重庆市渝北区小贷公司可行性报告

关于设立重庆市渝北区小额贷款可行性研究报告编制单位：重庆市ⅹⅹⅹ编制时间：二0一一年ⅹ月ⅹ日目录第一章总论…………………第二章设立小额贷款公司的依据…………第三章出资人简介…………3.1主发起人股东：重庆市…3.2自然人股东…………第四章市场前景分析………4.1重庆市渝北区工、农业经济发展情况……………4.2重庆市渝北区金融发展情况………4.3重庆市渝北区基本情况……………4.4设立小额贷款公司的必要性………4.5设立小额贷款公司的可行性………4.6发展前景预测………第五章风险拔备计提办法及风险控制办法………………5.1风险拔备金计提办法………………5.2风险控制办法………第六章公司组织机构设置…………………第七章综合结论……………第一章总论为了为适应社会主义市场经济的发展和省委、省政府关于金融体制改革的决策部署，有效配置并建立完善的农村金融服务体系，增强金融功能，支持小企业和区域经济发展，根据《中华人民共和国公司法》、《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》、《重庆市小额贷款公司试点管理办法（试行）》和《渝北区小额贷款公司试点工作实施方案》的规定的有关法律法规和政策，重庆市ⅹⅹⅹⅹ以科学发展观为指导，结合重庆市渝北区经济发展实际，在对小额贷款公司可行性研究与论证的基础上，拟作为主出资人发起成立一家小额贷款公司。公司名称：重庆市ⅹⅹⅹ住所：重庆市渝北区ⅹⅹⅹ组织形式：机构性质：小额贷款公司注册资本：ⅹⅹⅹ亿元经营范围：在渝北区范围内从事小额贷款业务（以市金融办批准的范围为准）。股东构成：ⅹⅹ做为主出资人，同时吸纳自然人ⅹⅹ、ⅹⅹ、ⅹⅹ、ⅹⅹ、ⅹⅹ6人共同投资。主出资人：ⅹⅹⅹ出资ⅹⅹ万元，占公司总股本ⅹⅹ%ⅹⅹⅹ出资ⅹⅹ万元，占公司总股本ⅹⅹ%ⅹⅹⅹ出资ⅹⅹ万元，占公司总股本ⅹⅹ%ⅹⅹⅹ出资ⅹⅹ万元，占公司总股本ⅹⅹ%公司拟法定代表人：ⅹⅹⅹ公司拟定从业人员：ⅹⅹ人第二章设立小额贷款公司的依据1、依据《中华人民共和国公司法》；2、依据《关于小额贷款公司试点的指导意见（渝府发【2023】76号）》（以下简称《指导意见》）；3、《贷款公司管理暂行规定》(银监发【2023】6号)；4、《贷款公司组建工作指引》(银监发【2023】9号)；5、《重庆市人民政府办公厅关于扩大我市小额贷款公司试点的批导意见》（渝办发【2023】186号）（以下简称《以上指导意见》）；6、重庆市金融工作办公室、重庆市工商行政管理局等关于印发《重庆市小额贷款公司试点管理办法（试行）》的通知（渝办发【2023】239号）;7、《渝北区小额贷款公司试点工作实施方案》第三章出资人简介3.1主发起人股东主发起人股东：ⅹⅹⅹ（发起人详细资料介绍）3.2自然人股东1、自然人股东：ⅹⅹⅹ，男，现年ⅹ岁，文化程度：大专，现任重庆市ⅹⅹⅹ公司总经理。出资ⅹⅹ万元，资金来源为自然人自有资金，该同志信誉良好，无银行欠账及私人贷款等不良记录。2、（各自然人股东基本情况介绍）3、4、5、自然人股东：ⅹⅹⅹ，女，现年ⅹ岁，文化程度：大专，现具务会计师职称、注册会计师资格。现任重庆市ⅹⅹⅹ公司财务总监。出资ⅹⅹ万元，资金来源为自然人自有资金，该同志信誉良好，无银行欠账及私人贷款等不良记录。所有自然人股东均多年从事经济和企业管理工作，具有较高文化素质，具有一定的金融知识和资本运作经验，实力雄厚，对将来小额贷款公司的动作管理和可持续发展将起到强有力的支撑作用。第四章市场前景分析根据国家、省、市各级政府、相关职能部门等相关规定的要求，结合重庆市渝北区实际情况，经过详细的考察论证，在切实可靠的前提下我们认为在重庆市渝北区设立小额贷款公司的条件已经成熟：4.1重庆市渝北区工、农业经济发展情况渝北区国土面积ⅹⅹⅹ平方公里，总人口ⅹⅹ万人。2023年全区生产总值达ⅹⅹ亿元。其中一产为全市的四分之一（24.6%），二产占全市的三分之一（33%），三产占全市的半壁江山（47%）；在二产中，工业增加值占全市的三分之一（30.3%）；在三产中，物流增加值占全市三分之一（48%）。事实证明，渝北区社会经济发展状况直接影响着全市社会经济发展的水平。据统计，2023年，在区委、区政府的正确领导下，全区上下认真贯彻市宠观经济政策，坚定信心，狠抓落实，采取强有力措施，完成了两会会议确定的目标任务，保持了经济社会平稳较快发展。