银行加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪的问答银行篇单位客户模版

关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪的问答（银行篇-单位客户)目录1. 共性问题 31.1 《通知》什么时候开始执行？ 31.2 《通知》涉及协议如何修订？ 41.3 什么是非柜面渠道？ 41.4 《通知》规定的对公账户范围包括哪些？ 51.5 《通知》提出涉案账户“中止业务”的概念，具体中止哪些业务？ 51.6 《通知》提出“暂停非柜面业务”的概念，具体暂停哪些业务？ 51.7 对于处于“中止业务”或“暂停非柜面业务”状态的账户是否可签约或解约结算与现金管理产品？ 52. 加强账户实名制管理 62.1 暂停涉案账户开户人名下所有账户的业务 62.1.1 如何获得“涉案账户”名单？ 62.1.2 涉案账户中止状态如何设置及解除？ 62.1.3 涉案账户是否可以使用对公网络系统？ 62.1.4 涉案账户中止业务与司法查冻扣的关系？ 62.1.5 怎样判断涉案账户开户人名下其他账户？ 62.1.6 怎样通知客户进行身份重新核实？ 72.1.7 如何进行客户身份的重新核实？ 72.1.8 3个自然日内未重新核实身份的，系统将暂停非柜面业务，3日如何计算？ 72.1.9 单位客户确认账户为他人冒名开立的，如何办理销户？ 72.2 建立对买卖银行账户、冒名开户的惩戒机制 82.2.1 买卖账户、冒名开户的名单如何取得？ 82.2.2 买卖账户、冒名开户的单位，3年不得新开立账户、5年内暂停非柜面业务，具体时间如何确定？ 82.2.3 买卖账户、冒名开户的被惩戒单位，在产品签约方面有何特殊要求？ 82.3 加强对冒名开户的惩戒力度 92.3.1 本条规定是否包括冒用他人身份开立单位账户的情形？具体如何处理？ 92.4 建立单位开户审慎核实机制 92.4.1 如何建立客户尽职调查机制？ 92.4.2 如何执行“对于被全国企业信用信息公示系统列入“严重违法失信企业名单”，以及经银行核实单位注册地址不存在或者虚构经营场所的单位，银行和支付机构不得为其开户。” 102.4.3 如何核实单位注册地址不存在或者虚构经营场所，是否凡开立单位账户必须上门核实单位注册地址或者经营场所？ 102.4.4 如何理解“对法定代表人或者负责人面签并留存视频、音频资料等”的适用范围，是否所有单位客户开户均需要执行上述要求？ 102.4.5 如何认定“法定代表人或者负责人对单位经营规模及业务背景等情况不清楚”。 112.4.6 如何执行“对法定代表人或者负责人面签并留存视频、音频（简称“双录”）资料等”。 112.4.7 如何理解“开户初期原则上不开通非柜面业务，待后续了解后再审慎开通”的适用范围，是否所有单位客户开户均需要执行上述要求？ 122.4.8 如何执行“开户初期原则上不开通非柜面业务”，通过对公综合签约为客户办理开户同时可以签约非柜面业务吗？ 122.5 加强对异常开户行为的审核 132.5.1 我行有权拒绝开户的情形有哪些？ 132.5.2 开户之日起6个月无交易记录，具体如何认定？ 132.5.3 对于特殊类型客户，是否可以设置免暂停非柜面业务标识？ 132.5.4 “开户之日起6个月内无交易记录的账户暂停非柜面业务”，该规定的适用时间范围？ 132.6 严格联系电话号码与身份证件号码的对应关系 142.6.1 单位账户如何执行此条规定？ 142.6.2 如何判断单位账户的电话号码与身份证件对应关系的合理性？ 143. 加强转账管理 153.1 增加转账方式，调整转账时间 153.1.1 柜面如何执行实时到账、普通到账、次日到账三种转账方式选择？ 153.1.2 非柜面渠道如何执行次日到账的转账方式选择？ 153.1.3 单位结算卡在自助柜员机（含其他具有存取款功能的自助设备，下同）转账是否受“延迟到账”影响？ 153.1.4 单位结算卡、对公一户通（分户）等特殊对公账号在柜面与电子渠道的转账要求？ 163.1.5 单位结算卡在我行智慧柜员机（STM）办理转账要求？ 