论文我国银行信用卡业务发展现状、问题及对策研究

摘要I1引言1.1研究背景ZY银行是2014年底由河南省13家城商行新设合并而成的，于2016年11月22日获得信用卡业务办理资质。截至2018年8月底，全行发卡量54万张，激活卡39万张，总收入3353.81万元，其中分期收入748.48万元，利息568.79万元，刷卡回佣1878.48万元，去除各项成本，盈利整体仍为负。虽然相对而言，ZY银行信用卡业务已经已经取得不错的成绩，但相对一个国有、股份制银行信用卡业务仍未深入开发的人口大省，一家拥有1309万零售客户群体的本土银行，ZY银行信用卡业务发展面临着诸多问题，也同时蕴含着诸多商机。经过近年的发展，ZY银行在经营业绩和风险防控方面取得了优异的成绩。面对经济发展新常态的经济环境，ZY银行在经营规模、盈利能力方面不断跨上新台阶，已成为H省内、乃至全国范围内，一支不可忽略的金融新军。面对日益复杂的经济环境与市场竞争，ZY银行把“上网下乡”，努力打造独具特色、金融科技领先的区域性银行，深化经营转型作为发展改革的重要举措。但是作为信用卡业务的竞争的一名新军，面对激烈复杂的市场竞争，如何在消费金融市场的逐步放开、信息技术的不断革新的大环境下，对其他有经验、有实力的金融机构实现信用卡业务弯道超车是值得研究思考的。1.2研究意义目前，我国对于信用卡业务发展策略研究成果很多，主要集中在金融制度、法律制度、风险管理等方面。针对具体某家金融机构发展策略的研究较少。如何使研究结果策略更能运用于实际，促进信用卡业务发展，无论对于理论研究来讲，还是业务具体发展本身都是有所裨益的。因此，本文结合ZY银行银行业务具体发展实际，分析同业市场、省内信用卡业务市场竞争，并结合消费金融市场发展趋势，提出策略设计及实施保障，具有一定的积极意义。2ZY银行信用卡业务发展现状以及存在的问题2.1ZY银行信用卡业务发展现状2.1.1发卡规模快速提升自2016年11月ZY银行获得信用卡资质以来，2017年底信用卡总体数量只有8.9万张，其中原十三家城市商业银行存量的公务卡3.4万张，新增的全行员工信用卡1.2万张，行外全行发卡量只有4.5万张[1]。而截止2018年8月底，全行信用卡发卡量突破54万张，2018年8个月期间就已经新增发卡量45万张。ZY银行董事长更是在年中会议上提出年底前发卡量目标突破100万张，ZY银行信用卡趁着新时代互联网技术的东风，发卡规模将会屡创新高。2.1.2产品服务逐渐增多ZY银行信用卡目前有“e通天下”标准卡、H省18地市城市印象信用卡、ECT信用卡共计3个信用卡品种，相对2017年只有标准卡和6家地市城市印象信用卡，已经拥有可以覆盖全省所有地市的城市印象信用卡，以及为有车一族提供福利的ETC信用卡[2]。同时，ZY银行在H省内不断开发新的商户，加强银企合作。目前，特约商户已达160余家，涉及旅游、餐饮、电影娱乐、高速通行等多个方面，不仅极大的满足了部分客户的需求，也为客户带来了实惠。同时，ZY银行信用卡在大额分期、信贷产品上也在进行探索，目前已经推出的主要是车位分期。2.1.3信用卡品牌已有一定影响力ZY银行信用卡一直坚持以客户为中心，不断提升客户体验。目前ZY银行信用卡推出的美食、购物、加油立享满减优惠、每月26日6积分秒杀好礼、每周6元观影、免费提供300元以上短信提醒服务、高速通行95折优惠等优惠活动，合作商户覆盖全省各地市，受到广大用卡客户的青睐。2.2ZY银行信用卡业务发展存在的问题2.2.1营销方面存在的问题（1）忽视长尾市场传统的营销和市场开拓更多在意“二八定律”，认为只有20%的高端客户可以贡献80%的利润。因此，ZY银行信用卡客户开发方面也将其重心更多的放在开发高端客户群，也就所谓的高学历、高收入、高消费客户群，重点营销公务员、教师以及在烟草、金融、电力等企事业单位工作的“白领”。但信用卡盈利主要依靠利息收入、刷卡佣金、分期手续等，因此信用卡业务严格来说更是一种规模经济，只要发卡量大、透支额度多，收入就越高[3]。