民生领域金融服务

所谓民生，从人权角度看，就是人的全部生存权和普遍发展权。从需求角度看，民生是指与实现人的生存权利有关的全部需求和与实现人的发展权利有关的普遍需求。从责任角度看，就是党和政府施政的最高准则。民生是人类文明的标志、社会进步的标志、执政党的目标、改革发展的目的、人民群众的需要。当前，大力做好民生领域金融服务工作具有不可忽视的社会意义、政治意义和经济意义。一、加强民生领域金融服务的必要性（一）民生领域是银行重要且长期的竞争领域。民生领域，一方面是指保障老百姓基本生存条件所必须的相关领域，主要包括衣食住行；另一方面是指保证老百姓实现自身价值和生活质量所关联的领域，主要包括基础教育问题、基础医疗问题、环境保护和生态建设问题、社会保障体系形成问题。这两个方面都是广大人民群众最关心、最直接、最现实的问题。目前，民生领域已经成为国家政策支持、产业特征明显、业务种类繁多、发展潜力巨大、蕴藏无限商机的新兴市场，也必将成为今后各金融机构重要并长久的竞争领域。（二）加强民生领域金融服务是银行业务结构调整的需要。衡量银行金融服务水平和能力的一个重要标志，就是适应市场变化，把握社会发展趋势，从新兴领域和全新客户中发现新的金融需求，培育新的业务增长点。目前，利差不断收窄的趋势，将对银行未来盈利带来冲击，结构调整和业务转型势在必行。关注民生领域，对于各家银行来说不仅是一个市场应变能力的检验，也是一个难得的调整结构实现业务转型的重要契机。各家银行都正处在业务转型和不断提高核心竞争力的关键时期，以教育、医疗、环保和社保为主要内容的民生领域将是各家银行需要深入研究、大力拓展的业务领域。（三）民生领域金融服务是银行新的利润增长点。随着利率水平的降低以及市场环境的变化，依靠利差作为银行的持久性收益的外部环境正在渐渐消失，各家银行现有的客户结构、业务基础以及依赖利差收益的盈利模式具有一定的局限性，国家经济发展方向和重点必然引导企业、银行的经营方向。当前金融危机影响全球，国家先后出台拉动内需促进经济增长的一系列政策措施，在这些措施中，有相当大的比重是有关民生的。从这个角度看，将民生领域摆在首位是我国经济经过多年高速增长的积累、自身结构调整的客观需要，是国家促进结构调整和社会进步、实现经济增长方式转变、落实科学发展观的现实选择。民生领域金融服务必将成为银行新的利润增长点。（四）加强民生领域金融服务是履行社会责任的需要。金融服务民生领域，是贯彻落实科学发展观、构建社会主义和谐社会的必然要求和重要内容。民生问题的改善，可以解决生产力的释放，可以培育新的更高的消费群体和消费能力，可以缓解就业压力等社会问题，促进社会的安定和谐，可以让老百姓得到实惠分享改革开放成果。金融服务民生工作做得好，可以促进市场经济的科学有效发展，可以提高社会资金使用效益，促进社会资金的合理配置，可以有效改善弱势群体金融抑制，促进滞后领域和薄弱环节的发展。二、民生领域金融服务的现状（一）对民生的认识较肤浅。整体而言，我国各家金融机构服务民生、涉猎民生领域的广度和深度都还不足，随机的、零散的多，有概念、有目的、有意识的少，强调市场竞争的多、培育核心竞争力的少。对现实已经出现了的金融需求和商业机会，各金融机构的反应还不是很敏捷、应对措施还不系统，认识上还较肤浅。对民生领域金融服务不足的原因是多方面的，包括思想认识问题、发展理念和发展模式问题、原有基础和历史欠账问题、也包括综合配套改革问题。（二）银行同业的产品同质化。从目前各家主要商业银行的客户结构、业务结构、收益结构看，存在着政策因素掩饰了盈利能力、垄断因素掩饰了竞争能力、市场因素掩饰了创新能力、改革因素掩饰了应变能力的状况。