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家庭理财根底知识

家庭理财根底篇从生活点滴逐步展开，娓娓道来，亲切而又实用，您和您的客户将从中受益匪浅，想马上付诸行动……，您将看到：投资理财的步骤和流程；家庭理财案例家庭理财故事、理财小窍门家庭理财原来可以更简单的……让我们先聊一聊问您几个小问题：在家谁当家？维持一个家需要多少钱？您做好充分准备了吗？项目说明总花费住房以上海普通住宅为例，每平方米1万元，100坪加装修110万元赡养老人4位老人，一个月1000元，按30年算36万元抚养子女出生到大学毕业，生活费，学费50万元日常开销每月开销2000元，按40年计96万元退休养老每月1500元，按20年计36万元合计328万元维持一个家需要多少钱？准备好的钱到哪里去了呢？通货膨胀花钱没方案，没有良好的消费习惯帮助您完成生活的目标！该怎么办呢？理财说白了，理财就是：

赚钱花钱省钱用财生财创财理财很复杂挺麻烦吧？通过对家庭财务资源进行管理，以实现更高的生活目标的过程。理财不是有钱人的游戏，而是智力的游戏。理财只跟有钱人有关吧？对理财目标的理解错误对理财手法的认识不够资本存量小，更需要通过理财巧妙打点资产，安排资金，改善财务状况！你不理财，财不理你！米少一样能烧出一锅好粥！理财与穷富无关理财有风险吧？风险无处不在！不要恐惧风险1、没有高报酬、零风险的方法2、不冒不必要的风险3、不要一味躲避风险事实证明：无知才会有更大的风险“让每一分钱都在不同领域努力替您工作！〞

――罗伯特.清崎?穷爸爸、富爸爸?家庭理财理财的功用和真谛第一，如何让资产稳定增值，让钱稳定生钱第二，如何通过合理的家庭资产搭配组合，保障整个家庭生活的正常运转，抵御和减低意外风险第三，如何让你年轻时挣钱攒钱，退休时、老年时轻松花钱树立正确的理财观念明确理财目标分析财务状况了解理财方式运用理财方法理财的方法和步骤理财第一步－明确理财目标现金收入>现金支出现金收入>现金支出现金收入<现金支出现金净支出现金净支出现金收入<现金支出现金收入=现金支出学习成长期单身期家庭形成期家庭成长期退休期人一生净现金流量的变化出生上大学前上大学后参加工作结婚子女出生退休学习成长期单身期家庭形成期家庭成长期家庭成熟期退休期子女上大学0不同人生阶段理财目标不同人生阶段时间收入水平财务开支保障需求理财目标单身期参加工作至结婚收入较低，但增长快日常支出无家庭负担，保障需求低以积累组建家庭和创业基金为主家庭形成期结婚到新生儿出生收入水平提高，有一定财产购房，家庭建设家庭形成，保障需求中等以合理安排家庭各项建设为主家庭成长期小孩出生至大学毕业收入增长，财产增加，达最高水平子女教育，医疗，房贷家庭负担增高，保障需求提高以实现家庭资产的快速增长，积累养老金和教育准备金为主家庭成熟期子女参加工作到退休收入稳定再较高水平子女创业，保险，医疗医疗保险，健康保险，养老保险需求高以家庭财产，养老金的保值增值为主要目的退休期退休之后收入较低，财产逐渐减少保险，医疗，生活费医疗保险，健康保险，养老保险需求较高以确保家庭财产的安全为目的，合理安排各项开支1、家庭财产统计：统计存款、资产、房产、股票、负债等等理财第二步－分析财务状况目标：了解家庭财务状况，做到心中有数2、家庭收入统计：每月各种纯现金收入，现金或银行存款一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计〞内。3、家庭支出统计：固定性支出、必需性支出、生活费支出教育支出、疾病医疗支出、其他“流水帐〞－－让每分钱都花得明白建议：要非常了解自己的月固定收入与支出。如果，您还停留在随意花钱，没有总结的阶段，那么，您需要先坚持记帐至少三个月。现在网上已经有了各式各样的家庭理财软件，也有专门的记帐软件，不妨尝试一下。如果，您不是每天都上网，那不妨自己做个简单实用的“记账簿〞，每天都把收入和开销仔细的记上去，在每月月底的时候，进行加减对照。这样，您怎么还会抱怨说不知道自己的钱都跑到哪去了呢？很多时候，不看不知道，一看下一跳给自己一个自我教育的时机！记帐小窍门－－记帐，一定要有分类的概念

