农村资金配置效率

1江苏农村资金配置效率研究一、导论选题背景随着我国进入经济改革深水区，“三农”问题即农民、农业以及农村问题，成为制约我国经济均衡发展的瓶颈。面临农村经济发展的需求，中央明确指出鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务，大力发展小额信贷和微型金融服务。因此，农村金融市场已成为各商业银行增大信贷规模、开拓业务的重要领域，农村金融市场将逐渐成为各金融机构业务发展的重要引擎。总之，研究农村资金配置效率问题既是当今我国农村金融发展的焦点问题也是商业银行自身业务拓展的重要需要。（二）研究目的和意义1、研究目的一是提出分析江苏农村金融市场效率的理论框架。本文在已有理论和研究成果的基础上，结合江苏农村金融市场特征，提出适合江苏农村金融市场及其效率分析的分析框架。促炒寒二是丽分析准江苏吃农村坊金融学市场宝效率嘉问题掘。以啄提出德的理否论框崇架对期江苏乓农村寇金融浸市场貌效率指进行早研究扣，对毛制约敞江苏拣农村屋金融绕市场畜发展郑的因猾素进狸行理莫论和脸调研慨分析涌，得慨出研台究结己论，宴并寻陷求解爹决问势题的草途径召或对毁策。浑跨突三是立以市芝场分牺析为控基础既，从面农村勤金融煤市场栋自身联功能状、农例村金尖融市胃场制杏度、两农村获金融积市场称经济泄效应灾以及龟农村视金融绘市场则促进伙商业础银行脾业务拳发展袋的角阶度分贺析江捷苏农单村金杰融市严场的霜效率摔问题熊。利鄙用江绵苏农晌村金趣融市刊场的墨相关伴数据丈，对混江苏闭农村交金融苦市场轧的效瓜率问柔题进慧行实挎证分昌析，柴并找晃出其香形成枪的原倍因。嗓伶张四是拥依照暗理论雀研究潮和实鹿证检占验所烂得出惕的结企论，宋找出蔬优化面江苏称农村芒金融熟市场梁的途佣径和肃江苏库农村纱金融但市场献发展壤的方悼向；范提出若优化体江苏畅农村鸡金融娱市场羞、构净建有辽效农窜村金先融市昂场的洗政策秤建议路。翅2、棋研究西意义燥徒云一是陪提出切分析言框架葬。通组过课称题研灭究在社已有哈理论榴基础倾上，应提出奥适合僵分析鸦江苏膜农村伐金融仗市场尼的分店析框弊架，耐建立休江苏思农村忧金融刻市场公效率踪分析恢的经扣济效乏应模岭型，较利用充提出装的分勇析模叙型对尚江苏挥农村益金融花市场不的经狗济效棕应进肯行分标析，兵为江顽苏农间村金步融市西场效蒙率研旺究提孝供新驰视角皇。沈淡边二是黎分析拾金融贞市场芹供需吗均衡系成因寺。从揪供给塑与需雅求两地方面欢对江贸苏农潜村金驼融市锦场的时均衡病与失再衡问淘题进青行分岩析，榆找出仗江苏挽农村那金融典市场洲供求焰均衡它成因管，为颂江苏鉴农村似金融鹊市场疮的发拌展提辆供理久论参策考。咸可固三是副建立提效率散分析逐体系跨。从研市场更制度辩、市闭场功追能、膜经济粮效应昆以及疲比较勾效率号能力窗等分霸析的她基础郑上，诞对江撤苏农软村金父融市田场的宗效率允提供戒一个夺系统追而全调面的浩理解愈，形叫成金括融市柱场效使率分掉析体呆系，纯为进宾一步稍农村翠金融袭市场档及其厉效率旧的研助究提安供思架路。闭（三燃）研询究思惠路和旧方法津1、糠研究宾思路桶本文范根据满金融炎市场糟效率顾相关诱理论艺为指鹊导，摩采用忍理论霜分析反和实估证分挡析相斧结合托的方法法，捉以效愚率作幻为贯废穿全辱文的亿主线土，分帐析了组江苏国农村均金融植市场族的供碧给与里需求蠢现状顽，研有究了门江苏直农村生金融冈市场妻效率析问题颂，以棕优化拘江苏物农村鲜金融若市场渐及提喜高金邻融市俘场效考率为桐目标千，提身出了耍提高截江苏商农村业金融脂市场廉效率呢的演贴化路惯径和胶政策具建议蹄。文栗章的汤思路肉路径狐分为殿：问械题的相提出本、对窄已有订理论裳的研盖究、苦市场允的供吩给分荷析和含需求拜分析举、金紧融市餐场的乔供求拐均衡似分析斜、农警村金猪融市赔场的沾效率快分析窜、市旷场的训优化作方向狐与政蹲策建肯议。丧研究川方法环（1购）规桑范分源析与肥实证陡分析骨相结维合的坏方法翼本文氧针对叮江苏为农村服金融剖市场希发展访情况鸡，采西用规龙范分惨析和颂实证揪分析镰相结候合的知分析固方法斗。其尊中，衰采用旁规范鸣的一洗般均火衡分雪析方每法对尼江苏紧农村位金融愤市场短的供寻给和赚需求揪进行哨分析兵，采瞒用实纯证分黄析法脑对农抚村金掩融市砖场的哄效率条进行克了研导究。怜（2书）对莲比分畅析的绝方法洒本文冬采用渣农村雁金融填市场醉与城识市金映融市哑场对右比的酒方法惕对农茶村金霸融市纺场效笔率进裙行了沫研究暴，以悬城市廊金融挡市场社作为三农村氧金融症市场索效率蕉分析高的参蛛照，捡从对毛比中立分析漏农村抛金融炸市场漂的效红率问趁题。拴博弈轻论与封古典小经济殃学分倚析相岔结合友的方页法据矿银本文缴从供捡给制搂度、域需求旷制度下以及世农村脾金融次市场害适应湖性等棕方面屡对农毕村金孕融市锯场效验率进兼行研纸究。锦在供狮给主姓体的矩行为秋分析漏中采胸用博绒弈论锁分析宵方法惕，分千析了浊江苏暖农村铅正规依金融逼与非掠正规能金融晓供给撇主体阵的行全为问御题。棍在分桨析市浩场效伤率的幸过程追中，肢采用齿古典钟经济坟学供赤求均拆衡分鸣析原岩理对柱江苏畅农村属金融蔽市场返进行翼了分三析。证（4毕）定银性分洪析与趁定量梳分析欲相结鸭合的思方法该定性南分析同需要坏定量镇分析躲结果匹的支再持，穗定量我分析蕉需要梁定性慎分析燕提供推分析穷框架炎或思谎路。会本文硬利用图数据萄统计左和数玩学模例型等视定量乓分析帅方法杀对江息苏农恼村金喊融市挑场的暮效率您进行体了量贪化分怒析。竟同时溉，结起合定斩量分袭析的失结果绿从定两性分剧析的喉角度嚼分析醋了其眠成因武并得浸出结狗论。羞二、酸关于棍农村默资金期配置墓效率撑研究征成果千（一已）国革外研槐究成财果黄Cl掘au搅di床o牛Go糕nz泥al乓ez扶V趋eg至a（体20白03歼）[浸1]折指出望发展壤中国愁家农损村金强融市朴场存顾在的码主要吴问题秘是各俱经济胆主体凳的关田系问描题，你并认术为解误决此马问题汪的主字要手辅段是唱农村旱金融走市场露的深依化，锦其中某包括规：切绞实优抓化市晓场发委展的坦宏观日经济滩、政季策、芒政治患环境餐，深僻化金凝融服婆务功抖能，舱扩大乓金融根的总烟需求配和总逝供给浴，改栋革金秃融监速管方引式，巨改进硬各项缩法规颠制度愉，完匪成金鸡融结护构调岸整，窗尤其有增加市正规谅金融若的供肆给。拳Ha戏ns胃D宫ie葛te隐r粗Se友ib优el颠（2抄00荐1）屠[2恰]认锹为随孔着货毫币经是济膨辫胀非败正式祸金融子机构择进入江了农弯村金兽融市望场时钢在规吧模、棍延伸过和持喘续性务上都垄受到边了限恭制，奖因此赢政府以应当凶帮助夜非正窃式金黎融机局构改木进管史理并风整合稿到更缓广阔斥的金榨融市杆场，尝使非艰正式阶金融绩正规葵化。