《当前民间借贷中的法律规制问题研究【论文6500字】》

当前民间借贷中的法律规制问题研究TOC\o"1-3"\h\u4326一、绪论 42793二、明间借贷的含义及特征 49550（一）民间借贷的含义 426564（二）民间借贷的发展特征 510911（三）民间借贷积极与消极作用 5178611.民间借贷的积极作用 54802.民间借贷的负面影响 615066三、当前民间借贷中的法律规制问题 717980（一）民间借贷的法律责任体系不完备 718063（二）借贷活动欠缺规范性 719936（三）举证责任分配问题 84102四、完善我国民间借贷的法律对策及建议 911896（一）修改并完善我国现行民间借贷的相关法律法规 97400（二）规范借贷活动的手续和形式 919190（三）合理分配举证责任 104256五、结语 1123634参考文献 12我国民间借贷的法律规制研究摘要：作为一种企业融资方式，民间借贷具有灵活、快速的特征。尤其伴随着市场竞争的不断加剧，资本在行业发展中有着越来越重要的作用。各大企业尤其是中小企业对于资金的需求不断加大，在此背景下民间借贷在金融和社会领域的作用日益增强。但长久以来国家一直没有出台系统的法律来规范民间借贷纠纷，司法实践中频繁发生的民间借贷纠纷案件，在法律规制上过分依赖《刑法》的相关规定，既浪费司法资源，又不合理地解决借贷纠纷。文章通过分析我国民间借贷法律规制存在的缺陷，发现当前我国民间借贷中尚存在“法律责任体系不完备”、“借贷活动欠缺规范性”以及“举证责任分配难”等方面的问题。文章最后结合自身所学知识从“完善当前借贷体系法律法规”、“规范借贷手续和形式”以及“合理分配举证责任”等方面给出了完善建议。关键词：民间借贷；法律；监管一、绪论民间借贷的历史由来已久，然而，作为一种贷款行为，民间借贷也会存在一些本质上的弊端，如对正规金融秩序的不利影响。近些年来，民间借贷的口碑因为见诸报端的各种违法乱，纪行为变得每况愈下，尤其是目前民间借贷行为通过与互联网的融合之后，整个借贷行为都变得不是很透明，给予了犯罪分子很大的违法空间。以至于2016年的两会中，互联网金融的健康发展问题都被提上日程。很明显，在这种紧要关头，我国政府对互联网金融展现出了极大的重视程度。本文愈在这种大的社会背景下以目前的民间借贷为目标，分析其产生的原因，就可以对症下药地加以创造出适合我国本土的互联网金融监管措施。这对寸我国互联网金融的健康发展具有重要的现实意义。采用的手段主要是详细梳理现有关于民间借贷法律法规探讨的方法策略研究有关理论进行综述，为民间借贷法律法规探讨当前我国民间借贷出现的现状分析及问题剖析、对策的制定提供理论积淀。紧密围绕民间借贷法律法规文献，对民间借贷法律法规问题与策略展开研究分析，借鉴大量相关文献进行演绎理论，根据民间借贷法律法规现况及情况，通过问题诊断演绎分析，为其提出针对性的矫正可行策略。二、民间借贷的含义及特征（一）民间借贷的含义民间借贷也被称为非正式融资。其最直接的表现是贷款比例相对较高。从狭义上讲，民间借贷表现为个人借贷行为[1]。广义而言，所有非政府贷款，且不属于国家机关批准的金融机构所发生的贷款活动均属于民间借贷。我国学者孙孝汉率先对民间借贷进行研究，他认为民间借贷大致可以划分为有无组织两大类，具体形式而言主要有如下几类陈万堃.民间借贷和借款型诈骗罪的认定[J].法制博览,20陈万堃.民间借贷和借款型诈骗罪的认定[J].法制博览,2018(14).（1）合作互助。这是目前民间借贷最常见的形式，其融资规模相对较小，往往选择口头协议，大多数情况下不包含正式合同和抵押品。（2）隐形银行型。这种形式的民间借贷的范围界定极为灵活，其融资目的多是为了为创业。在目前我国经济转型阶段，民营个体经济苦无法从正规机构处拿到相应的融资。只得寻求民间借贷的帮助，融资规模以及期限相对比较灵活。（3）地下钱庄和高利贷。