一带一路战略下我国商业银行现金业务发展与创新分析研究 经济学专业

一带一路战略下我国商业银行现金业务发展与创新

目录

摘要，关键词.………………………….1

一．导论

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1.研究背景及意义

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2.商业银行现金管理业务的基础原理

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（1）现金的概念

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（2）现金管理业务的概念

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（3）现金管理业务的特点

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二、外资与中资银行现金业务管理分析对比

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1.花旗银行现金管理业务产品分析

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2.建设银行现金管理业务产品分析

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3.建设银行与花旗银行现金管理业务产品对比分析

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三、我国商业银行现金业务现状及存在问题分析

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1.我国商业银行现金管理业务的经营现状

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2.我国商业银行现金管理业务存在问题

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（1）产品方案单一

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（2）营销推行不足

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（3）队伍机构不健全

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四、一带一路战略给我国商业银行带来的机遇和挑战

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五、一带一路战略下我国商业银行现金业务的发展对策及建议

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1.商业银行现金业务的发展对策

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（1）加强产品创新，提升服务质量

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（2）打造专属品牌，加强市场营销

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（3）加强客户管理，完善队伍建设

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2.商业银行开展“一带一路”相关业务的建议

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（1）加快对接“一带一路”的体制机制建议

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（2）加强获取优质项目储备的外部渠道合作

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（3）强化对“走出去”企业的针对性金融服务

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（4）着力提高境外业务的风险管控水平

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（5）商业银行自身业务创新发展建议

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参考文献 12

一带一路战略下我国商业银行现金业务发展与创新

摘要：对商业银行而言，发展现金管理业务意义重大，通过结算账户，银行可以和客户维持长久合作关系。尤其在金融全球化加速发展的时代，跨国公司和集团企业的繁荣，对现金管理业务提出了新要求，现金管理产品受到市场更广泛的关注和重视。因此，对于现金管理发展的了解和探究，都具有十分重要的意义。现在，现金管理在国际上已经成为了一种比较成熟的金融服务行业，已经具有了30多年的发展历史，已经发展成为具有优势支柱的业务。本文将通过了解商业银行现金业务现状，探讨一带一路战略给我国商业银行带来的机遇和挑战，并对我国商业银行在现金管理业务方面的创新作了积极探索,提出合理化建议。

关键词：现金管理一带一路商业银行业务分析对策措施

ABSTRACT:Forcommercialbanks,thedevelopmentofcashmanagementbusinessisofgreatsignificance.Throughsettlementaccounts,bankscanmaintainlong-termcooperationwithcustomers.Especiallyintheeraofaccelerateddevelopmentoffinancialglobalization,theprosperityofmultinationalcorporationsandgroupenterpriseshasputforwardnewdemandsoncashmanagementbusiness,andcashmanagementproductshavebeenpaidmoreandmoreattentionandpaidmoreattentionbythemarket.Therefore,itisofgreatimportancetounderstandandexplorethedevelopmentofcashmanagement.Now,cashmanagementhasbecomearelativelymaturefinancialserviceindustryintheworld.Ithasbeendevelopedformorethan30yearsandhasdevelopedintoabusinesswithadominantpillar.Thisarticlewillexploretheareaallthewaytoourcountrycommercialbankstrategicopportunitiesandchallenges,andtoourcountrycommercialbankinthecashmanagementbusinessinnovationhasmadethepositiveexploration,putforwardreasonableSuggestions.

Keyword:CashadministrationtheBeltandRoadCommercialBanksbusinessanalysiscountermeasure

一．导论

1.研究背景及意义

现代意义的商业银行现金管理产品涵盖收付款交易，账户管理，信息和投融资服务等综合业务，是企业资财管理的重点。对商业银行而言，发展现金管理业务意义重大，通过结算账户，银行可以和客户维持长久合作关系。尤其在金融全球化加速发展的时代，跨国公司和集团企业的繁荣，对现金管理业务提出了新要求，现金管理产品受到市场更广泛的关注和重视。因此，对于现金管理发展的了解和探究，都具有十分重要的意义。现在，现金管理在国际上已经成为了一种比较成熟的金融服务行业，已经具有了30多年的发展历史，已经发展成为具有优势支柱的业务。

