华南理工大学网络金融学(网络银行)

网络银行徐勇电子商务系Email：xuyong@一、电子银行（银行电子化）二、网络银行内容电子银行网上银行电话银行手机银行以网上银行、电话银行、手机银行、多媒体自助终端等为主体的全方位的电子银行服务体系。……电子银行服务体系电子银行业务特点3A服务任何时间Anytime:服务时间由传统的5*8小时延伸到7*24小时任何地点Anywhere:服务地点由传统的网点柜面拓宽到远离柜面、可以获得网络支持的任何地点任何方式Anyway:服务方式由传统网点柜面的面对面的服务，拓宽到电脑、电话、手机等自助服务08年中国网上银行交易规模320.9万亿元，同比07年增长30.6%艾瑞研究发现，07年网银市场取得了超速的增长，同比增长率高达163.1%，属于网银发展过程中的特殊时期；到了08年网银市场发展回归稳定，增速也回落至06年水平。电子银行发展状况一、电子银行1、客户自我服务系统(ATM和自助银行)2、电子付款服务（POS）银行电子化在金融业的运行机制中主要贯穿着资金流和信息流，资金流是银行货币和实物形态在金融业运行过程中，随着资金运行产生纵横交错的信息流，这些信息流分布在金融业的各部门、各个层次，运行在金融机构的整个机体中，通过信息流不断地运行把金融业各个分散的部门和机构联结成一个有机的整体。只有通过使用计算机，建立计算机信息系统，才能使金融机构运作更加自如、高效。金融电子化信息系统是金融业运行的基础和核心。信息系统是金融业的经营活动以及决策执行、监督系统的反馈，它分布在金融业的各个机体中，运行在各个部位，所以它是神经系统，它是金融业运行机制得以正常运转的基础。金融电子信息系统根据业务的划分也相应地分为业务信息系统和管理信息系统。业务信息系统主要指柜台业务、自动化服务、资金汇兑清算等1.1银行推出客户自我服务的背影及效益1.2客户自我服务的主要终端设备介绍1.3自动柜员机在我国银行业的联网模式1、客户自我服务系统1.1客户自我服务的背景及效益１．银行推出客户自我服务的社会背景进入８０年代后期，我国银行业传统柜台的种种业务基本上都建立了比较成熟的计算机处理系统，并开始由单机系统向计算机网络化发展。金融体制改革导致的银行间的竞争是银行推出这种新型电子化服务系统的一个重要因素。银行金融业务的扩展，以及银行营业部无法满足越来越多的客户业务，客观上要求尽快推出新的服务手段，这是银行推出客户自我服务系统的另一个重要因素。２．推出客户自我服务的可行性分析据有关分析资料表明，银行柜台业务的电子化有许多好处，但从手工与计算机处理柜台一笔存款的业务流程上看，手工处需九个步骤，计算机处理需八个步骤，详细情况可见表1：表1储蓄柜台处理一笔存款的业务流程━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━手工处理业务流程│计算机处理业务流程───────────────