同样是每天的流水帐，这样记是不是更好些收入：XX元

借款：XX元，记得还款用负数表示支出：是记录日常开销的投资：每月还贷款，买债券，买基金等，如果亏了，钱请记得用负数记录。记得每季度或者每半年把收入的钱减去支出的钱放入投资里例如，季度末您发现投资增加了，而借款没有增加，很清楚，您的理财是有效果的。反之，那么失败的。然后再看看失败的原因，是因为本季度收入小于支出，入不敷出，看看可否削减开支，如果不能，看看是否可以增加收入。如果不是，而是投资本身的失败，那么检讨一下是否因为冒风险太大了。如果自己年轻，愿意冒风险，那么理财初次失败是可以接受的；如果不是冒风险，而是盲目投资失败，检讨自己，下次不可以这样。好处：理财成果一目了然，看看投资里的钱比期初增长了多少，然后看看借款增加了多少就知道了理财第三步－了解理财方式银行储蓄债券保险基金股票其他投资品种银行储蓄活期存款定期存款整存整取零存整取整存零取定活两便存本取息银行的人民币理财产品平安性高变现性好操作简易收益较低银行储蓄特点谨防：存着存着存个窟窿储蓄理财小窍门1/3一、应以定期存款为主，通知存款为辅，定活两便和活期储蓄少量。因为无论长期，中期，短期存款，在同期限内定期储蓄的利率最高，收益最大。对自己一时难以确定存期的大额暂闲资金，不妨选择交通银行的"双利账户"，享受1.62％通知存款收益，高出活期存款利息的2.25倍而且无需提前七天通知，随时通过交行银行95559或网点柜面转为活期存款以便支取。二、采取滚动储蓄法，每隔一两个月存一笔定期，时间一长，每隔不久就有一笔定期到期，用钱时很方便，即使有急用需要提前支取，利息损失也非常有限。三、准备子女出国留学的家庭，一定要坚持长期存定期储蓄，并保证每张存单存期都在半年以上。因为子女出国需要提供大额存款证明，银行开立的存款证明只能证明从开立日起之后在银行的存款，但是无法证明开立日之前在银行的存款。办理出国留学签证严格的国家，例如英国一般要证明前后各六个月在银行的存款，这就需要用开立存款证明存单的存入日来证明。同时，其它理财产品，如本外币理财产品、基金、信托及股票等，都无法用于开立存款证明储蓄理财小窍门2/3a、阶梯存储法

假设你持有3万元，可分别用1万元存一至三年期的定期储蓄各一份。一年后，你可用到期的1万元，再开一个三年期的存单，以此类推，3年后你持有的存单那么全部为三年期的，只是到期的年限不同，依次相差一年。这种储蓄的方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取三年期存款的较高利息。

b.月月存储法

也称12张存单法。如家庭每个月的固定收入为2500元左右，可考虑每月拿出1000元用于储蓄，选择一年期限开一张存单，当存足一年后，手中便有12张存单。在第一张存单到期时，取出到期的本金与利息，和第二期所存的1000元相加，再存一年期定期存单。以此类推，你会时时手中有12张存单。一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失。

c.四分存储法

如你持有1万元，可分存成4张定期存单，每张存额应注意呈梯形状，以适应急需时不同的数额，即将1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元这4张一年期定期存单。此种存法，可防止需取小数额却不得不动用“大〞存单的弊端，减少不必要的利息损失。

