【农业银行支行信贷业务对小微企业支持的研究案例分析报告14000字（论文）】

农业银行支行信贷业务对小微企业支持的研究案例分析报告TOC\o"1-3"\h\u32304第1章中国农业银行定兴县支行对小微企业信贷现状分析 535661.1定兴县小微企业发展现状及融资现状 572991.1.1小微企业发展情况及融资困境 578111.1.2融资政策及基本情况 665801.1.3商业银行对小微企业的信贷情况 6177281.2中国农业银行定兴县支行简介 6187361.3中国农业银行定兴县支行对小微企业的信贷现状 7204381.3.1贷款规模 7209821.3.2信贷流程管理 7248481.3.3特色产品 811333第2章中国农业银行定兴县支行对小微企业信贷的问题分析 9302842.1问题分析 955572.1.1营销观念有待转变： 9321712.1.2产品设计缺乏创新 9305062.1.3信贷制度不够完善 9109422.1.4授信审批流程复杂 10213072.1.5风险管理体系不倒全 10260552.2原因分析 10186972.2.1小微企业自身原因 10209282.2.1商业银行原因 11221702.2.3金融市场环境原因 131981第3章中国农业银行定兴县支行对小微企业信贷的改进策略 1479843.1中国农业银行定兴县支行自身的建设 14231583.1.1提升自身实力 14238623.1.2健全理制度 14191863.1.3提高信誉度 1493993.2中国农业银行定兴县支行信贷策略的改进 14244893.2.1坚持服务中小企业的市场定位，充分发挥地方商业银行优势 146433.2.2以内部结构构为突破开展全方位的金融业务创新 15229343.2.3进一步完善激励考核机制 1695713.2.4强化与地方扶持小微企业发展政策的对接 16243453.3中国农业银行定兴县支行加强与政府的沟通合作 17271523.3.1中国农业银行定兴县支行通过政府的扶持作用加大信贷投入 17129463.3.2中国农业银行定兴县支行依据征信体系甄别信贷风险 17101875.3.3中国农业银行定兴县支行利用风险补偿体系支持小微企业发展 1731509结论 1819141参考文献 19第1章中国农业银行定兴县支行对小微企业信贷现状分析1.1定兴县小微企业发展现状及融资现状1.1.1小微企业发展情况及融资困境（1）中国农业银行定兴县支行所在地小微企业发展情况中国农业银行定兴县分行地处小微企业发展活跃的领域,主要涉及水产养殖业、冶金工程,水电,机械制造,农产品加工(茶叶,水果,肉类),服装业、餐饮等行业,小微企业的蓬勃发展不但促进了地方的经济发展,同时也在一定程度上减轻了地方员工的就业压力问题,为地方企业提供了不少的创业机遇,对地方财政收支的整体增长也提供了价值。经计算,二零二零年定兴县的国民生产总值将达八百三十二亿元,比二零一九年增加了百分之十一,其中非公有制企业经营的总增加额将是五百零六亿元,相比较二零一九年增加了百分之十二点一零,占国民生产总值的百分之六十点八四,职工人员约有19700人。小微公司将给所在的市镇提供了高于百分之五十的城市GDP收入和百分之八十的,上的就业机会职位。由此可见,当地中小微公司的经营发展状况良好,并呈现出了很大的生命力,为地方经济社会的发展贡献了不小的动力。不过,根据了解,在小规模和中微型公司的经营发展中,也存在着不同程度的经费缺口。小部分中小微公司填补资本缺口的主要方法就是对公司的小股东自有资本的补充。大多数小规模企业和中微型公司都迫切需要第三方资本的投入。但是,在对私人信贷和小额供资企业等多种形式的投资中,融资过难是中小微型公司普遍存在的问题。由于小微企业得到资本支持大多是通过商业银行,因此他们也大多利用这种途径来壮大自身的规模,以便于保持公司的长期发展。(2)小微企业融资困境中国农业银行定兴县分行地处中国浙江省东部沿海地区,和其他内陆地区城市一样,民营经济比较活跃。但中小企业则普遍处在经济起步阶段或发展初级阶段。它需要不断的政府资金支援,并分别在小企业和微型公司的各个阶段发展,具体的融资需求亦有不同。