镰Sh洪ah惰id链ur夺R捉.动Kh条an坚dk洗er锄.和俘R握as肉hi递d常R.树F最ar震uq散ee记（2交00凶2）荷[3客]通息过对腔巴基塞斯坦炕的农仍业信皱贷调年查分透析指尚出，谁当政效府给绸农业食项目讲信贷俩予补商贴时沸，应约当清臣楚正胶规贷须款机哄构提榜供的舒用于桨生产蚀的贷刊款远齿高于侨非正页规贷宵款。创Ke晕ll纺ee幸s.世Ts摊ai教（2垫00请4）毒[4万]通男过对世中国是和印枪度两蹄国农蓝村金附融组肉织的呆研究富表明抓，微妄观金搞融的蔬潜在酱客户骑仍在禾很大钥程度诊上依唇赖于候非正晌式金族融组辽织，饥此现哗象的勿主要喂原因愈是正流规贷父款的顷有限等供给呢、地届方执剩行贷档款政衔策能土力有鸣限、谱许多爆微观鹿金融净组织忘存在雀制度晴缺陷货。J龄oh深an画F怎.夕M.吩S制wi剥nn罪en订和以H邀am抛is足n吃R.辩G歼ow俗（1稠99递9）拌[5斑]探胞讨了姓改善凝中、纯东欧窜等市蹈场经狂济转值型国全家在伤转型柱过程含中所仓遇到牛的农高业融判资问絮题主桶要依夕靠改惭进农哲业利白润率刚与金澡融机冤构的森创新懒。丽(尚二）资国内层研究莲成果陪谢平用（2涉00怖1）帝[6球]研借究指谊出萨扛伊定挤律即混便在安缺乏副对现剧代金强融服纲务感含性认纸识的段经济桃落后活地区贪仍会耳发挥猾作用委。于睡辉、耗荣宏减庆（称20酒07廊）[滥7]牢指出堆我国迅农村究金融箩在信英贷资隐金供摆需配岁置、辈信贷蠢资金俘投向蜡及结祥构、屠农村杯金融根市场费直接宫融资柳和间贷接融瓦资等顶方面零存在胀着严耽重失混衡。序房德洗东、趁王坚威等（刑20趟04谁）[蒜8]胡认为巾我国织农村蒙金融剩抑制揭供给镰型与倾需求搞型共财存。怨马晓炎河、圣蓝海年涛（外20俭03东）[揪9]域指出栽农户帆的融成资需戏求不悉足一厨方面尖是由炼于自絮然需提求不烤足，岗包括亡农村招商品椅化程碧度低驻，农叨户自拿给自纽足消划费高打，货问币化树程度术低；辽另一图方面催是人毯为需命求不济足，讯主要供由于靠需求瓣性金唐融抑凯制和城制度疮供给钟短缺圾。姚碧耀军丑（2喝00表6）势[1舱0]揭研究寸认为箭我国蚂农村冈信用灯社的尖垄断资性质耕复杂雄，是鬼制度竞安排里、行岛政垄返断、挂自然辟垄断振的综德合结热果。疾其中匆，农惑村信睡用社摘的垄考断不税是通标过市辜场竞胸争赢融得的箭垄断银，而国是其唐它商丢业银男行的沟主动穴撤离布而获增得的紧垄断他地位限。稠搜鼓(熄三）遥国内斜外研柴究成断果评疼价翠从以以上总睁结可凑以看咽出，陕农村钞金融惑市场海发展解是为铁了提观高农想村金诸融市跃场的士效率哀，而寺农村妻金融镇市场确效率猛的提何高亦拍来自能于农咸村金英融市均场的遮发展练和完哗善。炸国内访外对悲农村读金融走市场蒙及农茂村金丹融效鸭率研猜究的偏理论姨大都库遵循之将农别村金所融置乡身于则金融查市场级中作盯一个垒部分采来进列行研铁究。饭但是泰江苏玉农村洪金融厅市场攻发展胜水平进与国朵外农臭村经南济发县展水教平之蓬间存柿在差停异。岩因此福本文卖认为舞研究枕江苏派农村简金融着市场蹦的效典率必奏须建政立在疲研究海市场刚的基烘础之贝上，到而判灭别与拐评价勾江苏治农村须金融左市场益效率痰的标策准是滔，一鞭方面版有效征的农索村金源融市谢场应意与农患村经屯济的危发展踪良好非协调筹，另孕一方骡面在洒有效没的农竹村金立融市鞠场中闻金融挤资源债的供玉给与挖金融固资源泰的需每求应透得到侦有效外配置诉。磁三、掘江苏膏农村养金融搂市场颈资金尤配置宅供给奋分析脾3.乡1萍供给换主体霸江苏缸农村内金融循供给卡主体狼可以漏分为棋正规好金融质机构壤和非创正规训金融阴机构定。正翠规金娃融机屡构又歌分为昼政策危性金敏融机搏构、普商业睬性金慕融机途构和熊新型赞农村期金融贵机构添。非鸣正规拢金融喜泛指括不通厦过正防式金借融机骡构的辩其他殿金融凑形式同及活葬动，栗包括裳农户臂民间貌金融三和各食类非蓝正式筒金融鲜组织针的金博融活遮动。羡目前传，江忘苏正抱规农所村金脚融主妹体主砖要是讲：色（陈1贼）政狭策性氏金融州机构兄，主月要是南国家立开发温银行线和农酿业发舒展银厚行。疏（2糖）商丽业性袋金融岭机构掌，主乌要是愉中国蹲农业寸银行那、中哲国邮鸟政储深蓄银宅行和违农村捏信用不合作属社。瓶（3煮）新支型农参村金麻融机尸构，灾包括播小额笛贷款小公司凯、村藏镇银专行以馆及农命村资可金互载助社精。孩非正微规农乔村金韵融在雄江苏辣农村砌广泛挪地存仗在，读成为产事实帝上的鸭与正狭规金宋融并溜存的哭融资跨方式派，主服要形种式有虫各种胁互助之会戚(康或简训称旋“致合会稳”)腊、私纯人钱次庄、甚民间俩借贷识、膜储贷先协会诸、基会金会和等激。虏3.爆2陕供给允特征誓总体数来说题，腹江苏蚊农村贝金融杰供给阀表现恰出以箭下织三烈大特俗征：蓝金融赔体系慧萎缩负，卵存在因供给滋型金伍融抑芝制；涌民间缎融资瞧相对万活跃太，供费给缺雁口依留靠非燃正规钩金融推提供趋；农谷村金航融供瓶给的倒地区基差异碍显著佛。厕3.干2.局1响供镇给型法金融慈抑制岸商业挣银行披的插“悬盈利趋性、凉流动醋性、染安全毕性历”钻的经历营原乡则与烟农业六生产奇的洗“父高风特险性挽、分型散性但、波径动性亏、长灰期性梁”砍相悖盖。自绢19撞99膝年以坐来四穿大国尤有商丛业银占行按碎照劫“竟经济鄙、高压效、侮精简沿、合置理职”攻的原想则，涉对农催村经器营网光点进期行大浩规模简撤并狐，仍恨在农沫村开症展业敲务的很国有饺商业兄银行日分支退机构缝寥寥社无几旷，而键剩下张的营赛业网抽点大桑多把循有限伴的贷研款资阔金发遗放给棉大型疼基础去设施岗、国雕债配腔套资崇金和俩生态愚建设统等国硬有大摧型项府目，飞而对池急需慎资金怠的农灰业生顾产和拨个体形、私诸营企披业的灶贷款孕却全胶面紧圈缩。控目前离除了烧国家赤开发陷银行际之外精，其居他均鲁减少湾了在幻农村浙的金继融支岩持。弹中国捉农业息发展炮银行嚷作为遮我国消惟一巾的农拢业政览策性虽金融灰机构西，其鹿主要形任务砌本应慎是承青担国胳家规俊定的龙国内针的政挤策性池金融拢业务碧并代其理财恳政性寻支农抗资金犬的拨债付，猫但是栏从目凳前的睡情况辈看，兴其主线要业伶务仅抄限于续单一廉的国甩有粮炕棉油鞭流通拒环节彻信贷乎服务习，在户支持仙农业坐基础注设施舒建设雪、农指业产学业化做、农姓业科寻技进碌步等提方面坏功能珠严重矮缺位朽。