供销社参与农村金融的路径选择研究（三）

书山有路勤为径，学海无涯苦作舟。书山有路勤为径，学海无涯苦作舟。第第页供销社参与农村金融的路径选择研究叶梦琪

-9-913：41：29来源：《农村经济与科技》年第4期

摘要。基于管理学中swot原理，分析供销社在参与农村金融中的优势劣势及外部机遇与威胁，并就目前供销社在参与农村金融市场的四种实践尝试进展具体评析，以期为供销社探索出一条真正适合其长期开展的农村金融有效路径，从而推动农村金融市场开展，提升效劳水平。

关键词：供销社，农村金融，三位一体

此文为浙江省供销社年度科研工程《基于swot分析的供销社参与农村金融实践方式研究》的成果之一，工程编号：11ss14。

供销社是为农效劳的合作经济组织，它既是农村经济的组成局部，又是繁荣农村经济、促进新农村建立的重要力量。随着《国务院关于加快供销合作社改革开展的假设干意见》及《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策》等文件的出台，供销社充分利用在农村的优势，加快改革开展，积极参与农村金融市场。

1供销社参与农村金融的swot分析

1.1内部环境分析

1.1.1优势。一是信息优势——供销社扎根于农村，熟悉农村环境，特别是对于供销社系统内的企业。如截至到年底，供销社共有社有企业48402个，事业单位487个，为农民提供技术培训、信息咨询达1370.53万人次。其凭借多年对农产品供销效劳的经历，具备把握市场价格信息的优势，在参与农村金融市场中一方面可以在企业信用方面提供有效信息，躲避信用风险，另一方面在躲避市场价格风险中表达优势；二是网络优势——供销社有省级社31个，省辖市社343个，县级社2369个，基层社21602个，经营网点100多万个，遍布农村各地。多年来建立的强大物流营销网络，为设立农村金融机构网点带来便利；三是效劳优势——供销社贴近农民、了解农民需求、熟悉农村环境。目前供销社组织农民兴办的各类专业合作社54817个，入社农户1005.83万户，联结农户772.11万户，在开发符合当地农村实际需要的农村金融产品以及为农民提供优质效劳方面具有较大的优势；四是信用优势——供销社凭借其合作社的性质，能够为一些企业提供信用担保，使缺乏抵押担保品的农民和企业顺利获得贷款，促进小额信用贷款的开展，改善农村金融供给问题。

1.1.2劣势。一是经历缺乏——供销社对金融业务缺乏经历，金融效劳水平较低，特别是风险意识不够、躲避风险的经历缺乏；二是人力资本缺乏——供销社共有职工367.44万人，但长期以商业经营为核心，其业务根本不涉足金融领域，懂金融、具备金融专业知识的人才少，缺乏从事农村金融业务专业人才，不利于开展金融业务。三是资金有限——供销社资金并不丰裕，缺乏初始投人能力，不利于供销社直接参与农村金融供给。

1.2外部环境分析

1.2.1机遇。银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策》的出台，放松了农村地区金融市场的管制，为供销社参与农村金融市场带来了机遇。一是银监会放开了农村地区金融市场的准入资本范围，支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设各类金融机构。这为供销社进入农村金融市场提供途径。二是调低注册资本，取消营运资金限制。银监会根据农村地区金融效劳规模及业务复杂程度，合理确定新设银行业金融机构注册资本。同时，调整投资人资格，放宽境内投资人持股比例。这为供销社参与农村金融市场降低了难度。年国务院在出台的《关于加快供销合作社改革开展的假设干意见》中明确指出，“要鼓励供销合作社的企业法人按照市场准入条件参与组建村镇银行，支持供销合作社领办的农民专业合作社开展农村资金互助社和互助合作保险试点工作，银行业金融机构要加强与供销合作社系统企业的业务合作。”可见，政府鼓励供销社参与农村金融，对为其开展给予较多政策性支持。

1.2.2威胁。随着农村金融市场的放开，一方面为供销社参与农村金融市场带来机遇，另一方面也鼓励大批其他金融机构组织进入。以江西省为例，农村金融机构数达2500多个，主要有农业银行、村镇银行、小额贷款公司、农村信用社和农村合作银行等金融机构组织。这些金融机构组织要么是多年从事农村金融业务的资深金融机构，要么是国家政策支持的新型农村金融机构，它们在农村开展小额信用贷款业务及各类金融效劳方面，与供销社形成较大的同业竞争，成为其参与农村金融实践中的主要对手。

1.3swot矩阵分析

通过对供销社参与农村金融的优势因素、劣势因素、机遇因素和威胁因素的分析，得到swot矩阵分析结果（见表1）。

2供销社参与农村金融方式的现状分析

目前，各地供销社参与农村金融的实践方式主要有四种。第一，组建农信担保公司。一种模式是由供销合作社整合系统资源，与社会资本联合成立商业性担保公司；另一种模式是供销合作社与政府财政部门共同出资，设立政策性农信担保公司。无论是商业性担保公司或是政策性担保公司，供销社更多的发挥了其信息和信用优势，利用对农产品流通环节的特点、旗下企业资金供需情况的熟悉程度，化解信息不对称导致的信用风险；并依托合作社性质，为农民融资提供信用担保，分散了局部风险。这种模式是利用了供销社的已有优势，但面对现有机遇情况下，如何盘活供销社有效资产、促进其自身开展上作用并不大，不利于长远开展。因此适用于条件不太成熟、开展较为一般的基层供销社，属于较为保守开展的一条道路。

