电子商务与金融

金融服务

与电子商务时代的批发业务中国金融学院电子商务研究所陈进1/15/20231电子商务电子商务：通过公共计算机网络进行商务活动的现代方式，该方式将突破传统商务在时间、地域上的限制，成为方便、快捷、安全可靠的新兴电子化活动模式。电子商务内容：数字化生活内容，网上商场购物、网上金融服务、网上广告、网上业务、网上信息查询、网上消费、网上社会服务。电子商务要求：商务活动具有安全、可靠、快速、明确和方便的特点。无论你在国际互连网络（INTERNET）、还是在企业专用网络上都可随时随地开展电子商务活动。电子商务的问题：并不是一个简单的技术问题，它所涉及的社会、经济、金融、法律以及生活等许多全新的困难和问题。虚拟世界。电子商务的健康发展要求：一方面人们的工作生活方式、思想观念和管理方法都将有根本的变革；另一方面国家宏观控制和管理需要对电子商务进行立法和规范；再者技术安全上必须完善可靠。电子商务的发展：电子商务将在全世界范围内得到迅速的发展，并由此逐步改变人们传统的工作、学习、生活方式以及与之配套的社会服务模式。1/15/20232世界贸易组织1998年发表报告书

《电子商业与世贸组织的角色》电子商业将大大推动对外贸易，而这种联网革命将对服务业产生强烈的冲击；电子商业的定义，是指通过电话传真、信用卡、电视和自动出纳机的交易，当然也包括通过网际网络的网上交易；网际网络全球用户将从1996年6000万人增至2001年的3亿人；上网交易额将从1996年的6亿美元激增至2000年的665亿美元，美国在2002年销售额将达3270亿美元；1996年跨国界贸易的杂项开支为5万亿美元左右，世贸组织估计2001年通过网际网络的外贸额将达600亿美元；通过网际网络管理的资产总值，在1996年至2000年间也将激增四倍，涨至4740亿美元；电子商业将改变许多服务业，从旅游、娱乐、教育、医疗到政府采购等。金融和通信业所受到的影响，将是最大的。1/15/20233电子商务时代21世纪将进入电子商务时代：是社会发展的必然，我们将别无选择地生活在电子商务时代。如何面对电子商务方式、如何适应数字化生存并积极参与电子商务时代的国际竞争，是涉及到每个人、每个企业、部门及国家发展与生存的重大问题，也国家部门现在应该开始解决的问题。电子商务环境国际互连网络安全信息传输电子货币支付数字化社会电子商务活动环境要求电子商务经济、社会环境1/15/20234电子商务活动电子商务活动方式电子业务方式电子消费方式电子贸易方式电子数据传输电子认证电子化管理面对电子商务认识电子商务掌握电子商务方法开展电子商务活动参与电子商务的国际竞争1/15/20235各国政府的七大政策挑战电子商务的政策问题：网际网络的基础设施法律标准条例架构交易安全隐私问题税务电子货币1/15/20236电子商务带动的金融服务有：金融服务：网上银行和贸易，会计帐务管理；保险业：代理服务、网上报价、理赔管理；投资理财业：网上证券交易、委托投资、财产管理；金融信息服务业：发布与统计信息，咨询、评估与论证管理。金融业相应的新兴业务有：安全电子交易系统服务企业、个人理财管理委托投资管理网络证券交易与管理网络外汇交易与管理电子（数字）货币管理网上保险业务与管理网络金融信息服务金融评估和认证服务金融安全服务发展网上金融服务1/15/20237电子货币系统电子货币：

是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币系统包括：电子支票系统信用卡系统电子现金系统电子货币具有以下特点：以电子计算机技术为依托，进行储存支付和流通；应用广泛，可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征；现在阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体；1/15/20238电子货币支付方式的发展电子货币支付方式：代表着电子货币支付发展的不同阶段。第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的货币汇划业务，办理汇划结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的汇划，如代发工资等业务；第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现在阶段电子货币支付的主要方式；第五阶段是最新发展阶段，电子货币可随时随地通过公共网络（INTERNET）进行直接转帐结算，形成电子商务环境。这是正在发展的形式，也将是下一世纪的主要金融支付方式。1/15/20239网上电子货币的发展