163.2 加强非柜面转账管理 163.2.1单位结算卡在非柜面渠道转账的具体管理要求如何？ 163.2.22016年12月1日起，我行非柜面转账管理的规则是什么？ 174. 加强内控管理 174.1我行针对存在大量转入转出交易的账户如何管理？ 174.2我行对可疑交易的账户如何处理？ 17ﻬ共性问题《通知》什么时候开始执行？答：对于《通知》有明确执行时间要求的,依照要求执行;无明确执行时间的,应立即执行。各行应加强与本地人行沟通,争取资料文件流转、工作部署过渡期,抓紧贯彻资料文件所有规定,确保内外部检查不被认定执行时效问题。涉及对公账户及支付结算部分详细执行时间见下表:资料文件条目资料文件内容序号实施时间(二）暂停涉案账户开户人名下所有账户的业务。对于不法分子用于开展电信网络新型违法犯罪的作案银行账户,经设区的*级及以上公安机关认定并纳入电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台“涉案账户”名单的,银行中止该账户所有业务。1*年＊*月1日起银行应当通知涉案账户开户人重新核实身份，如其未在３日内向银行重新核实身份的，应当对账户开户人名下其他银行账户暂停非柜面业务。银行重新核实账户开户人身份后,可以恢复除涉案账户外的其他账户业务；账户开户人确认账户为他人冒名开立的,应当向银行出具被冒用身份开户并同意销户的声明,银行予以销户。2*年*＊月1日起(三）建立对买卖银行账户和支付账户、冒名开户的惩戒机制。银行和支付机构对经设区的＊级及以上公安机关认定的出租、出借、出售、购买银行账户(含银行卡,下同)或者支付账户的单位和个人及有关组织者,假冒他人身份或者虚构代理关系开立银行账户或者支付账户的单位和个人,5年内暂停其银行账户非柜面业务、支付账户所有业务，3年内不得为其新开立账户。

人民银行将上述单位和个人信息移送金融信用信息基础数据库并向社会公布。３＊年＊*月1日起（四)加强对冒名开户的惩戒力度。银行在办理开户业务时，发现个人冒用他人身份开立账户的，应当及时向公安机关报案并将被冒用的身份证件移交公安机关。4立即执行（五）建立单位开户审慎核实机制。对于被全国企业信用信息公示系统列入“严重违法失信企业名单”,以及经银行核实单位住所地不存在或者虚构经营场所的单位,银行不得为其开户。银行应当至少每季度排查企业是否属于严重违法企业,情形确定的，应当在3个月内暂停其业务，逐步清理。ﻫ对存在法定代表人或者负责人对单位经营规模及业务背景等情形不清楚、注册地和经营地均在异地等异常情形的单位，银行应当加强对单位开户意愿的核查。银行应当对法定代表人或者负责人面签并留存视频、音频资料文件资料等，开户初期原则上不开通非柜面业务，待将来了解后再审慎开通。5立即执行（六)加强对异常开户银行为的审核。有下列情形之一的,银行有权拒绝开户：

1．对单位和个人身份信息存在疑义,要求出示辅助证件，单位和个人拒绝出示的。ﻫ2.单位和个人组织他人同时或者分批开立账户的。

３.有明显理由怀疑开立账户从事违法犯罪活动的。９立即执行银行应当加强账户交易活动监测,对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停其非柜面业务,银行向单位和个人重新核实身份后，可以恢复其业务。１0立即执行(七)严格联系电话号码与身份证件号码的对应关系。银行应当建立联系电话号码与个人身份证件号码的一一对应关系,对多人使用同一联系电话号码开立和使用账户的情形进行排查清理，联系有关当事人进行确认。对于无法证明合理性的,应当对有关银行账户暂停非柜面业务。１1立即执行(八)增加转账方式,调整转账时间。银行提供转账服务时应当执行下列规定：ﻫ1.向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择，存款人在选择后才能办理业务。1２*年1*＊月1日起２.除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员机(含其他具备存取款功能的自助设备,下同）转账的,发卡行在受理24小时后办理资金转账。在发卡行受理后2４小时内，个人可以向发卡行申请撤销转账。