安永：现代金融监管趋势分析及应对

现现代金融监管趋势分析及应对2023年6月人民银行证券监督管理委员会审慎监管26家总局管理单位(政策性银行、大行、人民银行证券监督管理委员会审慎监管26家总局管理单位(政策性银行、大行、股份制总行、金融控股集团……)政策性银行、大行、股份制的分行地方法人银行、保险公司、金融租赁公司、汽车金融公司、资产管理公司等行为监管审慎监管行为监管审慎监管行为监管地方金融监管局|金融监管现行趋势《党和国家机构改革方案》，明确了未来中国金融监管制度的新框架。►《方案》明确在中国银行保险监督管理委员会基础上提出组建国家金融监督管理总局，统一负责除证券业之外的金融业监管，强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，统筹负责金融消费者权益保护，加强风险管理和防范处置，依法查处违法违规行为，作为国务院直属机构。将中国人民银行对金融控股公司等金融集团的日常监管职责、有关金融消费者保护职责，中国证券监督管理委员会的投资者保护职责划入国家金融监督管理总局。►建立以中央金融管理部门地方派出机构为主的地方金融监管体制，统筹优化中央金融管理部门地方派出机构设置和力量配备。地方政府设立的金融监管机构专司监管职责，不再加挂金融工作局、金融办公室等牌子。2023年5月10日，中央决定李云泽同志任国家金融监督管理总局党委书记1。2023年5月牌仪式上，李云泽作为国家金融监督管理总局党委书记首次公开亮相并发言2。►国家金融监督管理总局要转变职能提升效能，不断完善具有中国特色时代特征的监管体系、监管规则，全面强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，为构建新发展格局、推动高质量发展提供有力支撑和坚强保障。►国家金融监督管理总局要全力以赴履职尽责，全面落实服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三大任务，依法将各类金融活动全部纳入监管，努力消除监管空白和盲区，大力推进央地监管协同，牢牢守住不发生系统性金融风险底线。2023年5月22日，国家金融监督管理总局召 会议。开 会议。►会议的召开，预示着国家金融监督管理总局将按照党中央赋予的新职责、新使命，坚决落实金融监管体制改革决策部署，加强保险公司功能监管和穿透式监管，形成偿付能力硬约束，促进保险业高质量发展。中央金融委员会中中央金融委员会二委一行一局一会——三层+双峰中央金融工作委员会 (与中央金融委员会办公室合署办公)国家金融监国家金融监督管理总局派出机构派出机构 (监管局)来源：《党和国家机构改革方案》1现代金融监管趋势分析及应对主要趋势►通过大数据和人工智能技术主要趋势►通过大数据和人工智能技术，在金融机构报送数据的基础上，进一步丰富监管数据来源，提高风险监测分析前瞻性、穿透性、全面性，大幅提高监管工作效率。►通过云计算技术，实现智能预警流程化线上化，提高监管透明度和灵敏度，加强监管协同，从而实现对重大风险隐患早识别、早预警、早发现、早处置。►不断升级监管数据报送标准和计算存储方式，驱动金融机构共同加入数字化监管体系建设，合理分布数据存储和算力，监管数据范围持续扩大，粒度将进一步细化，监管数据采集时效性将持续向T+1逼近。核心目核心目标►保证金融体系的稳定，防范系统性金融风险，体现为宏观审慎政策。►金融机构安全稳定，主要关注金融市场的供给方，体现为审慎监管。►保护金融消费者，特别是金融知识较少的消费者，体现为行为监管。金融监管日趋严格，过去的实际应用中，金融监管往往由结果出发，通过事后比对业务结束与过程中的数据动向，从而关注业务质量。随着金融行业数字化水平的不断提升，金融科技监管的应用越发普遍，帮助金融业务数据报送等方面的监管颗粒度不断精进。同时，管理不再只关注最后的结果，而是开始向数据要求不断增长的运营层面逐渐深入。从宏观管控到运营管控层面，金融监管介入程度逐渐向多、宽、深的方向发展，金融监管的范围将通过数据报送、数据分析等技术拓宽覆盖到银行的运营机构的各个领域。监管机构能够了解更多的业务细节，从而更好掌握运营层面流程活动的执行情况，完成金融监管质量的提升。从微观层从微观层面对消费者个人金融权益的保护，再到宏观层面安全法律对于反洗钱等第三方个人及国家金融稳定的规定，现代金融数据监管一直对金融机构提出种种要求。为了更好地服务实体经济发展、防范化解金融风险并积极稳妥推进金融对外开放、维护国家金融安全和稳定，金融机构如何加强和完善金融数据监管已经成为了迫在眉睫的重要任务。2现代金融监管趋势分析及应对|金融机构面对的监管挑战金融机构本身面临着数字化转型的时代趋势，金融监管也同时对其提出了智能化转型的需求。