电子商务中的支付方式和银行业务概述

LOGO第五章网上支付与结算5.1电子商务中的支付方式和银行业务电子商务的支付方式银行卡业务网上银行业务电子商务的支付方式传统支付结算系统以手工操作为主，以银行的金融专业网络为核心。ATM系统POS系统电话系统电子汇兑系统传统电子支付系统

ATM自动柜员机，是利用银行发行的银行卡，在自动存取款机上，执行存取款和转账功能的一种自助银行系统。传统电子支付系统——POSPOS(Point-of-Sales)系统自1968年出现以来，经历了几个发展时期：第一代——使用借记卡的专有系统；第二代——联机的POS系统（既可以使用借记卡，也可以使用信用卡）第三代——能够完成网上购物、网上支付和电子转账的POS系统。先存款后消费（取现）先透支消费后还款小额信贷支付工具“贷记卡”普遍使用的是联机的POS系统传统的电子支付系统——电话系统电话银行（TelephoneBanking）金融电话服务，是与公共电话网络连接的银行电脑系统。

从目前国内电子商务发展环境来看，支付方式主要包括线下支付和网上支付两种。电子商务的支付方式线下支付是传统的电子商务支付方式，主要包括货到付款以及通过邮局、银行汇款。具体来说，主要的支付方式包括：1、汇款2、货到付款3、网上支付汇款银行汇款或邮局汇款优点：避免了诸如黑客攻击、账户泄漏、密码被盗的问题。缺点：无法防止卖方收到货款之后否认、抵赖。同事，消费者需要亲自到银行或邮局办理相关手续并支付一定费用，无法实现电子商务低成本、高效率的优势。货到付款指买方在网上订货后由卖方送货至买方处，经买方确认后付款的支付方式。货到付款可以说是一个充满中国特色的电子商务支付、物流方式。但是，多数情况下只能采用现金支付，太过依赖于物流，若物流出现问题，支付也将受到影响。例：京东商城城的货到到付款1.对于货到到付款的的订单，，如果一一个ID帐号在一一个月内内有过1次以上或或一年内内有过3次以上，，无理由由不接收收我司配配送的商商品，我我司将在在相应的的ID帐户里按按每单扣扣除50个积分做做为运费费；时间间计算方方法为：：成功提提交订单单后向前前推算30天为一个个月，成成功提交交订单后后向前推推算365天为一年年，不以以自然月月和自然然年计算算。2.选择支票票支付方方式，需需要客户户自行将将支票内内容填写写完整且且需要款款到账后后方可送送货；POS机刷卡只只支持带带有银联联标识的的银行卡卡。3.信用卡POS机刷卡消消费超过过4500元时，发发卡银行行按照相相关规定定有可能能不向您您赠送积积分，具具体信息息请致电电发卡行行确认。。4.自营配送送货到付付款服务务支持现现金、POS机刷卡；；非自营营配送货货到付款款服务支支持现金金。网上支付付它以互联联网为基基础，利利用银行行所支持持的某种种数字金金融工具具，实现现从购买买者到金金融机构构、商家家之间的的在线货货币支付付、现金金流转、、资金清清算、查查询统计计等过程程。方式：银行卡在在线转账账支付、、电子现现金、电电子支票票、第三三方支付付平台结结算支付付、移动动支付.（1）网网上支付付的技术术要求：：电子钱包包；支付付网关；；安全认认证（2）网网上支付付的技术术要求从技术角角度看网网上支付付至少需需要四方方面的组组件：商户系统统、电子子钱包、、支付网网关和安安全认证证。电子钱包包如：电子子现金、、电子零零钱、电电子信用用卡等。。通常需需要在电电子钱包包服务系系统中进进行。支付网关关：是银行行专用网网络与internet之间间的接口口。其主主要作用用是完成成两者之之间的通通信、协协议转换换盒进行行数据加密密、解密密，以保护护银行内内部网络络的安全全。安全认证证。在网上上交易中中，客户户、商家家、银行行不可能能直接见见面，为为了确认认交易各各方的身身份以及及保证交交易的不不可否认认，需要要有一份份数字证证书来进进行验证证，这就就是电子子安全证证书。银行卡业业务银行卡是是指由商商业银行行发布的的具有消消费信贷贷、转账账结算、、存取现现金等全全部或者者部分功功能的电电子支付付卡片。。截至2011年底，银银行卡发发卡量累累计超过过28.5亿张，同同比增长长18%。银行卡卡跨行交交易全年年超过16万亿元、、104亿笔，同同比分别别增长44%、24%。其中，，POS跨行交易易13.4万亿元，，同比增增长47%；ATM跨行交易易2.3万亿元，，同比增增长37%。刷卡消消费额超超过16万亿元，，同比增增长超过过50%，占社会会消费品品零售总总额的比比重预计计超过40%，比2010年提高约约6个百分点点。1.银行行卡的功功能银行卡具具有支付结算算、汇兑兑转账、、储蓄功能能、消费费信贷、、个人信用用、综合合服务等功能2.银行行卡的种种类银行卡支支付工具具包括借记卡、、贷记卡卡和储值值卡（1）借记卡：领卡人人事先在在发卡行行存款，，持卡购购物，消消费者以以存款余余额为限限度，一一般不允允许透支支。（2）贷记卡：由银行行或信用用卡公司司向资信信良好的的个人和和机构签签发的一一种信用用凭证，，持卡人人可在指指定的签签约商户户购物或或获得服服务。（3）储值卡：非金融机构构发行的具有有电子钱包性性质的多用途途卡种，不记记名、不挂失失，适用于小小额支付领域域。