受理行应当在受理结果界面对转账业务办理时间和可撤销规定作出明确提示。1３*年1**月1日起(九)加强银行非柜面转账管理。银行在为存款人开通非柜面转账业务时,应当与存款人签订协议,商定非柜面渠道向非同名银行账户和支付账户转账的日累计限额、笔数和年累计限额等,超出限额和笔数的,应当到银行柜面办理。14*年1＊*月1日起单位银行账户非柜面转账单日累计金额分别超过1０0万元、30万元的，银行应当进行大额交易提醒,单位确认后方可转账。１5＊年1＊*月１日起（十一)加强交易背景调查。银行发现账户存在大量转入转出交易的，应当依照“了解你的客户”原则,对单位的交易背景进行调查。如发现存在异常的，应当依照审慎原则调整向单位提供的有关服务。1６立即执行(十六)加强账户监测。银行应当加强对银行账户监测,建立和完善可疑交易监测模型,账户及其资金划转具备集中转入分散转出等可疑交易特征的，应当列入可疑交易。ﻫ对于列入可疑交易的账户,银行应当与有关单位核实交易情形;经核实后银行仍然认定账户可疑的,银行应当暂停账户非柜面业务,并依照规定报送可疑交易报告或者重点可疑交易报告；涉嫌违法犯罪的，应当及时向本地公安机关报告。17立即执行《通知》涉及协议如何修订？答：依据有关《通知》,需要对关于对公账户及支付结算服务内容进行调整。关于协议修订版，详见附件１．什么是非柜面渠道？答:通过系统判断，除CCBS实柜员及新一代P2职工或员工渠道以外的其他渠道均为非柜面渠道。《通知》规定的对公账户范围包括哪些？答：包括单位人民币结算账户及定时账户。《通知》提出涉案账户“中止业务”的概念，详细中止哪些业务?答:中止涉案账户业务,详细包括中止以下业务类型：账户资金交易（即不收不付）、账户变更、预留印鉴变更与挂失、销户。其他未尽事宜,参照司法冻结处理。《通知》提出“暂停非柜面业务”的概念，详细暂停哪些业务?答:暂停非柜面业务，详细是指客户从非柜面渠道主动发起的资金收付，不包括已签约业务的自动处理。对于处于“中止业务”或“暂停非柜面业务”状态的账户是否可签约或解约结算与现金管理产品?答:对于处于“涉案账户”及“暂停非柜面业务”状态的账户，不得签约以下结算与现金管理产品：现金池类（含定时、实时、虚拟、智能、外币实时)、跨行收款、备付金存管、票据池、对公一户通、资金监管系统、结算卡、通存通兑、支付密码、电子商业汇票；已经签约的产品可以解约。加强账户实名制管理暂停涉案账户开户人名下所有账户的业务如何取得“涉案账户”名单?答:我行关于系统与公安部“电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台”直联获取“涉案账户”名单。“电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台”是“涉案账户”名单的唯一来源，暂不接收任何通过线下形式提出的新增或删除“涉案账户”名单。涉案账户中止状态如何设置及解除？答:我行关于系统与公安部“电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台”直联获取“涉案账户”名单后,实时自动设置或解除涉案账户中止状态。涉案账户中止状态不可手工维护。涉案账户是否可以使用对公网络系统？答:如客户名下存在涉案账户，客户登录对公网络系统后，我行将进行账户信息异常提示,并按人民银行规定中止或暂停涉案账户通过对公网络系统办理相应业务。涉案账户中止业务与司法查冻扣的关系？答：涉案账户中止业务未能对抗司法,各行仍应依据有关司法部门要求及关于流程，办理司法查冻扣等服务。怎样判断涉案账户开户人名下其他账户？答：系统通过涉案账户对应客户编号,通过新一代对公客户信息系统查找该客户编号下所有账户。怎样通知客户进行身份重新核实?答:本行通过系统平台发送短信，通知涉案账户开户人的法人(负责人)、财务负责人等来我行重新核实身份,同时短信通知客户经理，由其通过电话等其他方式联系客户。各行客户管理部门要做好客户的通知及身份重新核实工作，避免影响客户正常业务。如何进行客户身份的重新核实？答：各行应比照开户业务,由客户经理出具客户尽职调查报告,由柜面人员进行单位客户身份的重新核实。