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1.客户填写凭条,留印鉴│1.客户填写凭条

2.柜员审阅凭条、帐号、金额等│2.柜员点钞,发牌号

3.柜员点钞,发牌号│3.通过键盘输入帐号、金额等数据

4.抽找客户低卡│4.打印存折及凭条

5.填写存折、盖章、记低帐│5.组装存折、凭条、现金,交复核员

6.组装存折、凭条、现金,交复核员│6.复核员复核凭证、存折、点钞盖章

7.复核员复核凭证、存折、点钞盖章│7.组装存折、利息单等传递给柜员

8.组装存折、利息单等传递给柜员│8.柜员确认存折复核员章后,叫牌号,

9.柜员确认存折复核员章后,叫牌号,│9.送出存折━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━８０年代中后期，国内银行业解决这一矛盾的途径有以下三种：⑴增加营业网点，增加柜员和终端数量，延长营业时间；⑵改变业务做法，推行柜员制，取消复核员，缩短业务流程，减少流程中的环节；⑶使用自动柜员机等先进技术设备，提供客户自我服务，向柜台无人化发展。这三种途径的投资效益及可能性比较可见表2。３．银行推出客户自我服务的效益客户自我服务（ATM和自助银行）的好处有几个方面：⑴客户通过亲自在自动柜员机上操作，便可办理取、存款等业务，处理一笔业务的时间大大减短，效率得到了很大的提高；⑵银行柜台压力明显减少，储蓄所储户排队现象基本好转，客户等候时间缩短；⑶由于自动柜员机可安装在营业点以外的场所，又可连续２４小时工作，相当于增加了柜员、增设好了新的营业网点，极大地方便了客户；⑷伴随代发工资等业务的推出，两种新型电子化服务相互结合，银行服务成本降低、潜在收入增加；⑸银行存款余额增加，资金实力得以提高，经济效益明显；⑹客户的观念、素质得到提高；自1972年3月在美国开设第一个提供客户自我服务的银行以来，经过20多年的发展，在美国等世界发达国家中，银行提供客户自我服务的项目上越来越多。目前，客户在银行计算机网络系统和各种终端设备上，已经能够享受几乎与柜台业务完全一致的一整套银行服务，并由此产生了自助银行这一概念。我国80年代中期开始引进自动柜员机的研究工作，1988年大陆第一台自动柜员机投入正常运行，这宣告了国内客户自我服务的诞生。近十年来，自动柜员机的装备数量逐年增加，客户自我服务的项目也在逐渐增加，越来越多的客户开始享受这种新型电子化服务。

