保险法讲义分解

#保险法保险法第六编保险法第一、二章保险法概述第一部分保险的概念及其要素一、保险的含义第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。二、保险的要素1、有危险危险是否发生不确定危险发生时间不确定危险导致后果不能确定危险的发生对于被保险人是非故意的。2、众人协力、互助共济（Oneforall,allforone）3、损失赔付无损失，无保险三、保险与类似概念的比较1、保险与储蓄的区别2、保险与赌博的区别3、保险与保证的区别（1）保证只是从属于主契约，保险是独立契约（2）保证人享有先诉抗辩权、求偿权、代位权；保险人原则上赔偿后再无求偿权，除非第三者的责任所致。第二部分保险的分类 .根据实施的形式分类二、根据保险标的分类三、根据责任承担的次序分类第三部分保险法的概念及体系一、概念保险法是以保险关系为调整对象的一切法律规范的总称。二、保险法的体系三、保险法的作用一、保险利益原则(一)概念第12条投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。(二)保险利益原则的意义1、消除违法行为和赌博的可能性2、防止道德危险的发生(三)财产保险的保险利益1、成立要件(1)合法性(2)经济性(3)可确定性2、财产保险利益的具体认定(1)享有法律上权利的人:抵押权人(2)保管人(3)善意占有人(4)股东(5)基于合同产生的利益(6)期待利益:租金3、财产保险利益的存在时间(1)保险法第12条投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。(2)订立合同时不要求有保险利益，事故发生时必须有。(3)订立合同时有保险利益，事故发生时没有，保险合同失效。保险利益的转移1、概念在保险合同有效期限内，投保人将保险利益转移给受让人。2、原因继承转让破产：保险利益归破产债权人(五)人身保险的保险利益1、人保与财保的保险利益区别(1)是否可以用金钱估价不同（2）财保的保险利益在事故发生时必须存在，合同成立时是否具有不重要；人保的保险利益必须在合同成立时存在。（3）财保中，投保人对于保险标的有保险利益；人保中，就第三人生命投保不仅有保险利益，而且要第三人同意。2、人保的保险利益存在的范围第53条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。3、人保的保险利益存在的时间（1）订立合同时必须有。（2）订立合同时有，保险事故发生时没有，不影响合同效力。案例1995年10月30日，某贸易公司为本单位6名女职工投保妇科癌病普查保险，保险期限为3年，保险金额5万元。1997年7月，该贸易公司职工兰某从贸易公司调往另一家公司工作。同年8月5日，贸易公司作出业务批单，以兰某不具有可保利益为由解除了保险合同，但没有书面通知兰某。1998年1月，湖南省湘西土家族苗族自治州人民医院诊断兰某患癌症，后又经湖南肿瘤医院确诊为子宫膜腺癌。兰某患病后，曾于1998年1月和5月两次向保险公司递交了给付保险金的申请。保险公司以兰某调离后贸易公司对其已不具有可保利益，保险合同失效为由，于l司年7月21日给兰某下发了保险金拒付通知书。兰某为此于1999年2月8日提起诉讼。【问题】：兰某离职后，贸易公司对兰某丧失保险利益，是否影响保险合同的效力?最大诚信原则Utmostgoodfaith一、最大的诚实信用原则的含义诚实信用原则起源于罗马法。•鉴于保险关系的特殊性，法律对于诚实信用程度的要求远远大于其他民事活动。•保险合同是射幸合同，保险危险是不确定的，保险人主要是依据投保人对保险标的的告知和保证来决定是否承保和保险费率的大小。如果投保人诈欺或隐瞒，就导致保险人判断失误。故保险合同又被称为最大的诚实信用合同。»最大诚实信用（utmostgoodfaith）原则在保险领域中的运用，最早可以追溯到海上保险初期。»英国《1906年海上保险法》首先将此原则确定下来，该法第17条规定：“海上保险契约是建立在最大信守诚实的基础上成立的契约，如果任何一方不遵守最大信守诚实，他方得宣告契约无效。”随后各国保险法相继仿效，均对此原则作了规定。»该原则初期主要是保险人约束投保人的工具，各国立法通常没有具体规定。我们认为，该原则应该同时适用于保险人和投保人。二、最大的诚实信用原则的内容投保人（一）告之第17条（1）订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。1、概念告之，又叫“申报”，是指投保人在订立合同时，应该将与保险标的有关的重要事项如实告诉保险人。2、告之的范围第17条（2）投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。3、告之的时间和方法（1）时间是在保险合同订立时（2）告之的方法4、不告之的后果（1）投保人故意隐瞒事实，保险人有权解除保险合同，对于解除前发生的事故，不负担保险金，也不退保险费。（2）因过失未履行如实告知义务，保险人有权解除保险合同，对于解除前发生的事故，不负担保险金，可以退保险费。