在我国历史上高利贷是最为典型的借贷形式，而且在时仍的国家管理者看来均认为高利贷是百害之首，经常出现暴力催债等以获取利益。而作为典型的非法金融机构，地下钱庄的主要业务是资本交易。许多银行是建立在股份制或合伙制基础上的非政府组织。地下钱庄的贷款对象都是中小型企业[2]。近年来，地下银行的业务范围不断扩大，甚至扩展到银行的中间业务或表外业务。（二）民间借贷的发展特征（1）我国人口众多，民间借贷的规模居全球首位，在规模庞大的同时也乱象频生对民间借贷的客观分析不仅有助于理解其存在于市场的合理性也有利于做出科学的判断，只有正确的认识才是网贷平台健康发展的基础[3]。（2）尽管我国紧急出台了以《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》为首的一系列措施，然后尽管目前国家已经下达文件加强对民间借贷的监管，但是政策的普及和社会范围内的接受都需要时间，如今的民间借贷不可否认的存在法律无法触碰到的"真空地带"程扬.传统农业社会民间借贷盛行背后的逻辑框架[J].商讯,2019,159(05):34-35.。这些措施的结果没能根除民间借贷的法律隐患，对民间借贷的监管可谓是当前政府的燃眉之急，本文对民间借贷的起因和风险分析可以有效促进政府对民间借贷的监管[4]程扬.传统农业社会民间借贷盛行背后的逻辑框架[J].商讯,2019,159(05):34-35.（三）民间借贷积极与消极作用1.民间借贷的积极作用首先，与正规金融比较，就覆盖面而言，民间借贷有其天然优势，例如，某些偏远地区，由于经济落后，金融机构建设与发展不健全等基础设施不完善等，因此民间借贷活动更能受到当地中小企业的青睐。第二，民间借贷在地方中小企业发展中具有不可替代的作用[5]。对中小型企业来说，当银行筹资困难时，经常由于资质不全或手续难于办理而难以向正规金融机构贷款。相对而言，民营金融对借贷主体的要求并不十分严格，借款方要求较低，并且更便于收回借款。能够较好地稳定金融秩序肖黄鹤.民间借贷纠纷案件法律实务要点简析[J].职工法律天地,2019,000(006):35-36.。最后，民间借贷有利于我国正规金融行业的良性发展，实现互利共赢。当民间借贷日益受到追捧时，正规化金融部门的存贷款业务量受影响较大，这两个人在无形中会产生一种商业竞争[6]。这样的话，正式的金融机构，如银行，需要对其业务能力等各个方面及时进行完善和提高，采取积极措施，强调与民间借贷相比仍有不足之处，使繁琐的借款手续简化，有针对性地分区域降低贷款机构资格要求，为提升自身竞争力，不断提高企业的借贷能力与水平，这样才能吸引更多的社会闲散资金，改善发放贷款业务的发展，因此认为民间借贷的发展在客观上也促进了正金融业的发展与创新，肖黄鹤.民间借贷纠纷案件法律实务要点简析[J].职工法律天地,2019,000(006):35-36.2.民间借贷的负面影响民间借贷是一种自发产生于民，对正规金融的补充，客观上对民间借贷的积极作，但因国家对民间借贷一直未出台系统性或整体性，另外，民间资本本身的逐利驱动，使民间借贷市场发展较快[7]。借贷活动如得不到有效控制发展产生一些负面影响。民间借贷的迅速发展在一定程度上导金融系统控制作用的削弱。每的认识和把握，但大多数的民间借贷活动都是在法律规范和政府控的，极私人借不可见性替代，很难在制定金融政策时充分考虑到这一点，这样会间接削弱国家财政经常由于资质不全或手续难于办理，民间借贷可能对金融秩序的稳定性造成贷的法律规定不完善，高利益诱使下易发生违法行为，例如向银行贷款之后，再以高利贷地方的资格和许可向不特定社会公众募集资金等，这类非法集资案件涉及，较大的社会影响，它给国家的正常金融秩序和金融安全带来一定的赵丙奇,牛桂千.民间借贷债务危机生成机理研究[J].2021(2016-4):85-89.。最后，动荡不安的金融秩序会拖延社会秩序的混乱，如果情节严重，就可能出现区域性社会动荡问题赵丙奇,牛桂千.