并且作为一家信用卡业务起步晚，品牌形象有待提高，增值服务无法与工行、招行等相媲美，没有突出的优势，在市场竞争如此激烈的今天，必须另辟蹊径。首先，由长尾理论我们可以看出，只要产品的销量和流通够大，试将聚沙成塔，创造市场规模，何况随着科技的发展，信用卡营销和管理成本已经不再那么高，那些所谓的“低端客户”由“资信差”而被他行拒批，但ZY银行信用卡授信将客户归类于高风险类的客户，却占比信用卡需求量的80%，是个潜在的蓝海市场。其次，ZY银行是H省唯一一家省级法人城市商业银行，作为本土银行，在县域乃至农村市场拥有着得天独厚的优势，能够通过客户与银行之间的金融往来及时掌握客户动态，并且近年来农民工收入水平不断提高，消费观念也逐渐得到很大的改善，是蚂蚁花呗、京东白条、微粒贷等消费金融申请用户中一支不可小觑的客户群，ZY银行可以利用自身的优势，率先进入农村市场。再者，被ZY银行所忽略的大学生客群，虽然没有稳定收入来源，却是对ZY银行现在客户整体“老龄化”加剧的一种补充，更是为ZY银行未来的发展奠定的前期基础。最后，ZY银行目前拥有着1400多万的零售客户，是一个很大也很丰富的潜在信用卡客户群，而ZY银行目标客户中心却不在此，通过能掌握的金融信息来适时挖潜内在需求[4]。（2）品牌塑造缺乏宣传ZY银行信用卡目前围绕“市民银行”的品牌定位,给予客户更好的用卡体验，但就目前的产品、服务和宣传造势上，多为借鉴他行信用卡业务模式，没有自身特色，没有有效组合自身产品和平台优势进行产品对接融合，也没有结合自身品牌定位进行多方位宣传推介[5]。ZY银行自2014年底新设合并后，虽然于2017年登陆香港港交所成功上市，但在本土的知名度不仅不如工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行老牌银行，也不如招商银行、民生银行、中信银行、浦发银行，乃至邮政储蓄银行、农村信用社。每当ZY银行员工进行给客户介绍ZY银行的时候，都要把H省唯一一家省级法人银行的这层背景进行长时间的阐述。目前ZY银行的对外宣传，市区多集中在公交站牌、路牌等，县域乃至乡村多采用传统墙体广告宣传，偶尔在当地报纸以新闻的方式出现，其他宣传方式乏陈可见。而ZY银行的信用卡也受因于此，品牌知名度和信誉度在市场上不够出色。2.2.2服务方面存在的问题（2）ZY银行信用卡品种单一随着信用卡的普及，人们的消费意识也逐渐改变，对信用卡便捷服务认可的同时，也致使传统的信用卡数量营销不再具有优势。信用卡市场俨然已经成为买方市场，发卡机构变得更加重视客户多样化的需求，试图在信用卡产品功能创新，设计附有客户个性化需求的联名卡、主题卡、异形卡等来吸引客户，同时也避免信用卡市场同质化严重的问题，并且可以借此建设自身信用卡品牌。目前市场上各家银行也是“八仙过海，各显神通”，H省主要的几家银行中工商银行有包含标准卡系列、各种联名卡、趣味主体卡、公务卡、分行特色卡等多达190多种信用卡种类，招商银行也有包含特色主题、生肖卡、商务旅行、网络游戏、校园版、NBA球星卡等近100种系列的信用卡[6]。ZY银行信用卡从无到有，自发行以来，以普、金、白、钻标准卡四个等级卡种为基础，以城市印象信用卡和ETC信用卡等联名卡为亮点，发卡量近一年也有很好的发展态势，但目前流通的信用卡种只有标准卡、各地市城市印象卡以及ETC信用卡共计3种。随着各家银行“以客户为中心”理念的深入，信用卡产品个性化、特色化定制也渐渐走入“寻常百姓家”，因此ZY银行信用卡品种相对其他行针对客户兴趣爱好、大型商超、汽车、美容、医疗、酒店、航空、生肖等设计的信用卡品种还比较单一。（2）服务灵活性有待提高1）缺乏客户最习惯的还款方式。随着金融科技的发展，作为一名信用卡使用者，除了要求信用卡最基本的刷卡透支消费外，也希望信用卡刷卡、还款方便快捷，可以享受更多的增值服务。