【互联网消费金融发展模式研究13000字（论文）】

第第页互联网消费金融发展模式研究目录TOC\o"1-2"\h\u30341一、绪论 229556（一）研究背景与意义 21527（二）相关文献综述 317262（三）研究方法 314643二、互联网消费金融的概述 426066（一）消费金融的概念 411483（二）互联网消费金融的含义 519710（三）互联网消费金融的发展要素 514605（四）互联网消费金融的模式 619177三、互联网消费金融的发展现状及趋势 88430（一）互联网消费金融发展现状 84866（二）互联网消费金融的发展趋势 1023432四、联网消费金融模式存在的问题 1329732（一）风险防控能力较弱 1310361（二）商业模式同质化严重 1321234（三）个人信用体系不成熟 1430539五、对互联网消费金融发展的建议 1528768（一）推动传统消费金融行业与互联网融合发展 157796（二）以差异化的商业模式丰富消费金融市场 169521（三）扩大移动互联网消费金融市场范围 171857（四）构建成熟完善的征信体系 1717069结论 1824128参考文献 18摘要随着我国居民消费观念的变化、国民收入和消费的提高，以及互联网技术的飞速发展，我国互联网消费金融在最近几年取得了快速的发展。从2010年我国开始开展消费金融试点开始，到2013年互联网消费金融兴起，我国的消费金融市场在良好的政策和市场环境下，迎来了发展的黄金时期。在短短几年内，无论是传统商业银行还是互联网平台，纷纷布局消费金融市场，并借助于先进的互联网技术创新出了与传统业务模式不同的新的商业模式。基于以上背景，本文采用参考文献法、案例研究法对互联网背景下消费金融的模式及发展策略进行研究和推理，选取案例进行研究，从而针对其中发现的问题从而提出相应对策进行。关键词：互联网金融；发展模式；创新一、绪论（一）研究背景与意义消费是消费者通过支付获得社会产品以满足其需求的过程。满足个人需要的消费行为是社会再生产过程中最重要的环节。随着近年来我国国民消费水平的不断提高，消费已经成为我国经济增长最重要的驱动力。一方面，国际市场的需求逐渐下降，另一方面，我国国民收入的持续增长促进了我国总体消费水平的增长。同时，随着中国居民普遍的消费观念和消费行为的改变，传统消费群体逐渐式微，80后、90后逐渐成为消费市场的主力军，由于这些年轻的消费群体更容易接受新鲜事物，更愿意尝试和接受早期消费的理念，使得消费金融繁荣起来。消费金融业务的出现和市场发展已经持续了400多年。世界上最早出现消费融资的原因是因为产能过剩，制造商和分销商采取了可以分期付款购买产品的销售策略，从而扩大了产品的销售。这就是消费金融的原始模式。借助于互联网技术手段的消费金融虽然发展时间不长，但是作为一种新兴的金融模式，在这几年的实践中己产生诸多正面影响。比如，消费金融改变了人们的观念和消费习惯，提高了金融包容性，加快了整个社会的经济改革和创新进程，降低了参与金融活动的门槛。正因如此，同时由于消费金融的巨大冲击，这种新的融资模式成为当今学术界关注和争论的话题。借助于互联网技术手段的消费金融虽然发展时间不长，但是作为一种新兴的金融模式，在这几年的实践中己产生诸多正面影响。比如，消费金融改变了人们的消费观念和消费习惯，扩大了金融的包容度，加快了全社会金融改革创新的进程，降低了金融活动的参与门槛。因此同时，因为消费金融带来的巨大影响，使得这种新兴的金融模式成为当前学术界重点关注和讨论的焦点。本文重点关注和研究消费金融以及在互联网时代我国的消费金融今后将如何发展。本文将通过研究互联网消费金融的发展要素、互联网金融发展的模式为基础，为互联网背景下消费金融发展的研究上提供依据。（二）相关文献综述1.