目前小微企业最主要的融资方法分为自有融资、外债和股本投资,除此以外,尚有项目投资、贸易融资等各种类型。但从普遍来看,小微企业所使用的投资方法很难适应他们企业的投资需要,因此大部分银行都把主要注意力投向了债务投资。而外债融资则主要分为政府向银行借款和私人借贷二类方法。根据目前所掌握的统计数据,将对中国农业银行定兴县分行所在地第二产业的中小微型公司资产情况作出进一步说明。年份企业总计小微企业资产合计(万元)负债合计(万元)资产负债率(%)(万元)资产合计负债合计(万元)资产负债率(%)(万元)20168256410046521000562531360015442000612017103210800625410006129756200199655006720181356096008356560062337841002282870068201916484750010446620063375427002596320069202019884700013542160068521730003741080072从表3-2可以看出，中国农业银行定兴县分行所在地第二产业的小公司资产比重较高,而且每年都在呈上升的态势,资产负债的价值也在提高。由于规模较大,虽然很多小微公司也都有自己的流动资金,作为第一经费来源。但融资的总量毕竟有限,需要达到其要求还具有相当的差距。所以在这种情形下,小微公司多数会选择向外争取融资支持,但又要面对着更多的融资成本,增加了公司的经营风险,对于小微公司本身而言又是一个挑战。和其他种类的公司一样,小微公司面对的是很大的负债率,要想实现融资一定要承受高额成本,这样巨大的融资压力将深深影响到小微公司的发展前景。1.1.2融资政策及基本情况中国农业银行定兴县支行所在地人民政府有关部门已制定了有关支持中小和微企业的政策。近年来,中国农业银行定兴县支行所在地的中小微企业取得了蓬勃发展,确实给地方的经济社会发展产生了正面影响,但问题却不容忽视。就小微企业来说,由于中小企业的发展壮大势必要增加经济规模,所以就会形成巨大投资需求,从而也会产生大量的投资问题。所以,中国农业银行定兴县分行所在地人民政府,为缓解日益严重的投资问题,就制定了一些列的政策措施,并利用政府信贷和税务等领域的大力支持来偏袒小微企业的可持续发展。1.1.3商业银行对小微企业的信贷情况可以看到,至二零二零年末以中国农业银行定兴县分行为代表的地区商业银行,在"小微贷款超过上年"和"小微贷款"二个角度上已经超过并略高于国家银行和国家银行业金融机构的平均值。"贷款",在一定程度上也体现了地区商业银行小微型金融服务的优越性。尽管如此,中国发展商业银行台州市支行和我国农行台州市支行之间仍有着相当的差别。主要受到了融资总额和信贷总量的影响,且当地商业银行还受到了自身规模的约束,支持中小型民营企业的信贷绝对值还是非常低。1.2中国农业银行定兴县支行简介中国农业银行定兴县分行将坚持以法规为准绳,以市场经济为引导的经营方式,在谋求经济效益的过程中不忘以客户权益为主要中心,以管理人才为主要手段,努力建设全国诚信商业银行。同时致力于金融事业服务地方的经济社会发展,以可持续发展观念谋求规模化发展。尽管中国农业银行定兴县分行所面临的国内外金融服务市场环境错综复杂,面临着宏观情势恶化、产能过剩等问题,但中国农业银行定兴县支行却充分运用了高速的金融市场反应力、较高的决策效能等优势,为金融服务实体发展实现了较好的结果。截止二零二零年底,资本净额为278亿9200万元,较二零一九年增加了百分之三十八点九二,存款余额为215亿8400万元,较二零一九年增加了百分之四十七点三九;信贷余额为111.85亿,比二零一九年增加了百分之三十点一八。目前,中国农业银行定兴县分行已成为稳定的区域商业银行。1.3中国农业银行定兴县支行对小微企业的信贷现状1.3.1贷款规模从二零一零年创建至今,中国农业银行定兴县分行始终扶持地方经济,扶持了当地小企业的发展壮大。二零一八年,银行信贷余额上升百分之二十六,在此基础上,台州市商业银行支持中小型企业发展的比重也在逐年.提高。