银行对民生领域研究和重视的不够，民生领域的金融机会长期没有得到开发。特别是各家银行产品同质化严重，对市场的应对能力有所不足，对政策变化反应还不够及时，对商机的把握能力还有待增强。面对日益增长的民生方面的金融需求，短时间内却难以拿出适销对路的金融服务产品。（三）没有形成具有特色的服务品牌。多年来，各家银行专业分工形成的客户基础、经营特点、风险偏好、价值取向已经形成了企业文化，即使提出业务转型也缺乏系统性思考和根本性变革，对民生领域的服务还没有形成整体上的差距和实质上差异。与对工商企业的服务基本一样，对民生的服务也没有形成有特色的服务品牌。特别是对市场细分的能力差，不能适应客户的需要，对客户的个性化、综合化服务的能力还有待提高和加强。当前，利用传统的金融服务模式和产品服务于今后的民生领域已经不够，重要的是必须要有更高的立意和全新的模式，要在理念、模式、策略、产品、流程、客户选择等方面探索出一个全新的模式，形成一系列有特色的品牌。（四）多家银行已开始对服务民生领域的探索。民生这个概念外延比较广泛，涵盖了教育、医疗、社保、环保等事关国计民生和社会进步的诸多领域。目前，国内各家金融机构对民生领域服务的探索基本上是处于同一起跑线上。但从整体来看，金融机构涉及民生领域普遍不足，缺乏系统性战略思考，尽管有些银行有所动作，如建设银行现代服务业、中国银行助学贷款、农业银行服务三农、国家开发银行政府签约等，但由于没有形成大的概念，因此，实际效果还远远没有得到显现。近日，结合国家最新政策导向，建设银行率先推出了〃民本通达〃民生系列产品综合服务方案，通过对教育、医疗、社保、环保领域金融服务水平的提升，全力支持国家民生领域建设，取得了较好效果。该行首创的养老金〃全托管〃模式，成功探索出全新的社保基金安全管理方式。三、民生领域金融服务建议（一）提高做好民生领域金融服务重要性的认识。当前，民生领域已成为商业银行新的竞争领域。国家促进经济增长由主要依靠投资、出口拉动向依靠消费、投资、出口协调拉动转变，努力形成消费、投资、出口〃三驾马车〃协调拉动经济增长的格局，是近年来国家一直强调的经济结构调整的方向。在服务民生方面，各银行一是要统一思想、提高认识，在对民生领域的认识和商机的把握上要与时俱进。在〃民生财政〃结构的转变下，消费正在逐步转变为拉动中国经济增长的〃积极引擎〃。在目前经济受到多重影响的情况下，国家启动积极的财政政策，扩大内需，刺激经济，国计民生相关领域、传统财政相关领域、广义涉农领域成为国家拉动经济的重点领域，也给商业银行相关业务的拓展带来了很大的压力和机遇。二是要找准方向和目标，建立和完善服务民生所必须的管理体系。要认真学习国家政策文件，认真领会业务转型的实质，学会〃在宏观中找变化，在中观中找位置，在微观中找商机〃的经营理念和业务习惯；要认真学会找到本地区的比较优势和后发优势，运用好原有的客户基础，在〃深〃字和〃变〃字上下工夫。要看准方向和目标，建立和完善实现目标所必须的管理体系，要以民生工程为关注点，打造现代服务业支持平台，以业务转型创新为着力点，打造金融与民生结合平台。三是要对民生市场进行前瞻性研究。投资和消费将成为未来一段时间中国经济增长的“双引擎〃。而相对应的，民生领域无可置疑地将成为未来中国经济的重点和商业银行盈利提升的突破口。以往，金融机构由于市场前期研究不深不细，对客户金融需求的变化反应滞后，营销目的过于单一，营销手段过于老化传统，不注重客户长期维护和深入拓展，经常出现客户流失，有的还可能造成经营风险。金融服务民生，就要按照可持续发展的要求，加强对民生金融市场变化趋势的分析和应对，区别传统客户和新兴客户的不同需求，强化前期研究分析，创新金融服务方式，力求收到事半功倍的效果。