【乡村振兴战略下农村数字普惠金融发展分析（数据图表论文）10000字】

一引言数字普惠是在我国传统普惠金融和数字金融为主要基础而进行扩充和延伸的，它可以极大地降低金融服务成本及门槛,解决一些现存问题。自2016年,《G20数字普惠金融高级原则》提出后,便受到了国家政府的高度重视,视其为减贫的重要内容。其中强调了要推动数字普惠金融的发展,让金融服务及产品等资源能惠及贫困地区，让贫困群体能体验到现代化的金融服务，满足他们的贷款需求。与此同时,要把数字普惠金融贯彻落实到脱贫攻坚和社会主义建设当中去。正是基于这种背景，本文适时研究乡村振兴战略下，普惠金融的发展意义、现状及存在问题，并提出相应的解决对策，一定程度能够为我国乡村振兴发展提供必要的理论依据与参考方向，同时本文以具体的案例展开相关研究，以此来提出具有针对性的解决意见。二相关概念与理论基础下面笔者将对乡村振兴战略和数字普惠金融的基本概念以及相关理论进行阐述，通过对这些概念与理论的解读，为后续的乡村振兴战略背景下农村数字普惠金融发展研究铺垫基础。（一）基本概念本次研究是基于乡村振兴背景，对农村数字普惠发展展开相关研究论述，主要涉及的基本概念有乡村振兴战略；普惠金融和数字普惠金融相关概念，下面将对这些概念进行系统表述。1.乡村振兴战略自改革开放政策推出以来，我国经济不断赢得显著提升，在方方面面都赢得了显著进步。但经济的腾飞也预示着城乡差距越来越大，农村的发展整体落后于城市地区。如何缩小城乡之间的差距，推动农村地区向更高层次的发展迫在眉睫。党的十九大报告中曾首次提出了乡村振兴战略，提出要按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求，对实施乡村振兴战略作出阶段性谋划，以各地资源禀赋和独特的历史文化为基础，有序开发优势特色资源，做大做强优势特色产业。[[]满绪志.数字普惠金融对农村居民收入的影响研究[D].曲阜：曲阜师范大学,2021.]始终坚持把农民更多分享增值收益作为基本出发点，着力增强农民参与融合能力，创新收益分享模式，健全联农带农有效激励机制，让农民更多分享产业融合发展的增值收益。陕北作为革命老区，拥有大量的红色旅游资源，并且大多分布在广大乡村地区，乡村地区的红色资源能够得到合理的开发和利用，对于乡村振兴发展具有重要的现实意义。乡村振兴战略系统性地阐明了农村高质量发展的重要意义，提出了建设美丽乡村的新要求。2021年4月29日，十三届全国人大常委会第二十八次会议表决通过《[]满绪志.数字普惠金融对农村居民收入的影响研究[D].曲阜：曲阜师范大学,2021.2.普惠金融和数字普惠金融普惠金融是步入二十世纪以来，我国为低收入群体所建设的一种金融服务，而数字普惠金融则是基于信息数字化背景下，以互联网技术为载体，所开展的金融服务工作。（1）普惠金融2005年，联合国在“国际小额信贷年”初次提出了普惠金融的概念，自此，普惠金融作为一种全新的概念在全世界铺展开来。普惠金融也叫作包容性金融，是指在机会平等的前提下，为全体社会成员特别是低收入贫困群体提供可靠、有效、优惠的金融服务。[[][]潘玉,陈燕和,黄琳.数字普惠金融与乡村振兴融合发展的实践与思考[J].区域金融研究,2021,(12):20-26.普惠金融的突出特点如下：一是普惠金融具有包容性，相较于传统金融天然的门槛，普惠金融更注重向经济欠发达地区和低收入贫困群体下沉和渗透，来扩大获得金融服务的人群和地区，让越来越多无法参与传统金融服务的群体也能获得畅通、优惠、便捷的服务，平等地享受金融带来的红利。二是普惠金融的可负担性。普惠金融通过借助互联网技术降低成本，无论是对服务的提供者还是受众来说，这种成本都是可以承受的。三是普惠金融具有可持续性。普惠金融并不只为了满足一部分群体的需求，它是面向全体社会成员，因此，更多的潜在受众将会为普惠金融供给单位提供更大的市场，这也意味着带来瞪大的利润空间。另一方面，普惠金融通过下沉市场，实现金融资源高效的配置，让社会中的大多数人能从金融服务中获得金融红利，以实现推动经济社会可持续发展的目标。