全区经济运行呈现平稳趋势。GDP、辖区工业增加值及规模工业增加值、财政总收入及一般预算收入、城乡居民收入等指标达到目标增速；财政收入、城乡居民收入、社会消费零售总额四大指标实现目标。实现生产总值ⅹⅹⅹ亿元，增长ⅹ%；全社会固定资产投资ⅹⅹⅹ亿元，增长ⅹ%；财政总收入ⅹⅹⅹ亿元，增长ⅹ%；其中一般预算收入ⅹⅹⅹ亿元，增长ⅹ%；城镇居民人均可支配收入ⅹⅹⅹ元，增长；农民人均纯收入ⅹⅹⅹ元，增长ⅹ%；单位生产总值能耗下降ⅹ%。（经济基本情况介绍）综合实力显著提升（详情描述）农业生产稳步增长（详情描述）工业规模不断扩大（详情描述）固定资产投资增势强劲（详情描述）消费市场走势平稳（详情描述）物价水平上涨较快（详情描述）城乡居民收入显著提高（详情描述）4.2重庆市渝北区金融发展情况金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业，是促进我市经济更好更快发展的得要保障。近年来，我市坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，牢固树立和落实科学发展观，认真贯彻中央宏观调控政策，积极调整产业结构，大力发展金融服务业，努力支持金融机构改革，促进了金融业的全面发展，发挥了金融在经济社会发展中的支撑和保障作用。金融工作明显加强金融总量迅速壮大，财政收入、金融存贷两旺金融体系不断完善4.3重庆市渝北区基本情况4.4设立小额贷款公司的必要性1、解决渝北区“三农“问题和中小企业发展需要我国农村发展一直面临着资金供给不足的困境，近年来随着财政投入的逐年加大，财政投入的加大有助于缓解“三农”资金供应不足的书面，但目前仍然面临较大的资金缺口。国家提出到2023年新建设要新增资金15万亿-20万亿，平均每年净增1万多亿。近年来中央财政不断加大投入力度，2023年投入“三农”领域资金达到ⅹⅹⅹ亿元，较上年增加ⅹⅹⅹ亿元，但是，有限的财政支农资金难以满足“三农”建设对资金的巨大需求，这就需要其它渠道发挥作用。目前我国“三农”资金的来源渠道除财政（包括中央财政和地方财政）外，还有金融投入、自筹资金、社会短信资金和外援资金。我国农村金融进行了一系列的改革，已经初步形成了包括商业性、政策性和合作金融在内的农村金融体系。但是目前农村金融体系的现状不容乐观，农村金融仍然是金融投入的“短板”，仍然存在许多问题，其突出反映是农村信贷需求严重脱节。农村金融体系的整体功能与农村经济社会发展的要求相距甚远。对于渝北区中小企业来说，融资难问题已经成为困扰渝北区经济持续健康快速发展的难题。统计资料表明，中小企业的资金绝大多数来源于自筹，来自于银行信贷资微乎其微。对于小额资金供给，在间接融资中，银行放款存在“贪大”倾向，而在正规的金融系统里，小额的直接融资更是难上加难，小额资金需求者常常是农业经营户、个体工商户，小型和微型企业。由于其自身条件的限制，想在正规金融系统里进行直接融资，几乎不可能。渝北区目前只有ⅹⅹⅹ个小额贷款公司，该小额贷款公司能力，在一定时间范围内远远无法满足重庆市渝北区中小企业对小额贷款的需求。而随着社会经济的发展及国家“三农”政策的进一步推广于实施，惠民政策的全面落实，中小企业及农村经济的发展，对小额贷款的需求将会不断增加，如果小额贷款的供给量跟不上需求，这种资金构成必然极大地束缚重庆市渝北区中小企业的发展，也将阻碍渝北区农村经济的发展。随着社会主义新农村建设的大力推进，农村经济社会发生了深刻变化。农村小额融资需求已逐步由简单的生活需求向扩大再生产、高层次消费需求转变，由零散、小额的需求向集中、大额的需求转变，由传统耕作的季节性需求向现代农业的长期性需求转变，呈现出多元化、多层次特征。现有的农村贷款规模与模式已无法满足日益增长的融资需求，而把微小企业、私营户和“三农”的小额资金需求交给商业性小额贷款公司和村镇银行，实现金融机构的规模与客户的规模相匹配的金融结构。综上所述，成立“ⅹⅹⅹ小额贷款”，是有效解决渝北区中小企业和农民贷款难，支持小企业大发展，农民致富奔小康，促进城乡市场繁荣和协调发展的迫切需要。2、弥补汉滨区融资体系结构缺陷的需要近年来，渝北区大力实施工业立市发展战略，坚持走新型工业化道路，中小企业在发展经济、培植税源、安排就业等方面为重庆市的经济发展做出了重要贡献。