1993年，中国工商银行在上海市设立了大陆第一家自助银行，安装了自动柜员机、自动存折打印机等终端设备为客户提供服务，可以认为这是国内银行推广客户自我服务这一新型电子化服务的一个新的起点。４客户自我服务的国内外发展现状1.2客户自我服务的主要终端设备介绍现金自动取款机出纳自动收付两用机自动柜员机自动查帐机自动打印机１．现金自动取款机（CashDispenser-CD）自动取款机的原理，是用一台设备代替手工处理以往柜台全部的存款提取业务具体工作流程是：接待客户－接受命令－作传票－证实本人－更新客户分户帐余额－现金配款－付款－综合记帐。自动取款机是专门用来支付存款的联机终端（也能用于批量处理），它的结构如图1所示。自动取款机除主机外，还由终端控制装置和远程控制面板构成。自动取款机接触客户部分有操作显示面板、现金与回单送出口、卡片插入口、机器处理显示器等。２．出纳自动收付两用机（ＡＴ）在使用自动取款机十年之后，大部分银行又开发了自动存款机(AutomaticDepositet)。自动存款机具有联机记帐的功能，从放入现金到计算中心更新分户帐余额及打印存折或收据，每笔业务只需40秒至１分钟，很有利于提高工作效率。但是，与柜台处理存款业务相比，收入的存款中有纸币、硬币、还有票据，这就使自动存款机在利用上多少也存在一些限制。自动存款机具有多种服务方式。从纸币的投入方式上看，有分次放入和一次放入两种；从是否使用存折来看，有不凭存折方式与凭存折方式。这种设备单独推广不多，很快被以后的自动柜员机所代替。３．自动柜员机(AutomaticTellerMachine--ATM)自动柜员机是在自动取款机、自动存款基础上开发出来的一种能为客户提供自我服务的一种新型电子设备，其功能综合优于前述两种设备，除自动处理存款、取款等业务外，还可办理转帐等多种业务。与自动取款机工作原理相同，自动柜员机实际上就是充当一台新型的银行计算机网络上的专用终端设备来代替人工，自动完成传统的柜员为客户提供的一系列金融服务。无论在国外还是在国内，自动柜员机都是电子资金转帐系统（ＥＦTＳ）中典型的、应用最成功的设备之一。自动柜员机的种类很多按照安装场所划分大堂式穿墙式2.按照终端设备工作方式划分脱机型联机型由于自动柜员机种类的不同，硬件构成的差异很大。一台典型的自动柜员机的硬件结构大致由三部分构成：⑴客户界面。它是客户能看得见、摸得着的部分，主要有显示器、数字键盘、服务项目选择功能键、磁卡插口、出钞口、票据出口、信封出入口等；⑵电子模块。它是自动柜员机的控制核心，一般由一台主机、操作员界面、磁卡读写器、票据打印机及流水帐打印机等组成⑶保险等模块。它是自动柜员机现金安全及其出入动作的机械部分，主要有保险柜、装钞箱、钞票收发器、存款模块及加密模块等。目前，在世界上只有少数几个发达国家能够生产这种集光、机、电、磁等技术于一体的进终端设备。国内所使用的自动柜员机主要是IBM，PHILIPS，HITACHI，NCR，BUUL，OLIVETTI，SIEMENS，LEFEBURE，OMORON等。４．自动查帐机和多功能打印机客户自我服务推出一段时间后，银行对安装的自动柜员机的交易情况进行了统计分析。发现有许多交易并不发生存、取款业务，而是仅仅查询帐户余额，这类交易大约占约自动柜员机交易总量的30％以上。这就表明，自动柜员机的资源没有得到充分利用。为解决这一问题，香港的一些银行在自动柜员机安装场所增设了一种自动查帐机，这种专用终端不具有自动柜员机存、取款功能，只能为客户提供账户查询等服务，使客户能根据交易类型去灵活地选用终端设备，推出之后，收到了很好的效果。由于自动柜员机不具有自动打印存折等打印功能客户还不能完全实现自我服务，经常要到银行柜台办理补登存折等手续，往往感到不十分方便。多功能自动打印机除可为客户提供自动补打存折之外，还可提供打印对帐单、发生额等服务。１．自动柜员机的基本功能取款、存款、查询、转帐和客户修改密码是自动柜员的五个基本功能。⑴取款功能。自动柜员机的取款功能与上述自动取款机完全一致，这里不再重复。各地不同银行对在自动柜员机上提取现金都有一定的规定，如对客户每天提取现金的笔数或金额进行一些限制等。⑵存款功能。自动柜员机的存款功能有两种实现方式，一种是上述自动存款机的实现方式，客户可以直接将现金（一般是纸币）存入机器，这种自动柜员机都配有纸币自动识别与辩伪功能的部件，对纸币的要求较高，目前日本、韩国等多使用这种方式另一种实现方式为，客户需将现金装入一特制信封后，放入自动柜员机的“存取口”内，存款交易须待银行柜员清点信封中现金无误后方可生效，这种间接存款方式被国内银行界所普遍采用⑶查询功能。⑷转帐功能。转帐：客户在银行的帐户分为几类，如储蓄帐户、信用卡帐户等，这些帐务之间经常要发生一些转帐交易自助缴费：客户也许会从个人帐户上向一些公共事业公司等机构的银行帐户划拔一定费用，这些转帐交易已经可以在自动柜员机上由客户自行操作、完成。⑸客户修改密码功能。自动柜员机一般都提供客户修改磁卡密码的功能。具体操作时，需先正确输入磁卡原密码，自动柜员机检验无误后提示服务项目选择画面，这时选择修改密码项目，然后两次输入相同的磁卡新密码，自动柜员退出磁卡后，客户取出磁卡后，便完成了修改密码的功能。３．自动柜员机功能的扩充⑴利用语音引导操作⑵使用多种语言提示操作。从存款、取款到各种复杂的转帐交易均通过客户所选定的语言来进行。⑶利用自动柜员机处理定期存款业务。1.4自动柜员机在我国银行业的联网模式１.自动柜员机软件系统结构自动柜员机的软件系统由两部分构成，即自动柜员机应用系统和主机应用系统，其联网的拓扑结构见图2。自动柜员机应用系统指自动柜员机端的软件，其组成结构类似于客户/服务器结构。客户机进行输入输出处理，交易流处理，自身控制及通讯管理。主机应用系统指主机端的软件，其组成结构与自动柜员机端软件类似，但其地位相当于服务器。它由主机业务应用系统和自动柜员机应用系统接口等组成。从联网的角度看，比较关键的是自动柜员机应用系统接口和通讯管理系统。２．自动柜员机与银行原有系统的联网模式自动柜员机与银行原有系统的联网模式主要取决于原有的银行计算机网络结构。我国银行计算机网络结构主要有两大类一种是主机系统集中式另一种是以小型、微机为中心控制机的分布式在第一种结构中，银行原有各业务系统及数据库均在主机系统上，新上的自动柜员机系统也放在主机系统中，自动柜员机与原有网络的联网不影响原有网络结构及系统因此，建立自动柜员机以及其它的几种新型电子服务网络比较易于实现，其拓扑结构见图3。这种联网模式的主要问题集中在主机系统的通讯控制及扩充能力上。在第二种结构中，银行原有各业务系统及其数据库分别放在各开户网点机上，当客户进行通存通兑交易时，由中心控制机协助交易机完成开户行机器上的帐户交易处理。自动柜员机与这种网络的联网模式有几种，比较好一些的方式是，在网络中为自动柜员机专设一服务器，该服务器上储存自动柜员机系统的数据库，向下通过专线联结自动柜员机（或其他终端设备）实现自动柜员机网，向上通过局域网或其他网络与中心控制机相联接，构成自动柜员机综合服务网，其拓扑结构见图2-5。90年代初，我国就已有这样的实例，并且大多数的城市银行正在采用这一模式。

