贷后管理实施细则范文（二篇）

第5页共5页贷后管理实施细则范文第一章总则第一条为加强贷后管理，防范贷款风险，根据《贷款通则》和有关法律、法规及万年县农村信用社（以下称本社）有关规定，结合本社实际情况和特点，制定本实施细则。第二条贷后管理是指从贷款发放之日起到贷款收回之时止的各个环节的信贷管理工作。它是以贷款风险管理为核心，通过对贷款跟踪检查，企业经营状况和贷款形态的变化分析，达到防范和降低贷款风险，清收、化解不良贷款，提高贷款资产质量和效益的目的。第三条本实施细则适用于本社各基层信用社、营业部（以下称各分支机构）在县联社授权范围内和经联社审批发放的贷款管理。第二章贷后管理的基本程序第四条广义的贷后管理应包括六个基本步骤：1、贷款检查。这是贷后管理最经常的工作，是指在贷款发放以后，定期或不定期地对贷款的运行情况，包括对贷款使用、借款人及担保等进行检查分析。贷款本身是借贷双方的一种契约行为，双方有义务遵守事先的约定，因此，贷款检查的主要依据是贷款合同，即检查借款人是否按照合同约定正确合理地使用贷款，是否按照合同约定定期还本付息或有____力还本付息等。通过对贷款的检查，可以发现借款人在资金运用能力、经营管理水平、经营中存在的问题和潜在风险，以及履行合同义务的资信状况。贷款检查要做好以下几个方面的工作：（1）要密切跟踪贷款资金的流向，确保贷款按照约定的用途使用。（2）要加强对贷款资金运动的监督，适时检查和分析借款企业资金运动变化情况及存在的问题。了解掌握客户及其担保人生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场变化和经济效益；（3）对于我社贷款所形成的资金回流、货款回笼等情况要密切跟踪，督促企业按时还贷，防止挪作它用，增大贷款的回收风险。（4）要加强对贷款本息的催收工作，在贷款到期前向借款人发出“贷款还本付息通知书”。（5）借款人不按期支付利息、不按期归还到期本金的，要依合同约定直接从借款人或保证人帐户上划收贷款本息。对企业的贷后检查还应注意以____面：①企业领导班子的综合素质及其变动情况。②企业的生产经营情况，包括生产能力、成本费用、特别是产品的市场变化情况，如销售收入、应收帐款周转情况、存货周转情况等。③企业主要财务指标，如流动比率、速动比率、资产负债比率、销售利润率等。④企业负债情况，如银行借款、其中我社借款、银行承兑汇票及信用证的使用与兑付情况、企业应付帐款净值、或有负债等。⑤企业债务偿付情况，如贷款是否逾期、欠息及质量分类情况。⑥企业在我社的存款、结算及办理其他银行业务的情况。⑦企业重大投资及其进展情况。⑧企业改组、改制及贷款等债务落实情况。⑨企业涉及法律诉讼情况。⑩企业上述变化是否会导致企业信用等级及授信额度发生变化及其对我社贷款安全的影响，等等。2、风险预警。是指在贷款检查中，通过一些与贷款安全密切有关的信息、指标，及时地预测贷款风险，发现贷款存在的潜在问题。3、贷款分类。是指在贷款检查和风险预警的基础上，按照一定的标准对贷款进行质量划分，以区分贷款风险程度的不同。4、问题处理。是针对贷款检查中发现的问题和不同类别的贷款风险情况，采取相应的管理措施。5、损失核销。是对那些确实无法收回的贷款，按照一定的程序，作贷款损失处理。6、贷款最终评价。是在贷款结清之后，对该笔贷款的成功与失败的方面进行总结，以发现贷款管理中存在的问题，找出经验与教训，并及时改进与调整。上述前四个步骤是不断循环的过程，在贷款的整个周期中，要反复不断地进行上述的管理工作，只有当贷款出现严重问题，发生呆帐或贷款还清时，才进入上述五、六两个过程。