个人贷款产品与流程

个人贷款产品及流程第一章个人贷款产品概述1.1个人贷款产品的概念个人贷款产品广义上是指商业银行等金融机构向个人客户发放资金，满足其消费或经营的金融需求，并要求个人客户在约定期限内还本付息的贷款产品。简而言之是指商业银行向借款人发放的用于借款人个人（或家庭）消费或经营的贷款。1.2个人贷款产品的产品要素个人贷款产品主要包括贷款对象，贷款利率，贷款期限，还款方式和担保方式五大要素，具体内容如下。贷款对象个人贷款的贷款对象是符合一定条件具有完全民事行为能力的自然人，不包括法人。申请贷款对象的基本条件包括：①具有完全民事行为能力的自然人。②在中国境内具有常住户口或有效居留身份。③个人信用良好，拥有稳定、合法的职业和经济收入，有偿还贷款本息的能力。贷款利率贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给商业银行的价格，或者说是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里获得的一定报酬。我国商业银行对个人贷款利率的制定按照中国人民银行公布的商业性贷款利率执行，并且上限放开，下限管理。具体可以分为浮动利率和固定利率。浮动利率是指以中国人民银行公布的同档次商业贷款利率为基准，在其规定的范围内进行浮动。贷款期限在一年以下（含一年）的贷款，遇法定利率调整，按原合同利率计息。贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，可按照借贷双方的约定在次年的1月1日或按月、按季、按年进行调整。固定利率是指借款人及商业银行在签订贷款合同时，约定好在一定借款期限内，无论贷款基准利率如何变动，借款人都以约定利率支付利息本金。贷款期限贷款期限是指从具体产品的贷款发放到约定的最后还款日或清偿日的期限，是商业银行及借款人约定的还款期限。不同个人贷款产品具有不同的期限。发放贷款的商业银行应从借款人的资信状况、还款能力和控制风险的角度科学合理地确定贷款期限。还款方式商业银行目前针对不同的个人贷款产品提供了不同还款方式供客户选择。主要有一次性还本付息法、按月付息到期还本法、等额本息还款法、等额本金还款法等。借款人可及贷款人协商选择还款方式。一笔借款原则上只能选择一种还款方式，合同签订后，未经贷款人同意不得擅自改变还款方式。在传统的还款方式基础上，各商业银行为了吸引客户，对还款方式进行了创新，纷纷推出了更加灵活的还款方式。尽管这些还款方式满足了部分客户对于灵活还款方式的需求，但是在实践中用的最多的还是等额本息还款法和等额本金还款法。（一）一次性还本付息法一次性还本付息法又称作期末清偿法，指借款人在贷款期间不用偿还任何本息，而在贷款到期日一次性清偿全部贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在一年以内（含1年）的贷款。（二）按月付息到期还本法按月付息到期还本法是指借款人在贷款期间每月只偿还贷款利息，而在贷款到期日一次性清偿全部本金。（三）等额本息还款法 等额本息还款法又称作月均还款法，指在贷款期间内每月以相等的额度偿还贷款本息。（四）等额本金还款法等额本金还款法是指在贷款期间内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。由于每月的还款本金额固定，而利息会越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。担保方式个人贷款可以采用多种担保方式，通常采用抵押、质押和保证三种方式。①抵押：抵押是指债务人或者第三人不转移抵押财产的占有，将抵押财产作为债权的担保。当债务人不履行债务时，债权人有权依照相关法律的规定以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。抵押中提供财产担保的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。②质押：质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，或者将其财产权利交由债权人控制，将该动产或者财产权利作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照相关法律的规定以该动产或者财产权利折价，或者以拍卖、变卖该动产或者财产权利的价款优先受偿。③保证：保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，由保证人按照合同约定履行主合同的义务或者承担责任的行为。1.3个人贷款产品的分类1.3.1分类原则及方法目前，我国商业银行开办的个人贷款产品品种繁多，种类齐全，个人选择余地较大，可以从不同的角度对个人贷款产品进行分类。（一）按产品用途分类按产品用途的不同分为个人消费类贷款和个人经营类贷款。个人消费类贷款是指商业银行向个人发放的用于满足个人消费的贷款。主要包括：个人住房贷款、个人消费类汽车贷款、商业助学贷款等。个人经营类贷款是指商业银行向自然人发放的用于解决购买或租赁商业用房、机器设备、原材料等投资经营过程中的正常资金需要的贷款。主要包括：个人经营贷款、个人商业用房贷款、营运类汽车贷款等。（二）按资金来源分类按商业银行经营性质和资金来源可划分为：自营贷款和委托贷款。自营贷款是指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款。委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人（即委托人）等委托提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。如公积金贷款就属于委托贷款，是由国家政府各级公积金管理中心委托商业银行向借款人发放用于购买住房的贷款。（三）按贷款币种分类按贷款币种可划分为：人民币贷款和外币贷款。其中，申请外币的借款人应具有稳定的外汇还款来源。（四）按担保方式分类按贷款担保方式可划分为：信用贷款和担保贷款。其中信用贷款是指借款人完全凭借个人信用（或信誉），无须提供任何其它担保获得的贷款。担保贷款是借款人通过提供一定的担保措施申请的贷款。担保方式又分为质押贷款、财产抵押贷款和第三方保证贷款等方式。（五）按贷款期限分类按贷款期限可划分为：短期贷款、中期贷款、长期贷款。短期贷款指贷款期限在1年（含）以内的个人贷款；中期贷款期限为1至5年（含）；长期贷款期限在5年以上。（六）按还款方式分类按贷款偿还方式可划分为：一次性还款贷款、分期还款贷款、循环使用贷款等。一次性还款贷款指在贷款到期时，借款人将贷款本金和利息一次性归还，此方式适用于短期贷款。分期还款贷款指借款人在贷款期限内分若干期偿还贷款本金和利息，这是目前采用最普遍的还款方式。循环使用贷款指借款人先获得商业银行的贷款授信额度，在授信期限内，根据授信额度支用贷款，偿还后可再次支用。（七）按贷款利率确认方式分类按贷款利率确认方式可划分为：固定利率贷款和浮动利率贷款。固定利率贷款是指商业银行向借款人发放的，约定在一定还款期限内如遇国家法定利率变动，贷款利率不跟随变动的贷款。浮动利率贷款是指商业银行在向借款人放款后的还款期限内，如遇国家法定利率调整，贷款利率也随之调整的贷款。1.3.2目前的分类方法及产品种类目前我行个人贷款产品主要按照产品用途进行分类。个人消费类贷款产品包括个人一手住房贷款、个人二手住房贷款、个人消费类汽车贷款、个人无抵质押循环额度贷款、个人教育助学贷款和出国金融服务等。个人经营类贷款产品包括个人商业用房贷款、个人营运类汽车贷款、个人工程机械贷款、个人经营贷款等。既可用作个人消费也可用作个人经营的贷款产品包括个人存单质押贷款、个人理财产品融资便利等。第二章个人贷款产品及服务介绍2.1个人一手住房贷款（一）定义及简介个人一手住房贷款是指贷款人用自有资金向借款人发放的用于购买一手住房的商业性贷款，该贷款必须以所购房屋为抵押。