网上金融服务已经在世界范围内开展。网络金融服务包括了人们的各种需要内容，网上消费、网上银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特点是通过电子货币进行及时电子支付与结算。Internet上的电子货币系统发展非常快，典型的电子货币包括：电子支票系统（E-check\NetBill\NetCheque）信用卡系统（CyberCash\FirstVirtualHolding）数字化电子现金系统（MONDEX\NetCash\Digicash）1/15/202310电子资金金转帐系系统电子资金金转帐系系统的主主要功能能是提供供电子付付款服务务，具体体发展有有：特约商户户的POS（PointOfSale销售售点终端端）支付付系统（（电话线线路系统统）；企业与企企业的电电子支付付系统（（企业银银行专线线系统））；公共网络络金融支支付系统统（INTERNET系统））。国际支付付系统（（VISA.NET\BANK.NET\SWIFT等等系统））12/31/202211电子货币的发发展电子钱夹：是是网络上的软软件系统（由由认证中心发发放），其中中包含经过认认证的信用卡卡、身份证等等。客户利用用电子钱夹，，可使用其中中的信用卡随随时、随地完完成安全支付付操作。有关关个人、信用用卡及密码信信息经过加密密后直接传送送到银行进行行支付结算。。电子钱包（智智能卡形式））：智能卡形形式的电子现现金钱包，多多用途形式的的电子现金，，可以在网络络上直接进行行小额现金支支付。它可以以随时通过INTERNET从银行行帐号上下载载现金。保证证电子现金使使用的便捷性性。这种智能能卡还可以带带密码，保证证使用安全。。电子支票：企企业用于转帐帐支付。在企企业内就可通通过INTERNET按按照特定形式式电子化支票票进行转帐支支付。12/31/202212电子商务货币币系统要求欧洲中央银行行（EUROPEANCENTRALBANK）最新新发表的报告告（REPORTONELECTRONICMONEY，AUGUST1998））讨论了建立立电子货币系系统的最低要要求：严格管理：电电子货币的发发行需要进行行严格管理；；可靠明确的法法律准备：明明确定义与电电子货币相关关方（消费者者、商家、银银行和操作者者）的权利和和义务，并可可明确作为判判决依据。技术安全保障障：电子货币币系统必须在在技术、组织织和处理过程程方面知道足足够安全，以以防止盗窃活活动，特别是是防伪造。防范犯罪活动动：在电子货货币方案中必必须考虑防范范例如洗钱等等犯罪活动。。货币统计汇报报：电子货币币系统必须向向相关国家中中央银行汇报报货币政策要要求的有关信信息。可回购：电子子货币发行商商在电子货币币持有者要求求下必须可向向中央银行一一对一回购货货币。储备要求：中中央银行可以以向所有电子子货币发行商商提出储备要要求。12/31/202213电子货币发展展战略电子货币系统统的发展是关关系到下一世世纪国家经济济建设、宏观观控制管理以以及国际金融融合作的大事事；它的发行行、管理及技技术保障有特特殊要求；可在原有的银银行卡系统的的基础上进行行扩展改造，，发展公共网网络信用卡支支付系统；智能卡形式的的电子现金，，特别是多用用途电子钱包包具有巨大的的潜力；金融专用网络络可逐步改造造过渡成为公公共网络，由由此扩展金融融服务方式和和领域；中央银行应建建立电子货币币的自动化监监控和管理的的体系；研究开发电子子货币支付的的安全技术保保障和管理的的方法及设备备；建立完善的电电子货币的发发行、交易流流量的监测与与统计机制，，保障电子货货币系统的工工作；建设全国统一一管理的数字字认证中心，，确认参加电电子商务活动动人员（消费费者、商家、、银行、工商商税务、政府府管理部门））的合法身份份；保障电子子交易安全可可靠。研究制定相关关的法律法规规，促进电子子商务发展；；在经济活动中中的各个方面面都促进电子子商务环境的的形成；在开展国际性性电子商务的的交流与合作作，积极参加加全球电子商商务活动；发挥中央银行行的管理、协协调作用，集集中力量研究究、制定规范范和政策。规规范电子货币币系统。12/31/202214网上支支付的的要求求安全性性要求求完整认认证(知道道与谁谁交流流)信息完完整无拒付付支付付有效的的查帐帐机制制隐私权权非安全全性要要求低成本本大型金金融机机构普遍性性技术术可度量量交易模模式的的一般般性12/31/202215认证中中心的的建立立公共网网络系系统的的安全全性则则依靠靠用户户、商商家的的认证证，数数据的的加密密及交交易请请求的的合法法性验验证等等多方方面措措施来来保证证。电子交交易过过程中中必须须确认认用户户、商商家及及所进进行的的交易易本身身是否否合法法可靠靠。一一般要要求建建立专专门的的电子子认证证中心心（CA））以核核实用用户和和商家家的真真实身身份以以及交交易请请求的的合法法性。。认证证中心心将给给用户户、商商家、、银行行等进进行网网络商商务活活动的的个人人或集集团发发电子子证书书。