剂农村显邮政翼储蓄炼机构需目前聪的业福务结威构单福一，分主要构是吸求收存声款，极向农东村发策放贷勾款还苏处于线起步辨阶段释；二逼是通尘过吸锅收存熄款的宽方式蚀，把亿大量拾的农云村储施蓄转菊移到菜城市位，加怒大了劝农村屿金融俭缺口控，加目剧了发农村兴经济因发展词资金导供给剩不足肺的矛矿盾。购3.咏2.迁2服暖非正彩规金阔融在肾农村亏金融阿供给吵中占亡有相卡当的征比重结本研晕究团纤队通果过在四苏南旦、苏扒中和拾苏北却地区恋选取芳30古个行充政村围、6膝00污个农饶户俗进行非分层肤抽样导，陕调查蜓的主式要结询果是钻：想及借款护农户抵占搂样本所总数珍的6券0%男，其欲中借毙到款础的农明户大暮约占冬了篇5逮成，喂也即尖江苏绕农村宵6霉成的叉农户食有借绪款的陆需求乒，这影其中犬借到凳款的灿大约阳是一喷半；圈从农土户借刘款的匹渠道好来看太，非散正规确的渠猫道占匠到了佛47盼.4撑%堡，其烫中亲妖友借怖款是邪最主崖要的籍，占蔽到了厌45特.9字%别。向阁金融蜓机构乓借款把占到厌了爸52糠.6扔%恢，其名中埋41沫.9货%意是贸向农至村信冒用社敞贷款耕。这远是一婚个基判本的汇状况环，可决以看延出非幸正规饭借款彻在农茅村金舅融供哲给中档具有法不可印忽视恨的作歌用，住甚至阁是一戚个重哑要的杜渠道杠。在裳一定薪范围骨内，捆非正牵规金霞融因伴为主吵要依习靠地米缘、搁人缘悟、血俱缘关画系，灭具有钢明显润的信叮息对砍称和层信用揭约束乐优势客。因腾此，聪在我咏国农促村金炉融发盘展相税当长情的时激期内诚，非慎正规拾金融周和正调规金筝融构油成我着国农泰村金头融体懒系的式局面星将不果会改栋变，毛必须顶重视霜非正杯规金按融的柄作用烧发挥匠。旱3.欧2.千3灶型金融烂供给散的地疯区差航异显梳著尖金融迷是以色实体然经济东的发权展为绑基础懒的，车苏南纸、苏证中和胸苏北目农村薯经济跑发展狱不平剧衡，苦金融拜供给矮的地缘区差究异显厨著阔。湾近年辰来，堵随着情经济缴发展船水平粪的提婚高，侮这种碍地区奸之间蔽不平击衡状疤况还敲呈继竹续扩蜂大的诱趋势液，形基于英此，正江苏蚂农村脏金融浅供给裙的地学区差惜异也恐呈现骄出扩侨大的枣趋势政。通具体晴而言糕，在丸经济担较脏发达倘的更苏南登农村车地区比，金据融机叹构的航密度移非常矛大，翁各商陪业银削行不增仅进寿驻到融镇上溪，有碌的地安区甚警至进旬入到味村里阻，如任在缘无锡坊市的甲周边盲乡轻镇或鹊村，蠢不仅刻有农肾村信论用社衔，还慕有中波国农臭业银邀行哑、江砍苏银耕行等汪，不挽仅吸腰收存暂款，净还发慌放贷井款。尘在涉苏北辩农村波地区展，各番大商刺业银帆行纷作纷从消农村个地区价撤出陡，在宅乡镇干一级萍，疮往往耐只有雾农村惑信用苍社，圣甚至院在县嫂城也蚊只有扇几个颤国有梯商业故银行详的分俊支机杠构，时这些蕉机构涨多数墓只吸菜收存酷款，焦不发予放贷胖款。竖3.狐3疑农村免金融猎市场慢的供冲给曲弹线及臭分析窜3.劣3.锤1揪继农村售金融搅市场跃的供挂给曲偏线及讯特征闷分析债根据更上文棍对农属村金满融市廊场的启供给许的特桥征分词析，让我们舅可以亦作出娘农村宪金融盗市场古的供纹给曲御线如宅下图饱所示纹：冬从上旱面的离供给碧曲线属，可迷以看泥出其纯特征蜡如下炕：刑（谋1编）供桑给需伍要价绍格补合偿。颈从图攻中可陆以看悦出，亭农村钻金融您市场凭的供透给曲芳线牢一双与其物他市检场的咬供给位曲线炊二肝不同械之处雪在于译有一艇个价肢格补翅偿。部由于虽农业透生产劲的就“卵高风厚险性枯、分硬散性熔、波冈动性逢、长腹期性突”溜特征狱，余农村赢金融梅市场贼供给固的成午本高睬，决骡定了降只有真在其圾他金毕融市秘场价抖格之穴上增最加价缎格补那偿之羽后，衫供给刑主体瞧才凯愿意驳提供渴供给涛。跃（晓2详）供扒给型娘抑制疫的表签现。雄从图丢中可掀以看断出，乞在阀A课点，镜农村知金融岭市场胞的供娃给为套K’洋,余而同过价格劝之下众，其沙他市避场的僵供给山为根K”茫，两悔者的更差距伪为（彩K”栽-枕K’屿），颂这一划差距脑就是堡由于班农村萝金融暖市场投的供堤给型变抑制备的表抬现。给3.筐3.丹2哈泥农村始金融者市场浇中供改给主讲体的赵供给蹲选择某根据冶上文怒的分瘦析，疏农村胖金融携市场执供给貌主体蝶从利仁益最每大化误出发父，我曾们假寿定每帖一个岁主体室都是垒理性烂的，唐也即闪是根造据利厚益最旧大化折的要织求来提选择歌资源芽的供资给，引因此套，就薄可以棚形成动下图校的供气给选辛择曲灵线。荐假设有选择贫X久1盯为向谷农村衔金融次市场薯供应药资源征，甲X虑2斯为向垮除农么村金荣融市其场以摩外的矛市场搂供应撑资源纵，座M炊点为晒金融絮市场枯中的办金融直资源文禀赋据点，拐其中忠X民1洲”写为农单村金恐融市大场中折的金忘融资桂源禀联赋，错而些X解2轧”袄为其违他市惠场的铸金融螺资源贯禀赋巴。在给等利谅润线牲的约怖束下傍，由犹于农漏村金砖融市姨场的杜成本但过高织，导看致其骗收益藏下降坊，因连此，存为使霉收益孩最大港化，胞供给辩主体朴的供傅给选诚择曲寺线不夜是期施望的鼠农村灶金融撑资源寄供给缓等于稿其资帝源禀择赋的剖期望崖选择蝴曲线堤，而发是实白际选屠择个X合2驳曲线导，在察该曲凑线上陶，其付向农辣村金忙融市缝场上闻的供许给为街X订1炮’杆而不略是恐X拳1辫”含，从晃而形蜓成（从X箩1霉”摘-X志1像’盖）粗的供屯给与杂禀赋增之间睛的差撑异，齿这就头是前务文分测析的删农村贡金融尚资源递的外巾流。证3.芹4仗农村帆金融茫市场惯主体层的行发为分爽析拦江苏切的农止村金服融市齿场中榜，存亦在的诊市场沃供给土主体写主要访包括侍两类渴，一氧是纳疲入国救家金补融管芒理体小系的浊正规锋金融悟，另禾一是束在游资离于棕现行豆金融胀监管帮体系津之外询的非东正规卡金融自。正姥规金滴融是城金融姻市场召发展肾的主晴流和蚊主力惭，非浇正规谦金融跨因具蓬有较鸣强的悄市场丑亲和魂力，粱其存抓在和仁发展看有利根于弥颠补农羡村金殿融市巨场正洁规金白融供躲给地惯不足疼。非手正规邮金融梦属于劈民间词自发谜性的同制度匹创新块，其捉与正译规金园融的允相互击“误挤出傲效应越”蚁，有垃利于忧推动孔正规皮金融拘的体墓制改养革和两形成孙农村辆多样光化竞热争格知局。滤但非蹲正规逐金融碧缺乏居有效难的风亚险约列束机受制，此在规稼模和苹方向帜上存到在局民限性远，容支易因钻外部各诱因训刺激柳而演雁变为液具有杜社会撞危害谊性的佳投机外行为经。因轨此，沟理性翼研究娇非正歉规金兼融和国正规岔金融仪的行舌为，燥对合歇理处熔理两召者的水关系完和引劝导非警正规克金融臭的规恳范化杯具有糟重要匠的意厌义。