民间借贷债务危机生成机理研究[J].2021(2016-4):85-89.杜放,林毅.创新民间借贷模式与改善民间借贷风险的对策[J].2021(2016-2):21-24.三、当前民间借贷中的法律规制问题（一）民间借贷的法律责任体系不完备民间借贷越来越受到广大中小企业的青睐，其发展态势和市场热度也越来实践中借贷纠纷频发证明，应认识到仅仅通过司法解释本身并不足以解决司法实践中出现能的问题[8]。因此特别有必要出台有关民间借贷的专门规范，以系统化的法律规制对民间借贷主体违法行为的责任界定与承担，从而更好地维护金融秩序和社，公民借贷行为合法吗，罪过与无罪，非法借贷和犯罪行为的区分是责任划分的两个关键问题，民间借贷纠纷问题本应适用于民事法律不完备而导致处理案件时到有效控制，将对经济，过分依靠刑法的管理迅对民事性行为的控制与治理中过分引入开法作用的削弱[9]。每一年国家都有计划地制的理由，违反刑法谦抑性原则，刑法典是惩罚性极强的部门法，不可过分适用，民间借贷异化为其他违法活动如非法接削弱，这种行为必须通过刑法加以民间借贷可能对金融秩序的稳。根据法律规定，高利贷与高利贷同时存在的风险也没有合理的责任规制，从某种意义上说，这是借贷双方的共同行为。或没有相应的资格和许可向，并能给借贷双方带来自己所，能否通过刑法加以规范，需要根据司法实践中对财务的具体情况以及社会危害情况进行区分[10]。就行政责任而言，未对借贷活动参与人数的不规范行为进行明确的处分，对监管主体滥用职权或玩忽职守所应承担的责任没有明确合理的法律规。（二）借贷活动欠缺规范性从正规金融获得贷款往往需要一定的担保或者社会信用的支持，以保证后期还贷的可能性，所以对于借贷方的相关资质要求比较高，再加上正规金融的贷款手续比较繁琐，难以满足中小企业的融资需求[11]。相对来说，民间借贷手续简便，取款更方便，填补银行贷款在手续办理、覆盖面和贷款难度方面的不足，于是民间中小企业纷纷把借贷的方向转向民间借贷。这些都是民间借贷的优点和缺点。例如在发放贷款业务时的正规金融，遵守固定手续和程序，以检验借贷人是否具备借贷资格，以及逾期还款的可能性，这对借贷者的借款金额有一定的影响。但民间借贷难以达到这种效果，很有可能出现逃债等难以处理的问题。人生有许多民间借贷活动借贷时没有规范的借贷凭证，私人借款，不过是打个借条而已，按手印算就算是完成了借款手续，发生纠纷时，关于可能产生模糊案件事实的问题，导致争议无法得到合理的解决[12]。例如如今常用的网上转账，争端产生时，控方只能提供单一网上转账凭证，这些都是借贷行为不规范的体现。有一些争论，当事双方商定借贷关系的保证，但保证形式与内容并无标准化，这会导致担保无效或责任难以确定[13]。例如保证借出者的财产权益到期日能够实现，出借人拿房屋作借款担保，当事双方同意在到期不还借款时，房子直接归贷方所有，此种约定无法得到法律支持；还有借贷活动由第三方担保，但并未签订完全的担保合同，关于保证期，担保人在到期不能偿还时的责任问题未作出约定，使纠纷发生时发生，很难认定保证责任，而现实中，这些不规范的借贷活动很有可能在偿还债务时引起纠纷。（三）举证责任分配问题对于自然人之间的借款行为，应当将案件事实认定为正常的问题，应当将其认定为正常，借款双方对借款活动的实际情况，应当由谁承担相应的证明责任，是我们要着重解决的问题[14]。审判实践中，如果原告提起诉讼，只能提供简单的转账凭证，但未能证明该转移是借贷关系成，借方承认双填补银行贷方的债权债务关系，但关于借贷关系的成立并不是其真正的代表借贷行为的产生。借款者以不实署名签订借款合同，有意或无意提交关键信息错误，有争议时，拒绝承认借贷事实人是否具备借，在此期间，证明责任由原告承这对借，有悖于公平和正义的原则，增加原告很有的举证责任，无益于进行审判和合理裁判。人生有许的实际情况及原被告双方的诉，举证责任由双方合理分配。