刘凯演示文稿投资课件

刘凯先生家庭理财规划金穗理财工作室2009.05.21团队成员：陈鸿陈庆荣王林琳林静丛配凤潘红艳尊敬的刘凯先生首先非常感谢选择我们金穗理财团队为您和您的家庭提供理财服务。根据您提供的相关资料和理财目标，特为您制定如下理财策划方案及建议。1我们的职责是准确评估您的理财需求，在此基础上为您提供高质量的理财策划建议和长期服务。2、未经您的许可，金穗理财团队理财工作人员不会透漏任何有关您和您家庭的任何信息。3、本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师个人观点，供您参考，同时我们郑重承诺所荐理财产品与理财师个人无任何利益关系。4、本理财服务收费按您理财资产总金额的5%收取。基本状况分析客户基本情况：刘凯50岁国家公务员，税前收入3000元/月，年终奖2个月收入。郭女士50岁，已退休，退休金1000元/月（依年通膨率调整）。儿子18岁，高中毕业。刘先生每月退休金为，退休前月工资的90%。住房公积金账户余额4万元。家庭成员无任何商业保险。家庭支出情况:目前生活费2000/月。未来4年要给前妻10000元/年，分摊儿子大学学费与生活费。购房（夫妻存在分歧）。10年之后的旅游支出，1年/次，持续5年。家庭资产：夫妻二人活期存款20万元，股票型基金8万元。刘先生住房公积金账户余额4万元。无住房。理财规划目的:规划子女教育、购房、退休与旅游等一般性需求理财目标

子女教育——未来4年小孩学费与生活费，目标现值1万元/年住房规划——早日买房，中心区两居室，现值650000元退休养老——退休后维持现有水平旅游规划——退休后每年一次出国旅游维持5年家庭可支配月收入表项目计提率刘凯郭亚芬家庭合计工作收入3000.001000.004,000.00养老保险8%240.000.00240.00医疗保险2%60.000.0060.00失业保险1%30.000.0030.00住房公积金12%360.000.00360.00应纳税所得额

710.000.00710.00

税捐支出

46.000.0046.00可支配收入81.60%2,264.001,000.003,264.00单位：元2008年1月份家庭收支储蓄表项目金额（元）比率家庭可支配收入44,601.5078.47%年缴养老金2,880.005.07%年缴医疗保险720.001.27%年缴住房公积金8,640.0015.20%年可运用收入56,841.501.00年生活支出(24,000.00)42.22%家庭年工作储蓄32,841.5057.78%年养老金强制储蓄(2,880.00)5.07%年医疗保险强制储蓄(720.00)1.27%年住房公积金强制储蓄(8,640.00)15.20%年自由储蓄20,601.5036.24%2008年度家庭资产负债表资产项目金额（元）比率人民币存款200,00062.50%流动资产小计200,00062.50%国内基金80,00025.00%公积金40,00012.50%投资资产小计120,00037.50%自用资产小计00.00%合计320,000100.00%负债项目金额比率合计00.00%净值金额比率流动净值200,00062.50%投资净值120,00037.50%自用净值00%合计320,000100.00%2008年12月31日资产比例家庭财务比率分析家庭财务比率定义比率合理范围建议紧急预备金倍数流动资产/月支出100＞3可适当降低流动资产投资资产比率投资资产/总资产25%＞50%投资资产比重太小净储蓄率净储蓄/总收入49.16%＞30%储蓄额充足，生活压力较小子女教育金规划未来4年内，供儿子大学学费与生活费，每年目标现值10000元，则4年共需教育金费用为:第一年所需教育金费用为10300元。第二年所需教育金费用为10609元。第三年所需教育金费用为10927元。第四年所需教育金费用为11255元。购房规划目前，刘先生夫妇暂居在前妻家中，希望有一套自己的房子。郭女士希望在市中心购买一套价值65万元的房子，而刘先生则认为应量力而行，且希望尽快买房。购房规划方案一：缓期购买650000元的房子。（首付2成）根据相应的内部报酬率测算表可以得出：退休后在维持现有生活水平的情况下，必须推迟3年才能解决住房问题，而且在退休3年后才能还清房贷，同时退休后只能实现现值10000元的旅游规划。方案二：量力而行，尽快买房。(首付3成）以刘先生家庭目前的经济能力，可马上购买现值为420000元的房子，并有能力将首付提高至3成以减少利息支出，且退休后仍然可以维持现有的生活水平，同时可以实现现值40000元的旅游规划。旅游规划刘先生夫妇打算退休后两人一起出国旅游，每年一次，持续五年。方案：根据住房规划方案的选择在不影响购房目标实现的情况下,夫妇两退休后还可以拥有持续5年，每年现值40000元的旅游规划。保险规划由右表可得，您的家庭无保险保额缺口，但由于您需要购房，且需支付小孩4年大学学费生活费，若有突发事件对家庭影响较大，因此您购房后需要购买一定保额的商业保险（保额以购房支出及家庭支出为准）。弥补遗属需要的寿险需求本人配偶配偶当前年龄5050当前的家庭生活费用$24,000$24,000保险事故发生后支出调整率70.00%70.00%配偶的个人收入$12,000$32,602家庭年支出缺口$4,800($15,802)家庭未来生活费准备年数3030家庭未来缺口的年金现值$96,905($319,018)上大学4年学费支出现值$40,000$40,000家庭房贷余额及其他负债$0$0丧葬最终支出当前水平$10,000$10,000家庭生息资产$208,000$208,000遗属需要法应有的寿险保额($61,095)($477,018)目前已投保寿险保额$0$0应加保寿险保额$0$020年缴费定期寿险费率0.000.00应增加的年保费预算$0$0保险产品推荐刘先生需购买一定保额的商业保险，保额以购房支出及家庭支出为准，故推荐定期寿险。