"一带一路"分别指的是丝绸之路经济带和21世纪海上丝绸之路。"一带一路"发展战略的提出，完全符合我国的需求，为一带一路沿线国家能够相互交流经验开启了新的机遇，同时也是国际化的交流平台。"一带一路"坚持平等化的文化合作，这是国家的战略决策，主要体现了国家之间的交流、理解、包容和共赢的精神。"一带一路"战略的提出具有划时代的意义，一是国内的改革势在必行，对外开放战略也面临着转型，我国的经济发展正处于一个全新的发展阶段，社会的发展已经处于矛盾积聚的非常时期。二是随着世界经济一体化的不断加快，全球的经济也在不断的增长，这就需要对投资格局进行调整，这也是世界经济转型的关键时期，需要我们不断的激发经济的活力和潜力。三是随着我国经济的不断增长，我国已经成为了消费和进口大国，由于我国的原油进口比较单一，这就使得我国原油进口的格局越来越紧张，使我国的能源危机越来越突出。

2.商业银行现金管理业务的基础原理

（1）现金的概念

现金是指能够支付并且是企业所有的资金，其中包括现金和与现金等价的物体。也就是企业所持有的现金和可以用于支付的存款。

（2）现金管理业务的概念

现金管理业务就是对于企业所持有的现金存款等广义现金来说，银行可以给企业提供账户管理和投资融资等一系列的服务。我们需要在保证资金充足的情况下，减少政务的费用，以此来提高资金的使用效率。

（3）现金管理业务的特点

现金管理业务主要是利用管理公司的资源，对进行的工作进行运作，转移资金，能够使资金的流动性做到最好。其主要特点是：

第一，在经营周期之内，企业可以高效的利用公司的流动资产和负债；

第二，对公司的收支和账户情况进行有计划的管理和监控；

第三，对信息进行有效的分析和管理，这样可以有效的对资金进行风险控制。

二、外资与中资银行现金业务管理分析对比

1.花旗银行现金管理业务产品分析

花旗银行（Citibank）是花旗集团下属的一家银行，其主要前身为“纽约城市银行”（CityBankofNewYork）。历经二百多年的发展、壮大，一直处于银行业榜首位置，也是世界上知名的国际大银行与金融服务公司。概括来说，花旗银行有如下项目:

第一，应收应付款管理。花旗集团的应收应付款管理方案，旨在通过加快对资金收付信息的提供以及获取，从而改善客户的收款过程，通过一系列收付渠道进行收付款服务，并通过电子手段为客户提供完整数据信息。

第二，资金归集业务。也称流动性管理。花旗银行针对跨国公司和集团公司统一调度资金的需求，为总部提供资金归集和资金下拨的功能，并且为集团公司结算内部资金价格提供依据。

第三，快速融资业务。花旗银行针对集团公司总部对子公司资金集中控制的需求，提供企业内部融资业务。此类业务可以保证企业各类款项的顺利支付，解决集团内部企业资金临时短缺的问题。