银联是我们自己国国家的银行卡卡组织,银联目前也发发行了自己的的人民币单币币信用卡,在中国境内通通用,在中国境外的的银联POS机和贴有银联联标记的提款款机上也可使使用如果卡上带有有VISA标志的就证明明这个信用卡卡加入了VISA组织，可以在在它的网络下下的银行系统统使用。有有visa标记的信用卡卡可以在全世世界绝大国家家使用,无论该卡由哪哪国的银行发发行.VISA在中国也不例例外,所有的信用卡卡发卡银行都都是VISA的合作伙伴,VISA在中国也有自自己的收单线线路。贷记卡：指发卡银行行给予持卡人人一定的信用用额度，持卡卡人可在信用用额度内先消消费、后还款款的信用卡准贷记卡：指持卡人须须先按发卡银银行要求交存存一定金额的的备用金，当当备用金账户户余额不足支支付时，可在在发卡银行规规定的信用额额度内透支的的信用卡。贷记卡和准贷贷记卡关于透支贷记卡持卡人人不需要在银银行备用金，，即可在发卡卡银行规定的的信用额度内内透支信用卡卡，一般透支支最大数额30000－50000元，不同银行行最大透支的的数额是不同同的，而且根根据每个人的的信用记录的的不同，透支支最大数额也也会不同。透透支取现、、转帐额度只只能是银行核核定的信用额额度的30%-50%，透支取现、、转帐不享受受免息还款待待遇。普通卡(commoncard)普通卡是发卡卡机构所发行行的最低级别别的信用卡，，其授信的信信用额度是最最低的。我国国的普通卡信信用额度一般般只有5000人民币。金卡(goldcard)金卡是授信额额度高于普通通卡的信用卡卡，一般银行行不为没有普普通卡信用记录的个人直接办办理金卡，对对金卡的审批批也比普通卡卡严格，会要要求申请人提提供收入证明和良好的信用用记录。我国的金卡授授信金额一般般在1万到5万人民币之间间。白金卡或钻石石卡(platinumcard)白金卡又有称称钻石卡，是是发卡机构为为区别于金卡卡客户而推出出的信用卡，，并提供了比比金卡更为高高端的服务与与权益，一般般采取会员制制度，有客户户服务电话专专线服务和倍倍显尊崇的附附加值服务。。通常具有全全球机场贵宾宾室礼遇、高高额交通保险险、全球紧急急支援服务(gcas)、24小时全球专属属贵宾专线电电话服务等服服务功能。白金卡(钻石卡)是我国银行目目前发行的信信用卡中级别别最高的卡种种，银行对白白金卡(钻石卡)的审批很严格格，申请条件件也很苛刻，，只有少部分分的高收入或或领导才可以以申请。其信信用额度一般般在10到100万人民币。储值卡根据发行机构构的不同，主主要有以下几几种：1、电信行业，如：移动、、联通，你那那张手机卡就就是预付卡；；2、商家：商场、超市市、餐饮、娱娱乐、美容、、理发等各个个行业；例如如更大商场超超市世纪联华华超市自行发发售的世纪联联华卡。4、第三方发卡机机构：与众多商家家签订协议，，布放受理POS终端，，发行一张跨跨行业消费的的预付卡，可可到众多联盟盟商户刷卡消消费；例如通通策卡，可以以持卡在众多多商家进行直直接刷卡消费费，也可以进进行网上支付付、生活缴费费。发卡行持卡人特约商店交换中心清算中心收单行3.银行卡网网上支付的业业务流程网网上银行业业务网上银行（InternetbankorE-bank），包含含两个层次的的含义：一个是机构概念，指指通过信息网网络开办业务务的银行；另一个是业务概念，指指银行通过信信息网络提供供的金融服务务，包括传统银银行业务和因因信息技术应应用带来的新新兴业务。在日常生活和和工作中，我我们提及网上上银行，更多多是第二层次次的概念，即即网上银行服服务的概念。。网上银行业业务不仅仅是是传统银行产产品简单从网网上的转移，，其他服务方方式和内涵发发生了一定的的变化，而且且由于信息技技术的应用，，又产生了全全新的业务品品种。1.网上银行行的含义网上银行又称称网络银行、、在线银行，，是指银行利利用Internet技术，通过Internet向客户提供开开户、销户、、查询、对帐帐、行内转帐帐、跨行转帐帐、信贷、网网上证券、投投资理财等传传统服务项目目，使客户可可以足不出户户就能够安全全便捷地管理理活期和定期期存款、支票票、信用卡及及个人投资等等。可以说，，网上银行是是在Internet上的虚拟银行行柜台。网网上银行行又被称为““3A银行”，因为为它不受时间间、空间限制制，能够在任任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式式(Anyhow)为客户提供金金融服务。2.网上银行行的分类网上银行发展展的模式有两两种：一是完全依赖赖于互联网的的无形的电子子银行，也叫叫“虚拟银行行”；所谓虚虚拟银行就是是指没有实际的物物理柜台作为支持的网网上银行，这种网上银行行一般只有一一个办公地址址，没有分支支机构，也没没有营业网点，采用国际际互联网等高高科技服务手手段与客户建建立密切的联联系，提供全全方位的金融融服务。以美国安全第第一网上银行行为例，它成成立于1995年10月月，是在美国国成立的第一一家无营业网网点的虚拟网网上银行，它它的营业厅就就是网页画面面，当时银行行的员工只有有19人，主主要的工作就就是对网络的的维护和管理理。网上银行的分分类另一种是在现现有的传统银银行的基础上上，利用互联联网开展传统统的银行业务务交易服务。。即传统统银行行利用用互联联网作作为新新的服服务手手段为为客户户提供供在线线服务务，实实际上上是传传统银银行服服务在在互联联网上上的延延伸，，这是是目前前网上上银行行存在在的主主要