银行信贷业务实施

第七章信贷业务实施主要内容：签订合同发放贷款贷后日常管理第一节签订合同一、签订贷款合同1、贷款合同的性质贷款合同是具有法律效力的书面合同。贷款合同是格式合同。贷款合同的内容完全由银行一方事先拟定，在各商业银行总行制定的统一格式下，合同的主要条款呈现统一性、标准性和规范性。借款人只能表示接受，不能做出修改或变更。2、贷款合同的主要条款（1）贷款的种类（2）贷款的币种（3）金额（4）用途（5）期限（6）利率及利息计收方式（7）提款：提款的先决条件，包括贷款合同项下全部义务的先决条件和每一笔贷款的先决条件。（8）还款：还款的方式分为一次归还和分期还款。借款人也可要求提前还款。（9）担保方式（10）违约责任（11）费用（12）债权、债务转让（13）合同的补充、变更和解释（14）争议、管辖和放弃豁免（15）合同生效条件及有效期（16）其他条款二、签订担保合同1、保证合同的签订操作要点（1）保证合同订立的时间原则上不得迟于借款合同订立的时间。（2）保证合同的形式：保证合同、保证担保书或保函、保证条款、保证人签字盖章。（3）同一笔贷款有两个以上保证人的，应与保证人分别签订保证合同。（4）银行与保证人可以就单个借款合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同订立一个最高额保证合同。2、抵（质）押合同的签订操作要点（1）落实抵押人应提交的相关材料。（2）抵押合同一般采取书面合同的形式。（3）银行与抵押人可以就单个借款合同分别订立抵押合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同订立一个最高额抵押合同。（4）银行可以在签订抵押合同时争取与抵押人预先就自愿拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿达成协议，并在抵押合同中约定为特别条款。但不得与抵押人约定在债务履行期届满未受清偿时，抵押物的所有权转为银行所有。第二节发放贷款一、落实用款条件1、直到提款日为止，银行认为借款人在合同中所作的陈述与保证依然真实正确。2、直到提款日为止，银行未发现借款人有违约事件，或有可能构成违约的事件。3、办理了抵押、质押物的登记或公证手续。4、办理了抵押、质押物的保险手续。二、支用贷款1、核定指标信贷人员持贷款合同至信贷经营部门合规性审查岗办理核定贷款指标通知单。2、办理提款、转存手续合同签订、担保落实、核定贷款指标通知取得后，信贷人员通知客户到会计柜台办理提款和转存手续。三、信贷登记1、登记贷款卡会计柜台办理贷款开户及转存手续后，信贷人员及时凭贷款转存凭证登记借款人、保证人的贷款卡。2、录入中国人民银行信贷登记咨询系统3、登记信贷台账第三节贷后日常管理一、贷款检查1、检查方法（1）非现场监测通过工商、税务、借款人及担保人的竞争对手、上级主管部门、政府管理部门、金融同业、新闻媒介等方面获得信息，尽早发现预警信号，指导现场检查。通过客户账户管理系统和信贷登记咨询系统，每日监测和控制客户贷款账户往来、贷款出账、额度使用中出现的异常情况，尽早发现预警信号。（2）现场检查2、检查内容容（1）工作流程程复查（2）对贷款用用途的检查查（3）经营状况况检查（4）内部管理理检查（5）财务状况况检查（6）融资能力力和还款能能力检查（7）对借款人人关联企业业的监测（8）行业风险险调查（9）对保证人人的检查（10）对抵押、、质押物及及相关物权权的检查3、制定风险险干预措施施贷款检查后后，业务人人员要及时时做好检查查记录，并并撰写信贷贷资产检查查报告。如发现严重重问题的，，应停止贷贷款额度的的使用。二、贷款回回收1、借款人偿偿还（1）正常回收收程序包括送送贷款到期期通知书、、通知会计计部门办理理还款手续续、登录贷贷款卡和信信贷登记咨咨询系统、、退还抵押押、质押物物权利凭证证、登记信信贷台账。。（2）提前归还还贷款包括客户自自愿提前还还款和银行行要求客户户提前还款款或强制回回收。客户自愿提提前还款的的程序：提前还款日日前30天以书面形形式提出还还款申请；；审查和审批批；办理提前还还款。（3）贷款展期期展期条件：：由于国家调调整价格、、税率或贷贷款利率等等因素影响响借款人的的经济效益益，造成还还款能力下下降，不能能按期归还还贷款；不可抗力因因素；受国家经济济、金融、、财政、信信贷政策影影响，商业业银行未按按期发放贷贷款，影响响借款人生生产经营，，致使其不不能按期还还款的；原定贷款期期限过短，，不适应借借款人正常常生产经营营周期需要要的；本金无逾期期。展期的相关关要求：贷款只能展展期一次。。短期贷款款展期期限限不能超过过原贷款期期限；中期期贷款展期期不能超过过原贷款期期限的一半半；长期贷贷款展期期期限不得超超过3年。贷款展期期期限加上原原贷款期限限达到新的的利率期限限档次时，，从展期之之日起，贷贷款利息按按新的期限限利率档次次计收。应有有保保证证人人对对展展期期贷贷款款继继续续担担保保的的确确认认书书，，重重新新确确认认抵抵押押品品的的有有效效性性。。