近三年来,中国农业银行定兴县分行的信贷规模和构成(单位:万元)如下表所示:年份人民币贷款余额(不含贴现)(万元）小企业贷款余额(不含贴现)（万元）个人经营性贷款余额(万元)小微企业贷款余额(万元)小微企业贷款余额占比(%)20187383481410233877517979824.420199278462835477659736014434.420209695254011405250745364746.8从上述统计可发现,二零一九年底中国农业银行定兴县分行的人民币贷款余额(扣除贴现)较二零一八年底高出了百分之二十五点七,其中,在二零一八年底,小额企业和微公司贷款余额均提高了百分之一百点三。二千零二十,指二零二零年中国银行业的大环境下人民币贷款余额(不打折)至二零一九年底,总体增速约为百分之四点五,但中小微企业的信贷增速则相对较高,较二零一九年底提高了百分之二十六。总体来说,小微企业信贷余额已经超过了中国农业银行定兴县支行贷款余额,且小微企业的信贷余额还在逐渐上升。这也说明了中国农业银行定兴县支行的确加强了对小微企业信贷的扶持力度,尤其是到了二零二零年底小微企业的信贷余额占比已经超过了百分之四十六点八,这一比例也可以看到中国农业银行定兴县支行对小微企业的融资支持是非常重视的。据表了解,目前中国农业银行定兴县支行的信贷规模主要分为小企业信贷和个人商业贷款,而个人经营性贷款的比重仍然处在一个相当低的水准,而相比较二零一九年,虽然说中小企业的贷款余额上升了,但个人经营性贷款余额却下滑了很多,这也说明中国农业银行定兴县分行在生产技术和管理制度等多方面,都存在着相当程度的微型公司信贷缺陷。1.3.2信贷流程管理商业银行在向企业提供贷款支持时,都要遵循一定的流程:信贷申报、接收与调查、风险评估、信贷审核、协议履行、信贷投放、贷款支付、信贷管理、回收处置等。中国农业银行定兴县支行在提供信贷时基本上符合上面的流程规定。1.3.3特色产品中国农业银行定兴县分行在国家有关政策法规的指导下,根据企业实践,完善信贷管理体系、创新金融商品与业务。实践和发展的需要。近年来,政府创新地推出了支持地方中小企业发展的服务,比如,"中小企业帮助担保贷款"、"税收抵免贷款"、"中小企业紧急贷款"、"小额担保保险"和低息贴现业务等。在一定程度上缓解了因抵押贷款不足或信贷不足造成的"融资困难"问题,给地方的经济社会发展带来了资金保障。第2章中国农业银行定兴县支行对小微企业信贷的问题分析2.1问题分析2.1.1营销观念有待转变：近年来,中国农业银行定兴县支行也十分重视信贷推广宣传,商业银行信贷业务处还规定客户经理们在培训后,每天都必须招募一百余家小额和微型信贷公司,把客户经理们分为特定地区并在该区域采集顾客信息。近年来出版的传单的总量如表所示:年份2014201520162017201820192020发放数量(份)12164235603680253807697408320091550但是,这种"街道清洗"的营销模式没有针对性和有效性。各地商行都迫切需要转变自身的宣传观念,而不仅是为了贏得数量,重点还是提升宣传品质。建议我们积极开展专业市场,了解客户需要,指导客户财务,设立客户专用档案,协助客户理财,以及定期走访客户服务等。2.1.2产品设计缺乏创新近年来,尽管我们又增设了小微企业的信贷产品,但总体来说,中国农业银行定兴县分行所涉及的产品主要在创新性上仍有所欠缺,且未能具体顾及到小微企业的资金需要。"这主要表现在以下二方面,其一是我们不能完全按照公司所处产业的不同类型及其发展中所在的阶段,按照相应特点设计产品。比如说对于制造产业的中小微型公司他们对融资的要求比较大,需要长期借款,可是我们并不能按照他的特征去设计贷款产品。但针对从事高科技产业的小微企业,我们并不能联系到具体的政府政策,所提出的信贷产品针对性和创新性都不够。技术创新是区域商业银行赖以生存与发展壮大的关键。中国农业银行定兴县分行的主要发展策略是明确了市场定位,积极发展小微企业贷款,进一步发展客户群。因为小微企业的资金流动性高,市场变化程度较快,所以中国农业银行定兴县分行虽然提出了"购建贷"等贷款产品,但距离市场变化还遥远。