中职汽车类专业课程汽车保险与理赔教学设计教案机动车辆商业保险认知-车损险、三者险

授课题目：机动车辆商业保险认知---车损险、三者险课时安排学时2周次课序第5次课教学目的及要求:本次课主要掌握商业车险条款内容构成，掌握商业车险的基本险种和附加险种种类；及车损险、三者险保险责任和除外责任。教学内容及重点、难点:重点：商业车险条款内容构成；车损险、三者险的保险责任和除外责任。难点：车损险、三者险的保险责任和除外责任。教学方法：在本次课的教学中以案例的教学及学生讨论为主的教学方法和手段；同时运用学生的自我展示能力采用辩论的方式由学生自己归纳总结基本险种的保险责任和除外责任。教学过程设计根据上次课的任务安排，根据案例进行引入商业险的概念。机动车辆商业保险就是车主投保了国家规定必保的机动车辆交强险后，自愿投保商业保险公司的机动车辆保险。机动车辆商业保险主要分为基本险与附加险。商业车险条款内容构成目前，我国各财产保险公司所使用的商业车险条款是2007版A、B、C条款中的任意一款，同时再自行开发一些附加险条款。2007版A、B、C三套条款包括4个主险，分别是：车辆损失保险、第三者责任保险、车上人员责任险、全车盗抢险，其他为附加险。现以A款为例，简单介绍条款内容构成，A款中各险种内容由12项内容构成，分别为：.总则主要阐述车险合同的形式组成、车险的标的种类、车险合同的性质等。机动车保险合同由条款、投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。凡涉及保险合同的约定，均应采用书面形式。.保险责任主要阐述保险公司承担保险金赔偿的车辆使用风险种类，即保险人对被保险人的保障范围。.责任免除主要阐述保险公司不承担保险金赔偿责任的范围，是对保险责任的限制。投保人、被保险人必须要熟悉此部分内容，避免产生投保误解，或因某些不当行为造成不能享有保障权利。.保险金额、责任限额主要阐述保险金额和责任限额的确定方式。.保险期限主要阐述车险合同的起止时间，一般为一年，需在保险单中载明具体起止时间点。短期保险一般按短期月费率计算保费。短期月费率如表3-1所示。表3-1短期月费率系数表保险期间（月）123456789101112短期月费率（年保险费的百分比）10%20%30%40%50%60%70%80%85%90%95%100%注：保险期间不足一个月的部分，按一个月计算。6.保险人义务主要阐述保险公司应该履行的义务，一般包括条款说明、及时查勘、及时定损、迅速赔偿、替保户保密等。.投保人、被保险人义务主要阐述投保人、被保险人应该履行的义务，一般包括如实告知、及时交费、出险报案、协助查勘、提供索赔证明资料等。.赔偿处理主要阐述赔偿方式、赔偿免赔率和被保险人索赔时应提供的单证等。.保险费调整主要阐述续保时投保人享受无赔款优惠的比例等。.合同变更和终止主要阐述标的转让或相关事项改变时必须办理变更、合同终止时如何扣除或退还保险费等。在保险期间内，被保险机动车转让他人的，投保人应当书面通知保险人并办理批改手续。转让是指以转移所有权为目的，处分被保险机动车的行为。被保险人以转移所有权为目的，将被保险机动车交付他人，但未按规定办理转移（过户）登记的，视为转让。保险责任开始前，投保人要求解除本保险合同，保险公司规定投保人收到保单后十天为犹豫期。通常保险公司会扣除工本费后退还全部保费。保险责任开始后，投保人要求解除本保险合同的，自通知保险人之日起，本保险合同解除。保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。.争议处理主要阐述争议解决的方式，一般分为协商、仲裁或诉讼3种方式。对因履行本保险合同发生的争议，首先是由当事人协商解决。当协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁。保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，可向人民法院起诉。保险合同争议处理适用中华人民共和国法律。.附则主要阐述前面各项的未尽事宜以及条款中部分术语的解释。由案例引入车损险的内容：（一）机动车损失保险.保险责任（1）保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿：①碰撞、倾覆、坠落，其中，碰撞是指被保险机动车与外界物体直接接触并发生意外撞击、产生撞击痕迹的现象。包括被保险机动车按规定载运货物时，所载货物与外界物体的意外撞击；倾覆是指意外事故导致被保险机动车翻倒（两轮以上离地、车体触地）处于失去正常状态和行驶能力、不经施救不能恢复行驶的状态；坠落是指被保险机动车在行驶中发生意外事故，整车腾空后下落，造成本车损失的情况。非整车腾空，仅由于颠簸造成被保险机动车损失的，不属坠落责任。②火灾、爆炸，其中，火灾是指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害。③外界物体坠落、倒塌；暴风、龙卷风，其中，暴风是指风速在28.5米/秒（相当于11级大风）以上的大风。风速以气象部门公布的数据为准。⑤雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡，其中，地陷是指地壳因为自然变异、地层收缩而发生突然塌陷以及海潮、河流、大雨侵蚀时，地下有孔穴、矿穴，以致地面突然塌陷。载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。（2）发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。.责任免除（1）下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：①地震及其次生灾害，其中，次生灾害是地震造成工程结构、设施和自然环境破坏而引发的火灾、爆炸、瘟疫、有毒有害物质污染、海啸、水灾、泥石流、滑坡等灾害。②战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用。③竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间，其中，竞赛是指被保险机动车作为赛车参加车辆比赛活动，包括以参加比赛为目的进行的训练活动；测试是指对被保险机动车的性能和技术参数进行测量或试验。④利用被保险机动车从事违法活动。⑤驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车。⑥事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据。⑦驾驶人有下列情形之一者：无驾驶证。驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符。持未按规定审验的驾驶证（新车险除外），以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车。