现如今客户可以没有哪家银行银行卡，但不能没有支付宝、微信，而ZY银行信用卡目前除了基础的信用卡透支消费、提现等功能外，客户归还信用卡透支额度还需要到网点或者ATM机存现金或者另行办理一张ZY银行借记卡用于绑定还款，而客户常用的微信、支付宝却还不支持绑定或者自助还款[7]。2）额度整体额度偏低，且没有灵活变动空间。ZY银行信用卡授信审批的额度目前基本都是参考客户他行信用卡已有授信额度，取其中间额度为标准，批复额度介于最低额度和中间额度之间。但当客户临时有大额消费需求时，无法通过临时调整额度或者通过信用卡申请一笔信贷资金来满足需求。3）客户申请信用卡，都需要亲自前往网点柜台进行激活设置密码，而不能前期营销人员营销时进行前期审核，审批拿到信用卡后自行通过电话银行进行激活。2.2.3风险控制方面存在的问题（1）缺乏风险预警系统ZY银行信用卡屡次出现盗刷等风险事件，主要原因在于没有一套实时监测的风险预警系统进行事先监测预防。风险预警系统是一套根据风险特质变化研发应用评分模型，实时进行动态部署监控干预的高科技信息系统。在欺诈风险防控方面，对量化识别的高风险欺诈交易可以进行实时拦截；在套现风险防控方面，针对客户大额、足额透支交易、违法监管规定刷卡消费交易，尤其批发类商户异常大额交易等风险点，加大监控干预力度[8]。（2）银行员工风险意识淡薄ZY银行成立的前身是H省原十三家地市城市商业银行，员工层面存在着教育水平普遍不高、年龄偏大、法律意识淡薄等问题。因此，在进行产品营销过程中，一些客户经理为了完成任务考核及营销费用计提，采集的客户信息不准确，过分粉饰申请人资格，存在一定的信息欺诈现象。从审批层面来讲，信用卡审批人员依然主要依靠传统的线上审批系统和人工审批相结合的方式，缺乏先进的风险模型自动审批支持。三持卡人风险意识淡薄（3）银行信用卡客户目前广泛分布在H省各地市，对信用卡产品了解不多，法律风险意识淡薄，对风险识别能力较弱，相对大中型城市信用卡客户群体而言，比较容易轻信诈骗推介。2.2.4盈利因素方面存在的问题ZY银行信用卡目前发卡量54万张，在H省信用卡市场占有率不足2.5%，总收入3353.81万元，其中分期收入748.48万元，占比22.32%；利息568.79万元，占比16.96%；刷卡回佣1878.48万元，占比55.12%；其他收入，占比5.60%。相比行业目前情况，利息收入一直占据较大优势，中国信用卡收入中利息收入占比42.4%，虽然相对美国的70%水平相差很大，但ZY银行信用卡跟国内信用卡同行业相比仍有较大发展空间[9]。盈利状况如果考虑人资和市场开拓费用而言，目前是亏损情况，考虑到是新业务新市场，这些都属正常，但业务模式上仅只有信用卡属性，没有跟自己行消费金融公司进行有效配合，进行信贷产品搭配营销，相对他行少了许多利息收入。信用卡营业收入主要来源利息收入、刷卡回佣收入、分期手续费、年费及其他收入。有数据统计显示，一家银行的信用卡业务盈利点需要发卡量达到100万张，才能确保盈利。ZY银行信用卡业务至今未实现盈利，主要是发卡规模没达标，交易额及利息收入少。具体原因来自市场竞争大而ZY银行信用卡市场开拓力度不够，客户刷卡消费额度占用比例不足，以及可以带来高利息收入的信贷产品没有融合到ZY银行信用卡中。3ZY银行信用卡业务发展建议3.1营销方面的对策与建议3.1.1聚焦中低端客户长尾市场。近十几来年，各家信用卡发卡机构跑马圈地，竞相争夺优质客户群体，高端客户市场俨然已经成为信用卡业务红海市场，而中低端客户全体却还未引起足够的重视。ZY银行信用卡在发展高端客户的同时，结合自身特点和环境分析，应该聚焦中低端客户群。首先，中低端客户群体基数大，会形成长尾市场，只要通过灵活变动方式，如资信不好的客户在ZY银行申请信用卡需要存入额度批复金额5-10倍的存款，并质押信用卡额度相当的存款作为保证金，后续跟进客户资信变化来考虑是否解除质押等方式，就能平衡好风险与收益，所以在风险可控的情况下，中低端客户群是可以大力发展的[10]。