农村经济和农村金融需求特点

农村经济和农村金融需求特点焦瑾璞中国人民银行研究局第一节农村经济特点主要特点由于农村经济具有分散、地区差异大、产业化程度低等特点，农业经济的风险相对较大同时，由于农业经济复杂多样以及单位规模小等因素，农业金融需有更多的服务创新和风险监控措施另外，提高一国农业发展水平和农民收入水平的有效方法更多地在于提高城市化水平，使农民拥有更多的非农经济收入，从而提高其生活水平区域广、分散各种农业生产相关性大季节性明显存在民族问题缺乏完整的产业链获取金融服务的途径少贫穷人口比重高生产具有可变性农村经济特点农村经济的主要特点农业生产风险大农业生产不但面临自然风险，农民还需承担价格变动的经济风险同时，由于农业信息基础设施建设相对落后，农业经营者的理性决策受到多方面因素的影响，人们普遍认同农业经营的风险大于其他产业中国农产品产量波动频繁万吨中国农产品价格指数数据来源：中国统计年鉴影响农业生产经营收入的主要风险因素自然条件价格波动信息匮乏国际影响政策因素气候不利变化病虫害其他灾害不同农产品生产的高相关性自然生长周期使农产品在播种时无法预知其未来价格运输条件影响价格农产品价格需求弹性小农业生产信息传播慢、不完善影响农业生产的因素年度差异大农产品补贴进口关税调整国外产品冲击人为控制产量和价格农业对工业的隐性补贴农村经济单位规模小、投资实力弱从户均GDP及人均收入水平等角度看，农村都远低于城镇水平，相应地，农村平均资本实力、投资实力弱中国农村与城镇单位经济规模比较中国农村与城镇经济收入规模比较单位：万元单位：万元数据来源：中国统计年鉴农业产品类型庞杂且差异大农业产品种类繁多，而不同的农产品的经营环境、经济效益受地理差异、气候差异等影响很大因此，农业的生产经营是差异化程度很高、地区特点突出的活动，相应的，农业经营活动的资金需求和使用也没有一个统一的模式数据来源：中国农村产品网中国农产品分类肉、蛋、奶

食用菌类及制品

水果、蔬菜

粮、油、糖

茶、饮、酒

笋竹产品类

药、蜂、调味品

花卉、园林和草

畜、禽、皮

棉、麻、丝、毛、绒

橡胶、烟草

动植物材料及加工

水产品

种子、种苗

中国耕地资源分布图农产品生产经营是一个非常专业化、差异化的活动不同地区适宜种养殖的农产品不同不同农产品的生长周期、产需结构、价格弹性、资金投入规模不同相同农产品在不同地区的供需情况、生长周期、资金投入规模也会不同农产品主要差异农业经济与非农经济的关系资料来源：CEIC

城市化率是一国经济发展水平的重要指标非农业收入是农民收入的重要组成部分（1998）城市化率非农业收入比例随着一国经济发展水平的提高，城市化率也会相应上升，人均收入水平相应提高，农民的非农收入比例也将不断增大资料来源：FAO

第二节农村金融特点农户金融需求的特点尽管农户的金融需求可以简单地概括为三大类，但设计适合农民需求的金融产品需要对农业经济周期，农民投融资心理，农民的消费特征进行全面的了解农民的三大金融需求流动性管理平滑消费曲线执行交易完成收付为生产、生活融资积累财富未来投资储备农民融资偏好不同于发达商业社会从传统农业社会习惯来看，农民在收入水平低时，其融资需求更多地依赖与亲戚朋友、小圈子内的熟人相互融通，互相了解信用情况，且不还钱将有损面子，因而关系型信用占主导地位随着农民收入的提高，面子压力进一步增大，推动其转向只讲借贷的货币成本，较少感情因素的契约型信用农村信用机制的演变路径关系型信用契约型信用规范化和组织化程度低高农户借贷民间合会企业社会借贷银背或钱中私人钱庄基金会信用社农民传统心理对借贷行为的影响精神成本（面子成本）货币成本（利息成本）熟人借贷高低信贷机构借贷低高农民收入水平低高民间金融的竞争优势就业务经营规范程度、风险控制制度体系的完善性、资本实力、业务网络而言，现代商业银行具有较大优势但具体到农业金融服务领域，凭借对个体农户的熟悉，可接受相互担保或信用贷款，以及人均费用低等特点，民间金融组织更能适应农村金融业务的需要，实现较低的成本，进而能够在农村盈利民间金融与现代化商业银行开展农村金融业务能力比较现代银行民间金融资本、资金实力强弱网络大、完善有限区域运营制度详细、内控程序复杂简单、可能多岗一人单笔业务保本点高低员工成本高低对农民客户的熟悉程度低常有个人、熟人关系，较了解监管要求高低农业贷款类型多需抵押可采用信用担保，甚至完全采用信用贷款农村金融服务成本较高增加农村金融服务成本的主要因素业务规模小，交易成本高人口密度低平均贷款额小家庭储蓄少贷款人缺乏物权保障农村客户常常缺少现代商业银行所要求的传统形式的抵押品或者确认农村抵押品物权的成本很高金融风险集中度高交通条件差农村金融市场高度分割农村金融资产组