鉴于此,中国农业银行定兴县分行将始终注意金融市场变化,并保持对敏锐的敏锐感觉,发展具有市场特点和中小微型公司特色的信贷产品。2.1.3信贷制度不够完善中国农业银行定兴县分行已经制订了为民生业务的发展战略规划,而要真正做到专业化、纵深入、精细化发展,就需要建设健全的信贷管理系统。虽然通过近几年的小额信贷过程,中国农业银行定兴县分行已经建立了各种小额信贷规则,营销量也已初具一定规模,但其管理体系建设水平仍落后于行业发展。尤其是信贷管理之后,信贷管理工作的质量优劣直接影响着信贷产品是否有效回收,在信贷流程中也起着关键性的影响。目前中国农业银行定兴县分行小微信贷客户经理管理的客户已近七十人,在信贷后管理中还存在着较大的问题。今后应着力于破解中国小微信贷贷款管理体制中出现的新问题,进一步强化管理制度建立与健全,积极引进现代信贷管理技术,向中小企业传导制度的引导功能,以实现信贷业务稳步增长。2.1.4授信审批流程复杂商业银行在为公司进行资金支持时,都会考察所提出的信贷是否安全,而且他们一般在这以前都会要遵循相应的审查程序。首先我们会对申报公司进行财务状况的调研,对其做出评价后,再选择是否进行信贷。所以讲,从小微公司递交信贷申请书开始到信贷完成这整个流程需要的时间较长,并不能适应小微企业融资的需求特征。这种结果也就造成了中小微公司极有可能措施绝佳的商业机会,甚至是为迅速拿到融资而选择了并不合适的信贷方法。2.1.5风险管理体系不倒全风险控制主要可以包括信息获取、风险评估、风险管理战略、风险控制方案和对风险控制的监测与改善等五大主要方面。"在规定信贷期限内发放和管理信贷以前,就必须先对商业银行的信用风险管理情况进行研究,并且在提供了信贷信息以后就必须对其加以监测、管理。而商业银行在进行风险管理工作过程中都需要进行必要的信息采集,但因为信息不正确或者管理机制不健全,往往都会使最后的结论产生误差。风险管理采取的方式,大致包括了定性分析和定量分析二类。定性分析对分析人的经验要求比较高。这也就要求了商业银行必须要加快培训专门的信贷管理人才,同时还要制订出针对于各个行业中的小微公司的具体评估准则。而定性分析又是-种必须利用数理教育工具和电脑程序的分析,但是商业银行却并缺乏这些分析模型,所以也很难精确分析出小微公司违约的可能性。也因为对小企业和微型公司所提供的信息不足,所以商业银行基本上判断不到自己的计算结果是不是正确。在给小微企业提供了信贷之后,其对风险的监管上受其了解小微企业的具体运营状况以及政策环境不足影响,商业银行无法及时发现经营风险,最后可能使得信贷回流到小银行。2.2原因分析2.2.1小微企业自身原因(1)产业、行业结构较落后中国农业银行定兴县分行地处中国浙江省东部沿海,中小微型公司多是劳动密集型公司,主要经营中农业、低端工业、服务以及其他的主要处理。中国农业银行定兴县支行驻地的小微型公司,在农业品牌竞争力领域也有很多专门进行茶叶营销的,但总体来说这些公司很多都还未能形成自身的茶叶品牌,产业的附加值也亟待进一步提升。根据调查,中国农业银行定兴县分行驻地的部分小规模和微型公司由于生产技术较落后,有的机械设备赶不上农业工业生产的需要,还具有相应的安全隐患,安全生产要求的不合格状况也时有发生,导致了其产品在国内外的市场竞争中实力相对弱小。(2)经营风险较突出这种问题主要集中在以下二个方面。其一是存在着破产危险,公司最初设立时,由于小微型公司多是家族企业或合伙公司,规模较小,在经营管理上也没有相应的规章制度,使得他们并不具有较强的风险抵御能力,综合实力也存在薄弱地区。吸纳和留住具备先进经营管理经验的管理者和技术专门人才,是非常艰难的。项目规划、资金短缺或资金链断裂,甚至可以造成整个项目的损失,从而导致公司倒闭的很高概率,如果出现了破产状况,通过返还向商业银行借贷也就很难做到的了。其二是"信用危机"问题。小微型公司大多规模有限,在对公司的管理制度上也不健全,部分公司内部甚至出现了混乱的迹象,尚没有一个完全规范的金融体系。而且,大部分聘请的财务总监都是"值得信赖"的人才,没有财务方面的专业知识。财务管理工作是根据公司主管的意图开展的,造成了公司主管的任意性,客观上就限制了中小微型公司的投资活动。