其次，在中低端客户群中，包含着年轻的上班族和在校大学生，他们消费超前，重视自身信用，也是调整ZY银行零售客户年龄层次的一大机会。目前ZY银行客户年龄层次存在着这样的问题，中老年人居多、年轻客户比重偏少的特点，犹如社会老龄化趋势一样，对一家企业的长远发展而言，是致命的。而年轻人多没有积蓄，但却是当今社会消费的生力大军。因此，ZY银行应该考虑借助信用卡来进行业务创新，紧跟时代潮流，来招揽年轻客户群体，尤其是年轻的大学生和新生代的外出务工者。特别是针对在校大学生客群，ZY银行应该借鉴同行先进经验，创新在校大学生信用卡产品，根据在校成绩、教师同学评价级信用状况发行额度适中的信用卡，待其毕业参加工作后，再根据其工作、收入等进行额度提升，不仅增加了发卡量，也是在培育潜在的优质客户[11]。最后，培育中低端客户群群体，提高他们风险识别能力，避免其陷于“校园贷”等非法贷款，也是ZY银行作为一家金融机构应该承担的社会责任。3.1.2开拓地市、县域优质客户群。很长时间以来，县域和农村市场给人一种信用消费观念不成熟、社会信用体系不完善、支付环境差的印象，各家信用卡发卡机构对其避而远之。但随着国家服务三农经济的发展和普惠金融的推进，以及九年义务多年以来的普及，县域地区和农村市场已然成熟，将成为信用卡业务竞争的下一个蓝海战场。尤其ZY银行作为本土城商行，多年来对县域和农村市场深耕细作，积累了丰富的资源。目前在全省各县域都开立了支行网点，还在乡镇村布局了3400余家惠农网点，这些物理网点都将成为ZY银行宣传推广信用卡和培育潜在市场及客户的堡垒。目前除了邮政储蓄银行、农村信用联合社已经下沉到各地市县域乃至乡镇，但农信社目前仍未有信用卡资格，而邮政储蓄银行信用卡业务不是主推重点，并且相比较这两家银行的体制，ZY银行有着得天独厚的优势，ZY银行新设合并后，高层一直努力将ZY银行向金融科技公司的方向打造，经过前期各城商行的客户沉淀，和成立后的积极市场开拓，目前拥有着大量的优质单位代发客户群，水电燃气等生活缴费客户，尤其去年开始ZY银行又提出了“上网下乡”战略，积极开拓县域及乡镇客户，这些市场将会是信用卡业务未来发展的最后蓝海，结合ZY银行的普惠金融，加大惠农产品创新，将信用卡业务与之相结合，服务三农的同时，也将扩大自身信用卡业务的市场。3.2服务方面的对策与建议习近平总书记在2018年9月17日的世界公众科学素质促进大会上指出“科学技术是第一生产力，创新是引领发展的第一动力”。信用卡业务的发展若想尽快实现突破式发展，产品就是核心竞争力，ZY银行就要紧跟市场需求，加快产品创新。ZY银行自开办信用卡业务以来目前只有3类信用卡品种，且城市印象信用卡还受区域限制，满足不了客户多样化需求。随着金融科技的日新月异，智能化转型已成为各家银行搭理推进的战略，ZY银行一直以来坚持“科技立行、科技兴行”的战略，努力向科技银行、数据银行跨越发展尝试，先后成立了信息技术部、网络金融部、敏捷转型部落，并申请开办了ZY银行博士后流动站、上海联合开发中心[12]。在此背景下，ZY银行信用卡应该借着ZY银行科技转型的东风，有效整合各方面资源，实现信用卡产品创新发展。（1）人才是关键。21世纪，是人才的竞争。随着科学技术的迅猛发展和社会结构的调整转型，社会和企业对优秀人才的需求，也日益突出，尤其是高精尖的IT人才。ZY银行虽然成立的有科技部门，但研发能力依然不能满足前沿业务需求，首先应加大对相关人才、专家的引进；其次，培养全行范围内尊重科技、学习科技的氛围，加强员工对信用卡新业务、新知识的学习及培训，提高其业务创新的意识和素养；最后，注重行内人才挖潜，一万四千余名员工，也是一个强大的人才储备库，要打通总分支科技优秀人才晋升通道。组建一支思维活跃、有前沿创造力的科技人才梯队。（2）坚持以客户需求为中心，以市场为导向。