d.组合存储法

这是一种存本取息与零存整取相组合的储蓄方法。如你现有5万元，可以先存入存本取息储蓄户，在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再开设一个零存整取储蓄户，然后将每月的利息存入零存整取储蓄。这样，你不仅得到存本取息储蓄利息，而且其利息在存入零存整取储蓄后又获得了利息。储蓄理财小窍门3/3聪明理财定律之一：72定律不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比方，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。债券按发行主体分国债金融债券企业债券按券面形式分凭证式国债记帐式国债债券投资，其风险相对小、信誉高、利息较高、收益稳定。信用作担保，市场风险较小。缺点是收益率相对较低。企业债券和可转换债券风险相对较大，收益率也更高。债券特点凭证式：从购置之日起计息，可以记名，可以挂失，但不能流通。提前兑取除取回本金之外，期限超过半年的还可按实际持有天数及相应的利率档次计付利息。注意！提前支取还要收取本金千分之一的手续费。记帐式：是财政部通过无纸化方式发行的，以电脑记账方式记录债权并且可以上市交易。记账式国债可以自由买卖，记账式国债更适合3年以内的投资，其收益与流动性都好于凭证式国债。关于国债凭证式国债与记帐式国债保险－－风险管理工具，是“为无法预料的事情做准备〞－－流动性差，有些险种也可以利用保单抵押贷款功能变现－－保险理财：利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的人身风险，保证理财规划的进行；保险本身附带的理财功能。兴旺国家的居民大多采用这种方式理财保险的价值回归一个人在买保险的时候，首先要清楚，保险的首要功能应该是保障，而非投资。还记得“买椟还珠〞的故事吗？当投资成为群众买保险时最关心的问题后，那保险的最重要作用——保障，就被无视了保险开展至今，拥有保障和投资两大功能。不管是保障还是投资，如果单看到一方面，而放弃另一面，都是不合理的。聪明理财定律之二：家庭保险双十定律

家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，用于保障的保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。但投资型保险的保费支出不在此限。基金－－专家理财的形式之一，组合投资、风险分散、回报优厚、套现便利的特点－－兼顾资产的收益性和平安性，更多地考虑了投资组合、中长期搭配。－－按变现方式：开放式、封闭式；－－经营目标和投资目标：成长型和收入型；－－投资对象：股票基金、债券基金、指数基金、房地产基金等等开放式基金基金单位随时按净值赎回，资金量不固定，可再发行新的基金单位，开放式基金代表未来金融市场的开展方向，在美国被称为“第二银行〞封闭式基金有固定的存续期，期间基金规模固定，一般在证券交易所上市交易，投资者通过二级市场购置基金单位基金的分类基金理财小窍门在券商处买基金更优惠：由于证券公司网点较少等原因，难和银行竞争，因此许多券商便在效劳上下功夫，对基金进行深入、透彻研究，以期专业化的效劳赢得客户。

抓住后端收费的好处：前端收费，就是在发行时收取认购费。后端后费，那么是在赎回时才补交费用，而后端收费的金额，会随着基金持有时间的延长而减少。

开放式基金也能团购：同事、朋友、网友们可以“团结〞起来，使一次性购置基金的额度到达享受手续费优惠的金额，然后再与基金公司或代理银行协商优惠和个人账户分配等事宜，便有可能节省一大笔费用。