（2）数字普惠金融2016年，二十国集团领导人峰会杭州峰会通过的《数字普惠金融高级原则》第一次明确了数字普惠金融的有关含义。数字普惠金融是借助信息处理、大数据、云计算等数字技术促进普惠金融实现的行动。数字普惠金融实质上还是普惠金融，它把效率更高的数字技术作为一种手段与普惠金融充分结合。这种结合将更加充分发挥普惠金融所具有的可获得性、可负担性、可持续性的优势，普惠金融服务的最后一公里得以打通，提高了普惠金融服务贫困群体和中小企业的效率。（二）发展数字普惠金融对实现乡村振兴战略的意义发展数字普惠金融是党中央基于我国乡村振兴背景下，希望借助数字普惠金融的形式，从而为我国乡村农民发展提供新的机遇与改变。1.基础理论金融作为资金融通的重要渠道，是当前我国社会经济发展的推动剂，在推动“投资、消费、出口”增长方面的作用更是不可替代。[[]邢培学,宋嘉熙.数字普惠金融助力乡村振兴的对策分析[J].老字号品牌营销,2022,(02):49-51.[]邢培学,宋嘉熙.数字普惠金融助力乡村振兴的对策分析[J].老字号品牌营销,2022,(02):49-51.2.数字普惠金融可以助力乡村振兴金融作为现代经济的核心,它能对社会资源进行适当调配，也能在经济上对贫困群体提供一定的资金帮助,让贫困群体有能力去处理生活中的问题。同时,在全面脱贫的过程中,同时也能减少贫困返贫现象的发生,确保脱贫攻坚任务能够顺利进行。就目前而言，尽管我国采用过不断创新金融政策手段、专项金融服务产品和金融普惠力度不断增大、精准扶贫模式等多项措施，但是传统普惠金融仍存在着很多不足点，它在实施过程中往往由于自身的市场化、逐利性的特点和扶贫政策的非盈利性背道而驰,因此在脱贫攻坚的进程中,只采用传统普惠金融的话不利于相关政策的实施。科技的进步和数字化信息的大面积覆盖，使数字技术有可能成发展普惠金融的一大动力，从而提高金融服务乡村经济的效率，为农村地区金融业持续高效助力乡村振兴提供新路径。三乡村振兴战略下农村数字普惠金融的发展状况数字普惠金融作为推动我国低收入群体经济发展，拉近贫困差距的有力工具，立足乡村振兴战略背景下，也随之迎来新的突破。（一）乡村振兴战略下“三农”金融需求特点一方面，根据数据显示，截止到2021年12月，全国有2.93亿农业经营户，但其中规模经营、以商品化经营为主的规模农业经营户仅有2098万户，占比不到为10％数据来源：国家统计局，由此看来，农业方面仍旧是以小农经济为主。而近几年，农村专业合作社发展迅速，但一般资金规模较小，低于全国企业的平均水平。这种“小农”发展模式下，对金融需求的资金规模往往较小，呈分散化特征，并且缺乏一定的抵押资产，这就需要创新农村金融供给，改变传统的集中固定网点办理金融业务、信贷注重抵押资产、单笔贷款审批流程复杂成本高的模式。数据来源：国家统计局另一方面，乡村振兴战略下，农村居民人均收入明显的增加，生活条件明显的改善，这些年农民人均收入的增长始终保持在6%的增速左右，2021年实现人均收入18131元，在这十年的时间增长了2.7倍。我国在2021年已彻底实现脱贫工作，在中国几千年的历史中首次消灭了绝对贫困，是人类发展史上的一次伟大成就。收入的增长和绝对贫困的消除更能明显的体现在消费方面，2020年，农村居民人均消费支出达到13713元，和2019年相比增长2.9%，生活服务的消费支出逐年上涨，而在食品支出也在由吃得饱向吃得好转变。这说明，农村居民更注重发展条件的改善，也更有能力和意愿追求更加幸福的生活，同时，由于农民收入水平大幅度提高，“三农”金融服务需求将不再仅限于过去单一的存款、贷款和汇款的服务类型，以证券投资、理财为主的新型金融服务需求也快速发展起来。（二）我国农村数字普惠金融发展历程我国于2006年开始推行普惠金融理念，但直到2013年才将发展普惠金融作为国家发展规划的一个目标，希望能以提供社会各阶层和群体合理的金融服务。[[]刘琳.数字普惠金融助推乡村振兴战略的有效路径探析[J].山西农经,2021,(23):187-189.[]刘琳.数字普惠金融助推乡村振兴战略的有效路径探析[J].山西农经,2021,(23):187-189.