汉滨区的中小企业和全国其他地区的中小企业一样，都面临着贷款难和融资难的困难，流动资金不足严重抑制了中小企业的发展需求和扩张愿望。资金紧张使企业日常生产经营活动受到严重影响。由于国内外经济形势的变化，渝北区的中小企业运营成本不断加大，赢利空间被挤压，流动资金紧缺，甚至有部分中小企业因资金短缺而维持经营困难。鉴于中小企业的存在和发展对于渝北区经济的发展有着举足轻重的影响，因此重庆市政府出台了多项政策试图解决中小企业融资难的难题，如：政府免费为中小企业融资搭建银企对接的平台；政府运用财政资金的杠杆作用，鼓励金融机构加大对市属中小企业的信贷力度，减少金融机构风险；政府直接采取财政担保贴息的激励政策，支持中小工业企业加快发展。按照现有的有关贷款通则和有关规定，目前商业对中小企业的贷款限制比较严，中小企业一般很难从商业银行获得贷款。贷款企业普遍反映，从商业银行获得贷款的手续复杂，审批时间长，另外由于还存在有效资产抵押、找不到时合适的担保人、获得贷款的附加成本高等到困难。贷款公司与商业银行机构相比，手续简单，担保方便、放款速度快。此外，公司总裁与中小企业处于同一地区范围，与中小企业的接触比较密切，可以通过各种渠道当地中小企业的信息，对中小企业信用程度不同及经营状况有发言权，减少调查、评估、监督等的管理成长。因此小额贷款公司弥补了商业银行在贷款方面的不足，对于促进地区经济发展起到补充作用。3.规范汉滨区金融市场和加强金融监管的需要成立小额贷款公司不仅对于弥补渝北区资金的融资缺口是必要的，而且对于规范渝北区金融市场，加强渝北区金融监管也是必要的。由于着存在着巨大的市场需求，当前在我国巨额的地下金融市场交易。由中央财经大学课题目组完成的一项有关我国地下金融规模与宏观经济影响的课题，课题组对全国20个省份的地上金融状况进行了实地抽样调查，对各地区地下金融规模、农村地下金融规模和中小企业非正规融资规模进行了基本判断。课题负责人、中央大学金融学院教授李建军说，据调查测算，我国地下信贷规模介于ⅹⅹⅹ亿元之间，也就相当于地下速效规模占正规途径规模的比重为ⅹ%。地下金融虽然可以促进渝北区经济的发展，但是其负面影响也是明显的，由于非正规性，它的对于金融市场的规范动作和金融监管提出了巨大的挑战。地下金融负面影响主要体现在：一些地下金融组织依靠暴力手段维护地下信用体系的正常运转，演变成具有黑社会性质的经济组织等等，扰乱正常金融秩序、分流存款、分割贷款业务，形成了黑市利率；贷款利率高容易形成不良贷款。由有条件的企业成立贷款公司，逐步让地下金融走上来，在阳光下运营，对于规范渝北区金融市场，加强ⅹⅹ区金融监管，保障ⅹⅹ区宏观经济稳定运行都是极其必要的。4.5设立贷款公司的可行性1、政策可行性为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村、欠发达地区以及小企业，改善农村地区金融服务，缓解小企业的融资问题，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设和满足小企业发展中的资金需求，中国银行业管理委员会和中国人民银行于2023年5月4日共同发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发【2023】23号）。同时，为进一步改善重庆市小企业和农村地区金融缓解县域、“三农”及中小企业融资难问题，重庆市政府决定在全市开展小额贷款公司试点工作。重庆市人民政府办公厅印发了〈〈重庆市省小额贷款公司试点管理办法（试行）〉的通知（渝办发【2023】168号）。成立小额贷款公司是渝北区金融领域的新生事物，旨在促进渝北区农村经济和社会的发展和缓解众多小企业发展中紧张的资金需求。在渝北区成立小额贷款公司对于更好地解决农村、农业和农民问题，对于小企业发展都具有重要的现实意义和长远影响，上述文件的发布，为我们在渝北区成立小额贷款公司提供了政策依据和行动指南。2、公司具有完善的体系和动作能力（1）公司的经营理念公司严格遵我国相关的法律法规，执行国家金融政策和行业规章。遵守平等、自愿、诚信互利的原则。规范运作、灵活经营，实现公司社会效益的双赢。