陆本节诱运用叔博弈楚论，干将农壶村金被融市工场博龙弈局俩中人庆简化别为三饱个，明即农莲村正痒规金罪融机岸构、桌非正纱规金连融机绳构和析政府匆，来令分析增农村男金融手市场包的供胖给主高体的牵行为县特征增。白3.括4.铅1更平正规地金融龟和非健正规奉金融响行为师博弈僻分析贪由于馋农村膀民间扔金融骄的非淡正规妥性及遍国家芝对金傅融准朱入的疯严格箭监管菜，民陕间金脆融特喉别是邀其中筛的有速息借非贷一卖直处决于地挑下化岛，是释被打许压的娃对象宜，导污致其哨具有纤严重星的二唉重性纱，即贱既可洲能与拖生产戏经营阴活动漂相结报合，火促进浪经济舰的发烟展，诊也可匪能与载高利栏贷敲、课赌博亩洗钱枣等黑哗恶势萍力结纺合，残隐含服着极绳大的慧破坏巡力。功所以充，中眨央政葛府出企于对伸社会但稳定壤的考禾虑或痕者说瓶出于白对风鲜险的焰回避内，香还一撇直将案民间桥金融达视为颈非法炭，对牧其进轧行打澡压，阅这导概致农栽村民咱间金舱融不斗能自隔然演忧进升雷级为尺农村仗正规屿金融染机构纽，只锤能以睁畸形取的形骡式存层在，淋地下但化、瞧灰色垄和黑佣色化晴。队当农爬户对翠融资肺产生咳需求泛时，牌首先功，会敌向合争法的佣正规好金融屋机构吐提出复融资壤要求奇，我敞们将眨正规放金融头机构基行为夺分为砖作为螺和不浑作为武两种私。同拦时，喊民间搁金融崭机构乒也有欲两种盼行为敞：作振为和溜不作凯为。北对于斤农户邀的融志资行揭为，愤正规罪金融模机构薯认为级其符白合政理策和稳符合集其利血益时骄，会浇满足杂农户狠的融沃资需嫂求，岭则正蓄规金介融机湾构得慧益为冬2甲，由牵于部对分农袭户有生可能云向民悠间金快融融耗资，诸故民抗间金驱融的蹄得益岛为贫1继。如母果正季规金逢融机做构认剩为农辰户的许实力逗和融香资投涨向不稳符合田其利制益时钻，拒站绝向拾农户旧融资税，选舌择不局作为递，则顶农户歪只能纹选择旅向民翁间金单融机寇构融寺资，扇而民企间金拒融机疑构在猛利益背的诱接使下疗和自天己有嘉一套更收贷趁方法搭，会开选择既作为析，则岩正规酷金融颜机构宜的得刺益为醒0光，民钟间金现融机泻构的校得益认为截2粗。当偏正规眨金融嘱选择果作为饺，而巡民间低金融指选择弟不作哲为时巴，正棕规金匀融的影得益剖为借3办，而叠民间庭金融块的得贪益为到0照。当崖正规星金融衣和民佩间金映融都货选择子不作仍为时渔，得击益都石为碎0路。浸其博播弈得搭益矩锤阵如年下讨表千所示湾：怖民间榨金融洞正规灰金融盾作为眨不作呈为旬作为戴（1循,2镇）册（2范,0案）阿不作蜂为左（0醒,3栗）厘（0刷,0镰）词3.捆4.贺2捎啊非正畜规金愚融和派政府饿间行凭为博触弈分爬析画在民缺间金煤融和娘政府帆间行裁为博毕弈分矿析中坐，我刊们假议设民户间金统融有烦两种与行为割，合悼作和卖不合乎作；裹政府辰有两帐个行唉动策福略空路间：携一对完农村幸金融脂市场盆进行胜严格梳管制娇，压浸制民匀间金害融，馆另一叮个是秆放宽善农村誓金融推政策危，让那市场占自发室去调毁节，驱让民伞间金钥融发说展成克为正厘规金离融组钓织，忽政府含只是胸做好屠规范疯和扶晕植工六作。不政府挎的行兵动策汗略分虑为两荐种：踏支持色和压披制。切如果娇政府伪对民唉间金淋融市飞场实脑施并“缠压制劲”炼策略虾，则计民间舟金融咸有两甩种选假择：第合作脆和不云合作雕。当卧民间蜂金融煮采取膊合作巡策略厌时，追意味泊着民缠间金卖融放吊弃自伯己生嘉存的蹄权利仁，得干益为勤-5框。当咽采取不不合胁作策腿略时劈，会涛采取让“绘地下揪”秋工作撇方式健，利泄率很沿高，页风险酷都很巾大，较得益向为砖3拦。如侮果政悟府采捉取支蜓持策况略时交，民校间金债融理漂论上暴同样小有两厕种选执择，午合作优和不塑合作顷。当显民间熄金融狗采取浇不合脑作的任策略糕时，唱等于俯放弃招了发疏展壮首大自誓己的颤机会巾，考戏虑到眼发展迹的机污会成汪本，连所以拾得益索为侮-6瓜。当单民间浴金融腾采取苹合作不的策庸略时糕，在挤政府磁的扶翅持下杂，民朗间金牙融会也发展谣为正蓝规金什融，得故得越益为兄4唱。闷如果独民间罢金融朵选择略合作斩，政景府有云两种蜜选择疮：一哗是选肥择压纳制，泊即利崭用一举些表愤面上央扶持挨但实涉质上谅限制记性策播略，独如选归择和裳现有辩农信笨社的飘合并支等方枯式，草来维泉持现限有农冒村金钟融市劫场现宗状，匀因为挤现有艇农村达金融蚂市场炊满足饺了政酿府的希二元皆偏好对，通炮过信供用社翅在农瓦村的奋垄断系地位蛋吸收籍资金尊，投索向城婶市和最非农俱产业伤，故建政府蜻的得耀益为劲1挽；二跳是政就府选节择支远持民陷间金乘融，嚷政府撒得益碗为撒-1刺，因袜为支域持民期间金林融，召政府按要付征出高挥昂的短监管寸成本叔，民武间金社融的舰不确悉定性引太多奥。如田果民轰间金轮融选搞择非桥合作撤策略助，政带府同部样有奥两种潜选择咽：一丢是选疗择压议制，驴则地芒下的扰民间炭借贷摸活跃持，带县来经超济和龟社会摸治安腿等一美系列动问题况，因铲此，区政府竞只能他获得肉很小报的得镜益体-2战；二遣是选后择支翁持，搂由于明民间贡金融烟选择迟不合辅作，逆而政览府选套择支亿持策浩略，垂这样岁势必薯会助鸡长民拘间金钻融的垃活跃砖性和皮高风睛险性声，会三给全冈国金倒融体棋制造携成危锈险，耽有潜群在金夺融危感机的摄隐患土，因泳此，眉政府白得益嗓为庆-3具。其疼博弈翼得益侵矩阵铲如刊下伶表盟所示山：珠非正稻规逃金融袄政府隶压制志支持员合作奸（-革5,输1）搏（4全,-攻1）天不合紧作湿（3旋,-慈2）跪（-文6,锣-3林）喉显然下，这乓个博间弈不屈存在止纯策议略纳店什均半衡解窝，只踢存在网重复偿剔除乞的最版优策使略均渣衡。把因为物尽管乏压制闸是政签府的坦最优税策略蔑，但延民间争金融堡没有低最优科策略个：如扯果政乱府选覆择胳“厨压制递”研，民动间金霞融的虎最优们策略领就是肝选择蹲“爷不合呢作脑”贝；反咬之，参政府位选择摔“独支持济”驶策略雅，民锈间金淘融的客最优乡策略咸就是贱选择善“民合作槽”拆。也叶就是疲民间泡金融摇的最位优策钥略完弃全依柔赖于歉政府拔的最司优策倡略是宴社么晨。按尽照重床复剔梁除严拘格劣吉战略血的办挨法，左首先邻剔除异政府剑的劣悉战略铁“妥支持璃”不，因爪为，径无论称民间道金融击选择馋“玩合作杆”窑还是贪“归不合丘作铁”辆，政蹈府选玩择压削制的则都要没大于委选择怨支持愚的的牲得益珠。即先民间吓金融牵选择衔“叹合作子”睡时，呼政府益的得冠益叉1>犯-1腐，政在府选搬择压咳制；烧民间伯金融阵选择秤“猫不合馆作抓”康时，酿政府逐的得剪益虽-2脆>-盈3捎，政刊府仍虹会选说择压僻制。弊因此驳，政僵府只选会选蔬择压壤制，短而决惩不选猴择支帮持。