案例一（二）保证1、概念在保险合同中以书面文字或通过法律规定的形式使投保人承诺某一事项的存在或不存在，以及履行某种行为或不行为的条款。2、保证的原因（1）确保“良好管理”的某方面能得以贯彻。（2）确保未经保险人同意，不得进行某些风险较大的活动。3、保证的种类（1）形式上明示/默示（2）内容上确认/承诺•4、保证与告知的区别•（1）保证是保险合同的重要组成部分，除默示保证外，必须是书面的。告知是订立保险合同时的陈述，不是合同内容，如将其写入合同即转变为保证。•（2）保证的目的在于控制危险；告知的目的在于使保险人正确估计其承担的危险。•（3）违反保证将导致合同无效或拒赔；告知须由保险人证明是重要的，才可以成为解除合同或拒赔的依据。•（4）保证必须严格遵守，告知须大体符合。•5、违反保证的法律后果.•,，被保险人不论有无过错，保险人不负责赔偿。案例二（三）弃权与禁止反言1、弃权（1）保险人放弃因投保人或被保险人违反告之义务或保证而产生的保险合同解除权。（2）构成要件弃权的意思表示保险人必须知道权利存在案例三2、禁止反言（1）概念：保险人不得在将来反悔，主张已经放弃的权利。（2）适用条件保险人曾就订立合同的重要事项，为虚伪的言行。A投保人善意信赖该言行。A投保人因善意信赖该言行，而做出某种行为并因此导致自己受损害。案例四近因原则•一、概念•并非时间上最接近的原因，而是直接促成结果的原因，效果上有支配力或有效的原因。•二、具体运用•1、单一原因造成的损失•2、多种原因造成的损失•持续地起决定作用或支配作用的原因为近因。案例1案例2案例3：2003年12月，宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆兴有限责任公签订了一份购销合同。哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴甘鲜果品有限责任公司一批柑橘，共计5000篓，价值90万元。铁路运输，共2车皮。宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运部门投保了货物运输综合险，保费3500元。2003年12月25日，保险公司出具了保险单。2004年1月，到达目的地以后，收货人发现：一节车厢门被撬开，保温棉被被掀开2米，货物丢失120篓，冻坏变质240篓。直接损失6480元。当时气温为零下20度。宏兴甘鲜果品有限责任公司向保险公司索赔。保险公司同意赔偿丢失的货物120篓，拒绝赔偿被冻坏的240篓。认为造成该240篓损失的原因是天气寒冷，不在货物运输综合险的保险责任范围内。问：本案如何处理？损失补偿原则四个必须掌握的概念。1、保险费：投保人依照合同约定缴纳给保险人的金钱。。2、保险金：保险人在保险事故发生后，支付给被保险人或受益人的金钱。。3、保险金额：保险人承担补偿或给付保险金责任的最高限额。。4、保险价值:财产保险中，保险标的的价值。一、概念在财产保险中，当保险事故发生致使被保险人遭受损失时，保险人在其责任范围内对被保险人所遭受的实际损失进行赔偿。第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。二、保险法第55条之分析(一)财产保险中保险标的的价值可以用货币确定1、定值保险合同：保险价值在投保时由投保人和保险人约定并在合同中载明。2、不定值保险合同：保险价值按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。案例讨论O(二)保险合同根据保险金额与保险价值的关系，分为足额、不足额、超额保险合同。1、足额保险合同(1)足额保险：保险金额=保险价值(2)发生全部损失时，保险人依照保险价值全部赔偿。(3)发生部分损失时，保险人按照实际损失赔偿。2、不足额保险合同（1）保险金额<保险价值（2）产生不足额保险的原因（3）发生全部损失时，保险人按照约定的保险金额给付保险金。（4）发生部分损失时，保险人按照比例分摊原则赔偿。案例讨论o2009年7月，王某就价值100万元的家庭财产在某保险公司投保财产险一年，当时投保金额为80万元。2009年10月，由于意外失火，王某家财产遭受损失，被核定为40万元，王某就此向保险公司提出赔偿要求。在王某的赔偿要求中，认为其投保金额为80万元，实际损失为40万元，因此应当按照实际损失全额给予赔付。而保险公司认为，王某在投保之初就是不足额保险，不能赔偿全部损失。双方各执己见，争执不下，王某将保险公司告上了法庭。问：哪方说的有道理？具体赔偿额是多少？O答案o不足额保险合同发生部分损失时，保险人按照比例分摊原则赔偿。o赔偿额：40x（80/100）=32万3、超额保险合同（1）保险金额>保险价值（2）超过保险价值的，超过的部分无效，保险人应当退还相应的保险费。三、保险人损失补偿的范围1、保险标的的实际损失2、合理费用第57条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。3、其他费用第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。