坚持为中小企业服务，为“三农”服务，为经济发展服务的原则；坚持风险分散的原则流动资金为主，以固定资产为辅的原则；坚持以短期贷款为主的原则；坚持利率市场化、差异化原则；坚持风险控制为前提的原则。公司经营将坚持以国家及省市有关小额贷款公司的相关规定，坚决杜绝违法；坚决杜绝非法集资等非法活动。（2）公司具备设立条件①公司制订了符合我国《公司法》、《指导意见》《试点工作意见》规定的章程；②公司股东及发起人的构成完全符合相关规定；③公司注册资本ⅹⅹ万元，全部为货币资本，一资缴足；④公司组建了科学的组织机构；⑤公司建立了有效的岗位职责和管理制度；⑥公司有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和办公设施；⑦公司的主发起人符合以下条件：有中华人民共和国国籍；完全民事行为能力；无犯罪记录和不良信用记录；有较强风险防范意识和资金实力；具有一定经济金融知识。⑧公司自然人股东符合以下条件：有中华人民共和国国籍；有完全民事行为能力；无犯罪记录和不良信用记录；有较强风险防范意识和资金实力；具备一定经济金融知识。⑨公司具备设立贷款公司要求的其他条件。公司构建了严谨的制度及风险管理体系①公司建立了完美的贷款管理制度、科学的授权授信制度、信贷管理流程和内部控制体系，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实将强贷款管理。②公司按国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和酱补充、约束机制，准确划分、评估资产质量，充分计提呆账准备，及时交响乐十几，真实反映经营成果，确保资本充足率不低于国家规定，资产损失准备充足不低于国家规定。③公司建立了完备的信息披露制度。公司将按规定及时向省金融办、省工信厅、人民银行当地分支机构、银监及时向省金融办、省工信厅、人民银行当地分支机构银监局提交财务报表、业务经营情况报告和其他相关统计信息资料，并按照人民银行当地分支机构要求，向信贷征入息资料，并按照人民银行当地分支机构要求，向信贷信系统提供相关业务信息。并在必要时及时社会披露。（4）公司将严格按照我国《公司当》、《会计法》及《金融企业财务规则》等相关账务法律法规，建立健全企业会计制度，真实记录和全面反映其活动财务收支状况，规范财务管理，防范财务风险。信贷业务，执行《金融企业呆账核销管理办法》和《银行抵债资产管理办法》等相关金融财务管理规定。（5）公司将严格遵守国家相关财经法律法规，办理税务登记，及时缴纳税款和其他费用。公司服务对象明确，有广阔的市场空间。公司将以服务个体工商户、中小企业融资、服务“三农”、服务社会支持区域经济发展为目的，通过紧密产业链的扶持，活跃地方金融，促进地方经济发展，完善地方金融，为增强小额贷款公司持续发展能力，更好地发挥其服务“三农”、服务中小企业、服务县域经济，促进经济增长起到积极作用，在共同发展中，增强企业抗风险组图和盈利能力。进一步健全农村金融体系，不断丰富农村金融资源，以优质的金融服务，促进农村经济社会发展。3、符合渝北区经济发民实际需要渝北区多元化经济结构特征十分明显。农业农村经济作为国民经济和社会发展的基础，对实现渝北区经济和社会发展战略总目标，全面建设小康社会和统筹城乡综合配套改革起着举中轻重的作用。当前，随着渝北区农村经济的快速发展和结构调整步伐的加快，农户、种养大户和农村企业对金融的需求不断增强，金融机构提供的金融与农民对金融的需求还在上很大差距，主要表现在以下几个方面：一是信贷资金投入不足，供需矛盾突出。近年来，商业银行市场化改革步伐加大，“利润最大”和“风险最小”的经营取向，导致了农村银行信贷资金非农化，进一步激化了农村信贷资金供需矛盾。二是农村金融资源外流严重，资金回流农村渠道不畅。农村商业银行资金运用存在“非农化”的趋向，缩减了农村信贷市场的资金规模，造成“三农”信贷资金紧张。三是农业贷款额度小，产业化发展融资困难。金融部门在向商业化转轨的进程中，普遍存在贷款权限上收，实行全国或全市统一的贷款标准等，集约化程度不断提高。影响金融对农业产业的信贷投入。四是农村金融机构缺位，服务体系不健全。农业贷款担保机构难找。从目前金融机构对贷款对象的要求来看，农民领先自身基本无法向金融机构提供有效担保，但农村金融中介服务机构较少，功能单一，还没有专门为农户和农村中小企业提供担保的基金或机构。