2.建设银行现金管理业务产品分析

目前建设银行的现金管理业务主要针对大型集团公司，政府，金融机构，期货公司等优质客户。有如下项目：

项目名称

项目介绍

资金实时划转

提供主动付款，主动收款，委托收款，预约收款，第三方划款，向他行付款等服务

账户信息查询

提供总公司及下属机构账户信息查询服务，包括余额查询，明细查询等

本外币代发代扣

提供全国范围的，本外币单笔或批量代发代扣，结果明细和签约信息查询服务

票据委托管理

提供商业汇票委托管理服务，包括票据的存放，提取，贴现，托收，对账，盘查等

集团资金管理

提供集团内部资金归集和下拨，内部结算和内部计息，集团多级资金管理等服务

集团资金托管

提供集团资金托管服务，包括集团内部基本信息管理，科目凭证报表管理，预算管理，贷款管理，资金归集和划拨等

多币种服务

提供人民币，美元，欧元，港币，日元等多币种的查询，转账，归集和下划服务

3.建设银行与花旗银行现金管理业务产品对比分析

花旗银行是国际性银行，具有世界领先的管理技术，已经从单项产品的销售发展成为整体资金管理的转变过程。它的主要特征是银行可以为企业的财务管理提供外包服务。花旗中国在现金管理领域一直是中国市场上的领跑者。花旗对中国市场的贡献不仅在于把一套先进成熟的现金管理体系引入中国，更在于能够针对中国国情，有选择、定制化的引入新的产品。在中国市场的现金管理领域，起着楷模作用。然而国内银行现金管理业务未来的发展趋势是：我们需要进一步的加强对交易和流动性的管理的同时，开展企业短期贸易的流动性的管理工作。建设银行看到了我国的资本市场发展比较低，因此推出了相对应的现金管理业务产品，保证企业的发展需求。同时考虑到国内货币市场不够发达，投资工具少，所以以应收账款为基础进行融资，虽然不及花旗银行融资方案先进，但也适用于国内市场，适应企业发展。

三、我国商业银行现金业务现状及存在问题分析

1.我国商业银行现金管理业务的经营现状

我国的商业银行体系主要包括国有商业银行，股份制商业银行，城市商业银行，农村商业银行，还有一些外资银行，从区域上可以分为全国性商业银行（中国建设银行，中国农业银行等），区域性商业银行（深圳发展银行等），地方性商业银行（各地城市银行）。目前，根据中国商业银行发展现状进行分析，银行现金管理业务一般具有以下特点：

（1）国际化步伐在加快

随着全球经济化，在数据时代的大背景下，由于利率改革的进一步推进，银行业资本市场的日益丰盈，以及同行业竞争的加剧，为了能够在行业竞争中处于领先地位，商业银行选择跨国经营势在必行。

（2）银行基层化

大家都知道，在金融危机的影响下，中国整体经济发展严重失衡,中国还有很多地区面临经济萎缩的现象，对于经济比较落后的地区,尤其是农村地区，没有完善的金融体系。商业银行为了解决三农问题,中国银行金融监管机构出台了一系列优惠政策,通过对这些经济不发达的地区建立金融机构，对于农村商业银业来讲，现金管理业务处于发展的初级阶段，为金融服务创新提供了契机。

（3）银行垄断局面会逐步改观

过去我国银行业中垄断现象非象严重，银行费用收取逐年不断增加，一切以银行说了算，至于银行为何敢于肆无忌惮，主要原因还是垄断所造成的，然而，现在我国商业银行垄断的局面在渐渐好转，其主要原因分析如下，首先，随着我国金融政策的放松，以及金融融资的快速发展，银行的数量日益增多，据统计，银行业除了四大商业银行以外，还有几十家股份制银行，上百家地方性商业银行，同时还有很多的外资银行加入，银行竞争越来越激烈，银行之间有了竞争，垄断自然而然就会消除。其次，比如，美国有反托拉斯法的规定,我国也制定了类似反托拉斯的政策法规,支持和鼓励银行自由竞争，已成为市场经济监督的发展方向。

总而言之，无论我国商业银行目前的发展趋势如何,都必然要紧跟上时代的步伐。与外资银行的合作与竞争,这是必然的社会发展的必然趋势，只有市场竞争才会有产品创新。由于中国成为世界第二大经济体,毫无疑问,中国未来的商业银行仍将在国内乃至全球经济发展中发挥关键作用。

2.我国商业银行现金管理业务存在问题

（1）产品方案单一

我国商业银行目前的产品非常单一,银行产品同质化相对对比较严重，在银行服务方面，不能满足顾客多样化的需求。第一,理财产品仅限于集中支付和托收管理帐目,对于期限的需求，短期融资和法人透支,大多的理财产品期限为短期，缺乏真正的流动资金管理和咨询服务,可选择性不强,第二，不同客户对于风险和收益的重视程度有很大的差异，无法满足客户个性化需求,例如,很多企业需要设立银行代理财务公司对外资金结算，而中小企业需要银行提供资金转移、监测、内部资金的使用、预算管理等业务职能和服务支持，银行不能很好地利用更加贴近客户的产品业务来解放留住客户。