单位客户重新核实身份的方式包括(但不限于）重新提交开户证明资料文件、通知客户提供开户申请书和预留印鉴（客户留存联)等,由柜员对照账户资料文件资料及客户账户信息对其身份进行核实。经重新核实客户身份后,柜员应通过系统解除暂停非柜面业务状态，恢复账户正常使用。3个自然日内未重新核实身份的，系统将暂停非柜面业务，３日如何计算？答：自列入涉案账户名单、我行发出短信通知之日的次日起计算,3日指3个自然日。单位客户确认账户为他人冒名开立的，如何办理销户？答：对于经涉案账户开户人确认冒名开立的账户，柜员应依据有关其被冒用身份开户并同意销户的声明(参考格式见附件2）办理销户，销户资金转入长期应付款进行挂账处理。建立对买卖银行账户、冒名开户的惩戒机制买卖账户、冒名开户的名单如何取得？答:人民银行将以资料文件形式将买卖账户和冒名开户的单位和个人名单下发银行和支付机构执行,且将明确惩戒机制的详细执行时间。同时,人民银行将完善电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台的功能，通过管理平台发布买卖账户和冒名开户的单位和个人名单。总行系统实现名单的后台录入,从而通过系统自动实现账户监控。买卖账户、冒名开户的单位,3年不得新开立账户、5年内暂停非柜面业务,详细时间如何确定？答：人民银行将以资料文件形式下发买卖账户和冒名开户的单位和个人名单，且将明确惩戒机制的详细执行时间，系统将据此自动计算。买卖账户、冒名开户的被惩戒单位,在产品签约方面有何特殊要求?答：如某客户在人民银行买卖账户和冒名开户的单位名单中,且在惩戒期内，我行将禁止其新签约办理“企业网银”、“银企直联”、“电话银行”、“短信银行”等非柜面类业务。加强对冒名开户的惩戒力度本条规定是否包括冒用他人身份开立单位账户的情形?详细如何处理?答:包括。开户机构应当及时向公安机关报告不法分子冒用他人身份信息开户，并采取多种方法尽可能拖延时间等待公安机关人员到达现场。建立单位开户审慎核实机制如何建立客户尽职调查机制？答:各行应依照《通知》要求，把账户准入核实工作落到实处,对公客户管理部门要切实承担起开户前客户尽职调查的主体责任,依照“了解你的客户”的原则,掌握客户的基本经营情形和开户目的等事项，重点审查客户开户意愿的真实性，对客户身份证明资料文件(包括(但不限于）营业执照、事业单位登记证书、各类辅助证明资料文件等)、法定代表人或单位负责人的身份证件、开户授权书等真实性进行审查。尽职调查的结论是柜面办理开户的必要条件,开户网点客户经理必须提供明确的尽职调查报告（参考格式见附件3),作为账户资料文件资料妥善保管,同时,客户经理应在开户申请书的“银行审核”栏签字。如何执行“对于被全国企业信用信息公示系统列入“严重违法失信企业名单”，以及经银行核实单位住所地不存在或者虚构经营场所的单位，银行和支付机构不得为其开户。”答:对公客户管理部门定时将“严重违法失信企业名单”录入黑名单系统，系统监控不得为其开户。如何核实单位住所地不存在或者虚构经营场所，是否凡开立单位账户必须上门核实单位住所地或者经营场所?答：客户管理部门要依照“了解你的客户”的原则,掌握客户的基本经营情形和开户目的等事项,包括通过企业信用信息公示系统查询等手段，核实单位住所地或经营场所等,并出具尽职调查报告。如何理解“对法定代表人或者负责人面签并留存视频、音频资料文件资料等”的适用范围，是否所有单位客户开户均需要执行上述要求?答：否。只有对存在法定代表人或者负责人对单位经营规模及业务背景等情形不清楚、注册地和经营地均在异地等异常情形的单位，需要执行上述要求,加强对单位开户意愿的核查。如何认定“法定代表人或者负责人对单位经营规模及业务背景等情形不清楚”。答：客户管理部门要依照“了解你的客户”的原则，掌握客户的基本经营情形和开户目的等事项，包括通过询问、对照证照等信息，判断法定代表人或者负责人对单位经营规模及业务背景是否清楚,并出具尽职调查报告。单位客户开户授权他人办理的，应出具法人《授权书》(参考格式见附件4），并勾选关于内容,证实法定代表人或者负责人对单位经营规模及业务背景等情形清楚知悉。