我国农村传统的金融服务供给无法契合乡村振兴战略下农村金融需求分散、单笔金额小、使用周期短、缺乏抵押品、越来越多元化的特征，而通过“数字＋普惠金融”，借助于数字信息技术、移动通讯等现代技术可以充分发挥普惠金融的覆盖面广、可获得性、可负担性、可持续性的优势，从而为三农问题服务，对乡村振兴战略实现具有重要意义。[[]任薪禾,陈卓希,杜金向.数字乡村背景下金融助力乡村振兴的研究[J].黑龙江金融,2021,(11):77-80.[]任薪禾,陈卓希,杜金向.数字乡村背景下金融助力乡村振兴的研究[J].黑龙江金融,2021,(11):77-80.（三）农村数字普惠金融发展现状农村数字普惠金融是我国切实以农村低收入群体为基准，所发展衍生的一项政策制度，它经历了传统金融机构的转型，再到现代化技术的植入。本节将就其演变历程，作简要阐述。1.传统金融机构转型随着互联网技术的不断发展，传统金融机构为降低经营成本，增加利润，并且能在激烈的竞争中占据有利地位，纷纷加快了科技化的脚步，向信息化、数字化方向转型。[[]梁嘉铭.我国农村数字普惠金融法律监管研究[J].湖北经济学院学报(人文社会科学版),2022,19(03):92-96.[]梁嘉铭.我国农村数字普惠金融法律监管研究[J].湖北经济学院学报(人文社会科学版),2022,19(03):92-96.表3-1部分金融机构推出的数字普惠金融产品资料来源：国家金融与发展实验室数据整理资料来源：国家金融与发展实验室数据整理分类名称产品大型金融机构中国银行中银沃金融个人网络贷款邮储银行小微易贷兴业银行循环贷中国人寿国寿e宝中小型金融机构郭县村镇银行阳光e惠天津华明村镇银行津易贷浙江省农村信用社联合社医疗金融云中国太保阿尔法保险2.互联网与科技公司参与移动互联网技术的发展，降低了信息传播、复制和搜寻的成本，加上国家对普惠金融的政策支持和较为宽松的监管，一些科技公司也跨界参与普惠金融的竞争中。从2005年开始，以阿里巴巴、腾讯和百度等科技巨头为首，借着电子商务、移动支付快速发展的东风，积极发展金融业务，尤其是在数字普惠金融方面得到长足的发展，详见表3-2所示。这些金融机构所开展的业务几乎涉及所有类型的金融服务，从移动支付、小额信贷、保险、投资理财到征信业务，形成独特的金融生态链。这些非传统的互联网金融机构在克服传统金融机构“门槛高、费用高”的弊端的同时，又充分发挥了互联网“交互、灵活、便捷、高效”的优势，将金融业务渗透到农村生活的各个角落，深刻的影响了农村群众的生活。以腾讯旗下的微众银行为例，微众银行依托腾讯强大的互联网技术，打造“互联网+金融”的扶贫模式，推出更优惠方便的“微粒贷”小额信贷服务。其中阿里巴巴旗下的蚂蚁金融，发展的网商银行，以及支付宝理财等功能，更是为全国超过50%的用户（包括农村用户）提供着极其便捷的理财服务。其中百度也不甘示弱，旗下发展有百度钱包、百度理财等相关业务；京东金融发展有京东支付、京东小金库等金融服务，使得“三农”经济主体可以利用移动手机、互联网技术等就可以线上进行支付、理财等。截至2020年12月底，由其推出的微粒贷“金融扶贫项目”在全国32个国家级贫困县和10个地区贫困县生根发芽，为贫困地区贡献增值税税额约14.53亿元，为当地的脱贫和发展注入强劲动力。表3-2部分互联网公司推出的数字普惠金融产品资料来源：网络资源整理资料来源：网络资源整理类型蚂蚁金融腾讯百度金融京东金融支付业务支付宝微信支付百度钱包京东支付信贷业务蚂蚁花呗借呗微信分付百度有钱花京东白条金条理财业务余额宝理财通百度理财京东小金库征信业务芝麻信用腾讯信用百度信用分小白信用分保险业务蚂蚁保险、互助宝百安保险京东保险互联网银行网商银行微众银行涉农小贷旺农贷京农贷四乡村振兴战略下农村数字普惠金融发展中存在的问题我国普惠金融与数字普惠金融虽然在近年来不断赢得发展突破，但是仍切实存在些许问题亟待解决，例如顶层设计不完善，缺乏最高指挥原则、相应普法缺失、信用体系未曾完善以及农民网络普及及金融意识不高等问题。（一）顶层设计不完善前面提到过，2016年曾颁布的《G20数字普惠金融高级原则》时过五年，至今仍是我国农村数字普惠金融的指导方向。从数字技术利用、创新和风险、法律和监管、基础设施生态系统、消费者保护、消费者基础知识教育、客户身份识别、金融进展监控等八个方面对数字普惠金融发展做出了原则性的要求。