四、保险人损失补偿的方法1、现金赔付2、修理3、更换4、重置五、损失补偿原则的派生原则.（一）重复保险1、概念重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。02、赔偿原则O第56条重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。。思考题某工厂有幢价值100万元的厂房，现分别向甲、乙、丙三家保险公司投保一年期的火灾保险，三家公司承保的保险金额分别为20万元、80万元和100万元。若在保险有效期内厂房发生火灾损失80万元，甲、乙、丙三家保险公司该如何分摊赔偿责任？答案甲公司承担的赔偿金额=80X20/(20+80+100)=8万元；乙公司承担的赔偿金额=80X80/(20+80+100)=32万元；丙公司承担的赔偿金额=80X100/(20+80+100)=40万元。°3、适用范围。适用于财产保险合同。不适用于人身保险合同(二)代位求偿权1、概念指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致损失，保险人向被保险人支付保险金后，依法取得对第三者的索赔权。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。。第六十一条保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。O第六十二条除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。思考：1、为什么保险人原则上不能对被保险人的家庭成员或其组成人员行使代位求偿权？O例如，某被保险人投保家庭财产保险，而被保险人妻子在作饭时不慎引起火灾，将房屋内家具、电器等财产尽数烧毁。2、“被保险人的家庭成员或者其组成人员”应作何解？A“组成人员”系指家庭组成成员，是对前述“家庭成员”的补充和扩张。B“被保险人的家庭成员”与“被保险人家庭组成人员”应作分别阐释。被保险人的家庭组成人员包括被保险人的雇佣人员、合伙人、代理人、信托人等。C将“组成人员”解释为“被保险人的组成人员”，而非仅为“被保险人家庭的组成人员”，由自然人领域扩大到法人及其它组织领域，系指被保险人为机关、企事业单位等法人及其他非法人组织时，被保险人的员工或雇员。2、保险人取得代位求偿权的要件A损害事故发生的原因及受损的标的均在保险责任范围内；A保险事故的发生是由第三者的责任造成的，致害人依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任；A保险人按合同的约定对被保险人履行赔偿义务后，才有权取得代位追偿权。3、追偿金额的确定保险人在代位求偿中享有的权益以其对被保险人赔偿的金额为限。若追偿金额大于赔偿金额，超出部分归被保险人所有。4、代位求偿权的效力(1)保险人得直接向第三人请求赔偿；(2)被保险人放弃对第三人的赔偿请求权的，保险人不再赔偿；(3)被保险人负辅助保险人行使求偿权的义务(第63条)O(4)被保险人就未从保险人取得赔偿的部分损失对第三人仍享有赔偿请求权。案例讨论O原告：李思佳O被告：中国人寿保险股份有限公司宜昌西陵区支公司O2003年5月7日，原告之母所在单位在被告处为原告购买“学生、幼儿平安保险”一份(该保险附加意外伤害医疗保险，保险期间为1年)，并按规定交纳了保险费。2004年1月7日，原告发生交通事故，经治疗用去医疗费1313.90元。因原告另在泰康保险公司也购买了人身保险，该保险亦附加意外伤害医疗保险，事故发生后，原告持医疗费发票原件等相关资料到泰康保险公司要求理赔，该公司赔付医疗保险金1313.90元。之后，原告持医疗费发票复印件等相关资料到被告处要求理赔，被告拒绝赔付。西陵区法院审理认为：本案争议的焦点是：1、意外伤害医疗保险是人身保险还是财产保险。2、原告要求理赔，是否必须提供医疗费单据等资料原件。保险合同(1)一、保险合同的概念第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。思考：13条说明保险合同的何种性质？第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。•第十四条・保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。1、有偿合同2、最大诚信合同3、射幸合同4、附合合同5、双务合同6、诺成性合同7、不要式合同案例分析12001年10月5日，谢某申请投保人寿险100万元，附加长期意外伤害保险200万元，并填写了投保书。10月6日信诚人寿向谢某提交了《建议书》。谢某按照建议书的规定缴纳了首期保险费。信诚人寿审核投保资料时发现，投保高达300万元的保险金额，却没有提供财务状况证明。10月10日信诚人寿向谢某发出通知书要求10日内补充财务状况证明，并进行身体检查，否则视为取消投保申请。・10月17日，谢某进行体检，但仍未提交财务状况证明。10月18日凌晨谢某被刺杀致死。10月18日上午8时，信诚人寿接到医院的体检结果，因谢某身体有问题需增加保险费才能承保。