详解信用卡免息期利息的计算方法

详解:信用卡免息期与循环利息的计算方法2009年01月16日星期五13:08虽然之前已经有很多朋友说过关于免息期和循环利息计算的事，但还是有很多新朋友在问。本人这段时间一直在研究这个问题，也拜读了不少大大的贴子，现将一些心得汇总如下，供大家参考。如有不对之处，请大家批评指正。一、 什么是银行记帐日和到期还款日？所谓银行记帐日（招行网站官方的说法，俗称“帐单日）个人理解就是银行进行结算，并发出帐单的日子。这一天会将上个帐单日以后的消费和还款情况进行结算，并汇总成电子帐单给用户。所谓到期还款日，就是在帐单出来后最后的还款期限。到期还款日一般为当期已出账单日之后的第18天（具体日期请依照账单列示为准）。招行默认的银行记帐日是每月7日，到期还款日是当月25日。但这个并非不变的，可以自己打800电话变更，每半年可以换一次的说（听说的）。常见的“银行记帐日-到期还款日”组合有：帐单日 还款日TOC\o"1-5"\h\z05日 23日07日 25日10日 28日15日 03日17日 05日20日 08日25日 13日二、 免息期倒底怎么算？很多用信用卡的朋友有一个误解，以为免息期是固定的50天，其实不然，应该是浮动的20-50天，而且是针对刷消费的款项。对于取现的款项，从取现当日起就开始计万分之五的循环利息了——信用卡取现是没有免息期的。在银行记帐日（比如3月7日）之前记帐的（实际消费会提前1-2天），则在当月的到期还款日还款（比如3月25日）。根据收单行的不同，以及银行之间转帐时间的差异，消费是否记入帐单（尤其是帐单日前几天）并不确定，跨账单周期记账的情况也是非常普遍的。在银行记帐日（比如3月7日）之后记帐的（实际消费会提前1天，7日当天消费的，会在8日记帐），则记入4月7日的帐单之中，4月25日为到期还款日。三、 最长50天免息期是如何算出来的？如果是在大月（N=1、3、5、7、8、10、12月）的7日当天消费，则在8日记帐，在下个月（N+1月）7日（银行记帐日）记入帐单，N+1月25日为到期还款日。——7日到31日共有25天，下个月1日至25日又有25天，共为50天。四、 最短20天免息期是如何算出来的？如果是在7日的前一天（6日）消费，则在7日记帐，刚好记入当月的结算帐单之中，因此该笔消费的到期还款日就会是当月25日。——6日（该日刷卡消费）到25日共有20天。五、 有没有可能免息期更短？或更长。如果银行记帐日和到期还款日是跨月的，则免息期可能更短。比如2月25日的银行记帐日（24日消费、25日记帐），到期还款日是3月13日。——2月24日-28日为5天，3月1日到13日为13天，加起来只有18天（少了二天）。——但如果遇到7月，则7月25日（消费日）到31日为7天，8月25日为银行记帐日，8月共有31天，9月13日为到期还款日，9月有13天，总共有51天（多了一天）。总的说来，跨月的到期还款日，免息期会因大小月变化，不太稳定。六、 刷卡消费的循环信用利息如何算？在到期还款日没有全额还款，而是按照最低还款额或大于最低还款额，则未还部分开始记循环利息，日利率万分之五，按月计收复利。（轩辕诗懿注：最低还款额不等于本月应还金额的10%，因为费用和利息是不享受最低还款待遇的。循环利息的实际计算应按照银行记账日起逐笔分别计算利息。以下的计算仅为示范性质，可能与银行的实际算法有所出入。）最低还款额的计算方法：信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的10%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用扣利息100%=最低还款额不要以为日利率万分之五很少，换算成月利率就是1.5%，1000元每天利息就是0.5元，累计一个月下来就有15元。到下个月，这15元会记入到本期应还金额之中，计算复利（利息的利息）。