但是除此以外，这五年间，我国并未再有过更高级的计划来针对指导农村数字普惠金融的发展。农村数字普惠金融仍存在诸多需要明晰的问题。从数字普惠金融的服务对象看,存在一定程度的泛化问题,农村数字普惠金融应该要更多地覆盖农村相对弱势群体。从农村数字普惠金融的服务现状看，当前我国农村数字普惠金融更多是面向个体的消费数字普惠金融，面向农村企业的产业数字普惠金融仍然相对不足。从平台企业本身的发展来看,存在个别大型平台企业的资本不合理扩张问题，一些平台企业的开放存在较大局限性，信息孤岛问题比较突出，而这种信息孤岛现象事实上违背了数字经济发展的初衷,不利于推广数字普惠金融，也不利于推动乡村振兴。（二）监管和法律保障体系不健全从监管来看，我国对农村数字普惠金融的监管以传统的“多头分业”监管为主和行业自律为辅助。在传统金融体系下，依赖一行两会对各自专业领域内进行监管是可以稳定金融秩序的。数字技术的出现加速了金融产品的创新，新的产品也催生了新的风险。跨领域、跨平台、跨机构的金融产品出现使金融业务逐渐趋于综合化、复杂化，金融产品推陈出新也促使一些科技公司、贸易公司等非传统金融机构也参与到金融产品的提供中。这些创新不断的模糊金融监管的界限，传统的分业监管模式下，监管机构之间单打独斗，中央和地方之间各自为战，难以形成强大的监管合力对其进行有效的监管，容易出现监管真空或者重复监管的情况，增加了监管的难度，降低了监管效率。[[]齐思斯.我国数字普惠金融与乡村振兴耦合协调发展研究[D].贵阳：贵州财经大学,2021.[]齐思斯.我国数字普惠金融与乡村振兴耦合协调发展研究[D].贵阳：贵州财经大学,2021.（三）农村信用体系建设有待加强征信评级制度对于金融机构的日常经营活动是至关重要的，信用体系的不健全会严重影响到客户信用管理和风险管理。[[]栾晓飞.数字普惠金融对乡村振兴的影响研究[D].贵阳：贵州财经大学,2021.[]栾晓飞.数字普惠金融对乡村振兴的影响研究[D].贵阳：贵州财经大学,2021.（四）农村数字普惠金融产品普及程度不足数字普惠金融业务在我国大部分地区的覆盖率和使用程度有限。一方面，由于金融机构推广数字普惠金融服务和产品的宣传不到位，很多农村居民对数字普惠金融的认知不够。农村居民获得资金的渠道一般是通过亲朋好友之间的借款和线下金融机构贷款实现的，通过线上获得的贷款很少。另外，在存款、理财、保险、财产管理等方面在农村的渗透也是不足的，例如如图4-1数据显示，根据中央银行2021年统计数据可知，当前我国农村在银行选择办理业务主要还是以存款为主，占43%，其中仅有23%及17%的农村居民会选择购买理财产品或是购买股票、基金等风险收益。从金融产品接受程度来看，农村居民对这些线上业务了解基本很少，即使一部分有过了解，也不会具体的操作。[[]刘依凡.以农村数字普惠金融助力乡村振兴发展[J].农场经济管理,2021,(05):40-41.[]刘依凡.以农村数字普惠金融助力乡村振兴发展[J].农场经济管理,2021,(05):40-41.图4-12021年中国农村银行办理业务情况数据来源：中央银行数据来源：中央银行（五）农村居民普惠金融接受程度不高农村居民是普惠金融市场的重要参与者，是推动金融业持续发展的重要力量，也是普惠金融发展红利的直接受益者。但农村金融的快速发展和消费者金融素养不足的矛盾也日益凸显，消费者金融素养的不足成了限制数字普惠金融更高质量发展的重要因素。除了必要的互联网接触之外，我国农村居民还缺少金融相关知识的普及和教育，多数人并没有形成投资理财、保险等金融理念，对于数字普惠金融的了解更少，甚至对利用智能手机进行金融活动的行为心存芥蒂。这也就限制了农民参与金融活动的积极性，农村金融业务难以开展，金融发展带来的增收和减贫效应也大大地被削减。因此，加强数字普惠金融知识的宣传教育，引导农民群众参与金融活动中是非常有必要的。如图4-1所示，随着我国城市化推进不断建设，现如今农村网络建设虽然有所改变，但与城市依旧存在很大差距，农村人民对互联网使用的落后，是影响普惠金融发展的又一诱因。