国外研究现状HalanM（2017）认为消费者的信用限制大小可以用其获得消费信用贷款的难易程度来衡量，通过对消费者的互联网消费金融的借贷行为和其个人信用的调查发现，如果一个人的互联网消费金融的借贷非常容易，那么该人受到的信用限制就比较小；反之，如果其获取互联网消费贷款困难的话，其受到的信用限制就比较大。DaisukeY（2017）通过对互联网消费金融的基础理论进行了总结和分析，提出了发展互联网消费金融的有效可行的新模式和新渠道，认为互联网消费金融这个行业必须设立严格的准入门槛和退出机制。ZywickiTJ（2017）指出互联网消费金融公司应该依据自己所处的宏观经济大环境和自身的状况来更新自己的业务模式，加强业务建设。EhouameJ（2016）运用多项Logit模型来研究P2P平台所占有的互联网消费金融的市场份额，结果显示P2P平台存在的风险主要是流动性风险和信用风险。GritK（2018）指出互联网消费金融中信用风险出现的主要原因就是不对称信息的存在。2.国内研究现状张李义（2017）建立了内生增长的线性AK模型，考察研究了2011-2015年我国的互联网金融的发展指数和经济发展的各种影响因子比如边际资本产出率、储蓄率和投资和储蓄之间的转换率，发现大力发展互联网金融有利于这些影响因子，所以经济增长可以被互联网金融的发展所带动。王雪然（2019）用P2P、第三方支付和众筹的数据代表互联网金融，发现互联网金融和经济发展之间是相辅相成的关系，两者相互影响相互作用，且经济发展受互联网金融中众筹的影响最大，受其余两者的影响较小。毛德勇（2020）把经济发展分为社会经济的规模总量和各个产业的结构两个维度，通过建立向量自回归模型进行互联网金融对经济发展作用的探究，实证结果表明，互联网金融的发展对社会经济规模的影响大于对产业结构的影响，时间短促更是会放大这种效果差距，但是与社会经济的规模总量扩大相比，产业结构的调整升级却能更好地带动互联网金融的进步。（三）研究方法本文通过文献分析法以互联网时代下商业银行消费金融业务的变革与发展作为研究对象，通过问题分析给出消费金融业务的变革与发展对策，从而实现消费金融业务发展水平的提升。二、互联网消费金融的概述（一）消费金融的概念消费者融资在不同的国家和机构有不同的定义。例如，在学术研究中，它通常被称为消费金融，是指为了实现消费者的消费目标而向消费者提供的各种金融服务，涵盖信贷、资金配置、储蓄等。也有文献将消费金融定义为个人和家庭金融，主要以个人理财和家庭为基础的金融服务为主。美联储将消费者融资定义为家庭融资的一部分。在美联储与芝加哥大学合作发布的《消费金融研究报告》中，家庭债务对应的是消费信贷，主要包括住宅信用贷款、分期付款和信用卡贷款。在消费金融的各种定义中，最常用的术语是消费者信贷，指的是金融机构向消费者提供的贷款产品和服务，消费信贷用于住房、大型耐用品、日常用品，有助于娱乐，从而提高消费者福利。联邦存款保险公司将消费金融定义为消费信贷，主要包括抵押贷款、信用卡、住房净值贷款和其他个人贷款。除一般金融机构外，商业银行还有信用卡信贷机构、住房信贷机构、消费信贷机构。当前，消费金融在我国还没有统一的定义。2009年，中国银行业监督管理委员会发布了《消费金融企业试点管理办法》，对消费金融公司的板块进行了如下定义:“办理一般个人消费贷款；办理个人耐用品贷款。”本次监管的范围，消费融资的核心仍然是消费信贷，即针对个人消费的一系列贷款服务，包括但不限于卡贷款、服务消费贷款、信用各种消费品贷款。今天，学术界研究互联网消费金融的研究人员认为，消费金融是指消费金融机构为满足消费者的消费需求和意愿，提供信贷服务，促进消费增长，扩大消费市场的一种现代金融服务方式。换句话说，消费金融是指消费金融机构向不同需求的消费者提供消费信贷产品，满足其消费胃口的一种融资模式。