金融机构支持县域经济发展与存贷比偏低矛盾探析

金融机构支持县域经济发展与存贷比偏低矛盾探析石俊【摘要】内容摘要：银行存贷比低位徘徊，存款转化为贷款效率不高，是经济欠发达地区较为普遍存在的现象。本文以土默特左旗为调查样本，对金融机构存贷比情况及各种制约因素进行了分析，并就如何提高县域银行存款转化为贷款效率提出对策建议。【期刊名称】北方金融【年（卷），期】2016（000）007【总页数】3【关键词】县域金融存贷比例地方经济【文献来源】 kf^8**/academic-journal-cn_northern-financejournal_thesisZ0201261653540.html一、基本情况截至2015年底，土默特左旗（土左旗）共有银行业金融机构7家，53个网点。其中，国有商业银行8个网点，国家政策性银行1个网点，邮储银行5个网点，农村信用社37个网点，村镇银行2个网点。资料统计显示，2013-2015年，土默特左旗辖内各银行业金融机构余额存贷比平均为36.76%。其中，国有和股份制银行的存款占全旗存款的50%以上，但其贷款仅占全旗贷款的两成多。反之，农信社、村镇银行以不足全旗50%的存款发放全旗近八成的贷款。可见，辖内国有和股份制银行存贷比明显偏低、存款转化为贷款效率不高。二原因分析（一）金融服务经济发展的内生动力不足。一是县域经济基础薄弱。全旗工业经济发展缓慢，本土企业规模〃小而弱”、“小而散”，大多只能称为〃微型企业”，一定程度上制约了全旗经济的发展。二是银政、银企信息不对称，部分企业财务管理不规范。一方面是银行对借款企业的信用状况、还贷能力以及经营管理水平不够了解，企业的有关信息分散在各个金融机构和政府各职能部门，单个银行难以全面收集。另一方面，企业不熟悉国家金融政策，银企之间缺乏有效交流沟通平台和渠道，银企互动沟通机制不够完善。从企业内部来说，县域中小微企业除了存在资金不雄厚、实力不强等明显的先天不足外，大多数中小微企业内部管理制度不健全，财务管理不规范，会计报表资料残缺不全，不少中小微企业自有资本金偏低，资产负债率较高，经营亏损严重，防御风险的能力差，不符合贷款条件。这些都影响了金融机构放贷的信心，削弱了金融机构的放贷动力。（二）信贷制度安排不利于县域经济发展。一是国有和股份制银行为了控制风险，最大限度地提高资金的使用效率，在系统内推行〃贷款限额控制”，实行集权制的信贷管理模式，信贷资金的运营、决策管理权向自治区级分行集中，县级支行不再拥有实质的贷款审批权，县级支行只负责对申请贷款企业的上报、调查以及贷款收回。二是信贷需求者普遍受到信贷规模的约束。从对土左旗农村信贷需求的调查结果显示，有80%以上农村的资金需求者都受到正规金融机构的信贷规模约束，即获得的贷款规模小于其资金需求的规模。70%的农户所期望的借款金额都在3万元以上，然而对500户农户的调查显示，50%的借款规模都小于3万元。55%的农户认为信用社给予的授信额度不能满足资金需求。而从企业来看，正规金融对其的信贷规模约束就更为普遍。被调查的20个企业在现有利率下希望从金融机构获得的贷款平均额度为300万元。从需求满足程度看，企业实际获得贷款平均额度仅为120万元。三是行业风险管理制度〃零容忍”机制影响。据调查，辖内大部分机构新增贷款形态不允许出现向下迁徙，一旦出现将由客户经理全额赔偿本息、对领导班子集体免职，造成客户经理畏贷、惜贷、惧贷情绪漫延，贷款投放缓慢。（三） 抵押担保不足阻碍了信贷投入。调查显示，35%的农户反映〃没有抵押担保品”成为银行拒贷的重要原因。对于农户和中小微企业这种天然抵押担保品相对不足的对象来说，要求抵押担保的风险缓释技术有其固有缺陷：一是小微企业和农户缺乏足够的合格抵质押品，二是资产评估和抵押品处置加大了贷款成本，三是难以从根本上对借款人形成约束，防范道德风险的发生。抵押品配给直接与借款人的资产规模挂钩，虽然它也可能淘汰一些高风险的大企业，但这种配给的主要被淘汰者是无力提供抵押品临界值的中小微企业。由于这些中小微企业并非全部是高风险的借款人，现有的信贷配给机制导致县域经济信贷投入不足。（四） 内部信贷管理手续繁琐。500户农户问卷调查显示，在没有申请过贷款的140户农户中，有15.7%的农户选择〃由于太麻烦，申请流程复杂，其他贷款成本太高”。这反映出县域内部信贷管理手续繁琐，进一步增加了贷款成本和难度。在目前商业银行以公司信贷为主的模式下，较长的审批流程在很大程度上导致了贷款审批时间较长。尤其是大银行，由于层级结构复杂，审批层次多，其面对农户和小企业的贷款审批时间较小银行更长。