(3)小微企业自身拥有的固定资产较少，“内存薄弱”商业银行实质上是一家盈利机构,在给小微企业进行融资支持时,商业银行第一重要考虑的便是其融资的安全,所以在企业进行信贷活动时,如果商业银行想要获取收益,通常就会需要对企业进行相应的质押保证,以保障其融资的安全性,质押贷款对象主要为房屋、土地等,或是动产。"但据了解,由于小微企业受到其本身发展的影响,其能力并不明显,所以可以用来作抵押物的资本也相对欠缺,既无房,又无地,有的甚至可能只有设备,所以需要企业用来作为资产进行贷款,可谓非常困难。而信贷程序则由外部的担保机构管理。因为担保机构程序繁琐,收费高昂,贷款提高了中小和微型公司的投资成本,固定资产的短缺又使中小微型公司面临着融资难的局面。(4)小微企业融资需求具有独特性银行必须明确地明白小微企业市场是"巨大"的,因此把小微企业的信贷业务重点发展应当被提到议事日程,而小微企业在社会主义市场经济迅速发展的大背景下,资金需求量也愈来愈巨大,而单户的数量也愈来愈多。尽管无法和大中型公司更多的融资需求对比,不过在管理成本上,小微型公司由于其后期风险管理的成本也较高,因此商业银行往往必须投资更多的人力和物理资源去加以管理,而按照审慎管理的准则,商业银行也必然会选择以资金供给更大量的融资产品和服务。但是,商业银行通常在对待小微型公司的投资请求时,也往往并不希望给他们提供投资帮助。2.2.1商业银行原因(1)管理机制缺陷首先以我们目前的组织机构而言,基本还是用的是原来的城市信用社管理模式,而这种的机制显然已经无法满足现在市场经济发展的需要了,更不利于获取客户信息,而这种机制下所带来的金融服务,其行业辐射区域也受限,更无法为小微企业全方位地提供服务。另外,在商业运营模式上也并未表现出当地商业的特点,因此区域优势并没有体现出来。其次也不是将创新的盈利模式用于对中小微型公司的信用管理。信用产品并没有特殊的针对性,政府对于不同业务领域或不同客户所实行的优惠政策也大致相同。因此信贷业务的同质化,造成了小微企业对信用服务的不足。第三,银行的信贷文化也约束着中国小微企业信用业务的发展。因此,轻现金流和抵押物的信用风险管理文化,无法对信贷公司实施有效监管。为不使商业银行掌握到自己的实际财务信息,有些信贷公司经常开设结算帐户,或者为了开设结算帐户,虽然--些贷款人也在贷款银行开设了结算帐户,却只承担利率。了解中小企业的实际诚信情况是非常艰难的,不管采用怎样的监督措施,都很难了解中小企业的实际诚信情况。公司的发展模式比较简单,在经营管理模式上以领导干部为主体,在员工开展小融资产品经营时并不积极,限制了中国农业银行定兴县分行中小企业信贷业务的发展。(2)中小企业金融机构主要产品创新能力不足,贷款种类相对单调目前,除了质押、保证、贴现等传统信用业务之外,中国农业银行定兴县分行既没有适合于小微公司的目标理财产品,也没有创新意识和技术能力,在产业创新中间直接影响了企业的发展壮大。小微公司融资的"急、短、频"特征,具有"急、短、频"的特征,很难给从事制茶产业的小微公司提供满足其投资需要的金融服务。而中国农业银行定兴县分行又有着较为简单的信贷产品种类和小微公司的业务模式,这不但易导致信贷集中的风险,同时也在较大程度上约束着银行信贷业务的发展。(3)专业人才缺乏经过研究,近几年来,银行信贷余额大约占全国信用总量的百分之七十左右,中小信贷业务所占比重也较高。而针对小额和微型中小企业的大规模、周转时限短的特征,小额和微型中小企业的信用数量是不可避免的,但信用肯定还会更频繁。而且,银行的内部管理大多还不完善,会计信息的真实性和可获性都不好。由于他们主要通过帐户管理来收集小额和微型中小企业信息,所以银行还需要有更大量的信贷帐户管理人员,具备更高的业务管理才能、更多的业务素质和丰富的经验。而就目前中国农业银行定兴县分行的人员配备情况来看,专业负责为中小型企业这一领域信贷服务的工作人员基本没有,这必将导致了银行和中小企业之间的信息交流缺失,很难精准掌握到小微企业的信息,在客户关系的建设上也有不利影响。(4)缺乏科学有效的绩效激励机制在中国,一般主要的商业银行均拥有比较完善的业绩机制,但中国农业银行定兴县分行由于受其自身管理条件,在业绩机制的建设上尚有欠缺。