循环信用利息=本期应还金额X万分之五X天数A（消费日期到本期还款日的天数）+（本期应还金额一已还金额）X万分之五X天数B（本期还款日到下期记帐日的天数）+预借现金金额X万分之五X天数C（借出现金日与还款冲抵预借现金之间的天数）例1（不计预借现金）：3月7日帐单的本期应还金额为1000（3月1日入帐），最低还款为100,在到期还款日25日按最低还款额还了款，下期记帐日为4月7日，则在4月7日帐单上体现出来的利息为（轩辕诗懿注：银行是按照入账日计收利息）：循环信用利息=1000X0.0005X25+（1000-100）X0.0005X13=18.35元。如果3月7日到4月6日之间又消费了300元，则在4月7日的帐单上应还金额就会变为：上期帐单金额-上期已还金额+本期帐单金额-本期调整金额+循环利息=本期应还金额1000.00-100.00+ 300.00- 0.00 + 18.35=1218.35七、 信用卡取现的循环信用利息和手续费如何算？信用卡取现的正确说法是叫预借现金，信用卡的帐户等于是银行给你的贷款帐户，银行对于刷卡消费给予20-50天的免息优惠，但对于直接提取现金，等于就是直接从银行借钱，是不享受免息待遇的。预借现金还要收取手续费，为预借现金交易金额的百分之三，最低收取RMB30元/笔，USD3元/笔（有取现行为即收取，不分同城异地）。从你取钱的那天开始，直到你还钱的那一天，都要计算日息万分之五的利息。例2：2月28日消费1000元，提现1000元，提现1000元就会从2月28日开始计息，到7日记帐日的利息为：7日前的利息=1000X0.0005X8=4.00提现手续费1000X0.03=30.003月7日帐单上的本期应还金额就会是2034元，最低还款额为203.40元。如果你到25日全部还掉了2034元，但这还没完，因为那提现的1000元在8日至25日（未还的这段时间）还要计算循环利息：1000x0.0005x18=9.00这9元利息会体现在下个月，也就是4月7日的帐单上，所以不要到时还奇怪为什么自己还清了款，还有利息了。八、 滞纳金如何算？如果在到期还款日未能还款，或还款额不够最低还款额，则最低还款额未还部分（不是本金哦）会开始计滞纳金，为最低还款额未还部分的5%。信用卡中心对人民币帐户最低收取人民币10元，美元帐户最低收取1美元。我们仍以例1为例，假如你没有在到期还款日3月25日还款，而是到28日还了200元（比最低还款额多了100元）。循环信用利息=1000X0.0005X28+（1000-200）X0.0005X10=18.00滞纳金=100X0.05X3=15.004月7日的帐单上应还金额就会是（假设4月7日前又刷卡300元）：800+300+18+15=1131（同时，还会在个人信用记录上记上未按时还款一次。）如果25日还了50元，到28日又还了50元，则滞纳金为10元（50X0.05X3=7.5<10,所以是10元）。九、应该在什么时间还款？还款方式按大类来分有现金银行柜台还款、现金ATM机还款、一卡通同城自动还款、一卡通同城手动还款、本地跨行转帐还款、跨地同行转帐还款、跨地跨行转帐还款等几种：现金银行柜台还款在到期还款日本地招行下班前办妥（要填专门的信用卡还款单）；现金ATM机还款，根据达人指点，信用卡还款交易是以交易日为准，只要你最后一天前在ATM机上还款了，银行就会以此时间为准。不过，我以前经常遇到ATM存款机老坏或金额已满，所以大家能够提前一些时间去还可能比较好（至少在银行个人柜台下班以前），以防万一。一卡通同城自动还款会在到期还款日下午五点半前自动划款，只要保证界时卡上活期余额足够，即可；一卡通同城手动还款（专业版、大众版或电话）原则上是到期还款日当天午夜12点前，但很难说银行晚上系统会不会调整（尤其是用电话还款的），所以最好在白天还，别贪图那几个小时；本地跨行转帐还款，由于要跨行结算，一般需要24小时，保险起见最好能提前2-3天还款；跨地同行汇款还款、跨地跨行汇款还款，如果不是快汇，则最好能提前5-7天；大城市（有分行的）会快一些，有时3-5天就到了，小城市（无分行的）