实习期内驾驶执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车以及载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车。使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证。依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。⑧非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车。⑨被保险机动车转让他人，被保险人、受让人未履行保险合同规定的通知义务，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；其中，转让是指以转移所有权为目的，处分被保险机动车的行为。被保险人以转移所有权为目的，将被保险机动车交付他人，但未按规定办理转移（过户）登记的，视为转让。⑩除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌（新车位上牌除外），或未按规定检验或检验不合格。（2）被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：①自然磨损、锈蚀、腐蚀、故障。玻璃单独破碎，车轮单独损坏，其中：玻璃单独破碎是指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生被保险机动车前后风挡玻璃和左右车窗玻璃的损坏；车轮单独损坏是指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的分别单独损坏，或上述三者之中任意二者的共同损坏，或三者的共同损坏。无明显碰撞痕迹的车身划痕。♦人工直接供油、高温烘烤造成的损失。♦自燃以及不明原因火灾造成的损失，其中，自燃是指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。④遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分。⑤因污染（含放射性污染）造成的损失，其中，污染是指被保险机动车正常使用过程中或发生事故时，由于油料、尾气、货物或其他污染物的泄漏、飞溅、排放、散落等造成被保险机动车污损或状况恶化。⑥市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失。⑦标准配置以外新增设备的损失。⑧发动机进水后导致的发动机损坏。⑨被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。⑩被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失。⑪被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。⑫应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。(3)保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列免赔率免赔：①负次要事故责任的免赔率为5%,负同等事故责任的免赔率为8%,负主要事故责任的免赔率为10%,负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%；其中，单方肇事事故是指不涉及与第三方有关的损害赔偿的事故，但不包括因自然灾害引起的事故。②被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，绝对免赔率为30%。③被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%。④投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%。⑤投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。(4)其他不属于保险责任范围内的损失和费用。.保险金额保险金额由投保人和保险人按照车辆实际价值核保：实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。折旧金额=投保时的新车购置价X被保险机动车已使用月数乂月折旧率【板书】被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。.赔偿处理(1)被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书(判决书、调解书、裁定书、裁决书等)和通过机动车交通事故责任强制保险获得赔偿金额的证明材料。属于非道路交通事故的，应提供相关的事故证明。(2)保险事故发生时，被保险人对被保险机动车不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿。(3)被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人，协助保险人勘验事故各方车辆、核实事故责任，并依照《交通事故处理程序规定》签订记录交通事故情况的协议书。(4)因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定；无法重新核定的，保险人有权拒绝赔偿。(5)被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理。(6)保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。(7)保险人按下列方式赔偿：①是按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的：♦发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，以保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险金额计算赔偿。♦发生部分损失时，按保险金额与投保时被保险机动车的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。②施救费用赔偿的计算方式同①，在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。被施救的财产中，含有本保险合同未承保财产的，按被保险机动车与被施救财产价值的比例分摊施救费用。(8)保险事故发生时，被保险机动车重复保险的，保险人按照本保险合同的保险金额与各保险合同保险金额的总和的比例承担赔偿责任。