80年代后期，我国银行业在成功推出客户自我服务并大力发展信用卡业务的同时，成功地将销售点终端（POS）引入银行计算机应用网络系统——电子付款服务。这一银行新型电子化服务的推出，改变了社会采用的纸币、票据支付方式，形成了“电子货币”的最新概念，是电子资金转帐系统（EFTS）的最新发展阶段。电子付款服务的推出，代表着银行业与其他行业紧密结合的发展方向2、电子付款服务1、电子资金转帐的四个发展阶段银行采用电子计算机等技术进行电子资金转帐的方式可分为四种：分别代表着电子资金转帐系统发展的不同阶段。银行利用计算机处理银行之间的货币汇划业务，办理汇划结算；银行算机与其他机构计算机之间的资金汇划，如代发工资等业务；利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机上进行取、存款操作等；利用银行销售点终端向客户提供自动扣款服务，这是电子资金转帐的最新发展阶段。称第四个阶段的电子资金转帐系统所提供的服务为“电子付款服务”，即EPS（ElectronicPaymentService），将这一阶段的系统称为“电子付款服务系统”，香港和上海等地区又将它称为“易办事系统”。３、电子付款服务的原理与特点传统的商业交易方式有如下三个环节⑴客户从银行取出现金；⑵客户去商业机构消费，通过支付现金来获得商品或服务；⑶商业机构将其收入的现金存入银行。在电子付款服务中，实现了电子付款与电子转帐，大量减少了对现金的管理，省去了传统的商业交易中的⑴、⑶环节，大大提高了工作效率。客户直接通过扣款卡进行付款，银行直接从其银行帐户中扣除消费金额，转入商业机构的帐户，具体做法如图2-6所示。从这种做法可以看出，电子付款服务具有许多优点减少了社会现金流通量减轻了银行、商业机构的工作量提高了客户和商业机构资金的安全性加快了资金流通速度等。2.2电子付款服务系统的构成电子付款服务是银行为客户和商业机构提供的一种新型服务，该系统的推出有如下三个条件：⑴银行原有储蓄和对公业务计算机网络化处理系统⑵扣款卡的引入⑶销售点终端的引入。２．电子付款服务系统中的销售点终端销售点终端（POS）是指在商店销售柜台上使用的计算机终端设备。按照连接主机所属机构的不同，销售点终端有商业销售点终端和银行销售点终端之分。商业销售点终端是一种用来代替普通现金出纳机或收银机的终端设备，它在商业库存控制、销售记录等方面有许多优越性，属于商店内部经营中所用的专用设备，只与商店自己的主机相连接。银行销售点终端是指与银行拥有的主机相连接的专用终端设备，其主要用途是借助银行的计算机网络为客户提供电子付款服务。电子付款服务系统具有以下三个方面的功能１．电子付款服务功能该功能是通过在销售点终端上启动有关的交易来实现的，是电子付款服务系统基本功能。主要包括：消费付款处理、退货收款处理、存款处理、取款处理、帐户间转帐处理、交易撤消处理、帐户可用余额查询处理、交易明细查询处理和客户修改密码处理等。２．业务管理功能该功能是通过主机或前置机上的批处理以及一部分销售点终端近程交易来实现的。主要包括：销售点终端签到／签退、设置／取消操作员代码、修改操作员密码、销售点终端日结帐、商户日结帐、交易重发、交易记录重阅、回单重印、打印交易批记录、交易记录成批上送（至主机）和通讯线路测试处理等。３．系统的监控功能该功能是通过前置机上的监控进程实现的。2.3电子付款服务系统的主要功能2.1网络银行概述2.2国内外网络银行发展状况2.3网络银行开展实例2.4网络银行的系统结构2.5网络银行支付2.6网络银行与传统银行的比较二、网络银行网上银行的定义网上银行利用Internet和Intranet技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。