广义的消费金融包括耐用品消费贷款、旅游贷款、住房贷款、汽车消费贷款等一般消费贷款；狭义的消费金融不涵盖汽车贷款和住房贷款，主要包括旅游贷款和耐用消费贷款等一般消费贷款。（二）互联网消费金融的含义近年来，消费金融蓬勃兴起、发展迅速，其对经济、金融发展的重要性日益显现，成为业界和学界热议的课题，但至今尚未建立完整的理论体系，也没有统一的定义。一般来说，只能从广义和狭义的角度来理解消费金融，广义的消费金融可以理解为一切与消费有关的金融活动，包括消费信贷、资产管理、风险管理以及个人或家庭的资产配置；狭义的消费金融是为满足居民对最终商品和服务的需求而提供的金融服务，主要是对个人或家庭发放的消费信贷。互联网消费金融是在传统消费金融发展的基础上，融合互联网技术的新型金融服务，比传统消费金融更注重客户体验和服务的融入。在我国，互联网消费融资也有广义和狭义之分。从广义上讲，互联网消费金融可以理解为与所有消费和使用互联网技术相关的交易，包括消费信贷、资产管理、风险管理以及利用互联网平台将个人的资产分配给家庭。狭义的互联网消费金融可以理解为通过互联网技术向个人或家庭提供消费贷款的金融服务和活动。（三）互联网消费金融的发展要素1.国家政策层面给与的鼓励为了实现通过消费促进经济增长和消费金融发展的目标，探索消费的可能性，自《中华人民共和国消费金融法》的颁布以来，中国银监会、政府、央行等部门相继出台了多项政策，鼓励和促进了消费金融的发展。比如2009年中国银监会公布的《消费金融公司试点管理办法》。这说明国家对消费增长的态度是积极的，以后会有更多更好的政策鼓励消费金融的发展。国家部委非常重视发展普惠金融。2015年《政府工作报告》强调要加强发展参与式资助。2015年12月，政府发布了《促进包容性经济发展规划(2016-2020年)》。该计划明确指出，大型银行和金融机构必须积极支持消费金融的发展，通过挖掘消费潜力进一步增加消费。李克强总理在2017年的总理会议上强调，大型商业银行应加强普惠金融部门的建设，并在当年完成建设目标。相关监管部门也对银行提出了新的要求，要求总结过去的经验，不断完善不同的制度和创新，发展更可持续发展的普惠金融服务，促进普惠融资的健康发展。商业银行要做好向消费金融的转移，通过建立和完善消费金融服务体系，改善传统银行对个人客户的金融服务。此外，将大力发展面向中低收入群体的信贷产品，提供适当、高效的金融服务。这对商业银行的可持续发展非常重要，可以加速经济变革和更新，使社会更加和谐。2.信息技术及互联网的发展以大数据和云技术为代表的互联网技术的发展为消费金融创造了先进的技术环境。其中，大数据技术对互联网的消费金融领域产生了深远的影响。它将使客户能够快速方便地获得消费信贷，但它也将为互联网创造一个全新的金融环境，这将在新的风险管理系统、信用信息系统和营销系统的基础上改变整个消费金融行业。在当前的互联网时代，消费者行为数据的收集和分析形成了大量的数据，成为消费金融领域服务创新的重要基础。首先，互联网的发展大大拓宽了消费金融提供商发展业务的机会，使他们能够以更低的成本获得更多的目标客户。其次，互联网的发展帮助消费金融提供商缓解了信息不对称带来的问题，从而有效识别业务风险，使消费金融健康、可持续发展。（四）互联网消费金融的模式1.银行互联网消费金融模式商业银行发行的信用卡和消费贷款。商业银行向消费者提供金融服务的最重要方式是信用卡发行和消费信贷。信用卡是一种借记卡，可以为持卡人提供预付款和现金预付功能，可以方便地满足客户的日常消费需求。自2015年以来，中国商业银行发行的信用卡数量超过5亿张，2015年的信贷限额超过9万亿元，保持快速稳定增长。过去两年，商业银行开始提供消费贷款服务，降低申请门槛，优化服务流程。许多银行增加了风险资本，扩大了网上业务，创建了金融品牌，并在网上进行金融交易。