（二）贷款要素（1）贷款对象及条件1．具有完全民事行为能力的自然人；2．在中国境内具有常住户口或有效居留身份。3．具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；4．已经签署购买住房的书面证明材料。原则上购买期房（建筑工程进度以及期房贷款条件必须符合法律法规、监管规定及相关政策）应同时提供手续齐全的房屋建设和销售证明文件（项目及贷款人有按揭合作协议的除外）；；5．必须支付符合法律法规、监管规定和贷款人要求的购房首付款；6．提供经贷款人认可的有效担保；7．法律法规、监管规定及贷款人规定的其他条件。（2）贷款币种、成数、期限及利率1．贷款币种：人民币和外币。申请外币的借款人应具有外汇还款来源。2．贷款成数：一手个人住房贷款的最高成数不得超过所购住房价值或评估价值的70%(两项选其中较低一项)，具体成数不得超过法律法规和监管规定。3．贷款期限：人民币个人一手住房贷款最长期限不得超过30年。贷款期限及借款人年龄之和原则上不得超过65周岁，符合我行规定的中高端客户可延至70周岁。外币个人住房贷款期限参照相关规定执行。4．贷款利率：①严格按照总行关于个人贷款利率定价政策的要求执行，在总行规定的范围内，人民币个人一手住房贷款执行中国人民银行规定的同档次住房贷款利率，可在总行规定的定价范围内进行浮动。②在符合个人贷款、外汇管理等法律法规、监管规定的前提下，外币个人一手住房贷款执行中国银行规定的同档次外汇贷款利率。。（3）贷款还款方式偿还贷款本息的方式可选择一次性还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法或其他灵活还款方式。借款人可及贷款人协商选择还款方式。合同签订后，未经贷款人同意借款人不得擅自改变还款方式。1．一次性还本付息法到期还本付息额=本金+本金×利率2．等额本息还款法。在等额本息还款法下可采取月均还款法、等额累进还款法、等比累进还款法；即每月等额偿还贷款本息。设贷款本金为Y，还款月数为n,月利率为I，则：nY×I×（1+I）月均还款额=n（1+I）-13．等额本金还款法。在等额本金还款法下可采取等额递减还款法和等比递减还款法。即每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。设贷款总额为Y，贷款期数为n,贷款周期利率为I，已还至第k期，则：Yk-1k期还款额=+(1-)×Y×InnY每期应还本金=Nk-1每期应还利息=(1-)×Y×In4．首期还款额的计算公式：①当放款日及还款日相同时,第一期利息=贷款本金×贷款月利率②当放款日及还款日不相同,第一期利息=贷款本金×计息天数×贷款日利率，其中：计息天数=应还款日-上次计息日(天)，即放款日到扣款日的前一天。（4）贷款担保方式1．基本要求个人一手住房贷款必须以所购房屋为抵押担保，贷款人可根据借款人的具体情况在此基础上决定是否追加质押担保、自然人连带责任保证担保或当地经贷款人认可的担保公司的连带责任保证担保。①以期房抵押的，建筑工程进度以及期房贷款条件必须符合法律法规、监管规定及相关政策，抵押人和抵押权人应持依法生效的预购房屋合同到期房座落的房地产登记机关办理销售备案，并落实期房的预告抵押登记手续。②以现房抵押的，抵押人和抵押权人应到房屋所在地的房地产登记机关办理抵押登记，以取得房屋他项权证明文件或其他相关权利证明。③抵押权设定后，应由抵押权人执管能够证明抵押权权属的相关证明文件（原件），并承担保管责任。抵押权人收到上述文件单证后，应出具保管证明。抵押贷款本息未清偿前，未经抵押权人同意，抵押人不得将抵押物再次抵押、变卖、赠予或以其他方式处置，应保证抵押物的安全、完整，并随时接受抵押权人的监督检查。④抵押物发生继承、遗赠的，继承人和受遗赠人必须提供有关法律文件并及贷款人签订有关补充文件，承担原合同一切未履行的责任。2．阶段性担保要求在抵押登记手续正式办妥之前，必须设定阶段性担保。阶段性担保须由开发商承担。若开发商不能承担阶段性担保，则须报省行批准同意后采用质押担保、保证担保、贷款人认可的其它担保。对于以抵质押方式落实阶段性担保或追加担保的，抵质押率应参照我行相关的抵质押率管理办法执行。对阶段性担保，自借款人办妥所购房屋抵押登记手续且贷款人收到他项权证之日起，担保人不再发生新的担保义务和责任，即落实贷款所购房产抵押登记后方可解除阶段性担保。3．抵质押担保要求贷款担保采用抵质押方式的，抵质押和相关抵质押合同应当符合《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》以及《中国银行股份有限公司抵质押担保管理办法》的规定，并依照法律和管理办法办理相关手续。抵（质）押的财产必须进行评估。4．保证担保要求贷款担保采用保证方式的，借款人应提供贷款人可接受的第三方连带责任保证。第三方提供的保证为不可撤销的承担连带责任的全额有效担保，且必须符合《中华人民共和国担保法》的规定。①采取保证方式的，保证人和贷款人必须签订由保证人承担连带责任的书面保证合同。保证人发生变更时，必须按照规定办理变更担保手续，未办理变更担保手续，原保证合同不得撤销。②保证人是法人的，必须有代为偿还全部贷款本息的能力，原则上还应提供保证金质押担保，签订保证金质押担保合同并在贷款人处开立保证金账户，并按照约定比例或金额存入保证金。如贷款出现违约，贷款人有权直接从保证金账户上扣款偿还应还款部分,保证金应在规定时间内及时补足。保证人是自然人的，应当具有良好的信用和较强的经济实力，具有足够的代偿能力。③贷款合同变更时应按《担保法》的规定处理有关事项。④贷款担保采取保证方式的，还需要满足《中国银行股份有限公司保证担保管理办法》的相关规定。（三）特色产品（1）易居宝1．主要内容“易居宝”贷款是我行“理想之家”品牌下的“直客式”住房贷款产品，在“易居宝”贷款的“直客式”营销模式下，在买卖双方达成买卖意向后，申请人可直接到我行提出贷款申请，或者是网点营销人员运用自身掌握的房产信息，在了解我行现有客户和潜在客户需求的基础上，通过项目推介会、定向直销以及网点大堂营销等方式，直接向客户推荐我行“易居宝”住房贷款产品。个人贷款客户经理通过及客户进行面对面的交流，调查和掌握客户第一手信息和资料，有助于控制和把握真实性风险。同时，通过掌握客户资源和营销渠道，我行可自主选择各类合作伙伴，并有效加强对合作伙伴的管理，确立我行在合作中的优势地位。这样使客户既可以享受“直客式”购房一次付款的优惠，也能够利用我行网点优势和客户资源,改变目前我行一手房按揭业务过于依赖开发商的被动局面。大大增加我行一手房按揭业务的核心竞争力，有利于确立我行房贷业务的市场主导地位。2．主要特点①贷款申请。在买卖双方达成买卖意向后，申请人直接到我行提出贷款申请,或者前台（包括网点等）营销人员运用相关渠道，通过了解我行现有客户需求，采用项目推介会、组织团购、开展定向营销等方式，直接向客户推荐我行易居宝房贷产品。易居宝对原有“直客式”住房按揭业务流程进行了梳理和优化，优点是使客户既可以享受“直客式”购房一次付款的优惠，也能够利用我行网点优势和客户资源,改变目前我行一手住房贷款业务过于依赖开发商的被动局面。大大增加我行一手住房贷款业务的核心竞争力，有利于确立我行房贷业务的市场主导地位。②借款人须提供材料。借款申请表等相关资料，购房合同或意向书、订金收据、首付款凭证以及我行要求的其他材料。其中首付款凭证可以为首付款专用收据或存放在我行的相应金额的首付款存款凭证。在客户签署购房合同或意向书前，客户经理也可根据客户的需求及客户的资信状况向客户出具按揭贷款意向书，意向性给予客户在我行可获得的住房贷款额，待客户签署购房合同或意向书后再正式发起申请。③贷款的发起a．客户经理初审：业务发起行受理贷款申请后，均应按我行一手房按揭业务的相关管理规定办理。客户经理应对借款人的资信、还款能力等进行初审，并对借款人提供的各类资料的真实性、完整性负责。b．对项目及开发商调查：对一般客户购买非优质开发商开发的楼盘，应由经办机构客户经理对楼盘价格是否适中、项目是否存在完工风险、合规风险、开发商的基本情况等问题重点进行核实，并出具调查报告。