2014年全国保险代理资格考试风险基础知识章节重点总结学习笔记小抄版

--#-2013年全国保险代理资格考试风险基础知识章节重

点总结学习笔记第一章：风险与风险管理一、风险概述1、含义：某种事件发生的不确定性「发生与否的不确定不确定性《发生时间的不确定I导致结果的不确定2、风险的要素构成1）风险因素（间接原因）j-有形：恶劣的天气｛无形［道德风险：纵火、偷盗、欺诈L心理风险：随地吐痰、乱扔烟蒂2）风险事故（直接原因，损失的媒介体）3）损失（经济损失）j-直接 实质损失、责任损失——财产1间接 额外费用损失、收入损失——人身※风险因素引发风险事故导致损失例：冰雹路滑车祸导致人身伤亡3、风险的种类：（必考）「自然风险：不可控性、周期性、共沾性1）产生的原因：4社会风险：个人、团体的行为/不行为L政治、经济、技术风险「财产风险：直接损失、间接损失2）风险标的：J人身风险：收入能力损失、额外费用损失责任风险：仅限于民事损害赔偿责任I信用风险：经济的权利人和义务人3）风险性质分类了纯粹风险：只有损失［投机风险：损失、盈利、无损失4）产生的社会环境分类.「静态风险：社会经济正常1-动态风险：社会经济、政治变动5）产生风险的行为分类基本风险：非个人行为引起的风险（如：社会暴乱）L特定风险：个人行为引起的风险4、风险的特征1）不确定性：总体必然、个人偶然2）客观性：不以人的意志为转移3）普通性：可测定性、发展性二、风险管理1、含义：社会组织、个人降低风险决策过程对象：风险主体：个人、家庭、组织基本目标：以最小成本获得最大安全保障2、演变：1）最有影响：企业向保险公司购买保险2）21世纪，许多国家政府进入风险管理的原因：巨灾事故频发3、风险管理程序1）识别：第一步判断、归类、鉴定2）估测：第二步估计、预测3）评价：第三步全面考虑评估4）选择风险管理技术：最重要环节5）评估风险管理技术：分析、检查、修正、评估4、风险管理目标：1）损失前目标：消除、降低发生可能性2）损失后目标：采取措施减轻危害程度、提供经济补偿5、风险管理的方法：1）控制型：采取各种技术改变条件发生前：降低发生频率发生后：将损失减到最低限度「避免：回避损失发生可能性消除放弃改变预预防：事故发生前采取措施（如：体检）L抑制：损失发生时或损失发生后采取措施2）财务型：提供基金方式财务安排A自留风险：自我承担所所致损失频率、程度低J损失短期可预测、最大损失不影响财务稳定B转移风险：转嫁给另一些单位/个人承担:非保险转移：经济合同（如：保证互助、基金制度）I保险转移：保险合同转嫁保险人第二章：保险概述一、保险要素和特征1、定义：支付保费承担赔保、给付责任商业保险行为法律角度：保险是合同行为经济角度：财务安排作用：分散风险补偿损失2、要素：1）可保风险存在A可保符合承保条件B风险应使大量标的均有遭受损失的可能性C风险不能使大多数标的同时遭受损失※要求损失发生具有分散性2）大量同质风险的集合与分散集合众多投保人 保险人 少数发生损失 分摊给全部投保人分散性风险A风险的大量性：概率论和大数法则B风险的同质性：种类、品质、性能、价值相近3）保险费率的厘定基本原则：公平性原则（个人公平）、适度性原则（保险整体业务）