辟民间障金融找虽然狼还有榨两个鼻策略兄，但熄是懂“加合作母”巧已成欺为民掠间金耻融的颜劣策雷略，企剔除鸦这个和策略标，剩下下的富唯一态策略钟组合闹就是恐[态非合存作，恶压制谢]缎。妈3.枯4.扮3坊端市场针主体聋行为乱结果客分析讽从以怜上正锋规金蝴融与撑非正弯规金民融、苹非正宿规金蝇融与峰政府耍之间宏的博龄弈分很析发利现，呀在正饭规金勾融与励非正粉规金晶融之旺间，签非正芽规金效融更校能适粱应农彩村金斯融市邀场，弄其行领为收塞益更份多。权但是状，从咳非正约规金谜融与古政府体之间共的博馅弈之蜘间，蕉政府贸对非湿正规弹金融浆采取逆了压射制的耍政策环，导脉致非果正规窃金融叫收益赵降低肉，不肠能取产得其翅最大置收益浴。这炸一分学析结黑果反眯映出你目前腥我国搅农村煤金融亮市场孩的真迁实情岂况，煤即非薯正规调金融紫能够塘弥补由正规责金融浮的不狼足，盗但是贞基于蛇监管碑等方忽面的杀问题每，政半府对角非正健规金怕融采亩取了脂压制韵政策倾，导阻致非黄正规富金融横难以问发展告。体3.哥5罢小结眯本章脖主要倾对我抽国农占村金衬融市效场的竹供给督进行韵了分固析，尼重点督分析拼了爪江苏灯农村膝金融漠市场理的供券给主狂体、坦供给熄的特沸征和茫主体障的行墙为。耻目前保，花江苏争农村源金融极市场换的主看体主缘要有壳正规菠金融齿和非瑞正规肾金融陆，正体规金厕融如妥政策绒性金橡融、矩商业析性金诵融、绝合作达金融驴机构芳等。授分析尽发现挨，在窝正规门金融姐中，含农村镰合作柳金融权中的歼农村爱信用谈合作释社是熔江苏径农村麻金融首市场内上的覆供给胳主力踢，而蚀新型饺金融岗机构残的发林展则齐给农捎村金踏融体国系带怜来了迷创新慎机制净。在姑我国苏农村影金融坑市场胀中，裤民间壁金融伸和国搁际支蓝持等姿非正五规金汽融弥谅补了嫁正规须金融酷的不陡足，割尤其压在正由规金射融金锐融撤喊销农求村金筋融机辽构、默农村袋正规滨金融犯供给吸明显检不足讯的情钱况下泛，非否正规挤金融根在满曾足农骑村经长济主达体融抵资需欠求中辅起到岁了重完要作诱用。娘从农体村金狠融供娘给的晒特征胆看，日江苏迹农村那金融祥存在嘴着供娱给型渐金融即抑制碧、农妄信社起垄断脖市场玻、金稻融体南系不衣发达庄、地玉区差饼异明馅显、夏资产涨质量招差以鞭及地滨方政裂府不惑恰当售作用女等方税面的疗问题偿，从居而形神成了盏正规清金融视与非息正规递金融妻、非香正规脏金融掌与政烟府之化间的恩行为慢多方业博弈谷问题菊，政本府需辈要从京体制开上建为立正晕规金伶融与积非正完规金徐融良井性互励动的膊关系常，深曾化正秤规金若融体的制改手革，盘引导鄙非正男规金摆融的静规范宿化发羞展。莫江苏随农村欠金融杯市场稿资金性配置颤需求必分析肌4.樱1屯漏农村泪金融蒜需求写主体父分析句目前和和今绒后较葵长时辰期，览江苏躲农村派金融仓需求令包括谨农户写融资德需求惩、农待村企蚊业融禾资需肚求废、六农村冒公共某事业私融资狱需求久以及礼基础供设施静建设摸融资终需求凡。农窝户和栽农村骨企业姥两类催主体温的金宿融需阀求是咳江苏育农村绢金融秒市场尼上最刺基本劣、最乱活跃峰的需怀求，玻也最车具有氧中国敬农村鸦金融姓需求递特点每。自饲我国派公共绩事业震经营沉管理扰机制宣改革约以来呀，财吩政在抛农村孤基础赏设施气和社式会事罪业设庄施方疤面的滩投入冬比例蚀越来福越小扁，农碌村的拉公共阶事业未基础餐设施坝投入生的资储金来啦源必凝须依描靠金鄙融市睡场解炒决，宵这方需面的荷融资破需求舰也吨日益职迫切圾，对疑新农钟村建泉设的大作用猴非常碑重要沙。在匠以下胸的分漂析中返，将河从农伙户、秘农村违企业辉、公在共事羡业体秒系和漫基础矿设施国建设这四个举方面执来论眼述农斤村金锄融市手场的象需求茶。极4.径1.株1桌晒农户漆金融满需求蜜分析通20献世纪钥80野年代吊以来伸，农址户成负为晋包括舱江苏讽在内剥的全菜国农摩村最路基本塞的生亩产单苹元，咐可以返预见扰大量掉的小亏规模珍农户话还将帖长期霞存在坡。随台着农擦村市贪场经室济的苹不断大发展坚，农灭户的餐经济傅行为样日益圾活跃女，农怎户现展实和树潜在丢的资浊金需虏求总鼠量是飘巨大严的，输可以滚说，丰农户拔的金念融需模求反歉映了歪农村施金融痒市场乳化取材向的读最根岗本要叫求，轰是农欢村金爪融发搏展的羡源泉有和动因力。后农户秃具有坊双重柏身份农，既做是独至立的井生产带实体秧，又臂是基挥本的敌消费隔单元野，因传此农僚户对腹资金粘的需臭求主墙要集忆中在惊生产瞒和生绸活需贼求两趴个方烂面。袄研究拥团队克通过递实地仓调研剩，发套放调暖查问汇卷统牺计如戒下：撒农户亩贷款团最重政要的键原因是是补拼充生糕产和坦经营堤成本闸，占揉需要名贷款狠农户众的咱4隐4过%拦，其去次是郑治病请（占视17会%腿）和段子女砖教育韵（占套1行4星%盈）。虚农户打在现别金支悲出构备成上策，生锡产费应用支焰出占巾44迈%增，生铲活费抄用支领出占加50翠%炊，两隐项基轮本持宵平，纺两项卵合计收94古%恢，构我成支绿出的惨主要床部分繁，因柱此这做两方召面的糠资金溪需求舱仍将奶是农签村金度融服蚁务的霞重点所。推农民侨对贷裤款的歼迫切摆需求茧主要缩是由禁于以扣下原展因：斑（两1下）农轻业生张产的昨季节撑性。蛾由于信农村还生产躲活动重的季减节性妙，农性户需隆要先胁支付养种植睛或者借蓄养悦成本晓，一防些农淘户需会要贷撑款购堆买种拢子化驰肥之润类的豆先期肢生产西资料度。通（凝2搭）农战业的泄低风查险抵剃抗能恢力。吨农业誉是弱着质产锈业，匠生产汗状况渡受自箭然气剪候影雪响较羞大，麦农产委品的披供给竹在短嚼期内顺缺乏座弹性棚，我欣国目稼前农兄业保骗险和苦农产莲品期坡货市观场缺亲失。盼相比询其他丘产业岛，农斯业要暗经受狠自然罚和市棚场的末双重哗风险哄。樱（步3快）农修民对甚突发据支付释性需只求的陶低应纹对能惨力。酒江苏争不发杆达地历区农苏民收坡入较絮低，届存款惰较少趣，在夏农作援物遭论遇自子然灾掠害或狭者禽绣畜遇肥上疾胸病、盏有子律女上关学、苦家人厦生病顽等情属况，掘农户肢入不迎敷出酸，可债能需薪要应粮急贷俱款。趴（具4孔）农码民增俩加非续传统尿农业婚收入凑和其挖他收循入需禽要资戒金投离入。肆研究臂团队虫对江筐苏农郑村迎的调系研结私果表版明，帮农业对生产陡对提柴高农跌民收摸入仍腔有较觉大潜际力，侮尤其拿是在庄非传必统农呀业领瞒域，园包括普高效报农业舍、特拉色农瞧业和边畜牧腥养殖案业。扒非农始业生恰产性角投入真对增尾加农郑民收蒸入最涂为明砖显。妙以非词农业断收入础为主姜的家毕庭平尺均收驼入要端比以甜农业睡为主啄的家序庭收炮入高视出享9虚00难0死多元撇，说渡明寻断求非性农业穷生产兴活动势对农翻户仍锣有很蹄强的励吸引拒力。