这主要表现在如下二个方面,一是未能建立一个专业的管理部门来直接面对零售企业,在向这些顾客介绍金融商品时,由于对其缺乏统一的业务管理与经营指导,往往使宣传工作看不到效果。另一方面是,现有的绩效激励机制并不科学合理。它确实可以在一定程度上减少工作人员在上班时间中的懈怠,但只是在对银行信贷资源的分配上却还达不到科学合理的程度,这也就限制了小微公司的投资活动。(5)金融服务能力不足首先,由于电子结算服务的发展相对缓慢,如自助银行、网上银行、移动银行的业务发展等,固然.可以获得一些新顾客、吸引一些老客户,但毋庸置疑的是它在这个过程中也面临着相应的问题,中小微型公司也不愿对他们经常选取的熟悉的操作模式或金融服务方式进行变革。二是当地商业银行由于对自身规模的考量,以及担心企业的发展,而没有尝试。2.2.3金融市场环境原因在信息基础设施相对弱的市场经济环境中,对于小额和微型公司缺乏对金融的市场保障,首先表现在信息共享制度上。由于小微企业的许多信息都被分散到了不同的政府部门里面,所以如果相应得到了较为全面的信息,那么就一定要有一种较为系统的管理制度。比如对于小公司的内部环境信息,商业银行为了确定其真实性,是有相当困难的,这也增加了商业银行对他们风险评估上的困难,因为如果评估不正确,很可能导致投资决策失败,也就会增加了经营风险。其二,信用风险保障制度的不健全。虽然城市不确定保险业务现在已经被纳入了小额和微型公司信贷发展的议事日程,但是在该行业的发展进展却十分迟缓。只有少数保险机构发行了微型企业信贷担保保险,使商业银行可以积极地与之联合、参与而无金融机构可以合作。第3章中国农业银行定兴县支行对小微企业信贷的改进策略3.1中国农业银行定兴县支行自身的建设3.1.1提升自身实力中国农业银行定兴县分行要进一步提升自身综合服务能力,保持平稳发展势头,进一步提高内部竞争力,增强信贷管理部门抵御风险的力量,积极吸纳领先的专业技术,进一步完善技术创新,努力创造独特的经营环境,进一步提高银行业技术创新和金融市场开发力量,不断加强竞争和金融市场占用率。3.1.2健全理制度根据《公司法》、《金融法》的有关规定,进一步健全了企业管理架构,逐步形成了职责明确的现代企业管理体制,模式与运作精细科学,彻底改变家庭式、父母式的管理,彻底改变公司粗放式的运作形式,更有效地提升了公司的运作效能和业务水平。同时,进一步健全和规范商业银行经营管理体系,积极选拔具备较强专业技能和较高专业素质的商业银行经理,激励商业银行员工不断加强理论学习与培训,增强法律意识和信用意识,不断进步贷款透明化,确保金融服务的真实感与完善,并尽量缩短贷款审核过程。3.1.3提高信誉度着力培养诚信价值观和诚信文明,遵守企业承诺。企业诚信水平是形成区域商业服务能力水平的因素之一。在当今高度科技网络发展的现代社会,诚信记录体系可以准确地体现在信誉信息系统中。但唯有当地商业银行具有完善的诚信记录体系,才能够在与国有银行的市场竞争中掌握良好机会。3.2中国农业银行定兴县支行信贷策略的改进3.2.1坚持服务中小企业的市场定位，充分发挥地方商业银行优势相对于大型商业银行而言,更加能够为小微企业提供投资帮助,因此它能够运用区域内资源优势更好地掌握小微企业的投资信息。在金融日益发达的今天,他们的金融服务政策也越来越引起了公众的重视。而地方商业银行(小商业银行)在金融服务于小微企业的过程中,也逐渐增强了对中小微型公司的低风险贷款竞争优势。小额、快捷、灵活的商业银行是投资的最好首选。因此,第一,必须具备较好的客户优势。由于中国农业银行定兴县分行作为一家地区性的商业银行,中小微企业也是它的重点客户群体,所以对于中国农业银行定兴县分行来说,就必须运用好自身的地域优势,充分利用客户资源,为本地的小微企业发展壮大贡献力量。第二,拥有成本优势的中小企业和微型公司将更易于掌握"软信息"。因为我们的顾客基本上为美国本地公司。银行应当和当地行业协会进行沟通交流,以了解当地的经济信息状况。熟悉并掌握小企业管理的个人行为情况,对中小企业相关成本做出合理的限制。三,比较灵活的银行业务管理机构。