（二）在营销策略上，要提供综合服务。金融服务能力既是衡量银行市场敏感性和社会责任的标尺，也是衡量银行商机把握能力和市场应对能力的标志，同时也是银行商业化改革和业务转型是否成功的重要尺度。各家银行在民生领域的服务差距不是资金实力和产品、科技创新能力，而是经营理念、经营思路、市场感悟、策略调整和机会把握，而最终体现在金融服务能力上。金融业服务民生领域，一是要整合现有业务，与民生需求相衔接。传统的金融服务模式和产品服务于今后的民生领域显然已经不够，相反必须要有更高的立意和全新的模式，要在理念、模式、策略、产品、流程、客户选择等方面探索出一个全新的模式。要将目前已经做的或将要做的零零散散的业务整合起来，与国家政策去衔接找到方向，与客户需求去衔接找到路径，与同业先进水平去比较找到差距，与市场原则去衔接找到方法。例如建设银行把民生相关的业务和产品整合成〃民生通达〃这样一个服务品牌，在品牌下面开发设计一些子产品和子服务，形成合力和有效的竞争力。二是要抓住民生需求的关键环节和有效市场。民生领域服务于整个社会，因而关联性强、产业链长，商业银行对其商机的把握要从整个产业链条中考虑其商业价值和利润贡献，要寻找其中银行与自身发展匹配的、附加值高的有效市场，而不是一揽子全拿下。例如，对教育、医疗等行业，要从政府职能转变和政策制定的源头把握；对社保、保险等行业，要从政策制定和市场发展中寻找机会。针对目前的市场形势和国家政策走向，最现实的做法是在原有优势的基础上，将相关的成功经验、试点经验向其他行业、其他客户、其他地区进行推广，结合校园卡、医疗卡、公务卡等产品的推出，对各类客户提供综合化的全方位金融服务。金融服务涉猎民生领域的眼界必须要拓宽，教育除211高校外，要拓宽到全日制高校、各地省级重点高中；卫生除三级甲等医院外，要延伸到二级甲等医院、特色专科医院；文化传媒领域要关注中央以及省市龙头电视台、广播电台、报业集团、出版发行单位、新华书店等传媒出版单位；社保要结合民生领域拓展和社会保障体系的完善将业务做得更为丰富。三是要做到上下结合，里应外合。民生领域涉及到国计民生，政策性很强，有些政策具有刚性或强制性，同时市场化因素处于渐变或隔离状态，有些方面从总部和政策上游下手形成业务链条是投入少见效快的有效路径，有些方面完全可以从下面开始做。比如在拉动内需促进发展中，各地政府投融资平台项目，其项目、条件、力度和时间安排都有差异；有些属于环境保护、社会保障、基础教育、基础医疗等大多属于地方性建设项目，由下往上做更有利。不管是由上往下做，还是由下往上做，都要讲究策略，力求做准、早做、做实、做透。（三）加大创新力度，开发适销对路的产品。产品创新是银行取得竞争优势的基础和手段，也是落实金融服务民生战略的重要举措和基本途径。以住房、教育、卫生、社保为代表的民生领域，是现代服务业的重要组成部分，是国家经济和社会进步的重要标志，是国家近年来重点支持和投放的领域，具有很大的发展空间和机遇。加强民生领域金融创新，一是要提高客户服务创新能力。通过建立任务型团队，有效推动了组织创新；坚持以客户为中心，探索对市场、客户和需求的无限细分模式；引入流程银行理念，尝试经营模式创新；着眼于提高服务能力，在产品、制度与流程上实现一定的突破和创新；多角度、多渠道拓展金融服务，实现了收益结构多元化。二是要重视服务民生金融产品体系化建设，积极探索延长产品链、服务链的模式和办法，完善创新机制，加大创新激励，鼓励全员创新，努力打造新的品牌和业务增长点。三是要注重依托金融业务平台，通过对传统产品的优化提升、应市产品的研发推广和新兴产品的跟进培育，形成一系列较为丰富和有生命力的民生金融产品，有效提升金融服务能力。