尤其是对农户和农村企业而言，在目前信用评价体系和体系不健全而自身抵押不足的情况下，难以得到金融机构的信贷支持。近年来，渝北区区政府已明确提出大力发展非公有制经济。充分发挥非公有制经济在统筹城乡发展中的生力军作用，着力抓好非公有制经济助推工程，积极营造非公有制经济发展的良好环境。切实帮助解决中小企业融资验证等问题。这也在一定程度上对通过组建小额贷款公司以部分缓解“三农”和中小企业融资难提出了迫切的要求。4.6发展前景预测市场前景分析中小企业的发展壮大，对于渝北区经济全局具有举足轻重的作用。省市政府高度重视并制定相关的政策措施，鼓励各金融机构加强和改善对中小企业的金融服务工作。加强对中小企业融资的政策引导，对为中小企业提供贷款的金融业务进行单独的业绩考核。制定中小企业提供贷款的金融业务进行单独的业绩考核。制定中小企业贷款风险补偿制度，完善中小企业融资信用担保体系建设，加强风险管控能力，以调动金融机构中小企业的积极性。支持银行、保险、担保等金融机构开展中小企业金融产品创新。由于受到现在金融企业贷款偏好的影响，广大中小企业及“三农”争取到贷款极其困难，严重影响了其经营活力的发挥。巨大的资金缺口孕育了的小额贷款市场，根据银监局公布的贷款质量分析报告显示，金融企业现有存量、中小企业、农户贷款风险度比其他种类的贷款低22%左右，收益也因其期限短、周转快的特点比其他种类贷款高3%。小额贷款公司以其“小额、分期、面广、程序简单、到位及时、灵活多样”的特点作为主题金融企业的补充，适应与中小企业及“三农”的融资需要，将成为中小企业和农村经济的助推器和催化剂，能提高和促进中小企业和农村经济又好又快健康发展。设立小额贷款公司指在适应地区金融市场需求，服务“三农”，为中小企业农户、个体工商户提供灵活、快捷、便利的小额贷款等金融服务，构建“社区金融便利站”式的现代信贷零售业务，促进地区金融业繁荣与发展，作为商业银行存在不足的必要补充，小额贷款公司不仅市场广阔，发展潜力巨大，而且投资风险较低，收益稳定。项目实施后，不仅可以解决农民、农业、农村中、小型企业融资问题，推动渝北区经济可持续发展，而且在不超过司法部门规定的上限以内，以收取贷款利息方式使公司赢利。小额贷款公司将面向广大的中小企业，客户范围广泛、需求大、市场前景广阔。公司效益分析公司效益依据以下指标测算：总投资：资本金8000万元;成本费用：人工成本ⅹ人*ⅹ万元/人.年=万元;经营场地租金及固定资产折旧费ⅹ万元；税金：营业税税率ⅹ%，城建税税率ⅹ%，教育费附加ⅹ%，所得税税率ⅹ%；资金成本：银行贷款按照人民银行公布的基准利率算，目前年息ⅹ%；折现率按10%计算，经营期限30年。公司贷款执行利率按基准利率加1-3倍上浮的利率。按照以上条件测算的公司盈利情况如下：单位（万元）项目利率5.81%；按（1.100%）算5.81%；按（1+200%）算5.81%；按（1+300%）算营业收入减：营业税金城建税教育费附加减：营业成本及费用营业利润减：所得税净利润资本金利润率所得税后内部收益率所得税后财务净现值投资回收期结论：上述测算中，没有考虑利润再投资所带来的收益，属于较为保守的测算，即使如此，项目的资金利润率也达到了57.47%，内部收益率也达到时了15.06%，财务净现值远大于0，投资回收其也较短。充分说明该项目具有较好的盈利能力和抗风险能力，项目可行。公司未来发展规划小额贷款公司拥有广大的市场，是深受广大中小企业、个体工商户、农户的融资平台，公司在发展过程中将不断壮大资本规模，积极摸索新的盈利模式，拓展业务空间，不断提高服务质量，在确保资金安全的前提和基础上，充分利用国家各级政府对小额贷款的政策支持，尽最大能力解决融资验证问题。4、可持续发展策略为确保公司的健康稳步持续科学发展，将严格遵守国家相关法律法规，树立科学发展观，在为中小企业、个体工商户、“三农”的全方位服务，中不断扩大公司知名度、美誉度和信誉度。通过诚信经营提高盈利能力和发展质量，使公司经营规模不断壮大，为渝北区的经济发展作出更大贡献。风险拔务计提办法及风险控制办法5.1风险拔备计提办法按照有关规定，本项目建立审慎规范的资产分类制度和拔备制度，进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。