例如，2014年工行大力推广“融合电子购买”电子商务中心和名为“个人逃避贷款”的个人互联网消费金融产品，推出了团购、秒杀、电子促销等多种购买形式。2.互联网消费金融企业模式互联网消费金融公司是指在互联网上发展消费金融业务的公司。在业务模式上，这类公司主要有现金贷模式和代付模式。现金贷模式是由公司直接向借款人提供信用贷款。2017年央行与银监会依据相关法律法规和政策文件联合发布了规范整顿现金贷业务的通知，狠抓现金贷业务监管，要求个人消费贷款的发放额度需根据自身对于风险的承担能力而确定，且借款人贷款额度应少于20万元人民币；而代付模式是互联网消金公司与商户进行合作，借款人信用贷款申请审批通过后，再由消金公司向商家提供分期支付，将消费金融服务融入借款人消费行为中。3.互联网消费金融电商模式电商平台消费金融模式指的是电商公司通过在自有平台，打造多样性消费场景，拓展互联网消费金融服务。消费者可以在苏宁、京东、淘宝上赊购商品。或支付同等的处理费以分期或者延期付款，同时随着个人信用等级的增长，消费者可以享受更优惠的分期费率或者更高的消费额度等待遇。相应的代表性消费金融产品有蚂蚁金服开发的“蚂蚁花呗”、苏宁金融旗下的“任性付、”京东金融推出的“京东白条”和乐信旗下品质分期购物商城“分期乐”等。这类电商公司通过用户在自有购物平台的日常消费情况，结合用户的个人信息、消费行为以及是否按时足额还款等信息，以此来评估用户的信用情况，且此类模式的信用贷款的额度较小。走进消费者的生活场景是电商平台消费金融模式开展业务的最大竞争优势，利用多样化的消费场景，刺激消费者以信用贷款方式围绕平台超前消费，增强消费者依赖感，从而形成消费者粘性，更为便利地开展业务。4.P2P互联网消费金融模式P2P平台首先通过对借款人的借款来由和借款资金去向进行查核，再利用其所知悉或者已经掌握的相关信息与资金供需双方联系，最后进行贷款后续跟踪。借款人可以通过这种方式，获得无抵押无担保的小额信贷，并按合同约定对出借人进行偿还和付息。但是，由于审核监管难度大、成本较高，平台只能从借款人的基本信息数据进行监督审核，无法对借款人展开深度调查，因此对借款人的实际用途知之甚少，带来一定程度的不确定性，提高了借贷风险。三、互联网消费金融的发展现状及趋势（一）互联网消费金融发展现状长久以来，由于受到政府的过度保护和限制，我国传统金融机构的业务模式因此较为僵化，不能有效覆盖众多新兴群体，像中小企业主、大学生、蓝领等这些经济能力有限、有实际消费信贷需求的群体无法从正规渠道获得贷款。因为这些原因，导致从2010年开始，我国的消费信贷规模增速骤降，传统金融行业和机构的发展遭遇瓶颈。但伴随着国家经济转型对刺激消费、扩大内需进而调整经济发展结构的迫切需求，以及国民收入水平和消费水平的提高，我国消费金融市场在近几年还是取得了快速的发展。从图3.1中的数据可以看出，从2010年我国互联网消费金融开始发展以来，我国消费信贷市场规模逐年攀升。2015年，我国消费信贷余额己达到19万亿元，且仍有持续增长的趋势。如果2015-2017年中国消费信贷规模依然可以维持在20%以上的增长率，2017年消费信贷余额将达到27万亿元。由此可见，正是互联网消费金融抓住了传统消费金融覆盖不到的长尾用户，并利用大数据等新技术进行分析，鉴别这部分群体的信用水平，弥补了传统消费金融行业的空白市场，从而推动了消费金融产业的崛起，更大的促进了消费金融的发展。图3.1中国消费信贷市场规模(2010-2015)互联网科技的迅猛发展、第三方支付的快速普及和线上购物网站的普遍与完善，都让消费者越来越倾向于网上购物消费，并逐渐弱化了消费者心中的货币固有形象，加深了电子货币的使用频率。得益于这些便利条件，越来越多的人们成为互联网消费金融产品的消费者、使用者和潜在客户，互联网消费金融的发展也越来越迅速。