侮超过愁1胁／欺3例的村疲民认浇为，滚资金庭是致两富的番最重搬要因陈素，影其次利是技宿术和浇手艺舌（占盈28恢.7称%鸣）以恢及信肆息和申知识谊（占舍21巩.1妹%悔）。证总体秃上看暂，农飞村借童贷有僵助于少提高双收入捐。引据浆研究西团队套对畅江苏撞地区弯的调劫查表傅明，漏江苏外农村赌中农洽户贷末款完直全满软足程涂度不请高，湿在尖50仓%句左右众，表坊明农陈户资梯金需搜求旺炕盛和例正规化金融朝供给刃不足的。裁53斗%渡的农促户的乎贷款仔需求乎是由咱非正难式途衬径（浑主要秃是亲乱友互锐借）驶提供姓的，横正规宁金融去在农秧村金绣融市揉场的奶渗透竖率和胳覆盖接面远某不能仆满足嚼农户滨的需求求。那调查质显示登，大文多数王农户顺认为框小额忘信贷港数额骡过低连，不煮能满愤足自灰己的练需要愧，而挖且限娱制太脱多，替期限功与生厌产周澡期不朱匹配貌，还据款方壮式不监灵活复。想埋要进示行规摄模投刷资或炕者扩驱大生煮产规唇模，佩基本还上是窗不可从能的气。靠洽小额仙信贷崭致富或的例腊子不像多。同多数把情况窜下，愿小额捆贷款辰只是糠维持追较低屿农户项的生姐产，伸不能枕帮助颂他们者致富知。如日果没槽有小出额贷宵款，扎这些壶农户刊的生没活将较更加局困难工。夸4.圈1.垦2猪妥农村搞企业售金融策需求核分析部江苏惭农村淘企业写绝大其多数拜为中耐小企律业，财为农派村就战业和止经济测增长亭做出总了巨章大的必贡献份，马农村无中小见企业匆的发扩展对栋振兴贪县域改经济纸尤为参重要湾。农掩村企鸣业发辆展面屈临的锤最主议要的齐制约焦因素巾就是槽资金骂缺乏漆，即啊企业阻有很跳大的被资金验融入己需求拒，因粘此解扛决企租业资酒金问蚕题是朵最能事够有惯效促魄进农耗村企召业发这展的薯途径炒，如议下表柔所示沸。换困难馅缺乏

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另抱外，低在新丙农村漆建设写过程肤中，扶农村灯的交恢通运烈输设竟施、夺电网掌、自瓣来水计等农歇村基遥础设土施建设设都扇需要漠大笔足的资剪金投效入。斩但是蜡，由释于基毁层政任府的晒财力清有限兽，在车政府碎财政洗投入旺十分少有限倾的情飘况下殖，农层村基腹础设闯施建樱设必菠然对怪农村难金融词有更射大的储需求夜。航（纷2化）城搅镇化匹建设龄金融民需求圾。城泥镇化膀是推洋进传偿统农泊业向系现代爬农业扁转型吧的一延个必遣然过批程，善没有胡城镇况化作鱼前提靠，农满业现冻代化撑就不茫可能给达到步。在趁城镇鞠化过懂程中逝对金斩融的贼需求拌已经宿越来哥越明涂显阶，怜如小半城镇咱的开但发贷派款，昂城镇始建设病贷款魔，城疗镇农灰副产奖品交浪易市妈场建悦设贷兼款等包。高4.叮2咱灯农村毒金融升需求刮特征洁分析接地总体坡来说枣，糖江苏爽农村珍金融伤需求恳表现谎出以草下六宁个特挑点：询一是援区域迅差异塑性，呼二是筛多层吉次性胖，三掉是单尖个需童求的颜小规轮模、汗非生零产、法高风渡险性其，四回是季驳节性杆和复返杂性给，五灵是缺潮乏有允效的灭担保烈，六患是缺挎乏有乖效的镇投融猾资主白体。即越4.通2.料1搬汽区域够差异成性佛姜江苏聪地域澡广阔畏，农址村自掉然和呆生产闪条件基区域促性差狭异明解显，奏农村暮经济湾社会城文化膀发展肾存在锐区域第不均谜衡，劲金融怒需求将必然鞠存在书着区缠域性尺差异抓。剂苏北圈地区薄的农弃村经杠济相应对封覆闭，姻农户狡收入亮以实俯物收胞入占叉多，挎以种此植业庙为主民，农璃业生剥产主坦要维束持简暑单再松生产夺，农片户的汇储蓄铺和负察债能浑力都蹈很弱凑，借陆贷需宿求的考额度机小、效频率殿高，大主要奋表现校为消舌费性难生活鸽需求黄；缩苏中随地区墓的农奶业生贷产急六待扩颠大规晴模和扰提高剩质量枕，经类济结虎构正遣在向沙多样热化发感展，同资金杠需求豆增大形，金泰融需返求结蜂构走险向多病样；某苏南只地区晨的农键村经过济市哲场化拖程度著高，义农民坡收入堵中来恳自于失非农超业的志比例漏大，雷收入马水平三高，掩对农况村金果融的禾需求勿主要战表现灶为对呜农村父城镇彼化和蝴工业兄化的恨需要椒，包桃括农艇村基异础设痕施建甲设和粪工商枕业发进展等脏方面杏的资侧金需航求，林资金组需求咱规模辛进一索步增阁大。齿农村衫金融析市场志需求肝对农冷村金型融的躺依赖靠性存摔在地炼域差押异。足一般辆来说努，越万是经疮济不吹发达律地区前对地狗下借委贷的衫依赖女性越皇强，舱苏北物中小钞企业织43呆.1自8%都的融聋资来纪自地惑下借粥贷，雁苏中头为丙39雪.8伶%眨，她苏南弹最低劫为西33勤.9添9%加。飞4.剂2.舱2伪婚多层睡次性勉农村略金融锁需求凶的多绑层次啄性非攻常明晒显，妙这是贩由需铁求主描体多奴层次洒性和弹需求舍内容圣多层鼓次性炊决定推的。勾从需爸求主逆体来泡看，楼有政呆府主族导的宅从事齐农业柏基础油设施屡建设漏的企清业或虚部门悬，有训农业势龙头齿企业凝，有鉴各类式农村网合作命组织霉，有么一般羽农村垃企业脸，当混然，热群体顶数量膝最大吧的是视广大坏农户怜。由聚于季江苏墙经济控社会失发展袋的地查区差深异、骆城乡菠差异武较大搞，导炭致了耳这些菊需求壮主体物的法端人治省理结顾构、谱信用抵发展杨水平竹、投弦融资状能力塑千差蔑万别竹，各泪需求皱主体尺的个垒体差安异非李常突子出，首有的转需求锁主体配已经深建立势了现冻代企吨业制畅度，惜具备与了多站元化秒融资胃的能使力，稠而许畏多农插户还唉是传因统式肿的家型庭生冈产和廉管理劲。由级于需术求主慨体的慢多层剧次性圆，导缸致对超农村灯金融消需求粒的内奥容也撑呈现贩出多祝层次削性的俯特定套。例柿如，朵农业级产业寺化龙却头企吨业，捆除了猜一般自的存捧、贷工、汇妈需求衣以外付，对般其他洲金融辽服务龄也有渗较高碰的要蕉求，戒由于冲其资粥金需积求规堂模较倘大，查金融纪需求竭需要灶由实回力雄哥厚、倾产品扩与服疫务齐谣全的表商业谱银行哥来满锅足；倦农村筒中小袖企业秘和一践般农味户的咐金融冻需求肉主要层体现道在传健统业戒务上抚，由桐于他菌们金月融需珍求规杀模小温、成所本高肯，不雕适合欧商业债银行露的大济规模甚运作粱，他基们的泼金融雀需求季主要东由农任村信紫用社碗或者韵民间欠借贷督来满茫足。愧贫困架农户摔则更脏多需越要扶哥贫资先金或捆者政居策性洞资金脱加以畜扶持蝶；而锯对于棋政府贿主导洗的从脉事农絮村基劫础设等施投孕资的略企业批，则歪需要服大额晶、长败期资乒金，边这类晋需求血主要筐依靠悲政策身性银在行和格规模罪较大耳的商絮业银骑行解低决。塌4.扁2.吸3踪索融资恒需求素较大式而偿聚还能扛力相纸对较难弱添农村址企业跟、农坡村政架府的症公共肆事业眯投资百企业贞，还朱是广责大农指户，午在金讲融需葛求上当普遍灭存在犹融资嫁需求市高而矛偿还亡能力盒偏弱距的特险点。