对优质开发商开发的楼盘、我行认可的优质客户购买的楼盘、及我行有按揭合作协议的楼盘、我行有开发贷款的楼盘，客户经理可不出具对项目的调查报告。优质客户的标准由省行制定，优质开发商包括总行、省行确定的重点开发商。2.2 个人二手住房贷款（一）定义及简介个人二手住房贷款是指贷款人用自有资金向借款人发放的用于在二级市场购买住房的商业性贷款。（二）贷款要素（1）贷款对象及条件1．具有完全民事行为能力的自然人；2．在中国境内具有常住户口或有效居留身份。3．具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；4．所购房屋具备进入房地产二级市场交易条件,产权明晰，买卖双方签署合法有效的房屋买卖合同或协议；5．必须支付符合法律法规、监管规定和贷款人要求的购房首付款,并在贷款人处开立个人结算账户；6．提供经贷款人认可的有效担保；7．法律法规、监管规定及贷款人规定的其他条件。（2）贷款币种、成数、期限及利率1．贷款币种：人民币和外币。申请外币的借款人应具有外汇还款来源。2．贷款成数：个人二手住房贷款的最高限额不得超过所购住房评估价值或二手房交易价格的70％(两项选其中较低一项),具体成数不得超过监管规定。单笔贷款的成数需根据借款人的还款能力和信用记录逐笔确定。3．贷款期限：个人二手住房贷款的期限最长不超过30年，其中房龄及贷款期限之和最长不超过30年，且贷款期限不得超过抵押物剩余土地使用年限（其中60家个金条线重点行（哈尔滨城区支行及大庆分行）的房龄及贷款期限之和最长可放宽至40年）。贷款期限及借款人年龄之和原则上不得超过65周岁，符合我行规定的中高端客户可延至70周岁。4．贷款利率：①严格按照总行关于个人贷款利率定价政策的要求执行，在总行规定的范围内，人民币个人二手住房贷款执行中国人民银行规定的同档次住房贷款利率，可在总行规定的定价范围内进行浮动。②在符合个人贷款、外汇管理等法律法规、监管规定的前提下，外币个人二手住房贷款执行中国银行规定的同档次外汇贷款利率。（3）贷款还款方式偿还贷款本息的方式主要有一次性还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法和递减（增）还款法，借款人也可及贷款人协商选择其它相对灵活的还款方式。其中，一次性还本付息法只适用于期限在1年（含）以内的个人二手住房贷款。一笔借款只能选择一种还款方式，合同签订后，未经贷款人同意不得擅自改变还款方式。借款人需要变更还款方式，必须提前30天书面提出申请，经贷款人同意后，方可按新的还款方式归还，书面申请材料必须归档保存。（4）贷款担保方式个人二手住房贷款担保方式可为抵押担保、质押担保、自然人连带责任保证担保或当地经贷款人认可的担保公司的连带责任保证担保。个人二手住房贷款必须以所购住房做抵押，贷款人可根据借款人的具体情况在此基础上决定是否追加质押担保、自然人连带责任保证担保或当地经贷款人认可的担保公司的连带责任保证担保。（三）特色产品——“安居宝”1．主要内容“安居宝”贷款是我行“理想之家”品牌下的“直客式”住房贷款产品，在“安居宝”贷款的“直客式”营销模式下，在买卖双方达成买卖意向后，申请人可直接到我行提出贷款申请，或者是网点营销人员运用自身掌握的房产信息，在了解我行现有客户和潜在客户需求的基础上，通过项目推介会、定向直销以及网点大堂营销等方式，直接向客户推荐我行“安居宝”住房贷款产品。2．主要特点①贷款的申请：房屋买卖双方自行或通过房地产中介公司，达成买卖房屋意愿并签订买卖合同。买卖双方签订买房协议后，借款人直接到我行提出贷款申请，或者前台（包括网点等）营销人员运用相关渠道，通过了解我行现有客户需求，直接向客户推荐我行二手房贷款。“安居宝“的操作模式符合我行消费贷款发展要求，优点是能充分利用我行网点优势和现有客户资源，逐步确定我行的市场主导地位。客户提出贷款申请后，我行的消费信贷客户经理直接及客户进行面对面交流，调查和掌握第一手客户资料和信息，有助于控制和把握真实性风险。客户直接到我行申请贷款，既可以提高安全性，又可以降低贷款办理过程中的相关费用，减轻借款人负担。同时由于客户资源由我行掌握，我行可自主选择相关的合作方，有利于提高中行在合作中的主动权。②合作方选择：a．评估公司，为确定交易房屋的成交价格是否及实际价值相符，我行可指定评估公司出具预评估报告，做为确定贷款成数的参考依据。为防止房屋评估价值不实，客户经理必须对交易房屋的价值进行核实。b．中介、保证、公证由我行指定，为我行客户提供过程中的相关服务c．合作方费用以上合作方向客户收取的费用可由各行及其协商确定，通过银行资源优势，尽量降低各项费率，减轻客户费用负担，直接将客户吸引至我行办理安居宝二手房贷款业务。由于当前二手房市场竞争日益激烈，各行可通过及房产中介、评估公司、保险公司沟通等方式，降低费率标准，也可根据市场情况，由我行为客户适当承担一定比例费用等方式加大营销力度。2.3个人住房公积金贷款和组合贷款（一）定义及简介个人住房公积金贷款是指各地住房公积金管理中心运用住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻修、大修自住住房的住房公积金缴存职工发放的贷款。组合贷款是指借款人申请个人住房公积金贷款不足以支付购买住房所需费用时，同时向受托银行申请商业性个人住房贷款，由受托银行以个人住房公积金贷款和商业性个人住房贷款组合向借款人发放的贷款。（二）贷款要素（1）贷款对象及条件个人住房公积金贷款的借款人应符合当地住房公积金管理中心相关规定，组合贷款的借款人还应同时符合监管部门有关政策规定和我行个人住房贷款业务相关规定。（2）贷款币种、成数、期限及利率1．贷款币种：人民币。2．贷款成数：个人住房公积金贷款金额按照当地住房公积金管理中心相关规定执行。组合贷款中，借款人首付比例按照监管部门有关政策、当地住房公积金管理中心以及我行个人住房贷款业务相关规定执行，且商业性个人住房贷款部分的金额不得超过房屋价款及首付款和个人公积金贷款部分的差额。3．贷款期限：个人住房公积金贷款期限按照当地住房公积金管理中心相关规定执行。组合贷款中，商业性个人住房贷款的期限参照我行个人住房贷款业务相关规定执行。4．贷款利率：个人住房公积金贷款按照中国人民银行公布的同期同档次个人住房公积金贷款利率以及住建部有关政策规定执行。组合贷款中的商业性个人住房贷款利率按照监管部门有关政策以及我行个人住房贷款业务相关规定要求执行。（3）贷款还款方式借款人应按借款合同规定的还款方式及期限归还贷款本息。借款人按照合同约定提前归还部分或全部贷款，如管理中心有其他规定的，按其要求执行。（4）贷款担保方式个人住房公积金贷款的担保方式按照当地住房公积金管理中心相关规定，及我行签订的委托协议的具体规定执行。各行在叙做组合贷款业务时，应以借款人贷款所购房屋作为商业性个人住房贷款的抵押物，并可根据借款人的具体情况在此基础上决定是否追加质押担保、自然人连带责任保证担保或当地经我行认可的担保公司的连带责任保证担保。当地公积金管理中心另有规定的，从其规定执行。2.4个人商业用房贷款（一）定义及简介贷款人用自有资金向借款人发放的用于购买商业用房的商业性贷款。商业用房按照房屋交易前是否取得房屋所有权证分为一手商业用房和二手商业用房。其中，一手商业用房是指房屋交易前尚未获得房产登记部门首次颁发的房屋所有权证的商业用房；二手商业用房是指房屋交易前已具备房屋所有权证的商业用房。（二）贷款要素（1）贷款对象及条件1．具有完全民事行为能力的自然人；2．在中国境内具有常驻户口或有效居留身份；3．收入稳定，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；4．有合法有效的购买商业用房的合同或协议；5．必须支付不低于所购商业用房全部价款50%的购房首付款（商住两用房购房首付款比例不得低于45%），并在我行开立结算账户，若相关法律、法规、监管规定或国家政策对个人商业用房首付款支付比例有所变化，则从其规定；6．