网上银行的特征依托计算机和计算机网络与通信技术把银行的业务直接在互联网上推出个人用户通过网络交纳社会服务费用，进行网络购物企业集团用户可在网上进行电子贸易提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序采用了多种先进技术来保证交易的安全

2.1网络银行概述1.电子银行与网络银行国内常有学者认为电子银行是由公司银行(FirmBank,FB)和家庭银行(HomeBank,HB)构成，前者是金融机构与各公司、政府或事业单位的计算机联机，后者是金融机构与各个家庭的计算机或终端联机。从这两个意义上说，电子银行与网络银行之间存在差别。2.广义网络银行与狭义网络银行(1)广义的网络银行:是指在网络中拥有独立的网站，并为客户提供服务的银行，这种服务可以是：①一般的信息和通信服务;②简单的银行交易;③所有银行业务。(2)狭义的网络银行:是指在互联网上开展一类或几类银行实质性业务的银行，这些业务包括上述的②

③但不包括①,一般都执行了传统银行的部分基本职能。

国际金融机构、欧洲央行倾向于采用狭义的网络银行的定义。

网络银行的发展

1.计算机辅助银行管理阶段:20世纪50年代末-计算机开始用于银行业务.20世纪80年代前期,发达国家主要商业银行基本实现了业务处理和办公业务的电子自动化。

60年代末兴起的电子资金转帐(EFT)技术及网络,为网络银行的发展奠定了技术基础。

电话银行兴起于20世纪70年代末的北欧国家,到80年代后期得到迅速发展。

2.银行电子化及金融信息化阶段银行电子化使传统银行提供的金融服务变成了全天候、全方位和开放型的金融服务。3.网络银行阶段:世界上第一家银行——安全第一网络银行于1995年10月18日在美国亚特兰大开业。网络银行迅速发展原因

1.技术原因:计算机技术、网络技术和通信信技术的飞速发展，为网络银行的发展提供了技术基础。2.社会原因:电子商务的发展构成了网络银行的社会商业基础，而互联网的普及、网络用户的壮大则构成了网络银行的客户基础。3.内部原因:网络银行发展的最根本的原因，既是出于对服务成本的考虑，又是出于对行业竞争优势的追求，也就是说，是来自银行内部发展的原因。(1)降低商业银行的经营业务成本。

(2)降低商业银行的管理维护成本。(3)客户足不出户就能随时享受优质、高效的银行服务，极大地方便了客户。商业银行业务功能银行零售业务银行国内批发业务全球批发业务银行投资业务银行信托业务

