《商业银行信贷业务管理研究7300字（论文）》

商业银行信贷业务管理案例分析—以枣庄银行为例目录24690_WPSOffice_Level1摘要 131427_WPSOffice_Level11前言 231293_WPSOffice_Level12商业银行信贷业务风险的现状及成因—以枣庄银行为例 331427_WPSOffice_Level22.1枣庄银行信贷业务风险现状 331427_WPSOffice_Level32.1.1不良贷款率仍然很高，呆账准备金不足 331293_WPSOffice_Level32.2.2信贷资产单一，贷款风险集中 316203_WPSOffice_Level32.2.3中长期贷款持续快速增长，信贷风险加大 331293_WPSOffice_Level22.2枣庄银行信贷业务风险形成的原因 35536_WPSOffice_Level32.2.1枣庄银行信贷业务风险形成的外部原因 34694_WPSOffice_Level32.2.2枣庄银行信贷业务风险形成的内部原因 516203_WPSOffice_Level13.枣庄银行信贷业务风险管理现状及问题 616203_WPSOffice_Level23.1贷前调查存在的问题 65536_WPSOffice_Level23.2贷中管理存在的问题 64694_WPSOffice_Level23.3贷后清收存在的问题 75536_WPSOffice_Level14.枣庄银行信贷业务风险管理问题的解决对策 89408_WPSOffice_Level24.1贷前调查 816389_WPSOffice_Level24.2贷中审查 87498_WPSOffice_Level24.3贷后控制 99408_WPSOffice_Level1结论 1016389_WPSOffice_Level1参考文献 11摘要金融是现代经济的核心，而银行又是金融业的主要组成部分同时也是进行金融活动的关键环节。银行的业务非常的广泛，这些业务支撑着银行的发展。在当今社会因为中小型企业的不断产生和壮大，导致在银行中小额信贷业务成为人们备受关注的业务，信贷业务的投入高，回报可观，同时也存在着许多不可预知的风险。所以需要相关银行人员来进行专门的风险管理，如果银行的信贷风险管理人员或者系统出现问题或漏洞，不仅仅会使银行本身受到极大的损失，还极其容易使这个金融体系受到影响，因为银行是金融体系中非常重要的组成部分，所以商业银行应该尽量的去规避风险，尤其是具有极大风险的信贷业务。本文主要研究我国商业银行信贷业务的现状、问题及对策，并以枣庄银行为例，探究目前商业银行在信贷业务的现状、问题，并提出相应的对策，以期促进商业银行的健康发展。关键词：商业银行，信贷管理，风险管理

1前言金融是现代经济的核心，作为中国金融体系的领导者，商业银行长期以来一直处于金融领域的绝对垄断地位。同时商业银行作为社会资金筹集、融资和配置的主要渠道之一，在调动社会储蓄、促进储蓄转化为投资、支持国民经济快速增长等方面发挥着重要作用。由于历史原因和我国经济体制改革的影响，商业银行一直肩负着我国经济改革发展的重要任务，同时也承担着大多数国有企业改革的成本。然而，由于商业银行自身的生产管理系统缺陷，以及外部的金融法律体系不健全、缺乏社会信用体系等，在经营管理的过程中形成了商业银行的大量损失，并最终形成了巨大的不良资产[1]。近年来，由于商业银行的贷款责任约束机制，市、县的分支行的贷款审批和管理普遍接受主管部门的约束，所以有限的资金主要投向“大工业、大企业、大项目、大城市”和优质客户，造成了所谓的“信贷集中”现象。据统计，许多商业银行一亿元以上大客户在其全部贷款客户数量中的占比小于1%。提高信贷质量的重点是改善客户结构。而合理选择提高经营效率，在金融机构中是合理的，有助于银行在短期内提高信贷资产的质量。然而，从全社会的角度来看，银行在争夺少数优势产业和大型企业，大量资金被用于少数贷款项目，造成了信贷资金的浪费。同时，也会导致贷款企业资产负债率过高，这导致潜在的金融风险增加[2]。2商业银行信贷业务风险的现状及成因—以枣庄银行为例2.1枣庄银行信贷业务风险现状2.1.1不良贷款率仍然很高，呆账准备金不足不良贷款指的是按风险基础对贷款进行分级中处于次级、可疑和损失贷款。