提供贷款人认可的有效担保；7．法律、法规、监管规定和贷款人规定的其他条件。（2）贷款用途借款人只能将所获贷款资金用于购买商业用房。根据我行有关管理规定，商业用房是指用途为经营的房屋。具体判定标准为同时满足下述条件：（1）房屋业态：商铺、办公用房（写字楼）、商住两用房等；（2）房屋项目规划用途：商业等非居住用途。（3）贷款币种、成数、期限及利率1．贷款币种：人民币。2．贷款成数：个人商业用房贷款额度上限按中国人民银行、中国银行业监督管理委员会相关规定执行，最高为所购商业用房全部价款（个人二手商业用房执行评估价格及交易价格孰低原则）的50%，其中房屋性质为商住两用的贷款额度不得超过55%。若相关法律、法规、监管规定或国家政策有更严格规定的，则从其规定。3．贷款期限。贷款期限需同时满足下列条件：①个人商业用房贷款期限上限按中国人民银行、中国银行业监督管理委员会相关规定执行，最长为10年。若相关法律、法规、监管规定或国家政策有更严格规定的，则从其规定。②个人商业用房贷款期限不得超过抵押物占用范围内建设用地的剩余使用权年限。③对个人二手商业用房，贷款期限及房龄之和原则上不得超过30年（其中办公用房不得超过20年）。对位于大中城市、地理位置优越、属城市中心地带、商业氛围成熟、具有较强变现能力的二手商业用房，贷款期限及房龄之和超过上述年限要求的可向总行个人金融总部提出业务开办申请，待总行批准后叙做。④贷款期限及借款人年龄之和原则上不得超过65周岁，符合我行规定的中高端客户可延至70周岁。4．贷款利率：个人商业用房贷款利率下限按中国人民银行、中国银行业监督管理委员会相关规定执行，不得低于中国人民银行公布的同期同档次利率的1.1倍。若相关法律、法规、监管规定或国家政策有更严格规定的，则从其规定。具体执行标准参见省行下发的利率定价相关文件。（4）贷款还款方式偿还贷款本息的方式可选择等额本息还款、等额本金还款。借款人可及贷款人协商选择还款方式。一笔借款只能选择一种还款方式，合同签订后，未经贷款人同意不得擅自改变还款方式。贷款人及借款人应在借款合同中明确约定还款方式和还本付息计划，授权贷款人可在约定的还款日主动从借款人指定的账户中扣收贷款本息。借款人应按月并自使用贷款后第二个月开始按月偿付贷款。（5）贷款担保方式个人商业用房贷款的担保方式为：抵押担保、质押担保、保证担保。个人商业用房贷款必须进行抵押担保，贷款人可根据借款人的具体情况决定在此基础上是否追加质押担保、保证担保。2.5个人消费类汽车贷款（一）定义及简介借款人在购买消费类汽车（不含二手车）时已支付一定比例金额的首期款项、不足部分由经办行向其发放并直接支付给汽车经销商的人民币贷款。（二）贷款要素（1）贷款对象及条件1．年满18周岁，具有完全民事行为能力的,具有中华人民共和国公民身份的自然人；2．在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民以及外国人。连续居住一年以上是指借款人签证入境日起到向我行申请借款日止超过365日，中间临时离境的，一次不超过30日或多次累计不超过90日的，视作连续在中国境内居住。3．具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；4．借款人年龄加借款期限原则上不超过65岁（男士）或60岁（女士）；5．借款申请人能够提供分行认可的担保方式或条件；6．及汽车经销商签订了购车合同、协议或意向书；7．能够支付购车款的首期款项（原则上不少于购车总价款的30%）的证明；8．个人信用良好，在中国人民银行个人征信系统查得的个人信用报告中，无恶意欠款记录和其他及真实情况不符的记录；若借款人对信用报告内容提出异议，则需提供相关证明资料，以便贷款人核实后做出判断；9．贷款人规定的其他条件。10．经办行及借款人应属同一城市辖区。省行指定的集团购买、定向直销项目或省行认可的其他情况，可以将范围扩展至全省。可采用以下任一方式对同一城市辖区进行认定：①在经办行所属城市辖区内有固定住所和详细住址；②能够提供经办行所属城市辖区的身份证、户口簿或其他有效居留证件原件；③能够提供经办行所属城市辖区固定工作1年以上的工作证明。（2）贷款币种、成数、期限及利率1．贷款币种：人民币。2．贷款成数：除总行统一对外签署合作协议或专项活动另有规定外，一般客户贷款限额原则上不高于汽车价格的60％，以房产抵押、存单或国债质押、专业担保公司担保、保险公司履约保证保险、高端客户提供第三方自然人保证担保以及多重担保方式申请贷款的，贷款限额不高于汽车价格的70%，总行统一对外签订合作协议下的个人购车客户，贷款限额按协议内容执行。3．贷款期限：消费类汽车贷款期限最长为5年（含5年），贷款人应根据下列不同客户确定相应贷款期限：①一般客户：一般客户个人汽车消费贷款期限原则上不应超过3年（含3年）。②优质客户：优质客户个人汽车消费贷款期限最长不超过5年（含5年）。个人消费类汽车贷款中“一般客户”和“优质客户”认定标准以省行规定为准。4．贷款利率：消费类汽车贷款利率应按中国人民银行公布的贷款利率规定执行，各行应在基准贷款利率基础上，根据不同客户合理确定贷款利率。（3）贷款发放贷款发放应采取“先办理担保再放款”的形式。“先办理担保再放款”是指，经办行在落实抵质押或其他担保手续后，再向客户发放贷款；“先放款再办理担保”是指，贷款审批通过，客户签署承诺还款和协助办理后续贷款手续的函后，可先由经办行向客户发放贷款待购车手续完备后落实其他贷款手续。（4）贷款还款方式贷款期限在1年以内（含1年）的，原则上采用按月（季）偿还贷款本息。对优质客户可采用到期一次性偿还贷款本息的方式，贷款限额不高于汽车价格的60％。贷款期限在1年以上的，应按月（季）偿还贷款本息，具体还款方式可采取等额本息还款法和等额本金还款法。严禁多个借款人使用同一账户进行还款。（5）贷款担保方式经办行应要求借款人提供足值、有效的担保，作为可靠的第二还款来源。主要为：1．所购车辆抵押。2．第三方（自然人或法人）不可撤销的连带责任担保。3．除所购车辆外的财产抵/质押。4．省行认可的其他担保方式。贷款担保应严格按照《担保法》等相关法律法规及我行现行抵/质押担保的有关规定进行管理。（6）贷款保险借款人以所购车辆抵押或（和）所购车辆外的财产抵押作为担保申请贷款的，经办行应要求借款人办理抵押物保险。保险期不得短于借款期限，投保金额不得低于贷款本金和利息之和，经办行应为保险受益人。在保险有效期内，经办行应要求借款人不得以任何理由中断或撤销保险；如保险中断，贷款人有权代为投保。如发生保险责任范围以外的损毁，经办行应再次确认并落实借款人的贷款担保。对于贷款期内的保险应争取一次性投保，在仅投保当年保险的情况下，经办行应要求借款人对次年的保险提供一定的保证方式。对于以所购车辆抵押提供担保的，经办行应要求借款人对抵押物至少投保车辆损失险、盗抢险。（三）主要产品（1）车贷宝·红包贷款1．主要内容“车贷宝·红包贷款”是我行及合作的汽车生产商或汽车经销商（以下简称“合作方”）联合推出的汽车贷款组合产品，通过汽车生产厂商或汽车经销商为申请银行汽车消费贷款的购车客户贴补全额或部分贷款利息的方式，在避免车辆销售过程中单一价格竞争对车辆品牌的损害的同时，给予银行车辆贷款客户实在的优惠和高附加值的服务，达到促进双方产品销售的共赢目的。2．主要特点①贴息种类个人消费类汽车贴息贷款根据合作方贴补力度，分为全额贴息和部分贴息两种。其中，全额贴息是指，合作方按贷款发放日的利率计算，代借款人支付该笔汽车消费贷款全部贷款利息；部分贴息是指，合作方按贷款发放日的利率计算，代借款人支付该笔汽车消费贷款部分期间的贷款利息。在未能使用固定利率贷款的情况下，对于贷款期间因人民银行加息带来的贴息期间利息支出的增加，应在合同或协议中明确由借款人或合作方支付。②贴息方式a．一次性贷前贴补：个人消费类汽车贷款发放后，在银行未开始对借款人账户进行扣款前，由合作方一次性将贴补资金划拨至借款人还款账户，银行在贴息期间内，对借款人还款账户按时进行扣划。b.分次贴补：个人消费类汽车贷款发放后，由合作方分次将贴补资金划拨至借款人账户，贴补资金存入进度，需满足银行在贴息期间内对客户还款账户正常扣划的要求。