的的审查查信贷业业务的的审查查部门门负责责对客客户部部门或或下级级行移移交的的客户户资料料和信信贷业业务调调查报报告及及调查查资料料进行行审查查，并并对客客户信信用等等级和和授信信额度度进行行核定定基本要要素审审查客户信信用状状况、、财务务状况况、生生产经经营状状况审审查国家政政策、、信贷贷政策策审查查、信信贷风风险审审查担保审审查综合效效益审审查提出审审查结结论，，形成成审查查报告告，填填置贷贷款审审查表表客户信信用等等级和和授信信额度度的核核定信贷业业务审审议与与审批批审议的的主要要内容容有：：信贷业业务是是否合合法合合规、、是否否符合合国家家产业业政策策、信信贷政政策信贷业业务在在存款款、结结算、、收益益、结结售汇汇等方方面的的综合合收益益信贷业业务的的风险险和防防范措措施形成贷贷审会会纪要要填制贷贷款审审（报报）批批表第五节节签签订贷贷款合合同信贷合合同的的内容容信贷合合同的的构成成：信信贷业业务合合同和和担保保合同同填写合合同的的规定定与要要求第六节节信信贷业业务发发放及及发放放后的的管理理信贷业业务的的发放放信贷业业务发发放后后管理理认识和和理解解信贷贷业务务机构构的设设置和和职责责任务：：1、找出出各银银行的的组织织结构构图；；2、找出出与信信贷业业务相相关的的机构构、部部门；；3、按照照审贷贷分离离制度度的要要求，，各银银行信信贷机机构和和部门门的设设置，，是如如何体体现的的？4、制作作小组组PPT题目：：XX银行信信贷业业务机机构的的设置置和职职责9、静夜四四无邻，，荒居旧旧业贫。。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中黄黄叶树，，灯下白白头人。。。08:24:5508:24:5508:2412/31/20228:24:55AM11、以我我独沈沈久，，愧君君相见见频。。。12月月-2208:24:5508:24Dec-2231-Dec-2212、故人江海海别，几度度隔山川。。。08:24:5508:24:5508:24Saturday,December31,202213、乍乍见见翻翻疑疑梦梦，，相相悲悲各各问问年年。。。。12月月-2212月月-2208:24:5508:24:55December31,202214、他乡生白发发，旧国见青青山。。31十二月月20228:24:55上午08:24:5512月-2215、比不不了得得就不不比，，得不不到的的就不不要。。。。十二月月228:24上上午午12月月-2208:24December31,202216、行行动动出出成成果果，，工工作作出出财财富富。。。。2022/12/318:24:5508:24:5531December202217、做做前前，，能能够够环环视视四四周周；；做做时时，，你你只只能能或或者者最最好好沿沿着着以以脚脚为为起起点点的的射射线线向向前前。。。。8:24:55上上午午8:24上上午午08:24:5512月月-229、没有失失败，只只有暂时时停止成成功！。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、很多事情努努力了未必有有结果，但是是不努力却什什么改变也没没有。。08:24:5508:24:5508:2412/31/20228:24:55AM11、成成功功就就是是日日复复一一日日那那一一点点点点小小小小努努力力的的积积累累。。。。12月月-2208:24:5508:24Dec-2231-Dec-2212、世间间成事事，不不求其其绝对对圆满满，留留一份份不足足，可可得无无限完完美。。。08:24:5508:24:5508:24Saturday,December31,202213、不知香香积寺，，数里入入云峰。。。12月-2212月-2208:24:5508:2