枣庄银行不良贷款呈现逐年上升趋势，中小企业信用风险管理水平有待提高。银行可以考虑参考西方的成熟小型企业信用风险管理模式，并结合中国的实际情况，加强自身的风险管理能力，提高小型企业的信用风险管理级别。2.2.2信贷资产单一，贷款风险集中信贷资产种类单一，贷款风险集中不易分散是目前枣庄银行信贷资产存在风险的另一大表现。在地方贷款上，枣庄银行新增贷款主要投资于城市龙头企业，而中小企业贷款满意度和个人贷款满意度相对较弱的经济基础。从贷款行业的角度来看，不合理的结构性特征还在继续，商业银行仍然青睐大型“好”项目。由于项目贷款具有长期、高稳定性、高利率和高贷款利率等特点，大多数商业银行在寻求大型项目贷款时都不遗余力。2.2.3中长期贷款持续快速增长，信贷风险加大目前，中国的短期贷款占GDP的比重逐年下降，而中长期贷款比重继续增长。由于宏观经济调控，短期贷款仍在压缩，中长期贷款数量因贷款计划和贷款限制的影响而持续增长，银行更偏向于偏长弊端。然而由于中长期贷款周期很长，许多不确定因素会影响到商业银行。由于市场的变化，公司可以随时将损失转嫁到银行上。枣庄银行的小微企业贷款主要以保证类为主，但该行的保证类贷款事实上主要是以实际控制人夫妇的担保记为保证担保，从某种程度上还是信用类贷款。抵押类贷款占有不足10%的比例，可见后期风险缓释相对较弱，也是引发信贷风险的一大成因。2.2枣庄银行信贷业务风险形成的原因2.2.1枣庄银行信贷业务风险形成的外部原因第一，小微信贷客户群体本身原因。小微企业数量多，而且分布于不同的行业，企业实力不强。公司的管理水平不高，相关制度也不健全。在银行需要提供担保物时，又没有办法拿出有效的资产进行抵押。银行对小微客户资料的采集需要耗费很多的精力也不一定能全部掌握，企业的资产流动性又非常大，银行无法保证将来债权的实现。从社会上而看，我国没有像西方发达国家一样建立整个社会的信用系统，即使像一些专门机关有建立一些信用档案，可是这些信息也能共享。即使有信用缺失却没有好的方法去打击抑制。第二，业务创新面临的合规风险和道德风险。枣庄银行算是在小微信贷业务这一领域的先行者验模式可以拿来借鉴，很多方面都需要靠自己摸索，并没有很多的成熟的经以解决所面临的问题迎接挑战。枣庄银行除了控制外部的合规风险外，内部的道德风险也不容忽视。社会中的各项事务说到底最终实行的还是单个的个人，己经发生的许多案例显示很多案子大多与银行的内部的人员有关系，再完美的制度设计只要具体操作的人出现问题，都不能避免最后的严重后果。银行从业人员要有自己的职业道德标准，保有比较高的道德水准，对自己的业务对客户的忠诚度都要求很高，容易诱发道德风险。第三，经济形势下滑带来的信用风险。国际经济环境的动荡，人民币贬值以及政府的相关政策的调整等变化，都可能是使小微企业陷入危局的原因。企业的资金链存在断裂的风险就会使得银行的信贷资产处于危险之中。相互之间存在关联关系的企业，在其中一个企业受到影响的时候产生多米诺效应，波及到其他的企业，影响很大。再加上小微企业很多，涉及的行业也很广泛，这都是银行风险管理所要解决的难题。第四，民间借贷泛滥对银行的冲击。民间资本对银行业的冲击变得强烈起来，己经出现过了多起高利贷导致企业资金链断裂的新闻。全球经济环境不好可能会存在一定的影响，但是究其原因其实是与投资心态有关。不是踏踏实实的做好实业，而是更多的是一种投机的心态，当一个行业称为赚钱的热门，资本就迅速朝那个行业聚集，正规的金融渠道走不通的时候，民间资本就自然而然的进入了。可是这种盲目的只追求短期利益，甚至被利益蒙住了双眼，没有一点风险意识。而企业扩张的速度太快就不再专注于原实体行业上，对实体经济的影响很大。民间借贷中的有些资金是从银行贷款过来的，将银行的资金投入到民间借贷中，一旦这条链断了，银行就要面临很大的风险，严重起来甚至会陷入到困境之中无法自拔。第五，枣庄银行小微业务高速发展带来的负面效应。首先是流动性压力。小微企业金融发展的潜力很大，枣庄银行从开展小微金融产品时流动性很快，数量众多的小微企业合在一起会对资金的需求的总量会很大。在业务开展之初，枣庄银行可以将其他业务的资金暂时挪用到小微信贷业务中。但是随着我国银行对货币政策采取收紧状态，小微金融相关的业务也发展到了一定的规模，这就加深了自身资金流动性的紧张度，而且流动性的紧张会在很长一段时间内都是制约小微信贷业务发展的重要方面。