导致这一结果的原因，主要是县域金融机构及其上级管辖行并没有建立与农户和小企业信贷相适应的业务和风险管理模式，仍在采用传统的公司信贷模式开展县域金融业务，无法适应县域金融业务单笔交易额小、数多、适合批量化处理的特点。目前，许多金融机构已认识到这个问题，并通过设立中小企业专营机构和专门的三农事业部等方式进行改革。三、不利影响对于县域经济而言，存贷比例过低，新增贷款过少，使一些符合国家产业政策即环保又有较好发展前景的生产项目得不到信贷资金的支持，不能正常生产和开工。国有商业银行县支行在当地吸收的存款大量上存，用于城市经济的其他建设，拉大了县域经济和城市经济发展水平的差距，削弱了金融机构对当地经济的支持能力。对于金融机构而言，短期内，金融机构将闲置资金上存实现了风险可控，通过拆借，也获取了较多收益。但从长期看，可用信贷资金的夕卜流和沉淀对县域经济发展十分不利，而不佳的经济环境必将反过来挤压银行业的盈利空间，形成经济金融相互制约、共同衰退的恶性循环，最终银行业的发展将难以为继。、对策通过逐一分析上述因素发现，这些阻碍全旗银行存贷比偏低、存款转化为贷款效率不高的因素并不是不可逾越的要求金融机构在现有基础上提高存量资金利用率是有现实可能性的。据对辖内6家金融机构的调查显示，选择在风险可控的前提下，预计两年内在现有基础上继续提高存贷比5个百分点以上的占比达80%，可以提高10个百分点以上的占比达20%。为此，提出以下建议：（一）银行创新机制，不断加大信贷投入力度。一是增强服务地方发展意识。按照县域金融机构一定比例存款投放当地的要求，明确县域金融机构吸收的存款应规定按一定比例用于支持县域经济，以充分保障县域经济发展资金需求。二是解决放权与门槛问题。县级金融机构要根据县域经济发展实际，努力向上级机构争取符合辖区经济实情的信贷政策，要多汇报、多沟通，争取上级金融机构对县域实行差别化授权，切实改变目前普遍存在的门槛高、手续繁等问题。同时要根据全旗多数中小微企业处于创业初始阶段的实际，对有市场、有效益、有发展前景，并能有效地识别和控制风险的中小微企业给予大力支持。三是灵活运用政策，创新金融服务产品。各金融机构应紧紧围绕县域经济发展，立足全旗各类群体、企业的资金需求特点，实施〃一业一策”、〃一企一策”、〃量身订做”等经营策略，积极探索应收账款质押、林权、〃两权”抵押贷款等新的财产抵押方式，缓解中小微企业贷款抵押品不足的矛盾。加大信贷品种的开发和投放市场力度，最大限度地支持地方经济发展，扩大自身盈利空间。（二） 企业主动作为，苦练内功积极争取金融支持。一是增强诚信意识。企业应牢固树立〃诚信是企业生命”的观念，自觉接受银行的信贷资金使用监督，积极主动按时还本付息，杜绝逃废银行债务行为。二是增强金融意识。企业要主动认真学习金融法律法规和金融业务知识，加强与金融部门的协调，提高自身信誉等级，充分合理运用金融理财工具，进一步与银行建立互惠互利长期合作关系，不要等在企业有困难时才想起银行。三是增强管理意识。企业要按照市场经济的要求，切实加强内部管理，依法依章建制，全面建立现代企业制度，完善法人治理结构，建立科学规范的公司化运行机制。使银行能够清晰地识别企业资本和现金流的状况，达到强化企业内部管理，提高融资能力，提升企业发展潜力的目的。（三） 政府搭建平台，优化金融支持经济发展环境。一是不断优化金融生态环境。把优化金融生态环境作为加快金融机构支持县域经济发展的一项重要内容，

【文献来源】以营造诚信氛围为切入点，建立信用宣传教育平台，大力宣传诚信典型、守信典范。对逃废银行债务的进行公开曝光，营造守信光荣、失信可耻的社会大氛围。积极引入有资格的评级机构，组织辖内有资格、有条件的企业参与信用评级，真正把诚信客户的荣誉证变为贷款优先证和通行证。二是加大对金融支持县域经济发展的支持和奖励。对新增〃三农”贷款、中小微企业贷款较大的机构给予奖励和政策倾斜，进一步调动各金融机构做好金融服务的积极性，支持县域经济持续跨越发展。三是以依法行政为立足点，最大限度做好服务工作。加强对房管、国土资源、司法、工商等相关部门的督导，最大限度地简化房产、土地、权证、库存商品的抵押评估、登记、公证等手续，降低收费标准，减轻企业和个人负担。四是以政府扶持为支撑点，积极发展互助担保机构。根据全旗中小微企业发展状况，有必要引导企业建立互助式会员制担保机构，在各企业自愿的前提下，在明确各会员的权利和义务基础之上，通过一定方式按一定比例共同出资设立，便于对会员提供封闭式担保贷款服务。此外，要积极鼓励民间投资组建以盈利