图4-2我国网民构成情况数据来源：中国互联网数据调查数据来源：中国互联网数据调查五推动农村数字普惠金融发展的对策建议综上所述，本章将基于上述问题展开讨论，根据相关问题提出对应的解决对策，以期帮助我国农村数字普惠金融赢得更好发展，为乡村振兴战略实施提供有力支撑。（一）加快完善顶层设计农村数字普惠金融的发展和监管往往要涉及较多的部门，需要根据我国国情和农村数字普惠金融发展的实际情况，加强顶层设计，从全局角度系统谋划、统筹安排。首先，要加强组织保障，在中央层面建立跨部门协调数字普惠金融发展的联席会议，由相关单位组成，切实加强组织保障。[[]陈能能,严浩坤.乡村振兴视角下数字普惠金融发展策略研究[J].中国管理信息化,2022,25(01):56-59.[]陈能能,严浩坤.乡村振兴视角下数字普惠金融发展策略研究[J].中国管理信息化,2022,25(01):56-59.（二）健全法律保障体系和监管体系法治建设是促进数字普惠金融在农村合理、规范、健康发展的关键。国家立法机构要根据农村数字普惠金融发展现状，在借鉴发达国家有益经验的基础上适时推进适合我国农村的数字普惠金融法律体系的建设，明确农村数字普惠金融参与方的权利和义务，缕清监管主体和监管职责，规范金融业务管理和敏感数据的保护。[[]张薇,阳正发.数字经济视角下农村数字普惠金融发展研究[J].农业经济,2022,(01):112-114.]其次是要法院、金融监管机构、行业协会和地方政府出台相关司法解释、管理办法、自律规则和地方金融条例作为国家法律的有益补充，促进法律体系的完善，推动行业的健康发展。[]张薇,阳正发.数字经济视角下农村数字普惠金融发展研究[J].农业经济,2022,(01):112-114.此外，当前许多农村金融机构都拥有存款、基金、保险等多种金融产品的经营许可，金融产品耦合度高，让监管形势更加严峻。所以金融业监管机构在行使监管职责时应健全农村数字普惠金融相关业务监管机制。举例而言，可以建立“监管沙盒”在金融机构中遴选优秀机构建立乡村数字普惠金融实验试点、以这类试点的实践为基础不断调整监管力度与监管方式，在控制风险的同时为乡村数字普惠金融的发展提供一定空间。坚持审慎的监管取向，任何形式的金融创新都要纳入监管之中。要健全农村数字普惠金融监督体制及机制。在国务院金融稳定委员会设立专门的普惠金融监管协调部门，统筹协调普惠金融的监管，形成强大的监管合力，提高监管效率。各乡村所属的地方政府以及行业自律协会建立起长效的互动工作机制，建立起农村数字化监管、追责制度机制，营造风清气正的发展环境。（三）优化农村数字征信体系建设农村数字信用体系的建设是一个系统性的工程，在建设过程中要统筹安排，协调推进。首先，要建立专业化的农村数字征信机构的合作平台，编制全行业统一的数字征信服务行业标准，统一数据的采集、使用和保护等的流程和规范。加快推进全国统一的农村信用数据库平台建设，加强农村普惠金融数字征信机构之间的对接，打破“信息孤岛”，加强征信数据的共享和交流。[[]HasanMd.Morshadul,YajuanLu,KhanShajib.PromotingChina’sInclusiveFinanceThroughDigitalFinancialServices[J].GlobalBusinessReview,2020.[]HasanMd.Morshadul,YajuanLu,KhanShajib.PromotingChina’sInclusiveFinanceThroughDigitalFinancialServices[J].GlobalBusinessReview,2020.（四）推进农村数字普惠金融产品的普及加快推进农村地区数字普惠金融服务的普及工作，扩大域内普惠金融覆盖范围，将红利落实到更多的人身上，才能实现“普”和“惠”的目标。[[]K.C.Nahakul.PovertyAlleviationFundinFinancialInclusionsofNepal[J].ResearchNepalJournalofDevelopmentStudies,2019,2(2).][]K.C.Nahakul.Povert