产品的研发设计，不能闭门造车，从设计开始就应该树立“以客户为中心”的观念，充分调研客户需求和未来信用卡业务发展方向，使产品面世后就能迎合市场需求，迅速打开市场，乃至引领市场潮流。产品创意的收集是重要环节，调研客户需求应在圈定的目标客户群内进行，多采用封闭式问题来提问，聚焦问题，方式包括但不限于发放问卷、委托第三方调研机构、邀请客户参与设计等方式。（3）借鉴他行经验和技术，互动交流学习。成功最简单的方式，无非就是复制他人的成功。ZY银行应该借助政府平台优势加强与行业内优秀的招商银行、广发银行等信用卡业务比较突出的银行进行交流学习及人才培养。以招商银行为例，平均每年都有新的信用卡产品推出，更是针对不同客群，推出不同主题优惠产品，ZY银行应搭建向招商银行等信用卡业务发展较好的银行学习的平台，派驻员工前往其信用卡中心交流学习。3.3风险控制方面的建议与对策互联网技术的快速发展，为信用卡业务的风险防控提供了更多的保障。ZY银行应充分利用行内外数据资源，加强与其他社会机构的合作，信息共享，充分利用学信网、公积金网、房管局、车管所、移动通信部门等第三方渠道信息，以及目前渗入居民生活中的支付宝芝麻信用、电商网站及社交软件数据，从客户的教育水平、消费行为、信用状态全面分析。大数据技术的线束应用优势在于可以深度挖潜数据中的关联信息，即使发现已知或潜在风险。应该注重引进和培养数据分析方面的科技人才，充分运用大数据技术，建立科学合理精确地信用评分模型，对信用卡交易过程中产生的数据进行分析，找出可以的交易习惯、履约意愿和违约风险点。此外，构建完善的信用卡风险监测干预系统，可以根据风险特质变化研发应用评分模型，实时进行动态部署监控干预。在欺诈风险防控方面，对量化识别的高风险欺诈交易进行实时拦截；在套现风险防控方面，针对客户大额、足额透支交易、违法监管规定刷卡消费交易，尤其批发类商户异常大额交易等风险点，加大监控干预力度。3.4盈利方面的建议与对策ZY银行信用卡利息收入占比较低的主要原因在于没有相关信贷产品进行匹配，而ZY银行目前在市场最具有竞争力的产品就是个人房产抵押的“永续贷”和随借随还、按天计息的消费金融两种产品，都各自经营。永续贷业务是指借款人为满足家庭购房、购车、装修、教育、医疗、旅游、日常消费等符合国家法律法规规定的消费用途或借款人及其控制企业生产经营使用，将借款人或其配偶名下房产作最高额抵押（一手住房按揭除外），并以此为担保向我行申请的个人额度类贷款业务。ZY银行该项产品之所以能够引爆市场，成为该行近两年零售信贷业务的拳头产品，主要是因为其效率快，可以实现24小时内放款；使用方便，可以7*24小时随时支取消费使用；房产抵押手续简便，即使按揭房源，也可帮你先解押再申请贷款，让你享受房产增值给你带来的金融服务。ZY银行消费金融是一种基于大数据分析个人资信来给予申请一个贷款额度，申请人可以随借随还、按天计息的一种个人消费贷款产品，优势是申请方便，可以自己在其APP或微信公众号乃至其银行手机银行客户端申请；其次是还款方式多样化选择，尤其是可以选择每月还息、一次还本；最后就是随借随还。在2017年ZY消费金融公司取得了不俗的业绩，累计放款超过355万笔，金额达到69.15亿元，贷款余额目前31.32亿元，累计服务客户数已超128.27万人次，总资产33亿元，累计实现营业收入九千多万元，难能可贵的是全年贷款不良率仅有0.22%。截至2017年底，“ZY消费金融”APP累计下载用户已超110万人，注册用户已达83万人之多。通过信贷客户资源来营销信用卡固然是一条思路，但如何将这两款爆款信贷产品融合到信用卡业务中，将是一个考验，也将是一种业务上创新。房产抵押的“永续贷”信贷产品所配套的银行卡，附有了贷记卡的功能外，又赋予其借记卡的功能，其配套的揽储存款产品“存贷宝”，给予贷款客户银行卡留存资金活期存款根据日均长短的不同给予不同期限的定期利率。