信诚人寿书面通知谢某需增加保险费，提交财务证明，才能承保。谢某家人称谢某无法联络。11月13日谢母向信诚人寿告知保险事故并提出索赔申请。双方发生争议，信诚人寿认为事故发生时其尚未同意承保，故拒绝给付保险金。问：1、本案保险合同是否成立并生效？2、缴付保险费与保险合同成立之间的关系如何？案例分析22009年10月12日，化工公司填写了投保申请书：保险期限为2009年10月13日零时至2010年10月12日24时。10月13日凌晨4时，发生泥石流，化工公司损失500万元。10月13日上午，保险公司将其签发的保险单送至化学公司，保险单约定：保险期限自2009年10月14日零时至2010年10月13日24时。10月20日化学公司才将保险费缴到保险公司。化学公司要求保险公司提出索赔。保险公司声称：事故发生在约定期限之外，拒绝赔偿。化学公司认为：保险公司擅自修改保险合同，起诉于法院。涉及本案有2种不同意见：1、化学公司认为：保险合同不是要式合同，只要投保人与保险人就金额、费率等达成一致意见，合同就成立了。保险人就应该承担保险责任。化学公司是在保险公司业务人员指导下填写的保险单，是双方的约定。事后擅自修改合同的保险期限，是无效的。•2、保险公司认为：・发放投保单是要约邀请，投保人填写投保单是要约，经过保险人的同意，签发了保险单，合同才可以成立。投保单与保险单不一致时，以保险单为准。•法院认为：合同合法有效。保险公司修改保险合同应当视为新要约。化学公司接受保险单视为对新要约的承诺。•保险公司对该事故不承担责任。三、保险合同的分类四、保险合同的当事人与关系人(一)当事人：保险人与投保人.1、保险人2、投保人(1)权利能力与行为能力(2)具有保险利益(3)缴纳保险费的义务第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。思考：为什么投保人享有解除权？(二)关系人1、被保险人被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。2、受益人受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。五、保险合同的辅助人1、保险代理人第117条保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。(1)以保险人名义进行保险活动（2）在代理权范围内进行活动（3）行为后果由保险人承担第一百二十七条保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。2、保险经纪人保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。3、保险经纪人的责任第一百二十八条保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。・4、保险代理人与保险经纪人的区别•（1）代表的利益不同：保险经纪人代表投保人的利益，而保险代理人代表的是保险公司的利益。・（2）法律责任不同：因保险经纪人的过错造成的损失，保险经纪人承担相应的经济赔偿责任。因代理人的过错而造成的损失，代理人一般不直接承担赔偿责任。5、保险代理人、保险经纪人禁止行为第131条保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为：（一）欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人；（二）隐瞒与保险合同有关的重要情况；（三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务；（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益；（五）利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同；（六）伪造、擅自变更保险合同，或者为保险合同当事人提供虚假证明材料；（七）挪用、截留、侵占保险费或者保险金；（八）利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益；（九）串通投保人、被保险人或者受益人，骗取保险金；（十）泄露在业务活动中知悉的保险人、投保人、被保险人的商业秘密。保险合同（2）一、保险合同的内容（一）一般条款•1、保险人的名称和住所；2、投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；3、保险标的；4、保险责任和责任免除；5、保险期间和保险责任开始时间；6、保险金额；7、保险费以及支付办法；8、保险金赔偿或者给付办法；9、违约责任和争议处理；10、订立合同的年、月、日。• 一 第19条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。（二）特约条款18条投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。