存款保险制度对商业银行影响

存款保险制度对商业银行影响

2导论银行挤兑理论与存款保险制度第一部分存款保险制度对于银行稳定性的影响第二部分存款保险制度设计第三部分存款保险在中国的实施前景第四部分存款保险制度对中小银行的影响与对策分析

导论：银行挤兑理论与存款保险制度银行挤兑与系统风险商业银行监管存款保险制度

1、银行挤兑与系统风险

①银行的缺陷银行挤兑使几天前还看似健康的银行走向破产。由于银行挤兑具有突然性和猛烈性，当一系列银行出现挤兑时，称为银行恐慌。银行挤兑与银行的流动性创造有关，并会在银行体系内迅速传染，造成巨大损失。银行业具有内在非稳定性

银行业资产负债流动性的不对称性，是其内在不稳定性的根源银行的高负债比率和低资本资产比率加剧了其内在不稳定性

银行业具有内在非稳定性

银行业面临的多种风险，是影响其内在不稳定性的重要原因：银行业的风险主要有信用风险、流动性风险、利率风险、汇率风险等等。

②

银行与存款人之间存在信息不对称

存款人对银行营运状况知之甚少，存在着明显的信息不对称。这种信息不对称，存款人无法区分银行优劣，从而造成大规模银行挤兑形成银行危机。

③银行挤兑与系统性危机

从微观层次来看，单个银行不能及时偿付债务的流动性风险与其他类型企业相比，并没有根本性不同。从宏观层次来看，单个银行流动性问题就要通过支付系统和同业拆借市场很快传播到其他银行，产生多米诺效应

⑴银行挤兑的传染效应基于信息的挤兑传染失败银行通过证券市场的影响可能引起其他银行挤兑

⑵单个银行失败在银行体系内蔓延银行间借贷银行之间通过同业往来即通过各种大额交易的借贷关系密切联系在一起，银行失败易于通过银行间借贷迅速蔓延。银行间支付系统支付系统中的大规模日支付流量，特别是大额交易和巨大的透支额产生了潜在的风险。支付系统中存在的主要风险有信用风险、流动性风险、操作风险和系统性风险。

⑶系统性危机的社会经济成本系统性危机中政府（中央银行）承担的直接成本系统性危机的间接成本还引起产出大幅下降，对支付系统、货币政策和财政政策、汇率稳定等产生重大影响。银行危机降低了货币政策的能力。银行危机使银行税收减少，企业的大量破产和利润下降也减少了税收，因此政府财政收入大幅下降；与此同时，财政支出十分庞大。财政失衡。2、商业银行监管

一旦一家银行出现危机，极有可能在整个银行业引起连锁反应，由此引发全局性的、系统性的金融风波。为维护整个金融体系的安全，必须加强对商业银行的风险控制。目前世界各国均根据不同的国情，对商业银行进行尽可能高效的监管。商业银行监管贯穿从准入到退出的全过程，包括对货币政策与银行法执行情况的监管、现场检查与非现场检查、外部监管以及内部控制等。货币管理当局对金融业的监督包括三方面的内容：一是为防止银行遭遇风险而设计的预防性监管；二是为保护存款者的利益而提供的存款保险；三是为避免银行遭遇流动性困难，由货币当局在非常状态下所提供的紧急救助。★这三方面在西方国家统称为金融监管的“三道防线”。预防性管理

★对金融风险的预防性管理旨在防止或缩小由银行内控不严而引起的各种风险，这些措施主要有：

1.市场准入；2.资本充足性；

3.流动性管制；4.业务范围的限制；

5.贷款风险的控制；6.准备金管理；

7.管理评价。存款保险制度

★存款保险制度起着以下三方面的效果：

1.存款保险制度为整个金融体系又设置了一道安全防线，从而提高了金融体系的信誉和稳定性。

2.存款保险制度对稳定市场,避免金融风潮起着积极作用。

3.存款保险制度是中央银行金融监管的辅助和补充。紧急救援

★紧急救援是指金融监管当局对发生清偿能力困难的银行提供紧急援助的行为。★紧急救援的方法主要有：

1.中央银行提供低利贷款；

2.存款保险机构的紧急援助；

3.中央银行组织下的联合救助；

4.由政府出面援助。★紧急救助方法，在各国的具体做法并不相同。

3、存款保险制度

存款保险，是指由存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款性金融机构作为投保机构向保险机构交纳保险费，当投保机构面临危机或破产时，保险机构向其提供流动性资助，或代替破产机构在一定限度内对存款者支付存款。①存款保险制度的功能

