当前互联网理财产品面临问题及治理对策

当前互联网理财产品面临问题及治理对策随着“互联网+时代的到来，以余额宝为代表的互联网理财产品一经推出便受到广大投资者的热捧，并一度呈现爆发式增长的态势，中国各大互联网公司及银行纷纷推出各自的互联网理财产品，如微信理财通、京东小金库等等。凭借低风险、低门槛、高流动性的特征，使得产品迅速吸引了大量的闲散资金。在其迅猛发展的同时，互联网理财潜在的风险也不断显现。一、面临的问题一是法律定位不到位。由于互联网金融目前在我国基本还属于初级阶段，我国现有的法律还没有明确界定互联网金融机构的属性，以至于整个互联网金融行业可能随时会面临超越界限、触碰法律底线的危险，甚至稍不留意就很有可能构成“非法集资”或“非法吸收公众存款”的违法犯罪行为以P2P网络借贷为例，目前并没有专门的法律法规或规章制度对P2P网络借贷平台的业务活动进行行之有效的规范，不少以小额贷款公司、投资咨询公司、有限合伙制私募基金或者咨询中介公司等形式成立的从事P2P网络借贷业务的企业，所开展的业务“名不副实”，超越了业务范畴。特别是一些理财产品，它们游走于合法与非法之间的灰色区域，甚至涉嫌非法吸收公众存款、非法集资。二是国家监管不到位。我国传统的金融行业具有明确的监管机构，比如银行业、保险业由银行保险监督委员会监管，证券、基金、期货等行业由证监会监管，各部门权责清晰，各司其职。然而由于我国互联网金融行业兴起的时间较短，其经营规模还不够大，影响也比较小，互联网金融风险也刚刚开始崭露头角，虽然政府与社会各界都给与了比较高的关注度，但是在具体监管层面还没有针对风险出台相应的应对措施，导致违法违规经营现象在部分互联网金融机构中泛滥。三是客户信息安全存在风险。互联网支付机构掌握了大量客户真实的身份信息，如证件号码、手机号码等，而且还掌握了大量银行卡敏感信息，如银行卡号、卡片验证码、个人标识码等，但是第三方支付机构在保护客户信息安全性方面所做的工作却明显大大薄弱于银行监管体系，致使存在极大的客户信息暴露隐患，少数企业甚至以出售客户信息来牟利。这会导致互联网金融企业肆意收集、窃取个人信息的现象，严重侵犯个人隐私。四是收益风险。目前的互联网理财产品多以货币基金为主，其风险相对较低，但货币市场利率的波动仍然会对其收益带来影响。随着利率市场化的推进，银行间协议存款的收益将持续下降，互联网理财产品的收益也将随之下滑。此外传统银行理财业务也不会任由互联网理财产品“野蛮生长”各大银行为争夺理财业务这一市场相继推出多样化的理财产品，激烈的市场竞争也必然使得互联网理财产品收益率下降。二、治理对策一是尽快出台相关法律法规。虽然现阶段国家鼓励互联网金融的创新与发展，但是毕竟互联网金融业是高风险行业，任其野蛮生长必然导致风险积聚，最终难以控制。因此，国家必须尽快完善互联网金融发展的相关基础性法律法规，明确网络借贷机构的性质以及法律地位，对其组织形式、资格条件、经营模式等作出明确规范，使互联网金融企业的经营活动做到有法可依，有法必依，防止打擦边球。二是构建有效的监管体系。根据互联网金融所涉及的领域，应建立相应的监管体系，明确监管分工。我国金融监管主体中国人民银行、银保监会、证监会可以在坚持分类监管的大原则下，通过建立和完善相应制度法规对互联网金融企业来实施延伸监管。严格限定互联网金融企业的准入条件，提高其准入门槛，避免浑水摸鱼乱象发生。建立网络借贷登记平台，规定借贷双方必须进行实名登记，从而保障资金交易的真实性，对资金发放、客户使用、还款情况进行跟踪管理，检测风险趋势。三是保障网络系统与客户信息安全。互联网金融企业的网络系统具有开放性，是计算机病毒和网络黑客的攻击目标，因此互联网金融企业必须对网络系统安全高度重视，可以通过系统备份、完善密钥管理等手段来保障网络系统正常运行。此外，由于一些互联网金融企业掌握大量客户真实身份信息和银行卡信息的现象存在，互联网金融企业有