在有条件采取多还款账户的地区，可以采取将利息贴补资金存入专项账户，在对借款人进行还款扣划时，按照本金和利息分别扣划的方式进行。2.6个人营运车贷款（一）定义及简介中国银行向自然人借款人发放的用于购买以盈利为目的、从事正当的生产经营活动的汽车贷款。营运类汽车仅指一手营运车，根据借款人申请贷款所购车辆的用途，主要划分为客运车、货运车和工程车。“客运车”是指专门用于载客的汽车，包括长途客车、大巴车、中巴车和城市出租车等；“货运车”是专门用于运输货物的汽车，包括运煤车等；“工程车”是指用于项目工程建设的施工车辆，包括挖掘机、推土机、翻斗车等。经办行原则上不得为借款人购买农用车、拖拉机以及购买危险品运输车辆发放贷款，“危险品运输车辆”是指敞开式货车、箱式货车、集装箱车、压力槽罐车等类型，且从事成品油、液化石油气、工业气体、危险废弃物（化工、油漆、涂料、环保）等运输经营项目。个人营运类汽车贷款的经办行、借款人、汽车经销商、保险公司和担保人必须在省市、自治区所辖的同一城市，不得发放异地贷款。叙做工程车品牌的范围原则上以总行统一签约的品牌为准。分支行若叙做其他品牌的工程车贷款业务，应先上报可行性分析报告，并得到省行批准后方可叙做。（二）贷款要素（1）贷款对象及条件1．年满18周岁，具有完全民事行为能力的,具有中华人民共和国公民身份的自然人；2．具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；3．个人信用良好；4．提供经办行认可的购车合同或协议；5．提供经办行认可的抵、质押物或有足够代偿能力的个人或单位提供第三方不可撤销的连带责任保证；6．借款人有及购买营运车种类相适应的经营许可证明（如道路运输经营许可证、运输证等）；7．借款人能够提供贷款用途、营运内容、当前和历史营运情况的证明（包括但不限于租赁协议、承包合同、运输单据等）；8．支付本办法规定的购车首付款的证明；9．经办行规定的其他条件。（2）贷款币种、成数、期限及利率1．贷款币种：人民币。2．贷款成数：经办行可根据以下不同类型的营运车确定贷款成数，其中二级分行认可的其他情况必须上报省行个人信贷部批准。所购汽车价格是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）及汽车生产商公布的价格的较低者。①客运车贷款限额，原则上应当控制在所购车辆价格的60％。②货运车和工程车贷款的最高贷款限额，原则上应当控制在所购车辆价格的50％以内。③及总行签订协议的营运类汽车贷款限额以合作协议约定为准。3．贷款期限：最长为4年。贷款人应根据下列不同客户确定相应贷款期限：①客运车贷款期限一般不超过3年，若借款人所购车辆用途为城市出租车或车辆加装GPS装置的，贷款期限最长不得超过4年；②货运车和工程车贷款期限一般不超过2年，若借款人车辆加装GPS装置或所购车辆价值超过40万元或有经公证部门公证的三年以上施工合同的，贷款期限最长不得超过3年；③及总行统一签署营运类车辆合作协议的，贷款期限以合作协议约定的期限为准，最长不得超过4年。 4．贷款利率：营运类汽车贷款利率应按中国人民银行公布的贷款利率规定执行，在人民银行公布的基准利率基础上一律不得下浮。经办行应在考虑以下因素的基础上，可按我行利率政策适当上浮营运类汽车贷款利率。①借款人信用状况和所提供的抵/质押和担保情况；②购买车辆价值、预期折旧率、残值变现等情况；③当地营运类汽车贷款需求状况；④当地银行同业的营运类汽车贷款利率水平；⑤经办行在当地汽车贷款市场份额的占有率；⑥其他情况。（3）贷款还款方式：必须采取按月等额本金或等额本息还款方式，一律不得采取借款人到期一次性还本付息的还款方式。 贷款偿还方式和还本付息计划应在《借款合同》中明确约定。 借款人可根据需要选择贷款人提供的还款方式，但一笔借款只能选择一种还款方式，合同签订后，未经贷款人同意不得更改。（4）贷款担保方式经办行不得接受自然人保证担保方式，可采用以下担保方式：1．车辆抵押及汽车经销商、担保公司或汽车制造商等法人担保；2．房地产抵押；3．存单或者其他符合我行规定的有价证券质押；4．分行文件认可的其他担保方式。经办行应审慎评估抵/质押物价值，充分考虑抵/质押物减值风险，合理设定抵/质押率上限。经办行必须要求建立合作关系的汽车经销商（或担保公司、汽车制造商），自承担担保责任时起在经办行存放不少于担保贷款余额10％比例的保证金，以保证经销商（或者担保公司、汽车制造商等合作方）合作诚信度及积极协助经办行贷款管理。以所购汽车抵押的，经办行应要求借款人以该车的实有价值全额抵押，且借款人所购买的营运汽车必须在经办行所在地办理挂牌手续和抵押登记手续。以房地产进行抵押的，应符合我国有关抵押的法律规定，经办行在发放贷款前必须按照有关法律规定办妥抵押登记手续。以质押方式申请贷款的，借款人提供的质押物必须符合我国有关法律规定，并按有关规定签订书面质押合同、交付权利凭证或办妥质押登记手续。（5）贷款保险借款人对所购车辆必须投保，应至少包括以下投保险种：1．机动车辆损失险；2．盗抢险；3．第三者责任险；4．自燃险；5．不计免赔责任险；6．其中借款人购买客运车的，必须投保旅客责任险；7．经办行要求的其他险种。保险权益的转让：借款人应以书面形式承诺将该保险单项下因保险事件发生所形成的向保险人请求和获得保险金的权利转让给中国银行。投保方式：对于贷款期内的保险必须一次性投保，对于确实无法做到的而仅投保当年险的情况下，经办行可向借款人收取保证金或对借款人存款账户进行冻结等方式对次年的保费予以保证。保险公司合作：分行应加强辖内及保险公司合作指导，获得更多合作收益。2.7个人质押贷款个人存单质押贷款（一）产品概要（定义及简介）个人存单质押贷款指借款人以我行未到期的定期本、外币储蓄存单（折）（以下简称个人定期储蓄存单）做质押，从银行取得一定金额人民币贷款，并按期偿还贷款本息的一种存贷结合业务。其基本原则是“先存后贷、存贷挂钩、以贷促存、到期归还”。解释：比如：张XX因装修需要资金8万元，其在我行存入的一张5年期10万元人民币定期存单将于3个月后到期，若提前支取，利率则按照活期计算，张XX可将10万元存单质押给我行，申请3个月的质押贷款。（二）贷款要素（1）贷款对象及条件1．凡具有完全民事行为能力的自然人，均可申请个人存单质押贷款。解释：比如不能辨认自己行为的精神病人属于无民事行为能力，16周岁以下的未成年人不具备完全民事行为能力。如为16周岁以上不满18周岁的自然人，需提交以自己的劳动收入为主要生活来源的证明文件。2．持本人有效身份证件。3．持有中国银行开具的未到期的定期存款的权利凭证。 4．申请人持非本人名下定期存款，应出示定期存款所有人有效身份证原件和同意质押的书面文件。5．外国人、无国籍人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。6．法律法规、监管规定和贷款人规定的其他条件。通过网上银行办理个人定期存款质押贷款的借款人须同时符合下列条件：1．年满十八周岁的中国公民。2．通过营业柜台注册方式开通我行网上银行理财版或贵宾版服务。3．拥有我行开具的定期一本通账户且账户已关联至网上银行，账户下有状态为“有效”、且已设定自动转存的整存整取定期存款。4．法律法规、监管规定和贷款人规定的其他条件。（2）贷款用途借款人可将贷款资金用于购买汽车等大额耐用消费品或用于家居装修、教育助学、度假旅游等其他消费用途；贷款资金可用于解决生产经营过程中的正常资金需求；贷款用途不得违反相关法律、法规及中国人民银行、银监会关于个人贷款用途方面的相关规定解释：贷款用途必须合法合规，不得用于股票及其他权益性投资。（3）贷款币种、成数、期限和利率1．贷款币种：人民币。2．成数：个人存单质押贷款额度起点为人民币1000元；对于人民币定期存单，贷款质押率最高不超过存单面额的90％；对于美元定期存款，贷款质押率最高不超过存单面额的90%；对于其它币种的存单质押率最高不超过定期存款面额的85%，外币定期存款按当日公布的外汇（钞）买入价折成人民币计算。