网上银行的功能银行信息网上银行的功能

银行业务项目

个人银行、对公业务(企业银行)、信用卡业务、多种付款方式、国际业务、信贷、特色服务商务服务投资理财、资本市场、政府服务信息发布国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行电子化系统的划分网络银行毕竟是新生事物，正在发展中，理论与应用体其实均需要完善。网络银行分类倒不多，可以按如下方式分类：1.按网络银行的主要服务对象分类（主要分类）企业网络银行：主要适用于企事业单位。企事业单位可以通过企业网络银行实时了解财务运作情况，及时调度资金，轻松处理大批量的网络支付和工资发放业务、并可处理信用证相关业务。个人网络银行：主要适用于个人与家庭。个人可以通过个人网络银行实时查询、转帐、网络支付和汇款功能。2.按网络银行的组成架构分类纯网络银行：指开展网络银行服务的机构除了后台处理中心外，没有其他任何物理上的营业机构，银行的所有业务完全在Internet上进行。如美国安全第一网络银行。广义网络银行：主要指已拥有传统物理分支机构和营业点的银行又通过Internet来开展银行金融服务，二者相互协助。如招商银行网络银行。网上银行的分类网上银行的业务模式把网上银行作为银行零售业务柜台的延伸以批发业务为主前两种的结合网上银行的模式2.2国内外网络银行发展状况一、美国1、1994年始，美国的网上商务进入突飞猛进阶段。2、1995年10月18日，SFNB开始营业。

1998年10月被加拿大皇家银行金融集团收购。3、1997年7月，美国发布《全球电子商务框架》报告。4、1998年4月，美国商务部公布《崛起中的数字经济》报告。5、目前，美国1000多家银行中的大部分银行已经推出因特网联机服务。6、大金融机构态度较为谨慎，不急于扩大网上交易规模，而是将网络交易安全放在首位。1发达国家网络银行的现状1、欧洲使用网络金融服务的客户比例领先于美国。瑞典银行业在发展网上银行和电子商务业务方面仅次于美国同业，居于国际领先地位。在评选出的世界前十名开办网上银行业务和电子商务的银行之中，瑞典有三家银行人围。分别排在第二、三、四位，他们分别是瑞典银行、北欧商业银行集团(MeritaNordbanken)和瑞典北欧斯安银行(SEB)。其中，排名第二的瑞典银行是欧洲开办网上银行业务最好的银行。1999年IBM和英特伯兰德(Interbrand)两公司按100项指标进行的全球网上银行业务调查表明，瑞典银行在开办网上银行和电子商务方面，在欧洲各银行中名列第一。尽管第一家网络银行是于1995年在美国建立的，调查显示，2000年夏天欧洲使用网络金融服务的客户比例却领先于美国2、欧洲的网络银行将不同方式的服务结合起来。3、欧洲一些国家的网络银行发展迅速。4、欧洲银行在网上转帐、电子钱包等方面进行了不少大胆的尝试，在某些国家内部形成了全国性的基于因特网的信用卡支付系统。5、利用智能卡取代现金和支票。6、欧洲版的电子货币对美国版的电子货币构成威胁。二、欧洲三、日本1、1996年，日本政府投入3.2亿日元推动电子商务，成立ECOM。2、日本很多银行推出网上银行服务。3、网络货币得到推行。4、非银行机构进军网络银行业。5、2001年11月1日，日本网络银行与富士通公司提供电子结算服务。四、其它1、北美的加拿大、亚洲的新加坡、韩国、中国香港、中国台湾等国家和地区的网络银行业务在飞速发展。2、发达国家的网络银行业发展非常迅速，因为发达国家的数字、通信技术水平处于领先水平。3、政府高度重视，把网络银行看作进军新经济时代的关键步骤。4、金融监管认识到制定统一的技术和操作规范的重要性，不断完善相关的法规条例。发展中国家网络银行的发展并不平衡，原因在于各国的经济实力、科学技术水平存在比较大的差异。总体发展水平落后于发达国家。在印度，信息技术产业和银行业被认为是电子商务两大先导产业；推出了“电子卢比”。拉美地区的网络银行在90年代中后期有较快的发展。2发展中国家网络银行的发展趋势一、中国网络银行的现状无论在技术还是市场规模，我国金融电子化落后于发达国家。网络银行是大势所趋。推出网络银行业务的银行有很多家。网上银行业务包括个人业务、公司业务、银证业务、银保业务和网上支付。3中国网络银行的发展状况1、招商银行1995年初发行一卡通。1996年，率先推出自己的网上银行一网通。1998年4月，推出网上支付业务，提供BtoB的资金结算。1998年5月，开通BtoC的网上支付业务。1999年9月，全面启动了网络银行服务，推出了全国联网的网上支付业务。1999年11月，成为中国人民银行正式批准开展网上业务的银行。一、中国网络银行的现状最早推出网上银行服务的银行。业务种类较多、服务地区范围较广，对电子商务的支持业较强。服务项目包括：服务网点查询、家庭银行、实时证券行情查询、利率汇率查询。无配额支付系统和网上信用证系统。2、中国银行银证快车；企业在线理财；个人网上支付，包括长城借记卡和长城国际卡网上技术实现提供了更高的安全级别。3、中国建设银行1999年7月推出网上银行服务；率先推出网上支付的功能；实时查询、帐务管理、代理收费、银证转帐、网上交易资金的实时划转；2000年初，实现了跨平台多种交易形式的全方位金融电子化服务。网上交易安全等级高。4、中国工商银行2000年11月，工行上海市分行率先推出工行系统的网络银行；弥补了电话银行、手机银行的不足，实现了银行与客户间的双向交流；理财服务、理财文化、业务推荐、金融信息、电子商务、在线交易。网上银行实例之一：SFNB