第二，开展资金互助合作。主要由供销合作社引导和推动农民专业合作社开展资金互助合作，解决社员的融资问题，有单独成立资金互助社，有在专业合作社内部社员之间形成资金互助两种。前者，资金互助受制于资金规模的限制，仅对成员发放小额短期贷款，难以满足合作社扩大经营规模的资金需求，也缺乏抵御风险的能力，可持续性差；后者，供销社对资金互助社，从组织构造、表决机制，到融资流程、额度、贷款条件、利率、风险管理、损失责任认定，以及社员的信用知识培训等都需要给予全面的指导、辅导和过程督查。作为管理者的供销社，很明显在经历和人员的配备上都不具备很好的条件，因此开展资金互助合作的模式不宜作为供销社参与农村金融的主要方式。

第三，参与村镇银行建立和农村信用社改革。主要是借农信社改革和银监会开展村镇银行试点之机，供销合作社积极参股，如温州市供销社入股农村合作银行200万元，参与其法人治理机构。这种模式中，供销社担任的是出资者、管理者，根据swot分析结果，资金短缺、金融业务经历缺乏及人才匮乏是其劣势。特别是小额贷款公司、村镇银行等新型农村金融机构，其在风险防范、标准运作方面经历尚不成熟，作为股东之一的供销社，虽然可以增加现有资产的增值能力，但必须意识到其中的风险。因此，适用于较兴旺的县级以上供销社，且资金实力雄厚，并在尝试过程中不断积累经历，尤其是金融风险防控方面的经历。

第四，“三位一体”模式。主要是由专业合作社组织农民进展标准化生产，供销合作社利用网络优势帮助专业合作社产品开展市场销售，信用社为农民提供融资支持，农业局、科技局等政府部门给予政策、技术支持，实现农民专业合作、供销合作、信用合作“三位一体”的有机结合。此种模式中，我们除了看到供销社发挥了网络、信息和效劳优势，为农村金融提供了更多的支持外，更应该看到，三方合作能够为供销社今后开展提供了很多帮助。如与信用社合作，有利于供销社在收购农副产品等时提供融资便利，改善资金缺乏的劣势，有利于供销社向信用社学习多年农村金融业务经历，有利于培养自己的农村金融人才队伍。在这种资金融通与信用合作模式中，一方面，供销合作社是以产权和信誉获得金融机构的信任，另一方面，供销合作社是以在农村现代经营效劳体系中的核心环节所拥有的较充分信息，控制风险。此外，供销合作社在担保公司的经营管理中有意识对合作社及农户进展金融知识和信用文化教育，提高农民市场经济道德素质。因此，这一模式既考虑了供销社现有开展道路，也考虑了其今后在农村金融市场上更长远的开展，是一条较好的路径。

表1swot分析结果

3政策建议

一是针对各地不同情况，分层次、分模式的参与农村金融。如自身优势不明显的基层社，可以以开展农信担保效劳为突破口，条件较成熟的可以探索与金融机构合作模式，在人力资本、风险防范、业务开展方面借鉴更多经历。对于参与村镇银行建立和农村信用社改革的模式要审慎，主要是一些有条件的县（市、区）供销社可以尝试，并特别注重及时总结经历，防范金融风险。

二是要善于抓住机遇，争取更多有关部门的支持。目前，供销社组建的农信担保公司，都不同程度得到了政府的支持，以浙江为例，在省财政安排的扶持资金中切出一局部支持担保公司的开展。因此，今后要做好与政府和有关部门的汇报和沟通协调工作，争取在参与农村金融市场建立中得到更多支持。

三是要建立科学、完善的管理制度和风险控制体系。要成立专门的风险控制部门，建立科学的风险评价指标体系，要坚持在风险可控的前提下开展担保业务，加强资金的使用和监管，防止为片面追求规模而放松对风险的防范和控制。

四是要加强与其他机构的合作。要立足于当地资源优势和特色产业，充分发挥信用社等农村金融机构的资金优势、农民专业合作社的带动农户较多以及供销社的渠道畅通等优势。供销社要利用网络、设施、效劳等条件，以农民专业合作社为平台，带动农民专业合作社建立，提高农产品质量水平和市场竞争力；要积极与当地信用社对接，与农业银行合作，探索更多新型的支农互惠模式。

作者简介：叶梦琪（1984—），女，汉族，绍兴人，浙江农业商贸职业学院讲师；研究方向：农村金融方向。

参考文献：

[1]“农村信用担保公司信用风险度量与控制”