通过网上银行办理的业务，单笔用款金额、单日累计用款金额均最高不得超过30万元。3．贷款期限：个人定期存款质押贷款期限最长不超过一年。贷款期限原则上不得超过质押定期存款的到期日，若为多张存单质押，以存款期限最短者确定贷款期限。 4．贷款利率：原则上执行中国人民银行公布的同档次贷款基准利率，根据客户风险状况、当地市场利率水平及贷款用途确定贷款利率，原则上利率不允许下浮，确需下浮的最高下浮比例不得超过10%。（4）贷款还款方式贷款人及借款人应在贷款合同中明确约定还款方式和还本付息计划，授权贷款人可在约定的还款日主动从借款人指定的账号中扣收贷款本息。借款人可选择以自有资金还款或以质押定期存款还款。通过网上银行办理贷款还款的，仅限以自有资金还款。还款方式。个人定期存款质押贷款可以采取下列还款方式之一：等额本息还款；等额本金还款；规则还息、到期一次还本付息；到期一次性还本付息等。通过网上银行办理的业务，还款方式以贷款申请时系统展示并经借款人确认的合同内容为准。提前还款处理。借款人向贷款人提出提前还款书面申请后，经贷款人同意，可提前部分归还贷款本息或提前结清全部贷款本息，对于提前还款的部分可以按照贷款合同约定收取费用。通过网上银行办理贷款提前还款的，提前归还本、息顺序及费用收取标准以贷款申请时系统展示并经借款人确认的合同内容为准。（5）担保方式个人定期存款质押贷款的担保方式为质押担保。借款人向贷款人申请个人定期存款质押贷款，必须以我行未到期的定期存款产品作质押担保；所有权有争议，或已作担保、挂失、失效、开立存款证明或被依法冻结的定期存款不得作为质押物。出质人应将用于质押的定期存款的权利凭证交付质权人。通过网上银行办理的业务，贷款人将冻结出质人用于质押的定期存款，出质人无须交付权利凭证。以第三人名下定期存款作质押的，应严格审查定期存款的真实性、合法性和有效性，且借款人应出具定期存款所有人有效身份证件原件和同意质押的书面文件。贷款人应及借款人、出质人签订适用的贷款合同和担保合同，并办理冻结止付手续。通过网上银行办理的业务，网上银行将展示贷款合同，借款人通过安全认证工具确认的方式完成签署，质物将由系统自动冻结。质押期间，质押的整存整取定期存款存期内按正常存款利率计息，质押的存本取息定期存款存期内正常计息，但停止取息。其他个人质押贷款（一）个人保单质押贷款（1）产品概要借款人以未到期的保单作质押，从银行取得一定金额人民币贷款，并按期偿还贷款本息的一种个人质押贷款业务。解释：用于质押的保单暂定为：及中国银行签订代理保险业务合作协议的保险公司开具，具有现金价值的保险保单。（2）贷款要素1．贷款对象、用途和条件。①在中国境内具有完全民事行为能力、有固定住所的自然人；②出示借款人有效身份证件原件（必须及质押保单内的证件相符），并提供其复印件；③提供由借款人本人投保的保险合同正本，并附有保险公司签署审查意见并签字盖章的“变更受益人批单”；④提供经保险公司签字盖章的《保单权益转让书》银行联；⑤提供由保险公司出具的《质押贷款保单解约金确认函》；⑥签订《保单质押借款合同》；⑦我行规定的其它条件及要求提供的其它证明文件或资料。贷款用途同存单质押贷款。2．贷款成数、期限和利率贷款成数：每笔贷款金额不得低于人民币1000元，贷款质押率不超过用作质押的保单当日现金价值的80%。贷款期限：保单质押贷款期限不超过保单的保险期限，且最长不超过一年。贷款利率：保单质押贷款利率按中国人民银行公布的同档次贷款利率执行，利率浮动应符合中国人民银行的有关规定。借款期限不足6个月的按6个月贷款利率确定，提前还贷按原定利率和实际借款天数计算。如遇中国人民银行调整贷款利率，执行中国人民银行的有关规定。3．还款方式同存单质押贷款。4．贷款担保借款人向贷款人申请保单质押贷款，必须以及中国银行签订代理保险业务合作协议的保险公司开具，具有现金价值的人寿保险保单作质押担保，并由借款人及贷款人签订《保单质押借款合同》，并办理保单核押及登记止付手续。否则，银行不予办理保单质押贷款。贷款发放前，若贷款人认为有必要，借款人、贷款人应到公证机关办理《中国银行保单质押借款合同》的强制执行公证手续。（二）个人国债质押贷款（1）产品概要个人国债质押贷款是指借款人以中国银行承销的凭证式国债、记帐式国债作质押,从中国银行取得人民币贷款,按期偿还贷款本息的一项业务。解释：记帐式国债是指财政部发行，中国银行以“中华人民共和国记帐式国债帐户”方式销售的国债。作为质押贷款的记帐式国债，应是未到期的记帐式国债。凡所有权有争议、已作挂失或依法止付的记帐式国债，不得申办记帐式国债质押贷款。凭证式国债，是指1999年后（含1999年）财政部发行，中国银行以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”方式销售的国债，不包括1999年以前发行的凭证式国债。作为质押贷款质押权利凭证的凭证式国债，应是未到期的凭证式国债，凡所有权有争议、已作挂失或依法止付的凭证式国债，不得作为质押权利凭证。（2）贷款要素1．贷款对象、用途和条件贷款对象：凡具有完全民事行为能力的自然人，持有本人或经第三者（出质人）同意，财政部发行、中国银行承销和代售的未到期国债，均可向中国银行申请办理国债质押贷款。贷款用途：国债质押贷款借款人可将贷款用于各种正常的个人消费需求，以及用于正常经营活动的资金需求。申请国债质押贷款的借款人必须符合下列条件：①具有完全民事行为能力的自然人；②有固定居所和有效身份证件；③必须持有中国银行承销的本人名下未到期的国债；④使用第三人（出质人）的国债办理质押贷款，需出具第三人书面同意的文件，并同时出示本人和第三人的有效身份证件；⑤贷款人规定的其他条件。2．贷款额度、期限、利率贷款额度：国债质押贷款额度起点为5000元；对于记账式国债质押贷款最高限额应不超过帐户余额的80％；对于凭证式国债质押贷款最高限额应不超过帐户余额的90％；贷款期限：国债质押贷款期限最长不超过一年。贷款利率：国债质押贷款利率按中国人民银行公布的同档次贷款利率执行。贷款期限不足6个月的，按6个月贷款利率确定。如借款人提前还贷，贷款利息按合同利率和实际借款天数计算。在贷款期内如遇利率调整，贷款利率执行中国人民银行的有关规定。3．还款方式同存单质押贷款。4．贷款担保借款人向贷款人申请国债质押贷款，必须以本人或第三者（出质人）名下的、由中国银行承销的未到期国债作质押，并及贷款人签定《借款合同》。在贷款发放前，若贷款人认为有必要，借贷双方应到公证机关办理《借款合同》的公证手续。2.8个人经营贷款2.8.1产品概要（一）定义及简介个人经营贷款是指向自然人发放的用于解决其生产经营过程中的正常资金需求的贷款。解释：借款人是指中国境内具有完全民事行为能力的自然人,包括个人、农村承包经营户、依法核准登记的个体工商户。个体工商户即依法在中国境内设立，由一个自然人投资，财产为投资人个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体。个人经营贷款按照风险组合管理和区域分类管理，实现精细化的产品管理。（二）贷款要素（1）贷款对象和条件1．贷款对象：包括个人、农村承包经营户、依法核准登记的个体工商户。2．贷款条件：客户实行分层管理。①申请个人经营贷款的借款人应为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，信用状况良好且具备还款意愿和还款能力，并符合《个人贷款管理暂行办法》等法律法规和监管规定。②综合衡量客户及其企业信用记录情况、家庭净资产情况、在银行的金融资产状况等因素，根据客户整体资信状况由高至低，按I、II和III类客户实施分层管理。以100分为满分，Ⅰ类客户评分须在85分以上（含），Ⅱ类客户评分须在70分以上（含），其他为Ⅲ类客户。3．行业条件：行业实行准入管理。行业准入是根据宏观经济环境、市场环境和行业环境的动态分析，实现行业和客户的风险关口前移，动态管控个人经营贷款的业务结构风险，为业务发展提供决策依据，保障个人经营贷款的投放有效支持实体经济。