网上银行实例之二：中国建设银行

网上银行实例之三：招商银行

2.3网上银行实例SFNB（SecurityFirstNetworkBank）1995年10月18日1998年，10人，客户户头1万个，存款余额超过4亿美元1998年被加拿大皇家银行（RBC——RoyalBankofCanada）以2千万美元收购了除技术部门之外的所有部分；但收购之后连续两年亏损。网上银行点击点击点击招商银行()1987年4月8日在深圳成立。是我国第一家由企业投资创办的股份制商业银行截止到2000年底，总资产达2413.88亿元2000年度世界1000家大银行中排名222位2000年度中国大陆地区最佳银行截止到2000年10月20日，“一卡通”发卡量达1000万张1998年2月推出“一网通”服务，成为国内首家推出网上银行业务的银行1999年9月率先在国内全面启动网上银行业务个人网络银行网上银行的技术构成(1)硬件技术:以大中型机为主机系统的网上银行在技术结构上以两台主机互为备份，共享外设，故系统安全性较高。以微机为主机系统的网上银行主要选择32位以上微机。网上银行终端系统由通用终端和专用终端系统组成。

(2)软件技术:由系统软件和应用软件组成。

(3)客户应用技术：客户应用技术指客户端的应用技术。主要指各种银行卡，包含了硬件制造技术，也包含应用软件技术。1.网络银行的技术构成

传统业务处理系统业务主机前置机网银中心交易服务器网站客户证书下载站点CA签约柜台营业网点网上银行结构示意图网银中心--传统业务处理系统网络银行的技术构成

两级结构模式:网银中心--传统业务处理系统网银中心：完成因特网与传统业务处理系统间的信息的格式交换传统业务处理系统：完成具体的账务处理。

1.网站:负责提供银行的主页服务。

2.网上银行中心:完成因特网与传统业务处理系统间安全转发网上银行的服务请求,负责客户申请受理,报表处理,客户信息管理等.不设账务系统,只是因特网与传统业务处理系统间的安全通道。