依据《重庆市小额贷款公司试点管理办法（试行）》，重庆市渝北区ⅹⅹⅹ小额贷款第一次投资人会计于ⅹⅹⅹⅹ年ⅹⅹ月ⅹⅹ日召开，会议研究了公司风险拔备金计提办法：自公司依法注册之日起，第一年不分红。其红得留成利润提取，作为呆账准备和风险拔备金。自公司依法注册之日起，第二年度，按利润的50%分派红分派红利。其余50%留成利润提取，作为风险拔备金。从第三年开始，每年从税后利润中计提10%留成利润提取，作为风险拔备金。上述拔备金不足以弥补亏损风险时，由公司股东会及时研究降险方案。本办法自公司登记注册之日起执行。5.2风险控制办法小额贷款公司可能面临客户违约或资信下降，带来资产质量恶化的风险，可通过不断完善风险管理体制和内控机制来保障资产质量，实行风险的可控与风险的最小化。对可能面临的竞争风险，依据《重庆市小额贷款公司试点管理办法（试行）》，重庆市渝北区ⅹⅹ小额贷款第一次投资人会议于ⅹⅹⅹⅹ年ⅹ月ⅹ日召开，会议研究了公司风险控制办法：（1）以基层为核心。改变等客上门的做法，坚持本土化信贷原则，主动服务“三农”、服务企业。（2）对中小型企业，采取一次审贷、随用随贷、周转使用、余额控制的办法，降低贷款成本，提高资本金周转率。（3）对客户采取按月收息、分期收本的还款制度。对近期还款的客户，可给予适当奖励及利息优惠。这样做既可降低信贷风险，获得充足现金流量，保持良好的财务运行状况。又能做早期预警，提早发现和控制潜在的风险。（4）对客户经理采取“三包一挂”制，即包放贷、包管理、包回收。绩效工资与信贷业务的数量、质量挂钩。实行“一年一审、半年一核、一季一问、一周一访”制度。这样做，既能有效掌握内部动作及流程监督，又能及时了解客户的经营状况、偿贷能力等信息。（5）协会为基础。逐步推行信用户、信用村、信用张（镇）制度。采取三种联保方式时行实施。一是强强联保。即信用好、孕利能力强的农户、企业之间联保；二是亲情联保。即亲缘关系人之间联保；三是知情联保。即互知底根人之间联保。制定联保章程，完善联保协议。从而形成：“行业协会+联保协议”的管理模式，使资本投放风险降低，利润提升。（6）本办法自公司登记注册之日起执行。第六章公司组织机构设置本公司采取董事长授权下的总经理负责制。总经理主持公司全面工作，公司设股东大会，董事会，监事会，市场营销部，财务管理部，信贷管理部，风险管理部，综合管理部。本公司计划编制人员13人。其中：总经理1人、副总经理1人、财务总监1人、专职会计1人，市场营业总监1人，市场部职员2人，信贷管理人员1人，风险管理人员1人，综合管理部2人。总经理：全面实施对公司的管理，负责公司的运行，处理公司相关事务。副总经理：协助总经理工作。并依据总经理的安排负责公司某项具体业务。股东大会：对公司重大事项进行决策，有权选任和解除董事，并对公司的经营管理有广泛的决定权。董事会：制作和保存董事会的议事录，备置公司章程和各种簿册，及时向股东大会报告资本的盈亏情况和在公司资不抵债时向有关机关申请破产等。监事会：对公司财务以及公司董事、总经理、财务总监和董事会履行职责的合法性进行监督，维护公司及股东的合法权益。财务部：负责公司财务管理，资本运行管理、风险管理、与银行的业务往来及短期融资。市场营销部：采用客户经理负责制的办法，负责市场开发。对客户提供金融信贷服务，建立客户档案及贷后服务，及时清收到期贷款；对上门客户开展金融信贷及服务。风险管理部：对预到期或到期客户的生产、经营状况进行追踪服务，清收的贷款及不良贷款；对诚信不足的客户及时采取停止放贷，限期收回贷款的服务。制定公司发展风险管理章程。负责公司客户评估及资金信贷评估。信贷管理部：负责公司信贷管理。综合管理部：负责公司日常行政事务及其分支机构的全部安全事宜。公司组织结构图（图）综合结论成立“重庆市渝北区小额贷款”是渝北区经济发展的迫切需要，是解决渝北区中小企业、个体私营经济、“三农”资金投入不足等经济发展过程中融资难的有效解决途径。拟成立的公司各股东在长期合作过程中，建立了良好地协作信任关系，资金能按时到位，从事小额贷款的经营与管理已达成共识。同时，公司管理层拥有长期的从事经济管理及资金运作的经验，为以后的业务经营与管理奠定了良好的基础。成立小额贷款公司疏通了中小企业、个体私营经济、“三农”融资渠道，适应了区域经济大发展和农民致富奔小康的经济社会发展潮流，符合国家政策导向，能够发积极的政策效应和社会效应。本企业小额贷款公司面农户、面向个体经营户、面向中小型企业提供信贷服务，一定程度上降低了融资成本，间接增加了农户、个体经或户和中小型企业的收入，具有广阔的市场前景与丰富的客户资源。本项目建立了完善的风险拔备计提办法和风险控制办法，使企业面临的风险可控，可以保持一定的盈利水平和适度的股东投资回报率，可实行持续、稳健的经营，项目各项前期准备工作基本就绪，具备了开业前的基本条件。综上所述，本项目的实施是可行的。