（2）营销推行不足

在当前形势下，中国商业银行在推广产品的过程中，营销意识比较薄弱，首先，就本质而言，没有形成现金管理品牌效应，在具有竞争力的市场没有对产品进行有效推广，服务意识不强，比如，银行有些典型的营销活动，客户根本没有放在心上，很难满足客户个性化、多样化的需求，银行没有做到以客户中心的经营理念，其次，没有固定的标杆客户，现金管理业务是一项综合性的业务，它将成为银行重要的中间业务，必须努力做好核心客户的营销工作和服务工作，银行可以通过总部客户内部管理渠道，对整个集团客户进行现金管理业务，提高客户的忠诚度，才能吸引更多的客户到商业银行来。

（3）队伍机构不健全

银行工作人员的专业综合素质有待提高，银行缺乏一支专业的复合型人才队伍建设，现金管理业务要求银业工作人员熟悉国际金融业务操作流程，相关产品涉及到很多领域，要求银行工作人员精通互联网创新技术，同时能够掌握现代管理技术和相关法律方面的知识，但是，建设银行的现金管理业务经理，大部分是由公司的业务经理兼职的，业务经理由于经验不足，不熟悉现金管理产品的具体合同条款,流动性管理的特点和企业资金的风险管理。此外，银行组织不独立，没有相关的现金管理业务单位，导致了现金管理产品在研发和营销工作中存在部门脱节、沟通不好、沟通困难等多种问题的出现。

四、一带一路战略给我国商业银行带来的机遇和挑战

1.能源、交通运输、电网和旅游文化等行业领域带来更多的合作机会

一是为银行业在能源、交通等战略行业带来新的业务机会。“一带一路”战略引领建设新的资源进入，从根本上解决了资源通道的问题，对资源获取而言，起着至关重要的作用，随着“一带一路”的建设，未来将向中国大量输送石油天然气，必然将增加石油天然气管道输送建设，银行业可为石油天然气管道输送建设的上下游，如石油管道制造企业、项目建设等提供融资服务。二是为银行业在交通运输、通信和电力等配套行业领域带来拓展机会。三是为银行业在旅游文化业等行业带来发展业务机会。随着时代的发展，丝绸之路成为中国与西方国家经济政治文化交流的统一美称，为世界和平发展增添新的正能量，2014年6月18日，“长安号”丝绸之路旅游专列开通，意味着在未来发展过程中，丝绸之路旅游将成为人类社会共同理想和美好追求，也为银行业与旅游文化产业的合作带来更多的机会。

2.推动银行的业务转型，进一步提升银行的综合服务能力

“一带一路”的建设，首先是基础设施的建设，而这些领域大多属于资本密集型领域，如果银行还以传统的融资方式对企业提供融资，一方面对资本消耗较大，在目前资本约束的前提下，银行可能是有心无力；另一方面由于基础设施不可避免地涉及到平台和类平台业务，在“国发43号”文件下发的背景下，这类公司融资受限，银行传统融资无能无力。为解决此问题，将促使企业有间接融资向直接融资转化，利用发债、信托、理财等融资途径，银行角色也从融资转变为融智，有助于银行提升综合服务能力。

3.推动中国与西亚、欧洲等国家间的贸易互惠往来，为银行业在国际贸易融资领域提供广阔的发展空间

二十一世纪，海上丝绸之路将以建成国内外港口为支点，推动各项规格的自由贸易协定谈判。在中国，尤其是上海自由贸易区试验成功后，上海(包括宁波舟山)和泉州湄洲湾超深水港可建设国际中转港。“一带一路”将增加中国和各国之间的贸易合作，银行业在国际贸易融资服务需求将大大增加，国际贸易融资方式也会多种多样，实现沿线各国多元、自主、平衡、可持续发展。

4.促进金融体系互联互通的建设，营造银行业的良性竞争氛围

“一带一路”的建设，先期主要完成我国与能源输出国的能源贸易合作，与之配套的是交通建设项目，体现为以大宗贸易和大项目为主，为分散风险，实现共赢，银行业间将加强银团合作模式。在2014月8日14日，中国银行已经投资400亿美元设立丝绸之路基金，基金用于一带一路战略沿线国家，致力于这些国家的基础设施、资源开发、产业合作、金融合作等，建立和加强沿线各国互联互通项目合作伙伴，为他们提供融资支持平台。此外，“一带一路”推动我国与沿线国家建立相互交流和基础设施融资平台，通过产能的合作，已经开发了一系列项目，其中包括金砖国家新开发银行、上合开发银行和亚投行这些平台，通过于这些平台的致力于相互交流合作，实现相互共赢的局面。