一方面维持了公众对银行体系的信心，另一方面又可使贷出的资金少于银行破产倒闭时赔偿的费用。复合型的存款保险制度，为金融体系的稳定又增设了一道安全保护网。在实践中，存款保险制度具有稳定货币制度、提高市场机制运作效率、增加社会福利、营造公平竞争环境和促进银行市场化等扩展性功能。

②存款保蓬险制度旁的运行孔机理存款保险差制度的构超成要素存款保险弟制度由存惰款保险主斥体（保险语人、投保读人和受益芦人）、存柄款保险客烈体（保险蔽标的物）淹和存款保完险合同三虚大要素构览成。存款保摊险制度犯的构造秤方式：存款保暗险的运青作，包壳括缴纳浅保险费判、聚集鹅保险基柴金、投凝资、赔馒偿存款坊等过程耳。在运更作上分挥为两个六相互关醒联的部画分：事坚前管理绑和事后踏处理。存款保暑险制度惑的特征关系的互早助性和有燥偿性时期的耐有限性结果的京损益性机构的垄蛾断性③隐性存订款保险损制度存款保么险包括票显性存伤款保险伶制度和钟隐性存虾款保险尽。显性存预款保险炭是指国兽家以法奴律的形何式对机器构设置并、存款熔保险的梢要素以亏及有问已题机构凝的处置乓等问题英作出明吧确规定独。隐性的存偿款保险制寸度则多见魄于国有银医行占主导颜的银行体策系中或者疑发展中国坐家，指国义家没有对凑存款保险杂做出制度兰安排，但谁在银行倒岁闭时，政楚府会采取泛某种形式曾保护存款唤人的利益献，因而骑形成了公尼众对存款袋保护的预揉期。隐性存室款保险胶的弊端不利于翁中小银您行的公僻平竞争处理有安问题银止行的成露本增加不利于有械问题银行违的合理处私置隐性存歇款保护株带来了圈更大的逆道德风子险一、存款境保险制度权对于银行洲稳定性的辈影响存款保讨险制度迫的演进存款保险晶制度对银散行业稳定午性的正面溜影响存款保险愈制度对银怠行业稳定付性的负面瞧影响1、存款既保险制宇度的演在进①美国的单存款保意险制度公认的苍最早在钢全国推甜行存款按保险制盆度的国收家是美离国，以193砌3年颁布的《格拉斯--斯蒂格匪尔法》和193杨4年成立的款联邦存款辰保险公司谈（GDIC）为其牺标志。美国的竟存款保舞险制度呆的建立所可以具骆体分为趟两个阶耕段：1933年以前存奴款保险制煤度的萌芽香阶段1933年建立的充联邦存款营保险制度②加拿大③日本④根据国废际货币基日金组织统茫计，目前谅全球共有90个国家实垫行了公开畜的存款保皮险制度2、存款虚保险制蝴度对银图行业稳态定性的洋正面影滥响存款保豪险对于喊银行业还稳定性威的作用昆总结挤兑的戴危害：银行提前沾收回贷款经济的紧翅缩性影响企业和孕银行的各损失导致整号个金融突体系动抹摇存款保险季作用：稳定广大用储户预期宽和心理有效控制刚挤兑风潮将存款从叼清偿能力搬差的银行熔转移到健含康运行的枝银行公开银行牧清偿能力线信息，实信现市场的带有效监控认方面，维远护整个银可行业的健荣康稳定①存款保幻玉险与市刊场纪律存款者羽对银行涨约束力艳指标有纤两个：换存款利肺率和存胁款增长进幅度。银行支耳付的利染率会随等着银行珍本身风抱险增加串而显著参上升，夸储蓄机怠构的存缘瑞款增长群率随着垄其经营罚风险增冷加而降言低。存款者黑可成功悟的区别蒜银行风仪险并有讨将存款奴转移到金安全银栽行。实辟现对银颂行经营维风险的肝监督和丑约束。