准入行业分为产业集群和一般行业，其中产业集群是指在一定地区内具有规模效应的中小企业集群。行业准入采取“总行进行方向指导，省行实施准入管理”的方式。①总行根据国家经济发展规划、重点支持行业导向和我行业务发展战略，确定产业集群和相关重点行业的准入范围。②省行根据总行指导方向，对辖区内产业集群进行筛选并完成准入工作，同时将一般行业划分为优先支持行业和其他行业。优先支持行业应是国家鼓励发展，对地方经济具有较大作用，有良好发展前景，能给我行带来较多有效客户的行业。在业务政策中，优先支持行业比照产业集群执行。（2）风险组合管理和区域分类管理个人经营贷款实行风险组合管理和区域分类管理。1．风险组合管理个人经营贷款以担保方式为主维度，结合区域管理、行业准入和客户分层三个辅维度，进行风险组合管理。风险组合管理的核心是以有效抵（质）押物担保为主，辅以其他担保方式的分类管理。在明确担保方式的基础上，根据客户的所属区域、行业和资信状况，评定客户风险状态，自上而下划分为AAA、AA、A、B和C五个等级（详见下文“担保方式及产品政策”部分）。针对不同风险状态的客户，在信贷政策上相应地提供差别化的组合服务，提升产品适应性。原则上要求，评定AAA级的客户应视同我行私人银行客户进行维护和管理；评定AA级的客户应视同我行财富中心客户进行维护和管理；不允许接受未达到C级客户标准的贷款申请。2．区域分类管理个人经营贷款实施区域分类管理。总行根据各一级分行个人贷款业务的市场排名、经营规模和管理水平，个人经营贷款的业务规模、发展速度等要素，将全辖个人经营贷款划分为A、B、C三类区域进行管理。总行按年度对区域分类进行调整，每年一季度前下发当年的区域分类结果。2012年中国银行个人经营贷款区域分类结果为：A类区域（共12个分行）：上海、江苏、广东、天津、浙江、山东、深圳、安徽、福建、湖南、宁波、苏州；B类区域（共12个分行）：北京、河北、辽宁、江西、河南、湖北、云南、青海、内蒙古、海南、四川、重庆；C类区域（共10个分行）：黑龙江、广西、西藏、甘肃、宁夏、新疆、山西、吉林、贵州、陕西。2013年度区域分类黑龙江分行升级为B类地区。（3）担保方式及产品政策1．担保方式根据客户所提供担保方式的不同，分为I类、II类和III类担保方式。①I类担保方式指借款人本人、配偶或第三方（包括自然人、企业法人，不包括未成年人）名下住房、商铺抵押，我行个人本（外）币存单质押、国债质押及以保本或保底的理财产品作为还款保障；②II类担保方式指本人、配偶或第三方（包括自然人、企业法人，不包括未成年人）名下的办公用房、标准厂房、国有土地使用权抵押；③III类担保方式指专业担保公司担保、在我行有授信额度的公司保证担保，及经总行批准的互保、联保、其他单一第三方担保和商铺经营权融资。④对于上述条款未列举的担保方式，经总行批准后，分类归属按批复意见执行。个人经营贷款在I类和II类担保方式下，抵质押担保应足额覆盖贷款金额。抵（质）押物的抵（质）率依据《中国银行个人信贷抵质押率管理办法》执行。2．产品政策①当担保方式为I类担保时，风险组合不区分客户所在区域情况，评定客户风险状态应满足的下限标准如下：所有区域评定AAA级的下限标准I类客户评定AA级的下限标准产业集群、II类客户评定A级的下限标准其他行业、II类客户评定B级的下限标准产业集群、III类客户评定C级的下限标准其他行业、III类客户a．贷款限额个人经营贷款应纳入个人客户统一授信管理，综合考虑借款人及其家庭在我行及其它金融机构的所有贷款总量，严格控制家庭收入偿债比，结合客户所提供的担保情况，为客户核定合理的贷款金额。对于超过贷款限额的业务按单笔超开办权个人贷款报批流程及超权限个人授信项目报批程序的有关规定执行。总行根据各一级分行业务经营情况和客户风险状态等因素，设定不同的贷款限额。客户风险状态单笔贷款限额A类区域B类区域C类区域AAA级、AA级2000万1000万800万A级（含）以下1000万800万500万当借款人贷款用途为流动资金使用（即用于借款人日常生产经营周转）时，可以为借款人核定可循环使用的个人经营贷款额度，额度项下单笔用款金额不得超过额度限额。b．贷款期限贷款期限原则上不超过5年。当贷款用途为流动资金使用时，贷款期限不超过1年。对于可循环使用的个人经营贷款，额度有效期最长不超过3年，额度项下单笔用款期限不超过1年，且不超过额度剩余有效期。c．贷款利率贷款利率原则上不得低于中国人民银行公布的同档次贷款基准利率，C级风险状态客户的贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。注：贷款利率为总行制定的下限利率，实际利率执行以省行下发的利率定价文件为准，下同。d．还款方式个人经营贷款应结合客户的风险状态、贷款用途、结算特征等因素的差异，给予匹配的还款方式。根据贷款期限的不同，还款方式如下：贷款期限在1年期（含）以内的，可选择按月（季）还本付息、按月（季）付息到期还本或到期一次性还本付息的还款方式；贷款期限在1年期以上、3年期（含）以内的，对AAA级和AA级客户可结合其资金结算特征，选择按月（季）付息、按月（季/半年）还本的还款方式，但不得采用按月（季）付息、到期还本或到期一次性还本付息的还款方式；对A级及以下客户仅能采用按月还本付息的还款方式。贷款期限在3年期以上的，必须采用按月还本付息的还款方式。②当担保方式为II类担保时，B类和C类区域不得接受III类客户的贷款申请。评定客户风险状态应满足的下限标准如下：A类区域B类区域C类区域评定AAA级的下限标准产业集群、I类客户无开办权无开办权评定AA级的下限标准其他行业、I类客户产业集群、I类客户无开办权评定A级的下限标准产业集群、II类客户其他行业、I类客户无开办权评定B级的下限标准其他行业、II类客户产业集群、II类客户I类客户评定C级的下限标准III类客户其他行业、II类客户II类客户a．贷款限额总行根据各一级分行业务经营情况和客户风险状态等因素，设定不同的贷款限额。客户风险状态单笔贷款限额A类区域B类区域C类区域AAA级、AA级1000万800万无开办权A级（含）以下800万500万300万当借款人贷款用途为流动资金使用（即用于借款人日常生产经营周转）时，可以为借款人核定可循环使用的个人经营贷款额度，额度项下单笔用款金额不得超过额度限额。b．贷款期限贷款期限原则上不超过3年，对确能给我行带来重大综合效益的AAA级和AA级客户，可申请贷款期限最长至5年，贷款项目须报各一级分行高级专业审批人（专业审批人制度未落地的分行，报消费信贷中心主任）审批，审批人有权根据贷款项目的政策、行业因素及借款人还款能力等情况判断是否同意贷款申请，若不同意应退回经办更正。当贷款用途为流动资金使用时，贷款期限不超过1年。对于可循环使用的个人经营贷款，额度有效期最长不超过3年，额度项下单笔用款期限不超过1年，且不超过额度剩余有效期。c．贷款利率贷款利率原则上不得低于中国人民银行公布的同档次贷款基准利率的1.1倍，C级风险状态客户的贷款利率不得低于基准利率的1.2倍。d．还款方式同担保方式为I类担保的还款方式。③当担保方式为III类担保时，个人经营贷款不得核定额度循环使用，B类区域不得接受III类客户的贷款申请，C类区域不得接受II类和III类客户的贷款申请。评定客户风险状态应满足的下限标准如下：A类区域B类区域C类区域评定AAA级的下限标准无开办权无开办权无开办权评定AA级的下限标准产业集群、I类客户无开办权无开办权评定A级的下限标准其他行业、I类客户产业集群、I类客户无开办权评定B级的下限标准II类客户其他行业、I类客户产业集群、I类客户评定C级的下限标准III类客户II类客户其他行业、I类客户a．贷款限额根据业务经营情况和客户风险状态等因素，设定不同的贷款限额。对于专业担保公司担保、在我行有授信额度的公司保证担保（该公司为非专业融资担保机构，该担保需经风险管理、公司业务部门同意，且占用该公司在我行的授信额度）的贷款限额如下：客户风险状态单笔贷款限额A类区域B类区域C类区域AA级500万无开办权无开办权A级（含）以下300万300万300万其他III类担保方式，限于在总行批准的区域开办，贷款限额300万。