第五条对借款企业要坚持经常性检查和定期全面检查相结合，经常性检查主要是及时掌握企业的临时性、局部性变化，每次检查后要将检查情况在贷款管理台帐上记录备查，发现可疑及重大情况时要及时报告。定期全面检查则是按照一定的期间要求，对企业的总体情况进行全面的检查，包括上述各项内容，在检查后要写出专门的检查报告报有关部门及领导。____万元（含）以上贷款，其检查报告并报联社信贷科。第六条对借款企业定期检查的间隔期应不长于以下标准。aaa、aa级企业不超过____天；a、bbb级企业不超过____天；bb级以下企业和未参加评级的企业一般为____天。当发生欠息、贷款逾期时，要立即进行特别检查。查清贷款发生欠息、逾期的主要原因。第三章贷后管理职责第五条各分支机构负有对权限范围内自行审批发放的贷款和报经联社审批发放的贷款的管理责任。第六条贷后管理实行分工负责与部门合作的管理制度，有关人员承担相应的管理职责。1、各分支机构责任信贷员负责对借款人进行贷后检查和本息催收；收集借款人经营管理等信息，分析其生产经营、资产负债及在本社存款变化情况；登录"信贷管理咨询系统"；按要求撰写借款人贷后检查分析报告，____万元以上贷后检查报告并报送县联社信贷科；落实对借款的各项监管理体制措施。2、各分支机构负责人负责督促、____本机构的贷后管理工作，对贷后检查结果签字认定；对贷后检查中发现的重要问题向主管领导汇报；对涉及信贷资产保全的问题，要及时与清收大队沟通。3、借款人账户所在各机构的负责人负责按照信贷部门的要求监管贷款资金的使用；监督借款人存款情况；主动从借款人存款账户中扣划应收利息及到期贷款本金；执行信贷部门提出的有关借款人账户监管要求。4、各分支机构客户经理负责包片区内信贷资产质量的监测、不良贷款债权保全工作；逐户研究制定防范和化解贷款风险以及服务优秀客户的具体措施，并____实施和对落实情况监督检查。5、各分支机构负责人对本级贷后管理工作的效果情况负责，并重点掌握本级借款大户的贷后管理工作；对客户经理报告的问题提出解决措施；对贷后管理中的重大问题向联社反映；对贷款风险较大，不良贷款和欠息增加、亏损加大以及挤占挪用信贷资金的借款企业，逐户进行分析研究，并提出加强监督的具体措施。贷后管理实施细则范文（二）根据总部《____加强贷后管理____》落实贷前、贷中、贷后直到结清全流程管理工作，实施细则如下：一、客户管理（一）主要工作客户管理主要分为“属地管理、营运管理、营销管理、贷后管理、风险管理”等几个方面。1、属地管理。客户根据业务代表、tmt、区域、离职移交所属管理原则，由所属业务代表、tmt、贷后人员、客户所在地进行属地化管理。合作渠道必须配合开展业务区域内业务代表、贷后人员进行m1以内的下户催收工作。2、营运管理。营运管理部负责客户的日常营运支持、客户服务、电话催收等工作。日常营运支持包括：电审、放款、档案管理、回访环节；客户服务包括贷后变更、提前还款、开具结清证明等；电话催收按客户逾期天数频率拨打电话。3、营销管理。业务代表负责客户的日常营销工作。4、贷后管理。业务代表负责所属客户的贷后催收；贷后管理人员负责离职人员移交客户的贷后催收；风险客户的诉讼、核销、处置等工作。5、风险管理。贷后人员负责贷款各操作环节的检查等工作。（二）正常类客户的贷后管理1贷款发放后，对所有客户按规定时间开展首次贷后检查、日常贷后检查。1.首次检查。一般由客服在贷款发放后的7____回访。自主支付的客户，在3____回访，回访率为____%。主要____客户是否收到贷款，用途是否符合约定，以电核为主，实地调查为辅。由营运管理部负责落实。2.抽查比例。业务代表（含渠道）每月要按上月新增客户总数不低于____%的比例进行现场核查，如发现挪用资金的情况将在第一时间要求客户结清贷款。工作要求。