3、存款构保险制趋度对银踏行业稳刑定性的漏负面影榜响43个国家的瞧数据，从店利率和存淋款增长幅问度两个方材面研究了划公开的存剥款保险对阅市场纪律取的影响。至结果显示璃，公开的泄存款保拜险降低弊了银行虽的利率苏开支，逆并且使菜得利率挎支付对傲银行风进险和流尼动性的霸敏感性正降低。由此，存浴款保险的恼实施的确爽削弱了存搏款者对银型行的约束抛，市场纪贞律的削弱谣是实行存牧款保险制望度的成本步之一。②存款保通险制度罗与银行清的道德伯风险各国普遍绕实行的存箱款保险制伤度规定：喇各存款银器行必须按壁一定比例糕将所吸收灶存款的一思部分存入刘保险公司轧。一旦银趴行破产债罪务不能履习行时,保险公暑司负责奔赔偿。债务风腰险一旦网由保险厨机构承巡寿担,银行在资猛产选择过任程中就潜损在地存在延过度选择叙风险资产推的机会主绝义诱因。存款保险郑中的道德阵风险的一予般表现存款保部险制度控本身固异有的最奴大问题眨是不论银搭行是由积于丧失例流动性浴而倒闭帆，还是份由于经误营不善肯贷款风横险过大蒸而倒闭阅的情况仆下，存盟款保险赖都要对饶倒闭银旷行的合冰格存款讯理赔。道德风险膜主要表现准在四方面二、存款雷保险制度挑设计存款保挎险基金烛的筹资璃安排保险机茧构的组礼织形式即和管理加入保允险方式承保范围承保额度保费设挣计存款保险斜基金来源安：依靠政府巷的财政拨信款的方式宋以及存款浩保险机构无发行股票授及债券的述方式筹集灭资金。由参加存鱼款保险的术金融机构析每年按一命定的比例买支付保险驼费给存款弓保险机构,具体的途比例由浴各国自遗行决定忧。1、存款保扔险基金的市筹资安排存款保妄险机构亡可以只固建立和苹维护一群个基金闷，也可妹以为吸脸收公众稠存款的拖不同类资型的金木融机构地建立不摄同的基的金。建立不同栗的基金，丸须确保不灾同机构及辫其基金之音间的差别雕不会扭曲勉竞争。存款保险歼制度须具塘备所需的寺所有融资虏机制以确飞保对存款则人的及时命支付。所以存款百保险机构脏应确保对竖基金进行饶有效管理浓。法定存款仁备付率,即保险基回金占参保高存款的比摸率。①服务对莫象：高度集中调的单一式复合式2、保险脑机构的姥组织形新式和管攻理②运营主体津：官方创爪建存款传保险机谁构由政府融和银行侄界共同彩创建存斯款保险独机构由非官方酷的银行同早业公会创案办存款保匠险机构根据国际捧货币基金研组织调查,近90个国家和客地区的存扯款保险制讽度中,由官方创思建和管理意过半数,由官方和与私人联合喉创建和管冻理的有23个,由银行业远协会等私昏人部门创更建和管理图的有13个。政府提供章存款保险章的优势：票政府有最馆强的公信佳力和权威抖性。私人机狗构提供纹存款保因险的优驶势：在治选择被渠保险对败象时更仙自由，齐手段更丸灵活。存款保险赞有两种方参式，自愿孝加入,强制加伪入。①强制加窝入方式之：政府介入屋，所有的英被保险者扁面临相同仰的保险数齐额。对于存初款者来初说，强罩制性的稼加入方推式更符鹿合他们质的利益紧。适用于详防止银巩行的挤粥兑、保振持银行石业稳定郑、防止登行业危猎机。3、加入保虹险方式②自愿加入浓方式：银行选亡择是否编加入存休款保险堡制度，孟在加入符时选择正怎样的相保险范矮围及其钓金额。保险的范凭围不大、品参保的公济司不多，磨导致了保尚险费积累歼得到的基鸦金较少、重社会总体惑积累效用隐的降低。导致了逆撇向选择。实力较强黄、运行较垃为稳定、座管理较好踩的银行不新会愿意加询入保险。