如何执行“对法定代表人或者负责人面签并留存视频、音频（简称“双录”）资料文件资料等”。答：各营业网点应及时配备双录设备,对于应进行双录的单位客户，要求客户法定代表人或负责人亲自来我行柜面，依照以下流程办理面签并留存视频、音频资料文件资料：柜员为客户开立账户后，通过ＣOS＿T的账户资料文件资料扫描界面，使用双录功能，录制法定代表人或负责人亲自在账户申请书上签字并声明开立账户为其真实意愿的关于视频、音频;履行录制后，继续扫描纸质账户资料文件资料,双录资料文件资料及纸质资料文件资料影像一并作为账户资料文件资料保管。后台人员进行账户集中审批时,对于有双录资料文件资料的账户,需审批双录资料文件资料后,方可开户。*、**、内蒙、＊*、**、**、苏州、＊*、**、＊＊、厦门、**、*、＊**、深圳等１5家未使用总行“双录”系统的分行,应使用各行特色“双录”系统进行双录,并依照《关于建立加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪工作情形报告制度的通知》(银支付〔*〕296号)的要求定时手工上报《附件２:统计表》之2－4的“加强对单位开户意愿核查的单位数(个)”指标至总行联系人邮箱。如何理解“开户初期原则上不开通非柜面业务,待将来了解后再审慎开通”的适用范围,是否所有单位客户开户均需要执行上述要求？答：否。“开户初期”针对“存在法定代表人或者负责人对单位经营规模及业务背景等情形不清楚、注册地和经营地均在异地等异常情形的单位”适用。如何执行“开户初期原则上不开通非柜面业务”,通过对公综合签约为客户办理开户同时可以签约非柜面业务吗?答：从我行受理客户开户申请到后台账户集中审批通过视为“开户初期”。通过对公综合签约为客户办理开户时,可以同时为客户签约非柜面渠道和产品,待账户集中审批通过正式启用后，可以正常办理关于业务。加强对异常开户银行为的审核我行有权拒绝开户的情形有哪些?答:我行应加强审理,有下列情形之一的，我行有权拒绝开户：（１）对单位和个人身份信息存在疑义,要求出示辅助证件，单位和个人拒绝出示的。(２)单位和个人组织他人同时或者分批开立账户的。(3）有明显理由怀疑开立账户从事违法犯罪活动的。(4)监管部门规定的其他情形。开户之日起6个月无交易记录，详细如何认定?答：单位账户认定无交易记录的标准参照单位久悬账户的认定标准。对于特殊类型客户，是否可以设置免暂停非柜面业务标识？答：对于因特殊业务合理性,账户开立后6个月无交易的,可以设置免暂停非柜面业务标识，避免影响客户的正常业务。各行应审慎设置免暂停非柜面业务标识,对于没合理原因,账户开立后6个月无交易的，不得随意设置。“开户之日起6个月内无交易记录的账户暂停非柜面业务”,该规定的适用时间范围?答:依据有关人民银行要求,该条规定仅适用于*年１0日１日起新开立账户。严格联系电话号码与身份证件号码的对应关系单位账户如何执行此条规定？答：各行应建立联系电话号码(包括固定电话或手机号码）与法人代表人或单位负责人、财务负责人(主管)、授权代理人等个人身份证件号码的一一对应关系，对多人使用同一联系电话号码开立和使用账户的情形进行排查清理。总行已将关于数据提取并推送至各行，各行客户管理部门应与技术部门联系,通过ＯＤSＢ系统取得数据,联系有关当事人进行确认。对不符合《通知》要求的客户,逾期未进行账户信息确认、修改或未作出合理说明的，对有关账户暂停非柜面业务。如何判断单位账户的电话号码与身份证件对应关系的合理性?答:原则上,一个手机号码应对应一个自然人，因未成年人、老年人等限制行为人存在合理代理关系的除外；一个自然人可使用多个手机号码，但应符合手机实名制要求。原则上,一个固定电话应对应一个单位客户办公办公地址，但因企业孵化器、集群企业等工商认可的特殊登记模式的除外;一个单位客户可使用多个固定电话,但应在合理业务范围内。加强转账管理增加转账方式,调整转账时间柜面如何执行实时到账、普通到账、次日到账三种转账方式选择?答：各行应依照《转发中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪关于事项的通知》（**函〔*〕1027号）的要求,通过公告形式告