英大人寿无忧意外险：42万元保额，一年期，保费925元，持续十年。此外还可以考虑中国人寿康健卡意外险等产品。养老金规划假设只考虑社会保险基本养老金。考虑当地当前平均工资为3000元，基本养老金为该地区平均工资的20%。刘凯家庭领用到80岁的养老金在退休当年的现值总额为由三部分组成：1.刘凯退休当年基本养老金FV（3%，10,0,-(600*12)）=9676.20元PV（3%，20，-9676.20，0，1）=148276.14元2.刘凯退休当年可领取的退休金为FV（2%，10，0，-3000）*0.9*12=39495.36元PV（3%，20，-39495.36，0）=587591.23元3.郭亚芬60岁时可领取的退休金FV(3%,10,0,-1000*12)=16127.04元PV(3%，20，-16127.04，0)=239929.63元现金总额148276.14+587591.23+239929.63=975797元养老金规划由以上的计算可以得出，您家庭的养老金盈余为：975797-494253.66=481543.34元风险属性分析风险承受能力评分表年龄10分8分6分4分2分客户得分50总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分25就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业10家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代4置产状况投资不动产自宅无房贷房贷<50％房贷>50％无自宅2投资经验10年以上6-10年2-5年1年以内无8投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白4总分

53经过分析，刘先生的风险承受能力为55分，风险态度评分为48分，风险态度适中，风险承受能力中等偏低。风险属性分析结论资产配置投资组合项目分数投资工具资产配置预期报酬率标准差相关系数承受能力53货币20.00%4.00%2.00%0.5承受态度36债券50.00%6.00%7.00%0.2最高报酬率16.29%股票30.00%10.00%20.00%0.1最低报酬率-2.69%投资组合100.00%6.80%7.41%

理财目标的实现根据刘先生家庭的具体情况，风险承受能力53分，风险承受态度36分，属于中低级风险等级。参照风险属性等级评估表，可建议配置货币20%，债券50%，股票30%的投资组合，合理的长期平均投资报酬率为6.80%，标准差估计为7.41%。股票配置分析根据理财目标，股票应配置30%因刘先生持有股票型基金8万，占可用流动性总资产比例41.24%，超出投资比例11.24%。且受全球经济影响我国股市行情走势不明朗，建议在适当时机减持27.25%左右的基金仓位，或将其中的27.25%转化为货币基金，增加流动性，降低风险。债券配置分析根据理财目标，债券配置应为50%刘先生现持有11.4万活期储蓄，流动性虽强，但投资报酬率过低，为保证能有足够的能力支付子女教育金和房贷，建议从活期储蓄中配置9.7万元人民币，投资债券及固定收益类理财产品，以确保在本金安全的情况下，投资报酬率大于学费成长率和通胀率。

推荐产品：1、招商银行信托理财，投资央行票据，一年期收益6%，风险低。2、证券公司短期融资债，年收益5%左右。货币配置分析根据理财目标，货币应配置应为20%1、家庭紧急备用金1.2万，仍为活期储蓄。2、剩余流动性资金=19.4万-8万-9.7万-1.2万=0.5万将0.5万元投资于货币型基金，可抵消通货膨胀率，且流动性强，风险低。推荐产品：华夏现金增利，万家货币基金理财目标的实现通过计算得到的内部报酬率6.28%投资组合报酬率6.8%因此采用投资组合方案是实际可行的，不用进行调整理财目标的跟踪理财注重长期性和策略性，目标确定后不宜轻易改变，但要调整实现的具体方法规划并不能一次解决所有问题，需要不断校正，就像定期体检。重点是监控目标与实际进度之间的差异免责声明本理财规划之目的在于帮助客户较为全面地了解自身的财务状况，明确自身理财目标和需求，从而做出更为恰当的理财决策。本理财规划的设计基于客户提供的资料、信息以及数据，本行将本着最大诚信原则帮助客户进行理财规划。若客户提供的资料、信息和数据与其自身情况有出入造成理财规划之结果无法达到预期，本行对此不负责任。并且未来的理财规划需对于未来的市场、经济等情况作一定的假设，所有假设均得到客户的认可，若由于市场、经济以及客户自身情况的改变造成理财规划与实际情况的出入，本行不负责任。本理财规划中的方案是基于目前的市场情况和客户情况而制定，客户应当对于是否采用此规划中的方案和建议有自己的观点和看法。若情况有所改变，客户应当谨慎地选择是否采纳本规划中的方案和建议，或者向自身的财务顾问及理财顾问进行咨询以确定是否应当