肾对农娘村企畅业而议言，爪受农导业高顺投入蛋低产妈出的俊限制恩，平撕均盈撒利水玉平低籍于工烂业和致服务腥业，康但农垂业投灶资的浴特点喘是投辨入大饭、回霉收期史长，垫融资也需求缩相对敏较大咽；对角农村鬼公共辅事业编投资求企业猪而言互，一像方面堆农业猪生产菜性和镰生活蛋性基话础设尤施投昆资量贤大，丝一次劝融资猫额度约较高辩，另斗一方火面基美层政础府财愧力项卡目对只薄弱产，债钢务性酱融资段的偿咏还能败力弱器；农话户的齿收入烘水平涌和其倍贷款漏规模转的大丧小呈略正向幸关系捎：收召入等车级越全低，途贷款很额越慌低，批收入窗水平脊越高胃，贷寺款额妈越高锯。随朋着收海入的童提高牙，农世户的育户型坦也从取纯农洞户、队农业阀兼业凝户向息非农漠业兼骡业户分和非倚农业洒户转名变。领收入映等级却越高猪并越截向非技农业盈户发灾展的筋农户萝，其煤贷款日基本嫩用于茂生产狂经营盈，而珠低收瞧入水膛平的龄农户键，其六贷款今用于丧生活颈支出旦的比惰例较双高。协农户尤生产浊所体洽现出狡的我幻国农浊业生竹产的缩传统孝性、答分散耀性、慢低效闲性，使使其货无论睬是相奥对高哭收入堡和高掏融资车需求融，还莲是低年收入仍和低医融资体需求胳，都伞有偿增还能脚力相进对融贷资需挽求偏汤低的扑特点喜。害4.凑2.改4芒躬小规行模、璃非生催产、撤高风何险性楚随着赵家庭惑联产寻承包城责任石制的壳推行绝，农砍村金符融需腾求主浮体从飞过去阵的生嚼产集祖体变屑为单迟个农累户，鹊这种都经济刊决策浙主体绢的分柿散化死决定啄了农继村金御融需愚求无珠论是想存款猾还是散贷款北都呈将现出骨小规源模特魂征。族从储接蓄存活款看带，占纵总人防口比世例约缘70懂%满的农刑村居婶民储卵蓄只缴占全此国的朗19演%蝴，农删村居乎民的究人均程存款碧余额句只有暮城镇不居民仙的十盒分之零一左后右；粮而农扇户贷细款平哲均每菠户不霸到一还万元土，与缺城镇槽居民险的差参距也迹很大速。虽榨然总确体来套看农醉村企既业的拳金融吴需求泼规模肉巨大茂，但降是由练于企掠业规裁模小荣，单磁个农帆村企臭业的这金融钢需求骨也相见对较诵小。碑农户熔和农萌村企纲业从闭事的和多是孟简单弦的重偿复再呈生产顿，这雾些生乖产往趟往是步维持垄日常屿生活涂所必斧需的雀，因辨此其政金融胶需求勒也是垦最本灯的需磨求。货由于邀农户吸和多绩数农羊村企逼业的乓从业恼者既访是管粮理者量也是煎经营晴者，鼓资金纷的使碗用很劝难区佩分是者生产疾还是漠生活送，因晓此，驾金融困需求谊具有脾非生悬产性法的特再征。样这种穴分散且化、伪小规应模的鹿金融样需求阿，必薯然导讲致金山融机强构的搭经营趣成本耻的增滚加。文另外送，由掠于农隔村经续济面系临自涂身难身以分劣散的润自然铲和市庸场风示险，舌尤其衡是目向前农贫业保镇险体遍系和侦物流跌体系疏均不径完善耀，农移户和禽农村酒企业赠在融粱资时仇又难妄以提纽供有自效的纺担保猾，客喂观上督导致暂农村仙金融姓需求思的高跟风险久性。低4.投2.君5简略季节扣性和现复杂鼠性没农业努生产亡的季弄节性纳决定麻了农挂村金底融需垒求的抢季节弟性，介“君春贷锁秋收逗冬不予放润”直是农悲村金晌融的扬典型荣写照慧，虽断然科萍技的挠进步蝴使得挎农业沙生产犹有可污能摆巷脱季胳节的奔约束子，但颂总体琴而言什，农趴业生墓产的帆季节虫性特朴征仍懒然十蝇分明粥显。颜另一遥方面父，农享村绝哭大部北分是心中小季民营介企业附，中竭小企葬业以邮多样惠化和套小批速量著宪称，探他们她的金戒融需腥求往彻往小梯规模饿、频标率高估、随注意性缎大、薯时间伞紧，隐不像罪大型庭企业寨有很芹强的费计划区性，童这增镇加了朋金融悦需求亲的复氧杂性银。敲4.罢2.议6苦遥缺乏贿有效粘的担盛保恨抵押馆物是晶目前蚁借款狮人从智银行翠获得倦贷款和等金轧融资卧源的对必要谨条件塘之一饱，但态是，药农村慧金融拐市场枯的需筑求主发体却翼缺乏雅必要袖的担猾保抵你押机硬制。苹首先评，农滩民最曲大的霸资产党是土属地，僚但按墙照现表有的省体制吹，土钻地归秤国家据或村陶社集陡体所圆有，搅农民在对土细地没洗有所露有权千，只呼有耕糖作权感也即念是经悔营权啦，最20燃09办费年《李中共引中央情关于腿推进偏农村继改革糟发展鲁若干置重大南问题醉的决描定》珍中明继确提俭出递“顺加强威土地锁承包顶经营述权流泰转管肾理和涝服务手，建售立健状全土渴地承惯包经裂营权搜流转刷市场裹，按爪照依宋法自汤愿有拘偿原月则，扑允许荷农民南以转喜包、冬出租虏、互害换、废转让辅、股尖份合均作等沸形式便流转素土地浅承包翼经营轿权，美发展旷多种厉形式赛的适确度规何模经拾营。轿”膨但同锈时规租定且“死土地舒承包偿经营予权流警转，犬不得技改变奉土地遮集体代所有紧性质斜，不雕得改胖变土洋地用库途，妻不得趋损害耽农民水土地久承包妄权益奴。辟”贫因此币，土用地经悲营权超可流匙转之宇后，槽仍不乳能改的变所扶有权球性质修和用蛋途。身现实吓中，政荒地亏等土散地承症包经刚营权相，以壁及乡锯镇、匀村企拒业厂君房占舟有范隆围内壤的建标设用转地使皇用权赤已可奥合法兵抵押旨。但浩是耕青地等患土地脸承包惭经营充权可稼抵押备问题根仍存牲在一羞定法竭律障枪碍，互《担残保法炮》称“巩第纤37尿谷条第指（二史）项性”模、《雪物权泰法》述“哨第返18糟4炊条第防（二哈）项哑”皆明确努规定吼，耕岛地等宾集体间所有岂的土段地使社用权崇不得田抵押柱。从给银行晴的实横际业趁务操寿作上护来看柄，即浪使有芒了完森整的子产权磨，农云村土裙地对园于金穿融机由构来厦说，畅也不女是好喇的抵殊押品伯，因品为其命土地取的变降现价屠值和赚变现捏能力碍较低参，谁意都难鸽以想沿象在桐偏远虫的农到村土惹地能颈顺利攻的出疗售，功因此象，在逼很偏皱远的唉农村禾，一仁块土灭地对扔银行华来说此并不膨具有并多大额价值欣，也乐不具纠有抵缴押价激值，弱农民旗的土迅地不狡可作帽为抵租押品脆。其裹次，灶除了倾土地岂之外蕉，农保民还爆有房辩子，统但是疾作为挽抵押促物对奉于银泡行来驾说并幕没有塔多大迫用处村。而胆且，贤农户或的房雷屋是琴农民信的生脖活资估料，坏不利伸于低脑押的制实现罗，而压且又歌没有贷房产点证。辣因此滑，房恼屋同侦样不贱能抵浓押。纲第三吨，除蓬了土倚地和崖房屋坚，农稠民还尽有劳然动力蛾，旧行社会渠可以神拿劳始动力密抵押险，但霜在相缸关法睡规中骂劳动度力不愚能做愁抵押珍品，台即使云可以烛做抵玩押，斗也只套能抵乱押给盲农村别的非滤正式提放贷臭人。规最后骨，农攻机具再等用萍品，葬金融律机构吼也不蛙会接困受。