巧用认购与申购：如采用申购的方式，投资者就可以静观基金走出封闭期后的表现。如果净值稳步上升，才考虑采用申购的方式进行投资，这样风险会相对小一些。股票－－权责性、时间性、价格波动性、投资风险性、流动性、有限清偿责任－－被大多数投资者认为高风险高收益的投资方式。－－需面对投资失败风险、政策风险、信息不对称风险，而且投资股票的心理因素和逻辑思维判断能力的要求较高。－－最好不要进行单一股票投资在西方，居民一般不直接购置股票，而是购置基金，通过基金公司投资股市来分享投资收益，也就是我们所说的让投资专家帮我们理财。股市游戏规那么1：2：7赢亏机构散户股市是个零和市场，有人赚钱，就有人亏钱，有人上天堂，就一定有人下地狱聪明理财定律之三：80定律股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比方，30岁时股票可占总资产50%，50岁时那么占30%为宜。其他理财方式期货期权外汇房地产古董……理财工具风险性盈利性流动性适合人群储蓄低差好保守投资人，要求报酬率与通货膨胀率相距不远国债低较差较好基本同储蓄保险较低中等差各年龄层的民众均适合且必备。基金中等较高较好希望籍股市投资累计财富，与无选股专业的投资人。股票高高好对股市、产业有一定熟悉与专业，有时间看盘与研究盘势者。理财方式综合比较理财第四步－运用理财方法组合理财－－不要把鸡蛋都放在一个篮子里理财案例一斧头型理财低收入家庭：稳扎稳打好投资张馨今年28岁，她和老公是同一家民营企业的普通职工，家庭月收人为2500元。这些年来，两人省吃俭用，积攒了5万元积蓄，因为将来购房、子女教育、赡养父母等家庭开支压力较大，所以他们想寻求绝对稳健、收益相对较高的投资方式。

建议：张女士家庭的收入不是太高，理财观念传统，承受风险能力较差，家庭理财要求绝对稳健，宜采用储蓄占40%、国债占30%、银行理财产品占20%、保险占10%的投资组合，这种组合在结构上是一个梯形，也正好似一把斧头。储蓄40％国债30％银行理财产品20％保险10％分析：储蓄是“斧头〞的最锋利的局部，支持着家庭资产的稳妥增值；国债和银行理财产品放在中间，收益较高，也很稳妥，为“斧头〞增添力量；保险的比率虽然只有10%，但所起的保障作用却非同小可，许多人在保险上存在误区，认为有钱人才适合买保险，其实这是大错特错的。如果钱多得花不了，家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔，而收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，位于“斧头〞顶部的10%保险所起的作用是相当大的，可以帮家庭渡过难关，这就好比是把斧头反过来当锤子使，可以解燃眉之急。中等收入家庭：以风险换取收益刘晓云今年34岁，在一家上市公司从事人事管理工作，月收入3000元，先生是公务员，8岁的女儿正在上小学二年级，家庭月收人为6000元，家庭积蓄10万元。他们的目标是努力攒钱，等孩子上高中时，让其报考北京、上海等大城市的重点中学接受良好教育，所以他们要求在风险适中的情况下，最大限度地实现家财增值。理财案例二锤子型理财建议：刘女士一家属于中等收入家庭，夫妻双方工作较为稳定，并且福利待遇较好，能够承受一定风险。可以采用储蓄占40%、债券占20%、投资连结保险占20%、基金或股票投资占20%的投资组合，这种投资组合储蓄比例较大，而其它投资的比例相同，在结构上呈现一把锤子的形状。储蓄40％债券20％基金、股票20％投资连结20％分析：40%的储蓄就是“锤头〞，债券、人民币理财、开放式基金加起来就是一个“锤柄〞，“锤头〞是最有力量的局部，而“锤柄〞又可以通过三四种产品的组合，来增加整个锤子的力量。40%的储蓄和20%的债券、20%的投资连结保险都是较为稳妥的理财产品，20％的开放式基金或股票是风险性投资，这局部投资如果收益高了，会增加整个组合的投资收益。万一出现了风险，对家庭整体投资的影响也不是太大。高收入家庭：舍不得孩子套不了狼

刘敏今年38岁，从事直销工作，丈夫是一家公司的副总，其家庭月收入20000元，刘女士家庭车房俱全，另外有积蓄30万元，女儿正在读初中，家庭临时没有太大的负担。因为夫妻两人均从事与经营有关的工作，思维灵活，具备一定投资经验，他们的愿望是让现有积蓄最大限度增值。理财案例三铁锨型理财

建议：刘女士属于高收入家庭，抗风险能力较强，可以采取投资连结保险占50%、房产占50%的投资组合，这种组合比较单一，结构是一个长方