另外就是人才梯队储备不足。小微信贷业务发展起来之后，原来的人员显然不够，而专业的人才储备跟不上会现在小微信贷业务的发展。枣庄银行应该要考虑建立一个专业的团队，专门为开展小微业务工作进行的人才储备。小微金融业务目前所处的阶段也是相关的，现在还是只探索期，现在来看，银行关于小微信贷业务的形式非常的好，不良贷款率也不高，但是从长远来看，信贷的余额不断的增加，必然也会使风险也累积，累积到一定的程度之后就会爆发产生严重后果。所以，风险管理机构不能被眼前的迅速发展所冲昏了头脑而看不到隐藏在其后的危机。2.2.2枣庄银行信贷业务风险形成的内部原因首先是贷前，枣庄银行对尚未建立科学的风险管理体系，风险资产的事前、事中的防范控制做得不够，不良贷款边清边冒的问题依然比较突出。另外，风险识别和管理手段落后，缺乏事前风险防范预警机制。另外就是贷款风险管理存在问题。枣庄银行内部监管机制未能完全达到防范和化解金融风险的要求，也未能达到银行业监管的要求。随着信息技术的发展，信用风险管理发生了翻天覆地的变化。在我们的国家信贷风险控制与处理的机制方法相对简单，依然处于薄弱趋势。最后，贷后风险管理存在的问题。贷款一旦发放成功后主导对象就是企业，然而及时有效的贷后管理是信贷工作中不可或缺的环节，也是防范信贷风险，提高贷款质量的关键保证。目前枣庄银行成立年限不久，管理层的关注点主要集中在发展业务上面。再加上贷后管理人员的短缺，往往导致一笔贷款发放后就无人跟踪的情况。虽然有贷后管理相关规章制度，但多半流于形式，客户经理对贷后管理执行不到位、对银行制度不执行，从而容易引发信贷风险。

3.枣庄银行信贷业务风险管理现状及问题3.1贷前调查存在的问题信息不对称是指一些参与者有一定的信息，但其他一些人没有这方面的信息，掌握的信息越多，是信息优势方信息优势，掌握的信息少被称为信息劣势方。一些次级的客户会通过各种手段将自己的条件作一定程度的修饰，使其本来为次级的申请者变成优良的客户，如单位虚开证明，虚增其职位及年收入，对实际情况进行修饰，容易导致在贷前审批的过程中出现不授信或少授信的客户反而被多授信或虚增授信的情况。即使银行方面尽职调查，但受到获取信息的成本限制，银行在获取借款人借贷信息方面仍然是被动和间接的，这种博弈的结果肯定是掌握信息多的一方占优势。信息不对称在借款申请人有意隐瞒的情况下极大可能会产生逆向选择。枣庄银行由于信息不对称导致的逆向选择问题尤为突出。一些潜在的不良客户会利用他们掌握的有利条件，制造一些难以辨别的虚假信息。2015年12月进行电话清收不良资产时，约有10%的客户的单位及住宅是处于查无此人的状态，在这些人当中，约有30%是属于2015年新增分期贷款所出现的不良。这就是由于信息不对称导致次级客户成为枣庄银行的分期业务对象，造成分期资产不良。3.2贷中管理存在的问题贷中管理即指，在分期款项批复之后，借款人开始分期还款，在所有款项完全结清前，由银行对发放的款项进行跟踪考察的管理。该部分对贷中管理仅作支行级别的讨论，因为从基层的角度来看，贷中管理存在着以下的一些问题：1.贷中管理体系不健全；从支行级别来看，不同支行对于贷中管理的执行效率会直接影响到贷款的质量，因此枣庄银行贷中管理存在着诸多问题也是信用卡大额分期业务出现较严重不良情况的主要原因。由于信用体系建设的不完善，导致银行信用卡的营销策略大多实行以稳健为主要的风格，集中重视稳定，风险低的年费收入，而对具有信用风险高的透支消费的营销力度不够。图3.1银行信用卡分期业务贷中管理流程3.3贷后清收存在的问题某些管理者对清收重视不够中层管理者对于贷后清收的重视程度较低，对一些不良客户的风险估计不足。如某些逾期超过M7的客户，中层管理者并没有下达明确的指令对该类客户采取何种措施，对于是否走诉讼途径，处置抵押物来保全银行资产决策不及时，常常导致抵押物处置不及时而贬值，无法抵消掉银行的分期资产。招商支行的通常作法是，由催收统筹专岗的员工向中层管理者汇报相关的工作以及催收的进程，再由中层管理者作相应的批复。而招商支行的发卡任务、营销任务等影响了贷后清收的整体进程，使得贷后清收的力度难以在管理层面得到保障。