中国农业银行定兴县分行虽说经营水平并不高,不过它在管理工作上也比较富有灵活性。一方面,可以把信贷征信流程的具体应用情况和三大级别的国家主要商业银行加以对比。中国农业银行定兴县分行整体的信贷业务流程并不象各大商业银行那样繁琐,且业务流程也较短,对提高中小型企业的信贷资金水平非常有益。较好的运营效果更加适应小微企业的投资需要。另外,在金融服务产业经济蓬勃发展和地方信贷政策调整上,中国农业银行定兴县分行也积极寻求创新之方法,将为中小微型民营企业的融资蓬勃发展提供有利的发展环境。此外,当地商业银行在向中小微型民营企业进行投融资支持的过程中,也是进行中小企业发展转化,增强实力的一个手段。小微企业作为一个大的目标客户群,对当地商业银行的经营范围的拓展也有着相当重要,在服务于小微企业的过程中,实现了自身服务覆盖面的拓展,从而提高了自身的服务价值。总之就是通过地方商业银行服务于中小型民营企业,并坚持以个性化的办法发展壮大。3.2.2以内部结构构为突破开展全方位的金融业务创新(1)改革创新经营管理机制中国农业银行定兴县分行的组织机构和管理制度还是同原来的城镇信用社基本相同,这很明显地已经无法满足当今市场发展的需要。因此,中国农业银行定兴县分行应该首先要对其相对落后的服务机制加以改造,并在此基础上,进一步优化内部的组织架构,通过根据小微企业在资金流程中的各个阶段设置小阶段分管部门,从而构建起了一个专门的小微企业金融服务队伍,并不断创新管理模式,建立了客户经营战略体系。"同时通过配置专门员工,以确保自身所提供的金融服务产品能够最大限度的符合顾客的需求,从而提高了自身业务的服务品质,以取得顾客的满意和信任。再者,做好地方商业银行的网站建设,另外在地方商业银行站点覆盖率上,还需要在当地更多地方建设银行金融服务站点,以扩大小微企业的金融服务范围,从而真正做到对小微企业的资金支撑,以促进地方经济社会的稳步发展。(2)创新金融产品为客户创造差异化的金融服务产品是中国农业银行定兴县分行为了更好帮助中小微企业融资的一个方面,而创新金融服务产品就是其中的重要方面,目的就是为了减轻中小企业的资金难度,从而减少了银行的投资成本。关于小微公司质押贷款数量不足,或价值不够高的问题:(1)中国农业银行定兴县分行最重要的工作是要对风险管理,然后一再是根据保证品和质押品的范围,及时地发现了应收账款、股权以及其他的信贷业务:另一方面,尽量在对风险进行合理管理的基础上,给小微公司创造更舒适的信贷环境。贷款的主要方法是选择三个或三个以上的中小企业,并建立共同担保社区。每位会员均对贷款的有关事务负有责任,各成员共同为会员管理的银行贷款企业提供了连带责任保障。"三产品",以及水表、电表、工资表"三表",采用更直接、客观的方式为企业"脉搏"。(2)要围绕中国现代农业的发展趋势,不断创新农村金融服务产品与业务。特别针对有企业资金需要的中小微公司,建议引入农村循环信贷模式。在信用额度最大化时,企业要增加信贷需求,不承担闲置信贷的利息,以节省成本,环节财务压力小。(3)在企业协作方面,应该主动争取其他机构的加入,共同协作以支持小额和微:企业的快速发展。此方案下的金融机构不仅限于独立的商业银行外,还增加了其他非银行金融机构,通过二者的协同,非银行金融机构将起到对第三方的辅助角色,并强化与非银行金融机构之间的协同。-是加大了与保险公司的协作,以拓展对小微企业投资的资金来源与方式。国务院也发布了若干文件,进一步优化了信贷环境。这就要求我们审时度势,主动探索创新,通过丰富自身的金融服务产品类型,为中小微型公司更多地供给服务,从而助力中小微型公司走过了投融资难的困局。其次,为防控和降低企业经营风险,积极寻求合作也是一种很不错的方法。实践证明,政府通过引进担保机制加强了与担保公司的合作,在较大程度上缓解了政府与担保企业之间的合作,也可以缓解小微企业质押贷款困难和资信评级不足的问题。(3)创新服务方式第一点要求银行的经营理念必须具备创造性。首先,银行客户经理必须主动深入到小微型企业中去,在掌握小微企业实际需要的基础上,不断创新自身的金融服务产品,使之更符合小微企业的个性化需要。