b．贷款期限贷款期限原则上不超过1年，对确能给我行带来重大综合效益的AAA级和AA级客户，可申请贷款期限最长至3年，贷款项目须报各一级分行高级专业审批人（专业审批人制度未落地的分行，报消费信贷中心主任）审批，审批人有权根据贷款项目的政策、行业因素及借款人还款能力等情况判断是否同意贷款申请，若不同意应退回经办更正。当贷款用途为流动资金使用时，贷款期限不超过1年。c．贷款利率贷款利率原则上不得低于中国人民银行公布的同档次贷款基准利率的1.1倍，C级风险状态客户的贷款利率不得低于基准利率的1.2倍。d．还款方式贷款期限在1年期（含）以内的，可选择按月（季）还本付息、按月（季）付息到期还本或到期一次性还本付息的还款方式；贷款期限在1年期以上，必须采用按月还本付息的还款方式。④支付方式个人经营贷款支付方式须符合银监会《个人贷款管理暂行办法》等相关法律法规和监管规定以及《中国银行股份有限公司个人贷款管理办法》的相关规定，对于超过五十万元人民币的个人经营贷款应同时按照贷款合同约定的生产经营用途，相应遵守《流动资金贷款管理暂行办法》和《固定资产贷款管理暂行办法》。原则上须执行受托支付，有下列情形之一的贷款，经审批同意可以采取借款人自主支付方式：a．借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；b．借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；c．贷款金额不超过五十万元人民币的；d．法律法规规定的其他情形的。采用借款人自主支付方式的，贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。2.8.2个人经营贷款主要产品（一）“中国银行•益农贷”（1）贷款对象及条件“中国银行·益农贷”是指我行专门面向从事种植业、畜牧养殖业、林业、农产品收购、加工行业等农村产业链的个体经营户发放的，用于解决其经营过程中资金需求的个人经营性贷款。1．借款人准入应符合以下标准：①借款人应有一定的从业经验，原则上从业年限不少于二年；②有固定农业经营项目且已形成一定经营规模，积累了一定管理经验和技术水平，拥有较为稳定的供销渠道；③从事农产品收购、深加工的个人、依法核准登记的个体工商户、依法核准的个人独资企业所有者。2．申请“中国银行·益农贷”的借款人必须同时具备下列条件：①年满十八周岁具有完全民事行为能力的自然人；②具有当地常住户口和固定住所；③个人信用状况良好，在中国人民银行个人征信系统和我行个人信贷系统中查得的个人信用报告中无重大不良记录；④有稳定的经济收入且第一还款来源充足，具备按期偿还贷款本息的能力；⑤如借款人经营企业，则其投资经营的企业或项目经营状况、财务状况良好；⑥在我行开立了结算账户或存款账户；⑦已有一定比例的自筹资金；⑧贷款资金使用符合《个人贷款管理暂行办法》等相关法律法规以及我行相关管理规定；⑨原则上支持农户在本省内的涉农产业经营，暂不支持在外省的经营活动；⑩其他我行规定的条件。3．贷款用途限于从事农业及涉农产业链相关行业的正常生产经营，不得违反相关法律、法规及中国人民银行、银监会以及我行对个人贷款用途方面的相关规定。（2）贷款限额、期限、用途、还款方式及贷款利率1．按不同的产业链细分，“中国银行·益农贷”暂时下设五个发展方向，分别为种植业、畜牧养殖业、林业、农用机械行业、涉农产业链相关行业。①个人种植业经营贷款个人种植业经营贷款是向从事种植业的借款人发放的用于购买种子、化肥、农药、农膜、农业器械等农业生产资料的贷款。其中，种植业是指通过人工栽培农作物而取得农产品的产业，主要包括粮食作物、经济作物、饲料作物、绿肥作物，以及蔬菜、花卉等园艺作物，通常指粮、棉、油、糖、麻、丝、烟、茶、果、药、花卉等作物的生产。②个人畜牧养殖业经营贷款个人畜牧养殖业经营贷款是向从事养殖业的借款人发放的用于购买种苗、饲料、养殖设施、机械设备等农业生产资料的贷款。其中，养殖业包括养猪业、养禽业（养鸡业、养鸭业、养鹅业、养鸽业等）、养牛业（养奶牛业、养肉牛业等）、养马业、养羊业（养绵羊业、养山羊业）、养蚕业、养蜂业、水产养殖业、以及特种经济动物养殖业（提供毛皮为主的如狐、貂、獭、麝鼠等毛皮动物；提供药材为主的如鹿、麝、熊、鳖、乌骨鸡、鸽等药用动物；提供肉品为主的鹌鹑、牛蛙、番鸭、鸵鸟、肉鸽等肉用动物；玩赏动物、狩猎动物、蛋用禽类动物、特种用途动物等）。③个人林业经营贷款个人林业经营贷款是指在法律允许的范围内，银行接受森林、林木和林地使用权等森林资源资产作抵押，向个体经营户发放的用于其投资经营的贷款。其中，法律允许抵押的森林资源资产是指取得县级以上人民政府颁发的全国统一标准的林权证书，且无山林权属纠纷的用材林、经济林的林木所有权及其林地使用权。④个人农用机械贷款个人农用机械贷款是指向从事种植业的借款人发放的用于购买农用机械的贷款。其中，农用机械包括大型农业自走式作业机械、田间作业机械、粮食及农副产品的种植、收获、加工处理机械等。⑤个人涉农产业链经营贷款个人涉农产业链经营贷款是指向借款人发放的用于收购和加工农、林、牧、渔等行业产品及副产品的周转贷款。2．用于种植业、畜牧养殖业、林业、涉农产业链相关行业的贷款在贷款限额、贷款期限、贷款利率等贷款条件原则上应满足如下条件：①贷款额度对于种植业：a．贷款额度不得超过借款人当年承包土地耕种实际投入总成本的60%；b．单户贷款最高额度不得超过100万元（含）；c．采取“多户联保”方式团体申请贷款的，单户贷款额度原则上不得超过20万元，总额度原则上不得超过100万元（含）；d．以房产抵押担保方式（包括新购房产及以原有房产抵押）申请贷款的：=1\*ROMANI场部地区以个人商品住房抵押贷款额度不得超过抵押物评估价值（或新购住房价格）的70%；=2\*ROMANII其他管理区以个人商品住房抵押贷款额度不得超过抵押物评估价值（或新购住房价格）的60%；=3\*ROMANIII以商业用房抵押贷款额度不得超过抵押物评估价值（或新购商业用房的）的50%。对于畜牧养殖业：a．单户贷款原则上最高额度不得超过10万元（含），对贷款金额在10万元以上客户的贷款申请，一事一议；b．采取“多户联保”方式申请贷款的，每户贷款额度不得超过5万元，总额度最高不得超过25万元，即：五户联保”贷款总额度不得超过25万元；c．单户贷款金额原则上不得超过养殖户总投入的60%。②贷款期限贷款期限原则上按照1年期掌握，最长不超过3年。③贷款利率最低执行人民银行同档次基准利率上浮20%；④贷款发放：“中国银行·益农贷”可根据农业生产的季节性特征和周期性规律以及各个涉农产业环节的主要资金需求时机，采取一次审批一次发放贷款方式，也可以采取一次审批分次发放贷款方式；⑤支付方式：对于向农户发放的用于农业生产的经营性贷款，可根据实际情况选择贷款人受托支付或借款人自主支付方式，应符合《个人贷款管理暂行办法》的相关规定；⑥还款方式：“中国银行·益农贷”应采用按月等额本金、等额本息还款方式。对于单笔期限在一年以下（含一年）的贷款，考虑借款人所从事农业生产的现金流特点、资金周转期等，可以考虑接受按月（季）付息、每半年、一年及到期一次还本的还款方式；贷款期限在一年以上、三年以下（含三年）的，还款周期不得超过半年，不支持一次性还本付息的还款方式；3．有关农用机械贷款的贷款成数、贷款期限、贷款利率等的规定如下：①贷款成数：贷款成数在扣除各级补贴后最高不超过农业机械价格的80%，同时贷款上限不得超过所购农业机械总价的50%。②贷款期限：最长不超过3年；③贷款利率：最低执行中国人民银行同档次基准利率上浮20%；④支付方式：采用贷款人受托支付的方式，将借款资金划入农用机械经销商或厂商在我行的账户上；⑤还款方式：可根据借款人所从事农业生产的现金流特点，除按月等额本金、等额本息还款方式外，对于贷款期限在一年以内（含一年）的，还可以采用按月（季）付息、到期一次性还本的还款方式，贷款期限在一年以上、三年以下（含三年）的，还款周期不得超过半年，不支持一次性还本付息的还款方式。4．“中国银行·益农贷”币种为人民币。（3）担保方