银行信用卡商户分期业务定价管理方案

中国XX银行信用卡商户分期业务定价管理方案为提高分期定价的科学性，总行通过调研各分行商户分期的定价现状，并结合贷款利率的管理思路，制定了我行商户分期业务的定价管理方案，具体如下：一、基本原则。（―）指导思想商户分期定价管理坚持以提升资产回报率为核心，遵循“统一标准、权限下放、事后管理”的基本原则，科学量化成本收益，使定价机制既能推动业务的有效发展，又能保证资产的收益水平。（二）定价原则总行结合个贷利率的管理思路，根据产品的不同属性设置各类分期产品的统一指导价，原则上分行定价不应低于指导价。同时，总行在指导价的价格水平之下，根据经济资本回报的不同，设定资本价和成本价。分行可在满足一定条件的基础上，经不同层级的管理人员授权，突破指导价。二、总行统一费率指导标准。（一）总行分类制定费率指导价信用卡商户分期业务定价采取全行统一制定的费率指导价。总行将不定期根据市场情况、利率水平调整上述费率指导价，通过发文形式下发分行执行。现阶段执行的费率指导价详见附件2。（二）全行统一分润标准。向商户收取的分期手续费，原则上按照收单行与发卡行7:3的比例进行分润。如果需要突破该分润比例需上报总行审批。向持卡人收的分期手续费全部归发卡行，收单行不参与分润。（三）指导价上分行自行定价。各行可在全行统一指导价的定价之上自行根据产品类型、期限及手续费收取方式进行差异化定价。原则上，各分行的定价不得低于指导价。三、分行进行竞争性定价管理。总行在指导价之下制定了两档价格下限，分别是资本价和成本价，总行将不定期根据市场情况、利率水平调整上述费率资本家和成本价。现阶段执行的费率资本价和成本价详见附件2。如分行的定价突破指导定价的，分行需根据实际情况选择一种竞争性定价方式，并按照相应的管理要求进行定价管理。竞争性定价共分为三种方式，分别为商户竞争性定价、行业竞争性定价和区域竞争性定价。（一）商户竞争性定价1、商户竞争性定价是针对特定合作商户或项目的分期业务，执行的低于总行统一指导定价的定价水平。2、商户竞争性定价的使用方式。（1）分行可按合作商户或项目不同，针对具体合作商户或项目的全部分期业务使用商户竞争性定价，并由一级分行统筹管理，向总行报备后可使用。（2）仅重点拓展的、对促进消费有积极作用的行业可使用商户竞争性定价。“总对总”等总行统一定价项目的下属商户的费率执行不受总行费率指导价控制，分行按总行要求执行，无需履行相关报备手续。（3）对于分行拓展的受理网上分期的商户，仅商户承担分期手续费时，该商户可使用商户竞争性定价。商户承担的手续费在分润时可以不受收单行与发卡行7:3的限制，但需满足如下两个条件：一是向商户收取的手续费+向持卡人收取的手续费>=资本价（首期收取）；二是向商户收取的手续费发卡行分润>=0.3*［指导价（首期收取）-向持卡人收取的手续费］。3、管理目标。使用商户竞争性定价的分行，应实现以下管理目标：（1使用商户竞争性定价不得导致该分行新增分期业务综合收益率下降。商户竞争性定价下该商户的分期业务综合收益率可考虑该商户产生的其他收益合并计算综合收益。（2）一级分行辖内所有执行商户竞争性定价的分期新增贷款规模不能超过该一级分行整体商户分期（执行区域性竞争定价的除外）新增规模的15%。（3）网上商户分期业务为目前总行重点发展方向，可暂不执行本条管理目标的要求。4、报备材料。商户竞争性定价的报备材料应包括：（1）突破费率指导价后的定价水平，若分期定价在资本价之下但在成本价之上的，需由一级分行卡中心总经理签字确认；若分期定价在成本价之下的，需由一级分行分管行长签字确认。（2）执行该定价水平的商户列表及商户基本情况；（3）同区域内同业对同类型分期的定价情况；（4）实现商户竞争性定价管理目标的方案或策略。（二）行业竞争性定价1、行业竞争性定价是针对特定行业的分期业务，在一定时间及区域内，执行的低于总行统一指导价的定价水平。2、行业竞争性定价的使用方式。（1）根据区域内同业竞争情况和业务发展需要，分行可采取行业竞争性定价。总行确定重点发展的行业可采取行业竞争性定价。现阶段仅包括汽车分期、家装分期和车位分期。（2）一级分行全辖区域或二级分行辖内采取行业竞争性定价的，均由一级分行统筹管理，向总行报备后可开展。3、管理目标。采取行业竞争性定价的分行，应实现以下管理目标：（1）采取行业竞争性定价，不得导致区域内分期业务的综合收益率岀现下降；（2）采取行业竞争性定价，区域内新增分期手续费年度收入较该行上一年同时期同类型新增年度收入的提升比例不得低于一级分行同期四大行信用卡中间业务收入的平均提升比例。（3）采取行业竞争性定价，采取规模控制的管理方式。总行将根据业务发展情况不定期调整规模控制要求。现阶段的规模控制要求详见附件2。4报备材料。行业竞争性定价的报备材料应包括：（1）突破指导价的行业及定价水平，执行时间及区域;若分期定价在资本价之下但在成本价之上的，需由一级分行卡中心总经理签字确认；若分期定价在成本价之下的，需由一级分行分管行长签字确认。（2）同区域内同业对同类型分期的定价情况；（3）实现行业竞争性定价管理目标的方案或策略。（三）区域竞争性定价1、区域竞争定价是针对特定区域内的分期业务，执行的低于总行统一指导价的定价水平。2、区域竞争性定价的使用方式。（1）分行确有需要在区域内采取突破指导定价，但不满足商户竞争性定价或行业竞争性定价要求的，可以执行区域竞争性定价。（2）执行区域竞争性定价采取名单制管理，总行每年制定可以执行区域性竞争性定价的分行名单。3、管理目标。采取区域竞争性定价的分行，应实现以下管理目标：（1）突破定价不得导致该分行资产收益率水平降低。（2突破定价不得导致该分行新增分期综合收益率小于总行制定的分期收益率下限，总行将根据市场情况、资金成本等因素测算分期收益率下限，并不定期调整。现阶段执行的分期收益率下限详见附件2。4报备材料。区域竞争性定价的的报备材料应包括：（1）突破指导价的定价水平，执行区域范围及时间；若分期定价在资本价之下但在成本价之上的，需由一级分行卡中心总经理签字确认；若分期定价在成本价之下的，需由一级分行分管行长签字确认。（2）同区域内同业对同类型分期的定价情况；（3）实现区域竞争性定价管理目标的方案或策略。（一）总行将持续检测各行的费率水平、