根据零壹财经的数据显示，2018年我国互联网消费金融市场的分羹者在消费金融贷款规模方面，互联网电商平台旗下的消费金融机构分得的市场份额最高，其消费金融的贷款规模占到了市场总规模的37.2%，代表企业为蚂蚁花呗和京东白条。而我国互联网消费金融的贷款总规模也从2014年的187.2亿元飙升为2018年的91530.6亿元，年复合增长率高达370.2%。但是在目前阶段，我国的互联网消费金融的仍待开发的潜在用户数量庞大，互联网消费金融这一市场潜力巨大，仍是一片有着无限前景的蓝海。随着我国人民的消费需求和互联网消费金融的服务水平不断提高，互联网消费金融规模也将进一步扩大。预计截至2023年，我国互联网消费金融的市场规模将达到502884.7亿元，发展势头强劲。（二）互联网消费金融的发展趋势1.“蚂蚁花呗”运营案例蚂蚁金服开发的消费信贷产品“蚂蚁花呗”于2015年4月正式上线，成为互联网消费金融的领跑者。用户成功开通后，平台根据其以往的消费记录并结合其他的信用信息提供给用户五百元到五万元不同的消费额度，享受“本月买，下月还”的消费服务。数据统计显示，当前全国累计已有超过3亿人使用过花呗超前消费服务，“90后”占花呗用户三成多，“80后”占花呗用户近五成，而“70后”用户只有不到两成，蚂蚁花呗使用者日趋年轻化。而且，用户可以通过自主调节使用额度、设置消费闹钟提醒等，树立起理性的消费观。蚂蚁花呗是根据芝麻信用分的高低向用户提供不同的额度。信用评分是基于用户身份，信用记录，履约情况，个人关系和行为偏好五个方面，并收集淘宝、天猫等电商平台数据、蚂蚁集团的互联网金融数据以及合作伙伴、消费用户提供的信息数据等进行评分。蚂蚁花呗还涵盖了日常生活、转账付款、消费购物、投资理财、公益服务等多种多样的场景数据，数据日总量达PB级；还拥有自动信用评估系统、大数据用户画像等云计算系统。基于蚂蚁花呗场景化的优势，其互联网用户识别普及率现已有60%。2.蚂蚁花呗与京东白条产品特征表1蚂蚁花呗与京东白条产品特征申请条件消费额度还款方式免息期限逾期费率分期手续费消费场景蚂蚁花呗实名认证、年满十八周岁、芝麻信用分达600分的支付宝用户500-50000元不等可使用支付宝余额、余额宝和借记卡快速还款；借款可选择当日还款；提前还款无需手续费，允许部分提前还款最长免息期为41天按日收取当期未还金额的万分之五分期还款可以选择期数为3、6或12；3期总手续费率：2.5%；6期总手续费率：4.5%；12期总手续费率：8.8%淘宝、天猫、美团等线上平台以及超市、便利店、菜市场等线下实体商户京东白条京东商城的用户；其余用户可通过京东金融后台风控系统识别后给出“白条”是否可激活的结果1000-15000元不等可使用银行借记卡还款；当日无法偿还借款；全额提前还款无需手续费最长免息期为40天按日收取万分之一点五的当期未还金额和万分之五的日服务费分期还款可以选择期数为3、6、12或24；每月分期服务费率为5‰至12‰可在京东商城自营产品或者第三方商家使用3.“京东白条”运营案例2014年，京东金融发布了“先买后付、实时审批、随心分期”的互联网个人信用支付产品“京东白条”，从此电商平台模式开始逐渐进入人们的视野。“京东白条”是由京东商城开发的，主要为京东商城用户提供信用购买服务。“京东白条”借助大数据技术，依据用户的消费表现、信用情况、逾期率等全方位信息来评估用户，授予相应的信用额度。当用户一段周期内的行为良好，提升了自身信用状况，平台则会提高相应额度。因此，借助京东商城多年积累的大量用户以及京东商城的这种消费闭环模式，通过对用户信息进行多次筛选、分析和整理，建立了较为完善的大数据体系，使京东白条得以稳定快速的发展。