身处先进科技日新月异的市场发展浪潮中，数字化转型是各行各业都在追求的方向。金融机构更需要借助信息化手段，构建自身数字化能力以完成监管能力提升，走在时代发展的前列。在此建设进程中，数据能力是数字化的核心。作为积极应对监管过程的关键体现和金融机构业务经营管理科技智能化发展的核心基础，数据是连接市场、企业、客户之间监管的线索载体，也是监管和机构共同对于数字化转型建设要求的有机统一。2022年，银保监会共制定修订35项监管制度办法。2023年以来，国家在金融数据监管方面也频频发布新动向。近年来，监管当局不断加强对金融机构的监管，出台金融数据治理规则体系。大力发展金融监管科技能力。金融监管制度与规则不断完善对数据的要求。《关于开展监《关于开展监管数据质量专项治理工作的通知》《2022年金融机构金融统计制度的要求》《金融科技发展规划(2022-2025年)》数字经济发展规划》《银行保险监管统计管理办法 (征求意见稿)》2020.5银保监会人民银行2.1人民银行22022.1发改委2022.5银保监会金融机构应开展监管数据质量专项治理，认真开展监管数据质量自查自评和检查评估工作，加大监管数据质量治理的监管力度。金金融机构应形成对统计数据治理管理体系和长效机制，积极推动业务部门从数据源头开展统计与报送基础信息质量管控。将数据驱动作为首要基本原则，强调完善金融监管数据标准，加强标准对金融监管支持力度，以支持互联互通和数据共享。充分发充分发挥数据要素作用，优化升级数字基础设施，持续提升公共服务数字化水平，大力推进产业数字化转型，健全完善数字经济治理体系和安全体系。对监管统计归口管理、数据质量责任、数据安全保护、数据治理要求、数据价值实现提出了规范意见。3现代金融监管趋势分析及应对《关于构建数《关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见》《银行保险监《银行保险监管统计管理办法》《2023年度《2023年度国家金融监督管理总局(银保监会)部门预算》2022.2022.12国务院3.1银保监会22023.3国家金融监督管理总局构建数据产权构建数据产权、流通交易、收益分配、安全治理等制度，充分激活数据要素价值，赋能实体经济，推动高质量发展。加强银行业保险业监管统计管理，规范监管统计行为，提升监管统计质效，引导银行保险机构开展数据分析和挖掘应用，充分发挥监管统计资料价值。在在中国银行保险监督管理委员会基础上组建的国家金融监督管理总局，统一负责除证券业之外的金融业监管，强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，科技赋能数字化监管。同时，各种报备也对数据提出了要求。金融机构在进行EAST3报送、金融监管利率报备等环节时，从机构管理、员工管理，再到客户管理和具体的存贷款等业务都需要大量前端业务数据。同时，新型数字化员工和虚拟机构应运而生，各类运营层面其他报送的数据需求也在逐步增长。为满足数据监管的要求，借着数字化进程开展数字化建设，数字化转型首先需要关注数据，使其能够满足各类监管报送要求。如何加强收集和管理相关数据的数字化能力，对于各家金融机构都是亟需解决的问题。部分金融机构本身目前仍存在以下问题。010102003目前的数据治理普遍僵化脱节，与银行业务运用实践没有充分融合，无法完成对原有体系的有效补充。4现代金融监管趋势分析及应对|金融机构应对措施国家金融监管总局对于三类金融机构的监管数字化水平处于不同层次。银行业，监管数字化历史最悠久，数据内容最丰富，监管评级和处罚相关法规最明确，监管罚没次数最多金额合计最大；保险业，监管数字化刚刚起步，监管要求多，但是落实在数据上少，资产端业务复杂，近几年数字化监管方式正在向银行业看齐；其他资产管理公司、金融控股集团公司、金融租赁等公司，监管报送刚刚起步。在加强自身管控以满足监管要求的前提下，金融机构更应以此为契机，明确金融监管与自身数字化转型目标的一致性。不同行业自身的数字化投入和水平可以根据所在行业监管数字化的发展，未雨绸缪，合理地拥抱监管科技发展。金融机构需要加强最新政策的解读能力，通过政策解读，配合监管罚单的具体案例，合理建立合规科技体系。统筹数字化建设全局，考虑到监管报送、营销风控等各类数据需求，并协同监管需求，借势突破内部改革面临的阻力，下定决心进行自身业务流程合规化、数字化再造，将监管合规数字化转型纳入金融整体数字化转型框架下来。通过监管数据治理推动银行数据治理，开展自身数据治理应用能力建设，进而促使高治理水平同时支持现代化金融监管。金融机构应从如下三个方面开展能力建设和转型，推动监管统计数字化的同时，实现全面的业务数字化转型。