商业银行经营管理第五章课件

商业银行经营管理第五章陈晓静教授第一节贷款种类和政策一.贷款种类银行贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策,以还本付息为条件,将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为.(一)按贷款的期限分类活期贷款、定期贷款和透支短期贷款:期限≤1年中期贷款:1<期限≤5年长期贷款:期限>5年第一节贷款种类和政策(二)按贷款的保障条件分类信用贷款、担保贷款和票据贴现(三)按贷款的用途分类工业贷款、消费贷款等(四)按贷款的偿还方式分类一次性偿还和分期偿还(五)按贷款的质量(或风险程度)分类第一节贷款种类和政策(二)制定贷款政策应考虑的因素1.有关法律法规和国家的财政货币政策2.银行的资本金状况3.银行负债结构4.服务地区的经济条件和经济周期5.银行信贷人员的素质讨论:2007年12月11日,人民银行和中国银监会下发《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》，各商业银行应以户为单位执行第二套房贷政策。第一节贷款种类和政策2007年9月27日通知规定：对已利用贷款购买住房，又申请购买第二套（含）以上住房的借款人，明确要求贷款最低首付款比例不得低于40%，贷款利率不得低于人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍。解读：1.以“家庭”为单位定房贷次数借款人单位仅包括借款人、配偶和未成年子女,不包括已成年子女和父母借款购房2.低住房面积者购第二套时可优惠3.公积金贷款也被纳入约束范围4.首套房贷还清后再购也算二套房工行的放贷政策是还清后再贷可以算第一套房,现在肯定要调整.第一节贷款种类和政策疑问:异地买房算不算第二套房目的和影响:补充通知的目的是为了有效遏制贷款投机炒房.有人认为,这对贷款投资客的心理影响很大,同时能为目前的楼市降降温,能有效地改善“卖方市场”格局.不过,奥运、世博等概念不断地触动着房地产市场,长远看房地产市场将持续看好,这些宏观政策只是让房地产市场走得更为稳健,避免“大起大落”的剧烈波动.第一节贷款种类和政策二套房贷再念紧箍咒抑投资需求2009.10.12<<上海商报>>第四版继7月以严厉口吻敦促在沪各商业银行严格执行二套房首付四成,执行利率较基准利率上浮10%的规定以后,上海银监局在近日下发的<<关于进一步维护上海银行业良好竞争秩序的通知>>中再度强调,各行“特别要严格执行二套房贷的相关监管要求”.京沪深杭全面叫停第三套房贷，楼市抬头梦想破灭

2010-08-08中新网据了解，上海大部分银行在国务院4月份的房贷新政出台之后，已经主动放缓或逐步暂停了第三套房贷的发放。讨论:谈谈你对我国目前房贷政策的看法.第二节贷款定价一.贷款定价原则1.利润最大化原则2.扩大市场份额原则3.保证贷款安全原则4.维护银行形象原则二.贷款价格的构成1.贷款利率2.贷款承诺费贷款承诺费是指银行对已承诺给顾客而又没有使用的那部分资金收取的费用.第二节贷款定价四.贷款定价方法1.目标收益率定价法2.基础利率定价法3.成本加成定价法4.优惠加数定价法和优惠乘数定价法5.保留补偿余额定价法(p128)第三节几种贷款业务的要点一.信用贷款二.担保贷款三.票据贴现四.消费者贷款第四节贷款信用风险管理一.信用分析1.借款人的品格2.借款人的能力3.借款人的资本