12/31/202216电子子贸贸易易的的基基础础环环境境社会会信信用用程程度度社会会信信息息化化发发展展状状态态金融融支支付付安安全全电子子商商务务法法律律法法规规政府府管管理理支支持持12/31/202217电子子商商务务时时代代的的金金融融服服务务（1））家家庭庭银银行行：：家家庭庭银银行行可可提提供供完完整整方方便便的的个个人人金金融融服服务务。。个个人人可可随随时时仅仅使使用用个个人人计计算算机机或或其其他他工工具具进进入入网网上上银银行行，，进进行行支支票票、、储储蓄蓄、、货货币币市市场场、、存存款款帐帐户户的的信信息息查查询询和和管管理理等等，，可可检检查查当当前前帐帐户户余余额额，，划划拨拨资资金金。。（2））在在线线银银行行：：在在线线银银行行为为企企业业或或个个人人工工商商户户提提供供信信息息查查询询、、货货币币支支付付、、储储蓄蓄业业务务、、结结算算、、在在线线投投资资等等服服务务。。例例如如发发布布金金融融信信息息（（产产品品的的现现行行利利率率和和月月费费用用）），，完完成成基基本本支支票票业业务务（（提提供供多多种种支支付付方方式式，，联联机机明明细细表表和和注注册册登登记记，，已已结结算算的的支支票票联联机机记记录录和和金金融融报报告告）），，货货币币市市场场服服务务，，信信用用卡卡业业务务，，基基本本储储蓄蓄业业务务等等。。（3））网网上上购购物物与与消消费费：：电电子子商商务务环环境境要要求求商商场场、、厂厂家家、、政政府府管管理理部部门门（（税税务务、、工工商商、、海海关关等等））、、银银行行以以及及认认证证机机构构连连接接网网络络，，形形成成信信息息流流、、物物流流和和资资金金流流的的通通畅畅。。客客户户通通过过网网上上商商场场可可进进行行商商品品预预览览、、定定货货、、金金融融支支付付等等商商务务活活动动；；个个人人可可进进行行在在线线定定票票、、购购物物、、娱娱乐乐等等消消费费12/31/202218电子商务务时代的的挑战电子商务务带来的的法律法法规真空空，经济济金融管管理问题题；新时代贸贸易、金金融业务务与系统统的发展展战略；；数字化电电子货币币的发行行、支付付与管理理；对付黑客客的公共共网络信信息的安安全保密密问题；；涉及天量量数字的的可靠金金融交易易处理与与管理；；经济金融融信息的的开发利利用与安安全保密密问题；；新兴网上上业务的的开展、、竞争与与规范化化；传统业务务与系统统的改造造和适应应问题；；实力雄厚厚的国际际机构的的冲击和和竞争；；电子商务务时代有有关人才才的培养养；数字化生生活的适适应性变变化；12/31/202219电子商务务战略意意义21世纪纪将进入入电子商商务时代代，是社社会发展展的必然然，我们们将别无无选择地地生活在在电子商商务时代代。电子贸易易的开展展需要综综合的环环境，包包括信用用体系、、金融服服务系统统、法律律法规系系统及信信息基础础系统的的配合。。电子商务务服务与与金融支支持将促促进电子子贸易的的发展。。有利于于国际经经济的发发展。电子商务务的发展展有助于于我国改改革开放放、走向向世界、、参与国国际竞争争。12/31/202220电子交交易活活动的的发展展电子证证券交交易NASQ期货交交易外汇交交易电子批批发电子拍拍卖电子竞竞标12/31/202221电子商商贸的的发展展电子商商务是是革命命性的的变革革，电电子商商贸是是利用用计算算机网网络进进行贸贸易活活动的的电子子化方方式，，有利利于电电子商商贸活活动的的内容容有：：无形商商品：：软件件、声声像、、音乐乐、现现代美美术、、设计计图形形产品品；有形商商品：：图书书、资资料、、礼品品、工工业标标准件件产品品；特殊商商品：：远程程教育育、经经验知知识产产品；；批发业业务：：集中中批发发进行行电子子化，，可最最大限限度地地公开开、公公平、、低成成本、、快速速交易易。电子商商贸在在如下下几个个方面面将产产生变变化：：贸易概概念管理体体系工作环环境工作方方式12/31/202222电子贸易活活动的方式式连锁经营系系统：提供供电子通道道，直接联联系客户与与生产厂家家。生产配套系系统：为生生产经营提提供直接通通道。电子定货系系统：进行行商品、交交通工具、、客房、旅旅游等预定定服务。电子批发系系统：为多多对多的贸贸易提供交交易平台和和保证服务务。电子交易系系统：进行行证券、资资本的在线线电子化交交易服务。。12/31/202223电子服务的的方式经济信息服服务：提供供经济、金金融、信息息服务的系系统；电子设备环环境服务：：提供辅助助工具、场场所、设备备等服务；；社会服务系系统：方便便人们工作作、生活的的服务系统统，包括工工作、娱乐乐和休闲等等；远程教育系系统：具有有主动学习习、发挥个个性特点的的教育方式式。今后的电子子商务将按按照整体化化，从单一一的贸易活活动向多功功能的管理理活动发展展，形成克克服地域、、时间限制制的电子商商务环境。。12/31/202224电子批发的的环境支持持社会信用程程度社会信息化化发展程度度金融支付安安全电子商务法法律法规政府管理支支持电子批发将将是电子商商务中贸易易的重要方方式，在我我国将逐步步从电子批批发交易市市场发展到到，电子批批发、管理理和服务的的综合型贸贸易服务，，形成社会会性电子商商务环境。。12/31/202225电子子批批发发业业的的支支付付形形式式与与发发展展电子子批批发发业业是是典典型型的的BTOB模模式式。。电电子子批批发发需需