检查采用现场和非现场相结合方式，业务代表（含贷后人员）进行现场外访并形成书面报告，主要检查客户是否存在异动，如发现失联等风险情况则进行立即启动催收。（三）逾期客户的贷后管理当逾期发生时，对逾期____天（含）以内的客户（包含嗨花客户）进行内部催收，m1转化率不得低于____%，m____m3转化率不得低于____%，严控m____m3以内向下的迁徙率。1.逾期处理。逾期后，由m1电催岗对t+3按____次/天的频率拨打；t+3后拨打客户全部联系人，如____天没有打通，标记为失联，作外访处理；如客户可接通，m1以内每天必须落实电催。嗨花业务仍由营运管理部电催。2.下户催收。对于____万元以上的，业务代表、贷后管理人员必须前往客户家庭住址或单位地址下户催收，实地外访并拍照，____次上门没有找到的，可提前移交外包处理。对于____万元以下的，2可不下户催收，但一定要修复信息。工作要求。电话催收必须进行全部联系人通打，未接电话的按照____次/天的频率；对业务代表，通过抽查外访照片，要求外访催收做到____%下户。（四）逾期客户的贷后考核1、业务代表负责管理所属客户在____年____月____日后新增的逾期贷款，同时严控m1向下迁徙率，按逾期率（____%）、不良率（____%）考核。基础管理-电催岗负责管理离职人员在____年____月____日后新增的逾期贷款，同时严控m3向下迁徙率，按逾期率（____%）、不良率（____%）考核。2、资产保全岗负责清收在____年____月____日前已经进入不良的贷款，按实际清收完成额度考核。二、加强渠道管理严格执行渠道管理办法，所有准入渠道必须按期进行打分、评级，动态管理。对开展试单模式的渠道，实行备案制管理，加强多频率、多维度的风险评估，及时发现和识别风险、防范风险。工作要求。基础管理岗-渠道负责渠道的准入、日常检查、评级、退出、收费管理。每季度，以现场核查方式对合作渠道进行一次全面检查。三、加强催收公司管理严格按照催收公司管理办法、根据协议严格考核。对于催收效果不好的公司，要严格按时间要求收回委托清单，催收公司作淘汰处理，同时引进催收力量、力度强，效果好的公司。3外包对象。原则上逾期____天（含）以上的客户需全部外包（含嗨花）。工作要求。外包机构上门催收比例达到____%；基础管理岗-催收每月至少对委外机构进行一次现场工作检查，检查内容包括催收案件覆盖率、拨打频次、信息修复、外访记录、录音监听等工作，确保委外催收质量。四、加强贷款用途管理基础管理岗每季度必须进行一次贷后检查、抽查面必须达标。工作要求：贷后检查要验证贷款用途，要求客户及时补充消费____或单据。发现挪用的，提前收回贷款；发现风险的，及时处置。五、全面风险管理的岗位职能对应准入环节：1、业务条线依据公司政策及合规要求受理借款申请及渠道准入申请，对借款人进行匹配筛查及初步风险排查，对渠道进行现场调查并提交真实性调查报告。2、营运条线人员在面签面核及出账申请环节，识别的信贷风险及合规风险点，及时汇报至风险、业务条线。3、基础（风险）管理人员，负责复核下户调查报告，出具贷款决策意见；对渠道准入，按渠道管理办法落实相应职能。贷后环节：1、业务代表每月落实对上月发放贷款抽查工作，核实贷4款用途，并在每月____日向基础风险管理岗提交检查台账。2、业务代表每日领取催收任务单，落实催收规定动作，并启动对应催收策略，含信息修复、继续电催、下户催收、司法催收，当日____点前反馈催收台账（含无法修复的客户____），同时按要求提交下户报告、司法处置表。3、业务条线落实渠道维护及逾期管理，业务代表按月提供渠道检查表，按要求落实合作协议、返费、退出的具体操作。4