3.CA认证中心:负责审核,生成,发放和管理网银所需的证书。

4.传统业务处理系统:是各银行的综合业务主机系统,通过前置机接入网银。

5.签约柜台:位于营业柜台,负责客户身份及签约账户的真实性审核。网上银行交易流程1.客户用浏览器通过因特网连接到网银中心,并发出网上交易请求;2.网银中心接收,审核客户的交易请求,然后将交易请求转发给相应的综合业务主机;3.综合业务主机完成交易处理,返回处理结果给网银中心;4.网银中心对交易结果进行处理后返回相应的信息给客户.网上银行的运作1.准备工作:客户在电脑安装电子钱包,并到CA申请证书.2.客户通过浏览器连到网络商店,在网上购物,选择电子借记卡进行网上支付.3.客户的订货信息通过因特网传递给商户,支付信息(卡号,密码等)加密后通过因特网上传,经银行确认后,给客户和商户答复(批准或拒绝).4.银行从客户账上扣款,把钱划到商户的账户.5.商户得到银行答复后,供货.客户客户浏览器电子钱包支付服务器商户服务器商户支付网关银行CA认证中心认证信息支付信息网上交易的BtoC流程网上银行结构网上银行系统结构-1应用服务器应用服务器Mail服务器Web服务器Web服务器CiscoLocalDirector内部防火墙1RSA服务器

外部防火墙Cisco7500路由器Internet客户浏览器内部防火墙2Intranet/Extranet客户浏览器

2.网上银行的组织构成五个基本部门:市场推广部客户服务部信息技术部财务部后勤部网上银行的业务构成（1）基本技术支持业务，如网络技术、数据库技术、系统软件和应用技术软件的支持，特别是网络交易安全技术的支持，使网络银行业务得以不断扩展和发展。（2）网络客户服务业务，如客户身份认证、客户交易安全管理、客户信用卡/银行卡等电子货币管理，以及客户咨询等。（3）网络金融品种及服务，如网络财经信息查询、网络股票交易、申请信用卡，以及综合网络金融服务等。

网上银行的功能与特点1.网上银行的功能⑴业务处理功能:①基础业务处理功能②辅助业务处理功能⑵管理信息功能①信息自动化处理功能②信息化银行管理功能:③银行运行支持管理④办公自动化功能⑤决策支持功能⑥数据管理功能:以原始数据、业务数据和主题数据仓库三层结构构成全行数据体系。

网上银行的特点⑴从货币的角度来看:传统的货币形式以现金和支票为主，而网上银行的流通货币将以电子货币为主。

⑵从运行模式来看:网上银行从物理网络转向虚拟数字网络，是虚拟化的金融服务机构。

⑶银行的角度来看:①使商业银行经营理念从以物(资金)为中心走向以人为中心。②使商业银行获得经济效益的方式发生根本变化。③使商业银行的销售渠道发生了变化.④使商业银行业务范围发生了变化。⑤使商业银行人力资源管理战略和技能培训发生改变.⑥给商业银行带来了一项重要的银行资产——经过网络技术整合的银行信息资产。⑦使评估银行信用的标准发生改变.⑧给商业银行带来了新形式的风险.

网上银行的特点⑷从客户的角度来看①网上银行没有时间和地域的限制,成为3A(Anytime,Anywhere,Anyhow)银行.②网上银行对客户需求的满足大大超过传统商业银行。网上银行可满足5类金融服务产品的服务,即交易、信贷、投资、保险和财务计划。③客户对网上银行服务安全性、隐私保护等存有忧患，这将成为制约网上银行业务健康发展的关键。

网上银行的优势

⑴网上银行可使传统商业银行降低成本、增加收益、增强竞争力⑵传统商业银行采取可使商业银行摆脱时空限制，方便了客户。首先，网上银行的应用可使商业银行降低经营成本,其次，网上银行的应用可使商业银行降低开办分支机构的成本。网上银行的应用促进了无形金融市场。的形成和发展，使商业银行提供的金融服务突破了时空限制。⑶网上银行可实现管理机制的高效运转。网上银行的应用可使商业银行的管理模式发生根本性的改变，使管理手段更规范。⑷网上银行可拥有一个广阔的国际化市场。银行发展靠的不是网点、资金而是先进科技所能增加的竞争力。⑸网上银行是传统商业银行向全能型银行发展。1.公共信息服务⑴公用信息发布；⑵银行简介；⑶银行业务、服务项目简介；(4)银行网点分布情况；(5)ATM分布情况；(6)银行特约商品介绍;(7)存、贷款利