4）保险准备金的建立※保险准备金：从保费收入或盈余中提取的基金非「A未到期责任准备金：尚未履行、尚未到期寿险JB未决赔款准备金：已发生已报案、已发生未报案、理赔费用责任 C总准备金：超过损失期望以上的部分D寿险责任准备金5）保险合同订立※保险合同体现保险关系存在的形式※保险合同履行各自权利、义务的依据3、保险的特征1）互助性：一人为众、众为一人经济互助关系2）法律性：合同行为3）经济性：经济保障活动 实现保障手段：支付货币形式4）商品性：一种商品经济关系※直接表现：个别保险人与个别投保人之间的交换关系5）科学性：科学的数理计算为依据4、与相似制度的比较：1）保险与社会保险（人身保险）共：以概率论、大数法则为制定保险费的数理基础另I」：A经营主体不同：商业保险公司政府B行为依据不同：民事行为依法实施的政府行为C实施方式不同：自愿订立原则强制实施D适用的原则不同：个人公平社会公平2）保险与救济另U：提供保障主体不同：商业行为施舍行为、社会救济3）保险与储蓄共：以现在的剩余资金做未来所需的准备另U：A受益期限不同：保险合同规定的有效期本息返还B行为性质不同：互助行为自主行为二、保险的分类1、按实施方式分：1）强制：合同订立受国家或政府的法律规定（如：交强险）2）自愿2、按保险标的分类1）财产保险：财产损失保险、责任保险、信用保险2）人身保险：以人的寿命和身体为保险标的A人寿保险：寿命B健康保险：医疗保险、疾病保险、收入补偿保险C意外伤害保险3、按承保方式分类1）原保险：直接签订保险合同2）再保险：风险责任的部分转移3）共同保险：以某一保险人名义签发的一份保险合同4）重复保险：分别与两个或以上保险人订立合同三、保险的功能1、保障功能：财产保险的补偿、人身保险的给付1）财产补偿：按实际金额给予补偿价值上补偿、使用价值上恢复2）人身给付：需要程度、投保人交费能力2、资金融通功能：时间滞差、数量滞差前提：保证保险的赔付※保险公司持有银行次级债四、保险的产生和发展1、最早发明风险分散：中国2、货物运输保险的原始形式：镖局3、有关保险最早法规：《汉谟拉比法典》4、起源最早、历史最长的保险：海上保险5、海上保险的萌芽：共同海损分摊制度“损失分担”6、海上保险的最早形式：船舶抵押借款制度7、火灾保险的雏形：“黑瑞普”制度、基尔特制度8、人身保险：基尔特制度、公典制度、年金制度汇集演变而成9、火灾保险：17世纪，尼古拉.巴蓬（现代保险之父）差别费率10、人寿保险：哈雷编制生命表，表示每个年龄人的死亡率11、保险密度：全国人口计算人均保险收入（普及程度）保险深度：保费占GDP比例（国民经济地位）第三章：保险合同一、保险合同的特征与种类1、定义：约定保险权利义务关系的协议2、特征：1）有偿合同：支付保险费一承担保险保障责任2）有条件的双务性：赔付义务在约定事故发生时才履行3）附和合同：保险人先拟定格式条款，投保人只能作取舍决定4）射性合同：保险人不必然履行给付义务（约定条件具备才履行）3、种类：1）按性质分类A补偿性：财产保险、医疗费用保险B给付性：各类寿险2）保险价值在订立合同时是否确定（财产保险）A定值保险合同：对标的不用重新估价（农作物、货物运输、古玩字画）B不定值保险合同：仅载明保险金额（赔偿最高限额）派实际损失,保险金额：以保险金额为限派实际损失〈保险金额：不超过实际损失3）承担风险责任方式A单一风险合同B综合风险合同C一切险风险合同：除不保风险之外的一切风险4）保险金额与出险时保险价值对比关系

超额保险合同不足额保险合同足额保险合同不足额保险合同保险金额100w100w100w100w出险时保险标的价值80w180w100w200w全部损失80w100w80w（部分损）40w（部分损）足额保险：足赔偿※理赔归纳:1不足额保险：按保险金额与保险价值比例承担超额保险：超过部分无效5）按保险标的分类，财产保险合同与人身保险合同6）按保险承保方式分类A原保险合同保障对象：被保险人B再保险合同保障对象：原保险合同的保险人二、保险合同的要素1、保险合同的主体1）当事人：A保险人：保险公司L具有民事行为能力B投保人j交付保险费的能力I对保险标的具有保险利益2）关系人：A被保险人：享有保险金请求权资格：［财产保险：自然人、法人皆可L人身保险：有生命的自然人被保险人与投保人的关系当投保人为自己利益投保：被保险人=当事人当投保人为他人利益投保：被保险人=关系人B受益人：人身保险范畴的特定关系人a被保险人指定b投保人指定：须经被保险人同意c受益人未确定：被保险人的法定继承人=受益人2、保险合同的客体保险合同的客体：保险利益保险合同的载体：保险标的3、保险合同的内容：由法律确认权利和义务1）按保险条款的性质分类A基本条款B附加条款：附加的补充条款2）对当事人的约束程度A法定条款B任意条款3）保险合同基本事项：A责任与责任免除责任免除：不负赔偿与给付责任的范围损失原因免除如：地震损失免除如：正常维修保养B保险期间：保险合同有效期间C保险价值：价值额D保险金额：最高限额三、保险合同的订立与效力1、保险合同的订立1）定义：平等自愿基础上达成协议法律行为2）步骤：投保人要约一保险人承诺要约人=投保人受约人=保险人※保险合同是格式合同2、保险合同的形式与构成1）保险单：正式书面凭证2）暂保单：“临时保单”有效期一般为30天3）保险凭证：“小保单”4）其他书面形式：保险协议书（重要的书面形式）、电报、电传※以上四点具有同等法律效力5）保单的构成：A投保单：投保人的书面要约B批单：修改、变更保单内容（法律效力优于原保单）3、保险合同的效力1）保险合同的生效：交纳保险费后生效“零时起保制”2）保险合同有效的条件A合同主体有主体资格B主体合意：最大诚信的基础上C客体合法D合同内容合法：与法律/行政法规不抵触3）保险合同无效的条件A投保人无民事行为能力、对投保标的不具有保险利益B以死亡为给付条件未经被保险人书面同意C当事人意思表示不真实全部无效：自始不产生法律效力部分无效：某些条款内容无效四、保险合同的履行1、投保人的义务1）如实告知：我国“询问告知”原则2）交纳保险费：最基本义务保险合同生效的前提条件之一3）防灾防损4）危险增加通知义务：未通知保险人不赔2、保险人的义务1）保险人最基本的义务：赔偿、给付保险金2）责任免除条款必须说明五、保险合同的变更、中止、终止1、保险合同变更1）主体变更：投保人、被保险人、受益人变更A财产保险：由买卖、转让、继承等法律行为引起保险标的的所有权转移一投保人/被保险人变更