融融合业务需求，推动数字化转型加强升级管控，夯实数据基础借势金融监管，提升线上化能力5现代金融监管趋势分析及应对我检查、评估能力我检查、评估能力据基础►完成集团合规体系线上化，形成完成的生命周期管理。►持续提升自我检查和评估能力，迭代模型。►加强检查整改力度，针对重点问题组织相关部门开展现场检查。►引入机器人流程自动化 (RPA)等技术，减轻运营压力。►明确监管合规战略目标，设计组织架构、制度建设，将监管科技治理纳入监管合规战略目标。►整合所有监管报送数据，处理非结构化数据，引入外部数据，形成监管数据库。►建立监管知识库，涵盖监管制度解读、行政处罚、数据治理等不同类型。监管科技►按照企业级架构构建监管合规平台，全息展现集团、分行、子公司在各类监管领域的相关数据。►按照监管合规办法和机制，对照监管领域，逐步实现各领域的总、分行、各部门、子公司的合规流程线上化。►基于监管数据库，研发部署监管合规模型，提示风，实现评估、检查的能力。►借助金融监管，推进线上化能力对于现代金融监管，数据是基础，数字化是手段，数据技术是重要组成部分。监管检查的基础是数据以及数据分析技术的应用。金融机构应通过信息化手段赋能监管，利用先进数据技术，结合线上化对监管数据进行采集、报送及现场检查等环节的质量把控，首先要明确金融机构监管合规能力的建设路径。IIIIII.监管合规全生命周期管能金融机构监管合规能金融机构监管合规能力在监管科技方面在监管科技方面，金融机构需要增强风险监测前瞻性、穿透性、全面性。通过加快金融监管数字化智能化转型，加强金融监管基础设施建设，优化网络架构和运行维护体系。逐步实现行政审批、非现场监管、现场检查、行政处罚等各项监管流程的标准化、线上化，确保监管行为可审计、可追溯。通过完善监管数据治理，打通信息孤岛，有效保护数据安全。通过数字化、线上化能力建设，金融机构可以提高数字化报送率，满足监管报送过程数据驱动下的管控基础需求。►开放和融合新技术应用►完善风险早期预警模块►建立合规科技信息系统►开发智能化►风险分析工具►积极推进监管►大数据平台建设►持续推进现场检查和非现场监测的数字化体系建设6现代金融监管趋势分析及应对1跟踪监控2组织与制度工作部署1跟踪监控2组织与制度工作部署评估/检查落实执行3监管合规领域►各领域生命周期管理►构建现场检查和非现场监管配套的自检能力监管合规领域4数据与系统►平台架构规划►功能需求►实施路线设计用数据与系统基础设施架构►加强升级管控，夯实数据基础新的金融监管要求需要金融机构建立监管合规管理体系，实现监管合规生命周期管理。战略目标►战略目标►国内外监管合规要求组织与制度►组织架构和岗位设置►管理和考核机制►制度流程体系政策解读监政策解读监管政策出台化在首先完成业务信息全面向电子化数据升级的基础后，下一步就是完成业务自动化、智能化的转变。为了应对这一过程的挑战，金融机构必须提升数字化能力，优化内部结构，加强数据治理及监管应用，结合数据做出管理决策的同时满足金融监管要求。同时，构建金融数据全局风险管控体系，建立健全数据安全管理机制，实现业务风险可识别、可预知、可管控。保证数据质量，有效防范化解风险，实现金融科技监管赋能驱动。信息智能化信息智能化金融科技监管赋能驱动金融科技监管赋能驱动治理内部数据数据电子化开展内部数据治理，金融机构要及时将法律法规等规范性文件要求内化为企业经营管理遵循的行为准则和规范，建立专项合规管理制度以及与其相配套的业务合规管理制度。同时，开展数据安全管控平台建设，基于数据全生命周期进行安全治理监督。健全事前事中事后监管机制安排，实现监管全链条全领域全覆盖。从监管机制、安全意识、流程规范、数据权责等各方面的问题出发，维护数据安全，防范数据风险，夯实数据治理，为数据畅通流动奠定微观和技术基础。7现代金融监管趋势分析及应对后台后台业务活动治理活动进行风险管控升级，金融机构首先需要在事前做好态势感知。在经营中，合理利用云计算和大数据技术，将风险作为资产端定价的核心能力。通过建立健全数据安全风险采集识别机制，搭建金融数据安全态势感知平台，采用系统监测、机构报送等方式汇总金融数据安全面临的风险和威胁态势。事中做到联防共治。充分发挥金融业各机构技术、人才、数据等资源优势，形成从日常安全防护到风险应急处置的管理机制和措施，提升金融数据安全风险整体可控水平。事后要及时分析研判。建立风险评估模型，准确研判金融数据安全风险隐患，加强与网信办、工信部和公安部等部门的合作，实现多方金融数据安全风险信息共享。►融合业务需求，推动数字化转型为了满足信息时代带来的挑战，金融机构需借助应对金融监管带来的治理契机，运用金融科技着力内部数据管理，进而推动全机构实现线上化、数字化转型。在这一过程中，打通前中后台应用需求，融合治理与业务活动是帮助银行进行变革和转型的重要方法。实现前中后台串连，金融机构需要积极主动与数字化技术合作