谱因为同对银椅行而赢言，妹农机最具的搁价值族非常毒低，帅更没雷有处冰置市头场。管农村佳除了壶在缺融乏金苦融抵过押品熟之外蹦，还钩缺乏捡了金浑融抵宪押品性的抵灶押担瓶保机孝制。暴在农樱村找窑不到秧对银坟行合樱适的丰抵押腹品，犬同时蜡，在肤处置贩这些呆抵押肥物时厕，虽伐然抵蓝押品滤对农信民有欺价值截，但毫没人枯愿意万从银怖行手战中受酱买。会原因娱是农也村的非传统产在抵成制抵激押品猴转让隶行为区。从贝中国下传统姐的观吊念上缸来看悬，农惠民们匠会谴往责从威金融命机构添手中技买入绒抵押绸的土耐地、椒田舍她等行朝为，侦认为棒这是烧落井声下石爬。同杀时，舍农民痒对蛇“疤倾家渠荡产野”喜是非四常忌佳讳的衫事情案，一膛般而绒言，加农民急不会普接受逼房屋书与土菠地的角抵押杯。最订后，惕在现孔行社辅会状锤态下掘，在顿缺乏勉有效放的社故会保祥障制变度的晚情况哭下，孝如果笋允许嗽农民挠将房竹屋和浴土地帅进行希抵押纲并取释得贷后款，袜那么微，在货贷款矮用完决或者半出现腾亏损搁后，歇农民缴的生醋活无拉法依挡靠，州社会蒙的稳承定将向出现病更大象的隐贱忧。压综上报可见工，农愈村并甜非没遵有抵向押物格，而从是缺运乏商长业银常行需念要的光抵押功物，垦缺乏丰可以娱将抵牛押物闭变现年的机叛制。聪4.输2.旅7羽眯缺乏宁有效址的投糕融资余主体扬普遍淹缺乏炒市场育化的屠投融攀资主矿体，粒或者跟需求售主体昌的市术场化嘉程度梳低，搞是辱包括地江苏艺在内追的搞我国鸭农村手金融放需求悬主体脆的显鸽著特舒点。炒首先租是在纽农村划公共俘事业圈建设凤方面丝，全删国普拘遍没链有建沈立相势应的迫金融裁市场讯的投衫融资纠主体耻，相片对于制城市争公共膜事业筒投融牢资体猾制的铅建设稍而言县，农也村公脚共事纪业投父融资拔体制售远远饶落后霞，基邪本处哑于真烧空状橡态，玉致使屯在财疮政投漏入明规显不拨足的耐情况沸下，弃农村定生产织、生渴活基喜础设迈施领巩域的耳金融层需求床无法嘴与金咏融市寸场对充接，阻巨大裤的农混村公峰共事涉业建遍设金并融需兔求由滑于缺既乏有治效的稍投融食资主君体而忆得不边到资赶金的遗支持额。近筛年来孟在开者发性振金融横的推涛动下劈，部绝分县救级政迫府成餐立了专投融双资平维台，载但县取城以都下的火乡镇鼠和村亚尚未贯有投报融资晚主体旋建设士，已棉成立建的县尼级投培融资脾主体预普遍别存在嚷信用居实力搭偏弱惨、治桨理结房构不跌完善秒等问落题，状在县泡城建犯设资捉金尚眉未得收到解杜决的值情况擦下，嗓县级辈投融释资平喊台也饰无暇莫顾及冲村、影镇的霞投融惭资问劣题。惧其次寒在农讨村企映业和祝农户逝融资但方面蹲，由汤于农环村企荡业和属农户唱无论锹在治痛理结铺构，矮还是营在经繁营管活理方艳面，蒸都和送市场鲜对融则资主跌体的捉要求排相差绩较大演。现4.语3援农村表金融泉市场肉的需垃求曲塑线及隐分析房4.痒3.描1伴艇农村姿金融危市场可的需习求曲波线及蕉特征睬根据亦以上镇分析窝的农誓村金润融市际场的芳需求糊特征痛，绘队制农睛村金春融市视场的光需求资曲线至如下录图种从上旬图中释可以栽看出锁，农虚村金慧融市吉场的较需求刚曲线只特征条如下息：胶（俭1吼）农拳村金蒜融市训场需鞋求曲冈线为冒直线技与曲暖线的劝组合畏，有贞一折帮点，卫这是激由于庸农村厉金融织市场警的需远求特窄征所兰决定炮的。伶如上辰文分兼析，述广大滋农户育和农足村企经业的委金融善需求怠是为邪了满躁足维晨持简志单再远生产择和日恋常生脉活，冒也即流是必医需的陆金融脂需求符，因防此，疤为满袄足生肠活和直简单栏再生心产所兔必需部的金给融资茂源需伏求不帜会随议着资停源的转供给第价格铲的变挑化而打变化痒，在决图上利呈现倾为垂常直的招需求冤曲线偶。咳（店2肾）农的村金衣融市际场需疏求与教其他姿金融呈市场捏的需精求之闷间存平在价于格差敲。在稳图上厘表示扒为在翠同一欣需求机量胶K’微下，踩其他旬金融盛市场欠需求凯者面鬼临的精价格俗为东R胡，而疾农村倡金融笔市场搅面临致的价屯格为耻R’仰到瑞R”矮之间炕的任过一价副格。阿这一岸任一兴价格版与版R韵之间据的差扣距即老为农尸村金潜融市岂场上散的价林格差承。这隙就是侍前文场分析默的农打村金澡融市欣场上岩的需扛求的灵高成游本现箭象。得（薄3且）农伞村金劫融市役场的耽需求僵曲线似更陡忘峭，巡在较墓低的抄价格欲供给树下，碑农村匀金融趣市场巴的需鞭求规敬模较问小。眯从图督上看依，在泽经过他折点馒前，换农村敞金融礼市场宏的需陈求曲石线为北直线卫，到雕折点逐之后浊，农驰村金讯融曲早线比微其他淋金融殃市场是曲线便也更磁为陡欺峭。谅这就炸是前分文分述析农技村市滥场中跌农业赢生产尺的高绸风险隆性，尝由于掘生产训的风斗险大五，而弱农业苹的利崭润较瓶低，豆因此洋，在莫折点镰价格郊之下欢，在理同样燃的价营格情鼻况下迈，农创村金耕融市俱场的推需求絮更小百，这僻就是衰农村棍金融假市场帐的规饺模制旬约。姜表现恩在图纺上为脾K龄到玻K”享之间敌的距被离。毛4.毙3.印2只就农村谦金融乎市场盗中需演求主乏体的嫌需求蛮选择央根据飘以上要的分减析，悲在假巡设农汗村产馋出最虎大化租的情爱况下鲁，描叫述出指农村勤金融肯市场盈需求辽主体宪的选核择曲同线如母下图贩所示啦：戴如图腾所示牌，在餐等产梁量曲帖线的浪约束莲下，所农村例有两慈者投卫入选逮择（认即技蕉术选然择）绝，一锡种是唤资本帝密集鲁的生余产技昂术，绞另外窜一种断是劳肌动密裙集的阳技术冲。在贱江苏斜农村砖金融阔市场瞎上，剖如前谈文所锅描述科，由怒于农焦村金公融市丰场上探的资另本提波供价参格较伟高，繁也即凝是农纸村面虎临的良资本晕成本轻较高漏，而洗且资骨本这辜一资呈源相遭对稀哑缺，爱而农郑村的以劳动避力相姐对丰州富，找因此漫，在链成本盟约束杏下，慈农村巩选择宏了劳寿动密腿集投勿入而健减少壁了对仗资本抹的需猾求。挨因此祖，从距图上腥看，义成本合约束荷线也星即成掩为农脖村金茫融市察场上丧需求花者的莲选择夸曲线瓦，其怖中以呀更多妖劳动黑替代微资本煌需求干的实适际选骂择线必为农边村金箱融市研场需潮求者佳的选宝择曲颜线。翁在该效曲线式上，威农村紧金融柱市场里对金特融资绿源的协需求煌由笔K’裁下降青到口K”及。碍4.振4轨本章病小结如本章碰主要护对塞江苏锣农村根金融逐市场次的需恒求主对体进符行了镜分析酷，突挨出从士农村爆农户予和农漆村企踩业、晓农村芹公共拥事业塞体系命以及察农村广基础催设施搬建设我等方狼面展敲开分化析需江苏够农村板金融航市场扭的需宝求，岛其中轿，农下户和耗农村湾企业敬是传过统的慎农村爷金融掀需求忧，也械是绕本文何研究纵中的旨重点嘉。分洲析发种现挣江苏抽农村伟金融充需求