四是要在产品设计上，突出〃新〃和〃特〃，做到人无我有，人有我新，人新我特。有针对性地把产品功能以及产品组合后的辐射功能充分发挥出来，做到自我创新，而不是在同业中简单的复制、随波逐流。（四）培育优势品牌，强化市场营销。民生领域对于金融机构来说，蕴藏着巨大的商业机会，目前最为缺乏的是如何认识、理解、组合和把握，最为紧迫的是紧紧抓住国家拉动内需的机会，进行一次战略定位、战略调整和战略选择，着力培育优势品牌，进一步加强市场营销。一是要做好品牌建设规划。银行服务民生领域，不是去寻找一个全新的客户群体，也不是去建立一个孤立的业务体系，而是将目前已经做的或将要做的零零散散的业务整合起来，通过把民生相关的业务和产品进行整合，打造服务品牌，形成有效的合力和竞争力。银行首先要明确民生金融品牌建设的重点和目标，加强对原有品牌的完善，统一进行品牌包装、推广，通过树立品牌，提升服务价值，建立领先同业的品牌优势。二是要确立品牌核心价值。要结合建立品牌核心价值的原则打造民生金融品牌的核心价值。要与其他竞争品牌形成区别，具有可明显察觉与识别的鲜明特征。民生金融品牌的核心价值应具备强大的感召力，体现对人性、对民生的终极关怀，从而拉近品牌与客户的距离。民生金融品牌要有包容力，在空间上要为日后进行产品延伸留下充分的空间，在时间上品牌核心价值一经设定，便应咬定青山不放松，使品牌的内涵能够成就百年品牌。三是要大力开展品牌营销。在多数银行战略转型、抢占市场、竞争激烈的今天，产品品质固然是银行推广、营销民生金融产品的关键因素之一。然而，在产品创新、保证产品质量之后，商业银行要改变以往传统的产品推介方式，除了以开放的理念采取〃体验一互动〃营销方式外，也可以借鉴花旗、渣打等外资银行先进经验，在可持续发展战略上推行以宣传民生金融品牌为主题的公益营销。通过建立一整套包括民生金融品牌理念、产品服务体系和营销手段等在内的全方位、综合性营销策略，结合公益活动等宣传手段，让社会大众了解商业银行不仅具有高度的社会责任感，而且专注于提升当前和长远的民生金融服务。关于进一步支持民生金融发展的建议市政协委员叶娟反映：近年来，我市金融机构在着力改进和完善〃三农〃、就业、中小企业、扶贫、助学、区域发展、救灾应急等重点领域和薄弱环节的金融服务，取得明显成效。但是金融部门支持民生领域发展还存在一些问题，主要表现在：一是民生领域贷款启动难、流程复杂、手续多。目前开展的民生类贷款主要是小额担保贷款、青年创业贷款、大学生村官创业富民贷款、生源地助学贷款等。经办民生贷款部门至少由行业主管部门、财政部门、金融机构等3个单位共同参与。以小额担保贷款为例，申请一笔贷款要经过社区、就业局、财政局、担保中心（公司）、经办银行以及反担保人所在单位等部门，需提供户籍、婚姻、营业场所、工商、税务、担保和反担保等共9大类资料，很多有申请意愿的人都望而却步。二是财政资金、信贷资金在支持〃民生工程〃上不协调。相对而言，财政奖励、补助资金多，信贷扶持资金少，财政资金很难发挥信贷资金的撬动作用。三是信贷风险分担机制缺乏，抵押担保不足，制约申请人获取贷款的可能性。民生贷款的特征是扶持弱势群体，政策性强、笔数多、单笔贷款金额小、成本高、收益低、风险差异大。金融机构从防范风险的角度，普遍要求借款人提供抵押担保或保证担保。但申请人可用作抵押的财产很少，在寻求担保公司担保上普遍要求更高，风险控制更严。弱势群体向银行尚不能提供担保，更不能向担保公司提供反担保，导致金融支持民生领域发展遇到了抵押担保困境。四是收益难以覆盖成本，经办银行积极性不高。欠发达地区弱势群体数量大，每笔贷款金额小，