祸一旦发生累危机，由混于银行保途险费积累渐得到的基挥金较少而莲无法应付观储户的取废款的需要遣。自愿加入困的主要问呆题：无法冰吸足够多城的银行参兔加保险。存款保皇险对于脑小银行凡来说有充着很高鸽的限制肝，而对震于大银奏行来说朽只是小我部分的跌购买。存款保险宇将导致存摧款在银行训体系内周阿期性的大直规模转移——在经济备形势好稀的时候吉从投保讯银行向妖未投保怖银行转肌移，在悉个别银变行遇到择危机的验时候从航未投保给银行向尤投保银约行转移搁。大部分国咱家的存款剪保险设计阿为强制性齿。存款保险腊制度应该辫覆盖所有吹的存款机楼构还是部尼分？分离的存佩款保险基饮金分别用朵于银行和老非银行存夏款机构在盐许多国家晶已经实行奋。决策前辨，要考涉虑几个堪因素：葛经济的迎规模,最大的剑存款保润险保障畏额度，侧保险存武款涉及硬到的风持险数量种及其特序征，社嫩会对于见失败的皱曝光度眯，交叉之补贴，寻预计决奖定对于虏银行结夕构的影拆响，存甘款保险堂制度主饲要的客虚观目的示。对于一个蚀较小的经蛇济体——主要保险之那些小存暑款者，单专一的方式帅较好。4、承保范绕围存款保险哈覆盖的存麻款者有无堤特殊要求赖，比如住宝宅的要求夸？目前存款牛保险一旦懒提供，就鹅会对所有驴的存款者坡提供保障单，而无论冰其是否有柳住房。存款保逗险是否塌应当保械障国外嚷银行的家国内分巴支机构壶？存款保遇险是否刘应当保甜障国内扯银行在牲国外分断支机构斧？如果国光外银行暖的国内能分支机绸构被覆超盖，那毛么这个店制度就路暴露在报来自国客外市场随的威胁阵之中。嘱但如果举这些分莫支机构案没有被写包括，杆那么这板个参考胖保险系为统将不落是最有退效的。目前，仅口有12个国家助，包括厦丹麦，叫芬兰，汪德国，罪冰岛，近意大利桨，日本选，墨西睬哥，挪舞威，将监保险扩督展到国客内银行兰国外分宪支机构戴的存款阔。保险额衰度通常印有两种类情况：全额保险爱：保证了所能以储蓄者川的利益，证即使银行献发生危机透，其所有模的储蓄者狱仍然能够行得到所有箭的存款。优点：降低了存遥款者在危填机时从银敌行取钱的核激励。如果存款赵保险制度螺将保证小报客户的利记益作为最夕重要的目追的的话，付就没必要峰全额。5、承保绩额度限额保奶险：减少了存漠款者以及购存款机构膝的道德风细险。对于比一个存款应机构来说渐，全额保摸险意味着掀对于银行惑谨慎投资披的激励的拣下降，从饶而更有可痕能导致金武融机构的声危机。保险限鸦额以外袋的存款宰排除在运保险范津围以外萄，就让坊高额储恰户承担厨了一部摘分的风医险，增浴加了他菜们对于庭银行的烈监督。高额储户汇倾向于选挺择信誉良围好的银行晌。促生了银潮行对于其繁稳定性的当内在动力东，促使银沫行实行更劣好的风险津管理，保固证其的稳剪定性与安俯全性。从调查看镰出，大部执分国家目苗前的做法牺是实行限克额保险单一保费故制度大部分辞国家实从行不能有效筝防范可能重发生的道制德风险，倘促使小银婚行更倾向师于投资那佛些风险大扯、回报高拨的项目。整个保勤险系统邻的风险啄加大以逝及更加倡严重的香道德风啦险。多级保梁费增大其保礼险行为的是成本，减区少其冒险庄的行为。保险部枝门需要拢搜集大办量的资危料，定距出合理荷的保费逼。现实中，牵很难对一泻个银行做邀出准确的趟评价，按朵照风险来易制定保费糊。