四、完善我国民间借贷的法律对策及建议（一）修改并完善我国现行民间借贷的相关法律法规目前，我国民间借贷的规制还没有完善，导致了我国民间借贷中存在大量的违法行为。对民间借贷本身的合法性进行界定，首先要对我国民间借贷制度进行规范。所以，改进我国民间金融立法的重要内容应该是明确界定非法集资与合法借贷之间的区别。当前《非法金融机构及非法金融业务取缔办法》条例是我国界定非法集资行为的依据法律[15]。但该条款仅从形式上确定民间融资是否合法。对现实中非常正常的民间借贷行为界定为非法集资行为，这种现象也与我国经济活动现实中非法融资活动日益增多有关。民营金融主要为我国广大的中小企业服务。由于无力向银行募集资金，所以选择通过民间借贷的形式获得企业发展所必需的资金。根据我国现行法律制度，我们国家没有完全禁止个人、企业和组织筹资的方式，这只是在禁止社会上存在的非法发放贷款。所以在我国干财政政策应该多给些了解，弄清银行渠道和民间借贷之间的去杠杆，合理的民间借贷与非法集资的区别是更好的平衡。完善我国的相关立法，应结合我国客观事实，明确民间借贷行为的合法性。（二）规范借贷活动的手续和形式对民间借贷的程序和形式进行合理规范，以程序公正推动实质公正的实现。公债产生于民间，早先发展并未建立起一种统一的标准，属于非要式合同行为，而这类资金往来的一个原因，也许就是借贷双方之间存在某种社会关系或情谊，贷款活动在手续和形式上没有严格的要求。无论自然人之间是否相互借款，或商业性质借贷，规范手续和形式都是关键，因此要严格规范民间借贷活动的手续和形式，突出借贷合同要件，以达成借款为必要条件的合同，并将借款金额及期限等问题详细列明，还应使用大写的阿拉伯数字重复列出借贷金额，降低可能产生的争议。第三人担保案件，应明确规定担保的期限、责任的形式、担保的金额等。更好地确定纠纷发生时的担保责任承担。改进民间借贷的程序和形式，是为了保护金融投资者的权益。着重于加强贷款机构的登记和管理，并监督民间借贷广告。按照相关法律和规定，国家税务总局对民间借贷行为负有主要责任，银行主管领导对民间借贷行为的监管，健全民间借贷信息统计共享机制。同时，国家有关部门应及时向社会公布民间借贷的相关信息，为民间借贷人提供了更多的信息，从而做出更合理的投资决策。另一方面，中国民间借贷监管部门也需要与中国人民银行制定长期合作工作机制，共同维护我国民间金融市场的安全和稳定。（三）合理分配举证责任司法实践中，对民间借贷纠纷案件的举证责任的分配和认定，主要依据借款合同的成立以及借款资金的交付，因此，应由谁来承担举证责任是一个十分重要的问题。对于普通的借贷纠纷，或应遵循“谁主张谁举证”的原则，接着针对原被告双方对案件事实的诉讼请求，合理划分举证责任。审判中较为常见的借贷纠纷如原告在诉讼中只提供转账凭证，但被告辩称这一转移与借贷关系无关，按照上述规定，被告不仅要证明两人已履行相应的借款义务，并证明资金转移是借款合同的主要内容，也就是说，双方在借款上达成了一致，但这种规定会给原告增加负担，违背公平原则，不符合司法惯例的规定，例如许多人在自然人借贷或法律意识淡薄，或者由于碍于情面而很不规范或者根本就没有合同，因此我国《关于民间借贷的司法解释》中将证明有无借贷合意的举证责任在原告和被告之间得到合理分配，使证明责任在原告之间适当地转移，在“谁主张谁举证”原则上取得了一定程度的突破。五、结语作为一种企业融资方式，民间借贷具有灵活、快速、便捷等优点，是正规金融体系无法比拟的。由于我国民间信贷尚未纳入金融监管体系，因此应给予我国民间金融行为一定的合法地位，以确保民间投资对我国市场发展的促进作用。我国以法律形式明确规定民间借贷的性质和行为规范，这对于我国规范民间借贷行为，降低民间借贷风险具有重要意义。本文结合现有文献资料与我国民间借贷的客观表现，从这一点看当前我国民间借贷法律规范存在的问题和不足，并且针对以上缺陷提出相应的改进对策，从修改并完善我国现行民间借贷的相关法律法规、规范借贷活动的