此外，京东商城经营的商品几乎涵盖了服装、食品、住房和交通等各个方面，基层消费者也可以获得更丰富、更优惠的金融服务和消费产品；而且“京东白条”不仅可以在京东商城使用，它还涵盖了众多线下消费场景，实现“白条+模式”，更加丰富了其消费场景，给予消费者多样化选择。在业务模式上，由于京东金融依托于其电商平台，能够更加贴近消费者，并了解市场需求，在这个基础上，京东金融通过对消费金融产品更为灵活多样的定价和支付模式，以及满足不同场景下不同消费者的需求，设计出了更符合市场预期的产品及业务模式。详见图3.2，在以下的场景中，用于京东商城的“白条”属于赊购服务，用于京东商城外的消费场景的“白条”属于消费贷款。图3.2“京东白条”业务模式与场景布局联网消费金融模式存在的问题（一）风险防控能力较弱从案例分析中可以看到，在开展业务的时候都存在较高比例的用户违约情况。这是由于互联网消费金融在操作上对风险控制能力的要求非常高，能做到可接受范围内的风险防控非常难，导致欺诈问题和信用违约情况屡见不鲜，直接影响了互联网消费金融机构的收益。所以在开展互联网消费金融业务时，互联网消费金融机构必须根据业务流程做到全面的风险管理，贷前、贷中、贷后，任何一个环节都不能放松。当前信用卡诈骗犯罪位居金融犯罪第一位，市面上不乏存在专业的针对互联网消费金融产品的诈骗、套现组织，如通过盗用、冒用他人的账户来骗取贷款;除此之外，高坏账率、重复授信和贷款仍是互联网消费金融所面临的一大无法避免的难题。互联网消费金融场景化是解决该问题的一个重要手段，但同时也需要借助更加广泛的外部数据平台和云端反欺诈系统提高风险防范水平。同时应加快行业协会和反欺诈风险联盟建设，鼓励行业协会成员“黑名单”信息共享，构建联防、联控、联动的风险管理合作机制，进一步提升互联网消费金融机构的风险防控能力。（二）商业模式同质化严重消费金融发展逐步互联网化己是消费金融发展的大趋势，但从目前市场上的互联网消费金融模式来看，无论是银行为主体还是非金融机构为主体，其在商业模式上都存在很多共同之处，且还有更多新的互联网消费金融机构不断地在模仿现在既有的商业模式，导致市场同质化严重。为了更稳健的占领市场，这也就要求消费金融机构在互联网背景下可以借助先进的互联网技术探索出更加有效的商业模式。需要通过商业模式的重塑，以更低的价格、更好的体验服务更多的人群。这在客观上要求从业机构进一步降低息差依赖，通过获取合作商户补贴和为用户创造增值服务来建立可持续的商业模式。首先，在获取商户补贴方面，消费金融从业主体需要具备超强的运营能力和规模足够大的用户，从而具有较强的谈判地位，能否成功有待进一步观察;其次，除了将产品全面、流畅、自然地嵌入到各类消费场景中，为用户提供极致使用体验外，互联网消费金融还能为用户创造哪些增值服务，哪些增值服务可以收费，仍有待探索。（三）个人信用体系不成熟目前各个主体主导的互联网消费金融模式中普遍存在的问题就是我国个人信息体系不够完善，导致在对用户进行信用评级时遇到阻碍。如央行征信，但央行征信包括的内容:个人基本信息包括个人身份、配偶身份、居住信息、职业信息等;信贷信息包括银行信贷信用信息汇总、贷记卡准贷记卡信息汇总、贷款信息汇总、为他人贷款担保信息汇总等;非银行信息指的就是个人参保和缴费信息、住房公积金信息、养路费、电信用户缴费等，在互联网背景下就显得非常局限。很多选择消费金融服务的用户并没有健全的央行征信信息，这也就导致机构不能快速有效地针对互联网消费金融所覆盖的群体进行信用评级。除此之外，不管是产业系非金融机构主导的苏宁消费金融公司还是依托互联网平台的京东白条，其对用户的信用评级主要来自目前自身掌握的用户信息和消费行为数据，但这些信息只能反映消费者的购买行为，很难根据这些信息直观的掌握用户的信用状况，所以根据这些信息来对信用和可贷款额度进行判断缺乏准确性和客观性。事实表明消费金融服务最重要的就是对用户的信用把控。