过去:例如人寿保险契约，当以被保险人过去确未患有某种疾病为特约；现在:例如火灾保险契约，以房屋概未存储危险物为特约；将来:例如伤害保险契约，以被保险人不得旅行危险地带为特约。二、保险合同的解释1、文义解释指按照保险合同条款的通常含义解释。解释保险合同，必须先进行文义解释。2、意图解释•是以当时订立保险合同的真实意图来解释合同。意图解释只适用于文义不清、有歧义的情况。3、有利于被保险人、受益人的解释（疑义利益解释规则）——“对起草人从严”！• 新保险法第30条•一 .一—采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。疑义利益解释规则1、含义：《合同法》第41条和《保险法》第30条是规范保险合同解释的特殊规则，其核心意思就是在当事人对保险合同发生理解歧义时，要做出对保险人不利的解释。2、渊源：该条规则进入保险合同解释的领域，始于1536年的英国判例。3、适用（1）不当扩大适用范围，从解释领域扩大到所有合同纠纷。（2）在存在争议时，不考虑解释的基本规则，直接适用。（3）在存在争议时，不考虑具体情况，比如不是格式条款，而是双方平等协商的结果。案例：1996年4月，华某经朋友陈某介绍，决定为其私有汽车向保险公司投保。华某取出4000元，委托陈某办理汽车投保的一切事宜。1996年4月25日，陈某到保险公司承保科职员王某家中办理了投保的手续，为华某的车办理了车损险、第三者责任险和附加车上责任险。其中，车损险保险金额为人民币75000元，保险期限为1年。王某将填写完整的机动车辆保险单交给陈某，并收取了3700余元的保险费，就此完成投保手续。当时，双方并未注意到该保险单的背面印就的规定：“由于火灾造成保险车辆的损失，由保险人负责赔偿，自然、明火烘烤造成的损失，保险人不负责赔偿。”1996年10月18日上午，该保险车辆在行驶途中，突然起火，整车烧毁。后经消防部门鉴定，该车起火原因系汽车化油器漏油遇电火花引起。华某遂向保险公司要求赔偿车损险人民币75000元。该公司以自燃不属保险责任范围为由拒赔。华某认为，“自然”并非“自燃”，保险条款发生争议时应作有利于被保险人的解释，保险公司不能免责；投保时，保险公司并未将免责条款向投保人作明确说明，免责条款应为无效。由于保险公司坚持拒赔，华某遂向人民法院提起诉讼。•1．保险条款中的打印错误应如何解释?•2．如何认定保险人对免责条款作了明确说明?三、保险合同的变更•第二十条投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。第四十九条保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。案例分析：某货车原为陈某所有，2004年1月，陈某将该货车转让给刘某。但是没有完成保单过户手续。2004年5月的一天，刘某驾驶该车造成他人伤亡，后刘某赔偿13万元。刘某作出赔偿后，向保险公司索赔。然而，保险公司却以保单未过户为由拒绝赔偿。为此，刘某一纸诉状，将保险公司告上法院，请求判令保险公司支付其保险赔款。问：本案如何处理？•第四十一条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。案例•李女和黄男2009年确定恋爱关系并住在一起，但一直没有办理结婚登记。今年6月黄某不慎去世。李女在整理遗物时，发现黄某在住院期间写给她的信，说几年前他给自己买了一份人身意外保险，受益人是他的父母（仍在世），他在信中提到准备将受益人变更成李女。问：李女可以基于黄某的信去要求保险公司给付该笔保险金吗?•四、保险合同的解除•1、约定解除•2、任意解除•第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。第五十条货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。3、法定解除（1）投保人违反如实告之义务时，保险人享有合同解除权。16条（2）未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同；投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同。27条（3）投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同。32条（4）投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止。自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。36、37条（5）因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。49条（6）投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。51条（7）在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。