5.带动银行业在产品创新和服务能力方面的提高，提升银行业的国际竞争力

“一带一路”战略思想作我国一项重要的长期国家发展战略目标，具有开放包容的丝路精神，有利于推动国家经济发展，“一带一路”没有国界，也不去控制和改变其他国家的政治制度，无论是一个国家，还是一个经济体，只要有意愿都是可以参与进来的，对于化解当前银行面临的诸多问题具有重要的实际意义。

由于贸易合作国的合作方式、币种和国别的变化，促使银行业将对固有业务产品进行改进和优化，提升服务能力，以更好地适应这些变化。当传统融资市场不能博弈银行监管限制时，将催生银行业在新兴市场的合作发展，如：资产证券化、资产托管、银证合作、银保合作和银期合作等

6.一带一路战略给商业银行带来的挑战

“一带一路”战略的推出，给银行业带来了重大的机遇，同时也面临前所未有的挑战，首先，银行业能否快速捕捉这一市场机会，及时调整自己的业务产品和策略，以更快地适应“一带一路”建设所带来的各种业务机会。第二，在面对巨大的市场机会的同时，银行业能否保持平稳心态，理性应对，相互间以合作共赢为目的，而不是形成恶性竞争。第三，银行业在国际贸易融资方面，受对方国家风险影响较大。因为“一带一路”沿线大多是在新兴经济体和发展中国家，主要集中在西亚，这些国家普遍处于经济的上升期，开展互利合作具有广阔的金融市场发展前景。国家政局不稳，需要谨慎对待。

五、一带一路战略下我国商业银行现金业务的发展对策及建议

1.商业银行现金业务的发展对策

（1）加强产品创新，提升服务质量

第一，产品创新是第一位的工作。需要强化现金管理，实现产品的积极整合。要求集中分析低层次，低效益产品，进行积极的创新，丰富产品的功能，增加个性化，多方面的满足客户需求，以提高这类产品的附加值；要求对高层次业务继续整合，可以搭配低层次业务组合，设立新包装，实现现金管理的优化，让产品得到优化与发展，综合性更强。继续建立独立的产品，建立起完善的服务体系，让服务更加让客户满意。比如加强外币现金管理服务；提高客户的跨境支付服务等等。第二，对信息技术加以充分利用，让产品与服务均获得质量的显著提升。要求建立灵活高效的现金管理系统，在优秀平台的作用下为客户提供更加个性化的现金管理业务。

（2）打造专属品牌，加强市场营销

第一，强化宣传，积极的推广。第二，打造现金管理产品品牌。品牌知名度越响亮，宣传起来越加容易获得效果。商业银行的总行和分行可以联手推进产品与品牌的宣传工作，可以选择与全国主流媒体合作，以广告等多种形式来进行宣传。无论选择什么方式，都需要与客户的需求是相呼应的，宣传有针对性的现金管理产品，针对专门的人群，以提高产品的知名度。这些也是商业银行现金管理品牌知名度提高的重要办法。第二，建立现金管理核心客户。总行和分行在这一点上需要特别的注意，不同区域客户的情况存在差异，需要把与自身发展实际积极相关的客户信息加以收集，建立属于自己的现金管理核心客户群，注重相关服务的提供，以实现产品与服务的最佳宣传与发展效果。这些都是整个集团客户现金管理业务发展所需要的重要条件。

（3）加强客户管理，完善队伍建设

第一，加强客户管理。客户存在产生的价值是毋庸置疑的。因此，保有和开发客户的工作就非常重要。这是建设银行发展的一项持续性的工作。需要大力展开关系营销，深入挖掘，找出“金牌客户”；需要与客户积极沟通，与他们建立起“合作伙伴”的融洽关系；需要让新客户加入，让老客户满意；需要持续性的让客户的满意度和忠诚度得到提高。第二，完善队伍建设。人才是发展持续的内在动力。因此，提高队伍工作人员的专业能力很重要。针对现金管理业务，银行的工作人员需要对金融市场业务加以了解，对市场瞬息万变的信息进行捕捉，对客户需求及时洞察。这样一来，业务的发展能够快速实现，金融创新也能够积极发展。对此，了解金融、了解市场，熟悉法律法规的复合型人才成为建设银行人才队伍吸纳的重点。建设银行需要以选聘，培训，考核等方式来完成人才的吸纳、培养与专业能力提升等工作。