同时通过与顾客的沟通交流,还可以发掘到潜在顾客,以便于获取与客方信贷金额相关的"软信息",一箭双雕。利用银行与企业会议和外联等交流活动,积极谋求与银企的互惠协作,在工业园区和产业集中区派驻专门的业务团队,积极宣传向信贷产业延伸。第二点则要求员工必须要具备-定的专业技能。这就需要商业银行应该注重对员工专业能力的培训,通过组织员工内部学习,准确了解国家有关大力支持小微企业发展的优惠政策举措,并根据银行滋生发展状况,提供创新业务的可行性意见。而只有在员工自身的专业技术上去了,才能更好地传达执行国家有关大力支持小微企业发展的优惠政策举措,并最终增强了银行的战斗力。3.2.3进一步完善激励考核机制完善奖惩约束制度建设,增强考核科学性。-是量化绩效考核,积极构建"双百"考试制度,打破"多做少做"、"做或不做"的坏现象,积极鼓励职工外出,积极开展营销活动,将营销方式由"坐着做"转变为"做生意"。第二,进一步强化了考评力度,将过去的月度考评转为季度考察。经过对每个季度的全面审查,以充分调动全员工作的积极性,对成绩较好的人员给予--定的奖金,可以直接体现到薪酬中,以使职工及时调整好自身的工作状况。3.2.4强化与地方扶持小微企业发展政策的对接二零一七年,"支持小额贷款"的概念受到了全球各因商业银行的重视。这一概念的提出是为引导商业银行积极帮助小微企业投资,推动小微企业的经营发展。在贷款条件下,中国农业银行定兴县支行应当抓住机遇争取地方政府扶持,以防止有效银行供应缺失,从而制约了小微企业信贷业务的正常发展和小规模的发展与壮大。目前,我国市场经济已经步入了一种全新的正常发展态势。中国农业银行定兴县分行应当突破传统思想惯性,剖析我国宏观环境,及时关注行业变化。而小微企业的市场位置与竞争态势事关其的存在和发展,同时还会影响到我国的宏观政策与行业动态。扶持小微企业的政策措施在很大程度上也会影响着小微企业的发展未来,而政府政策引导也是社会监督中小企业发展的一种标杆,所以说在政策上的任何每一步,我们政府都要引起社会绝对关注,在合理防范风险的基础上,为小微进行资金保障,使风险的预防工作从被动防范转化为积极管理,并做好事后化解的预防措施。3.3中国农业银行定兴县支行加强与政府的沟通合作3.3.1中国农业银行定兴县支行通过政府的扶持作用加大信贷投入政府为提供优越的金融服务环境,也不断帮助当地商业银行展开中小微公司的信贷业务。政府在处理小微企业投融资问题中发挥导向的功能,在标准、投资途径、信用信息系统等方面发挥政策制定者的功能,以推动小微企业投资环境的优化,提高商业竞争力。首要,中国农业银行定兴县分行积极依托地方金融市场,透过与政府部门的协作,严厉打击非法集资活动和金融金字塔化方案,为当地商业银行大力支持中小微企业蓬勃发展提供了有利的环境。另外,中国农业银行定兴县分行还需要当地政府的政策扶持作用,透过逐步落实当地政府税费优惠、地方财政补贴等优惠措施,进一步帮助小微公司的融资。同时,还要对小微公司融资方面给予政策方针,走有利可图的快速发展道路。3.3.2中国农业银行定兴县支行依据征信体系甄别信贷风险我国企业融资问题的关键因素是信息不对称,以及地方商业银行和中小企业之间缺乏有效信息沟通。中国中小型民营企业在发展中面临的主要问题之一,就是缺乏统一完整的信息网络系统。虽然地方金融机构建立的信誉信息系统在一定程度上解决了信息不对称的问题,但实际解决融资问题还必须通过政府投资建设的企业信息系统,体系记录了中小企业的财政、运营和办理等方面信息。从而实现了中小企业信誉信息系统和地方金融信誉信息系统的有效衔接,进一步健全了社会诚信管理体系。为地方商业银行贷款决策提供了有益的参考依据,通过甄别企业信贷风险,还可以大幅度提高企业贷款成功率,从而实现了城市商业银行与小微企业之间的信息双贏。3.3.3中国农业银行定兴县支行利用风险补偿体系支持小微企业发展金融机构必须建立金融机构风险赔偿机制,对银行贷款给小微企业造成的经济损失予以合理赔偿。中国农业银行定兴县分行要充分利用国家政策指导下建立的小微企业信贷担保机构,并通过与专业的担保机制协作,减少地方商业银行对小微信贷风险,为小微企业的投资风险注入了强大的后续保障机制。结论通过该课题的研究分析,现将结