而中国的信用体系处于初步阶段，个人贷款违约风险仍然较大。目前我国现有中低收入群体的征信信息获取渠道少，来源较为分散，且查询费用较高，这就增加了消费金融公司的风险管理成本。在贷后管理方面，征信信息应用范围有限，也使得消费金融客户违约成本较低。虽然如今网络消费己日益成为主流的消费方式，互联网金融机构可以利用大数据分析，在信用评估中更具有优势。但是对于价格为王的网购市场，用户的忠诚度难以通过单个平台的大数据分析得到。同时，信贷平台以消费金融开展的个人授信未进入央行的征信系统。目前很多个人消费金融产品主要优势是根据历史消费记录对消费者进行消费评级，但现存的信用评级体系仍较为模糊，不能成为主流。五、对互联网消费金融发展的建议（一）推动传统消费金融行业与互联网融合发展1.传统金融互联网化随着我国“互联网+”战略的提出，金融业与互联网的融合已经成为未来发展的必然趋势。2016年7月，中国银监会发布《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见(征求意见稿)》(以下简称《意见》)，要求“构建银行业互联网金融生态圈”，首次强调银行业与互联网金融机构“协同创新、跨界建设。《意见》提出“将银行业长期积累的风险管控、管理、数据、技术等方面的优势，主动适应互联网金融的创新发展趋势，加强跨界合作，促进互联网与互联网资金的相互融合，实现互利共赢，是下一阶段的发展重点。”未来的“互联网+消费金融”发展模式，意在实现消费金融活动所有领域的互联网化，例如，支付互联网化，服务互联网化，基础设施互联网化、场景互联网化，产品互联网化，渠道互联网化等。目前，我国传统的金融部门，如基金、证券、保险等。由于它们的特性，很难实现消费者金融服务。因此，这些传统金融部门应该充分利用互联网的好处，并与互联网电子商务平台合作，逐步深化互联网。在消费金融领域，消费金融业务要顺应市场需求发展。这样不仅满足了市场的要求，覆盖了更多的消费群体，也丰富了我国整个消费金融市场，减少了激烈的竞争和行业垄断，促进了我国消费金融市场的健康发展。2.灵活运用金融科技金融科技是指输出技术能力为金融系统服务的一种方式，以便提高金融服务的运营效率，使业务更加合规。从当今先进的互联网技术中涌现出的金融技术包括大数据、云计算、区块链和人工智能，可以灵活应用于消费金融的各个方面，帮助改善和加速互联网上消费金融的发展。云计算:新兴的云计算是一种付费运营模式，提供可访问、方便、按需的网络连接。访问可配置的计算资源共享池(资源包括应用软件、服务、网络、服务器、存储),只需最少的管理工作或与服务提供商的互动，即可快速交付。在消费金融发展过程中，云计算技术允许多维数据快速在线处理，进行用户风险评级，大大提高了传统风险管理的效率。大数据:新的大数据技术不仅在规模上取得了突破，在数据采集、数据维度处理和分析方面也取得了重大进展。数据类型不再局限于二维格式的结构化数据，而是包括图像、文本、声音等一些非结构化数据，很有应用价值。“语音识别技术”和“人脸识别技术”可以帮助企业有效收集各类信息，并以更加立体的方式呈现相关信息。在消费金融领域，大数据技术可用于分析用户行为数据，深度挖掘用户消费模式，并帮助消费金融机构识别用户和提高风险管理能力。人工智能:机器学习的引入，使得各种算法在计算机的不断迭代和出错中更加完备和精确。人工智能和消费金融的结合使消费金融公司的风险管理模型能够实时比较数据库中数据的可变性和模型数据的近似波动，并平等地扩展模型的充分指标。尽可能使模型更加精确。不断优化的程度，最终达到跨越人脑边界的效果。区块链:由于传统技术的限制，金融领域数据和信息透明度低，可信度不足。作为一种将数据块按照时间顺序依次连接起来的链式数据结构，作为一种不可篡改、不可伪造的分布式加密本，区块链的主要特点是:容错性高、不易更改、可追踪。