2.商业银行开展“一带一路”相关业务的建议

（1）加快对接“一带一路”的体制机制建议

第一，提高认识。“一带一路”的发展需要从重大的战略高度来强化认识，以推进商业银行改革的深入进行，让发展的转型加快。对于金融领域来说，“一带一路”属于长期性、战略性的业务，需要注重发展的规划性，围绕着发展目标制定计划，健全规章制度，通过商业银行完善的管理制度、有效的内控机制，实现各项工作的稳步推进，让计划得以顺利的实现。第二，明确思路。“一带一路”工作能够产生积极的牵头作用。在实际的发展中，可以让总行、分行一起协调，共同努力，在职能分工明确的前提下，以促进商业银行总体目标的实现。第三，人才储备。专业队伍建设是提高竞争力的重要手段。需要商业银行加强专业培训，积极的对工作人员展开业务培训；需要商业银行积极的吸纳人才，完成境内外战略人才的储备工作。为了稳定人才队伍，还需要通过考核激励等方式给予人才物质、精神等方面的满足，让人才持续性的为商业银行现金管理出谋划策。

（2）加强获取优质项目储备的外部渠道合作

第一，与国家相关部门加强联系，通过对政策信息的了解来获得发展优势；第二，与行业协会、地方政府等积极沟通，以了解市场的发展情况，获得优质项目信息。第三，与政策性银行等其他金融机构需要加强联系，可以共同设置丝路基金，实现发展的联动。值得注意的是联动发展必须注意风险的控制，可以合理分工，优化资源配置，并以中长期并购贷款等形式实现共同项目的投资与发展。第四，加强与海外同业的协作，在积极的沟通之下，将双方的战略伙伴关系确定好。同时，还需要与沿线国家加强联系，特别是与当地政府、当地银行需要建立积极的联系，进而弥补发展中海外网点不足的现实。

（3）强化对“走出去”企业的针对性金融服务

第一，设计解决方案，要求契合需求；要求能够为“走出去”做准备，能够满足企业发展所需要的结算、融资、海外并购等业务需求，提供针对性的服务。第二，在“一带一路”的发展之下，对银行内部的部门职能加以归集，简化运营流程。可以在融合式的发展之下以专项业务形式，发展专业性业务服务，让各个参与部门积极沟通，在有效沟通机制之下，以规范性的流程快速操作，提高业务的办理效率。第三，提高竞争力。包括优化报价机制，优化业务资源的配置，优化产品的功能，实现产品国际化的发展等等。第四，风险管控的强化。新的发展环境需要建立专项授信审批制度，集中针对参与的主体进行风险管控。这些均是发展稳定的重要保障，是参与主体形成共赢的重要前提，能够让企业的金融服务更加具有针对性，满足发展需要。

（4）着力提高境外业务的风险管控水平

第一，对海外区域加强认识，了解该区域存在的风险，积极的加以防范。国别风险的防范需要及时、有效的获得比较完整、真实的海外区域发展信息，以综合性的判断风险情况。第二，加强与相关部委的联系，加强与政策性金融机构的沟通，加强同业互通，共同把握“一带一路”沿线发展所带来的机遇。在这其中，亚洲区是“一带一路”的重点，因此，中资银行的海外业务拓展可以集中对此区域辐射。这样贸易的发展能够更加便利的实现，对这些区域的本土化战略也能够更好执行。第三，强化境外机构的辐射能力，以“抱团取暖”等方式来提高综合竞争优势，让银行现有境外机构与境外金融同业机构强化联系，实现信息互通，在“一带一路”之下，抓住机遇，积极发展。第四，积极运用金融工具，实现资源的科学性配置，让资产组合得到更好的优化。

（5）商业银行自身业务创新发展建议

第一，建立专门、专业的产品研发部门。就目前来看，商业银行的产品研发能力弱，也没有专门的产品研发部门。很多时候，一