6、保费客设计三、存伏款保险雅在中国践的实施仿前景中国银行关业发展的过迫切需要中国存耀款保险莲制度建陆立的进和程关于中国捷存款保险皮制度的争乓论存款保嚷险的收南益存款保僵险的成郑本从银行玩业中彻迷底消除汽国家信摧用干预泥的危险溪。用存款摆保险替密代国家但的隐性轮保险，站鼓励银假行间的戴竞争。1、中国奶银行业墓发展的郑迫切需帐要宏观经济之金融环境高储蓄裳率特征反明显（为什么校储蓄率这和么高？）金融体垦系稳健去运行同素时，潜伤在风险每依然存宣在（以银材行资产作不良率玩为例）利率市康场化进母程的需胖要（利率探市场化泛的短期巴影响---利差收帝窄、盈沿利冲击足、风险挖偏好提端高、行不业洗牌)50专题甘解读数据银行业新患常态的五捡大特征一是充分卡认识贷款华增速回稳核的趋势，届加快调整宿发展战略员。二是充棒分认识类存贷利直差收窄菜的趋势纲，积极迹转变盈演利模式氧。三是充帽分认识紫社会融笔资方式颤转变的远趋势，鹿大力提色升创新已驱动能假力。四是充分焦认识不良暖贷款反弹墙的趋势，损切实防范殖化解风险休隐患。。五是充分宁认识“宽衣进严管”哀的趋势，冲强化守法窃合规经营享。金融法律转制度环境53200仇6年8月通过、2007年6月1日施行仿的《破产法》银监会蛇目前正险在酝酿沙加快推敬出银行扩破产条例例201高4年1月8日，银陶监会发照文，要夏求系统随重要性驳银行拟钩订并提雷交“恢啄复与处以置计划素”。123审慎性煮监管中央银行最后贷款句人存款保剩险制度信用风险市场风希险操作风险事后行箩为(二)、我国金伟融监管环旺境我国金融成安全网金融监管抚环境55199鲜3年，《国务院倦关于金踢融体制艰改革的震决定》提出要醉建立存嘉款保险按基金。199鹿7年底，央奏行成立了绞存款保险肌课题组。200株4年4月，金融篮稳定局存蚀款保险处打挂牌。200呆5年1月，人修民银行修存款保顷险制度腔初步方夫案，报剥国务院姻。3月，国务皮院原则性益批准方案起。201锡4年3月，人完民银行箭确定年宿内建立估存款保屡险制度滩。201砖4年11月30日，国务院法天制办公布蛾了央行起篮草的《存款保万险条例戚（征求榴意见稿踩）》五个亮是点2、中国存璃款保险制雁度建立的奖进程中国怎秩样引进堆存款保炼险制度拌，引进决以后将宿会对国页内尚不摧成熟的泊金融体乳系产生补何种影撒响？争兰论：正面：增斑加存款人贪的信心，斗防止银行灯挤兑，保钩证银行的选稳定和持统续经营上眨。负面：道蛛德风险和愿市场纪律浪缺失等问歉题。集团出于练对自己利毯益的考虑问，出现了铜各种的意变见。各中小银廊行对此项筋制度总体尿上都是欢次迎的态度廊。四大商剪业银行床：大银音行出钱气来解决脉小银行飘的问题茅。3、关于倍中国存床款保险去制度的慎争论存款保险秩制度在中薯国重要的敌作用：给非国有教银行制造肢一个公平靠的竞争机股会促进银行星业整体服泻务水平上供升提高我奶国银行热业的整河体实力丰富对守银行的衫监管手析段，加死强监管风力度间接促进柔我国非国梳有经济的窝发展4、存款保扭险的收益直接的成屑本：保险妙费，由银称行承担还默是转给存阁款人？实行存光款保险妨制度，叙可能引甲发更为奴严重的鱼道德风渗险。有可能赴出现人奶们对银腊行信任股度的暂框时下降狱，国家耻信用消埋失。国有银递行不乐稳观的经款营状况锋可能面漆临较大