52条（8）保险标的发生部分损失的，自保险人赔偿之日起三十日内，投保人可以解除合同；除合同另有约定外，保险人也可以解除合同，但应当提前十五日通知投保人。58条•五、保险合同的终止•1、自然终止：法定、约定事由出现•2、因保险合同履行而终止财产保险合同（1）一、财产保险合同的概念与分类（一）概念投保人或被保险人以财产及其利益为标的而订立的合同。第12条财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。（二）财产保险合同的分类1、财产损失保险合同以补偿有形财产的直接损失为目的的保险合同。2、责任保险合同责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。案例分析A.公众责任保险l、概念因被保险人疏忽或意外事故造成第三者的人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担责任时，保险公司在约定的赔偿限额内负责赔偿。2、特点（1）保险标的无形该险种的保险标的是被保险人的赔偿责任，为无形标的。（2）适用范围较广该险种可适用于工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动的场所。案例分析：某年7月13日，小男孩Y（4岁）随其母到餐厅就餐过程中，在餐厅内的儿童游乐园玩耍，不慎从高处跌下摔伤，用去医疗费12384.31元。随后，Y的监护人向餐厅隶属的食品公司提出索赔，要求赔偿Y的医疗费、护理费、营养费、交通费、精神损失费、住院伙食补助费等合计20074元。Y的监护人与食品公司协商未果，遂向法院提起诉讼，要求食品公司赔偿上述损失。由于已投保了公众责任险，食品公司要求保险公司提前介入。保险公司认为，食品公司在营业场所增设游乐设施以后，未及时向保险人履行通知义务。因为保险标的危险程度有所增加，足以影响保险人决定是否增加保险费或拒绝承保，被保险人应对其未履行通知义务的行为承担责任。食品公司则认为，保险人在承保时未要求列明投保人经营场的风险状态，出险后才提出危险程度有所增加，这不能成为拒绝赔偿的理由。问：本案如何处理？案例点评1.争议焦点是危险增加的通知义务问题，52条：在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。所以，保险公司可以不赔偿。2.本案小孩Y的母亲在场，却没有尽到照看和保护的监护人义务，这也是应当自行承担一部分责任的依据。B.产品责任保险被保险人（生产厂家和经销商）所生产、出售的产品或商品发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病死亡或财产损失，依法应由被保险人承担责任时，保险公司在约定的赔偿限额内负责赔偿。案例介绍：2003年3月，辽宁省某地8所学校学生饮用豆奶后，发生群体性不良反应。在这起震惊全国的学生群体性食物中毒事件中，该豆奶生产企业投保了产品责任险，从保险公司获得300多万元的赔款，转赔给中毒学生家长。C.雇主责任保险指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。D.职业责任保险指由从事各种专业技术工作的单位和技术人员投保并缴纳保险费，保险人承诺对技术人员在职业活动中因疏忽或过失造成他人人身伤害或财产损失而承担民事赔偿责任的保险。如：医生、会计师、律师、设计师、经纪人、代理人、工程师、美容师等技术工作者■新闻链接上市公司高管因过失产生赔偿责任可分散给保险公司安然公司首席执行官获刑24年，并被判向投资者支付赔偿金4500万美元的新闻，使上市公司高管经营责任风险再次成为热点话题。记者从美亚保险深圳分公司获悉，该公司推出的针对中国上市公司高管责任保险，在深圳产生了积极反响，已有数家公司与保险公司取得联系，希望就购买上市公司高管责任险进一步商谈。新《公司法》第150条明确规定：“董事、监事、高级管理人员执行公司职务时违反法律、行政法规或者公司章程的规定，给公司造成损失的，应当承担赔偿责任。”除法律环境外，股民维权意识增加也使得上市公司高管们所面临的责任较过去加大。有越来越多的上市公司被股民告上了法庭，民不告官不究的情形正在消失。财产保险合同(2)财产保险合同的索赔与理赔一、索赔与理赔的含义索赔：被保险人在保险标的遭受损失后，根据保险合同的约定，向保险人要求履行赔偿的行为。理赔：保险人在发生保险事故、被保险人索赔后，根据约定对损失进行的一系列调查并予以赔偿的行为。新保险法第26条人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。旧保险法第27条人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。二、索赔与理赔的程序1、立案检验2、责任审核人身保险合同(一)概念•二、人身保险的特点1、保险标的不可估价性。2、保险金额的定额性。3、保险金的给付性。4、保险期限的长期性。5、储蓄性。思考财产保险与人身保险的区别？