一、工程概况忠县白石镇两河片区供水工程建设规模1000m3/d规模水厂一座，水源为红旗水库，经辽阴岩净水厂常规工艺处理后，用配水管道向用户供水。该项目位于白石镇华山村，主要项目有反应沉淀池、重力式无阀滤池、清水池、加氯加药房、管理用房、减压池、配水管、围墙、进场道路及厂区道路、PE100（160、140、125、110、90、75、63、50、40、32）管道约40公里等。主要解决白石镇白花村、关金村、华山村、望岩村、中坪村5个村5617人的饮水安全问题。1、建设四方建设单位：忠县水务服务中心设计单位：重庆布泽水利电力勘测设计有限公司监理单位：北京市中冠水利工程监理有限公司重庆分公司施工单位：四川山江建工集团有限公司二、工期工期：合同工期为：20**年**月**日到20**年**月**日。实际工期20**年**月**日到20**年**月**日。在建设单位的正确部署下，组织措施落实到位，以各行政村为单元，切实做好政策处理，组织平行流水施工，使得各项工作开展顺利，按时完成了本工程的施工任务。三、主要施工方法一、PE100管施工施工准备（1）施工技术人员认真熟悉图纸，领会设计意图，对图纸中发现的问题及时与业主、监理及设计人员联系。熟悉PE100管的一般性能，掌握必须的操作要点。（2）在各项预制加工项目开始前，根据设计施工图编制材料计划，将需要的材料、设备等按规格、型号准备好，运至现场。（3）材料设备要求：管材和管件的内外壁应光滑平整，无气泡、裂纹、脱皮和明显的痕纹、凹陷，色泽应基本一致。管材的端面应垂直于管材的轴线。管件应完整、无缺损、无变形。到现场的管材、管件等自检合格后并经监理、业主验明材质，核对质保书，规格、型号等，合格后方能入库，并分别作好标识。（4）材料的保存：管件和管材不应长期置于阳光下照射，为避免管子在储运时弯曲，堆放在平整的地方且堆置高度不得超过1.5米，管件逐层堆码。搬运管材和管件时，应小心轻放，避免油污，严禁剧烈撞击，与尖锐触碰和抛、摔、拖。施工现场与材料存放处温差较大时，于安装前将管件和管材在现场放置一定时间，使其温度接近施工现场环境温度。施工条件(1)施工图纸及其他技术文件齐全,进行图纸技术交底,满足施工要求。(2)施工方案、施工技术、材料机具供应等能保证正常施工。(3)施工现场满足管道施工的条件。管道裁剪及连接1、管道的裁剪切割管材须端面垂直于管轴线，切割时使用管剪或管道切割机，必要时用锋利的钢锯，对其断面去除毛边和毛刺。管径较小（De20～De40）时用管剪比较方便，管径较大时用管道切割机或钢锯裁剪管道，在裁剪前应在裁剪的位置画好印记，确保管材端面垂直于管轴线。2、管道的连接（1）同种材质的给水聚丙烯管及管配件之间安装可采用热熔连接或电熔连接，安装应使用专用热熔或热熔工具。暗敷在地坪面内的管道不得采用丝扣或法兰连接。（2）管道一般热熔连接，以下介绍热熔连接的步骤：1）接通热熔以电源，到达工作温度指示灯亮后开始操作；2）为防止可能出现的细小裂纹和管道的损伤，在操作前，将管材两端各切下4-5厘米，以去掉受损的端口。再擦拭管材与管件的端面保证清洁、干燥、无油；试压及冲洗消毒1、试压所有的安装管网都要排空并进行压力试验。冷水管试验压力应为管道系统工作压力的1.5倍，但不得小于1.6MPa；（1）试验的准备水压试验时间应在热熔管道连接24小时后进行，在管道安装完毕之后而尚未隐封起来之前，要先向管路内通水并排出气体。如果可能的话，要把压力泵按放在系统的最低处。采用能够读出变化值为0.01MPa压力的压力表，压力表要安装在被试管网的最低点。（2）试验增大压力到规定的试验压力值。一小时之后开始试验。在这个时期虽然有压力损失，也不能增大压力。试验压力变化要小于或等于0.05MPa。