同样，ZY银行信用卡也可以借鉴“永续贷”银行卡，信用卡客户可以拿信用卡当储蓄卡来使用，给予客户他行ATM取现免费笔数参考行内金卡每月免费5笔，存入信用卡里的资金，可以提前账单最后还款日还款也可以先按借记卡的一些短期定期或理财产品来计息、最后还款日自动扣划还款额也不影响客户个人征信问题。而消费金融与信用卡业务的融合，则可以借鉴工商银行的融e借和广发银行的“财智金”。ZY银行完全也可以根据信用卡客户的消费记录和消费习惯，来给客户画像，从而根据客户资信状况给予一定的个人或家庭的消费贷款额度，若信用卡客户申请使用这笔贷款额度，又可以间接营销客户开立一张ZY银行借记卡，做好资金沉淀，增加ZY银行综合收益。完全可以通过科学技术将两种产品融合到信用卡中去，同时也可以营销存量的永续贷和消费金融客户申领信用卡。总结信用卡业务的发展是一项牵一发而动全身而又需兼顾多方面因素的系统工程。随着我国信用体系的逐步建立，信用卡业务将会成为居民消费的一种主流。对于本文的研究对象ZY银行信用卡来说，该业务目前仍处于初级起步阶段，未来的发展情况势必关系到该行零售业务的未来乃至全行业务的未来布局。在当前日益竞争激烈的市场环境下，ZY银行信用卡未来的市场定位和发展思路，尤为重要。本文对ZY银行信用卡业务中目前发展中存在的问题进行了详细的列示和分析，同时也参考市场同业相关信用卡业务中发展比较先进的银行，在此基础之上给出了ZY银行信用卡的发展策略，并提出了确保业务长久健康发展需要做好的保障措施。木文的结论如下:（1）信用卡业务将是ZY银行品牌塑造、战略性和效益型业务。ZY银行业务发展还处于起步阶段，还存在一些亟待解决问题，在整个H省内市场竞争还存在一定劣势。（2）ZY银行信用卡业务目前应明确业务目标及市场定位，立足H省辐射周边，对H省区域资源深耕细作，借助互联网科技多渠道来挖潜H省外客户资源。发扬狼性企业精神，借助政府资源，将信用卡业务贴近居民生活，走特色化路线，打造市民银行信用卡。（3）国内外信用卡市场业务发展比较与消费升级带来的消费金融新趋势给ZY银行信用卡发展带来启示，应把握市场机遇，抓住未来年轻人客群，将具有特色优势的零售产品与信用卡业务进行有效整合，走在产品时代前沿，实现信用卡业务跨越式发展，为ZY银行未来转型奠定基础。（4）ZY银行在发展信用卡业务明确路径选择后，选择适合自身情况的业务发展模式。分析客群需求，个性化制定产品策略。并依据策略实施相关措施。并从人力资源、IT系统搭建、渠道开发、产品研发创新、品牌建设、运营管理及业务联动等方面推提供业务推进保障。 致谢 西安交大两年半的学习生活期间很快就要过去了，在此衷心的对所有关系和爱护我的家人、老师和同学们说声感谢。在来到西安交大之前，自己曾经定下了一个目标，就是要在大学阶段通过自己的努力，抓住学习生活中的每一分每一秒来实现一个合格硕士研究生所应该掌握的所有知识和实践能力的要求。临近毕业，随着学位论文的定稿，这一目标也渐渐的变为了现实。特别要感谢老师严谨、认真的学术态度以及对论文严格要求的工作态度，没有老师的高标准要求，我也不会顺利的完成论文写作工作。在课堂教学中对于知识点的深刻解剖，在课下对每一课题的清晰引导，以及对于毕业论文的多次修改、指导工作，都对我法学知识学习过程中起到了重要的作用。真心感谢您们。参考文献[1]谢俊宁.我国信用卡业务发展探究[J].现代商业,2018(36):85-86.[2]安彬,雷霄.信用卡业务助力商业银行转型[J].中国金融,2018(24):57-58.[3]杨勇.对一起信用卡套现理财逾期案件的处理与思考[J].中国信用卡,2018(12):58-61.[4]本刊讯.兴业银行信用卡系统焕新升级[J].中国信用卡,2018(12):82.[5]王雪萌.中信信用卡业务的欺诈风险控制策略研究[D].兰州大学,2018.[6]盖玉竹.广发银行营口分行信用卡业务风险控制研究[D].吉林大学,2018.[7]杨凤娇.SL信用社信用卡服务营销策略研究[D].云南财经大学,2018.[8]周捷.互联网时代杭州银行信用卡业务转型研究[D].兰州理工大学,2018.[9]