银行行同同意意展展期期后后，，应应制制作作书书面面的的展展期期合合同同。。（4）贷贷款款未未按按期期归归还还对逾逾期期未未还还的的贷贷款款，，银银行行业业务务部部门门应应及及时时填填制制《贷款款逾逾期期催催收收通通知知书书》，分分别别发发送送到到借借款款人人和和担担保保户户进进行行催催收收，，并并取取得得回回执执。。会会计计部部门门从从贷贷款款到到期期的的次次日日起起计计收收贷贷款款逾逾期期利利息息。。2、保保证证债债权权的的实实现现（1）催催收收（2）起起诉诉（3）申申请请执执行行（4）申申请请参参与与分分配配（5）向向保保险险人人书书面面索索赔赔3、抵抵押押债债权权的的实实现现（1）以以抵抵押押物物折折价价或或以以拍拍卖卖、、变变卖卖抵抵押押物物所所得得的的价价款款受受偿偿（2）提提起起诉诉讼讼或或申申请请仲仲裁裁（3）另另行行追追偿偿不不足足部部分分（4）办办理理注注销销登登记记，，退退还还抵抵押押物物权权属属凭凭证证及及有有关关单单证证，，办办妥妥交交接接手手续续三、、信信贷贷档档案案管管理理1、管管理理程程序序包括括建建档档、、调调阅阅、、保保存存和和销销毁毁。。2、信信贷贷档档案案的的保保存存尚有有授授信信关关系系的的授授信信档档案案永永久久保保存存；；全全部部授授信信结结清清后后的的企企业业客客户户档档案案资资料料于于次次年年1月1日起起保保存存5年，，个个人人客客户户授授信信档档案案保保存存3年；；综综合合类类授授信信档档案案保保存存期期限限为为15年。。9、静静夜夜四四无无邻邻，，荒荒居居旧旧业业贫贫。。。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、雨中黄黄叶树，，灯下白白头人。。。16:05:4116:05:4116:0512/31/20224:05:41PM11、以我我独沈沈久，，愧君君相见见频。。。12月月-2216:05:4116:05Dec-2231-Dec-2212、故人江海别别，几度隔山山川。。16:05:4116:05:4116:05Saturday,December31,202213、乍见翻疑梦梦，相悲各问问年。。12月-2212月-2216:05:4116:05:41December31,202214、他他乡乡生生白白发发，，旧旧国国见见青青山山。。。。31十十二二月月20224:05:41下下午午16:05:4112月月-2215、比不不了得得就不不比，，得不不到的的就不不要。。。。十二月月224:05下下午午12月月-2216:05December31,202216、行动出成成果，工作作出财富。。。2022/12/3116:05:4116:05:4131December202217、做前，，能够环环视四周周；做时时，你只只能或者者最好沿沿着以脚脚为起点点的射线线向前。。。4:05:41下午午4:05下午午16:05:4112月-229、没有有失败败，只只有暂暂时停停止成成功！！。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、很多多事情情努力力了未未必有有结果果，但但是不不努力力却什什么改改变也也没有有。。。16:05:4116:05:4116:0512/31/20224:05:41PM11、成功就就是日复复一日那那一点点点小小努努力的积积累。。。12月-2216:05:4116:05Dec-2231-Dec-2212、世间成事事，不求其其绝对圆满满，留一份份不足，可可得无限完完美。。16:05:4116:05:4116:05Saturday,December31,202213、不知香香积寺，，数里入入云峰。。。12月-2212月-2216:05:4116:05:41December31,202214、意志坚强强的人能把把世界放在在手中像泥泥块一样任任意揉捏。。31十二二月20224:05:41下下午16:05:4112月-2215、楚塞塞三湘湘接，，荆门门九派派通。。。。十二月月224:05下下午午12月月-2216:05December31,202216、少少年年十十五五二二十十时时，，步步行行夺夺得得胡胡马马骑骑。。。。2022/12/3116:05:4116:05:4131December202217、空山新新雨后，，天气晚晚来秋。。。4:05:41下午午4:05下午午16:05:4112月-229、杨柳散和风风，青山澹吾吾虑。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、阅读一切切好书如同同和过去最最杰出的人人谈话。16:05:4116:05:4116:0512/31/20224:05:41PM11、越是没有本本领的就越加加自命不凡。。12月-2216:05:4116:05Dec-2231-Dec-2212、越是是无能能的人人，越越喜欢欢挑剔剔别人人的错错儿。。16:05:4116:05:4116:05Saturday,December31,202213、知人者者智，自自知者明明。胜人