在工作压力的1.15倍状态下，稳压2小时，压力降不得超过0.03MPa，同时检查各连接处不得渗漏。对试压管道应采取安全有效的固定保护措施,但接头部位必须明露。此项试验在各末端开口处用管帽封堵,所有配水器具、水表均不安装。为了能正确地辨别隐蔽管道的真实位置,隐蔽后的管道应在地面用红色油漆标识管道位置,防止在土建和其他工种施工过程中破坏管道。（3）管道通水及冲洗消毒（1）管道通水水压试验全部合格后,在供水设备具备供水条件,减压装置已调至规定的数值,各用户末端的配水器具安装完毕,室内外排水系统和设施均具备使用条件的情况下,可进行全系统通水试验。其目的在于检验供水系统的供水能力、水压是否满足设计和规范规定。（2）管道冲洗消毒给水管道系统在验收前应进行通水冲洗。冲洗水流速宜>2m/s,冲洗时应不流死角,每个配水点龙头都应打开,在系统最低点设放水口,直至冲洗出口处排水水质与进水相当为止。管道冲洗完在使用前应采用游离氯浓度为20～30mg/L的水灌满管道进行消毒,含氯水在管中应静置24h以上。管道消毒后，用饮用水冲洗，并经卫生监督管理部门取样检验，水质符合现行的国家标准《生活饮用水卫生标准》后，方可交付使用。材料的节约1、管件的合理使用由于PE管配件的价格比较昂贵，在管道安装中尽量减少管配件的使用，尤其是管径较大的干立管更应注意管件的合理使用质量控制措施在施工前,先进行包括工程特点、设计要求及本工艺规定内容的施工技术交底。增强施工人员的质量意识,调集责任心强、经验丰富的人员参与施工。设立专职质检员进行过程控制。保管好各类施工机具,特别是要保证热熔焊接机处于良好的工作状态。设置严密的质量控制体系,实行分级控制,每道工序都要进行检查,合格后方可进入下道工序。一、沟槽开挖（1）沟槽开挖前工作开槽前要认真调查了解地上地下障碍物，以便开槽时采取妥善加固保护措施，根据业主方提供的地下管线资料和我公司的现场调查，统计出现况地下管线情况，采取有效措施加以保护。（2）沟槽开挖形式根据设计图中设计管道的规格及埋置深度以及规范要求来确定沟槽开挖的形式。（3）开挖方法a.土方开挖采用机械开挖，槽底预留20cm由人工清底。开挖过程中严禁超挖，以防扰动地基。对于有地下障碍物的地段由人工开挖，严禁破坏。b.沟槽开挖尽量按先深后浅顺序进行，以利排水。c.挖槽土方处置，按现场暂存、场外暂存、外弃相结合的原则进行。开槽土方凡适宜回填的土选择妥善位置进行堆放，但不得覆盖测量等标注，均暂存于现场用于沟槽回填。回填土施工前制定合理土方调配计划，作好土方平衡少土方外运及现场土方调运。d.开槽后及时约请各有关人员验槽，槽底合格后方可进行下道工序。如遇槽底土基不符合设计要求，及时与设计、监理单位及地勘部门联系，共同研究基底处理措施，方可进行下道工序。二、下管在沟槽检底后，经核对管节、管件位置无误后立即下管。下管时注意承口方向保持与管道安装方向一致，同时在各接口处掏挖工作坑，工作坑大小为方便管道撞口安装为宜。七、检查第一节管与第二节管安装要准确，管子承口朝来水方向。安完第一节管后，用钢丝绳和手板葫芦将它锁住，以防止脱口。安装后，检查插口推入承口的位置是否符合要求，用探尺插入承插口间隙中检查胶圈位置是否正确，并检查胶圈是否撞匀。八、安装注意事项（1）管子需要截短时，插口端加工成坡口形状，割管必须用球墨铸铁管专用切割机，严禁采用气焊。（2）上胶圈之前注意，不能把润滑剂刷在承口内表面，不然会导致接口失败。十、沟槽回填（1）水压试验前，除接口处管道回填至管顶50cm以上（2）管道两侧回填高差不超过20cm。（3）回填分层进行。管道两侧和管顶以上50cm用木夯夯实，每层虚铺厚度不大于20cm；管顶以上50cm至地面用蛙式打夯机夯实，每层虚铺厚度20-25cm；应做到夯夯相连，一夯压半夯。（4）分段回填时，相邻两段接茬呈阶梯形。（5）回填土不得有石块、房渣土等不能夯实的土质。十一、水压试验（1）进行水压实验应统一指挥，明确分工，对后背、支墩、接口、排气阀等都应规定专人负责检查，并明确规定发现问题时的联络信号。（2）管道接口完成后，用短管甲、短管乙及盲板将试压管段两端及三通处封闭，试压管段除接口外填土至管顶以上50cm并夯实。做好后背及闸门、三通等管件加固。由低点进水，高点排气，注满水后浸泡24小时后，在试验压力下10min降压不大于0.05Mpa时，为合格。