其他保险人应承担的赔偿金额，保险人不负责赔偿和垫付。(9)保险人受理报案、现场查勘、参与诉讼、进行抗辩、要求被保险人提供证明和资料、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。(10)下列情况下，保险人支付赔款后，本保险合同终止，保险人不退还汽车损失保险及其附加险的保险费：①被保险机动车发生全部损失。②按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额的，一次赔款金额与免赔金额之和(不含施救费)达到保险事故发生时被保险机动车的实际价值。③保险金额低于投保时被保险机动车的实际价值的，一次赔款金额与免赔金额之和(不含施救费)达到保险金额。(11)“代位求偿”权当本人遇到对方负全责的保险事故，如果对方因为投保额不足，或者没有能力赔偿，受损一方可以要求自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿。利用案例引入三责险(二)机动车第三者责任保险第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括投保人、被保险人、保险人和保险事故发生时被保险机动车本车上的人员。.保险责任保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。.责任免除(1)被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：①被保险人及其家庭成员的人所有或代管的财产的损失；②被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的所有或代管的财产的损失；③被保险机动车本车上人员(被保险车辆车体内或车体上，包括正在上下车的人员)的人身伤亡或财产损失。(2)下列情况下，不论任何原因造成的对第三者的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿：①地震及其次生灾害。②战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用。③竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。④利用被保险机动车从事违法活动。⑤驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车。⑥事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据。⑦驾驶人有下列情形之一者：无驾驶证。驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符。实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车。依法在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车。使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营运客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书。♦依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。⑧非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车。⑨被保险机动车转让他人，因转让导致被保险机动车使用功能变化造成危险程度显著增加而发生保险事故。⑩除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。⑪被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车(含挂车)或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。(3)下列损失和费用，保险人不负责赔偿：①被保险机动车发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及其他各种间接损失。②精神损害赔偿。③因污染(含放射性污染)造成的损失。④第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失。⑤被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失。⑥被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。⑦仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。(4)应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿。保险事故发生时，被保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的，对于机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。(5)保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：①负次要事故责任的免赔率为5%,负同等事故责任的免赔率为10%,负主要事故责任的免赔率为15%,负全部事故责任的免赔率为20%。②违反安全装载规定的，增加免赔率10%。③投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%。④投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。⑤发生事故无法找到第三方或责任人，实行30%的绝对免赔率。(6)其他不属于保险责任范围内的损失和费用。3.责任限额(1)每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订本保险合同时按保险监管部门批准的限额档次协商确定。（2）主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限。4.赔偿处理（1）被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（判决书、调解书、裁定书、裁决书等）及其他证明。属于非道路交通事故的，应提供相关的事故证明。（2）保险事故发生时，被保险人对被保险机动车不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿。（3）保险人对被保险人给第三者造成的损害，可以直接向该第三者赔偿。被保险人给第三者造成损害，被保