三、人身保险的分类1、人寿保险合同2、简易人身保险合同3、团体人身保险合同4、意外伤害保险合同5、健康保险合同四、人身保险合同受益人（重点）•（一）概念•受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。•（二）受益人的产生1、受益人由谁指定？谁享有最终决定权？ .一 . .受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。 2、单位为劳动者投保，可以以单位为受益人吗？ 一 一 投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。3、若被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，如何指定受益人？•一.. . 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。•（三）受益顺序和受益份额.一 .第四十条被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。一 （四）受益人的变更1、被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。2、保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。（五）特殊情形下保险金的归属被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产：1、没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；2、受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；3、受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。案例•1、前妻、后妻，保险金该归谁？分析上述案件中，丈夫在投保时对被保险人前妻显然具有保险利益，尽管离婚了，但保险合同在订立时显然是有效的，离婚后，丈夫没有及时变更受益人，因此，保险合同效力并未因离婚而丧失。前妻是这笔保险金的受益人。•2、受益人为“法定”怎么办？•分析受益人应该是明确的，应当写明其姓名、与自己的关系，甚至身份证号码。根据现在的审判实践：人身保险合同的受益人栏中只填写“法定”字样的，视为未指定受益人。这还涉及到法定继承人是投保当时的法定继承人还是出险时的法定继承人的问题。目前司法实践中一般规定以出险时的法定继承人为受益人。•3、投保人死亡继承人有权解除保险合同吗？.•分析本案中，根据保险合同的约定，投保人可以解除保险合同，依字面解释的原则，解除权的行使主体只能限定在投保人一人身上，而不应包括其他人。保险合同解除权不是继承法意义上的财产，不属于遗产的范畴，该解除权利投保人在世时没有行使，也没有合法授权他人行使，应视为在其死亡后该解除权自动消灭。4、“受益人”空白谁受益？分析本案中，因被保险人在保险合同中未指定受益人，该保险金20万元应作为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人其母刘老师、其妻小秦按照继承法的有关规定继承。人身保险合同（2）常见条款案例：王某于1996年为贺某投保（贺某与王某为婆媳关系）。经贺某同意后购买10年期简易人身保险15份，指定受益人为贺某之孙、王某之子甲（12岁）。保险费按月从王某的工资中扣交。1998年王与被保险人之子乙离婚，法院判决甲随乙共同生活。离婚后王仍交保险费且从未间断。1999年贺某病故，王申请给付保险金。乙提出被保险人是其母亲，受益人甲又随自己生活，应由他作为监护人领取这笔保险金。王则认为投保人和交费人是她，保险金应由她领取。保险公司以王某因离婚而对贺某无保险利益为由拒付保险金。♦:♦问：.王某要求给付保险金的请求是否合理?.乙要求给付保险金的请求是否合理?.保险公司拒付理由是否成立?.本案应当如何处理?♦:♦人寿保险合同的常见条款*（一）中止、复效条款♦第三十六条……投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。第三十七条♦经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。（二）误告年龄条款♦第三十二条投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同……年龄不真实，致使……保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求……补交……，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。……年龄不真实，致使……保险费多于应付保险费的，保险人应当……退还投保人。♦（三）死亡保险金条款♦第三十四条以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。保