区块链和消费金融结合带来的最大的两个变化，一是解决行业数据孤岛问题，降低风险管理成本，二是资金流向可以公开审核，防止资金滥用等违规行为。（二）以差异化的商业模式丰富消费金融市场1.创新消费金融场景目前我国很多进入消费金融领域的巨头都已经形成了既定的商业模式，无论是传统商业银行开办的消费金融公司，还是大型的互联网电商平台，都很难超过发展的步伐。为了更稳固地占领市场，避免激烈的竞争，已经在市场上开展业务或未来将进入消费金融市场的大多数人因此应该研究更多目前不存在的消费场景。以满足我国消费金融市场尚未覆盖的用户需求。我们可以利用消费信贷和其他领域大量长尾客户的商机，利用更广泛的市场机会。只有创新更多的消费场景，才能打破目前三足鼎立的局面，快速占领市场。同时，在消费场景下获取的客户，比现金贷的用户群体具有更高的安全性和稳定性，赋予了消费金融机构更好的风险管理能力，可以在一定程度上降低坏账率。2.拓宽消费金融渠道从本质上来说，渠道的分布主要来自于场景的布局，因为消费金融是嵌入式业务，只有与场景紧密结合，才能更加方便快捷的拓展用户和开展业务。从目前我国互联网消费金融市场的模式来看，场景化的竞争使得消费金融的渠道从“线上”走向“线上+线下”的模式，即渠道竞争的020世纪已经成为未来的发展趋势。由于这两年互联网上消费金融的爆发式发展，高质量的线上场景变得无趣。在这种情况下，要想在当前市场占有一席之地，就要积极实施线下场景，争取仍然有较大市场空间的线下渠道。首先，从网民数量来看，2016年12月我国网民数量为7.31亿，互联网普及率为53.2%。尽管网民规模很大，但代表几乎一半的人口没有化互联网；其次，虽然很多人使用互联网，但可以局限于聊天，不使用互联网消费金融产品借款；最后，过去两年，国家大力支持农村金融的发展，主要是机构向线下场景和渠道的经济扩张。目前的互联网消费金融市场，线下场景和渠道还有很多差距。如何抓住机遇，利用020模式创新新的消费场景和渠道，覆盖这些不使用互联网的用户，是未来发展的最大机遇。（三）扩大移动互联网消费金融市场范围随着互联网技术的不断发展，人们普遍使用移动互联网上网，越来越多的消费也在移动互联网上发生。因此，基于移动互联网的消费金融模式是未来消费金融发展的重要趋势。移动互联网消费金融通过以无线POS机、智能手机、平板电脑为代表的多种移动工具，实现了传统消费金融业务更大的参与度、更大的透明度、更低的中间成本、更方便操作、更好的合作等一套功能。统计数据显示，中国手机网民数量正在逐步扩大。2016年12月，我国手机网民数量已上升至6.95亿，占全国总人口的一半，占全部网民的95.1%。由此可见，未来的消费金融业务要想适应时代潮流，更好地符合当下的消费习惯，肯定会通过一个移动互联网平台来实现。与此同时，消费金融机构将能够通过移动互联网平台的应用，从技术上更直接地获取用户的消费行为和交易数据，这也将有利于风险管理和信用评级。（四）构建成熟完善的征信体系当然，我国目前的信用体系建设还不能满足我国快速发展的消费金融市场的需求。完整的征信体系建设必须由政府主导，在金融市场和相关机构、公司等生活的各个领域完成。各种机构和公司必须相互提供和分享有利的信息，以便在我国建立一个全面的信用体系。个人信用体系的建立不仅可以提高消费金融业务中信用审查和评估的准确性和效率，还可以更好地保护消费者的权益免受侵害。与此同时，除了金融部门之外，信用信息系统还可以应用于许多其他部门，这可以极大地促进我国的经济和社会发展。结论从2010年我国开始开展消费金融试点开始，到2013年互联网消费金融兴起，随着互联网和移动互联网在我国的兴起和普及，近年来消费融资规模不断增加，良好的形势吸引了很多关注。无论是商业银行等传统金融机构，还是天猫、苏宁、京东等非