B人身保险：人寿保险不允许变更被保险人2）内容变更：保险标的数量、价值增减一保险金额增减风险程度变化一保险费率调整2、保险合同中止1）没按时交纳：宽限期60天2）中止后复效：2年内3、保险合同终止1）自然终止：期限届满而终止2）保险人完全履行赔偿给付义务而终止3）合同主体行使合同终止权而终止4）保险标的全部灭失（非保险事故）5）因解除而终止※货物运输保险、运输工具航程保险、合同当事人都不能解除六、保险合同的解释与争议处理1、保险合同条款的解释1）原则A文义解释：文字含义结合上下文B意图解释：真实意图C批注优于正文：后批优于先批书写优于打印D补充解释：内容遗漏/不完整2）保险合同的解释效力有权解释：立法一全国人大常委司法一最高人民法院行政一保监委仲裁一仲裁机构无效解释：不具法律效力2、保险合同争议的处理方式1）协商：双方自行解决2）仲裁：“一裁终局”制度3）诉讼：最激烈方式被告所住地/保险标的物所在地第四章：保险基本原则一、最大诚信原则1、告知：口头或书面陈述1）投保人：惯例无限告知/询问回答我国询问回答2）保险人：我国明确列明/说明2、保证：履行主体是投保人、被保险人1）明示：确认（过去到现在）承诺（现在与将来）2）默示：法律惯例决定3、弃权与禁止反言（对保险人）4、违反最大诚信原则的表现形式1）不实：误告不予：漏报有意：隐瞒虚假：欺诈2）法律后果A故意不履行：有权解除不赔不付不退B过失不履行：可以解除不赔不付可退C危险未通知：不承担赔偿责任二、保险利益原则1、保险利益及其确立条件1）定义：投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益2）确立条件：合法利益经济利益：人身保险利益用货币计算的情况，债权人和债务人确定的利益：现有利益期待利益2、保险利益原则的应用1）财产保险保险标的的时效：订立一损失发生全过程存在※海上货物运输保险发生损失时被保险人必须有保险利益2）人身保险A保险利益确认：自己（投保人）/血缘关系/利害关系/利益关系B保险标的的时效：保险利益必须在签订时存在保险利益是订立合同的必要前提条件保险利益不是订立合同的给付前提条件三、损失补偿原则1、派生原则1）保险代位原则A代位求偿权a前提条件：损失原因是保险事故，且第三方行为所致未放弃向第三者的赔偿请求权先赔后代b之前放弃一不赔之后放弃一无效c由于过失使不能代位求偿一相应减扣B物上代位权：委付a常用于海上保险推定全损状态，放弃物权的法律行为b取得物上代位权，拥有受损标的的所有权2）损失分摊原则A比例责任制：我国B限额责任制：22.22 27.78C顺序责任制2、例外情况1）定值保险2）重置成本3）人身保险四、近因原则1、近因：最直接最有效起主导性作用2、近因原则：风险事故与保险标的损失是因果关系3、近因的认定1）单一原因2）多种原因同时并存发生都属保险风险：都赔保险风险与除外风险都有：分别计算赔难以划分不赔3）多种原因连续发生前因：保险风险后因：除外风险 承担前因：除外风险后因：保险风险 不承担

4）多种原因间断发生新原因是保险风险 承担新原因是除外风险不承担第五章：保险公司业务经营环节一、保险销售1、保险营销：1）含义：载体导向中心2）调研、构思、开发与设计、费率厘定3）是保险产品的载体2、保险销售的主要环节1）准保护开拓（最重要的步骤）A定义：识别接触B鉴定：保险需求、有交费能力、符合核保标准、容易接近C途径：陌生拜访无预约缘故开拓利用已有关系连锁介绍每一个我们认识….2）设计并介绍保险方案首要原则：高额损失优先原则3）疑问解答并促成签约：代签字保险合同无效3、保险销售渠道：转移过程的途径1）直接销售渠道：直接交易如：直寄邮寄、电话销售、网络（第四媒体）2）间接销售渠道：中介如：保险代理人、保险经纪人二、保险承保1、含义：愿意购买保险审核接受决定过程保险业务的过程：要约承诺核查订费2、主要环节与程序1）核保：评判分类核保是承保环节的核心主要目标：辨别保险标的的危险程度核保信息来源：投保单、提供情况、实际勘查2）作出承保决策正常承保：标准费率优惠承保：低于标准费率有条件承保：增加限制条件/加收附加保费减少保险金额/使用较高的免赔额拒保：发出拒保通知3）缮制单证：缮制保险单，开具“交纳保费通知书”4）复核签单：有关负责人签单，承保的关键环节5）收取保费：非寿险合同，不按时交纳保险费，保险合同不生效3、财产保险的核保1）核保要素A保险标的所处环境：环境附近距离远近周围B对投保产品自身风险检验：易燃、易爆C查验被保险人以往事故记录：