4.枣庄银行信贷业务风险管理问题的解决对策4.1贷前调查所谓的贷前调查，就是信贷风险的事前识别和控制。其主要措施就是对信贷客户进行评价，该方法基于客观性、公正性和求实性原则，将定量分析和定性分析相结合，对客户的信用状况进行分析和评估，然后对客户的负债状况进行全面评估。客户执行报酬的可靠性。然后根据评估结果，相应的信贷将被授予给不同的客户。银行应该根据企业或个人的特点遵循客观科学的原则建立风险预警机制，这样才能有效的帮助其预警风险，从而提高信用风险管理水平。首先，建立针对办理信贷业务的企业或者个人建立相应的电子信用信息库，银行内部实现资源共享，内容包括承租企业的基本信息、财务报表、信用等级、信用记录等资料，在此基础上对承租企业信用评级数据库不断进行充实，对于企业出现违约的早期信号，信用人员对其进行分析并加以识别，上报分行风险管理部门，相关部门对出现风险信息的企业进行综合分析，预测可能出现的风险并有针对性的采取相关措施，控制和化解信用风险。其次，完善风险报告制度。整个风险预警机制中信息是最为关键的因素，部门之间信息传递的不对称严重影响信用风险防范的成效，完善的风险报告制度的建立己经显得越来越重要。对于招商支行多级式管理组织架构，可以采用横向与纵向报送相结合的方式，确保风险信息获取的及时性。最后，建立风险预警机制，要了解行业的动态，对抵押物进行实地调研、关注关联企业的情况等，及时发现潜在风险，对信用风险管理的预见性和主动性加强，降低银行信用风险，保证银行资产的安全。4.2贷中审查首先，客户必须合法地监控其运作和消费。目前，有些银行的业务增加了原来的信用额度，有些信用额度超出了信用额度。如果每笔款项都属于借款人的偿还能力，无疑会降低借款人避免偿还的能力，并降低贷款人的偿还能力。与此同时，如果批量付款超过了部分超额支出的概念，则资产管理能力较差的客户可能无法及时收回成本风险；假设分期付款数额不大，这种情况显然不会继续促进贷款目标的实现。一旦银行给消费者一个合理的批量限额，它就还没有结束，并且必须继续监控消费者使用的批量限额，以确保持卡人按照合同使用，如特殊资金。如授予的分期购买苹果7手机的分期额度要专项用于购买苹果7手机，授予的分期购买某品牌汽车的分期额度必须用于购买汽车等。一旦发现分期额度不用于指定用途的情况，可立即采取相关措施，追讨透支资金。其次就是评估借贷人偿还债务的能力。在评估偿还贷款的可能性时应考虑的主要因素可以根据其性质粗略地归类为经济和其他方面。在金融方面，借款人的行为模式是影响贷款偿还的基本因素，财务状况是判断严重程度的关键。从保险和担保方面，我们可以分析出质押人是否与贷款类型相适应，质押人和质押人的行为是否符合法律要求，是否有保险和良好的情况，并从保证人的角度来分析质押人的资格。分析了保证人的经济实力、保证人的意愿、保证人履行合同的经济动机及其与保证人法律责任的关系。通过分析，我们知道这是最后一笔退款的严重性。影响贷款偿还的非经济因素是复杂的，其内容和形式多样的，通常可以从借款人的经营风险、操作风险、自然因素和社会因素以及银行收益管理等方面进行分析。确定退款时，最重要的是要全面分析影响退款的因素。全面分析的目的是总结上述定性和定量分析，充分考虑借款人的现金流、财务状况、信贷支持和非财务因素，以评估借款人偿还贷款的可能性。4.3贷后控制通过企业对业务部门的业务体系、流程的管理，对客户企业的信用政策进行评价，对客户企业进行动态追踪和评价，及时更新客户企业信息；通过对企业信用贷款、贷款时间和坏账准备的评价，掌握最新客户企业的信用贷款情况。企业应建立定期对账制度，以确保双方在信用贷款数额、还款期限、付款方式等方面的认可一致。对账应该有统一文件记录，口头承诺会导致后期账款难以回收和查询。银行信用贷款财务部的职责是监督和控制信用贷款企业的营运收入的业绩，加强对客户的信用控制，做到快速有效地收取账款，避免或减少坏帐，对客户进行有效地信用控制以保证按时准确地收款。经确定无法收回的信用贷款，应及时处理。

结论本文在分析信贷业务中，以枣庄银行为例，枣庄银行的信贷风险主要是小微企业和个人消费信贷业务引起的，论文以贷前，贷中，贷后为脉络，通过我国枣庄银行针对信贷风险控制中存在的问题进行原因分析，最后得出以下结论。枣庄银行小微企业风险存在的问题是风险管理制度不够健全、内部信用评价体系针对性不强、贷款定价机制不科学、风险预警和信息反馈机制不够完善、小微金融产品与服务创新不足。针对枣庄银行信贷风险管理的对策，论文从贷前，贷中，贷后提出相关的建议和措施，主要内容是注重对客户信